中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告2020簡版

1、隨著科技創(chuàng)新的力量不斷迸發(fā)，以科技推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展、加快 經(jīng)濟社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級已經(jīng)成為全球共識。隨著新冠疫情 在國際上不斷蔓延，中美貿(mào)易摩擦變數(shù)增多，給全球金融科 技產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來更多的不確定性。根據(jù)我院研究，當前的國 際形勢對金融科技發(fā)展產(chǎn)生的影響利大于弊，重點在三個方 面：加快了金融科技發(fā)展變革和融合應(yīng)用以人工智能、5G、物聯(lián)網(wǎng)等為主的關(guān)鍵核心技術(shù)創(chuàng)新突 破逐漸成為國際競爭焦點，推動金融科技發(fā)展模式創(chuàng)新安全發(fā)展被擺在了一個更為突出的戰(zhàn)略位置，金融科技監(jiān)管和標準化工作進程加快。尤其是部分金融科技企業(yè)通過跨界混業(yè)經(jīng)營成長為BigTech，反壟斷也被提上日程。金融為民、科技向善的屬性進一步顯現(xiàn)，金融

2、科技健康良性發(fā)展循環(huán)逐漸形成。全球形勢變化加速了我國金融科技“雙穩(wěn)”結(jié)構(gòu)的成型和新階 段的塑造。2019-2020年，金融科技的發(fā)展上了一個新臺階。金融科技逐 漸成為經(jīng)濟增長的新動能，各國在金融科技關(guān)鍵底層技術(shù)布 局進一步加快。中國金融科技增長穩(wěn)定，發(fā)展?jié)摿Σ粩嗉ぐl(fā)?！癆BCD+”技術(shù)生態(tài)正在逐步完善。我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進 入快車道，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)得到飛速發(fā)展，智能投顧、供應(yīng) 鏈金融等行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。數(shù)字普惠金融服務(wù)鏈條更加順暢， 在服務(wù)“三農(nóng)”、精準脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設(shè)等場 景，新服務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。站在2020年的高度上展望2021年，我們發(fā)現(xiàn)，金融科技發(fā)展 逐漸由雙穩(wěn)階段向集

3、聚階段過渡；農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)更加精準；底層技術(shù)乘數(shù)效應(yīng)顯現(xiàn)，加速帶動上層業(yè)務(wù)深度融 合；新基建推進金融科技B端服務(wù)，加速智慧社會建設(shè)；數(shù)字 人民幣應(yīng)用場景逐步擴展；金融機構(gòu)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度 加強；區(qū)塊鏈與實體經(jīng)濟融合更加深入；金融科技監(jiān)管更加 全面、系統(tǒng)；金融科技與科技金融相互賦能效應(yīng)凸顯；數(shù)據(jù) 隱私保護逐漸規(guī)范。前言金融科技行業(yè)發(fā)展篇各國在金融科技關(guān)鍵底層技術(shù)布局進一步加快，數(shù)字貨幣、數(shù)字銀行等領(lǐng)域發(fā)展有諸多亮點。金融科技政策持 續(xù)利好，各國揚長避短以金融科技推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。中國金融科技增長穩(wěn)定，在推進數(shù)字貨幣和金融科技 創(chuàng)新監(jiān)管試點等方面取得一定成績。金融科技企業(yè)上市熱情高漲。

4、北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發(fā) 展位居國內(nèi)前列，依然發(fā)揮著引領(lǐng)示范作用。3國際金融科技發(fā)展情況市場：產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴張中印兩國金融科技普及率依然領(lǐng)先全球，普及率為87%全球獨角獸企業(yè)中金融科技企業(yè)63家，行業(yè)排名第二區(qū)塊鏈專利數(shù)量猛增，中美領(lǐng)先全球數(shù)字貨幣的實驗和試點工作持續(xù)推進數(shù)據(jù)保護立法工作進程加快數(shù)字銀行進化加速融資：投融資趨于理性金額：2020年上半年，全球融資金額168億美元數(shù)量：2019年北美地區(qū)融資數(shù)量最高，達847筆；2020年上半 年，各洲金融科技融資總量均有所下降分布：北美洲和亞洲依然是金融科技投資熱門地區(qū)階段：早期融資占比仍然最高監(jiān)管：進一步嚴格進一步加強對金融科技

5、業(yè)務(wù)監(jiān)管、合理利用金融科技監(jiān)管工具。持續(xù)規(guī)范金融科技業(yè)務(wù)合作不斷加強金融科技監(jiān)管工具創(chuàng)新。建立金融科技創(chuàng)新機制；完善 “沙箱機制”；支持監(jiān)管科技發(fā)展金融科技政策體系不斷完善國際金融科技行業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢較好。金融科技企業(yè)數(shù)量、融資規(guī)模和交易量都有所提升。金融科技領(lǐng)域投融資趨于理性，北 美洲依然是融資最高的地區(qū)。各國進一步完善金融科技監(jiān)管機制和相關(guān)政策，創(chuàng)新監(jiān)管工具，嚴格監(jiān)管與鼓勵政策并行。人工 智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技底層技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更加成熟，帶動數(shù)字貨幣、數(shù)字銀行等領(lǐng)域快速發(fā)展。英國、美 國、新加坡、中國香港、日本等重點國家或地區(qū)金融科技發(fā)展各有所長，整體穩(wěn)定推進，依然發(fā)揮著示范

6、作用。金融科技重點地區(qū)發(fā)展美國：發(fā)揮金融科技優(yōu)勢推動數(shù)字化發(fā)展英國：創(chuàng)新監(jiān)管舉措尋求發(fā)展突破點新加坡：創(chuàng)新活動與監(jiān)管方式激發(fā)金融科技發(fā)展活力中國香港：加強風險監(jiān)管提高金融科技發(fā)展韌性日本：金融科技發(fā)展緩中求進4中國金融科技發(fā)展情況融資金融科技 融資額有所 下降我國金融科技增長趨于穩(wěn)定。在市場規(guī)模、融資金額、企業(yè)發(fā)展等方面保持穩(wěn)定增長的態(tài)勢。在推進數(shù)字貨幣和金融科技創(chuàng)新監(jiān) 管試點等方面取得一定成績。金融科技企業(yè)加快發(fā)展，上市企業(yè)增多。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發(fā)展位居國內(nèi)前 列，依然發(fā)揮著引領(lǐng)示范作用。市場金融科技發(fā) 展“雙穩(wěn)” 結(jié)構(gòu)成型金融科技進入4.0階段。更加重 視高質(zhì)量發(fā)展、更

