商業(yè)銀行中間業(yè)務法律風險及其防范doc15

1、.：.；商業(yè)銀行中間業(yè)務法律風險及其防備 加快中間業(yè)務的開展，已成為我國商業(yè)銀行拓展效力領域、改善收益情況、加強抗風險才干、推進產品和效力創(chuàng)新、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實選擇。但是中間業(yè)務法律關系復雜、多樣，容易繁殖法律風險。因此自創(chuàng)國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的閱歷，防備業(yè)務開展過程中能夠出現(xiàn)的法律風險，對于促進商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展，無疑具有非常重要的現(xiàn)實意義。 一、適宜的法律環(huán)境是國外商業(yè)銀行中間業(yè)務開展的重要根底 二十世紀八十年代以來，西方興隆國家的商業(yè)銀行競相開展中間業(yè)務，中間業(yè)務逐漸成為國外商業(yè)銀行的主要業(yè)務種類和收入來源，普通占總收入的4050，有的甚至超越80，如美國的摩根銀行

2、。西方興隆國家商業(yè)銀行中間業(yè)務的興隆與其適宜的法律環(huán)境密不可分。 1、金融監(jiān)管法律的放松使得商業(yè)銀行擁有較大的中間業(yè)務開展自主權，并大大地促進了中間業(yè)務的不斷創(chuàng)新。 二十世紀三十年代由金融危機引起的世界性經(jīng)濟危機過后，西方國家汲取教訓，普遍推行極其嚴厲的金融監(jiān)管法律，明確劃定商業(yè)銀行與其他金融機構的界限，嚴厲限制商業(yè)銀行的運營范圍。在嚴厲的金融控制法律環(huán)境下，西方商業(yè)銀行以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務為其開展的主方向，中間業(yè)務所占的比例很小。 八十年代以來，西方國家的金融環(huán)境發(fā)生了艱苦變化，金融業(yè)務日益自在化，金融監(jiān)管法律放松，金融機構之間業(yè)務差別日益減少，傳統(tǒng)上的不同金融機構可以提供一樣的金融效力，商業(yè)銀

3、行面臨日益猛烈的競爭環(huán)境，傳統(tǒng)業(yè)務運營舉步維艱，商業(yè)銀行被迫調整效力功能、業(yè)務方向和競爭戰(zhàn)略，提供金融產品與金融效力相結合的運營方式，從資產貸款根底上的戰(zhàn)略轉換為效力費用根底上的戰(zhàn)略，從傳統(tǒng)上經(jīng)過存貸業(yè)務獲取有風險利差的運營方式，轉換為經(jīng)過金融中介效力獲取無風險或的風險中介效力費的運營方式。與此同時，在寬松的金融監(jiān)管法律環(huán)境下，金融監(jiān)管當局奉行法律無明文制止即答應的監(jiān)管理念，大大促進了商業(yè)銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新，使得商業(yè)銀行能根據(jù)客戶需求的差別及其變化并結合信息技術的迅猛開展不斷推出中間業(yè)務新產品。開展到如今，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務幾乎已涉及一切的金融領域。中間業(yè)務的不斷創(chuàng)新使中間業(yè)務的開展繼

4、續(xù)堅持旺盛的生命力，為商業(yè)銀行提供滾滾不斷的利潤來源。 在寬松的金融監(jiān)管法律環(huán)境下，商業(yè)銀行對中間業(yè)務產品的開發(fā)、定價等方面擁有較大的自主權。如中間業(yè)務產品的收費方面，在德國，法律沒有直接規(guī)定收費規(guī)范，而是由商業(yè)銀行根據(jù)本錢和收益情況以及市場效力的供求關系自主決策，但不允許銀行之間相互達效果勞費收取方面的協(xié)議。德國銀行同業(yè)公會不具有決議效力收費價錢和管理的職能。在美國，金融法規(guī)特別是聯(lián)邦一級的金融法規(guī)對銀行效力收費的金額和價錢根本上未作出詳細規(guī)定，而是讓商業(yè)銀行根據(jù)本身的運營特點和市場情況來確定。但美國1991年、等法律規(guī)定，銀行必需在銀行廣告中向顧客闡明收費事項，并不得將各種添加的本錢以任何

