關(guān)注外籍員工,高管人員商業(yè)醫(yī)療保險走勢

1、關(guān)注外籍員工，高管人員商業(yè)醫(yī)療保險走勢怡安翰威特為高端醫(yī)療產(chǎn)品購買出謀劃策怡安翰威特2008年薪酬調(diào)研報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，參加調(diào)研的2800家企業(yè)中，有近90%的企業(yè)雇用了外籍員工；近一年來，在怡安翰威特服務(wù)的中資企業(yè)中，越來越多的企業(yè)開始在海外招聘外籍高管。怡安翰威特的經(jīng)驗(yàn)表明，無論中資、外資企業(yè)，他們在人員招聘過程中，都遇到了如何為這些外籍人材設(shè)計(jì)各方面的福利，特別是商業(yè)保險的問題。由于各國的法律、基本及商業(yè)保險環(huán)境不同，有時很難為外籍人員提供與其母國完全一致商業(yè)保險。因此在實(shí)踐中，我們看到不同企業(yè)采取了很多不同的方式加以解決；這些年來，隨著我們國家的發(fā)展，上述情況又在發(fā)生著一些有趣的變化。比如：

2、外籍雇員保險的本地化趨勢。隨著越來越多的外籍人才被吸引到中國大陸工作和他們以往在原居住國對醫(yī)療保險的重視，以及由于本地雇用的外籍員工境外保單監(jiān)管核規(guī)性問題的日益突出，加之境外保單在理賠處理過程中需要非常麻煩的外匯結(jié)算和轉(zhuǎn)賬的人工環(huán)節(jié)，越來越多的企業(yè)在外籍人員風(fēng)險和健康型福利的實(shí)施上，開始尋求本地化保單承保的解決方法或者從員工或企業(yè)自保形式變?yōu)樯虡I(yè)保險這類更為科學(xué)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和為員工提供福利保障的方式。正如怡安翰威特2007年外籍人員薪酬福利調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，55%的調(diào)研企業(yè)將會在未來2年當(dāng)中完成外籍人員風(fēng)險型福利和醫(yī)療保險本地化的過程。而且在怡安翰威特2008年底進(jìn)行的針對在華31家知名跨國公司關(guān)于

3、外籍人員商業(yè)保險的調(diào)研中，數(shù)據(jù)顯示77.4%的參與企業(yè)已經(jīng)選擇了保單本地化的操作模式。又比如：大型跨國保險公司陸續(xù)在中國大陸開展此類業(yè)務(wù)且服務(wù)網(wǎng)絡(luò)已逐漸健全。伴隨著中國加入WTO后外資保險公司和合資公司在中國牌照的開放和建立，外籍人員醫(yī)療保險產(chǎn)品和服務(wù)也開始陸續(xù)出現(xiàn)在中國大陸市場。與本地員工補(bǔ)充醫(yī)療保障主要的區(qū)別表現(xiàn)為更豐富和更有深度的福利項(xiàng)目，覆蓋地理區(qū)域的更廣泛的自由選擇上，在用藥和診療范圍上與我國的社保醫(yī)療保險不接軌，以及考慮到外籍人員的原有就醫(yī)習(xí)慣和語言問題，需要開放外資醫(yī)院或者公立醫(yī)院的特診和外賓病房和直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院的建設(shè)上。在過去近十年中，提供外籍人員醫(yī)療保險服務(wù)和承保的保險公司主要

4、分為以下三大類別：在中國大陸尚未取得牌照但可以通過其在中國的服務(wù)中心提供保險理賠和基礎(chǔ)客戶服務(wù)的跨國保險公司，如Aetna,CIGNA,Bupa等。在華已獲得牌照的合資或與內(nèi)資保險公司合作承保的外資保險公司或保險服務(wù)供應(yīng)商，如GBG/CIIC,InterGlobal/AXAMM,GeneraliChina,Goodhealth/ChinaLife等。中國當(dāng)?shù)乇ｋU公司，如太平，平安等。在這些保險供應(yīng)商中，其中最久的服務(wù)歷史可以追溯到10年以前，最多的免現(xiàn)金理賠支付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院已達(dá)到90多家，并且遍及全國17個城市。在保障范圍上，也由僅提供住院保障到基本的門診住院醫(yī)療，和可選擇的加入女性生育，齒科保健

5、，眼科護(hù)理和對特定團(tuán)體放開的既往癥承保，同時隨著外資保險供應(yīng)商先進(jìn)的服務(wù)和承保服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的引進(jìn)，緊急救援等很多人性化服務(wù)項(xiàng)目也被容納之中，可以說保證了了外籍人員境外醫(yī)療保障的延續(xù)性。外籍雇員的商業(yè)保險費(fèi)用較高且有小幅增長。在保障內(nèi)容日趨完善和與國際化接軌的同時，我們注意到外籍人員醫(yī)療保險的保費(fèi)水平也一直居高不下，有時甚至超過了本地員工商業(yè)醫(yī)療保險支出的10倍左右。究其原因，主要是保險公司缺乏該類人員在中國大陸理賠的大量經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以做出準(zhǔn)確的核保判斷，加之在華的外資合資醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用的上漲額度遠(yuǎn)高于公立醫(yī)院及社會保險在國家相關(guān)政府部門監(jiān)管情況下的浮動額度，此外外資醫(yī)院和保險公司之間，尚未達(dá)到緊密地合作

