互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法律監(jiān)管(律師事務(wù)所)課件

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法律監(jiān)管要 點01 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時代2、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新的金融組織或業(yè)務(wù)模式要 點02互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付2、P2P網(wǎng)貸3、眾籌4、互聯(lián)網(wǎng)理財5、網(wǎng)絡(luò)征信要 點03互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：“一行三會”2、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)3、支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程4、典型案例01互聯(lián)網(wǎng)金融的界定1、大數(shù)據(jù)時代2、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新的金融組織或業(yè)務(wù)模式架構(gòu)組第 *頁界 念01互聯(lián)網(wǎng)金融織的理 定 2012年被稱為中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年。阿里金融、P2P平臺、第三方支付、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模

2、式在中國逐漸形成。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，阿里金融版圖不斷擴張、騰訊開啟基金戰(zhàn)略、京東發(fā)力供應(yīng)鏈金融。各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿態(tài)快速滲透到中國金融業(yè)來。 2014年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展的喧囂之下，對互聯(lián)網(wǎng)金融要不要監(jiān)管、如何監(jiān)管的呼吁與爭議提上了議事日程，有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劃出了紅線，并著手研究制定有關(guān)的管理辦法。架構(gòu)組第 *頁界 念01互聯(lián)網(wǎng)金融織的理 定 剛剛開始的2015年又注定了是一個互聯(lián)網(wǎng)金融的不平凡之年。2015年1月4日，總理開年后的第一次外出考察就選擇了作為真正標(biāo)志著一種全新模式的互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行，并親自見證了

3、第一筆互聯(lián)網(wǎng)時代的授信。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開啟了一片新的藍(lán)海。 中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，充分反映了中國金融被抑制的程度與發(fā)展的潛力，是市場供求能量的充分釋放。 要充分把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們有必要充分理解大數(shù)據(jù)。架構(gòu)組第 *頁界 念01互聯(lián)網(wǎng)金融織的理 定 通常情況下，大數(shù)據(jù)是指以多元形式、自許多來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，往往具有實時性。知名調(diào)研機構(gòu)美國Gartner公司曾這樣定義大數(shù)據(jù)：大數(shù)據(jù)是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。1.1大數(shù)據(jù)時代架構(gòu)組第 *頁界 念01互聯(lián)網(wǎng)金融織的理 定 大約從2009年開始，大數(shù)據(jù)成為信

4、息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯。最早提出“大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來”的機構(gòu)是知名咨詢公司麥肯錫。在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)不僅僅是對客觀的記錄，更是攜帶著無數(shù)隱含信息的數(shù)字信號；大數(shù)據(jù)將顛覆傳統(tǒng)的抽樣調(diào)查，著眼于全體數(shù)據(jù)和全樣本容量；大數(shù)據(jù)將改變?nèi)藗兊乃季S方式，從傳統(tǒng)因果關(guān)系的串聯(lián)思維轉(zhuǎn)變?yōu)橄嚓P(guān)關(guān)系的并聯(lián)思維，同時催生新的商業(yè)機遇。1.1大數(shù)據(jù)時代架構(gòu)組第 *頁界 念01互聯(lián)網(wǎng)金融織的理 定如阿里系生態(tài)圈，隨著淘寶魔方、阿里指數(shù)、阿里全息大數(shù)據(jù)模型等阿里巴巴在大數(shù)據(jù)上的布局、升級逐步浮出水面，阿里打通消費者的數(shù)據(jù)碎片，這個打通后的全息數(shù)據(jù)價值遠(yuǎn)大于原有碎片價值的累加。淘寶、天貓、支付寶讓阿里巴巴擁有了世界上覆蓋人群最