5、方式轉嫁到客戶身上。 當然寬松的監(jiān)管法律環(huán)境并不意味著西方國家法律對商業(yè)銀行中間業(yè)務開展的自在放任。相反，西方國家有一系列金融監(jiān)管立法對商業(yè)銀行中間業(yè)務產品的開發(fā)和銷售進展關注，但主要是從品德和風險防備方面進展規(guī)范。如針對衍生金融工具出現(xiàn)后無法確定其市場價值，傳統(tǒng)會計記帳方法不能及早發(fā)現(xiàn)這些中間業(yè)務的風險，1990年9月，英國銀行家協(xié)會和愛爾蘭銀行家結合會發(fā)布了；為了加強中間業(yè)務信息披露的規(guī)范化，美國先后公布了財務會計準那么第105號、第107號及第119號，對中間業(yè)務風險和公允價值的披露作了詳細的規(guī)定。 2、混業(yè)運營法律制度為商業(yè)銀行中間業(yè)務的開辟提供了寬闊的舞臺。 1933年美國出臺了，該

6、法確立了銀行業(yè)務與證券業(yè)務以及其他非銀行業(yè)務相分別的制度，奠定了三十年代以來美國的分業(yè)運營格局，而且也成為戰(zhàn)后許多國家重建金融體系時的主要參照。二十世紀后期，不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新模糊了不同金融機構的業(yè)務界限，金融全球化加劇了各國金融機構之間的競爭，分業(yè)運營體制開場瓦解。跟隨美國實行分業(yè)運營的國家如英國、日本等，紛紛放棄分業(yè)運營，實行混業(yè)運營。美國本人也于1999年經(jīng)過了，以促進銀行、證券公司和保險公司之間的結合運營，建立一個金融機構之間結合運營、謹慎管理的金融體系，從而加強金融效力業(yè)的競爭，提高其效率。 各國紛紛突破分業(yè)運營的限制、實行混業(yè)運營以來，為滿足客戶各種需求，金融業(yè)業(yè)務彼此交叉和浸透越

7、來越廣泛，商業(yè)銀行的中間業(yè)務產品日新月異、層出不窮，中間業(yè)務范圍日益廣泛、種類不斷增多，使現(xiàn)代商業(yè)銀行成為名副其實的全能銀行。據(jù)統(tǒng)計，外資銀行所運用過的中間業(yè)務種類已達2萬種。如素有金融百貨公司之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投資銀行業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務。 3、中間業(yè)務中銀行與客戶間權益義務關系的明確法律規(guī)范為商業(yè)銀行中間業(yè)務的安康開展提供了法律保證。 西方興隆國家從、到、等有一整套完好的法律體系，對商業(yè)銀行中間業(yè)務作了詳細而全面的規(guī)定，中間業(yè)務中銀行與客戶關系的調整、當事人權益義務有明確

8、的規(guī)范，使得中間業(yè)務法律關系具有穩(wěn)定性、可預期性和確定性，防止因法律真空導致銀行與客戶之間的糾紛，為商業(yè)銀行中間業(yè)務的安康開展提供了法律保證。如美國針對電子化銀行業(yè)務制定了一系列法律，這些立法分為調整小額資金劃撥和大額資金劃撥的法律，二者共同構成了電子化銀行業(yè)務完善的法律體系。調整小額資金劃撥的法律有：聯(lián)邦Electronic Fund Transfer Act，聯(lián)邦貯藏系統(tǒng)理事會公布的D條例Federal Reserves Regulation D、E條例Federal Reserves Regulation E、Z條例Federal Reserves Regulation Z，Truth

9、in Lending Act，各州關于電子資金劃撥的法律，聯(lián)邦及各州的關于設立分支機構的法律branching laws以及反托拉斯法等。調整大額貸記劃撥的法律主要是美國的4A編。 4、有效的商業(yè)銀行內部法律風險控制機制是中間業(yè)務迅速開展的重要根底。 一項勝利的中間業(yè)務產品既要有設計合理、縝密的法律框架，又要滿足客戶的需求，具有操作性，同時還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。中間業(yè)務產品往往是不同金融產品的組合和衍生，在法律關系上必然表現(xiàn)為多重法律關系的組合，不同權益、義務的銜接。中間業(yè)務法律關系復雜、多樣，容易繁殖法律風險。為防備中間業(yè)務法律風險，多數(shù)西方興隆國家商業(yè)銀行非常注重內部法律機構的建立及其

