個(gè)人理財(cái)規(guī)劃經(jīng)典課程課件

1、規(guī)劃人生-個(gè)人理財(cái)規(guī)劃簡(jiǎn)易課程馬永輝第1頁(yè)，共56頁(yè)。目錄1、人生為什么要規(guī)劃？2、人生規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃3、理財(cái)規(guī)劃的八大主要規(guī)劃4、應(yīng)用案例分享第2頁(yè)，共56頁(yè)。人生為什么要規(guī)劃？第3頁(yè)，共56頁(yè)。案例1：2006年，有一個(gè)在某IT流水線上工作的員工，每天早上8點(diǎn)鐘至晚上六點(diǎn)鐘在流水線上重復(fù)的進(jìn)行勞作，辛苦的工作了三年，月稅前收入2800元。三年以后（2009年），他因?yàn)橐恍┘彝サ脑?，工作上出現(xiàn)一些小錯(cuò)，可是卻被公司無(wú)情的勸退。目前依然在失業(yè)與就業(yè)之中徘徊。試問(wèn)，他處于現(xiàn)在狀態(tài)的原因是什么？第4頁(yè)，共56頁(yè)。案例2：劉某，1992年，旅游專(zhuān)科畢業(yè)，直接到了一家印刷單位做事，1998年開(kāi)始，他

2、打算改變自己，于是于2001年脫產(chǎn)考復(fù)旦大學(xué)國(guó)際金融專(zhuān)業(yè)就讀碩士，2004年碩士畢業(yè)，2004年進(jìn)入某證券公司做分析師，目前是某證券公司研究所副總經(jīng)理。請(qǐng)問(wèn)，你對(duì)于他的規(guī)劃是怎么理解的？第5頁(yè)，共56頁(yè)。案例3：關(guān)某，從小就是一個(gè)好學(xué)生，一路從小學(xué)、初中、高中、最后考入同濟(jì)大學(xué)畢業(yè)，來(lái)到了某企業(yè)做房產(chǎn)工作，三年后離職，職途歷經(jīng)上海某著名商學(xué)院助教、某印度在華公司培訓(xùn)方面的經(jīng)理、現(xiàn)為某世界500強(qiáng)企業(yè)培訓(xùn)總監(jiān)。請(qǐng)問(wèn)，他是否有人生的規(guī)劃？你對(duì)于他的人生經(jīng)歷有何理解？第6頁(yè)，共56頁(yè)。案例4某男，大學(xué)只讀了一年級(jí)就不讀了，然后，按自己的想法，創(chuàng)辦了一家IT公司，經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，他的這家公司變成了世

3、界上最富有的公司，他也是世界上數(shù)一數(shù)二的首富。他，就是比爾。蓋茨。請(qǐng)問(wèn)，他為什么會(huì)成功？第7頁(yè)，共56頁(yè)。人生為什么要規(guī)劃？1、人生應(yīng)不應(yīng)該有理想？2、生活是否需要一定的目標(biāo)？3、達(dá)到目標(biāo)的方法是什么？第8頁(yè)，共56頁(yè)。小結(jié)1、人生是需要有規(guī)劃的。2、人生的規(guī)劃是需要自己努力的。3、規(guī)劃的方式：學(xué)業(yè)上；發(fā)展上；收入上；。第9頁(yè)，共56頁(yè)。人生規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)！第10頁(yè)，共56頁(yè)。案例5：李四，在一家國(guó)營(yíng)單位做事，月稅后收入2300元，3年前結(jié)婚，其妻1年前育有一女，但她的公司發(fā)生了破產(chǎn)，目前處于失業(yè)狀態(tài)，整個(gè)家庭都需要李四一人承擔(dān)，經(jīng)濟(jì)壓力非常大。請(qǐng)現(xiàn)場(chǎng)討論，時(shí)間十分鐘，每小組有人一發(fā)言：

4、1、李四是否需要改變現(xiàn)狀？他要如何改變？2、李四目前最需要解決的是什么？3、李四夫妻應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)現(xiàn)在與將來(lái)的經(jīng)濟(jì)所需？第11頁(yè)，共56頁(yè)。為什么需要理財(cái)？1、利率太低：目前國(guó)內(nèi)利率環(huán)境，平均定存假設(shè)為2.5%，則100萬(wàn)10年復(fù)利為128萬(wàn)，20年也不過(guò)164萬(wàn)。2、通脹太高： 以年CPI漲幅3.5%來(lái)看，現(xiàn)在的100萬(wàn)，10年以后為76萬(wàn)，20年以后為50萬(wàn)，30年以后僅為36萬(wàn)。第12頁(yè)，共56頁(yè)。引入概念：什么時(shí)個(gè)人理財(cái)？個(gè)人理財(cái)?shù)母拍睿杭词沁\(yùn)作個(gè)人的金錢(qián)，并使其滿(mǎn)足個(gè)人財(cái)富需求的過(guò)程。理財(cái)?shù)倪^(guò)程要求個(gè)人能夠有效控制自己的財(cái)富情況。每一個(gè)人，每一個(gè)家庭，每一個(gè)家族都處于同樣的經(jīng)濟(jì)地位，每

