銀行從業(yè)資格考試公司信貸重點(diǎn)

1、2012年銀行從業(yè)資格考試公司信貸重點(diǎn)：公司信貸概述1、1公司信貸基本1、1、1公司信貸相關(guān)概念1、信貸廣義：一切以實(shí)現(xiàn)承諾為前提的價(jià)值行為形式狹義的公司信貸：銀行的信用營(yíng)業(yè)勾當(dāng)（包含存款、貸款營(yíng)業(yè)）2、銀行信貸廣義：銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或供給信用撐持的經(jīng)濟(jì)勾當(dāng)狹義：專(zhuān)指廣義中的后兩者3、公司信貸1）接管主體：監(jiān)犯和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然人2）經(jīng)濟(jì)勾當(dāng)：資金信貸或信用撐持4、貸款1）承諾前提：接管主體以必然的利率，按期了償2）價(jià)值行為：貨泉資金使用權(quán)讓渡5、承兌銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款問(wèn)題：什么是商業(yè)匯票？6、擔(dān)保銀行按照客戶的要求，向受益人保證按照商定以支出必然貨泉的

2、體例履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的行為。7、信用證銀行按照信用證相關(guān)法令規(guī)范遵照客戶的要乞降指示開(kāi)立的有前提的承諾付款的書(shū)面文件。國(guó)際和國(guó)內(nèi)信用證8、減免生意保證金銀行在與客戶的生意中，承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)，生意保證金因而會(huì)發(fā)生。銀行為客戶的生意做出了一種減免放置?，F(xiàn)實(shí)上是一種信用撐持。9、信貸承諾1）銀行對(duì)客戶做出的信貸承諾：未來(lái)一按時(shí)代內(nèi)按商定前提為客戶供給商定貸款或信用撐持2）前提：客戶知足貸款承諾中商定的先決前提10、直接融資和借居融資融資：資金的借貸與資金的有償籌集經(jīng)由過(guò)程金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資為借居融資1、1、2公司信貸的根基要素1、生意對(duì)象銀行和銀行的生意對(duì)手（其（事）業(yè)監(jiān)犯和其他經(jīng)濟(jì)組織）2、信貸

3、產(chǎn)物特定產(chǎn)物要素組合下的信貸處事體例3、信貸金額以貨泉計(jì)量4、信貸刻日廣義：從簽定合同到合同竣事的整個(gè)時(shí)代提款期：借債合同生效之日全數(shù)提款完畢/最后一次提款之日寬期限：借債合同生效之日第一筆還款日或介于提款期和還款期之間注重：在寬期限內(nèi)不用還本，但仍按劃定計(jì)較利息，可是可按合同商定是否還息還款期：第一次還款日全數(shù)本息了債完畢之日貸款公例有關(guān)刻日的相關(guān)劃定：貸款刻日的商定、自營(yíng)貸款刻日（10年）、單據(jù)貼現(xiàn)刻日（6個(gè)月）、展期及展期刻日（短期1、中期1/2、持久3年）Question： 按照貸款公例有關(guān)貸款刻日的劃定，以下表述正確的是（ ）A. 自營(yíng)貸款刻日最長(zhǎng)一般不得跨越10年B. 單據(jù)貼現(xiàn)的貼

4、現(xiàn)刻日最長(zhǎng)不得跨越6個(gè)月C. 中期貸款展期刻日不得跨越原貸款刻日的一半D. 持久貸款展期刻日不得跨越5年貸款利率和費(fèi)率1）貸款利率：劃分尺度 貸款利率種類(lèi) 備注貸款標(biāo)價(jià)體例 本幣貸款利率外幣貸款利率利率是否變換 浮動(dòng)利率 對(duì)市場(chǎng)反映活絡(luò)，雙方風(fēng)險(xiǎn)較小固定利率確定主體 法定利率 政府金融部門(mén)或央行 行業(yè)公定利率 平易近間金融組織市場(chǎng)利率 市場(chǎng)供求關(guān)系其一、打點(diǎn)軌制執(zhí)行利率簡(jiǎn)直定基準(zhǔn)利率人平易近幣利率打點(diǎn)劃定：短期利率 貸款合同簽定日的響應(yīng)檔次的利率，不分段計(jì)息中持久貸款利率 一年必然，當(dāng)期響應(yīng)檔次利率展期 依累計(jì)刻日而定，展期日響應(yīng)檔次利率過(guò)時(shí)貸款或擠占挪用貸款 罰息利率，與調(diào)整分段計(jì)息其二、利

