中間業(yè)務(wù)論文

1、南京郵電大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院高等函授、夜大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）設(shè)計(jì)（論文）題目：淺析發(fā)展郵政中間業(yè)務(wù)的策略入學(xué)年月2007年1月姓名程培新學(xué)號(hào)專 業(yè) 郵電通信所屬總站山東郵完成日期2007年12月27日山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院成人高等教育金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文參考題目我國(guó)金融市場(chǎng)的完善與深化我國(guó)的儲(chǔ)蓄形勢(shì)中國(guó)當(dāng)前通貨膨脹分析規(guī)范我國(guó)的同業(yè)拆借市場(chǎng)建立靈活、有效的利率體系我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展分析市場(chǎng)化進(jìn)程中的金融監(jiān)管專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的難點(diǎn)與對(duì)策市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的銀企關(guān)系我國(guó)的金融法規(guī)建設(shè)我國(guó)政策性銀行的運(yùn)作轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)及其防范與控制關(guān)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理商業(yè)銀行信貸管理對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)與參與商業(yè)銀行

2、信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)如何加強(qiáng)我國(guó)的金融宏觀調(diào)控我國(guó)央行公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)的思路關(guān)于我國(guó)貨幣政策體系的建立中國(guó)對(duì)外金融風(fēng)險(xiǎn)的形成及其管理如何培育我國(guó)外匯市場(chǎng)淺談我國(guó)利用外資戰(zhàn)略調(diào)整的目標(biāo)與途徑匯率并軌對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響國(guó)有企業(yè)改制對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)之我見外國(guó)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入對(duì)我國(guó)銀行的影響國(guó)有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的策略初探產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)金融業(yè)的新要求淺談貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化面臨的困難及對(duì)策如何對(duì)證券市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宏觀控制入世后我國(guó)金融體制改革探討加入WTO我國(guó)金融業(yè)面臨的形勢(shì)及對(duì)策南京郵電大學(xué)繼續(xù)教育學(xué)院高等函授畢業(yè)設(shè)計(jì)任務(wù)書題目淺析發(fā)展郵政中間業(yè)務(wù)的對(duì)策

3、內(nèi)容：商業(yè)銀行的發(fā)展，很大一部分依靠中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，郵政儲(chǔ)蓄也不例外。中間業(yè)務(wù)作為 郵政業(yè)務(wù)的主要組成部分，越來越受到重視。論文首先簡(jiǎn)述郵政中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容及現(xiàn)狀，明 確了中間業(yè)務(wù)在郵政業(yè)務(wù)發(fā)展上的重要地位；其次，分析幾年來中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因； 再次，闡述了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略；最后提出郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展的中遠(yuǎn)期目標(biāo)。主要設(shè)計(jì)方法：1、簡(jiǎn)述郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。2、分析郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢所存在的主要問題。3、針對(duì)現(xiàn)狀問題淺析發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略。在這一內(nèi)容中，從多個(gè)方面入手，主要 包括：機(jī)制的健全，優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮等。4、總結(jié)全文，展望郵政中間業(yè)務(wù)未來發(fā)展。各階段任務(wù)安排：第一階段：定題，收集資料；

4、第二階段：寫出草稿；第三階段：修改、打印、裝訂，一式二份交函授總站。參考資料：1、拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考;2、商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)運(yùn)作；3、中國(guó)金融前沿問題研究；4、其它可供參考的有關(guān)資料。備注：本課題只限?？粕x用目錄 TOC o 1-5 h z 目 錄3摘要4關(guān)鍵詞4 HYPERLINK l bookmark70 o Current Document 一、引言5二、郵政中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀5 HYPERLINK l bookmark78 o Current Document 三郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因6四、發(fā)展郵政中間業(yè)務(wù)的策略8（一）積極爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類與范圍8

