---新婚理財計劃報告書培訓講學

1、Good is good, but better carries it.精益求精，善益求善。-新婚理財計劃報告書-PersonalFinancialPlanning-新婚理財計劃報告書目錄前言基本情況假設基本假設基本情況分析分析并制定理財方案風險揭示編后語前言尊敬的客戶：本理財規(guī)劃是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好地決策。本理財規(guī)劃是在您提供的資料基礎上，基于通常可接受的假設、合理的估計。綜合考慮您的資產負債狀況、理財目標、現金收支狀況而制定的。我所作出的所有的分析都是基于您目前的家庭情況、財務狀況、生活環(huán)境、未來目標和計劃以及對一些金融參數的假設和目前所處的經濟形式，以上內容

2、都有可能發(fā)生變化。建議您定期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭增添孩子等等。我的職責是準確評估您的財務需求，并在此基礎上為您提供高質量的財務建議和長期的服務。您如果有任何疑問，歡迎隨時向我進行咨詢。我期待著與您共同完善和執(zhí)行本規(guī)劃。基本情況介紹一您的基本情況夏先生：30歲，外資企業(yè)工作將近五年夏先生的妻子夏先生的父母：已經退休二家庭年收支情況年度收支狀況表(單位：人民幣元)收入項目支出項目夏先生收入42000按揭貸款支出18000父母收入21600基本生活開銷14400夏先生年終收入10000旅游費用等支出10000零用錢支出18000合計73600合計60400

3、收支凈額13200三家庭財務情況家庭資產負債表(單位：人民幣元)資產負債流動資金32400貸款：200000金融資產：100000住房公積金貸款0定期存款50000商業(yè)住房貸款0外匯存款：（折合人民幣）0消費貸款0股票50000貸款利息0基金0黃金0期貨0債券0其它0實物資產：650000房屋650000車輛0其他實物資產0總資產782400總負債200000凈資產（總資產-總負債）：582400四.您的理財目標：解決房貸還款的沉重壓力。2.盡快購車。3.為父母的養(yǎng)老做籌劃。4.婚后的家庭生活和孩子的撫養(yǎng)這些理財目標我將在下面文章中為您解決?；炯僭O由于您的基礎信息的不完整性，以及未來我國經濟

4、環(huán)境的變化可能對報告產生的影響，為了便于做出數據詳實的理財方案，基于提供的信息，我們將對以下內容作出假設和預測：一.利率水平人民幣利率自1996年起一直運行在下降通道中，雖然在今年第一季度進行了一次加息，但是在十六屆三中全會提出了大力發(fā)展資本市場，利率的相對穩(wěn)定將為我國證券市場的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造一個較為寬松的金融環(huán)境。因此我們假設未來幾年人民幣利率水平不會有大幅的波動。二.收入增長率據權威預測，預計未來幾年的工資增長趨勢將延續(xù)穩(wěn)定的趨勢?；谀壳暗哪挲g狀況正處于人生和事業(yè)的穩(wěn)定期，因此我將假設您和未婚妻未來幾年的工資收入不變。三.最低現金持有量從財務安全和投資穩(wěn)定角度考慮，一個家庭應當設置一個最

5、低現金持有量，以備不時之需。結合您家庭的收支情況，并考慮到您們工作的穩(wěn)定性，失業(yè)的可能性很小，因此建議最低現金持有量為10000元，在評價現金流健康狀況時，我將會使用這個假設值。四.最高現金持有量從投資收益角度考慮，一個家庭應當設置一個最高現金持有額，超出這個額度的部分應該考慮采用多種投資方式，實現這部分資金的增值。根據您家庭收支情況，建議最高現金持有量為人民幣20000元。在本分析報告的贏余現金分配策略中我將使用到這個假設值?；厩闆r分析通過對于您家庭的了解我發(fā)現了以下一些問題：您家庭在收支情況中最令人擔心問題的是雖然您家庭在每月的收支有所盈余，但是盈余額不多，應對新婚的生活較為緊張。您每月

6、的按揭還款總額達1500元，占你每月收入總額的43%，也就是說，您每月的全部收入中有接近一半是用于支付房貸還款的，這個比例對于您來說明顯過高。您家庭的金融資產占比較低，其在資產總額的占比僅為13.5%,其在凈資產中占比僅為21.3%，一般來說，金融資產與凈資產比率保持在50以上，才能保證凈資產每年有較為合理的增長。您家庭在保險方面幾乎沒有投入，唯一的保險源于您父母的醫(yī)保，這顯然是不夠的，您需要加強在該方面的投入。我們將假設您在一年后結婚，并在婚后的一年后有一個孩子，直到孩子完成高中教育時,在這二十一年中,在沒有做任何理財方案的情況下，您家庭的未來收支狀況將會是怎樣的呢？先來看收入的情況：1.您

