整套課件教程-保險原理與實務

1、緒論保險業(yè)發(fā)展的歷史中國保險業(yè)改革開放30年發(fā)展歷程目前保險業(yè)改革發(fā)展存在的差距 保險業(yè)改革開放30年發(fā)展歷程1998年以前，傳統(tǒng)保險業(yè)向現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的探索時期1998年到2001年，傳統(tǒng)保險業(yè)向現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的轉折時期黨的十六大以來，中國特色現(xiàn)代保險業(yè)的大發(fā)展時期。30年來保險業(yè)取得的成績業(yè)務快速發(fā)展業(yè)務規(guī)模不斷擴大 2008年底，全國保險公司達到120家，全年實現(xiàn)保費收入9784.1億元，超過1980年到1999年20年全國保費收入的總和，市場規(guī)模增長2000多倍。從國際排名看，我國保費收入世界排名第9位，中國已逐漸成長為新興的保險大國業(yè)務領域逐步拓展 1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務時，我國

2、只有企財險，貨運險，家財險，汽車險等幾個保險業(yè)務種類。 目前已基本形成涵蓋所有可保風險領域的業(yè)務和產(chǎn)品體系。保險資產(chǎn)快速增長 目前，保險公司總資產(chǎn)達到3.34萬億元。保險業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)用了24年，積累第二個1萬億資產(chǎn)僅用了3年，積累第三個1萬億資產(chǎn)僅用了一年多時間。保險體制發(fā)生深刻變革保險業(yè)務經(jīng)營體制改革 改革開放初期，保險業(yè)實行的是產(chǎn)、壽險混業(yè)經(jīng)營體制，1996年，建立了保險分業(yè)經(jīng)營體制。同時對農(nóng)業(yè)保險，健康保險，養(yǎng)老保險等業(yè)務領域探索實行專業(yè)化經(jīng)營。保險中介市場也逐步發(fā)育完善。保險公司體制改革從2001年開始，保險公司加快了建立現(xiàn)代企業(yè)制度的步伐，積極吸引外資和民營資本參股，引進境

3、外戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權結構，公司治理結構和運行機制不斷完善。2003年，在金融業(yè)率先完成了國有公司股份制改造目前，共有6家保險公司在境內(nèi)外上市。保險資金管理體制改革從資金運用體制看，保險資金基本實現(xiàn)了專業(yè)化集中運用，保險資產(chǎn)管理公司從無到有，達到10家，管理資產(chǎn)占保險業(yè)全部資產(chǎn)的82.6%從資金運用結構看，保險資金運用實現(xiàn)了從銀行存款為主向債券投資為主的轉變保險監(jiān)管體制改革初步形成了償付能力、公司治理結構和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架，構筑了以公司內(nèi)控為基礎，以償付能力監(jiān)管為核心，以現(xiàn)場檢查為重要手段，以資金運用監(jiān)管為關鍵環(huán)節(jié)，以保險保障基金為屏障的五道風險防線。目前保險業(yè)改革發(fā)展存在

4、的差距與經(jīng)濟社會發(fā)展的要求相比，保險業(yè)還存在差距從保費收入來看，保費收入占GDP的比重（保險深度），世界平均為8%，我國為3.25%（保險密度）人均保費世界平均為512美元，我國為108美元。從災害賠付看，我國保險賠償占災害損失的比例不到5%，全球平均水平一般超過30%目前保險業(yè)改革發(fā)展存在的差距與人民群眾對保險的要求相比，還存在差距保險產(chǎn)品還不豐富，不能有效滿足社會多層次，個性化的需求；保險服務跟不上，人民群眾普遍反映的理賠難問題沒有從根本上得到解決，誠信建設有待加強，投保人對保險缺乏信任仍是制約保險業(yè)發(fā)展的一個重要因素目前保險業(yè)改革發(fā)展存在的差距與金融市場發(fā)展對保險的要求相比，還存在差距目

5、前我國保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為4%左右，甚至低于很多新興市場國家。由于保險業(yè)整體實力較弱，在宏觀金融調控中作用和功能發(fā)揮得還不明顯，這種狀況不利于提高金融資源的配置效率，也不利于增強金融體系運行的穩(wěn)定性和協(xié)調性國際金融危機給保險業(yè)帶來的沖擊和影響風險跨境傳遞主要是跨國金融保險集團新暴露的風險，有可能通過在我國的營業(yè)機構或參股企業(yè)向國內(nèi)保險市場傳遞金融信任危機傳導國際金融危機在部分發(fā)達國家影響了社會公眾對金融業(yè)的信心，這種趨勢傳導到國內(nèi)金融市場，有可能影響消費者對我國保險業(yè)的信心，產(chǎn)生保險需求下降、退保增加等問題國際金融危機給保險業(yè)帶來的沖擊和影響境外投資難度加大-受國際金融危機影響，保

6、險機構境外投資區(qū)域和產(chǎn)品的選擇空間進一步縮小，投資風險增大國際分保困難-受國際金融危機以及今年自然災害頻發(fā)的影響，國際保險市場提高分保條件和分保價格，國內(nèi)保險公司的國際分保壓力加大。經(jīng)濟周期性波動帶給保險業(yè)的影響經(jīng)濟周期性的發(fā)展-繁榮期和蕭條期保險業(yè)的利潤來源于承保利潤和投資利潤繁榮期對兩者的影響蕭條期對兩者的影響國內(nèi)經(jīng)濟運行困難給保險帶來的影響從承保業(yè)務看，部分企業(yè)經(jīng)營困難加重，就業(yè)形勢嚴峻，居民收入增長放緩，可能會使一些企業(yè)、居民購買保險產(chǎn)品的意愿和支付能力下降。如果投資型保險產(chǎn)品收益低于消費者預期，可能造成保險業(yè)務發(fā)展的不穩(wěn)定性增加國內(nèi)經(jīng)濟運行困難給保險帶來的影響從保險投資看-隨著保險資

