人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第7章 消費(fèi)信貸

1、第七章 消費(fèi)信貸 消費(fèi)信貸概述 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 住宅抵押貸款 汽車貸款 信用卡貸款 消費(fèi)信貸定價(jià)8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 消費(fèi)信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的消費(fèi)目的而發(fā)放的貸款。 通常西方國家所說的消費(fèi)信貸是狹義的，而我國經(jīng)濟(jì)生活中所指的消費(fèi)信貸則是廣義的。第七章消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸的概念8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營3 第七章 消費(fèi)信貸 第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 第七章第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸的產(chǎn)生及對(duì)商業(yè)銀行的意義 消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長

2、時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 從商業(yè)銀行角度看，消費(fèi)信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。 1.消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 2.消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長點(diǎn) 3.消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑第七章第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸對(duì)商業(yè)銀行的意義8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸的種類 居民住宅抵押貸款 非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，它涵蓋的范圍

3、比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款和旅游貸款等。 信用卡貸款8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸的特點(diǎn) 高風(fēng)險(xiǎn)性 （1）消費(fèi)信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大。 （2）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重。 （3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。 高收益性 消費(fèi)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了它也具有高收益性。 周期性 消費(fèi)信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。 利率不敏感性8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制 控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段 為了控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還

4、款來源、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強(qiáng)管理。 消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段 （1）避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過分集中。 （2）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配。 （3）通過二級(jí)市場出售消費(fèi)信貸。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述我國消費(fèi)信貸發(fā)展的特征 1.初步形成多元化的消費(fèi)信貸體系8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營10 第七章第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述我國消費(fèi)信貸發(fā)展的特征 2. 增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張 3. 地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營11 第七章 消費(fèi)信貸 第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估8/7/2022人大：商業(yè)銀行

5、業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義 信用評(píng)估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使信貸活動(dòng)中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如期償還能力。 個(gè)人信用征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容 未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通過納稅申報(bào)表上的信息來確定客戶的收入。 負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影

6、響。 綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營14 第七章第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目標(biāo) 確定借款客戶各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性 確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn) 明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動(dòng)部分及其償還方式，確定可能的還款來源 比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來確定客戶的總體負(fù)債情況和流動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析是應(yīng)注意的問題8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營16 第七章

7、第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人其他信息分析的主要內(nèi)容8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表綜合分析 綜合分析就是將從借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有機(jī)地組織起來，從而達(dá)到以下目的： （1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源； （2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性； （3）確定流動(dòng)負(fù)債(在未來12月內(nèi)要償還的負(fù)債) 的金額； （4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)； （5）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營18 第七章第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表比率分析 比率分析是分析借

8、款人的現(xiàn)金流量狀況的有效工具。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 Z計(jì)分模型 由愛德華愛特曼教授提出。 由模型所計(jì)算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況， Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 “5C”判斷法 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營21 第七章第二節(jié) 消費(fèi)信貸的個(gè)人信用評(píng)估 信貸記分法 杜蘭德9因素評(píng)分法 FICO信用分 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營22 第七章 消費(fèi)信貸 第三節(jié) 住宅抵押貸款8/7/2022人大：商業(yè)銀行

9、業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的種類 從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動(dòng)利率貸款兩大類； 從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種； 從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類； 從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的種類發(fā)展8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 個(gè)人住宅抵押貸款的基本要求 有合法的身份； 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； 有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

10、有所購（大修）住房全部價(jià)款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款； 有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu) 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 借款人提出申請(qǐng) 銀行受理 抵押物評(píng)估 簽訂貸款合同 銀行審批 辦理并完成住房抵押登記 發(fā)放貸款 客戶償還 注銷住房抵押登記。第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的業(yè)務(wù)流程8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款

11、 住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析 信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人被迫違約或者理性違約給銀行造成的不能收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 利率風(fēng)險(xiǎn)：短期市場利率上升時(shí)，銀行資產(chǎn)與負(fù)債的利率倒掛、入不敷出給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 提前還款風(fēng)險(xiǎn)：因借款人提前償還部分或者全部貸款給發(fā)放貸款的銀行帶來損失的可能性。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款 住房抵押貸款證券化市場 住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃?dòng)的證券來融通資金的過程。 2005年4 月22日頒布的信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法標(biāo)志著我國住房信貸二級(jí)市場正式

12、啟動(dòng)。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營30 第七章 消費(fèi)信貸 第四節(jié) 汽車貸款8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款供給方式 汽車貸款供給方式主要分為“間客模式”和“直客模式”兩大類。 “間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。 “直客模式”是指銀行直接面對(duì)客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款基本要求及結(jié)構(gòu) 1汽車貸款基本要求 個(gè)人具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好，能夠支付首付款；企業(yè)具有法人資格

