產(chǎn)品責任保險詳述教學課件

1、第七章 責任保險-產(chǎn)品責任保險第一節(jié) 產(chǎn)品責任概述一、產(chǎn)品責任風險與相關法律依據(jù)（一）產(chǎn)品責任：是產(chǎn)品侵權損害賠償責任的簡稱。即指由于產(chǎn)品存在缺陷，在使用或消費過程中發(fā)生意外造成產(chǎn)品用戶、消費者或其他第三方的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應由該產(chǎn)品制造商或銷售商分別或共同承擔的經(jīng)濟損害賠償責任。第1頁，共51頁。產(chǎn)品缺陷法律依據(jù)：產(chǎn)品質量法46條規(guī)定：本法所稱缺陷，是指產(chǎn)品存在危及人身、他人財產(chǎn)安全的不合理的危險；產(chǎn)品有保障人體健康和人身、財產(chǎn)安全的國家標準、行業(yè)標準的，是指不符合該標準。 產(chǎn)品缺陷設計上的缺陷原材料的缺陷制造裝備缺陷指示上缺陷第2頁，共51頁。（二）產(chǎn)品責任的歸屬產(chǎn)品責任合同責任原

2、則疏忽責任原則嚴格責任原則第3頁，共51頁。1、合同責任原則：產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者不履行或不適當履行合同中規(guī)定的產(chǎn)品質量義務，而給消費者造成損害時應負的責任。這是以合同為基礎、為條件，受害者只有與生產(chǎn)者具有直接的合同關系，才能就產(chǎn)品缺陷造成的人身、財產(chǎn)損害，對生產(chǎn)者、銷售者提出請求賠償?shù)脑V訟。第4頁，共51頁。案例：1842年 Winterbottom vs WrightA seller is liable for injury by his product only to the party with whom he has contracted to supply the product.即

3、著名的“無合同、無責任”原則這大概是最早的產(chǎn)品責任案例。被告用于運輸?shù)鸟R車因輪胎有缺陷而翻車，傷及乘客。乘客要求馬車主人進行賠償，Abinger法官以原被告之間缺乏合同關系為由，駁回了原告的指控。 第5頁，共51頁。從契約責任原則向疏忽責任原則過渡1916年 MacPherson vs. Buick Motor Company 該案原告在駕駛汽車時，一個車輪破裂使汽車突然傾覆，導致原告被拋出車外而受傷害。被告是汽車制造商，而有缺陷的車輪不是被告的產(chǎn)品而是其從其他人處購置而來的。美國法官在此案中創(chuàng)立了產(chǎn)品制造商的過失責任，從而廢除了契約關系原則而使用疏忽責任原則作為產(chǎn)品責任事故的判案依據(jù)。 第6

4、頁，共51頁。2、疏忽責任原則：指產(chǎn)品制造商或消費商與消費者之間沒有契約關系的情況下，因其疏忽造成產(chǎn)品有缺陷而導致產(chǎn)品使用者或消費者的人身傷害或財產(chǎn)損失，對此應承擔的賠償責任。受害人若以疏忽責任提起訴訟，必須負舉證之責，證明：（1）該產(chǎn)品在設計、制造或銷售過程中存在著缺 陷；（2）自己受到的傷害是因產(chǎn)品有缺陷造成的；（3）產(chǎn)品的缺陷是由于制造商或銷售商的疏忽造 成的；（4）傷害與缺陷之間具有因果關系。第7頁，共51頁。從疏忽責任原則向嚴格責任原則過渡1944年埃斯科拉起訴可口可樂公司（1944 Escola vs Coca Cola Bottling Company）一案，使產(chǎn)品責任法開始逐步

5、廢棄疏忽責任原則而轉為實行嚴格責任原則。該案的原告是餐廳女招待，在把幾瓶可口可樂置于冰箱時，其中一個瓶子爆炸導致該女招待的手嚴重受傷。法院按照嚴格責任認為案件本身就說明被告有疏忽，因而不要求原告舉證而判定應由被告負責賠償。 第8頁，共51頁。3、嚴格責任原則：即稱無過錯原則或絕對責任原則，是指只要產(chǎn)品有缺陷，對消費者或使用者構成不合理的危險，并因此使他們的人身或財產(chǎn)遭受損失，該產(chǎn)品的生產(chǎn)商或銷售商就應承擔損害賠償責任。受害者請求賠償時毋需證明產(chǎn)品生產(chǎn)商有過失，而僅需證明：（1）商品出售后應具有缺陷；（2）遭受的損失是由產(chǎn)品的缺陷造成的；（3）人身傷害或財產(chǎn)損失與產(chǎn)品的缺陷有直接的因果關系。第9

