我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究(共23頁)

1、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究 本科(bnk)畢業(yè)論文 題 目：我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展(fzhn)研究姓 名： 學(xué) 院：繼續(xù)教育與職業(yè)(zhy)教育學(xué)院 系：金融系專 業(yè)：金融學(xué) 年級：2010級秋學(xué) 號：指導(dǎo)教師： 職稱：教授2012年9月5日 我國商業(yè)銀行個人(grn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘要(zhiyo) 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)制度不斷完善，個人收入不斷提高，家庭所擁有的金融資產(chǎn)大幅上升，消費、投資意愿及現(xiàn)代理財觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)需求日益多樣化。然而，由于受到銀行經(jīng)營管理水平的限制，個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場的需求。如何使我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)更加完善已成

2、為我國商業(yè)銀行面臨的新課題。本文從國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，深入分析國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題(wnt)，進(jìn)而提出發(fā)展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的策略和應(yīng)采取的措施。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個人金融業(yè)務(wù) 市場定位 個人信用Development of Chinas commercial banks personal banking businessAbstract: brokerage business has always been an important source of income for our brokerage , but in 2008, there ha

3、s been decline in brokerage business brokerage industry , the main reason is that the broker is to provide investors with homogenization , channel-type service, under floating commission system in the background, such as brokerage commissions discount competition necessarily translate low level of c

4、ompetition , the results by price competition at the expense of their own profits broker to gain competitive advantage. Commission levels and prices are highly correlated. Profit decline is the inevitable result of such a low level of competition . In recent years, most brokers have realized the nee

5、d transformation necessary brokerage business , have done some useful exploration , but it can be said that the formation of yet none of the brokers like Merrill Lynch, or Edward Jones as sustained profitability model. In five years time I will combine the work of brokers , brokerage revenues experi

6、enced by the channel -service oriented to investment consulting services , financial services -oriented , and gradually increase service charges in the proportion of total revenue , while providing comprehensive based integrated financial services broker to move forward.Key words: commercial banking

7、 personal financial services market positioning of personal credit目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc273098909 引言(ynyn)4一、研究(ynji)的背景5 HYPERLINK l _Toc273098910 1.1 研究目的(md)及意義5 1.1.1 研究目的 HYPERLINK l _Toc273098947 5 1.1.2 研究意義 HYPERLINK l _Toc273098947 5 HYPERLINK l _Toc273098913 1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀6 1.2.

8、1 國外研究現(xiàn)狀 HYPERLINK l _Toc273098947 6 1.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 HYPERLINK l _Toc273098947 8 HYPERLINK l _Toc273098920 二、 個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的概念及理論基礎(chǔ)11 2.1 個人金融業(yè)務(wù)的概念 HYPERLINK l _Toc273098947 11 2.2 個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ) HYPERLINK l _Toc273098947 11 HYPERLINK l _Toc273098921 三、 我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題13 HYPERLINK l _Toc273098922 3.1 個人金

9、融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限13 HYPERLINK l _Toc273098923 3.2 技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低13 3.3 營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位 HYPERLINK l _Toc273098946 13 HYPERLINK l _Toc273098926 四、 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)對策研究14 HYPERLINK l _Toc273098927 4.1 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境14 HYPERLINK l _Toc273098928 4.2 提高自身能力及素質(zhì)16 HYPERLINK l _Toc273098945 結(jié)論17 HYPERLINK l _Toc273098

10、946 致謝語18 HYPERLINK l _Toc273098947 參考文獻(xiàn)19 引言(ynyn) 為了順因國際金融業(yè)的發(fā)展(fzhn)潮流，我國的商業(yè)銀行正在加快個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展以應(yīng)對來自外資銀行的挑戰(zhàn)。 如今世界上許多的發(fā)達(dá)國家進(jìn)過了長時間的發(fā)展，對客戶服務(wù)理論，服務(wù)方式以及客戶的管理方面有了深入的研究與探索，因此發(fā)達(dá)國家的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展蓬勃，盡管國外銀行大多實行混業(yè)經(jīng)營在監(jiān)管方面還存在不少的漏洞，但是我國目前在個人金融業(yè)務(wù)方面還處于起跑階段，雖然經(jīng)過近十年的發(fā)展，但是不論從產(chǎn)品的質(zhì)量與內(nèi)容還是客戶的服務(wù)與國外的商業(yè)銀行仍然相比還有相當(dāng)大的差距。通過對比，中國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存

