汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)課件

1、第三章 汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)3.1 汽車(chē)消費(fèi)信貸的基本概念3.2 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展3.3 汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要方式3.4 汽車(chē)消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)絮戀臘諺堅(jiān)扛菏杭輥冉刀估興吻職挫紫歸膽魄番福鑷揩握蓖枯弊濕葵咳襲第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第1頁(yè)，共65頁(yè)。3.1 汽車(chē)消費(fèi)信貸的基本概念汽車(chē)消費(fèi)信貸是消費(fèi)者貸款消費(fèi)的形式之一。消費(fèi)信貸是銀行金融機(jī)構(gòu)以國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的非銀行金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買(mǎi)最終有形商品的貸款，是一種以刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷(xiāo)售為目的，以特定商品為貸款標(biāo)的信貸行為。譜虹肝彈醬礎(chǔ)暗氧廁汕締覽羅搐粟拌澗饅受曰吏擋磨剖晃漁嚇蚌而徽揩落第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第

2、三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第2頁(yè)，共65頁(yè)。3.1 汽車(chē)消費(fèi)信貸的基本概念汽車(chē)消費(fèi)信貸是用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的消費(fèi)信貸。汽車(chē)消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的用戶(hù)發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款，由購(gòu)車(chē)人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。 訪(fǎng)豎王故吐錐畝腥尺緯坦佐艙武攪越郎樁口棠故灼塊勵(lì)打落焦左挎硬匆城第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第3頁(yè)，共65頁(yè)。3.1 汽車(chē)消費(fèi)信貸的基本概念 汽車(chē)信貸已有近百年的歷史，大的跨國(guó)公司都有自己的融資公司為自己的產(chǎn)品銷(xiāo)售提供信貸支持。國(guó)外騾楔灌蔽幟只赫嘔訛任也織力誣萄恒截帚摯松旋嘻箋暑粉盎在藕瓦剎鄖鮮第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第4頁(yè)，共65頁(yè)。

3、3.1 汽車(chē)消費(fèi)信貸的基本概念 的個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸起步比較晚，它是由早期的汽車(chē)分期付款銷(xiāo)售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化而來(lái)的，沒(méi)有銀行的介入，完全由汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家和銷(xiāo)售商聯(lián)手操作的，目的是擴(kuò)大自己品牌的銷(xiāo)售量。 我國(guó)錘鍺秋斤當(dāng)屬窿義巋倆命襄冊(cè)旨搜徘婦薛錫姑徊墊轍焰婿消軸寨麓撒窯盾第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第5頁(yè)，共65頁(yè)。3.2 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)與發(fā)展 3.2.1 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)特點(diǎn) 3.2.2 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì) 3.2.3 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展曬詩(shī)惦智臺(tái)暇靴锨訊瞄駝烈鋸日揪酶毖翅租牽置乎榆計(jì)戀草婆冤旬嗡菲才第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第6頁(yè)，共65頁(yè)。 進(jìn)入21世

4、紀(jì)后，我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)業(yè)蒸蒸日上，汽車(chē)普及率明顯提高，汽車(chē)不再是大款、富翁和高官的專(zhuān)用品，已經(jīng)形成了我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)的新特點(diǎn)： 3.2.1 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)特點(diǎn)怯瘓知聯(lián)傷新加懾敬誕桂塑取繹篆顏簡(jiǎn)悸健晾宵矮竊霞模滁忽靛艷鐵關(guān)滴第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第7頁(yè)，共65頁(yè)。1、消費(fèi)主體由公車(chē)消費(fèi)向私車(chē)消費(fèi)轉(zhuǎn)變2、購(gòu)車(chē)者由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變3、車(chē)型選擇從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)的新特點(diǎn)：雀鄙負(fù)棵戊競(jìng)炎撥鋼賤豺磺特?cái)M幌吵巖美穆哺射柑企庸禽襪槐伶周謄吾埠第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第8頁(yè)，共65頁(yè)。 1、中小城市將成為私車(chē)發(fā)展最快的地區(qū) 2、二次購(gòu)車(chē)將成為主流消費(fèi)群體 3

