支付業(yè)務(wù)管理辦法

1、支付業(yè)務(wù)管理辦法目錄 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 第一章總則4第一條4第二條4第三條4第四條5第五條5第六條6第七條6第八條6第九條6第十條6第十一條6第十二條6第十三條6第二章賬戶管理7第一節(jié)支付賬戶7第十四條7第十五條7第十六條7第十七條7第十八條7第十九條7第二十條8第二十一條8第二十二條8第二十三條9第二十四條9第二十五條9第二十六條10第二十七條10第二十八條10第三十條11第三十一條11第三十二條11 HYPERLINK l bookmark25 o Current Document 第二節(jié) 電子現(xiàn)金

2、賬戶11第三十三條11第三十四條11第三十五條11第三十六條11第三十七條12第三十八條12第三十九條12 HYPERLINK l bookmark30 o Current Document 第三章業(yè)務(wù)管理12第四十條12第四十一條13第四十二條13第四十三條13第四十四條13第四十五條14第四十六條14第四十七條14第四十八條15第四十九條15第五十條15第五一條15第五十二條15第五十三條16第五十四條16第六十條17第六十一條17第六十二條17 HYPERLINK l bookmark61 o Current Document 第四章風(fēng)險(xiǎn)管理17第六十三條17第六十四條17第六十五條18

3、第六十六條18第六十七條18第六十八條18第六十九條18第七十條18第七十一條19第七十二條19第七十三條19第七十四條20第七十五條20 HYPERLINK l bookmark73 o Current Document 第五章紀(jì)律與責(zé)任20第七十六條20第七十七條20第七十八條20第七十九條20第八十條21第八十一條21 HYPERLINK l bookmark90 o Current Document 第六章附則22第八十二條22第一章總則第一條 為規(guī)范和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng) 事人的合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法、非金 融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等法律制度，

4、制定本辦法。第二條 本辦法所稱支付機(jī)構(gòu)，是指依據(jù)中國人民銀行非金融機(jī)構(gòu) 支付服務(wù)管理辦法規(guī)定取得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融企業(yè)法人 及其分支機(jī)構(gòu)。第三條 本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò) 在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng) 支付業(yè)務(wù)、移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)、固定電話支付業(yè)務(wù)、數(shù)字電視支付 業(yè)務(wù)等。貨幣匯兌業(yè)務(wù)是指單位或個(gè)人（以下統(tǒng)稱“客戶”）通過公共網(wǎng)絡(luò)或 專用網(wǎng)絡(luò)發(fā)起無商務(wù)交易背景的支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行 為?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)是指客戶通過桌式電腦、便攜式電腦等設(shè)備，依托 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起有商務(wù)交易背景的支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行 為。移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)是指客

5、戶通過手機(jī)等具備移動(dòng)通話功能的設(shè)備， 依托移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或借助移動(dòng)電話與支付受理終端之間的信息交互 技術(shù)發(fā)起有商務(wù)交易背景的支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。固定電話支付業(yè)務(wù)是指客戶通過固定電話設(shè)備，依托固定電話通信 網(wǎng)絡(luò)發(fā)起有商務(wù)交易背景的支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。 數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)是指客戶通過電視設(shè)備，依托數(shù)字電視網(wǎng)絡(luò)發(fā)起 有商務(wù)交易背景的支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。支付機(jī)構(gòu)提供貨幣匯兌等網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的，應(yīng)分別取得相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò) 支付業(yè)務(wù)資質(zhì)。第四條 根據(jù)支付實(shí)現(xiàn)方式的不同，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)包括現(xiàn)場支付和 遠(yuǎn)程支付兩種業(yè)務(wù)類型，現(xiàn)場支付分為現(xiàn)場聯(lián)機(jī)支付和現(xiàn)場脫機(jī)支 付。本辦法所稱現(xiàn)場聯(lián)