6、頁，共51頁。（三）產(chǎn)品責任的相關法律依據(jù)“產(chǎn)品責任法”是調(diào)整有關產(chǎn)品的制造商、銷售商和消費者之間侵權行為的法律規(guī)范的總稱，其目的在于保護消費者的利益，確定制造商和銷售商對其生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品所應承擔的責任。 產(chǎn)品責任法的主要特征，一是調(diào)整因產(chǎn)品責任引起的人身傷害或財產(chǎn)損失，但不包括產(chǎn)品本身的損壞；二是調(diào)整沒有任何合同關系的產(chǎn)品責任侵權行為。 第10頁，共51頁。1、美國產(chǎn)品責任法律：聯(lián)邦危險物品法、交通汽車安全法、聯(lián)邦食品、藥品、化妝品法、消費者物品安全法等侵權行為法重述第二編（Restatement (Second) of Torts）第402條A款明確了產(chǎn)品嚴格責任的原則：“凡經(jīng)銷任何有缺

7、陷的產(chǎn)品對用戶或消費者或其財產(chǎn)帶來不合理危險的人，對于因此而造成最終用戶或消費者的身體傷害或財產(chǎn)損失負有責任?！保∣ne who sells any product in a defective condition unreasonably dangerous to the user or consumer or to his property is subject to liability for physical harm thereby caused to the ultimate user or consumer, or to his property）。 第11頁，共51頁。2、英國

8、產(chǎn)品責任法律：合同法、貨物買賣法和普通侵權法。最主要的是1987年消費者保護法（Consumer Protection Act 1987） 3、關于產(chǎn)品責任的國際公約：關于造成人身傷害與死亡的產(chǎn)品責任的歐洲公約、歐共體的產(chǎn)品責任指令（Council Directive No. 85/374/EEC） 產(chǎn)品責任法律適用公約。第12頁，共51頁。（四）我國的產(chǎn)品責任立法1、1993年產(chǎn)品質量法第29條 因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財產(chǎn)（以下簡稱他人財產(chǎn)）損害的，生產(chǎn)者應當承擔賠償責任。生產(chǎn)者能夠證明有下列情形之一的，不承擔賠償責任：（1）未將產(chǎn)品投入流通時，引起損害的缺陷尚不存在的；

9、（2）產(chǎn)品投入流通時，引起損害的缺陷尚不存在的；（3）將產(chǎn)品投入流通時的科學技術水平尚不能發(fā)現(xiàn)缺陷的存在的。第30條 由于銷售者過錯使產(chǎn)品存在缺陷，造成人身，他人財產(chǎn)損害的，銷售者應當承擔賠償責任。第13頁，共51頁。2、2000年修正質量法。（1）進一步明確調(diào)整范圍（包括建筑工程、服務行業(yè)等）（2）加大了對違法行為的懲罰力度（3）強化對消費者合法權益的保護力度（如質量問題的知情權、產(chǎn)品的安全警示、出廠日期、失效日期、中文說明等和產(chǎn)品三包）。第14頁，共51頁。二、產(chǎn)品責任保險的概念（一）產(chǎn)品責任保險的概念：在保險有效期內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消

10、費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人負責時，保險人根據(jù)保險單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負責賠償。 第15頁，共51頁。（二）產(chǎn)品責任保險的特點：1、強調(diào)以產(chǎn)品責任法為基礎。2、不承擔產(chǎn)品本身的損失，只承擔因產(chǎn)品導致的非產(chǎn)品本身的損害。3、續(xù)保的連續(xù)性與保險的長期性4、強調(diào)保險人與被保險人的協(xié)作與信息溝通5、對于生產(chǎn)性特別是外向型企業(yè)的作用日益重要。第16頁，共51頁。（三）國外產(chǎn)品責任保險發(fā)展概況美國成為責任保險大國的原因：1、陪審團制度2、律師制度3、社會保障制度4、消費者的索賠意識第17頁，共51頁。三、產(chǎn)品責任保險與產(chǎn)品質量保證保險的區(qū)別