5、率結(jié)構(gòu)利率分歧：刻日和用途利率檔次：利率分歧的條理人平易近幣利率檔次：刻日（短期、中持久貸款利率和單據(jù)貼現(xiàn)利率）外匯貸款利率檔次：市場(chǎng)化，參考利率為國(guó)際首要金融市場(chǎng)的利率其三、利率表達(dá)體例年利率、月利率、日利率其四、計(jì)息體例計(jì)息周期吉日、月、季、年2）費(fèi)率利率以外的銀行供給信貸處事的價(jià)錢(qián)。一般以信貸產(chǎn)物金額為基數(shù)按必然比例計(jì)較。類(lèi)型：擔(dān)保費(fèi)、承諾費(fèi)、銀團(tuán)放置費(fèi)、開(kāi)證費(fèi)等商業(yè)銀行處事價(jià)錢(qián)打點(diǎn)法子實(shí)施政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行處事規(guī)模為人平易近幣根基結(jié)算類(lèi)營(yíng)業(yè)：7個(gè)收付類(lèi)營(yíng)業(yè)的收費(fèi)原則：誰(shuí)委宛，誰(shuí)付費(fèi)6、了債打算一次性還款，分次還款（定額？（等額（等額本金、本息）、商定）7、擔(dān)保體例：保證、典質(zhì)、質(zhì)押、

6、定金和留置借債人無(wú)力、未按時(shí)還本付息或支出相關(guān)費(fèi)用時(shí)的第二還款來(lái)歷。審查貸金錢(qián)目的首要身分之一。8、約束前提提款前提：正當(dāng)授權(quán)、政府核準(zhǔn)、成本金要求、監(jiān)管前提落實(shí)、其他監(jiān)管前提：財(cái)政維持、股權(quán)維持、信息交流、其他1、1、3公司信貸的種類(lèi)（10）劃分尺度公司信貸種類(lèi)備注幣種人平易近幣、外匯貸款信用支出體例貸款、承兌、保函、信用證、承諾貸款刻日透支、短期、中期、持久貸款用途固定資產(chǎn)貸款分為根基培植貸款、手藝刷新貸款流動(dòng)資金貸款針對(duì)銀行貸款主體的經(jīng)營(yíng)特征出產(chǎn)企業(yè)貸款工農(nóng)業(yè)通順企業(yè)貸款主若是流動(dòng)資金貸款房地產(chǎn)企業(yè)貸款貸款經(jīng)營(yíng)模式自營(yíng)貸款委宛貸款委宛人供給資金、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)特定貸款銀團(tuán)（辛迪加）貸款貸款了償

7、體例一次還清貸款、分期還清貸款貸款利率固定利率、浮動(dòng)利率貸款貸款保障體例信用貸款擔(dān)保貸款單據(jù)貼現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)水平正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失蹤1、2公司信貸的根基事理1、2、1公司信貸理論的成長(zhǎng)銀行信貸理論的成長(zhǎng)過(guò)程就是商業(yè)銀行成長(zhǎng)和金融立異的歷史。主線：成長(zhǎng)營(yíng)業(yè)和節(jié)制風(fēng)險(xiǎn)并存。1、真實(shí)單據(jù)理論發(fā)源：亞當(dāng)斯密，銀行資金的流動(dòng)性發(fā)放以商業(yè)行為為基本的短期貸款（真實(shí)的商業(yè)單據(jù)）理論擴(kuò)展：銀行不能發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款和持久設(shè)備貸款;持久投資的資金來(lái)歷應(yīng)為持久資本，如留存收益、刊行新股票或持久債券問(wèn)題（2）：銀行發(fā)放貸款能力受到限制，晦氣于經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。銀行短期存款的沉淀、持久資金的增添，是銀行具備大量發(fā)