5、一步理財(cái)實(shí)踐都需要精心策劃，以滿(mǎn)足特別的需求和目的。第13頁(yè)，共56頁(yè)。個(gè)人理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)1、提高你一生中擁有、使用、保護(hù)財(cái)富資源的有效性。2、提高你的財(cái)富控制力，避免過(guò)度債務(wù)、破產(chǎn)、依附他人尋求財(cái)富安全等問(wèn)題的產(chǎn)生。3、提升你的人際關(guān)系，因?yàn)槟阌辛己糜行У睦碡?cái)決策。4、提高你個(gè)人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)力，擁有不再困惑的未來(lái)開(kāi)支的自由感。第14頁(yè)，共56頁(yè)。案例5中，建議理財(cái)運(yùn)作的六步法：1、明確李四自己的財(cái)務(wù)狀況；2、確定李四自己的理財(cái)目標(biāo)；3、甄選理財(cái)?shù)姆椒ǎ?、評(píng)估理財(cái)方式；5、制定并實(shí)施理財(cái)規(guī)劃；6、再次評(píng)估和修正理財(cái)規(guī)劃。第15頁(yè)，共56頁(yè)。影響個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩赜心男?、生活狀況。60年代、70

6、年代、80年代、90年代的理財(cái)觀是不一致的。2、個(gè)人價(jià)值。3、經(jīng)濟(jì)因素?！岸噘嶅X(qián)，少花錢(qián)”，是長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)安全策略。第16頁(yè)，共56頁(yè)。生活狀況生活環(huán)境特殊的理財(cái)需求青年，單身（18-35歲）財(cái)務(wù)的獨(dú)立性購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，彌補(bǔ)萬(wàn)一長(zhǎng)期病休的收入損失青年夫婦，小孩子不到18歲考慮購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)謹(jǐn)慎管理日益增加的信貸需求購(gòu)買(mǎi)一定的人壽保險(xiǎn)，以照顧后人按美國(guó)人的習(xí)慣，要立遺囑，指定孩子的監(jiān)護(hù)人沒(méi)孩子的雙收入夫婦調(diào)整保險(xiǎn)覆蓋面，以及其他收益來(lái)源制定儲(chǔ)蓄和投資計(jì)劃以防止生活環(huán)境變化（買(mǎi)房子或要小孩）老年夫婦（50歲以上，無(wú)需撫養(yǎng)孩子）考慮退休金問(wèn)題整合財(cái)務(wù)資產(chǎn)，是否有換房的需要購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，為退休后做打算計(jì)劃退休后的住房

7、，生活開(kāi)支，娛樂(lè)活動(dòng)以及是否需要工作多代同堂（上有老，下有?。┵?gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)及生命收入保障保險(xiǎn)，以照顧未獨(dú)立的小孩老人生病時(shí)代為打理老人的財(cái)務(wù)考慮分擔(dān)投資成本，使老人一生有收入的保障，危機(jī)時(shí)子女有親戚照顧單身老人-50歲以上為長(zhǎng)期的健康保險(xiǎn)做好準(zhǔn)備立遺囑計(jì)劃退休后的生活設(shè)施、開(kāi)銷(xiāo)以及各類(lèi)活動(dòng)第17頁(yè)，共56頁(yè)。成年人的生命周期成年人對(duì)家庭和財(cái)務(wù)需求的不同階段，對(duì)他（她）的財(cái)務(wù)活動(dòng)和決策有重大的影響，主要有：各種教育層次的畢業(yè)訂婚和結(jié)婚生育或領(lǐng)養(yǎng)子女換工作或搬家子女離家獨(dú)立健康狀況改變離異退休家庭成員身故年齡18-24 45-5425-43 55-6435-44 65歲以上就業(yè)情況全日制學(xué)生 全