7、產(chǎn)規(guī)模和資金運用余額不斷增加，在股票市場低迷，債券市場收益大幅下降的情況下，保險資產(chǎn)負債匹配管理難度加大，保險資產(chǎn)面臨低效配置和錯配風險，穩(wěn)定和提高投資收益十分困難國內(nèi)經(jīng)濟運行困難給保險帶來的影響保險公司增資可能面臨困難-在經(jīng)濟金融形勢不穩(wěn)定和一些企業(yè)盈利水平下降的情況下，保險公司上市增資的難度加大，企業(yè)向保險公司投資參股或繼續(xù)增資的意愿和能力也會受到一定影響當前保險業(yè)的機遇在當前形勢下，積極發(fā)展保障型產(chǎn)品是必要的，也是可行的。國際經(jīng)驗表明，保障型保險產(chǎn)品增長穩(wěn)定，受經(jīng)濟周期的影響相對較小，在經(jīng)濟周期調整時，保險公司大都順勢調整結構，大力發(fā)展保障型業(yè)務，這也是保險公司相對其他金融機構的一個優(yōu)勢

8、。盡管壽險業(yè)務結構調整取得了一定的成果，但業(yè)務結構的調整是一個長期持續(xù)的過程，目前還剛剛起步，主要體現(xiàn)在銷售渠道，產(chǎn)品期限，繳費方式等方面，要從根本上轉變發(fā)展方式仍然任重道遠，壽險業(yè)結構調整的任務仍然艱巨從緊貨幣政策對保險業(yè)產(chǎn)生的雙效應從緊貨幣政策對保費收入的影響產(chǎn)生兩方面的效應：一是擠出效應，在財產(chǎn)險和傳統(tǒng)壽險中表現(xiàn)明顯。二是替代效應，在投連、萬能和分紅壽險中表現(xiàn)明顯擠出效應由于從緊貨幣政策實施較高的利率，控制貨幣供應量，使市場減少對保險的需求。由于銀根緊縮，部分企業(yè)資金趨于緊張，為了節(jié)約費用開支、降低成本，企業(yè)對部分保險選擇自?；蚱渌D移風險的方式，盡可能擴大自擔風險的限額，減少對財產(chǎn)保險

9、的需求。在存款利率較高的市場環(huán)境中，相對較低的產(chǎn)品預定利率限制了保障型壽險產(chǎn)品的銷售。較高的貸款利率導致消費者減持房屋貸款，汽車貸款等利率敏感性金融負債，同時減少相關保險需求替代效應即消費者減少某種金融產(chǎn)品的需求，轉而增加對有替代效用的保險產(chǎn)品的需求；或在增加某種金融產(chǎn)品需求的同時，提高對類似保險產(chǎn)品的需求。在存款準備金率提高進而壓縮傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間的情況下，銀行積極向中間業(yè)務尋求新的利潤增長點，加大了代理保險的力度。定期存款的增加拉動了分紅險的增長。證券市場的持續(xù)低迷促使消費者購買更多的投資型保險產(chǎn)品。2008年從緊政策產(chǎn)生的替代效應占主導地位解讀代理人常說的六句話我們的保險是全球理賠的，即

10、使在國外發(fā)生意外，也能在當?shù)氐玫嚼碣r保單可以移民，即使你以后移民去了海外，保單也會跟著走我們是全球性的外資公司，實力雄厚，比國內(nèi)公司的風險小這個險種因為回報太高，馬上就要停售了，現(xiàn)在買特別合適，不然以后就沒有這么合適的險種了保險公司不會倒閉，即使倒閉了，客戶利益也不會有任何損失你看看我們的分紅演示，收益會很可觀，比你在銀行存錢合適多了少走彎路的購買技巧先看不保什么，再看保什么先選公司，再選產(chǎn)品同類產(chǎn)品，并不是價格最便宜的就是最合算的慎重購買短期內(nèi)有返還的險種買保障型保險交費期越長越好第一章風險與保險第一節(jié)風險與風險管理一風險的定義損失的不確定性不確定性表現(xiàn)在發(fā)生與否，發(fā)生時間，損害對象，發(fā)生狀

11、況及損害程度的不確定客觀性，損害性，偶然性，可測定性，發(fā)展性一風險的定義風險因素是指引發(fā)風險事故或在風險發(fā)生時致使損失增加的潛在條件。風險因素的分類：實質風險因素，道德風險因素，心理風險因素風險事故三者之間的關系二 風險的分類同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務，但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)保監(jiān)會核定，可以經(jīng)營短期健康保險和意外傷害保險業(yè)務。健康險不得再分紅。按風險產(chǎn)生的環(huán)境分為靜態(tài)和動態(tài)風險定義 靜態(tài)風險是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當所導致的風險。動態(tài)風險是指由社會經(jīng)濟的或政治的變動所導致的風險。區(qū)別比較按風險的性質分為純粹風險和投機風險定義保險業(yè)僅保純粹風險

12、按風險的對象分為財產(chǎn)風險，責任風險，信用風險和人身風險定義財產(chǎn)風險是指一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風險。責任風險是指個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應負的經(jīng)濟賠償責任的風險。信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟損失的風險。人身風險是指可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險。按風險產(chǎn)生的原因分自然風險，社會風險，政治風險，經(jīng)濟風險三 風險管理風險管理是指人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。風險管理的目標是以最小的成本獲得最大的安全保障，或者將風險控制在最低的水平與風險相關的成本：損失控制成本，

13、機會損失成本，心理成本，損失融資成本，實際損失成本風險管理的基本程序風險度量風險識別風險評價選擇風險管理技術風險管理評價第二節(jié) 保險概述一保險的定義二保險的基本要素三保險學說四保險的特征一保險的定義現(xiàn)代保險學者一般從經(jīng)濟和法律兩方面來解釋保險。從經(jīng)濟的角度來說，保險是分攤意外損失的一種財務安排。從法律意義上講保險是一方同意補償另一方損失的合同安排我國保險法規(guī)定：保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。二保險的基本要素

