畢業(yè)論文—銀行卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀問題和對策探討

1、 . PAGE9 / NUMPAGES9畢業(yè)論文銀行卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與其對策探討 宇峰 容 摘 要 銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，是國外銀行業(yè)競爭的焦點。本文首先闡述了我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅猛卻相對落后且面臨入世后挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，深入分析了銀行卡業(yè)務發(fā)展基礎薄弱、持卡用戶比例小、用卡環(huán)境不佳、業(yè)務受理規(guī)模不足、功能單一等主要問題，并有針對性地提出了優(yōu)化大力發(fā)展區(qū)域銀行卡、完善用卡環(huán)境、提高從業(yè)人員素質，增強用卡人防意識、積極引導國民消費觀念、創(chuàng)新銀行卡業(yè)務和加強政府支持等對策建議，旨在為我國銀行卡業(yè)務的發(fā)展做出有益的探討。 關 鍵 詞 銀行卡業(yè)務；現(xiàn)狀；問題；對策 目錄 一、 我國銀

2、行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務發(fā)展迅猛 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展相對落后，入世后面臨嚴重挑戰(zhàn) 二、 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題 許多中小城鎮(zhèn)和農村還沒有開展銀行卡業(yè)務 銀行卡用卡環(huán)境有待改善 1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題 2.犯罪分子和不法商戶勾結詐騙 銀行卡收費理直氣不壯 銀行卡業(yè)務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理 1.銀行卡業(yè)務功能品種單一 2商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠 3特約商戶少、布局不合理 銀行卡業(yè)務受理市場的規(guī)模不足 三、解決銀行卡問題的對策 大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場 完善用卡環(huán)境 提升服務水平。 1.改善銀行卡系統(tǒng) 2.完善風險管理制度和嚴

3、格業(yè)務流程 提高從業(yè)人員素質，增強持卡人防意識 1. 培養(yǎng)銀行卡業(yè)務復合型人才 2.持卡用戶提高警惕 積極引導國民轉變消費觀念 進行銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新 1.增值功能 2.特色功能 3.附加功能 政府要對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持 四.總結 參考文獻 致在我國，銀行卡業(yè)務是一個傳統(tǒng)金融業(yè)務與現(xiàn)代信息技術有機結合的新興業(yè)務，它的方便、快捷給消費者帶來切身的利益，一卡片，就能充當存折、購物券、交費卡等日常生活中的收付工具。銀行卡業(yè)務的地位已經(jīng)站上了歷史性的臺階，其迅猛的發(fā)展速度與當今消費者的需求成了正比，成為我國消費者不可或缺的一種金融工具。不同種類的銀行卡業(yè)務為持卡人提供了各種消費支付渠道，消費者已經(jīng)依

4、賴于銀行卡，但由于我國人口分布不均，未能使用銀行卡業(yè)務的消費者還占有相當一部分，因此，要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務，為各類人群帶實際利益。在國際上，銀行卡業(yè)務已經(jīng)發(fā)展成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)體系，并且持續(xù)保持了高速的增長速度。特別是我國加入WTO后，面對國需求與國際銀行業(yè)的強大壓力，加之銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間縮小，銀行卡業(yè)務逐漸成為國外商業(yè)銀行競爭的焦點。 一、我國銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務發(fā)展迅猛 銀行卡在中國發(fā)卡量年遞增，交易額年遞增，卡消費量占社會商品零售額的比重不斷增加，年交易額達到萬億元，占全年社會商品交易的4.6，這說明持卡消費已成為現(xiàn)代都市人的新時尚，電子貨幣在我國的發(fā)展已可圈