8、職工作未就業(yè) 志愿者兼職工作 婚姻情況單身 分居/離異已婚 寡婦/鰥夫家庭成員數(shù)量及年齡無(wú)其他家庭成員 大學(xué)生學(xué)齡前兒童 需撫養(yǎng)的成人小/中學(xué)生 無(wú)需撫養(yǎng)的成人第18頁(yè)，共56頁(yè)。經(jīng)濟(jì)因素1、對(duì)貨幣來(lái)說(shuō)，利率是貨幣價(jià)格的反映。2、各種金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作情況。3、影響匯率的情況。4、。第19頁(yè)，共56頁(yè)。各種對(duì)理財(cái)決策有影響經(jīng)濟(jì)要素經(jīng)濟(jì)要素測(cè)量?jī)?nèi)容對(duì)理財(cái)決策的影響CPI人民幣價(jià)格，通脹變化CPi漲幅太快，就無(wú)法購(gòu)買(mǎi)到與以前相同的服務(wù)與商品，同時(shí)利率也會(huì)升高消費(fèi)開(kāi)支個(gè)人與家庭的需求高額消費(fèi)會(huì)帶來(lái)更多工作機(jī)會(huì)，提高收入，同時(shí)高消費(fèi)會(huì)影響物價(jià)及利率利率資金成本，貸款成本投資或存款資金成本高利率將提高信貸成

9、本，促進(jìn)儲(chǔ)蓄和投資，降低貸款失業(yè)失業(yè)人數(shù)有工作的人會(huì)適當(dāng)儲(chǔ)蓄以應(yīng)付將來(lái)的生活成本，或降低自己的負(fù)債水平住房房產(chǎn)價(jià)格住房的上漲會(huì)影響到更多的消費(fèi)支出第20頁(yè)，共56頁(yè)。小組討論2：1、你會(huì)不會(huì)通過(guò)現(xiàn)在的信用消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)某種昂貴商品，而用未來(lái)的收入支付？為什么？2、你會(huì)不會(huì)放棄現(xiàn)在的消費(fèi)機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)而為未來(lái)的購(gòu)買(mǎi)進(jìn)行投資？討論時(shí)間5分鐘，每小組一人發(fā)言。第21頁(yè)，共56頁(yè)。新的概念：機(jī)會(huì)成本在理財(cái)過(guò)程中，你是否會(huì)犧牲某些事物以換取更好的東西？機(jī)會(huì)成本是指在面臨多方案擇一決策時(shí)，被舍棄的選項(xiàng)中的最高價(jià)值者是本次決策的機(jī)會(huì)成本。農(nóng)民在獲得更多土地時(shí)，如果選擇養(yǎng)豬就不能選擇養(yǎng)雞，養(yǎng)豬的機(jī)會(huì)成本就是放棄養(yǎng)雞的收益

10、。但有些機(jī)會(huì)成本往往無(wú)法用貨幣衡量，例如，在圖書(shū)館看書(shū)學(xué)習(xí)還是享受電視劇帶來(lái)的快樂(lè)之間進(jìn)行選擇。 第22頁(yè)，共56頁(yè)。個(gè)人的機(jī)會(huì)成本1、學(xué)習(xí)時(shí)間、工作時(shí)間、購(gòu)物時(shí)間2、不良的飲食習(xí)慣、缺少睡眠或缺少鍛煉會(huì)引發(fā)疾病，提高健康護(hù)理成本。3、個(gè)人的時(shí)間、精力、能力、知識(shí)等第23頁(yè)，共56頁(yè)。經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)成本最主要的就是：金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值1，今天一元的不消費(fèi)，未來(lái)的價(jià)值大于1元。2，每年向你決定的退休金賬戶(hù)存錢(qián)以減少未來(lái)沒(méi)有錢(qián)的煩惱。3，購(gòu)買(mǎi)新車(chē)或家電的好處是什么？4，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的好處？5，進(jìn)行教育類(lèi)投資的好處？第24頁(yè)，共56頁(yè)。金錢(qián)的時(shí)間價(jià)值時(shí)間復(fù)利=超越原子彈的威力復(fù)利計(jì)算公式F=P*(1+i) N(次

11、方)F:復(fù)利終值P: 本金i:利率N：利率獲取時(shí)間的整數(shù)倍第25頁(yè)，共56頁(yè)。計(jì)算題：題目：本金1萬(wàn)元，年利率20,七年后，本金和利息共計(jì)多少元。請(qǐng)大家計(jì)算。10000*(1+20%)7=35831.81 注：7 代表乘方，即（1+20%）的7次冪 復(fù)利的話(huà)就是10000元乘以1.2也就是(1+20%)的7次方,最后本息和是3.5831808萬(wàn)元第26頁(yè)，共56頁(yè)。理財(cái)?shù)陌舜笠?guī)劃第27頁(yè)，共56頁(yè)。理財(cái)?shù)哪康氖鞘裁矗空?qǐng)大家討論，理財(cái)?shù)哪康氖鞘裁?？時(shí)間5分鐘，每小組一人發(fā)言。理財(cái)?shù)哪康模鹤非筘?cái)務(wù)的自由度，簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是追求安全、穩(wěn)定、長(zhǎng)期的收益。理財(cái)，就是為了明天的生活，存儲(chǔ)今天的財(cái)富！第28頁(yè)