7、的收入。您目前的收入為工資收入每年42000元和年終獎金收入10000元，合計52000元。2.您女友的收入。你的女友每年有18000元的收入，3，您父母的收入。您父母每年的收入有21600元，我將假設您的父母目前為60歲左右再來看支出的情況：1.貸款的支出:目前您的貸款償還每年總支出為18000元，總共有20萬貸款未還,因此大約11年后可以還清。2.活動的支出:外出旅游等每年支出為10000元3.婚后生活費用的支出:假設婚后您家庭的生活水平維持在每年25000元的水平，這一項長期存在，婚后將生一個孩子.4支付父母的贍養(yǎng)費的支出:考慮到您的父母每月有退休金,因而假設每年支付的贍養(yǎng)費為4000元

8、5購車費用:假設你將在婚后的3-5年內購車,購車的費用約為本15萬元.根據以上對于您家庭收入和支出情況的分析，您未來的家庭的收支情況可以表現為以下四個階段：2007年到2009年(即由您結婚到您的孩子出生階段)的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入52000貸款支出18000您太太的收入18000基本生活開銷25000撫養(yǎng)費0贍養(yǎng)費4000合計70000合計47000收入及支出凈額230002010年到2017年(即您的孩子出生到學前教育階段)的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入52000貸款支出18000您太太的收入18000基本生活開銷25000撫養(yǎng)費

9、10000贍養(yǎng)費4000購車費15000合計70000合計57000收入及支出凈額-20002018年到2022年(即您的孩子小學高年級階段)的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入52000按揭貸款支出0您太太的收入18000基本生活開銷25000撫養(yǎng)費10000贍養(yǎng)費4000合計70000合計39000收入及支出凈額310002023年到場2028年(即您的孩子接受初中,高中教育階段)的收支情況表收入項目金額（元）支出項目金額（元）您的收入52000按揭貸款支出0您太太的收入18000基本生活開銷25000撫養(yǎng)費18000贍養(yǎng)費4000合計70000合計47000收入及支出

10、凈額23000我為您家庭的收支情況做了如下圖表：從上圖可見，您家庭從2007年到2009年,您新婚后的家庭年收支凈額處在23000元的水平;從2010年到場2016年，由于孩子的出生,早年教育投資以及購車費用,您的家庭收支凈額減少到了-2000;從2017年到2022年，由于該階段不需償還住房貸款,您的家庭收支凈額出現了大幅度的上升;從2023年到2028年,由于在孩子教育方面的支出費用增多,您的家庭年收支凈額又回到了剛組建家庭時的水平.從這二十一年假定的您的家庭收支凈額來看,數額偏小,一旦家庭遇到一些突發(fā)事件需要大筆支出時,有可能會出現問題.因而我們將在第章中向您介紹一些理財方案,希望能為您

11、提供有價值的參考.除了上述對于收入和支出情況的分析,您的家庭的資產負債情況分析如下:先看資產的情況:流動資金:您目前的流動資金較少,根據您家庭每年收支情況的變化,從2007年到2009年您的家庭流動資金每年將增加23000元,;從2010年到2017年您的家庭流動資金每年將減少2000元;從2018到2022年您的家庭流動資金每年將增加31000元;從2023年到2028年您的流動資金每年將增加23000元.金融資產:您目前的金融資產投資為市值50000元的股票.實物資產:假設您沒有作任何理財規(guī)劃,您家庭的實物資產為兩套房產的總市值,即300000+350000=650000元.再看負債的情況

12、:您家庭的負債是住房貸款,您應償還的貸款總額為200000元,每個月您支出1500元,大約11年后,即2018年,全部貸款償還完畢后,您家庭的負債將為0.據以上分析,假設在未來21年,您沒有進行任何理財規(guī)劃,您家庭目前的資產負債凈額是582400元,從2007年到2017年每年的資產負債凈額逐年遞減18000元,從1018年到2028年的資產負債凈額均為782400元.客戶的風險評估:風險承受能力分析（客觀因素）年齡10分8分6分4分2分得分30總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分45就業(yè)狀況公務員上班族自由職業(yè)個體失業(yè)8家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪

13、養(yǎng)三代6-10置產狀況投資不動產自宅無房貸房貸50無自宅6投資經驗10年以上610年25年1年以內無2投資知識專業(yè)人士財金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分71-75風險偏好分析（主觀因素）忍受虧損%10分8分6分4分2分得分2不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分4首要考慮賺短現差價長期利得年現金收益抗通膨保值保本保息2認賠動作默認停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學習經驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關心行情幾乎不看每月看月報每周看一次每天收盤價實時看盤10投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機靠運氣無橫財運4總分30以上評估測試可以看出，

14、客戶的風險承受能力屬于中上水平，客戶的風險偏好屬于中度偏低的范圍.分析并制定理財方案根據以上基本情況的分析,并結合您的理財需求,為分階段制定了理財規(guī)劃方案,如下:2007年到2009年此階段的理財規(guī)劃重點建議為為孩子出生之后家庭費用的增加做好準備,此時理財應穩(wěn)健.在金融產品中,基金是風險較小的金融產品,且收益比較穩(wěn)定.在第一階段的收支凈額為23000元的情況下,可考慮從中撥出8000元選擇收益較穩(wěn)定的一兩支基金作為投資的產品.5萬元的股票則要根據它在一段時間內的走勢,可向一些專家或一些比較有經驗的朋友請教,評估是否能夠解套.若不能應盡早在適合的價位拋出,再將得到的資金中的10000元左右作為資

15、金,投資于更穩(wěn)健的基金,以及拿出當中的10000元分別為父母購買健康保險.其它投資品種暫不考慮.2010年到2020年此階段的理財規(guī)劃重點在于為孩子的撫育及早期教育提供穩(wěn)定的資金,以及為購買一輛汽車準備好足夠的費用,理財應穩(wěn)健.在此階段,由于孩子的出生,早期教育以及購買車輛,使得支出大幅度增加,收支凈額是-2000元.因而可繼續(xù)第一階段的基金投資,若所購買的基金收益不夠理想,可在聽取專業(yè)人士的意見后適當調整所購買的基金.若所購買的基金帶來了比較好的受益,可考慮將受益中的大部分用于再投資.因為第一階段每年有23000元的收支余額,所以經濟狀況不至于出現問題,但規(guī)劃應謹慎.2021到2022年此階

16、段的理財重點在于實現資產的增值,理財可以在穩(wěn)健中帶有一定的風險.此階段,由于住房貸款已償還完畢,因而收支凈額有31000元.此時您的孩子接受小學教育,相關支出已比較穩(wěn)定.考慮到對于您的風險承受能力和風險偏好的分析,建議您在此階段可在原來基金投資的基礎上,通過自己的學習和請教專業(yè)人士,選擇一兩只收益較好且穩(wěn)定的股票或者股票型基金進行適當的投資.另外,還可從余額中撥出一部分資金為您和您的妻子購買意外保險,為您的孩子購買健康保險,從而降低您的家庭的風險.為之后的財富積累打下一個良好的基礎.2023年到2028年此階段的理財重點在于孩子的教育,資產增值及為您及妻子的退休做好準備.此階段,您的孩子已進入

17、初中,高中的學習階段,預計教育費用會有所增加,考慮到退休階段的臨近,理財應穩(wěn)健.在您的金融投資中,建議您減少股票的投資資金,把這些資金轉頭到收益較好的基金中.同時您的父母那時已經七八十歲了,應考慮為他們購買養(yǎng)老基金.風險揭示該理財方案一是基于根據目前的市場情況作出的一些假設制定出來的,這些假設會隨著國家經濟的變化而發(fā)生變化,比如:利率水平的波動,物價水平會不斷變化,證券市場的波動,經濟增長率的變化,匯率的變動,這些都會對理財方案產生一定的影響.生活支出除了受到物價水平的影響外,還要考慮未來生活品質的提高,醫(yī)療,教育,保健等方面的支出,這些支出的需求將會不斷增加,會影響到其他目標的實現.孩子的教育支出也可能回超出預期的增長,目前只是估算義務教育階段和高中階段的費用.客戶在執(zhí)行本方案時,應該參考理財師的意見,理財師會定期與客戶探討,并對方案進行調整,如果客戶單方面修改或不以上就是我們?yōu)槟募彝ニ龅睦碡斠?guī)劃，或許我的理財規(guī)劃您覺得不是最好的，但請相信，這份理財規(guī)劃是我們?yōu)槟ば亩?理財規(guī)劃方案要定期審視并作出評估和調整,以便使規(guī)劃方案更加具有參考價值.如果您的家庭發(fā)生重大變化,請及時通知理