8、流放持久貸款的能力;此外加大經(jīng)濟(jì)的波動(dòng) 2、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論發(fā)源：1918年 H.G.。莫爾頓 商業(yè)銀行與成本形成：銀行能否連結(jié)流動(dòng)性，關(guān)頭在于資產(chǎn)能否讓渡變現(xiàn)。理論擴(kuò)展：銀行把可用資金的部門(mén)投放于二級(jí)市場(chǎng)的貸款與證券，既可以知足銀行的流動(dòng)性需求，又可以使得銀行效益獲得提高。問(wèn)題（3）：缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹締造了前提;證券的大量拋售會(huì)造成銀行的巨額損失蹤;貸款平均刻日的延遲會(huì)增添銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3、預(yù)期收入理論發(fā)源：1949年 赫伯特V. 普羅克諾 按期放款與銀行流動(dòng)性理論：貸款能否到期了償是以未來(lái)收酬報(bào)基本，只要未來(lái)收入有保障，持久信貸和消費(fèi)信貸就能連結(jié)流動(dòng)性與平安性。不變的貸

9、款應(yīng)該成立在現(xiàn)實(shí)的了償刻日與貸款的證券擔(dān)保的基本上。理論擴(kuò)展：持久設(shè)備貸款、住房貸款、消費(fèi)貸款等迅速成長(zhǎng)起來(lái)，成為撐持經(jīng)濟(jì)增添的主要身分。問(wèn)題：收入展望和經(jīng)濟(jì)周期慎密親密聯(lián)系，資產(chǎn)的膨脹和縮短也會(huì)影響資產(chǎn)質(zhì)量，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)增添;銀行危機(jī)的影響增大。4、超貨泉供給理論發(fā)源：20世紀(jì)六七十年月 非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)銀行資產(chǎn)應(yīng)該供給多樣化的處事，如采辦證券、開(kāi)展投資中介和咨詢、委宛代辦代庖等配套營(yíng)業(yè)，是銀行資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向深度和廣度成長(zhǎng)。理論擴(kuò)展：銀行信貸的經(jīng)營(yíng)打點(diǎn)應(yīng)與銀行整體營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)打點(diǎn)連系起來(lái)問(wèn)題（2）：涉足新的營(yíng)業(yè)規(guī)模和盲目擴(kuò)大規(guī)模當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的一綱要源;金融的證券化、國(guó)際化、表外化合電子化增強(qiáng)

10、了金融的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)Question：資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論帶來(lái)的問(wèn)題首要搜羅（）A. 缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹締造了前提B. 經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)，證券的大量拋售會(huì)造成銀行的巨額損失蹤C(jī). 貸款平均刻日的延遲會(huì)增添銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。D. 銀行短期存款的沉淀、持久資金的增添，是銀行具備大量發(fā)流放持久貸款的能力1、2、2公司信貸資金的行為過(guò)程及其特征1、信貸資金的行為過(guò)程界說(shuō)：信貸資金的籌集、運(yùn)用、分配和增值過(guò)程的總稱(chēng)。特點(diǎn)：二重支出，二重歸流2、信貸資金的行為特征信貸資金行為和社會(huì)其他資金行為組成了整個(gè)社會(huì)再出產(chǎn)資金的行為。根基特征為：1）以了償為前提的撐持，有前提的讓渡2）與社會(huì)物質(zhì)產(chǎn)物的出產(chǎn)和通

11、順相連系3）發(fā)生較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益才能良性輪回4）信貸資金行為以銀行為誠(chéng)意1、2、3公司信貸的原則是信貸經(jīng)營(yíng)打點(diǎn)過(guò)程中必需堅(jiān)持的行為準(zhǔn)則，也是信貸抉擇妄想的依據(jù)和信貸搜檢的尺度。1、正當(dāng)合規(guī)原則按照軌范，遵章守法，區(qū)別看待，擇優(yōu)拔擢2、效益性、平安性和流動(dòng)性原則貸款利息;欠債經(jīng)營(yíng)、了債能力;資金的周轉(zhuǎn)速度、貸款的刻日結(jié)構(gòu)必需與存款和其他欠債的刻日結(jié)構(gòu)相匹配。3、平等、自立、公安然安祥老實(shí)信用原則借貸雙方地位平等，自立表達(dá)意愿，不能強(qiáng)制對(duì)方接管不公允前提;雙方遵紀(jì)守法4、公允競(jìng)爭(zhēng)、慎密親密協(xié)作原則2010年銀行從業(yè)資格考試公司信貸考試重點(diǎn)：市場(chǎng)情形剖析1、外部情形（1） 宏不美觀情形：經(jīng)濟(jì)