14、存在特定風險事故結合多數(shù)經(jīng)濟單位合理計算保險費率建立保險基金三保險學說損失說非損失說二元說（一）損失說危險轉嫁說認為保險是一種危險轉嫁機制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經(jīng)濟生活中可能遭遇到的各種風險轉嫁出去。（一）損失說損失賠償說 保險是當事人的一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤瑩p失分擔說保險是把個人由于未來特定的偶然的不可預測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結果，由處于同一危險之中但未遭受事故的多數(shù)人予以分擔以排除或減輕災害的一種經(jīng)濟補償制度。（二）二元說否定人身保險說擇一說（三）非損失說技術說欲望滿足說財產(chǎn)共同準備說相互金融機關說四保險的比較特征

15、保險與賭博保險與儲蓄保險與保證保險和慈善第三節(jié)保險的分類一保險的理論分類二保險的法律分類一保險的理論分類按自愿實施的方式不同可分為自愿保險和法定保險按保險標的不同可分為財產(chǎn)保險和人身保險按保險保障的范圍不同可分為財產(chǎn)損失保險、信用保證保險、責任保險和人身保險按經(jīng)營目的不同可分為營利性保險和非營利性保險按保險政策不同可分為社會保險和商業(yè)保險按業(yè)務承擔方式的形式不同可分為原保險、再保險、重復保險、共同保險按所承保的風險不同可分為單一風險和綜合風險保險按保障主體不同可分為團體保險和個人保險二保險的法律分類我國保險法將商業(yè)保險分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營下列全部或部分保險業(yè)務：財產(chǎn)

16、損失保險，責任保險，法定責任保險，保證保險，信用保險，農(nóng)業(yè)保險，其他財產(chǎn)保險，短期健康保險和意外傷害保險，上述保險業(yè)務的再保險業(yè)務人壽保險公司可以經(jīng)營下列全部或部分保險業(yè)務：意外傷害保險，健康保險，傳統(tǒng)人壽保險，人壽保險新型產(chǎn)品，傳統(tǒng)年金保險，年金新型產(chǎn)品，其他人身保險業(yè)務，上述保險業(yè)務的再保險業(yè)務三保險形變保險形變是保險形態(tài)變化的簡稱，分為狹義和廣義兩種。狹義的保險形變是對原有險種進行修改增刪等變化。廣義的保險形變是設計、構造出滿足顧客需要的新險種。第四節(jié)風險管理與保險一風險管理技術二可保風險的條件一風險管理技術避免自留預防抑制轉嫁二 可保風險條件概念構成要件 1純粹風險 2必須是偶然的 3

17、 意外的 4必須有大量標的均有遭受損失的可能性 5應有重大損失的可能性第二章保險的起源發(fā)展和作用第一節(jié)保險的起源和發(fā)展第二節(jié)保險的職能和作用第一節(jié)保險的起源和發(fā)展海上保險的起源和發(fā)展火災保險的產(chǎn)生和發(fā)展人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀保費收入保險深度保險密度當今保險業(yè)發(fā)展的特點保險業(yè)務范圍日益擴大保險金額巨大,索賠增多保費收入增加,業(yè)務競爭激烈當今世界保險業(yè)發(fā)展的趨勢保險市場自由化 放松費率管制,保險服務自由化,放松保險公司設立的限制保險業(yè)務國際化從業(yè)人員專業(yè)化保險管理現(xiàn)代化展業(yè)領域廣泛化組織形式多樣化保險中國保險業(yè)的發(fā)展趨勢服務經(jīng)濟社會發(fā)展全局的能力較弱 普

18、遍存在重業(yè)務規(guī)模擴張、輕價值管理和效益增長的傾向 在金融競爭的基本格局中處于劣勢 第二節(jié)保險的職能和作用保險的基本職能和派生職能保險的宏觀作用和微觀作用保險的基本職能經(jīng)濟補償保險金給付保險的派生職能防災防損融資保險的宏觀作用有利于國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展有利于科學技術的推廣作用有利于社會的穩(wěn)定有利于對外貿(mào)易和國際交往保險的微觀作用有利于企業(yè)及時恢復經(jīng)營和穩(wěn)定收入有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算促進企業(yè)加強風險管理有利于安定人民的生活提高企業(yè)和個人信用第3章 保險的基本原則本章內(nèi)容提要保險的基本原則一、可保利益原則二、最大誠信原則三、近因原則四、損失補償原則代位原則分攤原則本章學習目標通過學習本章，你應該能

19、夠： 全面掌握保險四大基本原則及其兩個派生原則的主要內(nèi)容與作用，并能運用這些原則分析解決一些實際問題本章學習重點及難點重點： 可保利益原則 損失補償原則 難點：代位追償原則一、最大誠信原則的含義最大誠信原則最早源于海上保險。最大誠信原則：保險雙方在訂立或履行保險合同時，必須以最大的誠意履行義務，互不欺騙和隱瞞；同時恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。第一節(jié)最大誠信原則理解2. 時間上 既在合同訂立時，也在整個合 同履行期間。3. 如何做到 誠實；信守合同。 1. 針對保險雙方 投保方和保險方。二、最大誠信原則產(chǎn)生的原因及目的1、風險發(fā)生及其損失的不確定性2、保險雙方信息的不對稱性3、保險人

20、對保險標的的非控制性 目的：防止道德風險，避免保險欺詐行為，維護保險雙方的正當權益，保證保險活動正常進行。(一) 告知1. 告知的含義 告知是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便保險人判斷是否承?；蛞院螚l件承保。三、最大誠信原則的基本內(nèi)容2. 告知的形式投保時 保險標的的重要事實保險中 保險標的危險增加情況索賠時 保險標的受損情況無限告知詢問回答告知3. 告知的內(nèi)容 保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，對某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，是保險人履行義務的條件。(二) 保證1. 保證的含義2. 保證的分類(1) 按保證事項是否已