6、機(jī)支付，是指客戶在交易現(xiàn)場通過網(wǎng)絡(luò)支付受理 終端聯(lián)機(jī)提交支付指令，獲得支付機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)驗(yàn)證通過后完成貨幣支 付和資金轉(zhuǎn)移的支付方式。本辦法所稱現(xiàn)場脫機(jī)支付，是指客戶在交易現(xiàn)場通過網(wǎng)絡(luò)支付受理 終端脫機(jī)提交支付指令，獲得網(wǎng)絡(luò)支付受理終端實(shí)時(shí)驗(yàn)證通過后完 成貨幣支付，并在當(dāng)批次交易結(jié)束后由支付機(jī)構(gòu)完成資金轉(zhuǎn)移的支 付方式。本辦法所稱遠(yuǎn)程支付，是指客戶不通過網(wǎng)絡(luò)支付受理終端、直接使 用發(fā)起終端提交支付指令，支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證通過后完成貨幣支付和資 金轉(zhuǎn)移的支付方式。第五條 支付機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)遵 守本辦法規(guī)定。第六條支付機(jī)構(gòu)與銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商以及相關(guān)支付清算組織等機(jī) 構(gòu)合作開展網(wǎng)絡(luò)

7、支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)簽訂書面協(xié)議，明確各方權(quán)利義務(wù) 和利益分配比例。第七條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全和執(zhí) 行客戶身份識(shí)別制度。第八條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控，對(duì)可疑和大額 交易應(yīng)及時(shí)記錄并按規(guī)定履行報(bào)告義務(wù)。第九條支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，可根據(jù)需要為客戶開立支付賬 戶和電子現(xiàn)金賬戶。支付賬戶用于遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場聯(lián)機(jī)支付，電子 現(xiàn)金賬戶用于現(xiàn)場脫機(jī)支付。支付機(jī)構(gòu)不得為客戶提供支付賬戶和電子現(xiàn)金賬戶透支服務(wù)。第十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，為 客戶提供可靠、便捷的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。第十一條 支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)建立有效的業(yè)務(wù)管理制 度、內(nèi)部

8、控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。第十二條 支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)擁有并運(yùn)營獨(dú)立、安全、 可靠的支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，該系統(tǒng)及其備份系統(tǒng)的服務(wù)器應(yīng)設(shè)置在 中華人民共和國境內(nèi)。第十三條 支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守有關(guān)法律、法規(guī)和 規(guī)章的規(guī)定，不得損害國家和社會(huì)利益。第二章賬戶管理第一節(jié)支付賬戶第十四條根據(jù)賬戶開立主體不同，支付賬戶分為單位支付賬戶和個(gè)人支付賬戶。第十五條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定開立支付賬戶客戶的資質(zhì)。第十六條支付賬戶的開立實(shí)行實(shí)名制。支付機(jī)構(gòu)對(duì)支付賬戶的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第十七條客戶使用支付賬戶辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)與支付機(jī)構(gòu)簽訂書面協(xié)議，約定身份驗(yàn)證和支付授權(quán)方式。支付機(jī)構(gòu)根據(jù)需

9、要為客戶開立多個(gè)支付賬戶的，應(yīng)采取有效措 施為這些支付賬戶建立關(guān)聯(lián)關(guān)系，進(jìn)行統(tǒng)一管理。第十八條客戶開立支付賬戶的，必須指定一個(gè)或多個(gè)本人實(shí)名銀行賬戶作為該支付賬戶的關(guān)聯(lián)銀行賬戶，且支付賬戶的 名稱應(yīng)與該客戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶名稱一致。個(gè)人客戶通過在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計(jì)收、 付金額小于1000元的，可不關(guān)聯(lián)銀行賬戶。第十九條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過有效方式，對(duì)支付賬戶所關(guān)聯(lián)的 銀行賬戶信息和客戶身份信息進(jìn)行核驗(yàn)，銀行應(yīng)根據(jù)客戶授權(quán) 對(duì)關(guān)聯(lián)銀行賬戶信息和客戶身份信息的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行核驗(yàn)并將核 驗(yàn)結(jié)果告知支付機(jī)構(gòu)。第二十條支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)與客戶簽訂書面協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：（一