5、（二）開展金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)9（三）發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加快農(nóng)村郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展，迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)10（四）優(yōu)化儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)資源，提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力10（五）建立先進(jìn)的科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái).11（六）從分配制度入手，改變現(xiàn)行的經(jīng)營(yíng)機(jī)五、結(jié)論12 HYPERLINK l bookmark105 o Current Document 參考文獻(xiàn)13摘 要面對(duì)日益臨近的WTO,銀行如何在日益激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地， 這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，在“新”字上做文章，在“創(chuàng)”字上 下功夫，以嶄新的精神面貌，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā) 金融新產(chǎn)品，尋找新的

6、利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù) 綜合全能化的現(xiàn)代銀行，才能立于不敗之地，才能不斷發(fā)展壯大。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi) 國(guó)際激烈競(jìng)爭(zhēng)的外在要求。本文在對(duì)中間業(yè)務(wù)范圍界定的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析 了郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的主要障礙，并提出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的若干 對(duì)策。關(guān)鍵字郵政中間業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄金融 創(chuàng)新一、引言伴隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來越大，存貸 利差不斷縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。目前為了穩(wěn)定和提高自己的 利潤(rùn)水平和盈利能力業(yè)務(wù)作為增加收入的突破口，大力推出以組合金融產(chǎn)品為主要的個(gè) 人金融服務(wù)業(yè)務(wù)

7、。這些中間業(yè)務(wù)的推出，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄單一的傳統(tǒng)服務(wù)方式形成了越來越 大的沖擊，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)一步發(fā)展增加困難。因此全力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是中國(guó)郵政金融在 新的形勢(shì)下，在激烈的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存與發(fā)展的重要途徑。本文就如何發(fā)展郵政 中間業(yè)務(wù)做了粗簡(jiǎn)的分析。二、郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，商業(yè)銀 行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)有商業(yè)銀行 的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金 融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的

8、“排頭兵”。各商業(yè)銀行的分支機(jī) 構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對(duì) 中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔助性業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識(shí)明顯 增強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。在2001年底，四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)平均收入 約占7%,到2002年底中國(guó)建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(gè)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7 億元，約占總收入的10%。我國(guó)四家國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入由2000年到2003年年均 增長(zhǎng)約34%,工商銀行2004年的國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到100億元。中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新，我國(guó)商 業(yè)銀行

9、在開展結(jié)算、匯兌、代理等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、 租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)形成了較 為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。（二）郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀中間業(yè)務(wù)作為金融深化與金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然產(chǎn)物，已成為當(dāng)代商業(yè)銀行業(yè)的主要 收入來源。從我國(guó)近年來郵政中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看，雖然取得一定發(fā)展和成效，但是 郵政引入中間業(yè)務(wù)比較晚，相對(duì)其他商業(yè)銀行發(fā)展緩慢，存在著諸多的問題，這種狀況主要有以下幾個(gè)方面:郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏全局性。當(dāng)前郵政中間業(yè)務(wù)的組織管理考核力度不大，缺 乏引導(dǎo)性。部分領(lǐng)導(dǎo)沒有把中間業(yè)務(wù)作為考核目標(biāo)分解到各部門、各行處，也沒有具

10、體 量化考核要求?；鶎余]政局對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍掌握不準(zhǔn)，沒有統(tǒng)一的程 序可循，完全由各局根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā) 展。郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展的面小，范圍窄。目前，郵政開辦的中間業(yè)務(wù)，無論從規(guī)模上、 效益上，還是從社會(huì)影響上都不足以形成新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。一是開辦的中間業(yè)務(wù)種類少、 范圍窄。到目前為止，郵政中間業(yè)務(wù)僅僅包含一些傳統(tǒng)的代理業(yè)務(wù)。主要有代發(fā)工資、 工資轉(zhuǎn)賬、代理兌付、代理收付、代理買賣等。二是中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，比重過低。由 于中間業(yè)務(wù)作為郵政新興的業(yè)務(wù)，開辦時(shí)間短，所以涉及的企業(yè)戶數(shù)少，金額。三是質(zhì) 量差、效益低。郵政開辦的中間業(yè)務(wù)，普遍存在質(zhì)量差