12、，共56頁(yè)。理財(cái)?shù)陌舜笠?guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃（必要的資產(chǎn)流動(dòng)性）消費(fèi)支出規(guī)劃（合理的消費(fèi)支出）教育規(guī)劃(實(shí)現(xiàn)教育期望)風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)劃（完備的風(fēng)險(xiǎn)保障）稅務(wù)規(guī)劃（合理的納稅安排）投資規(guī)劃（積累財(cái)富）養(yǎng)老規(guī)劃（安享晚年）遺產(chǎn)規(guī)劃（合理的財(cái)產(chǎn)分配與傳承）第29頁(yè)，共56頁(yè)。一、現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金應(yīng)該怎么管理？現(xiàn)金獲取的途徑有哪些？工薪，投資，受贈(zèng)，遺產(chǎn)，.哪些地方用得到現(xiàn)金？購(gòu)物，發(fā)紅包（饋贈(zèng)），支付各種費(fèi)用，。哪些日常開(kāi)銷(xiāo)用得到現(xiàn)金？柴米油鹽醬醋茶。大多都可以刷卡。日常開(kāi)銷(xiāo)當(dāng)中，無(wú)法刷卡支付的，都得使用現(xiàn)金。第30頁(yè)，共56頁(yè)。一、現(xiàn)金規(guī)劃一般來(lái)說(shuō)，身邊是需要有現(xiàn)金的。從理財(cái)角度來(lái)看，現(xiàn)金需要這樣規(guī)劃：1、先計(jì)算一

13、個(gè)月，平均的日常生活支出數(shù)額。什么是日常生活支出？柴米油鹽醬醋茶。2、預(yù)留2-3個(gè)月平均開(kāi)銷(xiāo)的現(xiàn)金以做備用。3、預(yù)留方式：鈔票；活期存款；通知存款等。第31頁(yè)，共56頁(yè)。二、消費(fèi)支出規(guī)劃一般來(lái)說(shuō)，只有單筆超過(guò)1個(gè)月左右預(yù)備現(xiàn)金的大宗消費(fèi)，才需要進(jìn)行消費(fèi)支出的規(guī)劃。案例：小王現(xiàn)在每月稅后收入是2000元，除去每月日常的生存開(kāi)銷(xiāo)1500元，大約每月可以有500元的結(jié)余。最近，他看到自己的一個(gè)朋友買(mǎi)了一臺(tái)4000元的筆記本電腦，他也很想買(mǎi)一臺(tái)，試問(wèn)他通過(guò)哪幾種途徑來(lái)完成購(gòu)買(mǎi)動(dòng)作？第32頁(yè)，共56頁(yè)。二、消費(fèi)支出規(guī)劃1、每月存500元，8個(gè)月以后可以購(gòu)買(mǎi)2、先用信用卡消費(fèi)，每月還500元，8個(gè)月以后還

14、完。消費(fèi)支出規(guī)劃：就是與自己的收入保持一定的比例，不要超支。第33頁(yè)，共56頁(yè)。計(jì)算與分析題：A某，每月稅后收入約3000元，月結(jié)余約1500元，他打算三年以后買(mǎi)一輛價(jià)值8萬(wàn)元的車(chē)，你有什么建議？大家討論5分鐘，然后每組一人發(fā)言。1500*12*3=54000元。因此，不建議買(mǎi)車(chē)。例外情況：額外的收入增加，彩票中大獎(jiǎng)。第34頁(yè)，共56頁(yè)。三、教育規(guī)劃教育規(guī)劃對(duì)家庭有上學(xué)的子女的家庭最適用。教育為人生之本，時(shí)代變遷，人們對(duì)受教育程度要求越來(lái)越高。再加上教育費(fèi)用持續(xù)上升，教育開(kāi)支的比重變得越來(lái)越大。作為父母需要及早對(duì)子女的教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，通過(guò)合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，確保將來(lái)有能力合理支付自身及其子女的教