5、多、交易量最大的交易數(shù)據(jù)，有了一個非常高的大數(shù)據(jù)起點，并且用這個起點對接淘寶旅行、高德導(dǎo)航、UC、快的，實現(xiàn)了在各行業(yè)的應(yīng)用延伸，這些行業(yè)企業(yè)也再度為阿里數(shù)據(jù)添磚加瓦，讓阿里數(shù)據(jù)更為多元化、細(xì)節(jié)化和現(xiàn)實化。1.1大數(shù)據(jù)時代架構(gòu)組第 *頁界 念01互聯(lián)網(wǎng)金融織的理 定 我們正在進入完全的數(shù)字化生存時代，人從一出生就有基因圖譜，到后續(xù)的每一次體檢、每一次化驗，到成人后的每天活動及與你相關(guān)的人員的活動，從每一個人，到每一代人，到整個族譜，到整個國家，到整個全球，這些海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生將從量變到質(zhì)變，這些數(shù)據(jù)的挖掘與使用將對人類活動及人類本身產(chǎn)生革命性的影響。1.1大數(shù)據(jù)時代架構(gòu)組第 *頁界 念01互聯(lián)網(wǎng)

6、金融織的理 定 可以看到：大數(shù)據(jù)使企業(yè)真正有能力從以自我為中心改變?yōu)橐钥蛻魹橹行?；大?shù)據(jù)改變了商業(yè)邏輯，通過大數(shù)據(jù)，我們可能有全新的視角來發(fā)現(xiàn)新的商業(yè)機會和重構(gòu)新的商業(yè)模式；大數(shù)據(jù)是一座永遠(yuǎn)挖不完的金礦。美國人說，大數(shù)據(jù)是資源，和大油田、大煤礦一樣，可以源源不斷挖出大財富。1.1大數(shù)據(jù)時代架構(gòu)組第 *頁界 念01互聯(lián)網(wǎng)金融織的理 定 互聯(lián)網(wǎng)金融可以定義為：利用互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢、云計算處理能力的優(yōu)勢，來開展金融業(yè)務(wù)的一種新興金融模式或者金融業(yè)態(tài)。我們把互聯(lián)網(wǎng)金融理解為互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的一種融合，變成了一種新的業(yè)態(tài)，是在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺上成長出新的金融組織模式和業(yè)務(wù)模式，比如說眾

7、籌融資或者是網(wǎng)上支付。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新金融組織或業(yè)務(wù)模式架構(gòu)組第 *頁界 念01互聯(lián)網(wǎng)金融織的理 定 第三方支付模式就是一種不同于傳統(tǒng)銀行的新型支付模式，它是在它自己的商務(wù)平臺上發(fā)展出來的，它把自己一些新的商業(yè)盈利模式結(jié)合起來了，所以就產(chǎn)生了一種新的變化，這種變化我們要把它看成是一種互聯(lián)網(wǎng)跟金融的融合而產(chǎn)生的新的金融業(yè)態(tài)，它是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新的金融組織或業(yè)務(wù)模式。 目前，真正從互聯(lián)網(wǎng)模式中產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)上理財、網(wǎng)絡(luò)征信等形態(tài)。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融是金融生態(tài)中出現(xiàn)的一種新金融組織或業(yè)務(wù)模式02互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要形態(tài)1、第三方支付

8、2、P2P網(wǎng)貸3、眾籌4、互聯(lián)網(wǎng)理財5、網(wǎng)絡(luò)征信互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 所謂第三方支付，就是在企業(yè)和銀行之間建立一個中立的支付平臺，為資金流轉(zhuǎn)提供流通的渠道，提供這些服務(wù)的企業(yè)就是第三方支付機構(gòu)，而提供服務(wù)的平臺就是第三方支付平臺。2.1第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 2013年，中國的電子商務(wù)交易額達(dá)到10萬億美元，首次超過美國，成為世界電子商務(wù)第一大國。對此，第三方支付功不可沒。截至2014年12月，我國央行批準(zhǔn)的第三方支付機構(gòu)共269家。2013年全年的業(yè)務(wù)規(guī)模334億筆，交易金額17萬億元，日均近1萬億元。201

9、4年，中國第三方支付的交易規(guī)模預(yù)計達(dá)23.3萬億，2015年將達(dá)31.2萬億，2016年可能達(dá)41.3萬億。第三方支付已經(jīng)成為我國多層次金融服務(wù)體系中的重要組成部分。線上線下聯(lián)合，跨境支付，互聯(lián)網(wǎng)金融有望成為第三方支付未來的新藍(lán)海。2.1第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) P2P網(wǎng)貸，英文稱為Peer-to-Peerlending。即點對點信貸，國內(nèi)又稱“人人貸”。 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指個人或法人通過獨立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸。即由P2P網(wǎng)貸平臺作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進行競標(biāo)向借款放貸的行為。這種債務(wù)債權(quán)關(guān)系的形成脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒

10、介，資金出借人可以明確地獲知借款人的信息和資金的流向。2.2P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 在P2P網(wǎng)貸模式中，P2P網(wǎng)貸平臺在借貸雙方中充當(dāng)服務(wù)中介的角色，通過安排多位出借人共同分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險，同時也可以幫助借款人以較為優(yōu)惠的利率條件獲得融資。依靠互聯(lián)網(wǎng)的力量，P2P借貸平臺有效地將出借人和借款人聯(lián)系在一起，為借貸雙方創(chuàng)造顯著的價值。2.2P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 目前在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，P2P網(wǎng)貸是最熱門的領(lǐng)域。自2011年以來，我國P2P平臺和年度交易規(guī)模每年以4-5倍的速度在遞增，據(jù)網(wǎng)貸之家近

11、日發(fā)布的中國網(wǎng)貸行業(yè)2014年年報，到2014年底，我國開展P2P的平臺為1575家，累計成交規(guī)模為2528億元。2.2P2P網(wǎng)貸互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 眾籌（Crowdfunding）即大眾籌資，是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金的金融模式。眾籌融資主要是互聯(lián)網(wǎng)上的股權(quán)和類股權(quán)融資，不僅是獲得資金的渠道，還是評價、判斷產(chǎn)品設(shè)計和市場前景的平臺。2.3眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 眾籌的商業(yè)模式是：項目發(fā)起人通過視頻、文字、圖片介紹把自己希望實現(xiàn)的創(chuàng)意或夢想展示在網(wǎng)站上，并設(shè)定需要的目標(biāo)金額及達(dá)成目標(biāo)的時限，喜歡該

12、項目的人可以承諾捐獻(xiàn)一定數(shù)量的資金，當(dāng)項目在目標(biāo)期限內(nèi)達(dá)到了目標(biāo)金額，項目才算成功，支持者的資金才真正付出，網(wǎng)站會從中抽取一定比例的服務(wù)費用，而支持者則會獲得發(fā)起人一定的非資金類的回報。2.3眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 眾籌在我國的發(fā)展很快，主要有股權(quán)眾籌、獎勵眾籌、捐贈性眾籌等不同形式的平臺上百家。其中，股權(quán)眾籌是我國互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)融合的一種主要途徑。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前有20余家交易較為活躍穩(wěn)定的股權(quán)眾籌平臺。2.3眾籌互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)理財就是利用互聯(lián)網(wǎng)提供各種各樣的理財產(chǎn)品。自2013年6月余額寶橫空出

13、世帶動全民理財熱潮，到2014年寶寶軍團集體擴容。據(jù)融360統(tǒng)計，截至2014年9月底，市場已有56家機構(gòu)共推出79個寶寶類理財產(chǎn)品，產(chǎn)品規(guī)模超過1.5萬億元。2.4互聯(lián)網(wǎng)理財互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 信用市場被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個金礦。根據(jù)宏源證券分析師的預(yù)測，中國個人征信市場空間為1030億元，而目前個人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模僅為20億元。2.5網(wǎng)絡(luò)征信互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 目前我國提供個人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。征信中心作為央行直屬事業(yè)單位，專門負(fù)責(zé)我國企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)

14、據(jù)庫建設(shè)、運行和維護。截至2014年10月底，征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息，而2014年前10個月，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。2.5網(wǎng)絡(luò)征信互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 織的理念 要展的主01第 *頁02架構(gòu)組形態(tài) 近日，中國人民銀行發(fā)布關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，要求包括芝麻信用、騰信征信等在內(nèi)的八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。2.5網(wǎng)絡(luò)征信03互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管1、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路：“一行三會”2、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)3、支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程4、典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融織的理念 的 管法律監(jiān)01第 *