5、可點。我國的銀行卡業(yè)務已具雛形，2004年年底，中國銀行卡市場總發(fā)卡量規(guī)模超過8億，同比增長約25，其中可循環(huán)信用卡將超過1000萬，同比增長率在100，2004年，人民幣卡交易總筆數(shù)逾50億筆，同比增長率15；總交易金額26.65萬億元，同比增長48，其中消費金額約5980億元，同比增長率為82，轉賬、存款和取款金額的增長速度相對平緩。貸記卡交易在整個交易總額，尤其是消費交易中的比例迅速上升，與之相適應，貸記卡透支余額呈井噴狀增長，2004年的人民幣透支余額是2003年的5倍，外幣透支余額是2003年的4倍。 我國商業(yè)銀行結合自身綜合業(yè)務處理系統(tǒng)的不斷升級改造，投入巨資建設了銀行卡業(yè)務計算機

6、處理的網(wǎng)絡系統(tǒng)。中國銀聯(lián)自2002年3月在成立以來，即著手建立和運營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡；中國人民銀行實施的“三一四”工程，已基本實現(xiàn)了各類銀行卡業(yè)務在全國大中城市跨行跨區(qū)域的聯(lián)網(wǎng)通用，銀行卡業(yè)務受理環(huán)境和資金清算效率得到有效改善，銀行卡業(yè)務的基礎功能已基本完備，為下一步銀行卡業(yè)務的大力發(fā)展打下了堅實的基礎。2005年銀聯(lián)的銀行卡業(yè)務將進一步走出國門，中國銀聯(lián)2005年將在日本和東南亞地區(qū)全面開通銀行卡受理市場。此前，2004年銀聯(lián)卡業(yè)務已經(jīng)在港澳受理市場順利開通，這次是銀聯(lián)卡則首次走出國門，進入泰國、新加坡與國三個國家。 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展相對落后，入世后面臨嚴重挑戰(zhàn) 1993年國家啟

7、動“金卡工程”以來，銀行卡產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了飛躍發(fā)展，到2004年6月底，全國發(fā)卡總量達7.14億，銀行卡賬戶存款余額達1.35萬億元人民幣，特約商戶超過60萬家，2003年全年消費筆數(shù)達3.4億筆，消費金額3286億元。同時，銀行卡的應用合作領域也日益廣泛，滲透到商業(yè)、教育、物流、旅游、社會保障和公共事業(yè)等方面，作為支付工具，銀行卡消費和轉賬在我國商業(yè)流通資金總量的占比不斷上升。在2006年我國全面開放人民幣銀行卡業(yè)務之前，中資銀行已經(jīng)通過提供外包服務、專業(yè)化服務、加快銀行卡業(yè)務創(chuàng)新、提高持卡消費額僅占社會商品零售總額等方法來積蓄競爭力量。 但隨著我國加入，金融領域的對外開放，不只是中資銀行，外資銀

8、行也將前來搶占銀行卡至少在億左右的市場。2004年國外銀行卡業(yè)務給銀行帶來的利潤一般占到銀行利潤的左右，花旗銀行甚至還要高，占以上。而中資銀行銀行卡業(yè)務創(chuàng)造的利潤所占比例一般不到?；ㄆ煦y行在慶祝進駐中國周年時，同時設立了消費金融部門，目標直指銀行卡業(yè)務。以發(fā)卡為主要業(yè)務的匯豐銀行很早就在策劃它在中國地的銀行卡業(yè)務，并希望在一年將用戶人數(shù)擴充到至人；而渣打、東亞等外資銀行均已經(jīng)向央行申請外幣信用卡、國際卡、經(jīng)營牌照；此外最大的發(fā)卡行中國信托也與招商銀行結盟成立信用卡中心，更是被行專家看成為早日熟悉地市場而采取的搶灘之舉。外資銀行的行動實際上給中資銀行造成很大的壓力，不少中資銀行已認識到與國外商業(yè)

9、銀行之間的差距，已經(jīng)開始著手部改制，加大技術投入，業(yè)務和管理創(chuàng)新，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，提高服務和產(chǎn)品的質量。 二、我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題 許多中小城鎮(zhèn)和農村還沒有開展銀行卡業(yè)務 由于不少中小城鎮(zhèn)和農村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有300多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行卡業(yè)務發(fā)展的后勁。欠發(fā)達地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務在當?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結算類和代理類銀行卡業(yè)務，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟

10、欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務發(fā)展后勁產(chǎn)生較大的負面影響。同時，這些欠發(fā)達地區(qū)贏利能力差、高科技應用程度低、業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務在當?shù)氐陌l(fā)展。 銀行卡用卡環(huán)境有待改善 有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍然存在著不少的問題： 1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)

11、刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，、機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。如：清華大學一名新生開學報到，拿著銀行卡去ATM機取錢以交學費，結果被ATM機卻吞掉銀行卡，該學生在機具前哭鬧，而其身后，等待取款的人排起了長隊；去商場刷卡購物，時常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。 2.犯罪分子和不法商戶勾結詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關注。不少儲戶在ATM機前取錢后，將ATM機打印出的憑條不加任何撕毀等措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進

12、行密碼破譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有： 用假卡、空卡“調包”； 持卡人購物或在飯店消費后，隨意將銀行卡交給導購或服務人員，漫不經(jīng)心地輸入密碼，卡再回到手中時已被“調包”，密碼也已被偷窺。還有犯罪分子在ATM上貼所謂的“緊急通知”，聲稱接上級銀行通知，柜員機系統(tǒng)需進行程序升級，用戶必須把資金轉移到指定的賬戶上，或按一些提示進行操作等。如果按其所指把資金轉出或進行某些操作，持卡人必定被騙無疑。 ATM機假吞卡；這是不法分子獲取銀行卡和密碼的重要手段。銀行卡一旦以“假吞卡”的方式被不法分子獲得，其風險大到賬戶里的余額全部被竊取一空的程度。不法分子一般是在ATM機插卡口處安裝外接吞卡裝置吞吃銀行卡。

13、一旦吞卡成功，不法分子將采取如下4種方式套取銀行卡密碼：一是窺視。站在持卡人背后或是用望遠鏡窺視持卡人操作，獲取密碼。二是在ATM機上安裝帶無線電發(fā)射裝置的攝像探頭竊取密碼。三是以在ATM機旁貼告示，告知銀行卡被吞后，持卡人應按告示上的與“銀行值班員”取得聯(lián)系，而持卡人一旦撥通，就會被誘騙說出銀行卡密碼。四是將裝有集成電路的假鍵盤粘蓋真鍵盤，一旦持卡人進行操作，相關信息并被記錄下來。 利用假工作人員來騙??；不法分子采取非法手段，讓ATM機出現(xiàn)故障，然后扮成銀行工作人員（著裝相似于ATM機所屬銀行的工作人員），謊稱是維修ATM機，并幫助持卡人調試銀行卡，但最終的結果還是不能取款。然后，不法分子告

14、訴你到別處取款，此時，不法分子已竊取了持卡人的卡號、密碼等資料，然后用克隆仿制的銀行卡在ATM機冒取存款，或是通過電子銀行將持卡人的存款轉走。 網(wǎng)銀大盜。2004年媒體公布了中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心對網(wǎng)上銀行所做的相關調查，結果顯示：不愿選擇網(wǎng)上銀行的客戶中有76是出于安全考慮，表明了網(wǎng)上銀行的安全性面臨著人們信任度偏低的嚴峻挑戰(zhàn)。 “網(wǎng)銀大盜”，是指通過仿造銀行、利用病毒軟件等手段，攻擊銀行網(wǎng)上系統(tǒng)、竊取用戶銀行賬號密碼和驗證碼，利用網(wǎng)絡作案盜取用戶資金的不法分子。他們較普遍的做法是，先向客戶發(fā)送一個“本行正進行促銷活動”等容的虛假，然后誘騙客戶訪問“冒充站點”?？蛻粼诓涣私馇闆r時就會向虛假站點