10、）支付賬戶的開立、使用、掛失、止付和撤銷的條件；（二）支付機(jī)構(gòu)向客戶做出的資金可以在其所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶、 本客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶、同一支付機(jī)構(gòu)開立的 電子現(xiàn)金賬戶之間按本辦法規(guī)定自主劃轉(zhuǎn)的承諾；（三）客戶對(duì)支付機(jī)構(gòu)核驗(yàn)其銀行賬戶信息和本人身份信息真實(shí) 性的授權(quán)；（四）支付賬戶使用規(guī)則，以及違規(guī)使用的處置和責(zé)任；（五）對(duì)賬時(shí)間和方式；（六）雙方的其他權(quán)利和義務(wù)。第二十一條 個(gè)人客戶在支付機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的，應(yīng)向支付機(jī) 構(gòu)提供姓名、合法有效身份證件類型和號(hào)碼，并同時(shí)提供住址、 電話、電子郵件等基本信息資料。單筆收付金額超過1萬元或 月收付金額累計(jì)超過5萬元的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)要求客戶提供身份

11、 證件影印件，并進(jìn)行核實(shí)。第二十二條 單位客戶在支付機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的，應(yīng)向支付機(jī) 構(gòu)提供合法有效注冊(cè)證明文件的影印件，并提供單位名稱、法 定代表人姓名及其合法有效身份證件影印件、聯(lián)系方式，以及 單位地址、聯(lián)系人、電話等基本信息資料，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)予以核 實(shí)。第二十三條支付機(jī)構(gòu)通過合理、有效方式確認(rèn)客戶真實(shí)身份并履行通知義務(wù)后，支付賬戶方可生效。第二十四條支付賬戶的資金來源為：（一）從該支付賬戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶轉(zhuǎn)入；（二）通過未關(guān)聯(lián)的本人銀行賬戶轉(zhuǎn)入、支付機(jī)構(gòu)指定的營業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)繳存現(xiàn)金、同一支付機(jī)構(gòu)的非實(shí)名預(yù)付卡轉(zhuǎn)入，但本客戶在 同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶月累計(jì)轉(zhuǎn)入和繳存金額不得 超過1000元

12、；（三）從本客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的其他支付賬戶轉(zhuǎn)入；（四）從同一支付機(jī)構(gòu)開立的電子現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)入；（五）從本客戶持有的同一支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名預(yù)付卡轉(zhuǎn)入；（六）在無商務(wù)交易背景的情形下，從付款人銀行賬戶、付款人 在同一支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶轉(zhuǎn)入，提供此轉(zhuǎn)入服務(wù)的支付 機(jī)構(gòu)必須取得從事貨幣匯兌業(yè)務(wù)的資質(zhì)；（七）在有商務(wù)交易背景的情形下，從付款人銀行賬戶、付款人 在同一支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶、付款人的實(shí)名預(yù)付卡轉(zhuǎn)入， 提供此轉(zhuǎn)入服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)必須取得從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電 話支付、固定電話支付或數(shù)字電視支付等業(yè)務(wù)的資質(zhì)；從付款 人的實(shí)名預(yù)付卡轉(zhuǎn)入的，還須取得預(yù)付卡受理資質(zhì)。第二十五條支付賬戶的資金運(yùn)用為