21、存在確認保證(過去、現(xiàn)在)承諾保證(將來)(2) 按保證存在的形式，保證明示保證默示保證(三) 棄權與禁止反言1. 棄權2.禁止反言(一) 違反告知義務保險人有權宣告合同無效或不承擔責任(因疏忽而未告知、誤告、隱瞞、欺詐)四、違反最大誠信原則的法律后果(二) 違反保證義務保險人有權解除合同，不承擔責任。案例1 1922年道生公司訴勞合社承保人博寧火險案 被保險人投保了卡車的火險和第三者責任險。申請書中有一項“寫明卡車通常停放的地點”，被保險人無意識地填為他公司所在地市中心，而實際上該車常停在郊區(qū)。保單上列有下述保證條款：“保證填報各項屬實，申請書作為合同基礎”。某日，卡車在郊區(qū)停車場失火受損，

22、被保險人提出索賠后，保險人因其陳報錯誤而拒賠。被保險人則稱此系錯填，對保險人拒賠不服上告到法院。法院認為，卡車停放地點填報不實，且保單上的保證條款是合同的基礎，故判保險人勝訴。案例2 Miss L 為其珠寶店進行投保時，投保單上有“投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄”一項。Miss L填寫為“沒有”。在保險合同期限內(nèi)，珠寶店失火，珠寶遭竊， Miss L向保險人索賠。保險人在調查中發(fā)現(xiàn)， Miss L的丈夫曾有過兩次偷竊香煙的犯罪行為，于是以未告知重要事實為由拒付保險金。 Miss L不服，上告法院。法院認為保險人理由成立，判保險人勝訴。第二節(jié)可保利益原則一、可保利益及其構成條件可保利益：投保人

23、或被保險人對保險標的所具有的在法律上承認的經(jīng)濟利益。 投保人(被保險人)保險標的 （ )物人財險人身險可保利益原則： 在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有可保利益，否則保險合同無效。(一) 可保利益是保險合同生效的重要條件可保利益訂立保險合同的前提條件保持保險合同效力的重要條件(二) 可保利益的構成要件須是合法的利益須是確定的利益 須是經(jīng)濟上的利益現(xiàn)有的預期的可保利益的構成二、堅持可保利益原則的含義及其作用（一）可保利益原則的含義（二）可保利益原則的作用三、各類保險的可保利益區(qū)別(一) 來源不同(二) 對可保利益時效的要求不同(三) 確定可保利益價值的依據(jù)不同財險財

24、產(chǎn)所有權、經(jīng)營權、使用權、承運權、保管權、抵押權等人身險人身關系、親屬關系、雇傭關系、債權債務關系財險投保時、出險時(特別強調后者)人身險投保時財險保險標的的實際價值人身險被保險人的需要與繳費能力可保利益的來源財產(chǎn)保險：投保人與標的物之間的關系人身保險：投保人與被保險人之間的關系 （1）利益主義原則以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或其他私人之間的利害關系為判斷依據(jù)，有 利害關系則有可保利益。（英美法系國家） （2）同意主義原則不論投保人與被保險人之間有無利害關系，只要取得被保險人的同意，就具有可保利益。（大陸法系國家） （3）利益和同意相結合的原則投保人與被保險人之間存在金錢上的

25、利害關系或其他利害關系則有可保利益；而投保人與被保險人之間沒有利害關系，但征得被保險人同意也具有可保利益。（我國）我國保險法規(guī)定投保人對下列人員具有可保利益：（1) 本人；（2) 配偶、子女、父母；（3）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的其他家庭成員、近親屬。 此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。案例1 1990年12月1日，某市李甲為李乙在保險公司投保了5份30年期的簡易人身保險，保險金額為4200元。1995年8月20日，被保險人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險公司提出給付保險金申請。保險公司經(jīng)調查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單

26、上并無被保險人的親筆簽名，從而認定李甲對李乙無可保利益，拒絕給付保險金，僅退還其所繳保險費。案例2 1977年G先生訴倫敦太陽聯(lián)合保險公司案 G先生將一批珠寶投保了盜竊險。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險公司索賠。保險公司查明，G先生的該批珠寶是從國外買進，但其未按規(guī)定申報并納稅，屬于走私，因此G先生對該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。 G先生不服，訴至法院。法院判決保險人勝訴。四、可保利益的適用時限（一）財產(chǎn)保險（二）人身保險五、可保利益的消滅和轉移（一）財產(chǎn)保險可保利益的轉移（二）人身保險可保利益的轉移近因：造成保險標的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。注意 近因不是指

27、造成保險標的損失最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因，即：只論效果，不論時空。 敵機投彈 倉庫失火 爆炸 倉庫全損一、近因及近因原則的含義第三節(jié) 近因原則近因原則的含義 近因原則是保險人處理賠案的一項重要原則。其內(nèi)容是：當保險標的遭受損害，被保險人索賠時，保險人須查勘近因，若近因屬于保險責任，保險人則必須承擔賠付保險金的義務，否則保險人不承擔賠付責任。二、近因原則的應用（一）單一原因致?lián)p近因的判定 該原因即為近因。如果該原因屬于保險責任范圍，則賠；反之則不賠。例：某建筑物投保財產(chǎn)保險基本險1、如因火災而受損 火災即為近因，屬保險責任，應賠。2、如因地震而受損 地震即為近因，不

28、屬保險責任，不賠。（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定 原則上講，這些原因都是近因。1、若多種原因均屬保險責任，賠。2、若多種原因均不屬保險責任，不賠。3、若多種原因既有保險責任又有除外責任，（1)若其導致的損失能分清，則只對承保危險所造成的損失進行賠償；（2)若其導致的損失不能分清，則或與被保險人分攤損失，或不負賠償責任。（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間因果關系未中斷，則最先發(fā)生的原因為近因。 例： 二戰(zhàn)期間，某保險船舶被德國潛艇發(fā)射的魚雷擊中，法國港口當局因擔心船舶沉沒堵塞航道而拒絕將該輪拖入內(nèi)港。兩天后，該輪在風浪的作用下沉沒。 船舶沉沒 風