10、職能的發(fā)揚，建立了有效的內部法律風險防備機制，從而實現(xiàn)了既促進中間業(yè)務的迅速開展，又有效地防備法律風險的目的。如美國花旗銀行CITIBANK在紐約的總行設有內部法律事務部。該部有279名任務人員，其中部分律師專門擔任中間業(yè)務法律事務。又如美國大通曼哈頓銀行CHASE MANHATTAN法律部共有230人，其中110人是律師。為確保滿足全行各種法律效力需求，法律事務部被分成為不同的任務組，有任務組專門擔任處置掉期買賣和金融衍消費品等中間業(yè)務相關的法律事務。 二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務面臨的主要法律風險 我國曾經(jīng)參與世貿組織，面對目前金融市場開展中的巨變及結合國際銀行同業(yè)的開展閱歷，尤其是

11、為了應對參與世貿組織后外資銀行強有力的挑戰(zhàn)，大力開展中間業(yè)務成為國內銀行業(yè)的共識。與中間業(yè)務蓬勃的開展勢頭不相順應，我國相關金融立法明顯滯后。諸多領域的法律空白、分業(yè)運營法律體制、嚴厲的金融監(jiān)管法律體制以及過時的法律限制等嚴重影響了中間業(yè)務的開展。在我國現(xiàn)行法律環(huán)境下，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務面臨較多的法律風險，而商業(yè)銀行內部亦缺乏有效的中間業(yè)務法律風險防備機制。近年來商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的實際闡明，法律風險日益成為制約中間業(yè)務開展的瓶頸。 立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務面臨較多的法律風險。在我國，從上世紀90年代中期開場，我國商業(yè)銀行才開場逐漸開辟中間業(yè)務，而且沒有相關的法律法規(guī)來引導和規(guī)范銀行

12、中間業(yè)務。2001年才公布的及其實施細那么，相對于中間業(yè)務的開展而言，仍有不少空白，而且有關中間業(yè)務立法內容偏重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業(yè)務當事人權益義務的規(guī)范，使得中間業(yè)務法律關系缺乏穩(wěn)定性、可預期性和確定性。法律上的空白，呵斥了較多法律風險：相關監(jiān)管部門進展管理和監(jiān)視時添加了自在裁量權，使監(jiān)管部門對違規(guī)行為的認定及其處分均有一定的隨意性；各商業(yè)銀行那么無法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效能上有一定的不確定性。 中間業(yè)務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉運營的領域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業(yè)務范圍的限定，直接決議著商業(yè)銀行中間業(yè)務的開辟空間。

13、由于我國確立了對銀行業(yè)實行嚴厲的分業(yè)管理法律方式，銀行不得運營證券、保險業(yè)務，商業(yè)銀行中間業(yè)務領域的拓展因此遭到一定限制，特別是許多與資本市場相結合的中間業(yè)務種類無法興辦，并由此限制了銀行與保險、證券業(yè)的協(xié)作空間，中間業(yè)務種類和效力手段的創(chuàng)新也因此遭到束縛。如個人理財業(yè)務領域，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業(yè)運營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務，所以致多只能給客戶提供理財建議。而國外銀行在提供理財效力時，遭到的法律限制那么較少，可以收取效力費、買賣費、管理年費、信托保管費等數(shù)項費用，收費率0.07%-0.1%不等。據(jù)統(tǒng)計，在國外，這項效力收入占銀行總收入的

14、30%以上。又如銀行兼業(yè)代理保險業(yè)務雖已放開，由于保險業(yè)務非常專業(yè)化，由保險業(yè)的專業(yè)人才在銀行提供咨詢效力，深受客戶歡迎，但在我國，多數(shù)地域人民銀行規(guī)定，不允許有關咨詢人員進駐銀行運營網(wǎng)點。 將銀行中間業(yè)務分為結算類、代理類、擔保尖、承諾類、買賣類中間業(yè)務和其他中間業(yè)務，規(guī)定在經(jīng)過央行審查同意后，可以興辦金融衍生業(yè)務，代理證券業(yè)務以及投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業(yè)務。這些新規(guī)定相對于來說有一定的提高。但上述規(guī)定出臺后，我國嚴厲的分業(yè)運營法律體制并未有本質性改動，分業(yè)運營法律體制依然制約著商業(yè)銀行的業(yè)務范圍，使銀行難以設計開發(fā)出跨領域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產品，難以提高業(yè)務的集