15、發(fā)送銀行卡號等資料。 銀行卡收費理直氣不壯 四大國有銀行要對銀行卡實行收費的理由主要有兩個：一是銀行要為銀行卡業(yè)務付出大量的成本，無論是從市場經(jīng)濟角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長久的服務角度考慮，都有必要收取年費；二是想以收費的方式來喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務功能，憑什么還要收取年費？2005年以來，每天都有東西漲價，甚至的地產(chǎn)商嚷嚷2005年房價一定要漲又似乎吹起房價之風，隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感。這時突然宣稱銀行卡收年費，而且還選在“315”這個消費者

16、維權敏感期，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。在四大國有銀行的銀行卡收費拉開序幕后，短短的一個月間，收年費引發(fā)的矛盾幾次升級。無論是中消協(xié)叫板銀行、律師怒告農行、工行，還是、消費者排隊退卡，這些都是公眾對突然失去銀行卡服務這一免費午餐最直接的反映。 銀行卡業(yè)務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理 “盡管近兩年我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距?！?萬建華1 中國銀聯(lián)股份總裁說。我國銀行卡持卡消費總額占社會商品零售總額的比例為4.6，而瑞典、法國、美國、國相應的比例分別高達、和。我國持卡人的用卡頻率僅為美國的十五分之一、國的五分之一。雖然我國的發(fā)卡總量與美國相近，但美

17、國的商戶幾乎全部可以接受刷卡消費，而在我國消費者只能在大約的商戶刷卡消費。萬建華說，“我國已發(fā)行的銀行卡中以上是借記卡，貸記卡只有左右。每年銀行卡的交易額確實不少，但以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有左右。 1.銀行卡業(yè)務功能品種單一 盡管我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務品種，但我國各商業(yè)銀行在業(yè)務創(chuàng)新方面明顯滯后，各種銀行卡功能、品種單一，不能適應不同階層客戶的需要。而在發(fā)達國家，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，銀行卡與計算機技術緊密結合，使銀行卡已遠遠超過了它本來的含義。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉帳、存款、取款。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信

18、用卡功能外，還可以有個人明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。 2商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠 銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。首先宣傳意識不足，我國銀行卡的宣傳方式主要通過橫幅標語、文字廣告、發(fā)宣傳單等，廣告宣傳和營銷承諾往往出現(xiàn)夸大其詞，嚴重影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留等客上門階段，或是利用一些社會關系資源強行推銷。 3特約商戶少、布局不合理 美國現(xiàn)有560萬商戶中特約商戶占80多;國120萬商戶中特約商戶占87;而我國目前特約商戶僅15萬戶,占比不到3。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的

19、大中型商場、酒店,極限制了銀行卡的使用圍。 銀行卡業(yè)務受理市場的規(guī)模不足 這已經(jīng)成為現(xiàn)階段銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。銀行卡是電子貨幣，廣泛接受性是其發(fā)展的基礎。全國僅有特約商戶15萬，只占商戶總數(shù)的2左右；機不足5萬臺在總量上僅為美國的六分之一；我國廣大中西部地區(qū)受理終端太少，大量中小商戶還基本不能受理銀行卡業(yè)務。銀行卡業(yè)務受理市場不足，還會降低持卡用戶用卡的積極性，阻礙銀行開發(fā)新商家，難以吸引各方投資。 三、解決銀行卡問題的對策 大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場 全國只有300多個城市實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)，許多中小城鎮(zhèn)和農村還沒有被覆蓋。商業(yè)銀行應該針對各地區(qū)的實際情況和開發(fā)程度，分別擴大當?shù)赜嬎銠C網(wǎng)絡的覆