15、育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人（家庭）的教育期望，有效地措施之一就是教育儲(chǔ)蓄。第35頁(yè)，共56頁(yè)。三、教育規(guī)劃小B，育有一女，現(xiàn)在2歲，打算24歲送她出國(guó)讀書(shū)，預(yù)計(jì)出車(chē)讀書(shū)的費(fèi)用約70萬(wàn)元，請(qǐng)問(wèn)，現(xiàn)在市場(chǎng)平均收益率約6%，通過(guò)何種方式來(lái)籌集這70萬(wàn)元？請(qǐng)大家討論5分鐘。假設(shè)有一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，年復(fù)利6%，可以每月定期投入，共23*12=276期，如果要達(dá)到70萬(wàn)或以上，應(yīng)該每月定期投入1200元左右。理財(cái)產(chǎn)品：債券型基金，平衡型基金（產(chǎn)品可選）理財(cái)方式：定投第36頁(yè)，共56頁(yè)。四、風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)劃在人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃做到適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低限度，使客戶(hù)更好地

16、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。包括人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，無(wú)論自己的事業(yè)出現(xiàn)何種變故，都讓自己永無(wú)后顧之憂(yōu)。一般個(gè)人保險(xiǎn)支出應(yīng)占收入的比例在20%左右。案例：略第37頁(yè)，共56頁(yè)。五、稅務(wù)籌劃你心目中的稅務(wù)籌劃是什么樣的？請(qǐng)大家討論，時(shí)間5分鐘。合理的納稅安排，會(huì)讓自己的稅負(fù)更輕。納稅是每一個(gè)人的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，可以通過(guò)對(duì)納稅主體的經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅負(fù)支出。第38頁(yè)，共56頁(yè)。五、稅務(wù)籌劃1、企業(yè)注冊(cè)地稅務(wù)減、免（企業(yè)所得稅與個(gè)人所得稅）；2、國(guó)家相關(guān)

17、行業(yè)減免稅支持；3、國(guó)家出口退稅商品的投資；4、企業(yè)財(cái)務(wù)各種有效的合理避稅方法；5、個(gè)人避稅的方法：保險(xiǎn)信托其他第39頁(yè)，共56頁(yè)。六、投資規(guī)劃財(cái)富的增加可以通過(guò)減少支出相對(duì)實(shí)現(xiàn)，但個(gè)人財(cái)富的絕對(duì)增加最終要通過(guò)增加收入來(lái)實(shí)現(xiàn)。薪金類(lèi)收入有限，投資則完全具有主動(dòng)爭(zhēng)取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累更主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)規(guī)劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來(lái)越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來(lái)源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。第40頁(yè)，共56頁(yè)。六、投資規(guī)劃合理的投資理財(cái)組合：投資“一分法”適合于貧困家庭。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄和債券作為投資

18、工具。投資“二分法”低收入者。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、債券作為投資工具，再適當(dāng)考慮購(gòu)買(mǎi)少量保險(xiǎn)。投資“三分法”適合于收入不高但穩(wěn)定者?？蛇x擇55%的現(xiàn)金及儲(chǔ)蓄或債券，40%的房地產(chǎn)，5%的保險(xiǎn)。投資“四分法”適合于收入較高，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱、缺乏專(zhuān)門(mén)知識(shí)與業(yè)余時(shí)間者。其投資組合為：40%的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄或債券，35%的房地產(chǎn)，5%的保險(xiǎn)，20%的投資基金。投資“五分法”適合于財(cái)力雄厚者。其投資比例為：現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄或債券30%，房地產(chǎn)25%，保險(xiǎn)5%，投資基金20%，股票、期貨20%.第41頁(yè)，共56頁(yè)。七、養(yǎng)老規(guī)劃人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，達(dá)到晚年有一個(gè)“老有

19、所養(yǎng)，老有所終，老有所樂(lè)”的尊嚴(yán)、自立的老年生活的目標(biāo)。所以，一般來(lái)說(shuō)，只要是人，都需要養(yǎng)老規(guī)劃！一個(gè)人的晚年幸福，才是真正的幸福！所以，30年后，你拿什么養(yǎng)活自己？請(qǐng)大家討論5分鐘！第42頁(yè)，共56頁(yè)。七、養(yǎng)老規(guī)劃我們的目光不能太過(guò)局限，可以達(dá)到養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)的產(chǎn)品：1、保險(xiǎn)理財(cái)類(lèi)：萬(wàn)能、金裕、鑫利2、基金理財(cái)類(lèi)（股票、債券、貨幣市場(chǎng)工具）：混合型基金(偏股，債，配置型等)，平衡型基金（社保基金與養(yǎng)老基金）3、銀行理財(cái)類(lèi)：安盈4、信托類(lèi)：淡水泉，房產(chǎn)信托5、貴金屬類(lèi)和收藏類(lèi)第43頁(yè)，共56頁(yè)。變數(shù)： 1.房租/房貸 2.疾病看護(hù)與照顧3.重大醫(yī)療 4.退休終止年數(shù)現(xiàn)在工作/儲(chǔ)蓄期退休點(diǎn)6065