15、約程度和檔次，中間業(yè)務的開辟遭到很大限制，無法獲得突破性開展，嚴重影響商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務效力領域。 此外，雖然按照規(guī)定，商業(yè)銀行享有運營自主權，商業(yè)銀行以效益性、平安性、流動性為運營原那么，實行自主運營、自擔風險、自傲盈虧、自我約束，商業(yè)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉，同時商業(yè)銀行以其全部法人財富獨立承當民事責任。但在實際中，由于我國金融監(jiān)管法律比較嚴厲，金融監(jiān)管法律中行政干涉顏色較濃，審批制度廣泛，監(jiān)管實際中盛行法律無明文答應即制止的理念，而現(xiàn)行法律對銀行開展中間業(yè)務還有不少過時的限制，尤其是在中間業(yè)務產品創(chuàng)新、產品定價等方面限制較多，因此銀行在開展中間業(yè)務，經(jīng)常面臨因突破現(xiàn)行

16、法律規(guī)定限制而被監(jiān)管部門和有關行政機關處分的法律風險。 在產品創(chuàng)新方面，中間業(yè)務產品的創(chuàng)新需求與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導致其隱藏著宏大的法律風險。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡等，在不添加銀行資產和負債的情況下為客戶提供各種增值效力是中間業(yè)務的重要特征。因此，創(chuàng)新是中間業(yè)務的必然要求。國內銀行中間業(yè)務的創(chuàng)新主要表如今兩個方面：一是銀行效力與證券、保險市場的結合方面，主要是證券資金清算、銀證協(xié)作、資產證券化等；二是利用現(xiàn)代信息技術進展電子化銀行效力。然而，這兩方面的法律、法規(guī)非常缺乏。前者如與保險、證券業(yè)相關的新產品開發(fā)，創(chuàng)新與資本市場相關且收費較高的表外業(yè)務，這些業(yè)務是國外商業(yè)銀行的高利

17、潤增長點，但中資銀行不得不小心翼翼地經(jīng)過打混業(yè)運營中間業(yè)務擦邊球的方式進展，使得商業(yè)銀行隨時面臨能夠被監(jiān)管部門處分的法律風險。后者如網(wǎng)上銀行，中國人民銀行公布實施的，主要是規(guī)范商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的準入條件、審批及風險管理，偏重監(jiān)管職能，而未涉及銀行與客戶之間的權益義務，尤其是其中涉及的電子認證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律，在我國還不完備，使得中間業(yè)務的創(chuàng)新缺乏一個完善的法律環(huán)境，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務的法律風險更加凸現(xiàn)。 在中間業(yè)務收費方面，根據(jù)第50條規(guī)定商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供效力，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費。第19條規(guī)定，對國家有一致收費或定價規(guī)范的中間業(yè)務，商業(yè)銀行按國

18、家一致規(guī)范收費。對國家沒有制定一致收費或定價規(guī)范的中間業(yè)務，由中國人民銀行授權中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原那么確定收費或定價規(guī)范，商業(yè)銀行應按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的規(guī)范收費。中國人民銀行正在制定中間業(yè)務收費管理方法，但直至今日依然未出臺。在此情況下，較多中間業(yè)務產品沒有收費規(guī)范，而僅有的少數(shù)中間業(yè)務手續(xù)費規(guī)范長期未調整，有些嚴重偏離市場本錢。同時部分地方物價部門將中間業(yè)務有償效力收費與行政審批收費混為一談，以為中間業(yè)務收費能否合法，規(guī)范、費率等應服從和物價部門的管理審批，否者中間業(yè)務收費便是亂收費；寬廣客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識，不能接受中間業(yè)務收費的觀念，在此情況下，銀行中間業(yè)務收費面臨雙重