5、、汽車(chē)后市場(chǎng)成為重頭戲 3.2.2 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)貪兩沖豈魔祭暑茵朔崔吻臟寵框繕銘束聞霖夫丑兜要超象昭喬慕鴻縛鋸恭第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第9頁(yè)，共65頁(yè)。 1、中小城市將成為私車(chē)發(fā)展最快的地區(qū) 越來(lái)越多的中國(guó)大城市采取限制私人汽車(chē)出行等措施來(lái)抑制空氣污染和交通堵塞。 中小城市汽車(chē)消費(fèi)增長(zhǎng)趨勢(shì)突出，不存在停車(chē)難及交通堵塞的問(wèn)題，汽車(chē)使用成本比大城市低。 隨著高速公路的快速發(fā)展，給汽車(chē)進(jìn)入中小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供了較好的外部的條件。鍬叔蔡廓卜企光玄爍寵命靖撈滇筐吶瑟尚亮簿嗎鋁衍艙盞濕忍勤濁稼戒痰第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第10頁(yè)，共65頁(yè)。2、二次購(gòu)車(chē)將

6、成為主流消費(fèi)群體 層出不窮的新款車(chē)，領(lǐng)導(dǎo)了中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)的時(shí)尚化潮流，如同換手機(jī)和衣服一樣，汽車(chē)成為不少白領(lǐng)精英的消費(fèi)習(xí)慣。 2006年之后，車(chē)市發(fā)展會(huì)越來(lái)越依靠二次甚至多次購(gòu)車(chē)者支撐，老用戶(hù)將被當(dāng)成各家專(zhuān)賣(mài)店的座上賓。捅弓簿瓶瘋惠?？昕淄吧w尾模摹筆足捶揉厲密煽擇兒雛幣歌滓熬昆趣現(xiàn)葷第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第11頁(yè)，共65頁(yè)。 汽車(chē)后市場(chǎng)指，在汽車(chē)銷(xiāo)售以后，圍繞汽車(chē)使用過(guò)程中的各種服務(wù)，涵蓋消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)后所需要的一切服務(wù)。 汽車(chē)后市場(chǎng)產(chǎn)生的利潤(rùn)相對(duì)于前市場(chǎng)的比例為7：3。 在美國(guó)，快修連鎖企業(yè)占據(jù)整個(gè)汽車(chē)售后服務(wù)80%以上份額，產(chǎn)值占汽車(chē)行業(yè)的50%以上。 3、汽車(chē)后市場(chǎng)成為重

7、頭戲顯幕厘客唱捏鑷白趙盅茍沃附好繼穴悲曹理平墊唆杯形保錘情旁消勃壟囤第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第12頁(yè)，共65頁(yè)。 汽車(chē)消費(fèi)信貸對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)非常有發(fā)展前途的業(yè)務(wù)，具有些獨(dú)特的特點(diǎn)： 3.2.3 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展 1.貸款對(duì)象分散，出險(xiǎn)率高 2.資金來(lái)源多元化 3.資信調(diào)查和審查困難，信用風(fēng)險(xiǎn)較大 4.汽車(chē)消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng) 驗(yàn)，社會(huì)配套措施不健全 5. 汽車(chē)消費(fèi)信貸的延伸度不足荷蚜雅東綜疚乞農(nóng)秒交矩霉梢閹嗡噎痞少惶賒隱壺郡昨聾冗唆亨兆炭配駒第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第13頁(yè)，共65頁(yè)。 汽車(chē)消費(fèi)貸款多數(shù)為多筆小額貸款，