6、制約關(guān)系以確保員工在就診時不合理和過多的醫(yī)療消費(fèi)等問題的發(fā)生。另據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年初各外資保險公司宣布保費(fèi)漲幅平均為13%，較過去的幾年有顯著增長。這里有一點(diǎn)是那些人力資源經(jīng)理比較關(guān)心的，即外籍人員大致的每年理賠數(shù)額是多少？據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在過去10年當(dāng)中，外籍人員的年均和人均賠付金額為5000-7000元左右，在中國出現(xiàn)的最高理賠金額即便考慮到昂貴的外資醫(yī)院的情況下也沒有超出過100萬人民幣。為了更有效地的控制風(fēng)險，有些保險公司設(shè)計(jì)了一定程度上的員工個人負(fù)擔(dān)比例，相當(dāng)于特別針對那幾家收費(fèi)昂貴的外資醫(yī)院或診所的賠付門檻。從保障方案普及度方面看，在怡安翰威特2008年底進(jìn)行的針對在華31

7、家知名跨國公司關(guān)于外籍人員商業(yè)保險的調(diào)研中，結(jié)果顯示外籍人員的保險項(xiàng)目中，人身壽險意外險、門診住院醫(yī)療、醫(yī)療體檢的普及度最高，而眼科和與收入相掛鉤的失能保障則較少被企業(yè)購買。同時，一半以上的企業(yè)購買了醫(yī)療保障覆蓋到全球地理區(qū)域的（包含美加或美加除外）的產(chǎn)品。從企業(yè)人力資源部的反饋的主要問題來看，缺乏市場比對數(shù)據(jù)以及中國市場供應(yīng)商數(shù)量及產(chǎn)品選擇的有限性是企業(yè)反映最頻繁的兩個問題。為了更好地解決這兩個問題，怡安翰威特建議有此類需求的企業(yè)選擇有豐富市場數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)和對保險公司服務(wù)和產(chǎn)品比較了解的第三方機(jī)構(gòu)幫助企業(yè)更有效的，平穩(wěn)的實(shí)現(xiàn)保險本地化的過程。怡安翰威特在全球的研究表明，由于健康保險的費(fèi)用支出往往

8、與消費(fèi)者（員工）和直接服務(wù)提供商（醫(yī)院）的自身行為聯(lián)系最為緊密，在當(dāng)今全球金融危機(jī)的大環(huán)境下，員工將更容易和更愿意去就診并且進(jìn)行預(yù)防性保健，或者由于擔(dān)心今后失業(yè)的風(fēng)險，囤積大量藥物已備長期使用,醫(yī)院方也可能由于保持收入水平的壓力，比較傾向于讓病人更長時間的住院醫(yī)治，建議更昂貴的檢查和開具更昂貴的藥品處方。所有這一切可能性都將使得保單年度末的理賠數(shù)字更加糟糕，保險公司也更有可能針對惡化的理賠率上漲情況對來年的保單續(xù)保設(shè)計(jì)更為苛刻的續(xù)保條件或收取更高的保險費(fèi)用。而這種預(yù)期，勢必是現(xiàn)在大多數(shù)企業(yè)對成本敏感時期所不愿意看到的。因此，在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如何更好的管理外籍人員健康型福利，真正實(shí)現(xiàn)用較少

9、的費(fèi)用支出保障高額風(fēng)險的作用？建議引入專業(yè)的機(jī)構(gòu)對保障方案進(jìn)行重新審視以避免員工濫用保險同時又保證員工感覺福利水平?jīng)]有下降。最后，適當(dāng)建立對保險公司監(jiān)督和評估的機(jī)制也很重要。此外，近些年對于高端醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)的需求也由外籍員工延伸到本地高管人群的趨勢，例如一些外資高科技企業(yè)給所有本地員工提供高端醫(yī)療產(chǎn)品，外資咨詢公司為其高管提供區(qū)別于普通員工的高管醫(yī)療產(chǎn)品，中資律師事務(wù)所為其資深合伙人或律師提供個性化的醫(yī)療保險服務(wù)。所謂高管醫(yī)療通常是高端醫(yī)療產(chǎn)品中分項(xiàng)保額比較低，覆蓋福利范圍相對較少，保費(fèi)比較低廉的一種保險產(chǎn)品。由于某些高管醫(yī)療產(chǎn)品限制了直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院的使用或某些高端醫(yī)療保障項(xiàng)目上的限制性條件，

10、使其從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更類似于一種介于常見本地員工補(bǔ)充醫(yī)療計(jì)劃和最初針對外籍員工設(shè)計(jì)的高端醫(yī)療之間的一種保險產(chǎn)品。考慮到高管人員工作性質(zhì)繁忙，普遍年齡相對于企業(yè)平均年齡會稍高，使其看病就醫(yī)并使用商業(yè)醫(yī)療保險的可能性高于普通員工，但這個群體同樣面臨中國醫(yī)療資源稀缺即看病難的問題，因此一些高管醫(yī)療產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中也考慮了專家門診預(yù)約，導(dǎo)診，第三方醫(yī)療意見專家會診等個性化服務(wù)需求。與此同時，一些專業(yè)的健康險保險公司或健康管理公司為更好的滿足市場對高管人群醫(yī)療保健的需求，也相繼推出了健康管理服務(wù)，例如慢性病預(yù)防與管理，退休后醫(yī)療幫助（如老年護(hù)理、保健費(fèi),特需門診/外資醫(yī)院的門診住院費(fèi)用）。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，一些保險供應(yīng)商引入了海外針對高管和專業(yè)書人員常見的長/短期失能產(chǎn)品，使員工在喪失原工作能力期間獲得和原收入相掛鉤的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，同時也使企業(yè)減輕或避免了在員工喪失原工作能力期間企業(yè)由于國家醫(yī)療期的法律規(guī)定不得不為