11、1、產(chǎn)品質量保證保險承保被保險人因制造或銷售的產(chǎn)品質量有缺陷而對有缺陷產(chǎn)品本身的賠償責任及由此引起的損失或費用，其保險責任包括：第18頁，共51頁。產(chǎn)品質量保證保險的保險責任保險責任用戶更換或修理不合格或有質量缺陷產(chǎn)品的損失或費用 用戶因產(chǎn)品質量不符合使用標準而喪失使用的損失及由此引起的額外費用 被保險人收回、退換或修理已投放市場的質量有缺陷的產(chǎn)品所致的損失及費用 第19頁，共51頁。2、區(qū)別：（1）性質不同 （2）賠償范圍不同（3）承擔責任的條件不同（4）涉及的當事人不同第20頁，共51頁。3、產(chǎn)品質量保證保險的承保（1）國內(nèi)公司較少承保，國外也只有少數(shù)保險公司愿意提供這種風險保障。（2）保

12、險費較高。（3）一般采取共保形式：被保險人與保險人承擔10：90或20：80。（4）缺陷產(chǎn)品的召回（缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定 ）第21頁，共51頁。第二節(jié) 產(chǎn)品責任保險的主要內(nèi)容一、投保人與被保險人：制造商、銷售商（含出口商、進口商、批發(fā)商、零售商）以至于修理商等一切可能對產(chǎn)品事故造成損害負有賠償責任的人，都具有保險利益，都可以投保產(chǎn)品責任險。二、產(chǎn)品責任保險的保險責任：（一）在本保險有效期內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人負責時，本公司根據(jù)本保險單的規(guī)定，在約定的賠償

13、限額內(nèi)負責賠償。 第22頁，共51頁。（二）對被保險人應付索賠人的訴訟費用以及經(jīng)本公司書面同意負責的訴訟及其他費用,本公司亦負責賠償,但本項費用與責任賠償金額之和以本保險單明細表中列明的責任限額為限。責任范圍明確了5各方面：1、以事故發(fā)生為索賠基礎。2、產(chǎn)品責任事故必須發(fā)生在承保區(qū)域內(nèi)。3、依法承擔的民事?lián)p害賠償責任。4、保險人按約定的賠償限額承擔賠償責任。5、賠償金額與訴訟等法律費用之和不得超過限額。第23頁，共51頁。保險人承擔賠償責任的限制條件：1、必須有意外“事故”發(fā)生，沒有事故的損失不屬保險責任。2、產(chǎn)品責任事故必須具有“意外”和“偶然”的性質，并且在保險單規(guī)定時間單位內(nèi)，而非被保險

14、人事先所能預料的。3、保險事故必須發(fā)生在制造或銷售場所以外的地方，而且產(chǎn)品的所有權已轉移至產(chǎn)品使用者或消費者。第24頁，共51頁。三、產(chǎn)品責任保險的除外責任除外責任的三種類型絕對除外其他險種承保加批加費第25頁，共51頁。 （一）被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應承擔的責任，但即使沒有這種協(xié)議，被保險人仍應承擔的責任不在此限。（二）根據(jù)勞動法應由被保險人承擔的責任。（三）根據(jù)雇傭關系應由被保險人對雇員所承擔的責任。上述兩項由工傷保險或雇主責任險承擔。（四）保險產(chǎn)品本身的損失。（五）產(chǎn)品退換回收的損失。上述兩項由保證保險承擔。 第26頁，共51頁。（六）被保險人所有、保管或控制的財產(chǎn)的損失。投保財產(chǎn)保險

15、解決。（七）被保險人故意違法生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失。違法行為，無保險利益。（八）保險產(chǎn)品造成的大氣、土地及水污染及其他各種污染所引起的責任;（九）保險產(chǎn)品造成對飛機或輪船的損害責任; 上述兩項屬于巨災性責任風險，非普通責任保險可保。第27頁，共51頁。（十）由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變直接或間接引起的任何后果所致的責任;（十一）由于罷工、暴動、民眾騷亂或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的責任;（十二）由于核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接的責任;上述三項屬于絕對的除外責任。（十三

16、）罰款、罰金、懲罰性賠款;（十四）保險單明細表或有關條款中規(guī)定的應由被保險人自行負擔的免賠額。第28頁，共51頁。四、產(chǎn)品責任保險的賠償處理賠償處理由三個部分組成，規(guī)定了保險人與被保險人之間賠償處理過程中各自的權利與義務，明確了造成損害事故的劃定標準。賠償處理責任事故處理權利事故次數(shù)索賠期限第29頁，共51頁。（一）若發(fā)生本保險單承保的任何事故或訴訟時：1、未經(jīng)保險公司書面同意，被保險人或其代表對索賠方不得作出任何責任承諾或拒絕、出價、約定、付款或賠償。在必要時，保險公司有權以被保險人的名義接辦對任何訴訟的抗辯或索賠的處理。2、保險公司有權以被保險人的名義，為本公司的利益自付費用向任何責任方提