15、頁03架構(gòu)組當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是一個世界性難題，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融時有兩個底線不能觸碰，或者不能擊穿的，一個是非法吸收公眾存款，一個是集資詐騙。互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工基本明確：中國人民銀行牽頭制定規(guī)范和促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有關(guān)政策，銀監(jiān)會、 證監(jiān)會、保監(jiān)會分別負(fù)責(zé)網(wǎng)貸、眾籌、保險各自的監(jiān)管。應(yīng)該說有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路已基本明確。人民銀行潘功勝副行長在2014年11月26日參加中國支付清算與互聯(lián)網(wǎng)金融論壇時提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的四條原則，即適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路及監(jiān)管原則互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念

16、 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組1、刑法：第176條 【非法吸收公眾存款罪】非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。3.2規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組第192條【集資詐騙罪】以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬

17、元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。3.2規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組2、非法集資刑事案件的司法解釋最高院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋（法釋201018號）；最高院于2010年12月13日發(fā)布，2011年1月4日開始實施；該司法解釋界定了非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的行為認(rèn)定和具體量刑標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了非法吸收公眾存款行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：未經(jīng)批準(zhǔn)

18、、向社會公開宣傳、承諾回報和向社會公眾即不特定對象吸收資金。3.2規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組最高院關(guān)于非法集資刑事案件性質(zhì)認(rèn)定問題的通知（法2011262號）；2011年8月18日發(fā)布實施，規(guī)定行政部門的認(rèn)定不是案件進入刑事程序的必經(jīng)程序。最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見，2014年3月25日發(fā)布實施，進一步界定了向社會公開宣傳和社會公眾的界定。3.2規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組3、國務(wù)院辦公廳于2006年發(fā)布關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法發(fā)

19、行股票和非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（國辦發(fā)200699號），規(guī)定“嚴(yán)禁擅自公開發(fā)行股票”。4、2010年6月14日，中國人民銀行發(fā)布非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法（中國人民銀行令2010第 2 號）；同年12月，中國人民銀行制定非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則（中國人民銀行公告2010第17號）；管理辦法及其實施細(xì)則是第三方支付的重要監(jiān)管法規(guī)，規(guī)定了支付業(yè)務(wù)許可證的申辦流程和管理制度。3.2規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組5、2011年8月23日，銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知（銀監(jiān)辦發(fā)2011254號），提示了P2P業(yè)務(wù)存在風(fēng)險

20、；6、2012年3月5日，中國人民銀行印發(fā)支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（銀發(fā)201254號），是針對支付機構(gòu)（非金融機構(gòu)）反洗錢和反恐怖融資的監(jiān)督管理辦法；7、2014年12月，保監(jiān)會公布了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿。這是國內(nèi)首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管文件；3.2規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組8、2014年12月18日，中國證券業(yè)協(xié)會起草了私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）（以下簡稱管理辦法），這是眾籌行業(yè)第一個自律規(guī)范文件。管理辦法明確規(guī)定股權(quán)眾籌應(yīng)當(dāng)采取非公開發(fā)行方式，通過一系列自律管理要求，以滿足證券法第

21、10條對非公開發(fā)行的相關(guān)規(guī)定：一是投資者必須為特定對象，即經(jīng)股權(quán)眾籌平臺核實的符合管理辦法中規(guī)定條件的實名注冊用戶；二是投資者累計不得超過200人；三是股權(quán)眾籌平臺只能向?qū)嵜杂脩敉扑]項目信息，股權(quán)眾籌平臺和融資者均不得進行公開宣傳、推介或勸誘。3.2規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組管理辦法規(guī)定，股權(quán)眾籌平臺不得兼營個人網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）或網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司業(yè)務(wù)。證券業(yè)協(xié)會委托中證資本市場監(jiān)測中心有限責(zé)任公司對股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)備案和后續(xù)監(jiān)測進行日常管理。9、2015年1月15日，人民銀行發(fā)布了關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，要

22、求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉征信管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。3.2規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)有法律法規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組法律依據(jù)：非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則審批部門:申請人所在地中國人民銀行副省級城市中心支行初審：中國人民銀行終審3.3支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組申請人應(yīng)當(dāng)具備的條件：1.境內(nèi)依法設(shè)立的有限公司或股份公司，