12、與手藝情形，政治與法令情形，社會(huì)與文化情形 （2） 微不美觀情形：信貸資金的供求狀況;信貸客戶的需求（3個(gè)）、信貸念頭（兩類(lèi)）及直接影響客戶信貸需求的身分;銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力與策略2、內(nèi)部情形（1） 成長(zhǎng)計(jì)謀方針剖析相對(duì)位置，市場(chǎng)份額（2） 銀行內(nèi)部資本剖析（5個(gè)）人力資本;財(cái)政實(shí)力;物質(zhì)撐持;手藝資本;資訊資本（3） 銀行自身能力剖析（6個(gè)）銀行對(duì)金融營(yíng)業(yè)的措置能力、快速應(yīng)變能力，對(duì)資本的獲取能力和手藝改變、調(diào)整能力;銀行在市場(chǎng)地位，即在市場(chǎng)上的據(jù)有率;銀行的市場(chǎng)聲譽(yù);銀行的成本實(shí)力;政府對(duì)銀行的非凡政策;銀行率領(lǐng)人的能力。3、市場(chǎng)情形剖析的根基體例SWOT剖析法2010年銀行從業(yè)資格考

13、試公司信貸考試重點(diǎn)：市場(chǎng)細(xì)分1、寄義、目的2、浸染擬定針對(duì)性策略;挖掘市場(chǎng)機(jī)緣;集中有生力量，提高經(jīng)濟(jì)效益3、公司信貸客戶市場(chǎng)細(xì)分（1） 按區(qū)域劃分（2） 按財(cái)富劃分（3） 按規(guī)模劃分統(tǒng)計(jì)指標(biāo)（4） 按所有者性質(zhì)來(lái)分4、細(xì)分市場(chǎng)評(píng)估（1） 市場(chǎng)容量剖析（2） 結(jié)構(gòu)吸引力剖析：波特5種力量（3） 市場(chǎng)機(jī)緣剖析（4） 獲利狀況剖析（5） 風(fēng)險(xiǎn)剖析2010年銀行從業(yè)資格考試公司信貸考試重點(diǎn)：市場(chǎng)選擇和定位1、市場(chǎng)選擇（1） 方針市場(chǎng)的概念、寄義選擇適合自己的，找到重點(diǎn)方針（2） 選擇方針市場(chǎng)的要求（5）足夠的持續(xù)的采辦力;彼此轉(zhuǎn)變一致，同生共長(zhǎng);避開(kāi)壯大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，占領(lǐng)市場(chǎng);利于成立信息收集;暢達(dá)的發(fā)

14、賣(mài)渠道。2、市場(chǎng)定位（1） 市場(chǎng)定位的寄義（2） 市場(chǎng)定位的內(nèi)容產(chǎn)物定位：產(chǎn)物的特色，客戶心理、金融產(chǎn)物自己的價(jià)錢(qián)水平以及質(zhì)量方面銀行形象定位：經(jīng)營(yíng)理念、標(biāo)識(shí)表記標(biāo)幟、商標(biāo)、專(zhuān)用字體、尺度字彩等（3） 市場(chǎng)定位的軌范識(shí)別主要屬性，找到客戶的關(guān)注點(diǎn);建造定位圖，在夾縫中保留;定位選擇：主導(dǎo)式定位、追隨式定位、補(bǔ)缺式定位（市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)物類(lèi)型、手藝手段）;執(zhí)行定位2010年銀行從業(yè)資格考試公司信貸考試重點(diǎn)：產(chǎn)物營(yíng)銷(xiāo)策略1、 產(chǎn)物概述（1） 產(chǎn)物的特點(diǎn)：無(wú)形性，不成分性，異質(zhì)性，易模擬性，動(dòng)力性（2） 產(chǎn)物的條理三個(gè)條理：焦點(diǎn)產(chǎn)物，基本產(chǎn)物和擴(kuò)展產(chǎn)物五個(gè)條理：焦點(diǎn)產(chǎn)物，基本產(chǎn)物，期望產(chǎn)物、延長(zhǎng)產(chǎn)物和潛

