三、運(yùn)輸工具保險

1、第三章運(yùn)輸工具保險1第一節(jié)機(jī)動車輛保險2機(jī)動車輛保險的保費(fèi)收入3統(tǒng)一條款和費(fèi)率廣東省試點(diǎn)，費(fèi)率市場化惡性競爭，大打價格戰(zhàn)全國推廣，費(fèi)率、條款同時市場化車險成為焦點(diǎn)產(chǎn)品酒后駕車險非議拒保非議2006年3月28日，國務(wù)院頒布了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例，強(qiáng)制三責(zé)險從此更名為交強(qiáng)險，7月1日開始正式實(shí)施。 4一、強(qiáng)制性三責(zé)險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(簡稱交強(qiáng)險)與機(jī)動車第三者責(zé)任保險(即三責(zé)險)在保險種類上屬于同一個險種，都是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償?shù)碾U種。交強(qiáng)險是法定強(qiáng)制性，而三責(zé)險都是商業(yè)性的。 2004年5月1日起實(shí)施的中華人民共和國道路交通安全法首次提出，“建立機(jī)

2、動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金”。2006年3月28日，國務(wù)院頒布了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例，強(qiáng)制三責(zé)險從此更名為交強(qiáng)險，7月1日起這項制度即將正式實(shí)施。 5一、強(qiáng)制性三責(zé)險保險責(zé)任與除外責(zé)任被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，保險公司交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。交強(qiáng)險規(guī)定，下列情形，保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用之后有權(quán)向致害人追償： 駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的； 被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的； 被保險人故意制造道路交通事故的。 在上述情

3、況下，發(fā)生道路交通事故，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司也不承擔(dān)賠償責(zé)任。 6賠償限額和賠償處理 7賠償限額和賠償處理 賠償類型責(zé)任限額死亡傷殘110000元/每次事故醫(yī)療費(fèi)用10000元/每次事故財產(chǎn)損失2000元/每次事故8強(qiáng)制性三責(zé)險賠償限額(無責(zé))賠償類型責(zé)任限額死亡傷殘11000元/每次事故醫(yī)療費(fèi)用1000元/每次事故財產(chǎn)損失100元/每次事故9保費(fèi)收入和費(fèi)率優(yōu)惠 交強(qiáng)險一年的基礎(chǔ)保費(fèi)為950元交強(qiáng)險最終保險費(fèi)=交強(qiáng)險基礎(chǔ)保險費(fèi)（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率A） 10交強(qiáng)險費(fèi)率浮動因素 浮動因素浮動比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動AA1上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-10%A2

4、上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-20%A3上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故-30%A4一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%11交強(qiáng)險的特點(diǎn) 交強(qiáng)險實(shí)行的是“無過錯責(zé)任原則”，而商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險采取的“過錯責(zé)任”原則。 交強(qiáng)險賠償范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險。 交強(qiáng)險不以盈利為目的。 12強(qiáng)制性三責(zé)險與商業(yè)性三責(zé)險的區(qū)別賠償標(biāo)準(zhǔn)提高。交強(qiáng)險賠償標(biāo)準(zhǔn)對人身傷亡賠償所依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)最高人民法院頒布的關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋。商業(yè)三責(zé)險人

5、身傷亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)是道路交通事故處理辦法。司法解釋和處理辦法相比有兩個重要變化。賠償項目增加了，處理辦法中規(guī)定的賠償項目有11項，司法解釋中規(guī)定的賠償項目有16項，新增加了必要的營養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、精神損害撫慰金、整容費(fèi)5項。賠償標(biāo)準(zhǔn)提高了，提高的項目包括死亡補(bǔ)償費(fèi)、喪葬費(fèi)、殘疾賠償金、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等。以死亡補(bǔ)償費(fèi)為例，原計算基準(zhǔn)為事故發(fā)生地年平均生活費(fèi)支出，補(bǔ)償年限最長為10年；新計算基準(zhǔn)為受訴法院地年人均可支配收入，補(bǔ)償年限最長為20年。 13強(qiáng)制性三責(zé)險與商業(yè)性三責(zé)險的區(qū)別保險責(zé)任范圍寬。大部分保險公司商業(yè)三責(zé)險條款規(guī)定，因地震等自然災(zāi)害事件，戰(zhàn)爭、暴亂、政府征用