11、在產(chǎn)品創(chuàng)新的市場定位不夠明確，人力資源和技術(shù)儲備滯后，缺乏信用分析和風(fēng)險(fngxin)控制等問題。通過分析發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗，從中得出為我國將來的發(fā)展的其實與建議。 因此為了應(yīng)對國內(nèi)外雙重競爭壓力與客戶不斷增長的需求，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)迫切需要加快產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，本著以“客戶為重心”的原則，針對不同全體不同類型的人群設(shè)計不同的產(chǎn)品，加強(qiáng)銀行員工的職業(yè)素質(zhì)，提高服務(wù)水平，而且要加快銀行電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提供安全高速的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。在完善服務(wù)和產(chǎn)品的同時，還需要改進(jìn)現(xiàn)有的個人金融業(yè)務(wù)體系，做好整合銀行內(nèi)部資源，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)的工作，加強(qiáng)監(jiān)管提高銀行的競爭能力一、論文(lnwn)研究的背景 1

12、.1 研究目的(md)及意義 1.1.1 研究(ynji)目的我國加入WTO時承諾,五年內(nèi)逐步對外開放國內(nèi)的金融市場,到2006年底銀行業(yè)全面開放。隨著一些外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的開放,我國銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了一個新階段。商業(yè)銀行傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務(wù)己經(jīng)進(jìn)入微利時代,而對于國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展零售業(yè)務(wù)一個人金融業(yè)務(wù),創(chuàng)新的任務(wù)也迫在眉睫。如果沒有個人金融業(yè)務(wù)的大發(fā)展,就不會建成真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。從銀行的角度出發(fā),發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是為了獲得穩(wěn)定的收益,增強(qiáng)自身的國際競爭能力,在面對國外一些大型的金融財團(tuán)進(jìn)入國內(nèi)金融市場時,我國的商業(yè)銀行能夠先人一步,不至于處于被動挨打的局面;另外從個人角度來看,我國個人

13、金融資產(chǎn)的總量已經(jīng)發(fā)生質(zhì)的飛躍,對于能使個人金融資產(chǎn)的保值升值服務(wù)的需求非常大,所以商業(yè)銀行做大做強(qiáng)個人金融業(yè)務(wù)是一個共贏的項目。面對外資銀行的競爭,我認(rèn)為商業(yè)銀行需要以個人金融業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)新的創(chuàng)新點和增長點,來降低風(fēng)險、穩(wěn)定收入、增強(qiáng)國際競爭力。在這樣的背景下本論文試圖通過對國內(nèi)外商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)狀的比較和研究,希望能夠為進(jìn)一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù),增強(qiáng)國際競爭力提供一定的發(fā)展思路。 1.1.2 研究意義改革開放多年來,我國國民收入分配不斷向個人傾斜,個人財富在國民生產(chǎn)總值中的份額持續(xù)擴(kuò)大。隨著財富的增長,個人不僅需要品種多樣的儲蓄服務(wù),對各種支付、投資、融資和保障等服

14、務(wù)需求也越來越大。同時消費者新的消費觀念的形成,也增加了對個人消費信貸的需求。各種消費貸款,如汽車貸款、家用電器貸款、家庭裝演貸款、教育貸款和旅游貸款等將逐步成為個人金融業(yè)務(wù)的熱點。住房制度的改革使住房按揭、抵押貸款也成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點。近年來,隨著金融改革的不斷深入,個人投資者擁有的債券、股票、基金、外匯或?qū)嵨锏韧顿Y品種越來越多,居民投資意識逐日加強(qiáng),渴望商業(yè)銀行提供各種高質(zhì)量的金融服務(wù)。家庭和個人正逐漸成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中投資與消費的重要力量,這就要求商業(yè)銀行提供全方位、高層次的個人金融服務(wù)。為了不斷增強(qiáng)企業(yè)競爭能力,伴隨金融(jnrng)改革的不斷深入,各家商業(yè)銀行紛紛調(diào)整自己的經(jīng)