13、：（一）向該支付賬戶所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶轉(zhuǎn)出；（二）向本客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的其他支付賬戶轉(zhuǎn)出；（三）向同一支付機(jī)構(gòu)的電子現(xiàn)金賬戶轉(zhuǎn)出；（四）在無商務(wù)交易背景的情形下，向收款人銀行賬戶、收款人 在同一支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶轉(zhuǎn)出，提供此轉(zhuǎn)出服務(wù)的支付 機(jī)構(gòu)必須取得從事貨幣匯兌業(yè)務(wù)的資質(zhì)；（五）在有商務(wù)交易背景的情形下，向收款人銀行賬戶、收款人 在同一支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶轉(zhuǎn)出，提供此轉(zhuǎn)出服務(wù)的支付 機(jī)構(gòu)必須取得從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付 或數(shù)字電視支付等業(yè)務(wù)的資質(zhì)。第二十六條按照本辦法第二十四條第（一）、（二）、（六）項(xiàng) 規(guī)定從信用卡賬戶透支向支付賬戶轉(zhuǎn)入的，該部分資金只能用 于具

14、有商務(wù)交易背景的網(wǎng)絡(luò)支付，或通過退貨交易退還至原信 用卡賬戶。第二十七條支付機(jī)構(gòu)不得引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶在其支付賬戶存放資 金。支付機(jī)構(gòu)有義務(wù)提醒客戶將其支付賬戶的資金余額保持在合理 水平。個(gè)人客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支付賬戶資金余額 連續(xù)10天超過5000元、單位客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開立的所有支 付賬戶資金余額連續(xù)10天超過5萬元的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)告知 客戶。第二十八條 除國家法律法規(guī)另有規(guī)定或與客戶另有約定外，支 付機(jī)構(gòu)不得為任何單位或個(gè)人查詢支付賬戶信息資料，不得凍 結(jié)、扣劃支付賬戶內(nèi)的資金。第二十九條 客戶因自身需要申請(qǐng)支付賬戶查詢、掛失、止付 的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)客戶身份后及時(shí)予以辦理。

15、第三十條客戶要求撤銷支付賬戶的，應(yīng)由其本人向支付機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。支付機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該支付賬戶項(xiàng)下所有款項(xiàng)均已結(jié) 清后，為客戶辦理銷戶手續(xù)。第三十一條客戶的基本信息資料發(fā)生變更的，應(yīng)及時(shí)通知支付 機(jī)構(gòu)予以更新。第三十二條客戶發(fā)現(xiàn)支付賬戶被盜用，應(yīng)按與支付機(jī)構(gòu)約定的 方式和程序及時(shí)通知支付機(jī)構(gòu)，并按雙方約定進(jìn)行處理。第二節(jié)電子現(xiàn)金賬戶第三十三條電子現(xiàn)金賬戶只能由個(gè)人客戶開立。支付機(jī)構(gòu)為客 戶提供電子現(xiàn)金賬戶服務(wù)時(shí)，電子現(xiàn)金與人民幣實(shí)行等值兌 換。第三十四條客戶通過電子現(xiàn)金賬戶辦理現(xiàn)場脫機(jī)支付業(yè)務(wù)的， 應(yīng)與支付機(jī)構(gòu)約定支付授權(quán)方式，未約定的視為其接受支付機(jī) 構(gòu)公告的支付授權(quán)方式。第三十五條 電子現(xiàn)金賬戶不

16、掛失，可不記名。第三十六條電子現(xiàn)金賬戶的資金來源為：（一）從同一支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶、同一支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名預(yù)付卡 轉(zhuǎn)入；（二）在支付機(jī)構(gòu)指定的營業(yè)場所或自助終端繳存現(xiàn)金、從同一 支付機(jī)構(gòu)的非實(shí)名預(yù)付卡轉(zhuǎn)入，但電子現(xiàn)金賬戶月累計(jì)轉(zhuǎn)入和 繳存金額不得超過1000元。第三十七條電子現(xiàn)金賬戶只能用于在交易現(xiàn)場通過網(wǎng)絡(luò)支付受 理終端脫機(jī)提交支付指令完成支付。第三十八條電子現(xiàn)金賬戶的余額不得超過1000元。第三十九條 客戶要求撤銷電子現(xiàn)金賬戶的，應(yīng)向支付機(jī)構(gòu)提出 申請(qǐng)。支付機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該電子現(xiàn)金賬戶項(xiàng)下所有款項(xiàng)均已結(jié)清 后，為客戶辦理銷戶手續(xù)。電子現(xiàn)金賬戶結(jié)清時(shí)，原現(xiàn)金繳存 未用部分可退還現(xiàn)金。第三章業(yè)務(wù)管理第

