淺析銀行臨柜業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

1、淺析銀行臨柜業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策淺析銀行臨柜業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策 一.案例分析 二.柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的種類和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 三.采用有效措施，躲避法律風(fēng)險(xiǎn) 案例一：銀行擅自解凍，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任案情簡(jiǎn)介：1998年3月，甲公司與乙科技展銷中心簽訂?聯(lián)合經(jīng)營(yíng)協(xié)議書?后雙方在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生糾紛，1999年元月甲公司向法院起訴，人民法院遂裁定凍結(jié)了乙科技中心在G工商銀行設(shè)立帳戶的余款500余萬(wàn)元。1999年5月29日，乙科技展覽中心原副經(jīng)理王某將一審法院民事裁定書復(fù)印件(后查明裁定書真實(shí))要求G銀行解凍，該裁定書載明：“現(xiàn)因乙科技展覽中心提供了財(cái)產(chǎn)保全，且局部?jī)鼋Y(jié)的存款非本案被告的財(cái)產(chǎn)，故應(yīng)依法解除

2、凍結(jié)。G銀行柜員依裁定書辦理了解凍手續(xù)。案例分析：根據(jù)中國(guó)人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部?關(guān)于查詢、凍結(jié)、扣劃企業(yè)事業(yè)單位、機(jī)關(guān)、團(tuán)體銀行存款的通知?規(guī)定：“被凍結(jié)的存款在凍結(jié)期限內(nèi)如需解凍，應(yīng)以作出凍結(jié)決定的機(jī)關(guān)簽發(fā)的解除凍結(jié)存款通知書為憑，銀行不得自行解凍。G銀行柜員在沒(méi)有收到人民法院簽發(fā)的“解除凍結(jié)存款通知書的情況下，依據(jù)法院的民事裁定書解除了被人民法院凍結(jié)的存款，給甲公司造成經(jīng)濟(jì)損失，理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。1999年10月一審法院遂以擅自解除凍結(jié)帳戶存款對(duì)G銀行以及王某進(jìn)行處分，判決G銀行在其解凍的121萬(wàn)元范圍內(nèi)承擔(dān)補(bǔ)充連帶責(zé)任。G銀行不服提起上訴，2000年4月二審法

3、院判決G銀行承擔(dān)121萬(wàn)元以及相應(yīng)利息的補(bǔ)充賠償責(zé)任。案例二：中國(guó)建設(shè)銀行天津市分行南開支行與天津開發(fā)區(qū)邁柯恒工貿(mào)存款糾紛案1998年8月28日，天津開發(fā)區(qū)邁柯恒工貿(mào)在中國(guó)建設(shè)銀行天津市分行南開支行開立了帳號(hào)為512273036189帳戶，當(dāng)邁柯恒公司于同年12月9日到南開建行取款時(shí)，得知上述存款已經(jīng)被他人以邁柯恒公司的名義分十次取走19998萬(wàn)元。邁柯恒公司遂于同年12月11日向天津市高級(jí)人民法院提起訴訟，請(qǐng)求判令南開建行支付2000萬(wàn)元存款本金及利息、滯納金，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。1998年12月11日，南開建行向天津市公安局報(bào)案。后查明：成敬等采用電腦掃描、噴涂等高科技手段偽造票據(jù)上的印鑒，分

4、數(shù)次從南開建行騙取存款共2490 余萬(wàn)元后潛逃。天津市高級(jí)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：南開建行未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)而錯(cuò)誤付款，存在重大過(guò)失，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。案例分析： 本案中，邁柯恒公司在南開建行開存款，雙方之間形成存款關(guān)系。在邁柯恒公司存入款項(xiàng)后，南開建行應(yīng)當(dāng)全面履行保證原告所存資金平安義務(wù)，依照?中華人民共和國(guó)票據(jù)法?第五十七條“付款人及其代理付款人付款時(shí)，應(yīng)當(dāng)審查匯票背書的連續(xù)，并審查提示付款人的合法身份證明或者有效證件。付款人及其代理付款人以惡意或者有重大過(guò)失付款的，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任；又依照最高人民法院?關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件假設(shè)干問(wèn)題的規(guī)定?第六十九條“付款人或

5、者代理付款人未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的重大過(guò)失，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。案例三：國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行被盜第一案2002年10月，在溫州永嘉經(jīng)商的福建人洪榮堯在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行永嘉支行羅浮營(yíng)業(yè)所申辦了一張借記卡。2005年2月2日，洪榮堯的 短信顯示，其借記卡內(nèi)少了10.25萬(wàn)元，遂向警方報(bào)案。經(jīng)調(diào)查，2004年11月22日，有人以“洪榮堯的名義持假身份證到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行溫州市分行柜臺(tái)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，獲取了網(wǎng)上銀行的客戶證書及網(wǎng)上銀行密碼。注冊(cè)成功后，此人于2005年2月2日通過(guò)網(wǎng)上銀行成功將洪榮堯借記卡內(nèi)的10萬(wàn)多元資金分兩筆轉(zhuǎn)劃至他人