7、關(guān)注優(yōu)化結(jié)構(gòu)運行的新階段。2019年，金融科技營收規(guī)模約 為1.4萬億元。預計到2020年底， 營收規(guī)模達到2萬億元。監(jiān)管金融科技發(fā)展頂層設(shè)計不斷完善金融科技試點工作穩(wěn)步推進2019年，中國大陸金融科技融資 金額為45.02億美元。2020年上半年，中國大陸金融科 技融資額為6.08億美元，較去年 同期17.12億美元，下降了64%。2020年上半年，共計118家金融 科技公司在滬深兩市實現(xiàn)IPO。中國人民銀行發(fā)布金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）；2020年6月，證監(jiān)會增設(shè)科技監(jiān)管局；各省市相繼出臺支持金融科技發(fā)展 相關(guān)政策；金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點增至9個， 分別是北京

8、、上海、重慶、深圳、 雄安新區(qū)、杭州、蘇州、成都和廣州等。2020年8月，商務(wù)部提出在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具 備條件的地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。5中國金融科技發(fā)展情況北京：政策引領(lǐng)金融科技高水平發(fā)展金融科技發(fā)展基石穩(wěn)固企業(yè)發(fā)展實力領(lǐng)先全國政策驅(qū)動金融科技向更高水平發(fā)展金科新區(qū)建設(shè)成果顯著深圳：強大科創(chuàng)實力助推金融科技 展翅高飛發(fā)展實力強勁科技基礎(chǔ)堅實創(chuàng)新能力強大國內(nèi)重點城市金融科技發(fā)展概況雄安新區(qū)：數(shù)字化雄安建設(shè)工作加速推進政策引領(lǐng)數(shù)字雄安加快發(fā)展數(shù)字貨幣試點工作有序推進重慶:國家金融科技認證中心落地成都:出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃廣州:重點發(fā)展數(shù)字普惠金融解決小微企業(yè)融資難題青島:以

9、供應(yīng)鏈金融推動金融科技發(fā)展上海：國際金融中心帶動金融 科技中心加快建設(shè)國際金融中心初步建成政策引導金融科技加快發(fā)展積極搭建金融科技平臺創(chuàng)新監(jiān)管試點工作穩(wěn)步推進杭州：技術(shù)驅(qū)動塑造數(shù)字化城市金融科技發(fā)展再邁新臺階數(shù)字化成為城市經(jīng)濟發(fā)展主動力技術(shù)驅(qū)動金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)形成6金融科技創(chuàng)新應(yīng)用與實踐篇“ABCD+”技術(shù)適用范圍不斷擴大，融合更加深入，生態(tài)正在逐步完善。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)加速，互聯(lián)網(wǎng)保險 飛速發(fā)展，智能投顧、供應(yīng)鏈金融、消費金融、第三方支付和監(jiān)管科技穩(wěn)步發(fā)展。7金融科技底層技術(shù)人工智能2019-2020年，中國人工智能市場規(guī)模依然保持快速增長勢頭，投融資理性回歸，創(chuàng)新基礎(chǔ)進一步夯實，與其他技

10、術(shù)融合屬性 進一步凸顯。在布局中，AI+金融類企業(yè)主要分布在東部，集中于北上廣深四大城市。中西部地區(qū)也有一定發(fā)展，主要集中于重 慶、四川等地區(qū)。人工智能市場規(guī)模依然保持快速增長勢頭。2019年中國人工智能軟件及應(yīng)用市場規(guī)模達28.9億美元，2018-2024年復合 增長率達39.0%。投融資理性回歸。2019年，2019年，人工智能產(chǎn)業(yè)融資898億元，同比下降31.5%；融資事件351個，同比下降41.2%AI+金融類企業(yè)主要分布在東部，集中于北上廣深四大城市。中西部地區(qū)也有一定發(fā)展，主要集中于重慶、四川等地區(qū)。8金融科技底層技術(shù)區(qū)塊鏈2019年10月，中共中央政治局10月24日下午就區(qū)塊鏈技

11、術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢進行第十八次集體學習。中國人民銀行于2020年2月 發(fā)布金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范 ，是中國金融業(yè)首個區(qū)塊鏈標準。2020年7月，證監(jiān)會啟動區(qū)域性股權(quán)市場區(qū)塊鏈登記 托管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的試點工作，首批確定了北京、上海、江蘇、浙江、深圳等5個試點地區(qū)，目前試點工作進展順利。2019- 2020年，區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模加速增長，創(chuàng)新能力持續(xù)增強，投融資回歸理性。在布局上，東部沿海地區(qū)的企業(yè)數(shù)量全面超過中西 部地區(qū)。區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模加速增長。2020年上半年，區(qū)塊鏈產(chǎn) 業(yè)規(guī)模達到17.15億元，較2019年上半年增長了246.5%。區(qū)塊鏈投融資回歸理性。2019-2020年上半年，區(qū)塊鏈企業(yè)投

12、融資依然主要集中在金融領(lǐng)域，占整個金融領(lǐng)域融資額的21%區(qū)塊鏈發(fā)展地域性比較明顯。2020年上半年，北京和 廣東區(qū)塊鏈企業(yè)數(shù)量都在350家左右，遠遠高于其他地區(qū)。9金融科技底層技術(shù)云計算2019-2020年云計算步入發(fā)展快車道，融資額呈上升態(tài)勢，中國企業(yè)也在積極上云。在產(chǎn)業(yè)鏈運行中，上游芯片產(chǎn)業(yè)發(fā)展加速 變革，中游服務(wù)器領(lǐng)域?qū)⒂瓉肀l(fā)式增長，下游云生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)加速發(fā)展，金融云高速發(fā)展。從產(chǎn)業(yè)布局發(fā)展來看，京津冀、長 三角、珠三角地區(qū)的云計算發(fā)展水平最高，中西部地區(qū)發(fā)展穩(wěn)步發(fā)展，四川、重慶等地區(qū)發(fā)展較好。云計算步入發(fā)展快車道。2019年總規(guī)模達到1,335億元，較2018年增長38.72%。融資