17、四十條 支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)服務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂書面 協(xié)議。協(xié)議內(nèi)容包括但不限于：（一）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的類型、基本規(guī)則；（二）身份認(rèn)證方式、交易授權(quán)方式；（三）資金結(jié)算時(shí)間和方式；（四）向客戶提供交易記錄的時(shí)間和方式；（五）收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)；（六）爭議及差錯(cuò)處理和損害賠償責(zé)任；（七）服務(wù)終止的情形；（八）雙方的其他權(quán)利和義務(wù)。支付機(jī)構(gòu)為客戶提供電子現(xiàn)金賬戶或其他一次性網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)， 客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)未與支付機(jī)構(gòu)簽訂書面協(xié)議的，視同同意支付 機(jī)構(gòu)公告的服務(wù)內(nèi)容和條件。第四十一條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為客戶賬戶提供安全可靠的密碼、密鑰 或電子簽名等身份認(rèn)證和支付授權(quán)方式?？蛻魭焓Щ蛑刂妹艽a、 密鑰或數(shù)字證書，支付

18、機(jī)構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)客戶身份后及時(shí)予以辦 理。第四十二條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立確保支付指令被正確傳遞和執(zhí)行的 支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，保證支付指令的完整性、一致性和不可抵 賴性。第四十三條客戶發(fā)出的現(xiàn)場聯(lián)機(jī)支付指令和遠(yuǎn)程支付指令經(jīng)支 付機(jī)構(gòu)確認(rèn)后產(chǎn)生支付效力?？蛻舭l(fā)出的現(xiàn)場脫機(jī)支付指令一 經(jīng)發(fā)出，即產(chǎn)生支付效力。第四十四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在客戶發(fā)起的遠(yuǎn)程支付指令和現(xiàn)場聯(lián)機(jī) 支付指令中記載下列事項(xiàng)：（一）付款人名稱，銀行賬戶賬號(hào)或支付賬戶賬號(hào)；（二）收款人名稱，銀行賬戶賬號(hào)或支付賬戶賬號(hào)；（三）確定的金額；（四）付款人與支付機(jī)構(gòu)約定的身份認(rèn)證和支付授權(quán)信息；（五）支付指令的發(fā)起時(shí)間；（六）業(yè)務(wù)類型；（七）付款人的開戶銀行名

19、稱或開戶支付機(jī)構(gòu)名稱；（八）收款人的開戶銀行名稱或開戶支付機(jī)構(gòu)名稱。欠缺記載上述前五項(xiàng)事項(xiàng)之一的，支付指令無效。支付機(jī)構(gòu)應(yīng) 采取有效措施，在客戶發(fā)出支付指令前，提示客戶對(duì)支付指令 的準(zhǔn)確性進(jìn)行確認(rèn)。第四十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在客戶發(fā)起的現(xiàn)場脫機(jī)支付指令中記載 下列事項(xiàng)：（一）付款人電子現(xiàn)金賬戶賬號(hào)；（二）收款人名稱，支付賬戶賬號(hào)；（三）確定的金額；（四）支付授權(quán)信息；（五）支付指令的發(fā)起時(shí)間；（六）付款人開戶支付機(jī)構(gòu)名稱；（七）收款人開戶支付機(jī)構(gòu)名稱。欠缺記載上述前五項(xiàng)事項(xiàng)之一的，支付指令無效。第四十六條客戶通過支付機(jī)構(gòu)向其開戶銀行發(fā)出支付指令的， 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)傳遞、記錄支付信息。開戶銀行應(yīng)在確