20、歲90歲終止? 年 25-30年財(cái)富累積來(lái)源1.社保：有多少？2.商業(yè)養(yǎng)老：有多少？3.銀行存款有多少？ 變數(shù)：工作 ? 年2人 ?負(fù)相關(guān)的！人生安全(？)需要多少七、養(yǎng)老規(guī)劃-之人生思量第44頁(yè)，共56頁(yè)。8、遺產(chǎn)規(guī)劃99%的美國(guó)人到了30歲的時(shí)候都會(huì)立遺囑。財(cái)產(chǎn)分配與傳承是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可回避的部分。在理財(cái)過(guò)程中要盡量減少財(cái)產(chǎn)分配與傳承過(guò)程中發(fā)生的支出，協(xié)助客戶(hù)對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿(mǎn)足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在客戶(hù)去世或喪失行為能力時(shí)能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的代際相傳。 第45頁(yè)，共56頁(yè)。制作理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)第46頁(yè)，共56頁(yè)。制作

21、個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃書(shū)內(nèi)容：1、客戶(hù)的姓名、性別、家庭成員年齡等2、目前收入、月/年結(jié)余3、按理財(cái)?shù)囊?guī)劃進(jìn)行設(shè)計(jì)4、提出自己的設(shè)想與建議第47頁(yè)，共56頁(yè)。習(xí)題：張凡夫婦，均是研究生，2008年結(jié)婚，2010年4月有了一個(gè)寶寶。家庭資產(chǎn)負(fù)債情況：收入支出年終獎(jiǎng)金5-7萬(wàn)保費(fèi)支出0其他收入0購(gòu)物及饋贈(zèng)2萬(wàn)合計(jì)5-7萬(wàn)年度結(jié)余3萬(wàn)左右收入支出張先7000房租貸5500張?zhí)?000日常開(kāi)銷(xiāo)3500其他收入0其他（保姆）3000合計(jì)12000合計(jì)12000每月結(jié)余0家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債活期及現(xiàn)金6萬(wàn)房屋貸款80定期0其他貸款0基金0信用卡待付0股票0房產(chǎn)160合計(jì)166合計(jì)80資產(chǎn)凈值86張凡夫婦打算2年內(nèi)買(mǎi)車(chē)

22、，那么你應(yīng)該如何給張凡夫婦一個(gè)合理的規(guī)劃？現(xiàn)在討論，時(shí)間20分鐘。第48頁(yè)，共56頁(yè)。家庭理財(cái)資產(chǎn)配置規(guī)劃書(shū)每個(gè)家庭都有其各自的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，有的在艱苦創(chuàng)業(yè)，有的建巢，有的養(yǎng)育兒女，有的已經(jīng)出嫁或成家。因此，在每個(gè)家庭的背后，都會(huì)有各自的理財(cái)需求。張凡夫婦家庭正處于成長(zhǎng)期，雙方都是研究生，未來(lái)收入的成長(zhǎng)期很好，職業(yè)穩(wěn)定，再就業(yè)能力強(qiáng)。第49頁(yè)，共56頁(yè)。家庭理財(cái)資產(chǎn)配置規(guī)劃書(shū)1、家庭財(cái)務(wù)狀況分析張凡家庭主要的現(xiàn)金流量數(shù)據(jù)：每月收支結(jié)余為0元，其中收入僅限夫妻雙方的工資收入，支出包括房貸支出、基本生活開(kāi)銷(xiāo)支出以及其他支出；年度支出結(jié)余3萬(wàn)元左右，其中年終獎(jiǎng)收入5-7萬(wàn)元，購(gòu)物及其他支出2萬(wàn)元，家庭凈

23、資產(chǎn)86萬(wàn)元。根據(jù)以上數(shù)據(jù)分析，我們可以看到張凡家庭所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第50頁(yè)，共56頁(yè)。家庭理財(cái)資產(chǎn)配置規(guī)劃書(shū)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：1、買(mǎi)房導(dǎo)致家庭無(wú)儲(chǔ)蓄額。2、月結(jié)余幾乎為零，現(xiàn)金流緊張。3、收入結(jié)構(gòu)單一，夫妻雙方都只有工資收入4、缺乏家庭保障，特別是子女教育沒(méi)有規(guī)劃。綜上所述，當(dāng)前張凡夫婦無(wú)論從家庭結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金資產(chǎn)等方面都處于比較困難的時(shí)期，要充分做好勤儉持家的準(zhǔn)備。第51頁(yè)，共56頁(yè)。家庭理財(cái)資產(chǎn)配置規(guī)劃書(shū)2、理財(cái)目標(biāo)分析：目前一年結(jié)余約為3萬(wàn)元左右，目前張凡夫婦還沒(méi)有車(chē)，如果要買(mǎi)車(chē)的話(huà)，需要3年左右的積蓄，如果分期買(mǎi)車(chē)，每月會(huì)面臨月度結(jié)余不足的情況。買(mǎi)車(chē)以后每月的油費(fèi)，養(yǎng)護(hù)成本，停車(chē)費(fèi)，年度保險(xiǎn)費(fèi)