29、浪 魚雷（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因的發(fā)生雖有先有后，但其之間不存在任何因果關系，其近因的判斷與多種原因同時致?lián)p基本相同。第四節(jié)損失補償原則 損失補償原則是指對于價值補償性保險，若發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人必須作出賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲取額外的利益。一、損失補償原則的含義1. 適用范圍價值補償保險，如財險、人身險中的醫(yī)療費用保險。理解：2. 強調有損失就要有補償 保險人的基本義務。3. 補償?shù)南薅?不使被保險人獲取額外利益。(一) 被保險人請求損失賠償?shù)臈l件二、損失補償

30、原則的基本內(nèi)容對保險標的具有可保利益損失屬于保險責任損失可用貨幣衡量(二) 保險人履行損失賠償責任的限度保險人的賠償額(以最小者為準)保險金額實際損失額可保利益額例1： 某房屋按投保時的實際價值60萬元投保，在保險合同有效期內(nèi)遭受火災而全損，事故發(fā)生時該房屋價值已升至80萬元，保險人應向房主賠多少？賠償以不超過保險金額為限，即60萬元。分析: (1) 保險金額 = 60萬元(2) 實際損失額 = 80萬元例2： 上例中，若事故發(fā)生時該房屋價格下跌至55萬元，保險人又應該向房主賠多少呢？ 賠償以不超過實際損失額為限， 即55萬元。分析: (1) 保險金額=60萬元(2) 實際損失額=55萬元例3

31、： 在例2中，若銀行以此房屋為抵押，向房主發(fā)放貸款30萬元，銀行以受押人名義對該房屋投保，保險金額為40萬元，發(fā)生保險事故保險人應向銀行賠付多少？賠償以不超過可保利益額為限，即30萬元。分析: (1) 保險金額=40萬元(2) 實際損失額=55萬元(3) 銀行對該房的可保利益額=30萬元(三) 損失賠償?shù)挠嬎惴绞?. 第一損失賠償方式(1) 含義：第一損失賠償方式是把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分。第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，由保險人承擔損失賠償責任；第二部分分保險金額以上的部分，保險人不承擔損失賠償責任。第一損失賠償方式比例賠償方式(2) 適用范圍：家庭財產(chǎn)保險(3) 賠償計算A. 賠償金額損

32、失金額(當損失金額保險金額時)B. 賠償金額保險金額(當損失金額保險金額時)也就是說，按實際損失額與保險金額的小者賠付。例：某家庭財產(chǎn)保險單，保險金額為20萬元，在保險合同有效期內(nèi)發(fā)生火災，造成實際損失10萬元。問：保險人應賠多少？分析:保險金額=20萬元(2) 實際損失額=10萬元實際損失沒有超過保險金額，按小者賠付10萬元。思考？如果實際損失為22萬元，保險人又應賠多少呢？A. 定值保險中的比例賠償2. 比例賠償方式(1) 什么是定值保險？保險雙方在訂立保險合同時，約定保險標的的保險價值，并以此確定為保險金額。當發(fā)生保險事故時，保險人不論保險標的損失當時的市價是漲還是落，均按損失程度十足賠

33、付。(2) 運用范圍：貨物運輸保險 古董、名畫、珍貴藝術品等特 殊財產(chǎn)保險。 (3) 賠償計算 全損：賠償金額保險金額 部分損失：賠償金額保險金額損失程度 例： 某貨運險保單，保險價值及保險金額均為12000美元。貨物在運輸途中遭遇暴風雨而水漬，其損失當時當?shù)氐暮侠硎袨?0000美元。若為全損，保險公司要賠多少？ (2) 若為部分損失，損失程度為60%，保險公司又應賠多少？ 分析: (1) 保險金額 = 12000美元(2) 賠償金額=保險金額損失程度 =12000 60%=7200美元 因為這是定值保險，所以不管該批貨物在損失當時當?shù)氐膬r值是多少，保險公司都按雙方事先約定的價值和金額賠付，即

34、12000美元。A. 不定值保險中的比例賠償(1) 什么是不定值保險？保險雙方在訂立合同中，不約定保險標的的保險價值，只確定保險金額。當發(fā)生保險事故時，保險人再確定保險標的的保險價值，然后根據(jù)投保人所遭受的實際損失以及投保程度作出賠付。(2) 運用范圍：企業(yè)財產(chǎn)保險、火災保險、汽 車保險等一般財產(chǎn)保險。(3) 賠償計算賠償金額損失金額投保程度 當保險金額=損失當時保險標的實際價值時，該比例為100%，稱為足額投保。當保險金額損失當時保險標的實際價值時，該比例損失當時保險標的實際價值時，該比例100%，為超額投保。例1： 某企業(yè)財產(chǎn)保險單，保險金額為80萬元，期內(nèi)發(fā)生火災，損失20萬元，出險時保

35、險財產(chǎn)的實際價值為80萬元，保險人應賠多少？分析: (1) 因為這是不定值保險，所以先計算投保程度。(2) 賠償金額 = 實際損失 投保程度 = 20100% = 20萬元足額投保例2： 若將上例中的保險金額變?yōu)?0萬元，其他條件不變，保險人又應賠多少呢？分析: 賠償額 = 實際損失 投保程度 = 2075% = 15萬元不足額投保例2： 若將上例中的保險金額變?yōu)?0萬元，其他條件不變，保險人又應賠多少呢？例3： 若將例1中的保險金額變?yōu)?00萬元，其他條件不變，保險人又應賠多少呢？分析:賠償額 = 20 100% = 20萬元 為超額投保，超過部分無效，按足額投保計算。第一步 應分清是屬于哪