15、在產(chǎn)物（3） 產(chǎn)物開(kāi)發(fā)的方針和體例產(chǎn)物開(kāi)發(fā)的方針：提高現(xiàn)有市場(chǎng)的份額;吸引現(xiàn)有市場(chǎng)之外的新客戶;以更低的成本供給同樣或近似的產(chǎn)物產(chǎn)物開(kāi)發(fā)的體例：仿師法，交叉組正當(dāng)和立異法2、 產(chǎn)物組合策略（1） 根基概念：產(chǎn)物線、產(chǎn)物類(lèi)型、產(chǎn)物項(xiàng)目好比：銀行對(duì)公司供給的營(yíng)業(yè)有貸款融資和單據(jù)融資等，而貸款融資下有流動(dòng)資金貸款，國(guó)內(nèi)商業(yè)貸款，房地產(chǎn)貸款，專(zhuān)業(yè)貸款等，而流動(dòng)資金貸款下又有搭橋貸款，營(yíng)運(yùn)資金貸款，國(guó)內(nèi)商業(yè)貸款下又有國(guó)內(nèi)信用證、國(guó)內(nèi)保理、國(guó)內(nèi)發(fā)票融資等等。建議：去銀行網(wǎng)站看看產(chǎn)物組合的兩個(gè)懷抱化要素：深度與寬度 產(chǎn)物組合簡(jiǎn)直定要有用選擇：組合的寬度、深度、聯(lián)系關(guān)系性寬度：分手投資風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)份額;深度

16、：占領(lǐng)更多的細(xì)分市場(chǎng);聯(lián)系關(guān)系性：增強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)力量，擴(kuò)大銀行的影響，鞏固和增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)地位（1） 產(chǎn)物組合策略的內(nèi)容1）產(chǎn)物擴(kuò)張策略：拓寬產(chǎn)物組合的寬度：優(yōu)勢(shì)：多元化，分手經(jīng)營(yíng);劣勢(shì)：經(jīng)營(yíng)易雜亂增添產(chǎn)物組合的深度：優(yōu)勢(shì)：提高統(tǒng)一產(chǎn)物線的市場(chǎng)據(jù)有率;劣勢(shì)：開(kāi)發(fā)成本高2）產(chǎn)物集中策略削減產(chǎn)物線會(huì)產(chǎn)物項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)物的專(zhuān)業(yè)化，將有限的資本集中在一些更有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)物組合上，以發(fā)生更大的收益。（2） 產(chǎn)物組合策略的形式（寬度、深度和聯(lián)系關(guān)系性三個(gè)要素）1）全線周全型 高深度，高寬度，高聯(lián)系關(guān)系性2）市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)型 高寬度，高聯(lián)系關(guān)系性3）產(chǎn)物線專(zhuān)業(yè)型 高深度，高聯(lián)系關(guān)系性4）非凡產(chǎn)物專(zhuān)業(yè)型 低深度，低寬度，高

17、聯(lián)系關(guān)系性3、 產(chǎn)物生命周期策略兩條主線：特點(diǎn)和首要法子，五個(gè)方面：客戶接管度，廣告費(fèi)用，研制費(fèi)用，發(fā)賣(mài)量，銀行利潤(rùn)衰退期可采納的策略：持續(xù)策略，轉(zhuǎn)移策略，縮短策略，裁減策略。2010年銀行從業(yè)資格考試公司信貸考試重點(diǎn)：定價(jià)策略1、貸款定價(jià)原則益處最大化，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，保證貸款平安，維護(hù)銀行形象2、貸款價(jià)錢(qián)的組成（1） 貸款利率基準(zhǔn)水平：法定利率，行業(yè)公定利率，市場(chǎng)利率幅度：收取的利息足以填補(bǔ)撐進(jìn)場(chǎng)取得合理的利潤(rùn)撐持：資蕉舊本，供給貸款的成本，可能的損失蹤等（2） 貸款承諾費(fèi)（3） 抵償余額（4） 隱含價(jià)錢(qián)3、影響貸款價(jià)錢(qián)的首要身分（1） 貸款成本供給角度，資金平均成本，成本邊際成本（2） 貸款風(fēng)險(xiǎn)水平風(fēng)險(xiǎn)角度，借債人的信用狀況：了償能力與了償意愿（3） 貸款費(fèi)用（4） 借債人與銀行的關(guān)系（5） 銀行貸款的方針收益率（6） 貸款供求狀況（7） 貸款的刻日（8） 借債人從其他路子融資的融資成本4、公司貸款定價(jià)的根基體例（1） 成本加成定價(jià)法貸款利率=籌集可貸資金的成本+銀行的非資金性經(jīng)營(yíng)成本+銀行對(duì)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)峻求的抵償