15、營策略與方針,由過去只注重企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向企業(yè)與個人金融業(yè)務(wù)并重,個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域正日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。消費信貸、投資理財?shù)刃屡d金融業(yè)務(wù)正成為人們?nèi)找骊P(guān)注的熱點。這些因素使我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)己有較快發(fā)展。但由于受到國內(nèi)市場環(huán)境、銀行科技發(fā)展水平的限制,個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展速度和服務(wù)水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場的需求。本文的研究重點是:深入剖析(pux)中國商業(yè)銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)中所遇到的問題,解決問題，并就此提出(t ch)切實可行的發(fā)展措施,具有十分重要的現(xiàn)實意義。 1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1.2.1 國外研究現(xiàn)狀 個人金融業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達(dá)國家大多數(shù)商業(yè)銀行收入的主要來

16、源之一。無論是全國性銀行還是地區(qū)性銀行,專業(yè)性銀行還是全能銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展個人金融業(yè)務(wù)。發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)是西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在20世紀(jì)80年代后期以來重要的戰(zhàn)略選擇?？v觀國外先進(jìn)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展演變歷程,大致分為三個階段: (一)發(fā)展初級階段(20世紀(jì)(shj)30年代以前) 個人金融業(yè)務(wù)初期發(fā)展階段,即傳統(tǒng)意義上的儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在此階段的個人銀行業(yè)務(wù)主要包括:定期、活期儲蓄存取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)及貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)時的私人貸款業(yè)務(wù),是以存定貸,存貸利率由銀行參照同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)自定。在經(jīng)營方式上,實行自由經(jīng)營,并無確定金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管?；诖?個人金融業(yè)務(wù)在發(fā)

17、展初期受到銀行資本不足、印鈔種類(zhngli)繁雜及銀行信用不穩(wěn)定等因素的影響,銀行頻繁出現(xiàn)倒閉事件,給個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的影響和沖擊。1923一1933年間,美國商業(yè)銀行共計倒閉10500家,占全國銀行總數(shù)的49%,幾乎所有商業(yè)銀行都受到了儲蓄擠兌風(fēng)暴打擊。 (二)崛起(juq)階段(20世紀(jì)30年代一80年代) 面對世界金融危機(jī),歐美國家政府于20世紀(jì)30年代先后頒布了一系列銀行法,并相繼建立了一批重要的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu),金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立和運作,為銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。80年代,貨幣主義的政策主張受到批評,改行利率下調(diào)政策,宏觀經(jīng)濟(jì)基本狀況好轉(zhuǎn),但銀行業(yè)卻陷入了困境。

18、由于高利率吸收的大量存款不會因中央銀行調(diào)低利率而減少利率支付,而貸款利率由于激烈的市場競爭不得不下調(diào)。中間業(yè)務(wù)以其利率低、風(fēng)險小的優(yōu)勢在銀行也陷入困境的時候迅速崛起,成為個人銀行業(yè)務(wù)的“生力軍”,為銀行業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。于是各大銀行將業(yè)務(wù)方向瞄準(zhǔn)了中間業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)迅速崛起。 (三)改革(gig)發(fā)展階段(20世紀(jì)90年代初到90年代末) 1、銀行卡為龍頭(lngtu)的個人業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展 自1915年美國西方聯(lián)盟公司(n s)發(fā)行了第一張信用卡以來,銀行卡如雨后春筍般在世界各地發(fā)展起來。 2、個人消費貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展 針對個人消費信貸業(yè)務(wù)市場需求的增長,在這個階段,各家銀行

19、紛紛推出了個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)、汽車消費貸款、教育助學(xué)貸款、家居裝修貸款、旅游假期貸款、個人存單(國債)質(zhì)押貸款、大額耐用消費品貸款既不限制具體用途的個人消費綜合授信貸款,促進(jìn)了個人銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。 (四)創(chuàng)新發(fā)展階段(20世紀(jì)90年代末至今) 這一階段個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在金融電子化和網(wǎng)上銀行的發(fā)展。金融電子化使銀行個人金融業(yè)務(wù)變成了全天候、全方位和開放型的金融服務(wù),網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)促使銀行的擴(kuò)張以新建網(wǎng)點和增添人手的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^發(fā)展網(wǎng)絡(luò)用戶來實現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步和營銷模式的革新,尤其是信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,為銀行成本控制提供了條件,個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的生產(chǎn)與交易成本大大降低,個人金融