20、蓋面，加快聯(lián)網(wǎng)通用步伐顯得格外重要，在發(fā)展過程中要科學配置機具，充分發(fā)揮現(xiàn)有機具的效用，改變銀行卡業(yè)務多年發(fā)展中形成的各發(fā)卡機構間機具互不通用的現(xiàn)象，避免社會資源浪費，進一步改進和完善現(xiàn)有銀行卡業(yè)務計算機處理系統(tǒng)，加快軟件開發(fā)，完善實時監(jiān)測系統(tǒng)和網(wǎng)絡清算功能，與時提供網(wǎng)上清算，縮短清算時間和止付周期等一系列措施，把欠發(fā)達地區(qū)的潛在客戶開發(fā)出來。 完善用卡環(huán)境 提升服務水平。 1.改善銀行卡系統(tǒng) 銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務質量，尤其銀行卡大部分網(wǎng)點休假，ATM取款、POS機刷卡消費將成為居要的支付方式。因此，為緩解消費高峰期刷卡難的問題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問題的重點所在。不少銀行已

21、經(jīng)開始著手銀行卡系統(tǒng)的改善工作，如2004年12月28日，中國銀聯(lián)分公司進行了數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作，將數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)從分公司處理平臺移入到中國銀聯(lián)總公司處理平臺，新系統(tǒng)每秒鐘最高處理刷卡交易的筆數(shù)從50筆提高到1萬筆，全力保障了居民節(jié)假日刷卡的暢通。近些年來，在中央和地方各級政府的大力推動與各方面的共同努力下，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和銀行卡市場實現(xiàn)了飛躍發(fā)展。 2.完善風險管理制度和嚴格業(yè)務流程 銀行卡的風險管理工作是一項復雜的系統(tǒng)工程，加強部管理、完善風險管理制度應從主要業(yè)務崗位和工作環(huán)節(jié)入手，防止和化解風險，保障銀行和持卡人的資金安全。在部管理方面，應當做好崗位分工和崗位職責的落實，嚴禁授權和會計

22、、征信和催收等不能交叉的崗位交叉頂崗嚴格控制基礎薄弱、部管理混亂的分支行銀行卡業(yè)務系統(tǒng)的上線，嚴格考核銀行卡業(yè)務人員的操作技能、業(yè)務知識和道德素質。建立健全各項規(guī)章制度，做到精細化管理，使業(yè)務人員處理業(yè)務時有章可循。 提高從業(yè)人員素質，增強持卡人防意識 1. 銀行卡業(yè)務自身特點決定了其業(yè)務人員應為復合型人才 加入WTO（世界貿易組織）后，外資銀行的進入將會分流國部分優(yōu)秀的銀行卡業(yè)務專業(yè)人才。因此，要樹立危機意識，重視隊伍建設，加強專業(yè)人才的培訓，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機制，形成一個留住人才、用活人才的良好的人文環(huán)境，不斷脫穎而出優(yōu)秀人才，以適應銀行卡業(yè)務專

23、業(yè)人才發(fā)展的需要。 2.持卡用戶提高警惕 仔細檢查柜員機表面各部位的顏色、痕跡和裝置等有無異常后再進行操作。持卡用戶不亂丟棄交易憑條，是對自己的存款安全負責所必須做到的。使用ATM機前，先對周圍的環(huán)境進行觀察，看看身后以與旁邊是否有可疑的人，ATM機一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機的鍵盤是否真實，ATM機取款是否正常。若有可疑現(xiàn)象，則應立即停止操作。而一旦銀行卡被吞，千萬不要離開現(xiàn)場，目光要緊盯吞卡處，以防一時疏忽銀行卡就被不法分子抽走，然后撥打銀行儲蓄網(wǎng)點的，告知吞卡情況（不必告知密碼）。若有同伴，應一人堅守現(xiàn)場，一人去銀行辦理取卡手續(xù)；若無同伴，應在確認是真吞卡（一般是多次輸入密