24、等費(fèi)用巨大，因此，最近3-4年建議不買(mǎi)車(chē)。第52頁(yè)，共56頁(yè)。家庭理財(cái)資產(chǎn)配置規(guī)劃書(shū)2、資產(chǎn)配置及投資建議張凡家庭目前處于“從零開(kāi)始”的階段，現(xiàn)在沒(méi)有子女教育和養(yǎng)老的需要，但不久的未來(lái)就會(huì)碰到這樣的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。A、建議1，每月進(jìn)行定期的投資，建議選擇基金的定期定投。B、建議2，每年的節(jié)余3萬(wàn)元左右，可以選擇兼具理財(cái)與保障功能的分紅保險(xiǎn)。并選擇較高額度的意外保險(xiǎn)。C、建議3，也可以適當(dāng)考慮子女教育金保險(xiǎn)，為以后子女高等教育提供充足的費(fèi)用支持。金額可以每月1000元左右，年度就是12000元。第53頁(yè)，共56頁(yè)。如何成為一名理財(cái)規(guī)劃師？第54頁(yè)，共56頁(yè)。END第55頁(yè)，共56頁(yè)。1、不是井里沒(méi)有水

25、，而是你挖的不夠深。不是成功來(lái)得慢，而是你努力的不夠多。2、孤單一人的時(shí)間使自己變得優(yōu)秀，給來(lái)的人一個(gè)驚喜，也給自己一個(gè)好的交代。3、命運(yùn)給你一個(gè)比別人低的起點(diǎn)是想告訴你，讓你用你的一生去奮斗出一個(gè)絕地反擊的故事，所以有什么理由不努力!4、心中沒(méi)有過(guò)分的貪求，自然苦就少?？诶锊徽f(shuō)多余的話(huà)，自然禍就少。腹內(nèi)的食物能減少，自然病就少。思緒中沒(méi)有過(guò)分欲，自然憂(yōu)就少。大悲是無(wú)淚的，同樣大悟無(wú)言。緣來(lái)盡量要惜，緣盡就放。人生本來(lái)就空，對(duì)人家笑笑，對(duì)自己笑笑，笑著看天下，看日出日落，花謝花開(kāi)，豈不自在，哪里來(lái)的塵埃!25、你不能拼爹的時(shí)候，你就只能去拼命！26、如果人生的旅程上沒(méi)有障礙，人還有什么可做的呢

26、。27、我們無(wú)法選擇自己的出身，可是我們的未來(lái)是自己去改變的。勵(lì)志名言：比別人多一點(diǎn)執(zhí)著，你就會(huì)創(chuàng)造奇跡28、偉人之所以偉大，是因?yàn)樗c別人共處逆境時(shí)，別人失去了信心，他卻下決心實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。29、人生就像一道漫長(zhǎng)的階梯，任何人也無(wú)法逆向而行，只能在急促而繁忙的進(jìn)程中，偶爾轉(zhuǎn)過(guò)頭來(lái)，回望自己留下的蹣跚腳印。30、時(shí)間，帶不走真正的朋友；歲月，留不住虛幻的擁有。時(shí)光轉(zhuǎn)換，體會(huì)到緣分善變；平淡無(wú)語(yǔ)，感受了人情冷暖。有心的人，不管你在與不在，都會(huì)惦念；無(wú)心的情，無(wú)論你好與不好，只是漠然。走過(guò)一段路，總能有一次領(lǐng)悟；經(jīng)歷一些事，才能看清一些人。31、我們無(wú)法選擇自己的出身，可是我們的未來(lái)是自己去改變