13、額呈上升態(tài)勢。2009到2019年，國內(nèi)云計算行業(yè)投資金額從2009年的55.9億上升到2019年的911.2億元，年均復合增長 率（CAGR）為32.20%。金融云高速發(fā)展。2019年全年，中國金融云市場規(guī)模達到33.4億美元，同比增長49.6%。2019下半年，金融云基礎(chǔ)設(shè)施市場 規(guī)模達到13.7億美元。京津冀、長三角、珠三角地區(qū)的云計算發(fā)展水平最高，四川、重慶等地區(qū)發(fā)展較好。10金融科技底層技術(shù)大數(shù)據(jù)2019-2020年，我國我國產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大，結(jié)構(gòu)趨于穩(wěn)定；大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新能力持續(xù)增強，大數(shù)據(jù)應(yīng)用各環(huán)節(jié)進展不一，作 為新基建的數(shù)據(jù)中心發(fā)展前景廣闊。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈上游數(shù)據(jù)源供給需要進一步解

14、決安全問題，產(chǎn)業(yè)鏈中下游聯(lián)系更加緊密。大數(shù) 據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“東高西低”的基本結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生變化。大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展“東高西低”的基本結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生變化。東部地區(qū) 發(fā)展進一步加快，尤其是北京、廣東、上海、浙江、江蘇等地與其他地區(qū)的發(fā)展差距進一步拉大。北京、上海、杭州的金融大數(shù)據(jù)發(fā) 展水平超過其他地區(qū)。，產(chǎn)業(yè)規(guī)模 持續(xù)擴大 大數(shù)據(jù)技術(shù) 創(chuàng)新能力持 續(xù)增強。作為新基建的 數(shù)據(jù)中心發(fā)展 前景廣闊。 2019年中國數(shù)據(jù) 中心數(shù)量大約有 7.4萬個，大約占 全球數(shù)據(jù)中心總 量的23%。11金融科技底層技術(shù)互聯(lián)技術(shù)目前應(yīng)用最廣的是移動互聯(lián)技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)移動寬帶網(wǎng)絡(luò)高質(zhì)量發(fā)展步伐加快。2020年3月底， 全國已建成5G

15、基站19.8萬個，套餐用戶規(guī)模超過5000 萬。截至2020年3月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達8.97億，較 2018年底增長7992萬。截至2020年3月，中國IPv6地址 數(shù)量較2018年底增長15.7% 。豐富的IP地址資源為移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等快速發(fā)展提供了良好的支撐。122019年是中國5G商用元年，中國是全球首批推出 5G 服務(wù)的國家之一。2020至2025年間，中國運營商 對5G網(wǎng)絡(luò)的資本投入將超過1600億美元，占總體資本 支出的90%，占全球5G資本支出的19%。在5G商用發(fā)展過程中，銀行在金融科技領(lǐng)域表 現(xiàn)比較活躍。融資規(guī)模下降，互聯(lián)網(wǎng)金融等為投融資重點領(lǐng)域。2019年我國互聯(lián)網(wǎng)投

16、融資規(guī)模為326.8億美元，較2018年同比下降53%。企業(yè)服務(wù)、電子商 務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、在線教育這四個領(lǐng)域成為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng) 域全年投融資重點領(lǐng)域。金融科技底層技術(shù)物聯(lián)技術(shù)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)規(guī)模增速放緩，預計2020年數(shù)據(jù)規(guī)模將達到38.99ZB。物聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模不斷擴大。從2013年的4896.5億元增加至2019年的16885億元，復合增長率高達22.12%。2019年底，中國已成為全球最大的物聯(lián)網(wǎng)市場，在全球15億臺蜂窩網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備中，有9.6億臺來自中國，占比64%。2019年，資本寒冬之下，融資案例數(shù)大幅減少，融資 規(guī)模小幅遞減，但平均融資金額呈現(xiàn)大幅上升態(tài)勢， 行業(yè)競爭格局正在快速趨于成熟。智能

17、互聯(lián)領(lǐng)域的融 資事件超過半數(shù)分布在早期階段，種子輪到A輪合計 占比約為50%，其次是B輪占比約為18%，行業(yè)還處 于發(fā)展的上升期。13中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成包括芯片、元器件、設(shè)備、 軟件、系統(tǒng)集成、運營、應(yīng)用服務(wù)在內(nèi)的較為完整的 物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的發(fā)展也取得重大進展。 目前已完成的5G標準主要聚焦于增強移動寬帶（eMBB）場景，因此金融科技領(lǐng)域的物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用仍主要集中于上游數(shù)據(jù)場景化處理。5G對金融物聯(lián)網(wǎng)的影響尚需時日。金融科技底層技術(shù)安全技術(shù)在量子技術(shù)領(lǐng)域，量子技術(shù)的戰(zhàn)略價值進一步凸顯 2020年10月16日下午，中共中央政治局就量子科技的研 究和應(yīng)用前景進行第二十四次集體學習。20

18、20年12月， 中國科學技術(shù)大學成功研制76個光子的量子計算原型機， 實現(xiàn)“量子計算優(yōu)越性”的里程碑式突破。在密碼技術(shù)領(lǐng)域，密碼生態(tài)系統(tǒng)的制度化建設(shè)穩(wěn)步推進，密碼技術(shù)推進落地金融行業(yè)密碼應(yīng)用基本要求中華人民共和國密碼法在金融領(lǐng)域，密碼技術(shù)在數(shù)字身份、身份驗證、欺詐管理、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)加密等方面穩(wěn)步發(fā)展。生物識別技術(shù)行業(yè)市場規(guī)模持續(xù)增長，安全問題提上議程生物識別行業(yè)市場規(guī)?？焖贁U張。2019年，生物識別行 業(yè)市場規(guī)模較去年增長了30.4%，達到221.8億元。預計 到2020年，生物識別行業(yè)市場規(guī)模會擴張到285.7億元。指紋識別依然是金融領(lǐng)域應(yīng)用最普遍的生物識別技術(shù)生物識別領(lǐng)域的安全風險問題也