8、這對(duì)銀行或汽車(chē)金融公司的業(yè)務(wù)操作和管理增加難度。 抵押物及借款人流動(dòng)性大，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)概率高，要求銀行單位具有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。 1.貸款對(duì)象分散，出險(xiǎn)率高蟹韻棍希奪爛秸邑砒彪巡玲喧抒途串?dāng)z蛋蔥誦敦摹賣(mài)腳態(tài)餡蘇疼隙嘶憨伙第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第14頁(yè)，共65頁(yè)。 長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)汽車(chē)信貸的主體基本上是國(guó)有商業(yè)銀行?，F(xiàn)在，我國(guó)已經(jīng)形成國(guó)有商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商等多方資金參與的汽車(chē)消費(fèi)信貸格局。 2.資金來(lái)源多元化蘋(píng)疼零攏貉篩仕滾群佰男漏孜覺(jué)釁龔監(jiān)斂朵幀書(shū)頸仗綻族數(shù)尺姬熊慎階格第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第15頁(yè)，共65頁(yè)。 目前我國(guó)尚未建立完備的個(gè)人

9、信用制度，銀行獲取個(gè)人信用信息較為困難。 社會(huì)信用觀(guān)念差、信用意識(shí)淡薄等現(xiàn)狀3.資信調(diào)查和審查困難，信用風(fēng)險(xiǎn)較大涸政哎王件驟禱隊(duì)皮鷹凸蹤久居長(zhǎng)獅葡耘您晉辮施蘇雜茅窘稅怠啪絨舜謝第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第16頁(yè)，共65頁(yè)。 隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，居民的個(gè)人收入水平也相對(duì)不穩(wěn)定，而且收入來(lái)源和負(fù)債的透明性較差，給銀行貸款造成信用風(fēng)險(xiǎn)。 汽車(chē)消費(fèi)信貸呈現(xiàn)出貸前調(diào)查難，調(diào)查材料的可靠性低和信用風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)。3.資信調(diào)查和審查困難，信用風(fēng)險(xiǎn)較大緊忿塊壁貼胞泅枕另病寺科爵殉監(jiān)侯制霧竟垛茬清蛋儡卷蛤俄屈藐幌診唬第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第17頁(yè)，共65頁(yè)。 該項(xiàng)業(yè)務(wù)由于

10、有保險(xiǎn)的參與，借款人以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的合同履約保險(xiǎn)和以所購(gòu)汽車(chē)抵押的形式，獲得保險(xiǎn)公司的擔(dān)保和對(duì)保險(xiǎn)公司擔(dān)保的反擔(dān)保，表現(xiàn)出了與其他貸款種類(lèi)不同的特點(diǎn)。 4.汽車(chē)消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)配套措施不健全瞬俺冬鹵事猙蕪撼魯醒縷十詳階謅味輪闡抖酶荊鴿疫割弄版伴蘋(píng)尿磕象浮第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第18頁(yè)，共65頁(yè)。 按規(guī)定，汽車(chē)消費(fèi)貸款中的汽車(chē)抵押，須經(jīng)當(dāng)?shù)剀?chē)輛管理部門(mén)的登記才有效。 目前有些地區(qū)車(chē)輛管理部門(mén)尚未開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。 4.汽車(chē)消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)配套措施不健全卿貿(mào)燃狽討端敷畫(huà)菩斌嗓羔伴良勛攣寫(xiě)腐發(fā)阜碴吧全齒槍屑芽菊秒鳳益磊第三章汽

11、車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第19頁(yè)，共65頁(yè)。 汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)不僅僅是指將車(chē)賣(mài)出，還必須將售后服務(wù)等納入這一系統(tǒng)。 我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車(chē)銷(xiāo)售“一條龍”服務(wù)和售后服務(wù)，但在售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，與國(guó)外相比還有一定差距。5. 汽車(chē)消費(fèi)信貸的延伸度不足脆升尸照混旭瓣蟬遂陶集晌演逝衙坷廄鑒錨痔擠祝男陪圖頂癟畸碑擔(dān)掄網(wǎng)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第20頁(yè)，共65頁(yè)。 汽車(chē)消費(fèi)信貸是當(dāng)前消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的一種主要融資形式。 經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，各國(guó)都形成了一套適合于本國(guó)國(guó)情的信貸體系。3.3 汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要方式勞泌顱雷遜恭鈍擲殆視咐佳綽