36、種類型(第一損失、定值保險、不定值保險)小結：對于財產(chǎn)保險賠償額的計算第二步 按各自公式計算。第三步 檢查答案是否合理三、損失補償原則的例外人身險、定值保險、重置保險、施救費用的補償代位原則一、 代位原則第五節(jié) 損失補償原則的派生原則代位追償原則權利代位物上代位原則標的所有權代位(權利、義務)1. 代位追償原則代位追償原則的含義： 在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，在賠償金額的范圍內(nèi)依法取得對第三者的索賠權。(2) 代位追償原則的產(chǎn)生保險標的損失(被保險人)第三者(肇事方)由于其侵權行為、不履行合同義務、不當?shù)美?、其他保險人(3) 代位追償權產(chǎn)生

37、的條件 損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，均屬保險責任范圍 保險事故的發(fā)生是由第三者的責任引起的 保險人按合同規(guī)定賠償之后(4) 保險人代位追償?shù)臋嘁娣秶?以對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分歸被保險人所有。 當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。 (5) 保險人取得代位追償?shù)姆绞?法定方式 權益的取得無須經(jīng)過任何人的 確認*約定方式 權益的取得必須經(jīng)過當事人的確認 在我國，為法定方式。但在實踐中，保險人支付賠款后，常要求被保險人填寫“權益轉讓書”。法律對被保險人放棄對第三者請求賠償

38、權應承擔責任的規(guī)定a.保險事故發(fā)生后，保險人未賠償以前，被保險人放棄對第三者請求賠償權的，保險人不承擔賠償責任。b.保險人賠付保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權的，該行為無效。c.由于被保險人的過錯致使保險人不能行使帶位請求權的，保險人可相應扣減保險賠償金。d.被保險人不僅不得棄權或因過失而侵害保險人的代位追償權，同時還負有協(xié)助保險人向第三者追償?shù)牧x務。 (6) 保險人代位追償?shù)膶ο笈c限制對象：對保險事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。限制：保險人不得向被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償權，除非他們故意造成保險事故的發(fā)

39、生。案例 1998年8月23日某運輸公司向當?shù)匾槐ｋU公司投保了東風大貨車，足額投保了車損險和10萬元的第三者責任險。同年10月3日，該車在外地與一解放貨車相撞，致使兩車均有損毀，經(jīng)事故發(fā)生地交警部門責任認定，解放車駕駛員張某違反道路交通事故處理辦法第6、7條，應負此次事故的全部責任，東風車一方無責任。10月4日運輸公司即向保險公司報案，8日運輸公司到承保公司協(xié)商車輛的修理事宜，保險公司同意回承保所在地修理。9日，事故發(fā)生地的物價部門受交警大隊委托，對東風車的損失進行了評估(未解體)，認定該車車損51400元。12日東風車回到承保當?shù)?，?jīng)保險公司及修理廠通過對該車解體后定損為62300元。 案例

40、（續(xù)） 由于解放車車主以無力償還債務為由，不執(zhí)行調解認定的經(jīng)濟賠償責任。東風車一方向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，1999年2月5日，法院作出一審判決，東風車一方勝訴，但同時法院認定物價部門核定的車損51400元作為解放車賠償東風車的經(jīng)濟數(shù)額。3月12日保險公司依照法院判決以及機動車輛保險合同，賠付東風車一方51400元，同時取得了被保險人的權益轉讓書。9月2日，運輸公司向當?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求保險公司對于保險公司定損62300元與物價部門定損的51400元之間一萬余元的差額進行追加賠償。 爭議 承保東風車的保險公司認為：法院的判決具有法律效力，是保險公司履行賠償義務的必要前提條件之一，而法院判決將使

41、保險公司支付的實際賠付金額62300元與法律上確認可獲得的51400元之間存在1萬余元的差額無法行駛追償權，因此不同意按照實際損失62300元賠償，而按照法院裁定的51400元賠償。此外，保險人還認為被保險人既然已接受了51400元的保險賠款，并已出具了權益轉讓書，就意味著被保險人同意按照51400元結案，則無權再次追加索賠。而被保險人認為自己的實際損失是經(jīng)保險公司核定的，按照法院一審判決51400元賠償，自己將遭受l萬余元的差額損失，不合理也不公平。 分析 保險人應當按照62300元的實際核定損失進行賠償。理由如下： 一、被保險人無過錯行為：(一)被保險人報案及時，未超過規(guī)定的48小時內(nèi)報案

42、的義務規(guī)定；(二)事故車回到承保當?shù)匦蘩硎孪日髑罅吮ｋU人的同意；(三)被保險人二次提出補足差額的索賠請求，未超出保險法對于財產(chǎn)險兩年索賠有效期的規(guī)定。(四)機動車輛保險條款(1995版)第十九條規(guī)定：“由于被保險人放棄對第三方的請求賠償?shù)臋嗬蜻^錯致使保險人不能行使代為追償權利的，保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金?！钡诖税钢斜槐ｋU人并不存在放棄追償?shù)闹饔^故意或過錯行為。在責任方拒不履行償還債務的情況下，被保險人及時向當?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟，保留了法律上的追償權。因此，保險公司不能以自己的追償權受到損害為由而將責任和損失差額部分由被保險人自行承擔。 二、按照保險法第二章第25條規(guī)定：“保險人

43、自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額”，在此案的損失認定數(shù)額上有分歧，但在兩個數(shù)額之中，51400元為低，這一數(shù)額是可以確定的，因此，在此案中，被保險人接收了51400元賠款可以理解為：“根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付?！倍粦斦J為接收了賠款就意味著被保險人將51400元認同為最終賠償數(shù)目，有了接受事實，而意味著放棄了二次索賠權。 三、根據(jù)機動車輛保險條款(2000版)新增加的第23條：“保險車輛發(fā)生基本

