lxs20110427中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)對(duì)當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)若干問(wèn)題的探討教學(xué)文稿

1、Good is good, but better carries it.精益求精，善益求善。lxs20110427中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)對(duì)當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)若干問(wèn)題的探討-對(duì)當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)若干問(wèn)題的探討2011年04月27日08:24來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)作者：王和本報(bào)記者劉書勇攝從保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)看，最重要的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)是大數(shù)法則，即需要一定風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量的集合，而且集合的數(shù)量越大，經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)就越穩(wěn)定。這個(gè)“數(shù)”就是投保人，保險(xiǎn)是一個(gè)更需要和諧的行業(yè)，只有和，才能合，只有合，更大范圍的合，才能夠更好地發(fā)展保險(xiǎn)。近期，由于相關(guān)媒體集中報(bào)道了我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一些問(wèn)題，一時(shí)間保險(xiǎn)業(yè)成為社會(huì)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)。筆者認(rèn)為：如果我們能夠透過(guò)現(xiàn)象看

2、本質(zhì)，就不難發(fā)現(xiàn)在這些表象背后有許多深層次的原因，而這些原因基本可以歸結(jié)為“四個(gè)不成熟”，即市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)、消費(fèi)者和監(jiān)管的不成熟。同時(shí)，這“四個(gè)不成熟”是相互作用的。因此，解決問(wèn)題需要綜合治理。在綜合治理的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)突出兩大重點(diǎn)：一是服務(wù)，即通過(guò)各種手段強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)，尤其是保險(xiǎn)消費(fèi)者的水平，要樹立“被保險(xiǎn)人滿意是硬道理”的行業(yè)理念。二是教育，即通過(guò)各種手段強(qiáng)化保險(xiǎn)觀念、理念和知識(shí)的普及工作，一個(gè)社會(huì)要進(jìn)步，保險(xiǎn)要發(fā)展，全民的保險(xiǎn)教育是重要基礎(chǔ)。從歷次的風(fēng)波和危機(jī)情況看，其中均有一個(gè)共同的原因：社會(huì)各界不太了解保險(xiǎn)，甚至是一些專家學(xué)者。而且，這種教育應(yīng)當(dāng)“常態(tài)化”，我們不能每每總是等到“出問(wèn)

3、題”了，才出來(lái)講保險(xiǎn)原理，這樣或多或少讓人感覺(jué)是一種辯解，從感情上難以接受。為此，筆者希望通過(guò)近期社會(huì)關(guān)注的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中熱點(diǎn)問(wèn)題的探討，推動(dòng)社會(huì)和行業(yè)的認(rèn)識(shí)和思考。行業(yè)怎么看這次的風(fēng)波基本觀點(diǎn)：風(fēng)波不是壞事，保險(xiǎn)和諧要從行業(yè)自身做起行業(yè)一定要樹立一個(gè)觀念：保險(xiǎn)和諧要從行業(yè)自身做起。我們不能要求消費(fèi)者來(lái)適應(yīng)我們，而應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)去適應(yīng)和教育消費(fèi)者，這是科學(xué)發(fā)展觀的基本要求，也是以“客戶為中心”的切實(shí)行動(dòng)。隨著汽車進(jìn)入千家萬(wàn)戶，車險(xiǎn)已成為了與老百姓生活密切相關(guān)的領(lǐng)域，因此，人們關(guān)注、關(guān)心，甚至是質(zhì)疑都是非常正常的事情，媒體、律師、專家學(xué)者提出一些批評(píng)也是非常正常的事情。從行業(yè)的角度看，社會(huì)重視一個(gè)行業(yè)