20、業(yè)務(wù)的比較效益得到大幅提高。以個人理財、個人融資為主的個人業(yè)務(wù)正在成為一些大型商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)。世界上排名比較靠前的綜合性商業(yè)銀行都把發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)放在了突出重要的戰(zhàn)略地位上。 1.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 國內(nèi)金融學(xué)術(shù)界以及銀行界很多學(xué)者、銀行家從商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況、影響因素和策略以及動因三個方面提出(t ch)了各自的見解和看法。 （一）關(guān)于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r(zhungkung)的研究 張方杰、高向艷(2005)在問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上,收集了國內(nèi)12家商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù),運用多維尺度對個人金融產(chǎn)品以及差異性做了實證研究。通過(tnggu)實證研究發(fā)現(xiàn)國內(nèi)商業(yè)銀行開發(fā)的各

21、類個人金融產(chǎn)品的層次間的差別并不十分明顯,產(chǎn)品的服務(wù)形式以及相關(guān)的功能存在較大的同質(zhì)性,而且由于個人金融產(chǎn)品都是單一型產(chǎn)品,缺乏為客戶提供多項業(yè)務(wù)交叉式或者捆綁式的服務(wù),從而不能滿足目前我國國內(nèi)消費者對產(chǎn)品和服務(wù)的多元化需求。管建偉(2006)基于SWOT分析了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)存在優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會以及外部威脅,在上述論述基礎(chǔ)上提出了農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)可以做出的策略選擇。曾慶海(2010)認(rèn)為盡管在我國金融機(jī)構(gòu)從制度和管理等方面進(jìn)行相關(guān)改革,商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績也取得了一定成效,但是由于銀行間競爭不斷加劇,個人金融業(yè)務(wù)由于其本身具有收益高、占用資本少等優(yōu)點成為各大銀行競爭的焦點。 （二

22、）關(guān)于商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)影響因素及對策研究 對于國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)影響因素的研究,國內(nèi)學(xué)者從宏觀角度以及商業(yè)銀行自身在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)方面存在問題進(jìn)行研究。張慶修、許明朝(2000)人為商業(yè)銀行自身對網(wǎng)點規(guī)劃、所提供的服務(wù)、利用網(wǎng)點對業(yè)務(wù)營銷和信用卡業(yè)務(wù)對個人金融業(yè)務(wù)作用四個方面影響我國商業(yè)銀行幵展個人金融業(yè)務(wù)。李紅光、劉永慶(2010)認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行要發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)要明確發(fā)展重點,主要圍繞如何對經(jīng)營理念、商業(yè)銀行管理、電子網(wǎng)路技術(shù)、個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品等幾個方面進(jìn)行創(chuàng)新來進(jìn)行闡述。國內(nèi)學(xué)者不僅僅是從我國商業(yè)銀行影響因素出發(fā),提出了相關(guān)的建議。部分學(xué)者研究了國外一些大型商業(yè)銀行個人金融

23、業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r,為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提出了借鑒意義。楊天健(2002)從香港的銀行業(yè)個人金融理財業(yè)務(wù)角度出發(fā)詳細(xì)論述了個人金融理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及其發(fā)展特點,香港在發(fā)展這項業(yè)務(wù)時具備以下特點:首先做到了市場客戶(k h)定位,其次是在產(chǎn)品營銷策略方面做到了單一產(chǎn)品與交叉式、捆綁式產(chǎn)品的結(jié)合,在分銷管理渠道上面做到了網(wǎng)點營銷與網(wǎng)絡(luò)電子營銷相結(jié)合等?；谏鲜鲫U述,作者認(rèn)為國內(nèi)其他商業(yè)銀行可以借鑒香港的銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗?？芎?2007) _論述了匯豐銀行在發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)有以下幾個方面特點:獨特經(jīng)營理念一一做世界當(dāng)?shù)劂y行、個性化金融產(chǎn)品、專業(yè)的客戶關(guān)系管理以及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)?；?/p>