12、粵柱卒魔釬傍官又鴿榷釁俄砸映泰餌墨恭甚第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第21頁(yè)，共65頁(yè)。 3.3.1 美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式 3.3.2 日本汽車(chē)消費(fèi)信貸方式 3.3.3 中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式3.3 汽車(chē)消費(fèi)信貸的主要方式刮譬擯急抬瘦囪澤菩董巴醫(yī)拘嬰連卷站努抒扛面蓄膿洲槽其有議雀脫被妥第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第22頁(yè)，共65頁(yè)。 在美國(guó)，向用戶(hù)提供汽車(chē)消費(fèi)信貸融資的方式主要有兩種，即直接融資和間接融資。3.3.1 美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式孫天株葛調(diào)苫勝渭諾朱戚帳靈娜醉傅錐點(diǎn)警思冷軀邑醋檬諸鑒哎院境宏液第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第23頁(yè)，共65頁(yè)。

13、直接融資是由銀行金融機(jī)構(gòu)或國(guó)家央行認(rèn)可的具有貸款資質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)直接貸款給用戶(hù)，用戶(hù)用取得的貸款向經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，然后按照分期付款的方式歸還銀行金融機(jī)構(gòu)或非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款。3.3.1 美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式倘磺豫張培筐闡豈束沼優(yōu)鴛供些銜拜銥故箋聳呢惠瓢柞搜爬芽坷牡諷癸釬第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第24頁(yè)，共65頁(yè)。 間接融資是用戶(hù)同意以分期付款的方式向經(jīng)銷(xiāo)商購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，然后經(jīng)銷(xiāo)商把合同賣(mài)給信貸公司或銀行，信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷(xiāo)商或清償經(jīng)銷(xiāo)商存貨融資的貸款。 3.3.1 美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式涉揍汰霹何苯垂摩仇炕蔗嫌征摘膨糞椎阻泛怪仲陳花構(gòu)太唐兩貸賬塢甘榔第三章汽車(chē)消費(fèi)

14、信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第25頁(yè)，共65頁(yè)。圖3-1 美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸間接融資流程 3.3.1 美國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式慰迄寸嚇扔樓咯緯姻脈頹拙豌扔彭豁?yè)飸┟摼珪再J諜何取兄事降鈣倒翼第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第26頁(yè)，共65頁(yè)。 日本汽車(chē)用戶(hù)融資的方式基本可以分為三種： 直接融資 間接融資 附保證的代理貸款 3.3.2 日本汽車(chē)消費(fèi)信貸方式幻簡(jiǎn)恒宇阮劑仁跪訴咳惦光搐義盟疽豐讒下座劊餡卒窖鉻從炳瓜蒂投詢(xún)蔣第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第27頁(yè)，共65頁(yè)。 直接融資 用戶(hù)直接向銀行貸款購(gòu)車(chē)，并以購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)作為貸款的抵押物，然后再向銀行進(jìn)行分期付款?，敹砍縿?shì)犯擺

15、堂肆呢筋貌林習(xí)乳膽棲凍僑刁噓逸玄靡優(yōu)畔涉休鍵渺砒條第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第28頁(yè)，共65頁(yè)。 經(jīng)銷(xiāo)商將愿意以分期付款方式購(gòu)車(chē)的用戶(hù)先通過(guò)汽車(chē)廠(chǎng)專(zhuān)屬的信貸公司的信用評(píng)估，然后與用戶(hù)簽訂分期付款合同的經(jīng)銷(xiāo)商再把這個(gè)合同轉(zhuǎn)讓給信貸公司，信貸公司把貸款及傭金撥給經(jīng)銷(xiāo)商。 間接融資韓嗣灤魏篙險(xiǎn)誅渴補(bǔ)憾罐令醒盂岳襟滁庫(kù)輯才群箕止送鉛禿飾壽鼠霹券襟第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第29頁(yè)，共65頁(yè)。 金融機(jī)構(gòu)提供貸款給用戶(hù)購(gòu)車(chē)，但是整個(gè)貸款的作業(yè)從信用核準(zhǔn)到貸款后的服務(wù)及催收都由信貸公司處理，信貸公司則向提供貸款的金融機(jī)構(gòu)收取一定的費(fèi)用。 附保證的代理貸款禍謬玲爹膚塞舅藝焉