4、就說(shuō)明這個(gè)行業(yè)重要，因此，這次的風(fēng)波是一件好事，它從一個(gè)側(cè)面證明了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，證明了保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們生活的重要內(nèi)容?？陀^地講，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，但這幾年業(yè)務(wù)發(fā)展得非?？?，在保險(xiǎn)，也包括車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，無(wú)論在產(chǎn)品開發(fā)、定價(jià)模式、營(yíng)銷推廣，還是在查勘理賠、客戶服務(wù)、投訴處理等方面均存在許多需要完善的地方。這些年，行業(yè)在相關(guān)部門的引導(dǎo)和推動(dòng)下，做了大量工作，如推出了簡(jiǎn)化理賠手續(xù)、理賠提速、綠色通道、代客年檢、酒后代駕、緊急救援等，但與廣大消費(fèi)者的期望仍然存在差距，消費(fèi)者、媒體和社會(huì)各界的關(guān)心和幫助，包括提出的質(zhì)疑、批評(píng)、意見(jiàn)和建議，恰恰是我們工作努力的方向。在這次的風(fēng)波中，行業(yè)普遍

5、感到消費(fèi)者和社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本原理存在不了解和不理解，甚至因此抱怨。筆者認(rèn)為：保險(xiǎn)是一個(gè)比較特殊的行業(yè)，消費(fèi)者不了解和不理解也是非常正常的事，同時(shí)，也證明了我們的工作存在差距。這種差距至少體現(xiàn)在五個(gè)方面：一是我們的理賠服務(wù)還需要加大改進(jìn)力度，且刻不容緩。理賠是保險(xiǎn)的關(guān)鍵“客戶時(shí)刻”，因此，要高度關(guān)注并持續(xù)改進(jìn)。改進(jìn)需要“軟硬兼施”，“硬”是要確保賠償?shù)轿?，包括賠償程度到位和賠償時(shí)效到位?！败洝笔且_保理賠和服務(wù)過(guò)程的熱情、耐心、細(xì)致和周到。理賠服務(wù)的改進(jìn)除了內(nèi)部動(dòng)力外，還需要外部壓力，開展核心指標(biāo)評(píng)比排名和客戶滿意度調(diào)查并將結(jié)果向社會(huì)公布，就能夠起到很好的效果。二是我們的條款還需要簡(jiǎn)

6、化和通俗化。這個(gè)問(wèn)題行業(yè)已倡導(dǎo)了多年，但落實(shí)情況仍然差強(qiáng)人意。我們更多的是從行業(yè)和專業(yè)的角度去思考和看待，而沒(méi)有從消費(fèi)者的角度去認(rèn)識(shí)和解決這個(gè)問(wèn)題。三是我們的營(yíng)銷工作還需要更加專業(yè)和細(xì)致。銷售人員的素質(zhì)，特別是銷售誤導(dǎo)依然是一個(gè)突出問(wèn)題，而其背后的深層次原因更需要我們的關(guān)注和思考。四是我們的宣傳教育，特別是通過(guò)客戶服務(wù)的宣傳還需要加強(qiáng)。從這兩次風(fēng)波看，其中的一個(gè)共同點(diǎn)是客服熱線和查勘人員沒(méi)有很好地發(fā)揮解釋、宣導(dǎo)和化解的作用，導(dǎo)致矛盾激化，釀成最后的“風(fēng)波”。五是我們的糾紛解決機(jī)制還需要更簡(jiǎn)易和便捷。這么大的行業(yè)，糾紛是難以避免的，關(guān)鍵是要有一個(gè)有效的解決和疏導(dǎo)機(jī)制，而這個(gè)機(jī)制必須是低成本的，國(guó)

7、外的非訴訟爭(zhēng)議解決機(jī)制（ADR）是一條成功的經(jīng)驗(yàn)。從保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)看，最重要的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)是大數(shù)法則，即需要一定風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量的集合，而且集合的數(shù)量越大，經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)就越穩(wěn)定。這個(gè)“數(shù)”就是投保人，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)是一個(gè)更需要和諧的行業(yè)，因?yàn)?，只有和，才能合，只有合，更大范圍的合，才能夠更好地發(fā)展保險(xiǎn)。因此，行業(yè)一定要樹立一個(gè)觀念：保險(xiǎn)和諧要從行業(yè)自身做起。我們不能要求消費(fèi)者來(lái)適應(yīng)我們，而應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)去適應(yīng)和教育消費(fèi)者，這是科學(xué)發(fā)展觀的基本要求，也是以“客戶為中心”的切實(shí)行動(dòng)。關(guān)于“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題基本觀點(diǎn)：“無(wú)責(zé)不賠”是尊重合同，“代位追償”是服務(wù)社會(huì)。在車險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)中，采用“無(wú)責(zé)不賠”的做法，從法理