11、、效益低，手續(xù)繁瑣的狀況，沒 有把綠卡、微機(jī)聯(lián)網(wǎng)、高新技術(shù)潛在優(yōu)勢(shì)發(fā)揮，缺乏高質(zhì)量、高效益的優(yōu)秀代理品種， 浪費(fèi)現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源。郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。中間業(yè)務(wù)是以為社會(huì)提供各 類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)觀念的束縛及 客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。 加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講 價(jià)格，不計(jì)成本，致使信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。僅作為一種爭(zhēng)取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的 應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益。三、郵政中間業(yè)務(wù)的發(fā)展緩慢的原因由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水

12、平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，加上郵政儲(chǔ)蓄起步晚，起點(diǎn)低 范圍有限，與國(guó)內(nèi)、外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為主業(yè)的現(xiàn)狀相比，相差甚遠(yuǎn)。同時(shí)由于 管理經(jīng)營(yíng)不善，使的郵政中間業(yè)務(wù)的發(fā)展十分緩慢，分析其主要原因主要有以下幾點(diǎn)原 因：1、開辦中間業(yè)務(wù)的思想創(chuàng)新意識(shí)比較滯后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的著力 點(diǎn)仍是放在傳統(tǒng)的吸收儲(chǔ)蓄存款上，沒有把發(fā)展低成本、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)擺 上重要位置，而是停留在領(lǐng)導(dǎo)層講起來重要，中層做起來次要，支局行動(dòng)上不要，中間 業(yè)務(wù)與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相比仍是一條“短腿”。而且中間業(yè)務(wù)的開辦也嚴(yán)重滯后于商業(yè)銀行，不 是市場(chǎng)需要什么中間業(yè)務(wù)，郵政金融就開辦什么中間業(yè)務(wù)，而是跟在商業(yè)銀行

13、的后面跑， 缺乏創(chuàng)新性、自主性和靈活性。2、開發(fā)業(yè)務(wù)的視野不寬，開辦的業(yè)務(wù)范圍狹小。這幾年來，郵政金融開拓的中間業(yè) 務(wù)是以，代收通信資費(fèi)、代收電費(fèi)和煙草款，代發(fā)工資等業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍狹??；有 些支局甚至把發(fā)展中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單地理解為就是發(fā)展“代收貸發(fā)”業(yè)務(wù)。還有不少單位尚 未完全認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的廣闊前景，而是被動(dòng)應(yīng)付式的開辦中間業(yè)務(wù)，上級(jí)布置什么業(yè) 務(wù)支局就開辦什么業(yè)務(wù)。再加上郵政金融機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)種類上有較 大的趨同性，個(gè)別商業(yè)銀行為了搶占市場(chǎng)往往不惜血本，導(dǎo)致某些掌握大量資金的部門“炒賣”中間業(yè)務(wù)委托權(quán)，商業(yè)銀行為獲得壟斷部門的業(yè)務(wù)，不得不遷就這些行業(yè)部門 的要求，給郵政金融

14、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來不利影響。3、專業(yè)技術(shù)人才缺乏，新技術(shù)不能隨業(yè)務(wù)需求而及時(shí)得到應(yīng)用。新業(yè)務(wù)的開辦必須 靠高科技支撐。而郵政金融的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)周期長(zhǎng)，缺乏統(tǒng)一性、超前性、先進(jìn)性， 難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。如某市局中間業(yè)務(wù)平臺(tái)開發(fā)近一年多，仍不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上辦理 代收、代發(fā)、代辦等業(yè)務(wù)。技術(shù)支撐的滯后制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，中間業(yè)務(wù)專 業(yè)人才缺乏，兼、代辦人員業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能欠缺，不能勝任中間業(yè)務(wù)工作。4、中間業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)建制不完善。造成管理混亂，按郵政部門的有關(guān)規(guī)定，中間業(yè)務(wù)部 門只作為郵政儲(chǔ)蓄的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)的辦理由儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)兼、代辦，由于中間業(yè)務(wù)沒有獨(dú) 立的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)與對(duì)外營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，無