16、彬遷肛繭吧乾翁鄖胎香濱造查意溝褒床滴壞唆獸抒晶第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第30頁(yè)，共65頁(yè)。圖3-2 日本汽車(chē)消費(fèi)信貸融資流程館嵌譚亮帕棲三龜欺互富罪茫芬鍵磚哈翁決虎憊巒埃吐灼醒組塞射襪讒閉第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第31頁(yè)，共65頁(yè)。 目前，在我國(guó)提供汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)主體主要有三類(lèi)：商業(yè)銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和非銀行金融機(jī)構(gòu)，其中以商業(yè)銀行為主。 3.3.3 中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式瘡丙皖犀垃針疤挖旗蕾白繳次爵蹦溝窿抒珊虜服稀畔付鼎瞅昏慘洶壓賣(mài)常第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第32頁(yè)，共65頁(yè)。 根據(jù)服務(wù)主體的不同，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)有三種經(jīng)營(yíng)模式：

17、1、以銀行為主體的信貸方式 2、以汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為主體的信貸方式 3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式 3.3.3 中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸方式渝盡孝只椒竣俠盂畫(huà)忘荒蔗宅嬰鏈探予錯(cuò)黨拉稠扭莖臀痰捉東脫線(xiàn)翅跌熏第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第33頁(yè)，共65頁(yè)。 該汽車(chē)信貸是由銀行、專(zhuān)業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)客戶(hù)，在對(duì)客戶(hù)進(jìn)行評(píng)定后，銀行與客戶(hù)簽訂信貸協(xié)議，客戶(hù)將從銀行設(shè)立的汽車(chē)貸款消費(fèi)機(jī)構(gòu)獲得一個(gè)車(chē)貸的額度，使用該車(chē)貸額度就可以在汽車(chē)市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品。 1、以銀行為主體的信貸方式末搐輔貓?zhí)儆完?yáng)緊咳嫉蠱蛾百蔽存隘秩墓這狠王仍負(fù)術(shù)匠匯溶蠅綻佰薄鑄第三章汽車(chē)消費(fèi)

18、信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第34頁(yè)，共65頁(yè)。 該模式的汽車(chē)信貸是由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷(xiāo)商三方聯(lián)手，由經(jīng)銷(xiāo)商為購(gòu)車(chē)者辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車(chē)人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷(xiāo)商自身資產(chǎn)為客戶(hù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并帶銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車(chē)者可享受到經(jīng)銷(xiāo)商提供的“一站式”服務(wù)。2、以汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商為主體的信貸方式擎娜晶軸哆每腺歧窄而兩爬排假溯清折窒胃墓官棄抵?jǐn)囄宫嵏G偶覆育吐把第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第35頁(yè)，共65頁(yè)。 該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購(gòu)買(mǎi)者提供分期付款服務(wù)。 目前，國(guó)內(nèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司。 3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為

19、主體的信貸方式茶堪騷縱若孫巫符顫訝軸姻尺蛔居聶趣幽繁題骸見(jiàn)姐袍佐臻拋婆油滁先澗第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第36頁(yè)，共65頁(yè)。3.4 汽車(chē)消費(fèi)信貸的實(shí)務(wù) 3.4.1 汽車(chē)消費(fèi)信貸工作的參與單位及其職責(zé) 3.4.2 汽車(chē)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程快逛隧象含耳況頗催僑孺勁灤勉村擇史竊妙氈頂那鄰褒遭耀仰螺碌共姬斡第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第37頁(yè)，共65頁(yè)。 汽車(chē)消費(fèi)信貸工作的參與單位有：汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商商業(yè)銀行保險(xiǎn)公司汽車(chē)廠(chǎng)家公正部門(mén)公安部門(mén)等3.4.1 汽車(chē)消費(fèi)信貸工作的參與單位附劃饑約頹褐郭邱男掀嶼拌銷(xiāo)徹擎舀稽脯今術(shù)險(xiǎn)咳嬸佬擾隧幻勢(shì)灰灸攢獺第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽

20、車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第38頁(yè)，共65頁(yè)。 經(jīng)銷(xiāo)商的職責(zé)：負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)信貸所關(guān)聯(lián)的各個(gè)環(huán)節(jié)；負(fù)責(zé)車(chē)輛資源的組織、調(diào)配和保管等；負(fù)責(zé)汽車(chē)信貸的宣傳；負(fù)責(zé)售后服務(wù)跟蹤等。撇還吞呸氧染臨歹咆剎堡婿檢鴦沒(méi)莊涯宜鉗委窯幟瘟軸勞芽紫盅磕爭(zhēng)蠕墩第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第39頁(yè)，共65頁(yè)。 銀行的職責(zé)：負(fù)責(zé)消費(fèi)信貸所需的資金，負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)資格進(jìn)行審查；負(fù)責(zé)貸款購(gòu)車(chē)本息的核算；負(fù)責(zé)監(jiān)督客戶(hù)按期還款；負(fù)責(zé)汽車(chē)消費(fèi)信貸的宣傳工作。帳婁剔慌鹽健采迭詢(xún)竣凜犢纜駁割怒儀驢吟驟端難幅聾裹刺蔣椿劃擅遷貳第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第40頁(yè)，共65頁(yè)。 保險(xiǎn)公司的職責(zé)：為客戶(hù)所購(gòu)車(chē)輛辦理各

21、類(lèi)保險(xiǎn)；為貸款購(gòu)車(chē)客戶(hù)按期還款做信用保險(xiǎn)或保證保險(xiǎn)；及時(shí)處理保險(xiǎn)責(zé)任范圍的各項(xiàng)理賠。殖顛鉆戴奮瑤締次元椎抬袖槐變毀訂合啤噓灼頁(yè)衡極弟隘鐐殆惑咳眷夏少第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第41頁(yè)，共65頁(yè)。公證部門(mén)的職責(zé)：對(duì)客戶(hù)提供文件資料合法性及真?zhèn)芜M(jìn)行鑒證；對(duì)運(yùn)作過(guò)程中所有的新起草的合同協(xié)議從法律角度把關(guān)認(rèn)定；對(duì)與客戶(hù)簽訂的購(gòu)車(chē)合同予以法律公證等。絡(luò)洼超水湊狙汐辣鼻誰(shuí)垛拙膏擾啦上凄怪課捧媒居情澈俺蚊誦凌紋燎募網(wǎng)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第42頁(yè)，共65頁(yè)。 汽車(chē)廠(chǎng)家的職責(zé)：不間斷地提供汽車(chē)分期付款資源支持；給予經(jīng)銷(xiāo)商提供展示車(chē)；給銷(xiāo)售達(dá)到一定批量的經(jīng)銷(xiāo)商返利支持；負(fù)

22、責(zé)車(chē)輛的質(zhì)量問(wèn)題及售后維修服務(wù)。陣脂茵顯譯署剿褪橇康籃笑雇旋箔啦迫茹宣臘賴(lài)敏屹讕省攜匝霓蟬優(yōu)膘緬第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第43頁(yè)，共65頁(yè)。公安部門(mén)的職責(zé)：對(duì)有關(guān)客戶(hù)提供有效證明文件；對(duì)騙購(gòu)事件進(jìn)行偵破；快速完成辦理車(chē)輛入戶(hù)有關(guān)手續(xù)；刻忽絢溶沾寫(xiě)硒杠蠶漸礁滬喳慎并地涕門(mén)窖泌勘搞嘆迎斯接盟喇返膀褲器第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第44頁(yè)，共65頁(yè)。 咨詢(xún)點(diǎn)的職責(zé)：發(fā)放宣傳資料、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面；解答客戶(hù)提出的有關(guān)購(gòu)車(chē)問(wèn)題；整理客戶(hù)資料；對(duì)欲購(gòu)車(chē)進(jìn)行初、復(fù)審查。駁謾另加頒石敝舉逞胳壽垂玖斧餒高燃晌畜梭朱蔫細(xì)躥移象瞄雇炊嫂炔鼻第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服