8、的角度看，是符合了“以責(zé)論處”原則，從保險(xiǎn)的角度看，是符合了補(bǔ)償原則。然后，以“代位追償”的方式，通過(guò)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部建立一套清算體系，來(lái)幫助被保險(xiǎn)人完成追償工作，為被保險(xiǎn)人和社會(huì)提供服務(wù)。這次風(fēng)波最早是因“無(wú)責(zé)不賠”引起的。就“無(wú)責(zé)不賠”而言，從消費(fèi)者的角度看，最大的疑義在：“我沒(méi)有責(zé)任，為什么保險(xiǎn)公司不賠”，乍一聽(tīng)，會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)公司有問(wèn)題，但如果我們繼續(xù)問(wèn)：那么，是誰(shuí)的責(zé)任？顯然，這個(gè)責(zé)任是肇事方，而不是保險(xiǎn)公司。從法律的角度看，就一般情況而言，交通事故是一種民事責(zé)任糾紛，處理的基本原則是“以責(zé)論處”，即按照雙方在交通事故中的過(guò)錯(cuò)大小承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因此，如果投保人在交通事故中，沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，不承擔(dān)

9、責(zé)任，那么，他的損失就應(yīng)當(dāng)由對(duì)方賠償。保險(xiǎn)的基本原則是補(bǔ)償，是一種“填平機(jī)制”，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)幫助被保險(xiǎn)人“填平”損失，恢復(fù)到出險(xiǎn)前的狀態(tài)。在被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)的情況下，通過(guò)對(duì)方的賠償，被保險(xiǎn)人就不存在損失，所以，保險(xiǎn)人就不需要，也不應(yīng)當(dāng)賠償。如果保險(xiǎn)人“無(wú)責(zé)也賠”，那么，就可能導(dǎo)致投保人獲得雙重賠償。在保險(xiǎn)案件的處理中，就出現(xiàn)過(guò)被保險(xiǎn)人與對(duì)方私了，在獲得賠償之后，以對(duì)方逃逸，或單方事故為由，向保險(xiǎn)公司索賠，從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)確立的一條基本原則是：被保險(xiǎn)人不應(yīng)因保險(xiǎn)而獲得特殊的利益。也就是說(shuō)，即使有保險(xiǎn)存在，被保險(xiǎn)人也不能因此放棄對(duì)肇事方的索賠權(quán)。

10、如果那樣，無(wú)疑會(huì)對(duì)肇事者起到一種縱容的效果，不利于社會(huì)的穩(wěn)定和公平。綜上所述，在車險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)中，采用“無(wú)責(zé)不賠”的做法，從法理的角度看，是符合了“以責(zé)論處”原則，從保險(xiǎn)的角度看，是符合了補(bǔ)償原則，所以，從根本上講，“無(wú)責(zé)不賠”制度安排不存在問(wèn)題，而且，縱觀世界各國(guó)的車險(xiǎn)條款，均有類似的規(guī)定。但從被保險(xiǎn)人的角度看，在交通事故的處理過(guò)程中，如果要向?qū)Ψ竭M(jìn)行索賠，往往需要牽扯大量的時(shí)間和財(cái)力。而隨著保險(xiǎn)，特別是汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）的普及，對(duì)方的賠償責(zé)任往往也是通過(guò)保險(xiǎn)的方式，最終由其保險(xiǎn)公司承擔(dān)的。在這樣的前提下，從服務(wù)被保險(xiǎn)人的角度出發(fā)，保險(xiǎn)公司可以在交通事故處理的基礎(chǔ)上，先行墊付修理費(fèi)用