20、認(rèn)該支 付指令真實(shí)后，實(shí)時(shí)借記客戶銀行賬戶，記錄支付信息，并及 時(shí)將結(jié)果通知支付機(jī)構(gòu)和客戶。第四十七條現(xiàn)場聯(lián)機(jī)支付和遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)中，客戶向支付機(jī)構(gòu) 發(fā)出支付指令的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在確認(rèn)該支付指令真實(shí)后，實(shí)時(shí) 借記客戶支付賬戶，記錄支付信息，并及時(shí)將結(jié)果通知客戶。第四十八條現(xiàn)場脫機(jī)支付業(yè)務(wù)中，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在每一批次交易 結(jié)束后逐筆檢查網(wǎng)絡(luò)支付受理終端批量提交的支付指令，并在 后臺(tái)維護(hù)電子現(xiàn)金賬戶的時(shí)點(diǎn)余額，記錄支付信息。第四十九條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)中國人民銀行相關(guān)規(guī)定發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支 付特約商戶。網(wǎng)絡(luò)支付特約商戶是指通過實(shí)體經(jīng)營場所或電子商務(wù)平臺(tái)提供 商品或服務(wù)，并接受網(wǎng)絡(luò)支付方式完成資金結(jié)算的企事業(yè)單位、 個(gè)

21、體工商戶、其他組織或個(gè)人。第五十條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)所發(fā)展的特約商戶實(shí)行實(shí)名制管理， 嚴(yán)格審核特約商戶合法有效注冊(cè)證明文件或身份證件，對(duì)特約 商戶的真實(shí)性負(fù)責(zé)。年累計(jì)銷售金額高于5萬元的，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)留存特約商戶合 法有效注冊(cè)證明文件或身份證件的影印件。第五十一條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂網(wǎng)絡(luò)支付受理書面協(xié)議， 明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。支付機(jī)構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)支付特約商戶提供代 收資金服務(wù)的，應(yīng)取得相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)資質(zhì)。第五十二條現(xiàn)場聯(lián)機(jī)支付和遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)中，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在付 款人確認(rèn)付款的當(dāng)日至遲下一工作日將相應(yīng)資金轉(zhuǎn)入特約商戶 的銀行賬戶或支付賬戶。支付機(jī)構(gòu)與特約商戶另行約定結(jié)算時(shí)間的，從其約定，但其所 約

22、定的結(jié)算時(shí)間自付款人確認(rèn)付款之日起，最長不超過一個(gè) 月。第五十三條現(xiàn)場脫機(jī)支付業(yè)務(wù)中，特約商戶應(yīng)按與支付機(jī)構(gòu)約 定的時(shí)間和頻度將網(wǎng)絡(luò)支付受理終端脫機(jī)保存的支付指令上傳 支付機(jī)構(gòu)，由支付機(jī)構(gòu)完成其與特約商戶之間的資金結(jié)算。第五十四條客戶根據(jù)有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則辦理退款的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將 相應(yīng)款項(xiàng)劃回原支付指令的付款人賬戶。第五十五條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)免費(fèi)為客戶提供一年以內(nèi)的支付信息查 詢服務(wù)和對(duì)賬服務(wù)。第五十六條由于超時(shí)、無響應(yīng)或系統(tǒng)故障等原因無法正常處理 支付指令的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向客戶發(fā)出提示。第五十七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照據(jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)的原則處理差錯(cuò) 交易，指定相應(yīng)部門和人員負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)差錯(cuò)處理，并明 確相

23、關(guān)人員的操作權(quán)限和職責(zé)。第五十八條 客戶發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因 造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)在協(xié)議約 定的時(shí)間內(nèi)，按照約定程序和方式通知支付機(jī)構(gòu)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng) 積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果。支付機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、 延遲執(zhí)行的，應(yīng)主動(dòng)通知客戶改正或配合客戶采取補(bǔ)救措施。第五十九條支付機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)服務(wù)，應(yīng)向客戶公開披 露以下信息：（一）支付機(jī)構(gòu)名稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式；（二）所提供的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)種類、操作規(guī)程、收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi) 標(biāo)準(zhǔn)等；（三）辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提醒客戶妥善保管密碼、密鑰、數(shù)字證書等警示性信息；（四）