24、超(2008) 從整體出發(fā),分析了西方金融市場發(fā)達(dá)國家的個人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀,認(rèn)為其主要表現(xiàn)在以下幾個方面:服務(wù)方式電子網(wǎng)絡(luò)化程度高、組織機(jī)構(gòu)專業(yè)、業(yè)務(wù)分重點化和層次化以及金融產(chǎn)品個性化。（三）關(guān)于(guny)商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的動因研究關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的動因研究國內(nèi)學(xué)者(xuzh)主要是從兩個大的背景來論述,一是隨著全球金融自由化,外資銀行進(jìn)入對國內(nèi)商業(yè)銀行造成的競爭壓力,二是從我國商業(yè)銀行自身面臨股改壓力和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高導(dǎo)致人們對個人金融服務(wù)需求多元化。興業(yè)銀行副行長陳德康認(rèn)為隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融體制改革的深入,為大陸發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了堅實的基礎(chǔ),具體表現(xiàn)在以

25、下幾個方面:經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、國內(nèi)生產(chǎn)總值快速增長,消費者對理財產(chǎn)品的需求,金融生態(tài)環(huán)境的逐步改善,商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)取得成績。辛樹森(2007)闡述了由于金融全球化、自由化進(jìn)程的加快,外資金融機(jī)構(gòu)將會全面進(jìn)入我國個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域,這樣對高端客戶的爭奪將使商業(yè)銀行面臨一定壓力。韓建(2001)究了我國加入WTO后外資銀行進(jìn)入會對我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響,這些影響是從客戶、產(chǎn)品以及對金融人才需求三個方面進(jìn)行論述,提出我國商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變落后思想觀念,改善經(jīng)營思路;增加產(chǎn)品多樣化以及注意創(chuàng)新;創(chuàng)建良好的企業(yè)文化,讓職工產(chǎn)生歸屬感等建議。滿玉華(2010)闡述了我國個人金融業(yè)務(wù)開展宏觀、微觀環(huán)境

26、分析,截止到2006年年底我國將取消對外資銀行在中國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和對象限制,這樣無形中給我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)形成一定壓力,我國商業(yè)銀行在面臨這樣壓力面前應(yīng)該釆用什么樣的戰(zhàn)略。張嶺(2007) 立足于商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革后面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn),結(jié)合我國商業(yè)銀行已經(jīng)實施的一些具體措施,并從營銷策略和服務(wù)內(nèi)容上提出了自己的建議。二、 個人(grn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的概念(ginin)及理論(lln)基礎(chǔ) 2.1 個人金融業(yè)務(wù)的概念 關(guān)于個人金融業(yè)務(wù)的概念,有一種很通俗的說法叫資金融通,但較為科學(xué)的定義是:當(dāng)貨幣的運動和信用的活動雖有密切聯(lián)系卻終歸各自獨自發(fā)展時,是兩個范疇。而當(dāng)兩者不可

27、分解地連接在一起時,則產(chǎn)生了一個有著兩個原來獨立的范疇相互滲透所形成的新范疇-一金融。這里的貨幣應(yīng)該是指硬通貨,不是現(xiàn)在的紙幣或者信用貨幣?，F(xiàn)在發(fā)行的法定貨幣-紙幣其實就是一種以國家信用為支持的信用貨幣,它屬于金融的范疇。個人金融業(yè)務(wù)就是金融機(jī)構(gòu)為個人或家庭提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的總稱。從廣義講,個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域牽涉到銀行、保險、證券三大塊。狹義的講,目前個人金融業(yè)務(wù)主要是指與銀行有關(guān)的個人金融業(yè)務(wù),是與企業(yè)的金融業(yè)務(wù)相對應(yīng),是零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)相對應(yīng),主要包括:個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個人負(fù)債業(yè)務(wù)、個人中間業(yè)務(wù)。 2.2 個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展(fzhn)的理論基礎(chǔ) 眾所周知,經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)是一個復(fù)雜的大系統(tǒng),

28、系統(tǒng)內(nèi)任何行業(yè)的業(yè)務(wù),其開展與發(fā)展都不可能離開該行業(yè)的市場單獨進(jìn)行,而且都與其它行業(yè)有著千絲萬縷的聯(lián)系。個人金融業(yè)務(wù)的開展與發(fā)展也自然是基于金融市場這一平臺進(jìn)行的。市場一般都有具體的場地,但由于在金融市場上交易的金融性商品是一種特殊商品,是貨幣和貨幣資本及其代表資本的證券,所以不一定需要具體的場地和設(shè)施,相對于其他的市場有很強(qiáng)的抽象性,我們應(yīng)該運用抽象思維去理解這個概念。金融市場是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,列寧說:商品經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)時,國內(nèi)市場就出現(xiàn)了;國內(nèi)市場是由這種市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成的,社會分工的精細(xì)程度決定了它的發(fā)展水平。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善,社會分工的不斷精細(xì)化必然產(chǎn)生信用市場,建立起信用