23、且為非金融機構(gòu)法人；2.有符合本辦法規(guī)定的注冊資本最低限額；申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本；外商投資支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。3.3支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組3.有符合本辦法規(guī)定的出資人；4.有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級管理人員；5.有符合要求的反洗錢措施；6.有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；7.有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和

24、風(fēng)險管理措施；8.有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施；9.申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務(wù)等受過處罰。3.3支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組申請材料:書面申請;公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；公司章程；驗資證明；經(jīng)會計師事務(wù)所審計的財務(wù)會計報告；支付業(yè)務(wù)可行性研究報告；反洗錢措施驗收材料；技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明；高級管理人員的履歷材料；申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；主要出資人的相關(guān)材料；申請資料真實性聲明。3.3支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)0

25、1第 *頁03架構(gòu)組公告內(nèi)容: 申請人的注冊資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；主要出資人的名單、持股比例及其財務(wù)狀況；擬申請的支付業(yè)務(wù)；申請人的營業(yè)場所；支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測認(rèn)證證明。支付業(yè)務(wù)許可證有效期：5年。期滿前6個月內(nèi)提續(xù)展申請。每次續(xù)展的有效期為5年。3.3支付業(yè)務(wù)許可證的申辦要求及流程互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組（1）p2p案例2014年7月，深圳市羅湖區(qū)人民法院于依法對“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺的法定代表人和運營總監(jiān)鄧某、李某作出判決，判決“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺的法定代表人鄧某犯非法吸收公眾存款罪，判處有期徒刑三年，并處罰金人民幣三十萬元；判決運營總監(jiān)李某犯非法吸收

26、公眾存款罪，判處有期徒刑二年，緩刑三年，并處罰金人民幣五萬元。轟動一時、涉案金額達(dá)1.2億元的“東方創(chuàng)投案”，成為國內(nèi)P2P自融平臺被判非法吸收公眾存款罪第一案。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組案情簡介：2013年5月，鄧某出資注冊成立深圳市譽東方投資管理有限公司，由鄧某任法定代表人及公司負(fù)責(zé)人，其朋友李某任運營總監(jiān)。2013年6月19日，深圳市譽東方投資管理有限公司創(chuàng)建“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺，向社會公眾推廣其P2P信貸投資模式。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組鄧某及李某有意向?qū)⒖蛻舻耐顿Y

27、款出借給實際有資金需求的企業(yè)，但實際操作后發(fā)現(xiàn)壞賬率會超過6%，并且不能按時收回。為了做到能及時返還投資人的本息，鄧某就決定通過其名下的企業(yè)以及其私人物業(yè)來實現(xiàn)增值利潤反饋投資人。隨后，鄧某挪用投資人的投資款設(shè)立公司、購置商鋪、辦公樓并以物業(yè)進行抵押貸款，將利息償還投資人。2013年9月至10月間，爆發(fā)P2P平臺公司倒閉潮，投資人出現(xiàn)密集提現(xiàn)，導(dǎo)致東方創(chuàng)投出現(xiàn)資金鏈斷裂。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組截止2013年10月31日，“東方創(chuàng)投”網(wǎng)絡(luò)投資平臺共吸收1325名投資人共計公眾存款人民幣126,736,562.39元（約1.2億元），投

28、資人已提現(xiàn)金額為人民幣74,719,587.96元（約7千4百萬元），該提現(xiàn)金額折抵本金后，投資參與人實際未歸還本金為人民幣52,503,199.73元（約5千2百萬元）。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組案例分析：向社會公眾吸收資金，同時具備下列四個條件的，應(yīng)認(rèn)定為非法吸收公眾存款：1、未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；2、通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；3、承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報；4、向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。3.4互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的典型案例互聯(lián)網(wǎng)金融的 織的理念 管法律監(jiān)01第 *頁03架構(gòu)組在合規(guī)的P2P商業(yè)模式中，平臺公司應(yīng)僅充當(dāng)“居間人”或“中介”角色，提供中介服務(wù)，平臺公司不對貸款的收益作出任何承諾或保證，也不會將吸