24、碼錯誤）后，才能離開現(xiàn)場。在ATM機前，不要輕信他人，更不能將自己的銀行卡交給他人操作。ATM機取不出錢時，寧愿多走幾步路，更換別處取款，切不可在該ATM機前執(zhí)著地試卡。 積極引導國民轉變消費觀念 人們在日常生活過銀行卡進行個人支出的比例在美國為30，在為18，在國僅為3.3，因而，要大力引導持卡人轉變消費觀念。第一，要在整個金融行業(yè)部樹立信用卡業(yè)務最大的競爭對手不是外資銀行、不是國同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務經(jīng)營指導方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務附屬品的思想，在產(chǎn)品設計定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強輿論導向，通過各種形式宣傳信用卡的知識，加強對年輕一代金融

25、意識的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場，調動年輕人刷卡消費的需求，帶動整體消費意識的增強；第三，著力于進一步優(yōu)化用卡環(huán)境，通過與特約商戶聯(lián)合開展優(yōu)惠促銷活動，以經(jīng)常不斷的消費積分獎勵活動，刺激持卡人的刷卡消費行為；第四，通過細分市場需求，把握市場熱點，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過滿足持卡人的習慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費意識，并以點帶面，營造良好的社會外部環(huán)境。 進行銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新，豐富和發(fā)展銀行卡功能涵 市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化。因此，銀行卡也應不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。要以銀行卡為載體，推動網(wǎng)上銀行、電子商務等業(yè)務的發(fā)展。要以“新一代”推廣為契機，

26、以借記卡為基礎，把現(xiàn)有個人銀行產(chǎn)品改造創(chuàng)新有機歸集到以客戶為標志的一個綜合賬戶上，方便客戶使用，盡快實現(xiàn)針對同一客戶的產(chǎn)品與服務數(shù)據(jù)共享和統(tǒng)一管理，在外部形成個人產(chǎn)品的聯(lián)動優(yōu)勢，從而增強市場競爭力。 1.增值功能 開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環(huán)。隨著信息社會的到來和社會經(jīng)濟生活的豐富，銀行卡功能向社會生活的各個領域滲透并不斷創(chuàng)新豐富。持卡人不僅可以用卡存款、取款和消費，還可以實現(xiàn)撥打IP、投保理賠、移動支付、網(wǎng)上支付等功能，更能炒金、炒股、炒匯，成為居民理財?shù)氖走x工具。如市民刷卡買早餐，現(xiàn)在

27、每天早餐時間都會出現(xiàn)一次刷卡高峰，而且交易金額都在5元以下。隨著POS機的普與，大多數(shù)餐飲服務網(wǎng)點和超市都已經(jīng)可以刷卡消費，這使得市民刷卡買早餐成為可能。頻繁的小額消費有助于增加個人的信用記錄，這也是刷卡買早餐 的一個原因。銀行卡單筆交易金額越低，說明人們在更廣的圍使用銀行卡消費，換言之，現(xiàn)金的使用頻率也越低。早餐時段出現(xiàn)刷卡高峰，說明很多市民已經(jīng)開始用銀行卡進行“買早餐”等小額支付。 2.特色功能 一些金融機構致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務，即特色功能。隨著學識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時

28、出現(xiàn)一些專為女性設計的商品或服務。在銀行卡方面，亦早已有數(shù)為女性提供額外優(yōu)惠的信用卡，如Tiramisu與WhyNot等?，F(xiàn)代女性的社會地位與男性看齊，是一股不容忽視的力量，消費能力之強，更令營商者趨之若鶩。相信未來數(shù)年，銀行界會推出更多為女性設計的產(chǎn)品，使有關市場更成熟發(fā)展，從而帶動銀行其他產(chǎn)品與服務，為銀行帶來可觀盈利；另一種特色服務即刷卡旅游。2005年1月26日，在“銀行卡支付旅游線路”2 萬事達卡國際組織和易達國際旅行社合作推出的項目儀式上，隨著國旅行社用卡環(huán)境的改善，市民用不了多久將能享受分期付款的刷卡旅游方式，既能瀟灑出游，又不會使自己陷入一時的資金緊3。萬事達卡國際組織資深副總