19、法律風險：被金融監(jiān)管部門、物價部門處分的行政處分法律風險和被客戶起訴的法律風險客戶狀告花旗銀行存款收費即是典型例證。中間業(yè)務收費問題已成為制約業(yè)務開展的瓶頸。 我國現(xiàn)有部分法律和國際法律慣例的矛盾、沖突亦對商業(yè)銀行開展中間業(yè)務構成消極影響，產生法律風險。我國現(xiàn)已參與WTO，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行，只需遵照國際法律慣例來操作，才干把中間業(yè)務作為中心競爭力來開展，而中國現(xiàn)有法律的規(guī)定在較多方面與國際法律慣例不相吻合，甚至相互沖突，而國際法律慣例又不能自動在國內發(fā)生法律效能，因此妨礙了中間業(yè)務開展的現(xiàn)有要求。如根據(jù)法律慣例，票據(jù)具有無因性，商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務中無需審查票據(jù)業(yè)務的根底買賣關系，但根據(jù)我國法律

20、，尤其是票據(jù)行政規(guī)章，票據(jù)不完全具有無因性，商業(yè)銀行必需在票據(jù)業(yè)務中嚴厲審查票據(jù)的根底買賣關系，影響了票據(jù)的流通，妨礙了商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務的開展。 在我國現(xiàn)階段，商業(yè)銀行開展中間業(yè)務，信譽法律風險亦不可忽視。我國目前信譽缺失景象已非常嚴重，且缺乏必要的懲戒機制，有關信譽制度的相關法律幾乎為空白，對于失信行為的懲罰也沒有明確的規(guī)定，對失信行為的懲罰力度遠遠小于其失信行為所得，這在一定程度上助長了失信者的氣焰，阻滯了商業(yè)銀行中間業(yè)務的開展。如本票、支票、匯票等信譽工具，它們作為銀行業(yè)務開展的依托，替代資金進入流通領域，降低了風險。但是，由于整個社會的信譽程度很低，經(jīng)濟詐騙不斷發(fā)生。銀行為了減少糾紛，

21、不得不限制這些票據(jù)的運用功能，如在銀行承兌匯票后面注上不得轉讓，在支票上加編電子密碼，連對本來平安系數(shù)較高的貼現(xiàn)業(yè)務也進展了嚴厲的限制。這就使信譽工具的作用和功能得不到充分的發(fā)揚。同時，與此相關聯(lián)的中間業(yè)務的收入和開展也遭到影響。 在我國商業(yè)銀行內部，目前普遍缺乏健全、有效的法律風險防備機制，商業(yè)銀行內設法律事務部門力量薄弱，而且多數(shù)法律人員在忙于清收不良資產、打官司，同時中間業(yè)務拓展多數(shù)是在基層行，但基層行多數(shù)沒有專門的法律人員，員工法律知識和法律技藝更是參次不齊。 三、商業(yè)銀行防備中間業(yè)務法律風險的對策建議 中間業(yè)務種類繁多，業(yè)務范圍廣泛，效力范圍涉及社會各個層面，社會覆蓋面廣，涉及社會生

22、活的方方面面，加之中間業(yè)務的開發(fā)、推介、運營涉及商業(yè)銀行內部眾多部門、眾多環(huán)節(jié)，而我國多數(shù)商業(yè)銀行尚缺乏有效的中間業(yè)務規(guī)范規(guī)范和操作規(guī)程，致使中間業(yè)務的興辦過程透明度低，業(yè)務操作缺乏公開性。商業(yè)銀行中間業(yè)務的上述特點決議了中間業(yè)務法律風險具有較大的分散性、隱蔽性和社會性?；谏鲜鼍売?，防備中間業(yè)務法律風險對于商業(yè)銀行而言非常重要。自創(chuàng)國外閱歷并結合我國現(xiàn)實法律環(huán)境，筆者以為，我國商業(yè)銀行應從以下方面著手防備中間業(yè)務法律風險； 1、在法律的臨界地堅持謹慎性原那么。 我國目前對金融業(yè)實行嚴厲監(jiān)管，監(jiān)管理念是法律無明文答應即制止，而不是法律無明文制止即答應。同時，如上文所述，我國現(xiàn)行法律對銀行開展中