19、逐漸被提上議事日程。生 物特征泄露風險、識別性能良莠不齊、活體呈現(xiàn)攻擊風險 和特征錄制重放風險。14金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概況我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入快車道，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)進一步夯實，各銀行都在生態(tài)場景建設(shè)、優(yōu)化服務(wù)渠道、強化中后臺信息 化建設(shè)、提升風控能力等方面加快了金融科技布局。民營銀行發(fā)展依然強勁，虛擬銀行有條不紊推進。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入快車道。2020年，新冠疫情的爆發(fā)對全球造成了巨大的沖擊，金融業(yè)逆勢上揚。在金融業(yè)中，貢獻最大的就是銀行。疫情期間，銀行采取了一系列措施加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。銀行積極制定金融科技戰(zhàn)略，強化布局。15銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)進一步夯實

20、。2019 年中國銀行業(yè)IT解決方案市場總規(guī)模約為 425.8億元，同比增長23.9%。到2024年，中 國銀行業(yè)IT解決方案市場規(guī)模將達到1,273.5 億元人民幣各類銀行都在努力打造自己的上 云工程，夯實金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。各銀 行都在生態(tài)場景建設(shè)、優(yōu)化服務(wù)渠道、 強化中后臺信息化建設(shè)、提升風控能力 等方面加快了金融科技布局。金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展措施162019-2020年，非接觸銀行成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速器，開放銀行模式更加普及，銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展。民營銀行發(fā)展 依然強勁，虛擬銀行有條不紊推進。非接觸銀行 服務(wù)體系業(yè)務(wù)層運營層平臺層區(qū)塊鏈物聯(lián)網(wǎng)VR/

21、AR三個層面三項技術(shù)三種業(yè)務(wù) 模式智能客服家居銀行供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)開放銀行模式更加普及開放銀行的發(fā)展進一步規(guī)范化。2020年2月13日中國人民銀行發(fā)布的商業(yè) 銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范規(guī)范了開放銀行的行業(yè)標準，制定了商業(yè) 銀行應(yīng)用程序接口的類型與安全級別、安全設(shè)計、安全部署要求。開放銀行模式發(fā)展加快，取得了一定成果。通過對51家各類型商業(yè)銀行調(diào) 研,65%的商業(yè)銀行已建立開放銀行平臺。銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展新設(shè)金融科技公司進一步增多。截止到2020年11月，我國共有13家銀行系金融科技子公司。2020年新成立交銀金科和農(nóng)銀金科兩家銀行系金融科技子公 司。銀行系金融科技子公司不斷創(chuàng)新發(fā)展。

22、金融壹賬通于2019年12月13日在美國 紐交所上市（股票代碼為“OCFT”），被稱為“區(qū)塊鏈應(yīng)用第一股”。金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展三、民營銀行發(fā)展依然強勁WeLab BankWeLab Debit Card數(shù)字+實體無卡號萬事達卡任何消費享1%返現(xiàn)，月最高500港幣，優(yōu)惠期內(nèi)總上限不詳1000港幣，另可疊加迎新優(yōu)惠7%的餐飲消費返現(xiàn)，最高 210港幣（截至11月30日）Livi BankLivi虛擬扣賬卡數(shù)字虛擬卡銀聯(lián)銀聯(lián)二維碼迎新優(yōu)惠開戶即可得100港幣，通過銀聯(lián)二維碼支付后“搖ZA BankZA Card數(shù)字+實體自定義卡號（后6位）VisaApple Pay指定商戶消費最高11%返

23、現(xiàn)，月最高200港幣（截至2021 年1月31日）Mox BankMox Card數(shù)字+實體無卡號萬事達卡Apple指定商戶消費5%超級返現(xiàn)，最高達1000港幣（截至12月PayGoogle Pay 31日），其他商戶消費1%無上限返現(xiàn)一搖”，可隨機獲得獎勵金，每日三次（截至10月31日） 17四、虛擬銀行有條不紊推進截至2020年9月底，包括眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、Livi Bank、Mox Bank、螞蟻銀行、平安壹賬通銀行在內(nèi)的7家銀行已經(jīng)正式開業(yè)，僅富融銀行處于試營業(yè)狀態(tài)。截至10月，7家虛擬銀行已吸引近30萬零售客戶。虛擬銀行虛擬卡產(chǎn)品卡片形態(tài)產(chǎn)品特色合作卡組織線下支付優(yōu)惠活動

24、民營銀行規(guī)模得到進一步擴大。目前19家民營銀行的注冊資 本合計為561. 71億元。17家民營銀行總資產(chǎn)達到9114億元，微眾 銀行與網(wǎng)商銀行合計占47%。民營銀行發(fā)展迅猛。微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行2019年凈 利潤規(guī)模超過20億元。江蘇蘇寧銀行、湖南三湘銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、武漢眾邦銀行及遼寧振興銀行的凈利潤增長速度均超過100%，江蘇蘇寧銀行翻了20倍。信貸風險得到進一步降低。民營銀行的存貸比較高，存款有力 的支撐了信貸投放。存貸比普遍在50%以上，四川新網(wǎng)銀行更是 高達121.2%。民營銀行在凈息差、資產(chǎn)質(zhì)量等方面有明顯優(yōu)勢。雖然民營銀行不良貸款率有所上升，一方面各民營銀

25、行不良貸 款率絕對數(shù)很低，另一方面信貸風險實現(xiàn)合理傳導，屬于正常調(diào) 控范圍，因此，民營銀行資產(chǎn)質(zhì)量依然較高。金融科技在保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場集中度較高 健康險成新“藍海”智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢，保險行業(yè)也在此契機下謀求轉(zhuǎn)型。2019-2020年，受疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)得到飛速發(fā)展。截至2019年底，我國共有132余家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，與前兩年基本持平。其中，有62 家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，有70家保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。18規(guī)模保費平穩(wěn)增長市場集中度較高第三方平臺仍為主要渠道健康險持續(xù)穩(wěn)定增長互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù) 穩(wěn)中向好監(jiān)管政策進一步