29、裁兼大中華區(qū)總經(jīng)理煒權 3.附加功能 隨著IT業(yè)的迅速發(fā)展，要加快國磁條卡與IC卡受理設備、清算網(wǎng)絡系統(tǒng)的融合，研究現(xiàn)有磁條卡受理設備和網(wǎng)絡向IC卡方向的遷移，改善IC卡的受理環(huán)境，促進IC卡的發(fā)展。制定實施“以客戶為中心”、“根據(jù)客戶要求定制服務”等戰(zhàn)略，利用IC卡技術的先進性和信息存儲量大的特點，開發(fā)多種附加功能，如顧客誠信項目、數(shù)字、電子票、電子購物券、個人數(shù)據(jù)存儲等，達到一卡多用，成為現(xiàn)代社會居民生活的必備工具。我國銀行卡的創(chuàng)新已取得了舉目共睹的成績，不少具有特殊功能的銀行卡在市場上推出以后深受消費者的偏愛。 政府要對銀行卡產(chǎn)業(yè)給予充分支持 政府積極搭臺，銀行大力推動從現(xiàn)實角度出發(fā)，在

30、現(xiàn)階段，國銀行卡的發(fā)展必須由政府大力倡導推動，才可能較快地發(fā)展。通過政策制定，明確銀行卡產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展目標。各家銀行根據(jù)國家發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本思路，充分利用國家政策，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。在政府拉動下，我國的銀行卡業(yè)務才可能在高起點上迅速發(fā)展?！叭绻斦呷绻軌蜃裱?、看到銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢，適當?shù)倪\用財政政策進行引導，那么，我們中國銀行卡產(chǎn)業(yè)會發(fā)展的更快、更健康?！蓖瑫r，“并不主在銀行卡產(chǎn)業(yè)當中政府有所作為，如果有所作為的話必須是市場化手段?！? 北師大經(jīng)濟學院金融研究中心主任鐘偉 以國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展為例，國在政府扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，第一條就是針對商戶的措施。還有一個就是對

31、工商企業(yè)持卡消費合采購政策的措施。國政府規(guī)定，工商且超過萬元的招待費需通過銀行卡結算。還有政府公務支持，國決定單筆金額差距萬元的公務支出必須通過銀行卡結算。這一塊發(fā)生的金額和時間都非常清楚，有利于控制政府部門的腐敗。其實銀行與商家的扣率可以考慮由財政來負擔。假如現(xiàn)在的持卡消費額是億，那么扣率，財政要負擔的不會超過個億。銀商之爭的根本途徑還是要動用財政手段。因為畢竟銀行卡在我國還是處于初級。同時要對小的商戶進行一定的補貼，或者是減免所得稅。對中小商戶安裝機進行必要的補貼或者所得稅抵減。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。提供所得稅減免票證，為居民個人所得稅進行減免創(chuàng)造條件。這樣對政府、企

32、業(yè)都有好處。 四.總結 我國銀行卡產(chǎn)業(yè)已達到相當規(guī)模，正進入快速增長期，面臨不可多得的發(fā)展機遇：我國擁有全球最大的潛在銀行卡持卡人群體。我國經(jīng)濟持續(xù)增長，居民收入迅速增加，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了巨大的市場空間。年的“數(shù)字奧運”和年的世博會將吸引大批國外游客，屆時國外消費者持卡消費將進一步擴大我國銀行卡市場的發(fā)展空間。 我國還沒有具備國際競爭力的大型發(fā)卡機構和高效率的大型專業(yè)化服務機構，整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的總體競爭力有待進一步提升。”特別是加入后，銀行卡業(yè)務已成為外資銀行在中國市場搶灘登陸的主攻方向之一。銀行卡一旦全面開放，外資銀行將迅速進入國銀行卡的分銷渠道，充分發(fā)揮他們在營銷機制、管理經(jīng)驗、服務手段和市場策略等方面的優(yōu)勢，在國際卡、貸記卡、外卡