11、，然后，以“代位追償”的方式，通過(guò)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部建立一套清算體系，來(lái)幫助被保險(xiǎn)人完成追償工作，為被保險(xiǎn)人和社會(huì)提供服務(wù)。有的國(guó)家已經(jīng)將其納入車險(xiǎn)的“保險(xiǎn)責(zé)任”范疇，這也是一條可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。在這次“無(wú)責(zé)不賠”風(fēng)波之后，保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)開始了這方面的工作，并完成了相關(guān)制度建設(shè)，相信在不久的將來(lái)，就能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供“代位追償”的服務(wù)，但筆者希望強(qiáng)調(diào)的是：無(wú)責(zé)情況下的墊付和代位追償并不是目前車險(xiǎn)的合同責(zé)任，而是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)的舉措。關(guān)于“高保低賠”問(wèn)題基本觀點(diǎn)：“高保低賠”是誤解，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是“怎么保，怎么賠”。我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是：部分損失按照“新車購(gòu)置價(jià)”基礎(chǔ)的修復(fù)方式賠償，而全部損失按照

12、實(shí)際價(jià)值賠償。因此，這是定價(jià)的基礎(chǔ)，也是賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)依據(jù)。所以，我國(guó)的車險(xiǎn)不存在“高保低賠”問(wèn)題，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是“怎么保，怎么賠”。這次風(fēng)波的另一個(gè)焦點(diǎn)是“高保低賠”，即車險(xiǎn)是按照“新車購(gòu)置價(jià)”確定保險(xiǎn)金額的，而在全部損失，包括推定全部損失的情況下，是按照“車輛實(shí)際價(jià)值”進(jìn)行賠償?shù)?。就這個(gè)問(wèn)題質(zhì)疑有兩個(gè)方面：一是涉嫌強(qiáng)制和誤導(dǎo)投保人選擇投保方式。二是采用“新車購(gòu)置價(jià)”模式下，存在“高保低賠”，侵害了被保險(xiǎn)人的利益。首先，我國(guó)現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款提供了三種投保方式供投保人選擇，除了“新車購(gòu)置價(jià)”外，還有按照實(shí)際價(jià)值投保、以及在新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定兩種模式，是充分尊重了客戶的選擇權(quán)。那么，為什么大多數(shù)人

13、都是采用新車購(gòu)置價(jià)投保呢？在實(shí)際工作中，保險(xiǎn)公司通常是要求投保人按照新車購(gòu)置價(jià)投保。原因是按照目前的定價(jià)體系，如果按照車輛實(shí)際價(jià)值投保，在部分損失時(shí)，需要進(jìn)行比例賠付，而99.9%的案件均屬于部分損失。所以，這么做是考慮到從絕大多數(shù)投保人的實(shí)際保險(xiǎn)需求的。其次，人們關(guān)注“高保低賠”問(wèn)題的實(shí)質(zhì)是質(zhì)疑目前我國(guó)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)確定是否合理？應(yīng)當(dāng)講目前我國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率體系是基本合理的，即保費(fèi)與賠付成本是匹配的。首先，我國(guó)車險(xiǎn)的定價(jià)是基于歷史損失數(shù)據(jù)的。其次，這個(gè)歷史損失數(shù)據(jù)是基于一定賠償條件的。第三，在這個(gè)基礎(chǔ)上，通過(guò)保費(fèi)計(jì)算規(guī)則計(jì)算保費(fèi)。通俗地講：就是按照約定的賠償方式，通過(guò)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的精算分析，我們就可