15、法進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)與管理，攻關(guān)的力度極其 脆弱。這種經(jīng)營(yíng)格局與中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)極不相稱，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。5、業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，業(yè)務(wù)收入比重極低。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的中等城市，郵政金融中 間業(yè)務(wù)的發(fā)展也只是零打碎敲，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣級(jí)郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展則幾乎是空白。 即使搞一些代收代發(fā)業(yè)務(wù)，也僅是作為低成本儲(chǔ)蓄存款的服務(wù)項(xiàng)目，不計(jì)手續(xù)費(fèi)收入， 甚至還要付出一筆協(xié)儲(chǔ)酬金，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展成本較大，市場(chǎng)份額偏低，收入占郵政 收入比重極低。6、投入大，回報(bào)周期長(zhǎng)，短期內(nèi)效益不明顯。從整體上看，目前郵政金融中間業(yè)務(wù) 的開辦仍處于起步、探索、成長(zhǎng)階段，加之受客觀條件的限制與營(yíng)銷人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高 因

16、素的影響，從所開辦的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況來看，回報(bào)率極低，即期效益難以體現(xiàn)。以 代發(fā)工資為例，某縣局的某儲(chǔ)蓄所為勞動(dòng)保險(xiǎn)處代發(fā)養(yǎng)老金1000多戶，月余額約有90 萬余元，一般是當(dāng)日進(jìn)帳，次日開始支取，幾天后沉淀資金不足千元。根本無法形成活 期儲(chǔ)蓄的占比，在不計(jì)固定資產(chǎn)拆舊等經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的情況下大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況 不佳，效益普遍不明顯。四、發(fā)展中郵政間業(yè)務(wù)的策略針對(duì)郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展落后且緩慢的現(xiàn)狀及原因，提出幾點(diǎn)建議：（一）積極爭(zhēng)取國(guó)家政策支持，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類與范圍。郵政儲(chǔ)蓄雖然經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，但由于受政策和體制的影響，始終是一個(gè)準(zhǔn)銀 行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，金融的很多業(yè)務(wù)種類以及中間業(yè)務(wù)郵

17、政儲(chǔ)蓄還不能開辦，如資金帳 務(wù)的對(duì)公結(jié)算與劃撥、小額信譽(yù)貸款與抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款，外幣儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄 、銀行卡和基金理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)積極爭(zhēng)取更多的政策支持，開辦更多的金融中 間業(yè)務(wù)，更快、更高、更好地推動(dòng)郵政金融中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)一步 調(diào)整完善郵政金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。要取得央行的政策扶持，爭(zhēng)取郵政資金部分上繳，部分 自主經(jīng)營(yíng)的政策，將郵政資金運(yùn)用在三種渠道：1、轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，由人民銀行由于國(guó)內(nèi)基層設(shè)施建設(shè)、工農(nóng)業(yè)投資和國(guó)家大型 建設(shè)項(xiàng)目等；2、發(fā)放個(gè)人小額抵押貸款，尤其要發(fā)放個(gè)人消費(fèi)信貸，如消費(fèi)貸款、汽車貸款、住 房貸款、教育資金貸款等風(fēng)險(xiǎn)小、回收率高、發(fā)生壞帳、死帳

18、、呆帳情況少的業(yè)務(wù)；3、購(gòu)買國(guó)債。由于利息較高，信譽(yù)可靠，利息收入可靠，有利于郵政儲(chǔ)蓄增加利差 收入和中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；4、在人民銀行政策引導(dǎo)下設(shè)立基金、投資外國(guó)債券和國(guó)內(nèi)成長(zhǎng)性好的股票等，減少 郵政資金轉(zhuǎn)存人民銀行對(duì)利差收入的依賴性，謀求郵政儲(chǔ)蓄收益的最大化。（二）開展金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)種類繁多，內(nèi)容豐富，應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，按照商業(yè)銀行法 的規(guī)定，大力開拓和創(chuàng)新。郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)以更多的金融服務(wù)品種，更先進(jìn)的郵政金融科技，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)方式 爭(zhēng)取客戶，擴(kuò)大市場(chǎng)份額不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出各種中間業(yè)務(wù)，如代繳代付業(yè)務(wù)、 電子匯兌業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、代理壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及年金