26、明晰 持牌合規(guī)護航行業(yè)發(fā)展融資額穩(wěn)步提升 大額融資增多互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場競爭充分持牌互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務(wù)增長 較強勁第三方渠道業(yè)務(wù)占比持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營第三方網(wǎng)絡(luò)平臺是互聯(lián)網(wǎng)保險 監(jiān)管的重要對象從規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險渠道逐步向加強科技應(yīng)用，推進保險線上化轉(zhuǎn)型過渡融資金額集中度逐漸增高早期融資占比持續(xù)下滑，但保持一 定的創(chuàng)新活躍度北、上、深、杭投融資活躍金融科技在保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，保險業(yè)正從人力密集型、資本密集型向科技密集型發(fā)展。各大險企紛紛加大科技投入?？萍紝ΡｋU業(yè)的變革已經(jīng)“由表及里”，從保險渠道變革逐步深入到保險中后臺的基礎(chǔ)設(shè)

27、施變革。保險科技催生了新的保險需求，重塑了保險價值鏈，構(gòu)筑新的保險生態(tài)。2019 年 4 月 1 日， 中國保險業(yè)首個國家標準 保險術(shù)語（GB/T 36687-2018）正式實施，是我國保險行業(yè)各類標準 的基礎(chǔ)標準。但是，目前我國仍處于保險科技發(fā)展仍處于豐富 基礎(chǔ)設(shè)施的階段，欠缺較為成熟的保險科技行業(yè)標準，保險科 技標準體系有待完善。受到疫情影響，保險業(yè)正加速變革服務(wù)方式。但 是，目前，我國保險業(yè)依然面臨意識觀念淡薄、 “保險+科技”復合型人才缺乏、組織管理方式 薄弱及行業(yè)數(shù)據(jù)流動存在壁壘等制約線上化轉(zhuǎn)型 的因素。挑 戰(zhàn)數(shù)字化變革“長驅(qū)直入”中后臺轉(zhuǎn)型加速保險科技的發(fā)展經(jīng)歷渠道變革到運營與服務(wù)

28、變革，再轉(zhuǎn)向中后臺變革新技術(shù)持續(xù)全鏈式賦能科技農(nóng)險創(chuàng)新發(fā)展科技對保險行業(yè)的影響，體現(xiàn)在產(chǎn)品、營銷、理賠等多環(huán)節(jié)以及整個業(yè)務(wù)模式重構(gòu)科技推動農(nóng)險高質(zhì)量發(fā)展，線上化轉(zhuǎn)型開啟。為了破解農(nóng)險市場的發(fā)展難題，保險業(yè)以科技賦能，采用衛(wèi)星遙感系統(tǒng)、無人機、移動查勘等等手段，不斷創(chuàng)新和完善農(nóng)業(yè)科技體系的運用在人身險方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)在健康險中的應(yīng)用更加廣泛在財產(chǎn)險方面，產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在車險領(lǐng)域各大險企加大科技投入，布局“保險+ ”生態(tài)圈19金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新目前智能投顧采用的人工智能技術(shù)依然較多為弱人工智能，聯(lián)邦學習、多方安全計算尚未應(yīng)用到該領(lǐng)域。智能投顧與投資者的交互開始增多

29、，但是交互方式依然單一，行為數(shù)據(jù)規(guī)模相對較小。智能投顧發(fā)展概況行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，后勁充足。根據(jù)Statista數(shù)據(jù)顯示，預計到2022年，中國的智能投顧管理資產(chǎn)總額有望超6600億美元，用 戶數(shù)量超過1億。中國已經(jīng)成為全球第二大財富管理市場，中國市場財富總量已居于全球第三。截至2019年，我國智能投顧 技術(shù)領(lǐng)域共72起投資事件，總投資額超過330億元。按照投資所處輪次來看，處于天使輪、A輪和D輪的相對較多。我國已有的智能投顧可以分為三大類型：全球配置型，以海外ETF作為投資標的，將國內(nèi)投資者的 資產(chǎn)跨區(qū)域配置到全球市場，如創(chuàng)業(yè)平臺彌財、藍海智 投、投米RA等。證券投資型,包括百度股市通等智能選股型

30、和勝算在握等智能交易型。理財超市型，通過統(tǒng)計收益率、風險指標等信息對產(chǎn)品 進行篩選排序，結(jié)合用戶的風險測評指標提供最優(yōu)化的 投資組合。2019年末，螞蟻和騰訊均獲得了首批發(fā)放的公募投顧牌照。投顧模 式下，上述機構(gòu)可以依托人工智能和大數(shù)據(jù)來打造定制化、差異化 和專業(yè)化的投資顧問服務(wù)。20金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展2019-2020年國家和地方供應(yīng)鏈金融相關(guān)政策匯總供應(yīng)鏈金融發(fā)展概況技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新技術(shù)依然是驅(qū)動供應(yīng)鏈金融發(fā)展的重要因素。55%的企業(yè)應(yīng)用了大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，44%調(diào)研企業(yè)應(yīng)用了云計算，39%和29%的企業(yè)運用了區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈金融 加快融合，在反向

31、保理、保兌倉融資、應(yīng)收賬款融資、供應(yīng)鏈金融ABS等場景中發(fā)揮了重要作用。 預計2020年供應(yīng)鏈金融區(qū)塊鏈市場規(guī)模達到22.1億元，增速30%。2019年中國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模達到22萬億元，較18年增長26%，預計未來仍將保持高速擴張 的狀態(tài)，到2022年規(guī)模將達到約39.6萬億。開展全國范圍的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的企業(yè)近六成，本地 范圍、區(qū)域范圍和世界范圍業(yè)務(wù)的供應(yīng)鏈金融企業(yè)占比相對平均。時間發(fā)布單位政策名稱21中共中央辦公2019.2廳、國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見2019.2銀保監(jiān)會關(guān)于進一步加強金融服 務(wù)民營企業(yè)有關(guān)工作的通知2019.7銀保監(jiān)會中國銀保監(jiān)會關(guān)于推動 供應(yīng)鏈