29、制度,產(chǎn)生多種融資工具和融資形式,也就必然導(dǎo)致金融市場的形成。一個市場的構(gòu)成要素通常有供給方、需求方、中間商、交易的商品、交易價格、交易的場所這幾個要素。金融市場的構(gòu)成要素同樣也是由投資方、籌資方、金融中介機(jī)構(gòu)、金融商品、交易場所構(gòu)成。金融市場的價格就是利率,金融市場的投資方就是資金的供給方,他們抑制自己現(xiàn)在的消費,將暫時不用的貨幣資金購買金融工具,以獲得一定的收益。這些供給者主要包括企業(yè)、個人家庭、政府部門、金融機(jī)構(gòu)。金融市場的籌資方即資金的需求者,他們由于資金不足,需要通過發(fā)行金融工具來籌集資金。這些需求者同樣主要是企業(yè)、個人家庭、政府部門、金融機(jī)構(gòu)。金融中介機(jī)構(gòu)即所有的商業(yè)銀行和非商業(yè)銀

30、行金融機(jī)構(gòu),他們是投資人和籌資人之間的橋梁,聚集投資人的資金供籌資人使用。目前國內(nèi)由于嚴(yán)格實行分業(yè)經(jīng)營(jngyng),所以一般認(rèn)為商業(yè)銀行是貨幣市場的中介機(jī)構(gòu),主要辦理單位和個人的存貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)等。而保險公司、證券公司、信托公司、投資公司就是資本市場的中介機(jī)構(gòu)。 金融市場可以按以下(yxi)幾種方式進(jìn)行劃分: 按金融商品(shngpn)的交易期限來劃分,可分為貨幣市場與資本市場。交易期限在一年以內(nèi)的,交易的目的是為滿足交易者流動性需要的,劃為貨幣市場的交易;而交易期限在一年以上的,交易的目的是為了滿足投資需要和彌補赤字的需要,則劃歸資本市場。 按交易的中介來劃分,可分為直接金融市場(j

31、n rn sh chn)和間接金融市場。資金供給者將資金存入商業(yè)銀行,由商業(yè)銀行貸放給資金需求者,這種以銀行為信用中介的金融市場就是間接金融市場。直接金融市場是資金供給者與資金需求者之間通過直接金融工具的買賣形成的市場。 按金融資產(chǎn)形式可以劃分為:拆借市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場、定期存單市場、證券市場、黃金市場、外匯市場;按金融商品交割時間可劃分為現(xiàn)貨市場和期貨市場。 按交易程序可劃分為發(fā)行市場(一級市場)和流通市場(二級市場)。 按金融市場交易主體的對象可劃分為個人金融市場與機(jī)構(gòu)法人金融市場。與個人或家庭相關(guān)的金融商品交易就劃歸個人金融市場,包括了個人與個人之間、個人與機(jī)構(gòu)之間的金融交易;其他的劃歸

32、機(jī)構(gòu)法人金融市場。 HYPERLINK l _Toc273098921 三、 我國商業(yè)銀行(shn y yn xn)個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展(fzhn)面臨(minlng)的問題 HYPERLINK l _Toc273098922 3.1 個人金融業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限 目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如收扣代付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產(chǎn)品構(gòu)成中，結(jié)構(gòu)也不盡合理。例如，在各項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中，成本高、收益低的勞動密集型中

33、間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。 3.2 技術(shù)手段落后，電子化及網(wǎng)絡(luò)化程度低 HYPERLINK l _Toc273098923 目前國內(nèi)許多商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業(yè)務(wù)中 90%以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取機(jī)器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力、擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營運成本居高不下。 3.3 營銷體系不健

34、全，售后服務(wù)不到位目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差沒有設(shè)置專門的營銷部門。專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式(fngsh)及營銷手段的落后，使銀行推出的新產(chǎn)品無人問津。此外，雖然商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，但相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。 HYPERLINK l _Toc273098926 四、我國商業(yè)銀行(shn y yn xn)