17、出索賠的要求。未經(jīng)保險公司書面同意，被保險人不得接受責任方就有關損失作出的付款或賠償安排或放棄對責任方的索賠權利，否則，由此引起的后果將由被保險人承擔；第30頁，共51頁。3、在訴訟或處理索賠過程中，保險公司有權自行處理任何訴訟或解決任何索賠案件，被保險人有義務向保險公司提供一切所需的資料和協(xié)助。（二）生產(chǎn)出售的同一批產(chǎn)品或商品，由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病、死亡或多人的財產(chǎn)損失，應視為一次事故造成的損失。（三）被保險人的索賠期限，從損失發(fā)生之日起，不得超過兩年第31頁，共51頁。（四）賠償處理的兩個問題：1、免賠額：只適用于財產(chǎn)損失，而且是每次事故的絕對免賠額。2、事故次數(shù)的判定產(chǎn)品

18、責任保險事故涉及每次事故的免賠額和賠償限額。如何判定每次事故？第32頁，共51頁。五、產(chǎn)品責任保險的被保險人義務被保險人的義務如實告知按期繳納保險費保險期滿時申報數(shù)據(jù)變更通知事故通知訴訟通知自費調(diào)查并糾正已知有缺陷產(chǎn)品第33頁，共51頁。六、總則總則保單效力權益喪失保單無效 風險變更 保單注銷 合理查驗 重復保險 權益轉讓 爭議處理 第34頁，共51頁。第三節(jié) 產(chǎn)品責任保險的賠償限額、免賠額及費率、保險費、追溯期一、產(chǎn)品責任保險的賠償限額（一）每次事故責任限額，即每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的責任限額，它分為財產(chǎn)損失責任限額與人身傷亡責任限額；（二）累計責任限額，即保險期限內(nèi)累計

19、的責任限額，它分為累計的財產(chǎn)損失責任限額和累計的人身傷亡責任限額。第35頁，共51頁。二、產(chǎn)品責任保險的免賠額責任保險的免賠額通常只針對財產(chǎn)損失。免賠額的方法有：以百分比的形式或以確定金額的方式出現(xiàn)，或兩者相結合。例如：損失金額的5，或1000美元。或上述都用，以大者為準。第36頁，共51頁。三、產(chǎn)品責任保險的費率和保險費（一）產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的風險大小。（二）產(chǎn)品的數(shù)量和產(chǎn)品的價格。（三）承保的地區(qū)范圍（或銷售區(qū)域）（四）產(chǎn)品制造者的技術水平和質量管理情況。（五）賠償限額和免賠額的高低。（六）根據(jù)以往承保的經(jīng)驗（七）參照分保接受人的開價保險期限：一般都為一年，由于涉及到承

20、保基礎，續(xù)保一般都在同一公司辦理。第37頁，共51頁。四、產(chǎn)品責任保險的追溯期責任保險中“以索賠提出為基礎條款”特有的名詞。強調(diào)人身傷害或財產(chǎn)損失而提出的索賠必須是在保險單追溯期以內(nèi)發(fā)生的事故引起的。追溯期一般為一至五年，首年投保的產(chǎn)品不給予追溯期。第38頁，共51頁。第四節(jié) 產(chǎn)品責任保險的常用擴展條款一、以索賠提出為基礎條款產(chǎn)品責任保險是以事故發(fā)生為索賠基礎的，故需加貼以索賠提出為基礎條款。Occurrence Basis 和Claims-made Basis的含義參照責任保險承保基礎。第39頁，共51頁。二、發(fā)現(xiàn)期條款（一）發(fā)現(xiàn)期條款又稱延長報告期條款，即延長被保險人提出索賠的期限的條款。

