關于消費信用中的分期付款方式的介紹

1、消費(xiofi)信用中的分期付款方式Presented by：閆玲 向冉玲 向清雨(qn y)共十九頁2/18Pay by Installments分期付款定義簡介發(fā)展歷史市場含義常用形式業(yè)務特點三方主體利弊分析優(yōu)勢弊端比較分析國內(nèi)現(xiàn)狀比較國外發(fā)展方向產(chǎn)品創(chuàng)新健全監(jiān)管共十九頁3/5Pay by Installments什么(shn me)是分期付款？共十九頁4/18分期付款即消費者購買(gumi)商品或服務時，選擇 將支付總金額分成若干期，在約定期限 內(nèi)按期（一般為月或季度）還款的業(yè)務。這種付款方式在購買耐用品中廣泛使用，是一種中期消費信用形式。分期付款最初應用在一些生產(chǎn)周期長、成本費用高的

2、產(chǎn)品交易上，如成套設備、大型交通工具、重型機械設備等產(chǎn)品的出口，如今消費信用日趨發(fā)達，家電產(chǎn)品、電子設備也紛紛開始流行分期付款。Pay by Installments共十九頁5/18Pay by Installments發(fā)展(fzhn)歷史分期付款方式是二戰(zhàn)以后發(fā)展起來的。開始時只局限于一般日用商品或勞務的購買。后來，隨著生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，工、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模日益擴大(kud)，所需費用增大，加之銀行信用的發(fā)展，分期付款的領域擴大(kud)到企業(yè)購買大型機器設備和原材料上。伴隨著中國金融服務的完善以及人們消費習慣的改變，在國外流行的分期付款消費被引入國內(nèi)，并迅速得到國內(nèi)消費者的認可。采用分期付款

3、方式消費的通常是目前支付能力較差，但有消費需求的年輕人。其消費的產(chǎn)品通常是筆記本電腦、手機、數(shù)碼產(chǎn)品等。共十九頁6/18市場(shchng)含義分期付款實際上是商家或銀行向消費者提供的一種貸款，前者是債權人，后者是債務人。消費者在只支付一小部分貨款后就可以(ky)獲得所需的商品或勞務，但是因為之后的分期付款中包括有利息，所以用分期付款方式購買同一商品或勞務，所支付的金額要比一次性支付的貨款多一些。分期付款的方式一方面可以使商家完成促銷活動，另一方面也給買方提供了便利。Pay by Installments共十九頁7/18常用(chn yn)申請形式1、用信用卡支付后，打電話給銀行申請分期。持卡

4、人使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品或服務的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款。銀行會根據(jù)持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬(r zhn)金額進行償還。2、在線申請分期，在線還款。不需要打電話等銀行人工審批通過，即時調取銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫判斷是否滿足分期條件來決定分期申請的通過與否，還款就如網(wǎng)上支付一樣簡單。一些大型網(wǎng)站如天貓、京東等，都支持在線申請分期進行購物。Pay by Installments共十九頁8/18示例(shl)Pay by Installments共十九頁9/18業(yè)務(yw)特點分期付款方式通常由銀行和商品供應商

5、聯(lián)合提供。銀行為消費者提供相當于所購物品金額的個人消費貸款，消費者用貸款向供應商支付貨款，同時供應商為消費者提供擔保，承擔不可撤銷的債務連帶責任。其特點有：1、債權債務關系由商家與客戶之間轉移到銀行與客戶之間2、還款方式不同，還款周期變長3、專項分期信用額度較大4、付款隨意(su y)，還款額度任選Pay by Installments共十九頁10/18三方(sn fn)主體銀行消費者商家1、消費者：分期業(yè)務的主體消費對象2、商家：商品和服務的提供方是實現(xiàn)分期付款業(yè)務的重要 載體和營銷傳播者3、銀行：提供分期業(yè)務開展(kizhn)所需資金的支撐方，是分期業(yè)務的市場發(fā)起者和資金后盾。Pay by

6、 Installments精準營銷分期手續(xù)費商戶回傭分期信貸優(yōu)惠的商品支付貨款三方關系示意圖共十九頁11/18優(yōu)勢(yush)分析對消費者而言，辦理分期付款業(yè)務可以滿足 三 方面的需求：首先，在臨時資金短缺的情況下，消費者 可以提前透支未來的收入，從而滿足當前的消費需求；分期付款業(yè)務便捷(binji)的辦理手續(xù)，為持卡人省去很多繁 瑣程序；最后，為消費者開辟了一條新的理財融資渠道。特別 是在經(jīng)濟上行周期中，持卡人完全可以通過分期付款 購買到心儀的商品而不必改變原本的投資理財方案， 能夠更好地平衡個人財務計劃。Pay by Installments共十九頁12/18對商家而言：通過開展分期付款業(yè)