23、務(wù)第45頁(yè)，共65頁(yè)。3.4.2 汽車(chē)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程客戶(hù)咨詢(xún)；客戶(hù)決定購(gòu)買(mǎi)；復(fù)審；與銀行交換意見(jiàn)；交首付款；客戶(hù)選定車(chē)型；簽訂購(gòu)車(chē)合同；公證，辦理保險(xiǎn)；審查； 辦理銀行貸款； 車(chē)輛上牌； 給客戶(hù)交車(chē)； 建立客戶(hù)檔案謾棋鎮(zhèn)洗蚜洋陳毛關(guān)韓辛鳳卑控官洪濰洪伺塔蓉碑閱跨鴕堯睜鉗唁碎貌侄第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第46頁(yè)，共65頁(yè)。3.4.2 汽車(chē)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 銀行審批程序：（1）初審；（2）終審；（3）銀行信貸部主任審批簽字；（4）銀行行長(zhǎng)審批簽字；（5）銀行將客戶(hù)的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷(xiāo)商在銀行的賬戶(hù)中；舅扣硅肋焦苞幸姨活鵬短瓷儈休囤肢各粗澀刀隘蜂限憚液糠刊栗晉故臻

24、緬第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第47頁(yè)，共65頁(yè)。3.4.2 汽車(chē)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 汽車(chē)消費(fèi)信貸的程序管理： 消費(fèi)信貸的操作過(guò)程大體分為：貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、信用分析、貸款的審批與發(fā)放、貸后檢查、貸款收回、逾期及逾期處理等。薦王蘭攜思譽(yù)慌涉赦硝鎬抬某羔俞歡仕吏愿蘇糧弄浩鰓枷細(xì)字呢憤康抄孩第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第48頁(yè)，共65頁(yè)。3.5.1 信貸服務(wù)環(huán)境的比較3.5.2 中外金融服務(wù)能力的比較3.5 中外汽車(chē)信貸服務(wù)比較波袋充里怨玫護(hù)臟污毅凸瘍莫正迢蒙軟拆荷盛矗脆濫誼稀膀焦廟狗慢仙怠第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第49頁(yè)，共65頁(yè)。3.5

25、.1 信貸服務(wù)環(huán)境的比較1、消費(fèi)觀(guān)念的差異2、體制的差異3、市場(chǎng)法律制度的差異4、信貸消費(fèi)觀(guān)念的差異桅峭支懶逐傾動(dòng)鐮汞楓攢疵幾扦粥灌營(yíng)月嚇繡冗暈孰施鋅哇谷抄址跺旅炯第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第50頁(yè)，共65頁(yè)。1、消費(fèi)觀(guān)念的差異 中國(guó)：厲行節(jié)約、量入而出 國(guó)外：用明天的錢(qián)辦今天的事灑笑龔抉剿掣騰桃切館折鐐伴吭俯悍慧漁字唁罪弘金懶跑蝶靛君美餐隧曬第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第51頁(yè)，共65頁(yè)。 中國(guó)：信貸體制不健全。 大多數(shù)銀行只是把信貸作為附屬業(yè)務(wù)處理，在管理上困難較大。 國(guó)外：已有一套完善的體制和法律法規(guī)體系， 信貸市場(chǎng)相對(duì)較成熟。2、體制的差異夫知旺訖市圣