6、賬戶，后領(lǐng)取了該款。另經(jīng)查明，洪榮堯曾因業(yè)務(wù)需要將借記卡的密碼告訴過(guò)他人。浙江省永嘉縣人民法院以銀行未能認(rèn)真核實(shí)驗(yàn)明辦理網(wǎng)上銀行注冊(cè)人提供資料的真實(shí)性為由判決：銀行賠償儲(chǔ)戶洪榮堯存款10.25萬(wàn)元，并支付利息。此案一審判決生效后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行永嘉縣支行向檢察機(jī)關(guān)提起申訴。檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為一審判決有誤，提出抗訴。永嘉縣人民法院再審維持一審判決。隨后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行永嘉縣支行不服，向溫州市中級(jí)人民法院提出上訴，本案又發(fā)回永嘉縣人民法院重審。永嘉縣人民法院重審查明的事實(shí)與原判認(rèn)定根本一致。和之前不同的是，認(rèn)為在本案中被申訴人也存在未能遵照合同的約定妥善保管密碼而向他人泄露密碼的行為，對(duì)本案損失的造成具有一

7、定的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。最后，法院判決，銀行方負(fù)主要責(zé)任，應(yīng)承擔(dān)所造成洪榮堯損失的90%，洪榮堯負(fù)次要責(zé)任，由其自己承擔(dān)所造成損失的10%。案例分析： 銀行承擔(dān)了過(guò)重責(zé)任？根據(jù)?電子銀行業(yè)務(wù)管理方法?第八十九條的第二款規(guī)定：“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照效勞協(xié)議盡到應(yīng)盡的平安防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)效勞協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。但是，法院的理由是：“農(nóng)業(yè)銀行溫州市分行柜臺(tái)在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，未能認(rèn)真核實(shí)驗(yàn)明辦理網(wǎng)上銀行注冊(cè)人提供資料的真實(shí)性，導(dǎo)致犯罪分子成功冒領(lǐng)了本屬于洪榮堯的存款10.25萬(wàn)元，可見(jiàn)，該失職行為與洪榮堯的存款被犯

8、罪分子冒領(lǐng)有著直接因果關(guān)系，需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?？梢?jiàn)，雖然銀行承擔(dān)損失90%的責(zé)任稍微有些重，但也無(wú)可厚非。案例四：假法院工作人員假扣劃2003年6月5日，犯罪分子劉某和李某二人身穿法官制服，來(lái)到某銀行“執(zhí)行公務(wù)，他們拿出偽造的某市中級(jí)人民法院的介紹信、工作證、銀行存款查詢、扣劃通知書、判決書、裁定書等法律文書，要求扣劃某公司賬戶上的80萬(wàn)元，并轉(zhuǎn)至兩人事先用假名開設(shè)的私人賬戶中。銀行工作人員對(duì)相關(guān)證件資料進(jìn)行粗略審查后便依要求協(xié)助他們進(jìn)行了轉(zhuǎn)賬操作。之后，劉某和李某二人將局部贓款轉(zhuǎn)賬并提走。2004年7月28日，兩人又冒充法官來(lái)到另一銀行某市分行準(zhǔn)備故伎重施，被該行工作人員及時(shí)覺(jué)察。案例分析

9、：根據(jù)人民銀行?關(guān)于依法標(biāo)準(zhǔn)人民法院執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知?法發(fā)2000年21號(hào)的有關(guān)規(guī)定：“民法院扣劃被執(zhí)行人在金融機(jī)構(gòu)存款的，執(zhí)行人員應(yīng)當(dāng)出示本人工作證和執(zhí)行公務(wù)證，并出具法院扣劃裁定書和協(xié)助扣劃存款通知書，還應(yīng)當(dāng)附生效法律文書副本。 而銀行要由一名熟悉協(xié)助執(zhí)行相關(guān)規(guī)定的人員負(fù)責(zé)協(xié)助執(zhí)行工作，對(duì)執(zhí)行機(jī)關(guān)要求協(xié)助執(zhí)行的相關(guān)證件資料進(jìn)行審查，要通過(guò)執(zhí)行人員提供的 、帳號(hào)等對(duì)執(zhí)行人員的身份進(jìn)行核實(shí)，對(duì)其提供的判決書、裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書等文書進(jìn)行認(rèn)真審核，一旦發(fā)現(xiàn)不符合協(xié)助執(zhí)行有關(guān)規(guī)定的情況以及有疑點(diǎn)的情況不得協(xié)助執(zhí)行，同時(shí)要作好解釋工作，待手續(xù)合法齊全疑點(diǎn)消除后再行協(xié)助。二.柜面業(yè)務(wù)操

10、作風(fēng)險(xiǎn)的種類和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)臨柜人員重取款把關(guān)，輕存款開戶審查所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 臨柜人員專業(yè)知識(shí)欠缺所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 銀行操作規(guī)程中的漏缺所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 臨柜人員在制度執(zhí)行時(shí)存在偏差所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 犯罪分子偽造、變?cè)煦y行票據(jù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 關(guān)鍵重點(diǎn)業(yè)務(wù)崗位未能把好人員素質(zhì)關(guān)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 不按規(guī)定實(shí)行業(yè)務(wù)交接產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 內(nèi)外賬務(wù)核對(duì)不及時(shí)或不換人核對(duì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 銀行內(nèi)部員工代理客戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 重要交易和業(yè)務(wù)控制不嚴(yán)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 柜面一些操作沒(méi)有遵循法律、法規(guī)的相應(yīng)規(guī)定所產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。三.采用有效措施，躲避法律風(fēng)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)開拓要把好風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)。關(guān)鍵重點(diǎn)崗位應(yīng)配備素質(zhì)高的人員。銀行業(yè)務(wù)憑證和業(yè)務(wù)程序設(shè)計(jì)要利于風(fēng)險(xiǎn)防范。 對(duì)金額很大的票據(jù)要特別加強(qiáng)防范。依法合規(guī)查詢