7、務，可以將潛在的客戶(k h)轉化為現(xiàn)實的客戶(k h)，提升銷售額 ；同時商戶提前收取貨款，不用承擔應收賬款損失的風險。Pay by Installments共十九頁13/18一方面通過提供不同支付方式吸引客戶刷卡 交易，提高信用卡活躍度，增加消費交易額 ；另一方面，通過向持卡人收取手續(xù)費創(chuàng)造(chungzo)收益。銀行通過提供消費金融、營銷宣傳等一系列金融服務，將商家和持卡人緊密聯(lián)系起來，降低交易成本，有效促進交易實現(xiàn)，推動消費增長，實現(xiàn)業(yè)務三方主體共贏。Pay by Installments對銀行(ynhng)而言：共十九頁14/18弊端分析：1、手續(xù)費難免，也不計積分，所分的期數(shù)越長手

8、續(xù)費越高， 全部要由持卡人自己承擔，消費者應謹慎區(qū)分名義利率與 實際利率。舉例分析：假設某消費者分期付款金額為1200元，分12期， 每月還款100元，手續(xù)費為0.6%/月，每月實際扣取100+12000.6%=107.2元。如果不考慮其他因素(yn s)，可折算的名義年利率為7.2%，但是，持卡人并非一直欠銀行1200元，到最后一個月，實際上只欠銀行100元，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費。根據(jù)測算，持卡人所要支付的實際年利率約為15.48%。2、增加了債務負擔，使后期實際可支配收入減少，可能讓消費者成為“卡奴”，讓之后的生活質量下降。共十九頁15/18Pay by Installments

9、國內(nèi)市場(shchng)發(fā)展現(xiàn)狀1信用卡分期付款業(yè)務日漸占據(jù)消費金融市場高地。近年來，信用卡貸款規(guī)模持續(xù)快速增長，逐漸成為消費金融市場的引領者。 2分期付款業(yè)務成為信用卡業(yè)務新的利潤增長點。 自2003年“信用卡元年”以來，我國信 用卡發(fā)卡量、消費交易額都呈現(xiàn)突飛猛進的態(tài)勢。 在信貸規(guī)模緊縮的大背景下，分期業(yè)務能 夠更好地契合客戶需求(xqi)，迅速被持卡人接 受，其創(chuàng)造的手續(xù)費收入正逐步成為內(nèi) 地信用卡業(yè)務利潤的支撐點。共十九頁16/18Pay by Installments與國外比較(bjio)（1）涉及領域上：內(nèi)地的信用卡分期業(yè)務以商品、賬單分期為主，國外及我國港臺地區(qū)則深入(shnr)

10、到現(xiàn)金分期、余額代償?shù)刃屡d領域。（2）定價方法上：內(nèi)地以手續(xù)費單一定價，國外及我國臺灣地區(qū)以利息差異化定價。（3）發(fā)展階段上：內(nèi)地信用卡分期付款業(yè)務處于成長期，國外及我國港臺地區(qū)處于成熟期。共十九頁17/18Pay by Installments發(fā)展(fzhn)建議1、 第一，加大創(chuàng)新力度，滿足多樣化的市場需求。從分期產(chǎn)品結構上看，現(xiàn)在國內(nèi)分期付款產(chǎn)品雖然種類繁多，但基本結構大體相同，如收取一定手續(xù)費，每月等額還款等。實際上，根據(jù)客戶需求的多樣化，還有許多創(chuàng)新的空間，譬如不等額分期、推遲首期還款時間、延長還款期限等。2、健全內(nèi)控管理 制度,確保業(yè)務(yw)健康發(fā)展。目前，監(jiān)管部門對信用卡消費 金融的監(jiān)管傾向于與傳統(tǒng)信貸規(guī)則一樣或相似。相關部 門急需更新監(jiān)管理念，鼓勵和支持金融創(chuàng)新，建立健全更 具針對性的消費金融監(jiān)管制度體系，促進信用卡分 期付款業(yè)務的發(fā)展。共十九頁謝謝(xi xie)觀看共十九頁內(nèi)容摘要消費信用中的分期付款方式。其消費的產(chǎn)品通常是筆記本電腦、手機、數(shù)碼產(chǎn)品等。2、在線申請分期，在線還款。1、債權債務關系由商家與客戶之間轉移到銀行與客戶之間。2、還款方式不同，還款周期變長。2、商家：商品和服務的提供方是實現(xiàn)分期付款業(yè)務的重要。2、增加了債務負