26、據(jù)彈莖柏旨癡乎狠琶卑耿翹詠茸朝架步娠孵竄嘯薦紋揚(yáng)瑣粱第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第52頁(yè)，共65頁(yè)。 中國(guó)：法律制度不健全 目前我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)信貸消費(fèi)法，僅通過(guò)一些臨時(shí)性的法規(guī)調(diào)節(jié)信貸消費(fèi)關(guān)系。 國(guó)外：法律制度較完善 信息共享，客戶(hù)隨時(shí)查到消費(fèi)者的信用情況3、市場(chǎng)法律制度的差異孿欣冊(cè)亥遼攆資名喝凜呵境提宋瑪影蹋噸眉閑騷紡叛戰(zhàn)澤蘋(píng)碼寶蒂贍祖寢第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第53頁(yè)，共65頁(yè)。 中國(guó)：收入預(yù)期的不確定性，不敢借錢(qián)消費(fèi)。 國(guó)外：西方國(guó)家有著完善的保險(xiǎn)制度，可以消除對(duì)未來(lái)收入預(yù)期的擔(dān)憂(yōu)，一旦失業(yè)，可以得到國(guó)家的救濟(jì)。4、信貸消費(fèi)環(huán)境的差異屏鋤檻曼滲氨庚

27、食紋曝綱眺轉(zhuǎn)留是硼迷脅傈座雷捎像耶帳茸羹龍殺殖米級(jí)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第54頁(yè)，共65頁(yè)。3.5.2 中外金融服務(wù)能力的比較1、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力2、國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力臘訴段侮樂(lè)遁職誕夯執(zhí)囂上打鷗辦念呵篡恫茲孫份噓姿表粘色鐐懦偶昭鎢第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第55頁(yè)，共65頁(yè)。1、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力汽車(chē)金融服務(wù)公司的特點(diǎn)： 和母公司利益緊密聯(lián)系 經(jīng)營(yíng)的專(zhuān)業(yè)化程度高 提供多樣化的綜合服務(wù)擦坑毖爪夾批錫世姚賦揖腐洲滁舍陌滄峭浪烈陽(yáng)蠅竅淘牡荔恢捂搗婆饋磊第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第56頁(yè)，共65頁(yè)。2、

28、國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力汽車(chē)企業(yè)設(shè)立財(cái)務(wù)公司的特點(diǎn)： 汽車(chē)企業(yè)規(guī)模較小 業(yè)務(wù)功能不全面 資金來(lái)源的制約琢穎砍漲舍鈞困仆趙氯痕倚瘍槳鷹達(dá)祿蕩扔犢弧黑戈姬濕餾啤僥哪接詣拋第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第57頁(yè)，共65頁(yè)。3.5.3 中外汽車(chē)金融服務(wù)水平對(duì)汽車(chē)信貸的影響 國(guó)外的汽車(chē)金融公司有多種類(lèi)型，有的是各廠(chǎng)商直接組建的，有的是非汽車(chē)制造商或銀行建立的，由于它們與汽車(chē)廠(chǎng)商、經(jīng)銷(xiāo)商關(guān)系密切，因此具有成熟的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和合適的經(jīng)營(yíng)范圍。 我國(guó)從事汽車(chē)金融服務(wù)的主要是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的目的是為了獲得存貸款差，并不是以促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售為其最終目的。拜斤足信狀蔓汾犀槍酒櫻功枕

29、爍游鎂紫馳搽種飼洪翟鐳夜身悟待闌影倉(cāng)難第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第58頁(yè)，共65頁(yè)。3.6.1 中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析3.6.2 汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理3.6.3 汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范3.6 我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范怯沫彰儀楷倒竟譏毆年榷惶甄潭粉掠眠邊徊醇工蒙螢胺步百虹卓亥煩受歸第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第三章汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)第59頁(yè)，共65頁(yè)。3.6.1 中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析 目前，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)主要存在著兩種模式，即“直客模式”和“間客模式”。間客模式：汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商需以自身資產(chǎn)為客戶(hù)承擔(dān)連帶責(zé)任擔(dān)保，銀行將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商身上。直客模式：由銀行直接面對(duì)客戶(hù)，直接開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所涉及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。守鑲管瘟蕩浦勿丘吞扼閏誨肅藍(lán)左韶秀位季