32、金融服務(wù)實體經(jīng)濟 的指導意見2019.12銀保監(jiān)會、商 務(wù)部、外匯局關(guān)于完善外貿(mào)金融服務(wù) 的指導意見關(guān)于進一步做好供應(yīng)鏈2020.4商務(wù)部等8部門創(chuàng)新與應(yīng)用試點工作的通知2020.9中國人民銀行 等八部門關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金 融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定 循環(huán)和優(yōu)化升級的意見金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展消費金融消費增長成為消費金融市場規(guī)模擴大主動力消費已連續(xù)6年成為我國經(jīng)濟增長第一拉動力。截至2019年，零售市場規(guī)模超過40萬 億元，消費支出對中國經(jīng)濟增長的貢獻率達到了57.8%。消費金融行業(yè)參與主體更加多元參與消費金融市場的機構(gòu)主要分為持牌金融機構(gòu)和非持牌金融機構(gòu)兩類。第一類是持 牌金融

33、機構(gòu)，如商業(yè)銀行、信托公司、消費金融公司、小額貸款公司、保險公司、融 資擔保公司等。第二類是非持牌的金融機構(gòu)，主要有如網(wǎng)絡(luò)信息中介平臺（P2P網(wǎng)貸平 臺）、各種不具牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺、助貸機構(gòu)。消費金融公司數(shù)量不斷增加目前，國內(nèi)持牌消費金融公司已經(jīng)達到30家。消費金融公司發(fā)展水平參差不齊首批消費金融公司開業(yè)至今已經(jīng)有十年之久，各公司發(fā)展情況存在差異。依靠傳統(tǒng)線 下地推發(fā)展模式的消費金融公司目前發(fā)展較為滯緩。互聯(lián)網(wǎng)輕運營模式發(fā)展較好。消費金融監(jiān)管日趨完善形成了由金融委、一行兩會、行業(yè)協(xié)會、消費者權(quán)益保護局等多部門組成的監(jiān)管體系。發(fā)文時間發(fā)文機構(gòu)政策名稱政策主要內(nèi)容2019.11.8銀保監(jiān)會關(guān)于銀行

34、保險機 構(gòu)加強消費者權(quán)益 保護工作體制機制 建設(shè)的指導意見要求從“體制、機制、監(jiān)管、行業(yè)自 律”4個方面加強銀行業(yè)保險業(yè)消費 者權(quán)益保護工作2019.9.17浙江銀 監(jiān)局關(guān)于進一步規(guī)范 個人消費貸款有關(guān) 問題的通知要求各銀行機構(gòu)要按照“金額越大、 管控越嚴”的原則建立差異化貸后用 途管控機制，累計用款超過30萬元 的要嚴格收集消費用途憑證；不得 辦理用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費 領(lǐng)域的信用卡等互金整治關(guān)于加強P2P網(wǎng)2019.9.2辦、網(wǎng)貸貸領(lǐng)域征信體系建整治辦設(shè)的通知支持在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系 統(tǒng)、持續(xù)開展對已退出經(jīng)營的P2P 網(wǎng)貸機構(gòu)相關(guān)惡意逃廢債行為的打 擊和加大對網(wǎng)貸領(lǐng)域失信人的懲

35、戒 力度2019.7.1工信部電信和互聯(lián)網(wǎng)行 業(yè)提升網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安 全保護能力專項行 動方案明確提出深化App違法違規(guī)專項治 理，持續(xù)推進App違法違規(guī)收集使 用個人信息專項治理行動2019.5.28數(shù)據(jù)安全管理辦 網(wǎng)信辦法（征求意見稿）辦法在個人信息收集、爬蟲抓 取、廣告精準推送、APP過度索取 權(quán)限、賬戶注銷難等經(jīng)常涉及隱私 的問題上均做出了明確規(guī)定2019.4.9關(guān)于辦理“套路貸 公安部”刑事案件中若干問題的意見根據(jù)“套路貸”具體案件事實，區(qū)分 不同情況，依照刑法及有關(guān)司法解 釋的規(guī)定，數(shù)罪并罰或擇一重罰。2019.1.25關(guān)于開展APP違 網(wǎng)信辦法違規(guī)收集使用個 等四部門人信息專項治理的公

36、告要求APP運營者收集使用個人信息 時要以通俗易懂、簡單明了的方式 展示個人信息收集使用規(guī)則，并經(jīng) 個人信息主體自主選擇同意；不得 收集與所提供服務(wù)無關(guān)的個人信息互金整治關(guān)于做好網(wǎng)貸機2019.1.21辦、網(wǎng)貸構(gòu)分類處置和風險整治辦防范工作的意見提出除部分嚴格合規(guī)的在營機構(gòu)外，其余機構(gòu)能退盡退、應(yīng)關(guān)盡關(guān)， 加大整治工作的力度和速度;并指出 對于正常機構(gòu)，應(yīng)積極引導轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機構(gòu)或為持牌 資產(chǎn)管理機構(gòu)導流等22科技賦能消費金融更加智能化發(fā)展在風控方面，以大數(shù)據(jù)和人工智能為核心技術(shù)，建立智能風控體系。在營銷環(huán)節(jié)，通 過大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建客戶畫像，實現(xiàn)精準營銷。在服務(wù)環(huán)節(jié)，主要通過人工智

37、能技術(shù)， 推出智能面簽系統(tǒng)、交互系統(tǒng)、客服系統(tǒng)等，優(yōu)化和升級全流程的服務(wù)。消費金融模式不斷創(chuàng)新金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展第三方支付發(fā)展概況技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新第三方支付市場規(guī)模持續(xù)增長。2019年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2233.88億筆，而非銀支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)處理量已達7199.98億筆?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭加速向支付業(yè)務(wù)進擊。近兩年，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過直接或間接的 方式獲得支付牌照，加速向支付業(yè)務(wù)進擊。移動支付成為支付業(yè)務(wù)的主要增長點。截至2019年末，移動支付交易總體規(guī)模占比已經(jīng)增至62.8%?？缇持Ц冻蔀橹Ц毒揞^新競爭點。第三方支付在國內(nèi)一二線城市相對飽和，支 付競爭激烈，而海外市