13、，有還款能力； 提供有效的抵押物、質(zhì)押物或者合格的保證人。 2汽車貸款結(jié)構(gòu) 汽車貸款金額取決于保證方式 汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額本金或等額本息。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款的業(yè)務(wù)流程8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營34 第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款的業(yè)務(wù)流程 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 汽車貸款風(fēng)險(xiǎn) （1）信用風(fēng)險(xiǎn) （2）市場風(fēng)險(xiǎn) （3）操作風(fēng)險(xiǎn) 我國汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式 （1）保險(xiǎn)方式 （2）擔(dān)保方式 我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施 汽車貸款管理辦法 8/7/2022人

14、大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營36 第七章 消費(fèi)信貸 第五節(jié) 信用卡貸款8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第五節(jié) 信用卡貸款 信用卡的概念8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營38 第七章第五節(jié) 信用卡貸款 信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展 我國信用卡的發(fā)展 1985年中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡。 我國的信用卡按照是否向銀行繳存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第五節(jié) 信用卡貸款 信用卡的信貸結(jié)構(gòu) 信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，

15、否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來越高的利息。 我國信用卡的還款方式有三種： （1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款 （2）半自動(dòng)還款 （3）主動(dòng)還款 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第五節(jié) 信用卡貸款 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn) （1）信用風(fēng)險(xiǎn) （2）偽冒風(fēng)險(xiǎn) （3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn) （4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) 2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段 （1）針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。 （）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn) （3）通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營41 第七章 消費(fèi)信貸 第六節(jié) 消費(fèi)信貸定價(jià)8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第六節(jié) 消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià)的一

16、般原則 成本收益原則。要求消費(fèi)信貸的收益要與資金成本相匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，這是消費(fèi)信貸定價(jià)最基本的原則。 組合定價(jià)原則。適用于消費(fèi)信貸與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情形。一方面消費(fèi)者所需的金融服務(wù)不限于消費(fèi)信貸，還需要銀行提供其他金融服務(wù)，如個(gè)人理財(cái)服務(wù)，另一方面消費(fèi)信貸的資金來源也不限于存款，還有其他資金來源，因此，在組合資金來源以及組合信貸產(chǎn)品銷售的情況下，銀行需要綜合測算組合成本與組合收益，使二者相互匹配。 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第六節(jié) 消費(fèi)信貸定價(jià)影響消費(fèi)信貸定價(jià)的因素 1.資金成本 2.消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn) 3.未來市場利率水平的波動(dòng) 4.消費(fèi)者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密

17、切程度 5.銀行之間消費(fèi)信貸的競爭程度 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第六節(jié) 消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸定價(jià)模型 成本追加模型 客戶支付的貸款利率=資金成本+ 貸款費(fèi)用 +風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用+ 目標(biāo)利潤 基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模型 客戶支付的貸款利率=基準(zhǔn)利率+點(diǎn) 或者=基準(zhǔn)利率*系數(shù) 客戶盈利分析模型 對(duì)大客戶實(shí)行優(yōu)惠政策。8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營第七章第六節(jié) 消費(fèi)信貸定價(jià)消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法 短期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)算方法 （1）年百分比法 （2）單一利率法 （3）貼現(xiàn)率法 （4）追加貸款法 （5）78s條款法 （6）補(bǔ)償存款余額法 （7）浮動(dòng)利率法 長期消費(fèi)信貸實(shí)際利息計(jì)

18、算方法 （1）固定利率抵押貸款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) （2）可調(diào)整利率抵押貸款(ARMs) （3）有首付情況下的消費(fèi)者抵押貸款 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營復(fù)習(xí)思考題 商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費(fèi)信貸？消費(fèi)信貸有何特征？ 消費(fèi)信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？ 現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征？ 建立個(gè)人消費(fèi)信貸征信制度有何意義？ 個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么？ 簡述個(gè)人信用的評(píng)估方法。 住房抵押貸款有哪些種類？ 為什么需要發(fā)展住房抵押貸款二級(jí)市場？ 試比較汽車貸款供給兩種方式的利弊。 信用卡具有哪些特殊風(fēng)險(xiǎn)？銀行可采用哪些措施進(jìn)行有針對(duì)性的管理？ 8/7/2022人大：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 影響消費(fèi)信貸定價(jià)的主要因素有哪些？簡述銀行消費(fèi)信貸定價(jià)的基本模型。 某客戶借入一筆1年期5000元的貸款，（1）如果采用月等額分期償還方式，年利率為13% ，試用年百分率法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率；（2）如果采用按季償還的方式，利率為12%，試用單一利率法計(jì)算