35、發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)對策研究 HYPERLINK l _Toc273098927 4.1 完善(wnshn)金融市場發(fā)展 1.繼續(xù)推進(jìn)利率市場化改革。 我國利率長期處于較低水平,大大降低了金融調(diào)控的效率。這就不可能達(dá)到調(diào)節(jié)資金供求平衡的目的。因為低存款利率減少銀行的資金來源,低貸款利率則刺激貸款需求的擴(kuò)大;目前國有商業(yè)銀行還負(fù)責(zé)部分政策性的貸款,使貸款更難以相應(yīng)收縮,銀行的資金來源與運用難以平衡。在金融調(diào)控中要抑制過度投資需求,只得更多的依賴行政手段來控制貸款規(guī)模,利率調(diào)整之后長期偏離均衡。低利率與信貸控制的作用相互抵消,使得貨幣政策的調(diào)控效率大打折扣。大多數(shù)國家的利率都經(jīng)歷了從管制利率到市場利率

36、的過程,我國的利率市場化雖然與其他國家放松利率管制時面臨的環(huán)境不同,但從國外放松利率管制的過程與失敗中仍然可以找到較多值得借鑒的東西。從這些案例中我們可以得到以下的經(jīng)驗和教訓(xùn):漸進(jìn)方式已被證明是一種穩(wěn)健的利率市場化改革方式;確保金融安全是決定利率市場化次序的出發(fā)點;對資本項目進(jìn)行嚴(yán)格管理有利于利率市場化的順利進(jìn)行和利率市場化以后經(jīng)濟(jì)的健康運行;引入一些不受限制的新的金融產(chǎn)品是利率市場化改革的重要策略:充分管制是市場化利率正常運行的重要保證;貨幣當(dāng)局保持對利率的控制力是利率市場化以后金融系統(tǒng)能否健康運行的重要標(biāo)志;穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是利率市場化取得成功的必要條件;健康、完善的金融體系是市場利率正

37、常運行的基礎(chǔ)條件。 2.穩(wěn)步(wnb)加快人民幣匯率市場化。 保持人民幣匯率穩(wěn)定有堅實的基礎(chǔ),目前人民幣匯率的形成(xngchng)機(jī)制是2005年匯率改革之后確立的,是以市場供求為基礎(chǔ)、單一(dny)的、有管理的浮動匯率制度。中國也許會增加政策的靈活性,但是在短期內(nèi)不會跨過有管理的浮動匯率制度這道門檻,實行匯率的自由浮動。至于近期中國是否會如市場預(yù)期的那樣擴(kuò)大匯率波幅,采取更加靈活寬松的匯率制度需要綜合考慮到多重因素:首先是環(huán)境因素。由于東南亞正在走出金融危機(jī)的影響,各國貨幣穩(wěn)步回升,日本經(jīng)濟(jì)亦有強(qiáng)勁復(fù)蘇跡象,人民幣貶值的國際陰影己經(jīng)消失,因此中國調(diào)整匯率政策的環(huán)境相對寬松。其次是經(jīng)濟(jì)因素。

38、一旦市場在匯價形成中發(fā)揮更大的作用,人民幣面臨的究竟是升值趨勢還是貶值壓力,波動的幅度如何,無疑是影響貨幣當(dāng)局決策的關(guān)鍵。從目前的形勢看,中國經(jīng)濟(jì)已擺脫幾年來的增速下降趨勢,出現(xiàn)重要轉(zhuǎn)機(jī),國際收支狀況良好,外匯市場供大于求,國家外匯儲備穩(wěn)定增加,貨幣當(dāng)局表現(xiàn)出了對匯率穩(wěn)定的充足信心。這都為管理層在穩(wěn)定的基調(diào)下適當(dāng)放寬波幅管制提供了條件。第三是動力問題。一方面,正式加入世界貿(mào)易組織應(yīng)該成為當(dāng)局增加匯率制度靈活性的外在動力;另一方面匯率制度并不是改革的攻堅地帶,目前尚沒有完全放開匯率的壓力,因此中國仍可以采取最穩(wěn)妥的辦法推行匯率市場化。最后是市場反應(yīng)。基于匯率指標(biāo)的敏感性,中國貨幣當(dāng)局在放寬有關(guān)管