38、場的發(fā)展模式相對不成熟，費率也偏高，內(nèi)外因雙重驅(qū)動 第三方支付巨頭布局海外市場。支付市場格局逐漸成型。第三方市場格局仍然以支付寶和財付通（微信）兩大 巨頭為主。但現(xiàn)在各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加緊布局支付業(yè)務(wù)。23生物識別技術(shù)被廣泛應(yīng)用于支付領(lǐng)域。生物識別技術(shù)中的動態(tài)人臉識別技術(shù)，能夠捕捉人體的動態(tài)特征，大幅 度的提高了支付過程中的安全性能。區(qū)塊鏈技術(shù)成為跨境支付競爭發(fā)展切入點?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的加密貨幣是一新支付方式，并且安全性更高。隨 著各國對數(shù)字貨幣的加緊研發(fā)和推行，以先進的底層區(qū) 塊鏈技術(shù)做支撐，跨境支付將更加高效便捷。金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展242019年底，中國人民銀行正式在10

39、個省市開展金融科技應(yīng)用試點。2020年初，中國人民銀行營業(yè)管理部發(fā)布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點 應(yīng)用公示（2020年第一批）公告，對6個擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管 試點的應(yīng)用向社會公開征求意見。第一批在北京市展開試點，打造成標桿模式后，將逐步向全國范圍內(nèi) 進行推廣。試點單位涵蓋了5家銀行以及清算組織、支付機構(gòu)、科技 公司等多類機構(gòu)，其中5家銀行具體包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信 銀行、百信銀行與寧波銀行。試點的6個項目中，技術(shù)應(yīng)用方面運用 次數(shù)最多的是大數(shù)據(jù)，達到5次，其次是人工智能4次、區(qū)塊鏈2次。2020年6月，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點第二批11個創(chuàng)新應(yīng)用向社會 公示。中國監(jiān)管科技服務(wù)商主要有IT軟件

40、巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭和監(jiān)管科技服務(wù) 公司三類，IT軟件巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的監(jiān)管科技業(yè)務(wù)份額占據(jù)絕對主 導地位。技術(shù)與應(yīng)用創(chuàng)新目前，我國監(jiān)管科技已經(jīng)基本能夠覆蓋包括身份管理控制/客戶盡職 調(diào)查、風險管理和系統(tǒng)評估、合規(guī)管理與報送、數(shù)字化報告和內(nèi)部行 為監(jiān)管等應(yīng)用場景。目前的業(yè)務(wù)主要集中在身份管理控制/客戶盡職調(diào) 查和風險管理和系統(tǒng)評估。反欺詐、風險評估業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。主體技術(shù)舉措政府部門與監(jiān)管當局中國人民銀行-成立金融科技委員會銀保監(jiān)會-分布式架構(gòu)運用于EAST數(shù)據(jù)倉庫，建模開展銀行業(yè)機構(gòu)合規(guī)業(yè)務(wù)檢查 分析證監(jiān)會-正式印發(fā)中國證監(jiān)會監(jiān)管科技總體建設(shè)方案，完成了監(jiān)管科技建設(shè)工作的頂層設(shè)計，并進入了全面實施

41、階段中國人民銀行出臺金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年），對監(jiān)管 科技的三年發(fā)展進一步指明了方向，其中例如：“運用數(shù)字化監(jiān)管協(xié) 議、智能風控平臺等監(jiān)管科技手段”；“加強監(jiān)管科技應(yīng)用，建立健 全數(shù)字化監(jiān)管規(guī)則庫”等地方政府金融管理部門北京市金融工作局區(qū)塊鏈構(gòu)建網(wǎng)貸風險監(jiān)控系統(tǒng)貴陽市政府區(qū)塊鏈在政用、民用、商用領(lǐng)域開發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用場景上海保險交易所區(qū)塊鏈發(fā)布區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺保交鏈，推出API統(tǒng)一接口服務(wù)及功能分離的標準開發(fā)包深圳金融交易所人工智能自主研發(fā)智能監(jiān)管輔助系統(tǒng)“企業(yè)畫像”上海金融交易所人工智能上線企業(yè)畫像系統(tǒng)，分為“公司快覽”、“風險掃描”、“財報審核” 三個板塊，

42、“企業(yè)畫像”通過多維度細分，將上市公司各類風險標簽 化，充分展示各企業(yè)的經(jīng)營風險，便于投資者和監(jiān)管層決策廣東省大數(shù)據(jù)廣東省網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介非現(xiàn)場實時監(jiān)管系統(tǒng)（2.0版）互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭螞蟻集團大數(shù)據(jù)、云計 算建立起定量化的個人和企業(yè)信用評價模型京東數(shù)科人工智能基于完備的KYC流程建立反洗錢模型金融科技公司天云數(shù)據(jù)人工智能AI賦能證券異常交易智查系統(tǒng)監(jiān)測金丘科技與銀聯(lián)商 務(wù)區(qū)塊鏈建立區(qū)塊鏈征信項目一廈門“鑫e貸”小額貸款信用信息共享平臺中國監(jiān)管科技實踐監(jiān)管科技發(fā)展概況數(shù)字普惠金融發(fā)展與實踐篇近年來，隨著數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用日益廣泛，中國數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富。2019-2020年，在數(shù)字技術(shù)的賦 能

43、下，數(shù)字普惠金融服務(wù)鏈條更加順暢，基礎(chǔ)設(shè)施更加完善，制度保障更加健全。同時在服務(wù)“三農(nóng)”、精準 脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設(shè)等場景，新服務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。25數(shù)字普惠金融發(fā)展概況當前，我國的數(shù)字普惠金融體系正在形成以銀行類金融機構(gòu)為中心，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為支撐，以非銀行金融機構(gòu)為補充，金融科 技企業(yè)賦能，基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善、制度保障不斷健全的全方位發(fā)展格局。主體發(fā)展銀行類金融機構(gòu)：借力開放銀行，加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度非銀行金融機構(gòu)：尋求多方合作，下沉客戶群體互聯(lián)網(wǎng)巨頭： To BG戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，更加注重前沿技術(shù)布 局金融科技技術(shù)公司：加強區(qū)塊鏈研發(fā)，以供應(yīng)鏈金融賦 能實體經(jīng)濟發(fā)展26制度保障普惠金融監(jiān)