23、間業(yè)務還有較多限制和諸多空白。因此銀行在中間業(yè)務任務尤其是中間業(yè)務創(chuàng)新任務中，在法律的臨界地，要堅持謹慎性原那么，不可片面強調躲避法律或打擦邊球，埋下風險隱患。如部分銀行以為代客申購新股并未構成銀行的資產負債，而且能為儲戶帶來增值，并且添加銀行存款，因此不違反法律規(guī)定，因此競相興辦代客集中申購新股業(yè)務，筆者以為，上述做法能否違反法律具有一定的不確定性，有能夠被監(jiān)管部門以為損害了小股民的合法權益，違反了公平原那么，是違法的。 2、建立中間業(yè)務法律風險內部控制機制。 中間業(yè)務立法及其相關法制建立，是一個長期的過程，對于商業(yè)銀行大力開展中間業(yè)務而言，有遠水不解近渴之虞，因此，惟有建立完善的中間業(yè)務法

24、律風險內部控制機制，商業(yè)銀行才干能動地控制中間業(yè)務法律風險。 建立完善的中間業(yè)務法律風險內部控制機制，首先要做好中間業(yè)務法制教育與法律培訓，使法制教育與法律培訓任務緊緊圍繞銀行中間業(yè)務拓展情況，與時俱進，長抓不懈，使銀行經(jīng)辦員工及管理人員尤其是業(yè)務一線員工熟習與中間業(yè)務任務有關的法律、法規(guī)，真實提高全體員工的法律認識和法制觀念，引導員工樹立依法開展中間業(yè)務任務的觀念，提高他們的風險防備認識和程度，協(xié)助 員工認識到中間業(yè)務中的法律風險，把握好中間業(yè)務開展中的法律界限，留意防患于未然，做到知法守法、依法辦事，確保實現(xiàn)既拓展中間業(yè)務，又真實防備中間業(yè)務運營中的法律風險的目的。，其次，建立完善的中間業(yè)

25、務法律風險內部控制機制，要轉變觀念，重新定位銀行內部法律部門的職能，要充分發(fā)揚其事前防備、控制和化解中間業(yè)務法律風險的功能。要讓法律部門提早介入中間業(yè)務，充分論證中間業(yè)務新產品的合法、合規(guī)性，客觀、公正、合理地設計和安排中間業(yè)務的法律框架；要積極開展中間業(yè)務法律專題研討，研討中間業(yè)務法律風險并予以積極預防；要建立中間業(yè)務法律風險后評價制度，研討、總結中間業(yè)務法律咨詢中的疑問、有價值的法律問題，進展后評價，構成法律指引，規(guī)范相關中間業(yè)務的開展。 最后，建立完善的中間業(yè)務法律風險內部控制機制，要仔細對合同及合同性文件進展法律審查。在商業(yè)銀行多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務中，商業(yè)銀行的總行或上級行制定了規(guī)范、縝密的格

26、式合同文本。規(guī)范、縝密的合同文本提高了任務效率，也規(guī)范了銀行和客戶買賣雙方的權益和義務關系，防備了業(yè)務風險，減少或預防了糾紛。但在中間業(yè)務虛踐中，由于中間業(yè)務種類繁多，且差別較大，同時客戶需求也差別較大，而且出于業(yè)務競爭的需求，經(jīng)常需求為客戶提供個性化效力，因此較多中間業(yè)務沒有也無法制定格式合同。在此情況下，銀行在開展中間業(yè)務時不得不根據(jù)客戶的詳細實踐情況擬訂合同。同時我國目前有關中間業(yè)務立法仍有不少空白，有關中間業(yè)務立法內容偏重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關系的調整，缺乏對中間業(yè)務當事人權益義務的規(guī)范?；谏鲜銮闆r，銀行要注重中間業(yè)務合同，注重對中間業(yè)務合同文本的審查、修訂和運用管理以及合同的履行

27、及跟蹤監(jiān)視，經(jīng)過合同規(guī)范當事人的權益義務關系，以充分發(fā)揚合同文本對中間業(yè)務法律風險的事前防備功能，進而加強中間業(yè)務法律關系的穩(wěn)定性、可預期性和確定性。 3、仔細防備中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險。 目前我國銀行開展的中間業(yè)務種類少、功能單一，加強中間業(yè)務創(chuàng)新非常緊迫。中間業(yè)務創(chuàng)新有利于更好地效力客戶，加強銀行競爭力，添加銀行獲利才干。但中間業(yè)務創(chuàng)新經(jīng)常面臨法律上的滯后，創(chuàng)新后的業(yè)務操作中銀行和客戶的權益和義務法律經(jīng)常沒有明確規(guī)范，因此中間業(yè)務創(chuàng)新在法律上經(jīng)常存在一定的風險。為防備中間業(yè)務創(chuàng)新中的法律風險，在新業(yè)務推出時要仔細完善有關業(yè)務章程等合同性法律文件，經(jīng)過上述合同性法律文件分散中間業(yè)務創(chuàng)新中的