14、以得到某一個(gè)地區(qū)，某一類車，某一檔保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)，然后根據(jù)確定的保險(xiǎn)金額確定規(guī)則，計(jì)算出費(fèi)率。從國(guó)外車險(xiǎn)發(fā)展的歷史看，保費(fèi)計(jì)算規(guī)則有三類：1）采用保險(xiǎn)金額的方式，包括采用新車購(gòu)置價(jià)和車輛實(shí)際價(jià)值的方式；2）采用車輛類別的方式，如用途、排氣量等；3）采用車型的方式，即某一品牌、某一型號(hào)、某一年份的車輛。但無(wú)論采用何種方式，其實(shí)質(zhì)都是要實(shí)現(xiàn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)匹配；而這種風(fēng)險(xiǎn)是基于一定賠償條件的。目前，我國(guó)車險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是：部分損失按照“新車購(gòu)置價(jià)”基礎(chǔ)的修復(fù)方式賠償，而全部損失按照實(shí)際價(jià)值賠償。因此，這是定價(jià)的基礎(chǔ)，也是賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)依據(jù)。從根本上講保險(xiǎn)費(fèi)與賠償成本之間存在匹配關(guān)系，保費(fèi)計(jì)算方式是實(shí)

15、現(xiàn)匹配的手段。所以，我國(guó)的車險(xiǎn)不存在“高保低賠”問(wèn)題，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是“怎么保，怎么賠”。關(guān)于“保險(xiǎn)法五十五條”問(wèn)題/基本觀點(diǎn)：“補(bǔ)償原則”包括充分補(bǔ)償和適當(dāng)補(bǔ)償。在部分損失的情況下，以“新車購(gòu)置價(jià)”確定保險(xiǎn)金額，在全部損失和推定全部損失的情況下，以“車輛實(shí)際價(jià)值”確定保險(xiǎn)金額和“賠償上限”。這次“高保低賠”風(fēng)波中，來(lái)自法律界質(zhì)疑的主要依據(jù)是保險(xiǎn)法的五十五條：保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。從法理和保險(xiǎn)原則的角度，“五十五條”是對(duì)“補(bǔ)償原則”的體現(xiàn)，而補(bǔ)償原則的核心內(nèi)涵包括一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面，即一方面要努力實(shí)現(xiàn)全面、充分的補(bǔ)償，體現(xiàn)保險(xiǎn)的功能

16、；另一方面要確保做到適當(dāng)補(bǔ)償，即僅僅是“填補(bǔ)”損失，被保險(xiǎn)人不應(yīng)因保險(xiǎn)賠償獲得額外利益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)。在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，我們可以分為兩種情況來(lái)看“補(bǔ)償原則”的適用問(wèn)題：1）在部分損失的情況下，以“新車購(gòu)置價(jià)”確定保險(xiǎn)金額，一方面是符合了部分損失修復(fù)情況下價(jià)格構(gòu)成的一致性和合理性，另一方面是確保被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后能夠得到全面、充分的補(bǔ)償。2）在全部損失和推定全部損失的情況下，以“車輛實(shí)際價(jià)值”確定保險(xiǎn)金額和“賠償上限”是符合了“適當(dāng)補(bǔ)償”原則，防止被保險(xiǎn)人“不當(dāng)?shù)美?，防止引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。如果從單純技術(shù)的角度看，這個(gè)問(wèn)題不難理解，即車險(xiǎn)在采用“保險(xiǎn)金額”作為保費(fèi)計(jì)算依據(jù)時(shí)，實(shí)際上存在兩個(gè)保險(xiǎn)金額，亦

17、稱“雙保額”，即它在部分損失和全部損失情況下存在兩個(gè)不同的保險(xiǎn)金額，目的是為了全面體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。所以，從本質(zhì)上看，我國(guó)車險(xiǎn)條款關(guān)于保險(xiǎn)金額的確定以及理賠處理的規(guī)定是符合保險(xiǎn)法五十五條的立法精神的。但從客觀和表象上看，現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款存在與“五十五條”沖突的地方，這也是一些地方法院據(jù)此判保險(xiǎn)公司敗訴的原因。關(guān)于“合同管理”問(wèn)題基本觀點(diǎn)：格式合同是社會(huì)進(jìn)步的成果，統(tǒng)一和監(jiān)管車險(xiǎn)合同是維護(hù)消費(fèi)者利益。我們需要對(duì)格式合同有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)有三個(gè)合同文本，即A、B、C。采用相對(duì)統(tǒng)一的合同文本，延續(xù)了格式合同的邏輯基礎(chǔ)，滿足不同消費(fèi)者的需求。需要更加嚴(yán)格的監(jiān)管。在這次風(fēng)波中，“霸王條款”問(wèn)