27、的。32、命好不如習(xí)慣好。養(yǎng)成好習(xí)慣，一輩子受用不盡。33、比別人多一點(diǎn)執(zhí)著，你就會(huì)創(chuàng)造奇跡。50、想像力比知識(shí)更重要。不是無(wú)知，而是對(duì)無(wú)知的無(wú)知，才是知的死亡。51、對(duì)于最有能力的領(lǐng)航人風(fēng)浪總是格外的洶涌。52、思想如鉆子，必須集中在一點(diǎn)鉆下去才有力量。53、年少時(shí)，夢(mèng)想在心中激揚(yáng)迸進(jìn)，勢(shì)不可擋，只是我們還沒(méi)學(xué)會(huì)去戰(zhàn)斗。經(jīng)過(guò)一番努力，我們終于學(xué)會(huì)了戰(zhàn)斗，卻已沒(méi)有了拼搏的勇氣。因此，我們轉(zhuǎn)向自身，攻擊自己，成為自己最大的敵人。54、最偉大的思想和行動(dòng)往往需要最微不足道的開(kāi)始。55、不積小流無(wú)以成江海，不積跬步無(wú)以至千里。56、遠(yuǎn)大抱負(fù)始于高中，輝煌人生起于今日。57、理想的路總是為有信心的人預(yù)

28、備著。58、抱最大的希望，為最大的努力，做最壞的打算。59、世上除了生死，都是小事。從今天開(kāi)始，每天微笑吧。60、一勤天下無(wú)難事，一懶天下皆難事。61、在清醒中孤獨(dú)，總好過(guò)于在喧囂人群中寂寞。62、心里的感覺(jué)總會(huì)是這樣，你越期待的會(huì)越行越遠(yuǎn)，你越在乎的對(duì)你的傷害越大。63、彩虹風(fēng)雨后，成功細(xì)節(jié)中。64、有些事你是繞不過(guò)去的，你現(xiàn)在逃避，你以后就會(huì)話(huà)十倍的精力去面對(duì)。65、只要有信心，就能在信念中行走。66、每天告訴自己一次，我真的很不錯(cuò)。67、心中有理想 再累也快樂(lè)68、發(fā)光并非太陽(yáng)的專(zhuān)利，你也可以發(fā)光。69、任何山都可以移動(dòng)，只要把沙土一卡車(chē)一卡車(chē)運(yùn)走即可。70、當(dāng)你的希望一個(gè)個(gè)落空，你也要

29、堅(jiān)定，要沉著！71、生命太過(guò)短暫，今天放棄了明天不一定能得到。72、只要路是對(duì)的，就不怕路遠(yuǎn)。73、如果一個(gè)人愛(ài)你、特別在乎你，有一個(gè)表現(xiàn)是他還是有點(diǎn)怕你。74、先知三日，富貴十年。付諸行動(dòng)，你就會(huì)得到力量。75、愛(ài)的力量大到可以使人忘記一切，卻又小到連一粒嫉妒的沙石也不能容納。1、這世上，沒(méi)有誰(shuí)活得比誰(shuí)容易，只是有人在呼天搶地，有人在默默努力。2、當(dāng)熱誠(chéng)變成習(xí)慣，恐懼和憂(yōu)慮即無(wú)處容身。缺乏熱誠(chéng)的人也沒(méi)有明確的目標(biāo)。熱誠(chéng)使想象的輪子轉(zhuǎn)動(dòng)。一個(gè)人缺乏熱誠(chéng)就象汽車(chē)沒(méi)有汽油。善于安排玩樂(lè)和工作，兩者保持熱誠(chéng)，就是最快樂(lè)的人。熱誠(chéng)使平凡的話(huà)題變得生動(dòng)。3、起點(diǎn)低怕什么，大不了加倍努力。人生就像一場(chǎng)馬拉

30、松比賽，拼的不是起點(diǎn)，而是堅(jiān)持的耐力和成長(zhǎng)的速度。只要努力不止，進(jìn)步也會(huì)不止。4、如果你不相信努力和時(shí)光，那么時(shí)光第一個(gè)就會(huì)辜負(fù)你。不要去否定你的過(guò)去，也不要用你的過(guò)去牽扯你的未來(lái)。不是因?yàn)橛邢Ｍ湃ヅ?，而是努力了，才能看到希望?、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰(shuí)也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當(dāng)下。人生喜怒哀樂(lè)，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動(dòng)自己才能推動(dòng)世界，只要推動(dòng)自己就能推動(dòng)世界。6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風(fēng)沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍(lán)的心蒙蔽。但我知道，每個(gè)人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。7、每個(gè)人的心里，都藏著一個(gè)了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂(lè)觀，培養(yǎng)著豁達(dá)，堅(jiān)持著善良，只要在路上，就沒(méi)有到達(dá)不了的遠(yuǎn)方！8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會(huì)因?yàn)槟愕谋г共粷M(mǎn)而為你改變，你能做到的只有改變你自己！9、欲戴王