44、險條款第一條列明的保險責任范圍內(nèi)的損失應當由第三方負責賠償?shù)?，確實無法找到第三方的，保險人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實行5的絕對免賠率?！睆拇藯l規(guī)定來看，追償權存在但能否實現(xiàn)不能作為保險人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。對于追償權的規(guī)定更多的是從法律的權利角度，而不是純經(jīng)濟角度的，它強調的是法律上有效的追償權的產(chǎn)生，而不是具體實際追償?shù)慕痤~。對于損失應當由第三方負責賠償?shù)乃髻r案件，不能以追償權的實際可追償金額作為履行賠償?shù)谋匾疤?，甚至以此對抗無過錯的保險合同中載明的無過錯的被保險人?，F(xiàn)行機動車輛保險條款第22條規(guī)定：“保險車輛發(fā)生基本險條款第一條列明的保險責任范圍內(nèi)的損失應當由第三方負責賠償

45、的，被保險人應當向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險人應提起訴訟，經(jīng)法院立案后，保險人根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，應按照保險合同予以部分或全部賠償，但被保險人必須將向第三方追償?shù)臋嗬糠只蛉哭D讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三方追償?！痹趯崉詹僮髦?，保險車輛發(fā)生基本險條款第一條列明的保險責任范圍內(nèi)的損失是第三方造成的，應由第三方負責賠償時，被保險人必須向第三方索賠。被保險人在索賠過程中，如遇第三方不予支付的情況，應向人民法院提起訴訟。經(jīng)人民法院立案后，被保險人書面請求保險人先予賠償?shù)?，同時應向保險人提供人民法院的立案證明。保險人可按保險條款有關規(guī)定和保險合同載明的條件先行賠付。本案已有了

46、第三方不予支付的事實，并且被保險人已向法院提起了訴訟，并經(jīng)法院立案，要素符合代位追償案件成立的前提，鑒于以上兩項條款的規(guī)定綜合來看，應當對于“全部或部分賠償”作出有利于被保險人的解釋，即，全部予以賠償。 四、財產(chǎn)保險體現(xiàn)的是補償原則。從實踐操作來說，整車定損的損失一般小于車輛分拆后的詳細的損失，因為有些部件不經(jīng)解體是難以準確斷定損失大小的，從保險公司解體車后定損與物價部門整車定損來看，保險公司核定的損失從理論上應該更符合實際，本車足額投保，不存在部分損失比例賠償?shù)膯栴}，因此，在保額限度以內(nèi)，保險公司應當本著實事求是的補償原則，按照62300元實際損失予以賠償，在履行了賠償義務的同時獲得代位追償

47、權益，被保險人有義務協(xié)助保險人開展追償活動。正確理解追償權的內(nèi)涵，在實務中加以把握，對于貫徹落實保險法，維護被保險人的合法權益具有現(xiàn)實意義。 2. 物上代位原則含義 物上代位原則是指當保險標的發(fā)生推定全損時，保險人在按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。 物上代位的前提條件是：對保險標的作推定全損的處理。推定全損 ( Constructive total loss )保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免對保險標的進行修復或施救的費用將超過保險價值保險標的失蹤達一定時間保險人按照全損處理(2) 物上代位權的取得 委付什么是委付? 委付（Abando

48、nment) 是指當保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。B. 委付成立的條件：必須由被保險人向保險人提出。應就保險標的的全部。不得附有條件。必須經(jīng)過保險人的同意。(3) 保險人在物上代位權中的權益范圍保險標的所得全部利益3. 代位原則不適用于人身保險二、分攤原則 1. 含義：分攤原則又稱為重復保險分攤原則，是指在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故，被保險人向數(shù)家保險公司索賠時，其損失須在各保險人之間進行分攤，使被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。2. 適用條件重復保險投保人(標的價值100萬元)甲保險人乙保險人丙保

49、險人60萬元40萬元50萬元什么是重復保險? 重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險金額的總和超過了保險價值。重復保險的構成要件1、同一保險標的2、同一可保利益3、同一保險危險4、保險人與保險合同為復數(shù)，且保險金額 總和超過保險標的的保險價值5、保險期限有重疊？思考下列哪些是重復保險：1、對同一批貨物，貨主及承運人都投保了貨物運輸保險2、G商場在A保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險；與此同時，又在B保險公司投保了公眾責任保險3、H公司將一幢價值520萬美元的辦公樓同時向兩家保險公司投保，保險金額分別為300萬美元和220萬美元4、王先生

50、于2002年8月在X保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，2003年5月其所在單位又在Y保險公司為每個職工投保了家庭財產(chǎn)保險（團體）3. 分攤方式比例責任分攤式限額責任分攤式順序責任分攤式(1) 比例責任分攤方式(2) 限額責任分攤方式(3) 順序責任分攤方式按投保人在每家保險公司投保日期的先后順序賠償。 例：某企業(yè)將價值為120萬元的財產(chǎn)同時在甲、乙兩家保險公司投保財產(chǎn)保險綜合險，甲公司保險金額50萬元，乙公司保險金額100萬元。期內(nèi)發(fā)生火災，損失60萬元。 請用上述三種分攤方法，分別計算甲、乙兩家公司應分攤的賠款額。解： (1) 比例責任分攤方式(2) 限額責任分攤方式(3) 順序責任分攤方式 甲公

51、司應賠償50萬元 乙公司應賠償10萬元本章重要概念可保利益 告知 代位追償 近因 定值保險 不定值保險 保證 委付 重復保險 第一損失本章復習思考題1簡述可保利益及其構成要件。2論述最大誠信原則及其產(chǎn)生的原因,應怎樣遵守這一原則？3簡述近因原則的基本內(nèi)容。4代位追償權產(chǎn)生的條件是什么？5委付的成立應該滿足哪些條件？6你是怎樣理解損失補償原則的？ 第4章 保險合同 內(nèi)容提要 保險合同及其基本特性 保險合同的分類 保險合同的要素 主體、客體、內(nèi)容 保險合同的訂立、生效與履行 保險合同的變更 保險合同爭議的處理本章學習目標通過學習本章，你應該能夠：理解保險合同的特性掌握保險合同的分類掌握保險合同的要