28、法律風險，尤其要注重中間業(yè)務創(chuàng)新中技術性目的要求與合同性法律文件的一致性，仔細分析新業(yè)務的主要風險環(huán)節(jié)并及早采取針對性預防措施。同時，根據(jù)業(yè)務創(chuàng)新實際中的教訓，中間業(yè)務創(chuàng)新要防止片面強調技術的成熟性、穩(wěn)定性而忽視防備法律風險、忽視合同性法律文件擬訂和審查的傾向，謹防客戶故意利用中間新業(yè)務中的破綻，甚至與金融系統(tǒng)內部的不法之徒內外勾結，進展金融欺詐。 此外，金融創(chuàng)新中要妥善處置好與國際法律慣例接軌和中國國情的關系。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務曾閱歷160多年的歷史，我國實行金融創(chuàng)新的有利要素之一是我國作為后開展國家擁有學習優(yōu)勢。在金融創(chuàng)新的初期階段發(fā)揚拿來主義，大膽地引進興隆國家的成熟金融產品可以減少獨

29、立開發(fā)的本錢，縮短創(chuàng)新周轉，防止走彎路，投入少、產出大，是推進金融創(chuàng)新的最正確途徑。引進創(chuàng)新工具和創(chuàng)新技術相對簡單，但移植創(chuàng)新制度時一定要通盤思索，權衡利弊，結合我國現(xiàn)實法律制度環(huán)境、信譽環(huán)境、公民法律認識以及犯罪現(xiàn)狀等情況進展適當改造，走引進與中國實踐相結合的道路。要防止片面強調與國際法律慣例接軌而忽視我國現(xiàn)實法律制度環(huán)境、信譽環(huán)境、公民法律認識等情況的傾向。 及時向監(jiān)管部門懇求審批和備案亦是現(xiàn)實法律環(huán)境下銀行中間業(yè)務創(chuàng)新所必不可少的。對商業(yè)銀行中間業(yè)務準入監(jiān)控制度和程序作出了明確規(guī)定。根據(jù)規(guī)定，中國人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行興辦中間業(yè)務的業(yè)務性質、風險特征和復雜程度，分別實施審批制和備案制。適用

30、審批制的業(yè)務主要為構成或有資產、或有負債的中間業(yè)務，以及與證券、保險業(yè)務相關的部分中間業(yè)務；適用備案制的業(yè)務主要為不構成或有資產、或有負債的中間業(yè)務。同時該規(guī)定正式確立了一級審批的市場準入原那么。根據(jù)該規(guī)定，商業(yè)銀行新興辦中間業(yè)務，應由其總行一致向中國人民銀行總行懇求，經(jīng)中國人民銀行總行審查贊同后，由其總行一致授權其分支機構開展業(yè)務，商業(yè)銀行分支機構興辦中間業(yè)務種類，不應超出其總行經(jīng)中國人民銀行審查贊同興辦的業(yè)務種類范圍。商業(yè)銀行分支機構興辦中間業(yè)務之前，應就興辦業(yè)務的種類及其屬性向中國人民銀行當?shù)毓茌犘袌蟾??；谏鲜鲆?guī)定，商業(yè)銀行在新興辦中間業(yè)務時要及時向中國人民銀行懇求審批或備案，并及時向所在地人民銀行報告，同時嚴厲在人民銀行審查贊同的義務種類范圍內運營。 4、真實防備個性化、差別化效力中的法律風險。 目前國內商業(yè)銀行普遍認識到了開展中間業(yè)務的重要性，紛紛開場注重中間業(yè)務，國內銀行間中間業(yè)務競爭比以前明顯加劇，而且以后將會更加猛烈。中間業(yè)務競爭的猛烈劇烈呼喚中間業(yè)務的差別化，這些差別不僅要表達在其產品種類、產品定價、市場定位等方面，而且表達在其營