19、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、 投資顧問和信息咨詢業(yè)務(wù)，加大綠卡的發(fā)放力度積極推動(dòng)POS消費(fèi)，并適時(shí)的開發(fā)和創(chuàng) 新中間業(yè)務(wù)，滿足市場(chǎng)客戶現(xiàn)實(shí)的和潛在的需要，這不僅為客戶提供多樣化的服務(wù)，而 且還能夠拓寬郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，獲取高額利潤(rùn)。要強(qiáng)化結(jié)算性中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮郵政3. 1萬多個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，依托中 國(guó)郵政與美國(guó)等17個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立的匯票互換業(yè)務(wù)和全國(guó)236個(gè)通匯局的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)， 實(shí)現(xiàn)完全的電子匯兌結(jié)算系統(tǒng)，以便于快捷、高效的電子匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的全面推開。具體措施如下：1、推進(jìn)結(jié)算現(xiàn)代化。結(jié)算業(yè)務(wù)是信用社的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄結(jié)算業(yè)務(wù)的水平同經(jīng) 濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，同國(guó)內(nèi)銀行相比，

20、差距都很大。因此，必須后來居上，迎頭趕上， 同時(shí)積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化，穩(wěn)妥地簽發(fā)匯票、本票、支票，擴(kuò)大票據(jù)的使用范圍。2、拓展代理業(yè)務(wù)。利用郵政的網(wǎng)點(diǎn)和信譽(yù)，大力開展業(yè)務(wù)。一是擴(kuò)大代收代付范圍。 向有穩(wěn)定資金來源的企事業(yè)單位和稅務(wù)部門拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，如代收貨款、勞務(wù)費(fèi)、管理 費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、租金和公用事業(yè)的水、電、煤氣費(fèi)以及各項(xiàng)罰款、稅款等；二是按規(guī)定辦理 代理發(fā)行有價(jià)證券，如代理發(fā)行政府債券等。三是擴(kuò)展代理金融業(yè)務(wù)，如代辦保險(xiǎn)、代 理政策性銀行、人行或他行業(yè)務(wù)等。四是開展代理發(fā)放業(yè)務(wù)等。如代發(fā)工資、資金、股 息、紅利和其他款項(xiàng)。3、開發(fā)與運(yùn)用智力資源。利用郵政聯(lián)系面廣、信息靈敏、干部職工素質(zhì)較高的優(yōu)勢(shì)

21、， 可以接受客戶的委托開展信息咨詢業(yè)務(wù)。一是進(jìn)行資信調(diào)查。即對(duì)客戶指定業(yè)務(wù)對(duì)象的 財(cái)務(wù)情況、經(jīng)營(yíng)狀況和資信程度進(jìn)行調(diào)查了解，實(shí)事求是地提供可以公開的數(shù)字和情況。 二是受理金融咨詢。即為客戶提供國(guó)家有關(guān)法律、制度和金融管理政策，分析和預(yù)測(cè)利 率和金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等方面的信息，以及興辦企業(yè)注冊(cè)資金的驗(yàn)證的對(duì)工商企業(yè)進(jìn)行信用 評(píng)估等；三是開展經(jīng)濟(jì)可行性咨詢。即接受委托對(duì)某個(gè)建設(shè)項(xiàng)目或某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行全 面、系統(tǒng)的調(diào)查、計(jì)算和評(píng)價(jià)，探討其合理性和可行性；四是進(jìn)行投資咨詢。即為客戶 提供投資活動(dòng)所需市場(chǎng)、金融規(guī)章、經(jīng)濟(jì)狀況等多方面的資料；五是受理管理咨詢。即 對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題進(jìn)行調(diào)查分析，提出切合