39、制上會小心處理,慎之又慎。這種謹(jǐn)慎,不僅包括仔細(xì)研究上述影響因素,還應(yīng)該包括認(rèn)真傾聽市場和各方面的反應(yīng),小心權(quán)衡利弊得失。長遠(yuǎn)而言,人民幣勢必由擴(kuò)大匯率波幅到自由浮動,直至最后實行全面自由兌換。只不過這是一個漸進(jìn)式的開放匯率管制過程,政府需要以最小的震蕩代價、最適宜的節(jié)奏,來讓人民幣走向國際化。今后在提高人民幣匯率生成機(jī)制的市場化程度方面,可以從以下幾方面著手:第一,有效利用銀行間市場匯率浮動區(qū)間,使市場逐漸適應(yīng)匯率波動。第二,統(tǒng)一全國外匯交易總中心及各地分中心的法人關(guān)系,明確責(zé)權(quán)利關(guān)系。第三,調(diào)整銀行的結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸管理政策?？煽紤]將銀行結(jié)售匯周轉(zhuǎn)頭寸下限調(diào)整為零,允許銀行持有零頭寸。第四,

40、進(jìn)一步完善結(jié)匯制度,使真實的供求關(guān)系在結(jié)售匯市場得到充分體現(xiàn)。 HYPERLINK l _Toc273098928 4.2 積極開拓個人銀行新業(yè)務(wù),提供(tgng)技術(shù)創(chuàng)新動力 建立有效的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制,促進(jìn)我國商業(yè)銀行向全能(qunnng)銀行發(fā)展。要建立完善金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的組織(zzh)機(jī)構(gòu)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置原則上應(yīng)體現(xiàn)以市場為向?qū)?、以客戶為中心的?jīng)營思想,既要考慮未來市場發(fā)展的需要,更應(yīng)該考慮業(yè)務(wù)創(chuàng)新本身的特殊性和重要性。按照業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程及業(yè)務(wù)新產(chǎn)品營銷的要求面向市場,全面規(guī)劃。要建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。除了明確責(zé)權(quán)劃分,建立部門有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度以外,還要建立一套鼓勵金融創(chuàng)新的激

41、勵機(jī)制,以利于發(fā)揮每個員工的聰明才智。 加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。要加強(qiáng)個人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。個人銀行業(yè)務(wù)重點推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品;重點開發(fā)新柜面系統(tǒng)上線后的各類延伸個人銀行新產(chǎn)品;研究和開發(fā)儲蓄理財新產(chǎn)品;穩(wěn)步發(fā)展新的消費信貸產(chǎn)品和龍卡貸記卡、國際卡,并按照人民銀行的有關(guān)要求,做好銀行卡的聯(lián)網(wǎng)。要加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。要對現(xiàn)有公司銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合,實現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化,又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品重點推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、貿(mào)易融

42、資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù);重點研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。 積極尋求資本(zbn)市場上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的新突破。面對國內(nèi)資本市場的發(fā)展(fzhn)變化,我國商業(yè)銀行應(yīng)在資本市場上拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。如加強(qiáng)與證券商的合作,加快發(fā)展證券市場(zhn qun sh chn)上銀行中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行除了積極開拓券商股票質(zhì)押貸款,與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購,以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券,代理發(fā)行企業(yè)債券外,還可積極在境外發(fā)行金融債券。另外,商業(yè)銀行可借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng),開展資產(chǎn)評估、信息咨詢、財務(wù)顧問等收費性業(yè)務(wù),從而提高中間業(yè)務(wù)在總收入中的比重。結(jié)論(jiln)

43、首先(shuxin)，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)，改革開放來，隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累，一方面，我國居民的金融資存量增長了 200 倍，年均名義增長率達(dá)到 30%，遠(yuǎn)高于同期 GDP 的增長速度另一方面，在國內(nèi)個人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕(dngo)”中，資產(chǎn)集中化的趨勢也已十分明顯據(jù)有關(guān)統(tǒng)計資料表明，我國 20%的人掌握著 80%的金融資產(chǎn)，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個人金融業(yè)務(wù)的需求。 其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的市面上場需求在個人金融服務(wù)市場需求總量不斷擴(kuò)大的同時，我國城鄉(xiāng)居民消費習(xí)慣正逐漸由生存型消費者、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費者。尤其是那些擁有富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。 再次，個人金融業(yè)務(wù)增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)