44、測維度數(shù)字化特征明顯普惠金融政策扶持力度加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)網(wǎng)民規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高金融數(shù)字身份認證試點逐步拓展支付服務(wù)進一步下沉全國動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)和應(yīng)收個人征信體系日益完善賬款融資服務(wù)平臺功能進一步完善數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式與創(chuàng)新實踐2019-2020年，中國數(shù)字普惠金融實踐愈加豐富，在服務(wù)“三農(nóng)”、精準脫貧、小微企業(yè)融資與智慧城市建設(shè)等方面，新服務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。服務(wù)“三農(nóng)”推 動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略各地推進數(shù)字農(nóng)村發(fā)展，加快“三農(nóng)”數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，推動土地確權(quán)、流轉(zhuǎn)信息 等“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的有效歸集和適度共享并提供給合規(guī)的金融機構(gòu)規(guī)范使用，推進金 融服務(wù)向農(nóng)村滲透。打贏打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)金

45、融扶貧更加注重產(chǎn)業(yè)帶動下的精準扶貧方式，一方面，因地制宜，探索出一系列適 用于不同特色產(chǎn)業(yè)扶貧模式，另一方面，銀行等金融機構(gòu)探索出貼近貧困地區(qū)和貧困 群眾的融資需求的特色金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)。優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境科技金融服務(wù)中小微企業(yè)新模式加速落地。受疫情影響，“非接觸”金融服務(wù)迅速發(fā)展，豐 富了科技金融機構(gòu)智能響應(yīng)科技中小微企業(yè)需求的金融服務(wù)場景，為小微企業(yè)客戶實時 獲取金融服務(wù)提供了極大方便。助力智慧城市建設(shè)我國城市建設(shè)開啟技術(shù)、應(yīng)用、體驗的全面融合，在智慧醫(yī)療、智慧政務(wù)、智慧交通、智慧 社區(qū)多方面推進，各城市的數(shù)字界限越來越模糊，全場景智慧城市縱深發(fā)展。27金融科技和數(shù)字普惠金融十大發(fā)展趨

46、勢金融科技發(fā)展逐漸由雙穩(wěn)階段向集聚階段過渡農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)更加精準底層技術(shù)乘數(shù)效應(yīng)顯現(xiàn)，加速帶動上層業(yè)務(wù)深度融合新基建推進金融科技B端服務(wù)，加速智慧社會建設(shè)數(shù)字人民幣應(yīng)用場景逐步擴展28金融機構(gòu)全流程數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度加強區(qū)塊鏈與實體經(jīng)濟融合更加深入金融科技監(jiān)管更加全面、系統(tǒng)金融科技與科技金融、綠色金融賦能效應(yīng)凸顯數(shù)據(jù)隱私保護逐漸規(guī)范金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢趨勢一：金融科技發(fā)展逐漸由雙穩(wěn)階段向集聚階段過渡我國正處于技術(shù)與金融高度融合的金融科技發(fā)展4.0時代，這個時代會經(jīng)歷 三個發(fā)展階段。首先是雙穩(wěn)階段。在這個階段，產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模和單個企業(yè)融資規(guī)模趨于穩(wěn)定， 市場和創(chuàng)新后勁充足。第二個階段是

47、集聚階段，新一輪企業(yè)并購重組會開啟， 優(yōu)質(zhì)金融科技資產(chǎn)和創(chuàng)新資源進一步整合，跨域、跨境創(chuàng)新成為發(fā)展新常態(tài)。 第三階段是共贏階段，數(shù)據(jù)聯(lián)通機制將會建成，創(chuàng)新共贏突破地域、行業(yè)、 社會限制，造就科技共享、利益共分的金融科技新時代。目前我國金融科技正處于雙穩(wěn)向集聚階段的過渡期，隨著創(chuàng)新資源不斷豐富、 各類社會基礎(chǔ)機制的建成，合作共贏將成為金融科技主旋律。趨勢二：農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)更加精準農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，2020年是實施鄉(xiāng)村振興“三步走”戰(zhàn)略目標任務(wù)第一步的完成之年與全面實現(xiàn)脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年。隨著農(nóng)村地區(qū)5G、大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字經(jīng)濟新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 與農(nóng)村金融服

48、務(wù)體系的完善，農(nóng)村金融改革力度將進一步加大，農(nóng)村地區(qū)金 融服務(wù)的數(shù)字化水平將逐漸提升，農(nóng)村數(shù)字普惠金融將迸發(fā)出新的活力。數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新型基礎(chǔ)設(shè)施農(nóng)村金融“雙穩(wěn)”階段發(fā)展穩(wěn)定，后勁充足“集聚”階段：并購重組、集聚創(chuàng)新“共贏”階段開放互信、創(chuàng)新共贏29金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢趨勢三：底層技術(shù)乘數(shù)效應(yīng)顯現(xiàn)，加速帶動上層業(yè)務(wù)深度融合隨著金融科技底層技術(shù)的不斷迭代，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等 底層技術(shù)的相互融合更加明顯，“ABCD”逐漸轉(zhuǎn)化為“ABCD”，底 層技術(shù)創(chuàng)新乘數(shù)效應(yīng)取代各項技術(shù)的單點突破。同時，隨著底層技術(shù)的融合加快，下游金融應(yīng)用場景會不斷拓寬，用戶管理、 產(chǎn)品定價、渠道營銷、運營模式等業(yè)務(wù)場景將產(chǎn)生重大變革，金融科技產(chǎn)業(yè) 鏈運轉(zhuǎn)將更加順暢。ABCDX投顧供應(yīng)鏈商業(yè)應(yīng)用信貸理財支付趨勢四：新基建推進金融科技B端服務(wù)，加速智慧社會建設(shè)新基建通過建設(shè)云平臺、數(shù)據(jù)中心等數(shù)字底層平臺，并帶動傳統(tǒng)基 礎(chǔ)設(shè)施的轉(zhuǎn)型升級，構(gòu)筑起數(shù)字化時代的底層支撐，以指數(shù)級提高 社會全要