18、題再次被提及，其實(shí)，我們回顧歷次關(guān)于保險(xiǎn)的風(fēng)波中，“霸王條款”總是“如影隨形”的，因此，有必要就這個(gè)問(wèn)題做一個(gè)系統(tǒng)的梳理。質(zhì)疑保險(xiǎn)合同屬于“霸王條款”的基本邏輯是：保險(xiǎn)合同是格式合同，保險(xiǎn)合同是相對(duì)統(tǒng)一的合同，保險(xiǎn)合同是監(jiān)管合同，因此，就涉嫌“霸王條款”問(wèn)題。首先，我們需要對(duì)格式合同有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，存在大量相對(duì)格式化的交易，為了確保事先和規(guī)范地分配風(fēng)險(xiǎn)，提高交易效率，降低經(jīng)營(yíng)成本，于是就出現(xiàn)了格式合同，從這個(gè)意義上看，格式合同的出現(xiàn)是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。其次，為什么車險(xiǎn)采用相對(duì)統(tǒng)一的合同。從目前的情況看，我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)有三個(gè)合同文本，即A、B、C。采用相對(duì)統(tǒng)一的合同文本，一是延續(xù)

19、了格式合同的邏輯基礎(chǔ)。二是考慮到適度差異化，滿足不同消費(fèi)者的需求。而這種安排的背后是充分考慮到我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展初級(jí)階段的特點(diǎn)，就現(xiàn)階段的情況而言，大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者難以甄別、判斷和選擇車險(xiǎn)條款，因此，如果不是相對(duì)統(tǒng)一，更容易產(chǎn)生消費(fèi)誤導(dǎo)和誤解問(wèn)題。第三，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，在這個(gè)時(shí)期，需要更加嚴(yán)格的監(jiān)管，包括產(chǎn)品監(jiān)管，以確保對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。為此，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)制度規(guī)定，車險(xiǎn)等與消費(fèi)者利益密切相關(guān)險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批。而中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批的目的就是要避免格式合同下出現(xiàn)侵害被保險(xiǎn)人的“霸王條款”，確保格式合同的公平，確保維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益?！败囆投▋r(jià)”和“二手車市場(chǎng)

20、”問(wèn)題基本觀點(diǎn)：車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)需要一個(gè)相適應(yīng)的外部環(huán)境。透過(guò)這次“高保低賠”風(fēng)波，我們不難發(fā)現(xiàn)作為我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)成為制約行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)性問(wèn)題，需要我們更多地關(guān)注和解決環(huán)境問(wèn)題。透過(guò)這次“高保低賠”風(fēng)波，我們不難發(fā)現(xiàn)作為我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)成為制約行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)性問(wèn)題，因此，需要我們更多地關(guān)注和解決環(huán)境問(wèn)題。首先，是保費(fèi)計(jì)算規(guī)則，即定價(jià)模式問(wèn)題。其實(shí)在2003年我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)化的初期，行業(yè)就認(rèn)識(shí)到“雙保額”可能面臨的問(wèn)題，即消費(fèi)者不容易理解。同時(shí)，縱觀各國(guó)車險(xiǎn)的發(fā)展歷史，均是在經(jīng)歷過(guò)“保險(xiǎn)金額”模式之后，逐步過(guò)渡到“車型定價(jià)”模式，并成為較為成熟和普遍采用的模式。但由于我國(guó)汽車工業(yè)仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段，加上