24、爭議及差錯(cuò)處理方法；（五）中國人民銀行規(guī)定的其他需要公開披露的信息。第六十條支付機(jī)構(gòu)調(diào)整網(wǎng)絡(luò)支付收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)通過有效方式，提前30天通知客戶。第六十一條支付機(jī)構(gòu)要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí)，應(yīng)告知客 戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施、以及客戶未 提供或未真實(shí)提供相關(guān)信息的后果。第六十二條支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的基本信息資料和支付信息按會(huì)計(jì)檔案要求，以紙質(zhì)或電子方式妥善保存，保存期限不低于5年， 并便于調(diào)閱。第四章風(fēng)險(xiǎn)管理第六十三條支付機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。第六十四條 支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶和電子現(xiàn)金賬戶而接 受的備付

25、金的存放、劃轉(zhuǎn)和監(jiān)督，應(yīng)符合支付機(jī)構(gòu)客戶備付金 存管辦法的規(guī)定。第六十五條 支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定全面的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)管理制度，設(shè) 立風(fēng)險(xiǎn)管理部門或崗位，明確職責(zé)分工，建立規(guī)范、有效的風(fēng) 險(xiǎn)管理體系。第六十六條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定有效的應(yīng)急計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)處理預(yù)案， 并定期進(jìn)行演練。第六十七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立內(nèi)部審計(jì)機(jī)制，定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè) 務(wù)及相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行審計(jì)。第六十八條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶信息、支付指令信息 等支付信息進(jìn)行全程加密，防止支付信息被竊取、篡改和盜 用。第六十九條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取必要措施保護(hù)支付信息的完整性和 可靠性：（一）制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，防止支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生危 害支付交易數(shù)據(jù)完整性和可

26、靠性的變化；（二）制定應(yīng)急計(jì)劃和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；（三）防止支付信息在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用中被非法篡改， 且任何非法篡改的行為都能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)并記錄。第七十條支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶基本信息資料和支付信息等信息 的使用，不得超出法律許可和客戶授權(quán)的范圍，并采取必要措施為客戶信息保密：（一）對(duì)客戶信息的訪問應(yīng)經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn)；（二）客戶信息須以安全方式保存和傳輸，并防止其被擅自查看 或非法截??；（三）當(dāng)?shù)谌将@取客戶信息時(shí)，必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定 以及本機(jī)構(gòu)關(guān)于客戶信息使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度；（四）對(duì)客戶信息的訪問均須登記，并確保該登記不被篡改。第七十一條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)確保對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人

27、 員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制：（一）確保進(jìn)入賬戶系統(tǒng)等核心系統(tǒng)所需的認(rèn)證數(shù)據(jù)免遭篡改和 破壞。對(duì)此類篡改都應(yīng)是可偵測(cè)的，而且審計(jì)監(jiān)督應(yīng)能恰當(dāng)?shù)?反映出這些篡改的行為；（二）對(duì)認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行的任何查詢、添加、刪除或更改都應(yīng)得到 必要授權(quán)，并具有不可篡改的日志記錄。日志記錄按會(huì)計(jì)檔案 的管理要求進(jìn)行保存，保存期限不少于5年。第七十二條支付機(jī)構(gòu)采用電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和支 付交易授權(quán)的，應(yīng)由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)。第七十三條支付機(jī)構(gòu)可根據(jù)有關(guān)規(guī)定將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的賬戶管 理和業(yè)務(wù)處理等核心業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù) 機(jī)構(gòu)，但其對(duì)客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn) 移。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與開展網(wǎng)絡(luò)支付外包業(yè)務(wù)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié) 議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系。第七十四條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制 度，及時(shí)向所在地中國人民銀行