21、（二）注意內(nèi)容：根據(jù)本保險單所收取的保費的情況，本公司同意：1、一旦：（1）由于本公司未予續(xù)保導致保單到期，或（2）由于本公司的注銷導致保單終止，則本保險單在自本保險單到期或終止期起12個月內(nèi)，根據(jù)其條款、規(guī)定、責任限額、除外責任、總則對所保險產(chǎn)品引起的被保險人的索賠予以負責，但僅限于對自XX年XX月XX日起并在上述（1）（2）提及的到期日或終止日之前由于身體傷害或物質損失所引起的賠償負責。第40頁，共51頁。2、續(xù)轉中不同保費和免賠額的開價并不意味著在續(xù)轉中取消或不承認本條款。上述條款與以索賠提出為基礎條款聯(lián)用。第41頁，共51頁。三、增加被保險人條款增加被保險人條款中可以增加的被保險人主要

22、是指銷售商。第42頁，共51頁。第五節(jié) 產(chǎn)品責任保險承保與理賠注意事項一、承保準備工作（一）了解客戶的經(jīng)營性質（二）被保險人的范圍（三）產(chǎn)品的名稱、銷售額、銷售范圍第43頁，共51頁。二、被保險人范圍（一）限于國內(nèi)公司（內(nèi)銷或出口）（二）國外公司國外銷售產(chǎn)品不保（三）國外公司國內(nèi)銷售產(chǎn)品可以保，但一般將國外公司排除在共同被保險人之列。第44頁，共51頁。三、保險產(chǎn)品范圍（一）要求所有同類產(chǎn)品（不論銷售地區(qū)）按年銷售總額統(tǒng)保。（二）注意事項：1、為滿足貿(mào)易合同要求才投保。2、只投保風險大的產(chǎn)品。3、只投保銷往美加產(chǎn)品。4、只投保單個合同的產(chǎn)品。第45頁，共51頁。四、風險管理（一）產(chǎn)品質量符合標

23、準（合格證）（二）詳細說明書（中英文）1、認真審核、消除法律上的漏洞失誤2、避免不符實際的宣傳3、必要的警告詞句（三）出口產(chǎn)品符合進口國的有關法律規(guī)定和有關產(chǎn)品質量、標記等規(guī)定。第46頁，共51頁。五、承保區(qū)域和司法管轄權（一）承保區(qū)域與銷售區(qū)域（出口產(chǎn)品的承保一般由其總公司核保）（二）司法管轄權：保險產(chǎn)品發(fā)生責任事故后，保險公司認可根據(jù)哪國法律規(guī)定，由哪國法庭受理案件或做出最終判決作為依據(jù)來承擔賠償責任。第47頁，共51頁。注意事項：1、慎保出口美加地區(qū)的產(chǎn)品。2、慎保銷售歷史長、投保歷史短的產(chǎn)品。3、慎保以往與現(xiàn)時投保難以區(qū)分的產(chǎn)品。4、慎保有仿冒產(chǎn)品的投保產(chǎn)品。5、慎?？诜妥⑸涞乃幤?。

24、第48頁，共51頁。六、理賠的一般程序理賠程序受理案件責任認定查勘檢驗取證鑒定賠償處理第49頁，共51頁。七、訴訟案件的處理1、快速反映2、訴訟文件的處理3、代理人和律師的使用第50頁，共51頁。1、不是井里沒有水，而是你挖的不夠深。不是成功來得慢，而是你努力的不夠多。2、孤單一人的時間使自己變得優(yōu)秀，給來的人一個驚喜，也給自己一個好的交代。3、命運給你一個比別人低的起點是想告訴你，讓你用你的一生去奮斗出一個絕地反擊的故事，所以有什么理由不努力!4、心中沒有過分的貪求，自然苦就少?？诶锊徽f多余的話，自然禍就少。腹內(nèi)的食物能減少，自然病就少。思緒中沒有過分欲，自然憂就少。大悲是無淚的，同樣大悟無言。緣來盡量要惜，緣盡就放。人生本來就空，對人家笑笑，對自己笑笑，笑著看天下，看日出日落，花謝花開，豈不自在，哪里來的塵埃!5、心情就像衣服，臟了就拿去洗洗，曬曬，陽光自然就會蔓延開來。陽光那么好，何必自尋煩惱，過好每一個當下，一萬個美麗的未來抵不過一個溫暖的現(xiàn)在。6、無論你正遭遇著什么，你都要從落魄中站起來重振旗鼓，要繼續(xù)保持熱忱，要繼續(xù)保持微笑，就像從未受傷過一樣。7、生命的美麗，永遠展現(xiàn)在她的進取之中;就像大樹的美麗，是展現(xiàn)在它負勢向上高聳入云的蓬勃生機中;像雄鷹的美麗，是展現(xiàn)在它搏風