52、素了解保險合同的訂立與生效掌握保險合同的主體變更了解保險合同的終止及其爭議處理重點、難點目的和要求 了解保險合同的概念、特征， 保險合同的主體、客體和內(nèi)容， 以及保險合同的訂立、變更和 終止等。重點和難點保險合同的主要特征， 保險合同的主體、客體和主要 內(nèi)容及形式。教學形式與方法講授為主第一節(jié)保險合同的特征及形式一、保險合同的定義 保險合同（Insurance contract)： 又稱保險契約，是指保險雙方為了實現(xiàn)保險的目的，約定雙方權利義務關系的具有法律效力的協(xié)議。二、保險合同的法律要求1、合同當事人必須具有民事行為能力2、合同是雙方當事人意思表示真實、一致的行為，而不是單方的法律行為。3

53、、合同必須合法三、保險合同的基本特征(一) 保險合同是雙務性合同雙方都享有權利和承擔義務，一方的權利即為另一方的義務。保險合同中，投保人負有繳費義務；保險人負有賠付義務?！氨ｋU合同是一種特殊性的雙務合同”(二) 保險合同是射幸性合同 射幸合同：是指合同當事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務，只有當合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。 射幸：僥幸，碰運氣。 保險合同具有機會性。保險合同履行的結果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎上。 注意：保險合同的射幸性特點來源于保險事故發(fā)生的偶然性，是就單個保險合同而言的。(三) 保險合同

54、是附和合同 附和合同，是指由當事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 絕大多數(shù)保險合同的基本條款都由保險人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項條款的權利。(四) 保險合同是諾成性合同 保險合同的當事人雙方意思表示一致時合同即告成立。.投保人的義務.doc .家財被盜未及時報案保險公司拒賠.doc (五) 保險合同是非要式合同四、保險合同的形式1. 投保單 (proposal ， 投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約) 保險合同的形式2. 暫保單 ( cover note ，臨時保單，效力與保單相同，但有效期較

55、短)3. 保險單 (policy ， 保單，是投保人與保險人之間合同行為的正式書面證明)4. 保險憑證 (certificate of insurance ，小保單，效力與保單相同，但內(nèi)容簡化)五、保險合同的基本組成部分1. 聲明事項保險合同的基本組成部分2. 保險協(xié)議3. 除外責任4. 條件事項5. 各種其他條款六、保險合同的種類1. 財產(chǎn)保險合同和人身保險合同保險合同的種類2. 損失補償保險合同和定額給付保險合同3. 足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同4. 定值保險合同和不定值保險合同6. 原保險合同和再保險合同7. 有效保險合同、可撤銷保險合同和無效保險合同5. 單一危險保險合同

56、和綜合危險保險合同第二節(jié)保險合同的主體、客體及內(nèi)容保險合同的三要素：主體客體 可保利益內(nèi)容 保險條款(權利、義務)當事人 投保人，保險人關系人 被保險人，受益人一、保險合同的主體保險合同的主體，是指保險合同的參加者。它包括：保險合同的當事人 和保險合同的關系人。(一) 保險合同的當事人 保險人與投保人保險人（Insurer,Underwriter)概念：又稱承保人，是指向投保人收取保費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人或受益人承擔賠償損失或給付保險金責任的人(2) 資格：一般為法人，英國倫敦勞合社承保人為特例(3) 基本權利：收取保費(4) 基本義務：承擔賠付責任(1) 概念：投保人又稱要保人，是

57、對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。2. 投保人 (Applicant)(2) 資格條件：自然人、法人均可充當投保人 投保人需具備三個條件： 具有完全的權利能力和行為能力 對保險標的具有可保利益 負有繳納保險費義務(1) 概念：被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體受到保險合同保障的人，即風險事故中遭受損失的人。(二) 保險合同的關系人 被保險人、受益人、 保單持有人1. 被保險人 (Insured)(2) 資格：在財產(chǎn)保險中，被保險人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保險中，被保險人只能是有生命的自然人。(3)權利：在保險事故發(fā)生后，有權索取保險金。(

58、4) 與投保人之間的關系：投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險人，常見于財產(chǎn)險。 投保人為他人的利益投保，投保人與被保險人是不同的人，常見于人身險。思考？1、在人身保險中，法人、已死亡的人可以作被保險人嗎？2、限制或無民事行為能力的人可以作被保險人嗎？(1)概念：受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的，在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權的人。2. 受益人 (Beneficiary)(2)產(chǎn)生： 指定 (不一定是被保險人的繼承人) 法定 (沒有指定的，為被保險人的法定繼承人)(3)資格：無資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權利：受益權 排他性 (5)注

59、意將受益人與繼承人區(qū)別開來、受益權及其特點受益權：指人身保險合同的保險金請求權。 通常享有此項權利的人為被保險人。只要被保險人活著，則被保險人為保險金的請求權人。 只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權。 受益人在人身保險合同中有著獨特的法律地位。除了有及時通知的業(yè)務外，不承擔其他任何義務。受益權的特點1、受益權的取得是被保險人或投保人在保險合同中指定的。投保人指定或變更所有人，須經(jīng)被保險人同意。2、受益權對某一具體受益人來說是一種不確定的權利。3、受益權是一種期得權利。4、受益人享有受益權，但對其無處分權利。 受益人可放棄受益權，但不能將其進行轉讓，也不能 繼承。5、受益權具有排他性

60、。 除同一順序受益人外，其他人均無權分享或剝奪受益人的受益權。 以下情況出現(xiàn)時，受益人喪失受益權1、受益人先于被保險人死亡的2、受益人被指定變更的3、受益人放棄受益權的4、受益權依法喪失受益權的 我國保險法規(guī)定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。3、保單持有人（Policy Holder) (1)含義：擁有保單各種權利的人，主要適用于壽險合同。 保單持有人既可是個人，也可是組織機構，實務中，與被保險人為同一人較普遍（2)權利：變更受益人；領取退保金；領取保單紅利；保單貸款；放棄或出售保單的一項或多項權利；指定新的所有人 案例1 林勇，男，歲，年月投保了