22、實(shí)際的改進(jìn)建議；六是介紹客戶。 即信用社作為中介人，協(xié)助企業(yè)雙方進(jìn)行業(yè)務(wù)交流與談判，促進(jìn)協(xié)作或達(dá)成協(xié)議。（三）發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加快農(nóng)村郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展，迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)。目前全國(guó)擁有郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)33698個(gè)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋31個(gè)?。▍^(qū)、市），郵政聯(lián)網(wǎng)城市 中心主機(jī)有69臺(tái)（套）、網(wǎng)絡(luò)覆蓋1316個(gè)地、縣、市，聯(lián)網(wǎng)ATM自動(dòng)柜員機(jī)4310余臺(tái)。 郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，甚至最邊遠(yuǎn)、最偏僻的山村，已聯(lián)結(jié)成一個(gè)比較龐大的金融市 場(chǎng)?？梢哉f郵政金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益完善，與國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行早已展開競(jìng)爭(zhēng)，與外 資銀行的競(jìng)爭(zhēng)也拉開了序幕。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)及其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是郵政金融中間業(yè)務(wù) 最大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，因此要充分利

23、用這一優(yōu)勢(shì)，抓好個(gè)項(xiàng)措施的落實(shí)，加大農(nóng)村郵政金融 中間業(yè)務(wù)發(fā)展的力度，抓住加快農(nóng)村郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展這條主線，提高中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)占 有率。（四）優(yōu)化儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)資源，提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力。由于商業(yè)銀行、外資銀行與郵政儲(chǔ)蓄獲利潤(rùn)的渠道不同，郵政儲(chǔ)蓄有存款才有效益， 才有利潤(rùn)，而且緊緊依托，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)余額的增長(zhǎng)。因此，郵政始終要充分調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)眾多 的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的核心作用和郵政經(jīng)營(yíng)成本較低的優(yōu)勢(shì)。一方面要努力提高單網(wǎng)點(diǎn)郵 儲(chǔ)余額，尤其要提高低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)郵儲(chǔ)余額和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額；另一方面以高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)為中 心調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況，將一些業(yè)務(wù)混合的柜臺(tái)如改為儲(chǔ)蓄專 柜和中間業(yè)務(wù)專柜，將一些高產(chǎn)

24、網(wǎng)點(diǎn)余額較高的儲(chǔ)蓄專柜改為單開門的、具有中間業(yè)務(wù) 綜合發(fā)展能力的儲(chǔ)蓄所；再一方面適度投入，對(duì)單開門面的儲(chǔ)蓄所外部形象和內(nèi)部環(huán)境 進(jìn)行改造；最后可借助原由的郵政營(yíng)業(yè)設(shè)施，發(fā)展新的郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，只要對(duì)現(xiàn)有的郵 政營(yíng)業(yè)員進(jìn)行一定的業(yè)務(wù)培訓(xùn)就可以上崗工作，成本投入很低，而其他商業(yè)銀行要想增 加新的網(wǎng)點(diǎn)，首先就要在硬件上有較大的投放，如征地、招聘工作人員等。郵政金融的 經(jīng)營(yíng)成本低是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。（四）建立先進(jìn)的科學(xué)的、高效的、統(tǒng)一的郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)。郵政金融中間業(yè)務(wù)平臺(tái)，就是使多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)、各類中間業(yè)務(wù)都可以在郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng) 點(diǎn)同時(shí)操作，并能夠延伸到金融業(yè)務(wù)的方方面面，與銀行金卡網(wǎng)接軌，實(shí)現(xiàn)與

25、金卡全國(guó) 總中心聯(lián)網(wǎng)，與各證券公司連通，使郵政金融網(wǎng)與各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)互連、互通，實(shí)現(xiàn)實(shí) 時(shí)的電子轉(zhuǎn)帳、劃帳、結(jié)算以及異地存、取款使郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)能向社會(huì)提供更多的、 更好的，全方位、多功能、多元化的業(yè)務(wù)功能和服務(wù)，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄綠卡網(wǎng)覆蓋面廣、 業(yè)務(wù)功能齊全、結(jié)算準(zhǔn)確、匯兌迅速、操作方便的優(yōu)勢(shì)。（五）盡快建立與完善郵政中間業(yè)務(wù)發(fā)展管理機(jī)制在轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制的過程中，要進(jìn)一步健全內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)分配政策與防范金融 風(fēng)險(xiǎn)制度，推動(dòng)人事和報(bào)酬制度改革，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性，使員工個(gè)人收 益與企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益密切掛鉤。經(jīng)營(yíng)責(zé)任制改革的關(guān)鍵在于考核指標(biāo)和激勵(lì)政策的確定， 不能簡(jiǎn)單的以包代管、以包代獎(jiǎng)、以

26、包代懲。要將余額的增減、市場(chǎng)占有率、利差收益 率、綠卡發(fā)卡量、中間業(yè)務(wù)量與收入以及資金安全風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)質(zhì)量等納入考核指標(biāo)體系， 科學(xué)計(jì)分、按量計(jì)酬。要明確經(jīng)營(yíng)承包者的責(zé)、權(quán)、利，使其外有壓力、內(nèi)有動(dòng)力，不 斷增加網(wǎng)點(diǎn)的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展能力，形成規(guī)范的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，走持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)步提高的道路。1、是完善中間業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。對(duì)中間業(yè)務(wù)各局要建立明確詳細(xì)的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，把 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入各級(jí)局經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，加大考核權(quán)重，確定中間業(yè)務(wù)量、收入及 發(fā)展速度等的年度量化指標(biāo)，對(duì)職工辦理的中間業(yè)務(wù)形成的手續(xù)費(fèi)收入堅(jiān)決按比例兌現(xiàn)， 杜絕不應(yīng)該的克扣現(xiàn)象，形成思想上重視、行動(dòng)上抓實(shí)的局面；使職工切實(shí)感覺到大量 辦理中

27、間業(yè)務(wù)為本行及自己的收入帶來的效益。2、建立郵政中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、評(píng)價(jià)及培訓(xùn)機(jī)制。各局要出臺(tái)一套鼓勵(lì)創(chuàng)新中間業(yè) 務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)辦法，通過加大對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品研發(fā)力度，根據(jù)不同時(shí)期和不同區(qū)域， 分別推出不同的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)不僅能適應(yīng)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平和客 戶群體收入實(shí)際情況，也能盡量滿足客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的不同需求。在增加科技投入 方面，通過加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù) 軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。首先盡快解決電腦開發(fā)和電 子操作平臺(tái)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要的矛盾。其次要樹立超前意識(shí)，力爭(zhēng)做到人無我有、人 有我新、人新我憂，努

28、力為客戶提供快捷優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時(shí)重視對(duì)大批相關(guān)人才的 吸納，通過針對(duì)性的引進(jìn)專業(yè)人才和復(fù)合型人才及定期、不定期對(duì)職工的培訓(xùn)與長(zhǎng)期培 養(yǎng)，使銀行員工綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、服務(wù)信譽(yù)不斷得到提高， 多方面滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的不同層面的需要。3、要建立一種容錯(cuò)機(jī)制和糾正機(jī)制。鼓勵(lì)各局通過對(duì)中間業(yè)務(wù)潛在的市場(chǎng)需求、 成本投入、預(yù)期收益等進(jìn)行深入細(xì)致的分析，防止盲目開發(fā)，盲目推廣。嚴(yán)格要求各行 對(duì)開展中間業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)及時(shí)進(jìn)行全面的評(píng)價(jià)和總結(jié)，對(duì)一些產(chǎn)品不對(duì)路，效益不明 顯，成本超過支出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要敢于及時(shí)退出，以減少損失，力爭(zhēng)作到少走彎路。4、要建立、健全中間業(yè)務(wù)的組織管理機(jī)制?？筛鶕?jù)自身實(shí)際，按照市場(chǎng)導(dǎo)向重新 考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)定，組建中間業(yè)務(wù)部，將原分屬于財(cái)會(huì)、公司、個(gè)人、國(guó)際業(yè)務(wù) 等部門中間業(yè)務(wù)來一次整合，整合后的中間業(yè)務(wù)部要特別注重中間業(yè)務(wù)的系統(tǒng)管理與長(zhǎng) 遠(yuǎn)規(guī)劃工作，以更利于深入研究并制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，掌握準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息和客 戶