6、等突發(fā)事件，駕駛員吸毒、被藥物麻醉等人為事件，被保險人利用保險車輛從事犯罪活動等違法事件，以及未按合同約定交付保險費(fèi)等項目都被列為商業(yè)三責(zé)險賠償責(zé)任免除事項。而且還有不同等級、數(shù)額的免賠率或免賠額。我國的交強(qiáng)險為確保事故受害人能夠得到保障，設(shè)定了極少的責(zé)任免除事項，也沒有任何的免賠率和免賠額。駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒、被保險機(jī)動車被盜搶期間以及被保險人故意制造道路交通事故等情況下發(fā)生道路交通事故，造成受害人人身傷亡的，由保險公司墊付搶救費(fèi)用。保險公司墊付后有權(quán)就墊付的搶救費(fèi)用向致害人追償。幾乎在所有情況下的交通事故損害，只要肇事機(jī)動車投保了交強(qiáng)險，保險公司都必須進(jìn)行賠償。 14強(qiáng)制性三責(zé)險

7、與商業(yè)性三責(zé)險的區(qū)別實(shí)行分項責(zé)任限額。商業(yè)三責(zé)險實(shí)行的是同一責(zé)任限額，即無論人傷還是物損均在一個限額下進(jìn)行賠償，并由保險公司自行制定責(zé)任限額水平。交強(qiáng)險在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。實(shí)行分項限額有利于結(jié)合人身傷亡和財產(chǎn)損失的風(fēng)險特點(diǎn)進(jìn)行有針對性的保障，有利于減低賠付的不確定性，從而有效控制風(fēng)險，降低費(fèi)率水平。 15強(qiáng)制性三責(zé)險與商業(yè)性三責(zé)險的區(qū)別16交強(qiáng)險的賠付基本計算公式：保險人在交強(qiáng)險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財產(chǎn)損失分別計算賠償：總賠款=各分項損失賠款=

8、死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財產(chǎn)損失賠款各分項損失賠款=各分項核定損失承擔(dān)金額，即：死亡傷殘費(fèi)用賠款=死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額醫(yī)療費(fèi)用賠款=醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額財產(chǎn)損失賠款=財產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額各分項核定損失承擔(dān)金額超過交強(qiáng)險各分項賠償限額的，各分項損失賠款為交強(qiáng)險各分項賠償限額。17保險事故涉及多輛肇事機(jī)動車各被保險機(jī)動車的保險人分別在各自的交強(qiáng)險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人的分項損失計算賠償。肇事機(jī)動車中的無責(zé)任車輛，不參與對其他無責(zé)任車輛和車外財產(chǎn)損失的賠償計算，僅僅參與對有責(zé)任方車輛損失或者車外人員傷亡損失的賠償計算。為了簡化起見，計算時應(yīng)該把無責(zé)方合并計算。18保險事故涉及多輛肇事

9、機(jī)動車如果肇事機(jī)動車均有責(zé)任或均無責(zé)任的，簡化為各方機(jī)動車對受害人的各分項損失進(jìn)行平均分?jǐn)偅簩τ谑芎θ说臋C(jī)動車、機(jī)動車上人員、機(jī)動車上財產(chǎn)損失：某分項核定損失承擔(dān)金額=受害人的該分項損失金額（N-1）對于受害人的非機(jī)動車、非機(jī)動車上人員、行人、機(jī)動車外財產(chǎn)損失：某分項核定損失承擔(dān)金額=受害人的該分項損失金額N19保險事故涉及多輛肇事機(jī)動車各方機(jī)動車按其適用的交強(qiáng)險分項賠償限額占總分項賠償限額的比例，對受害人的各分項損失進(jìn)行分?jǐn)?。某分項核定損失承擔(dān)金額=該分項損失金額適用的交強(qiáng)險該分項賠償限額/（各致害方交強(qiáng)險該分項賠償限額）20保險事故涉及多輛肇事機(jī)動車各受害人各分項核定損失承擔(dān)金額之和超過被

10、保險機(jī)動車交強(qiáng)險相應(yīng)分項賠償限額的，各受害人在被保險機(jī)動車交強(qiáng)險分項賠償限額內(nèi)應(yīng)該得到的賠償為：被保險機(jī)動車對某一受害人分項損失的賠償金額=交強(qiáng)險分項賠償限額（事故中某一受害人的分項核定損失承擔(dān)金額/ 各受害人分項核定損失承擔(dān)金額之和）。21小結(jié)1無責(zé)任車輛，并沒有車外人員傷亡1、無責(zé)方合并計算，在無責(zé)財產(chǎn)限額（100）元內(nèi)賠償，賠款在有責(zé)方之間進(jìn)行平均分?jǐn)偂?、有責(zé)方的責(zé)任限額依據(jù)扣減無責(zé)賠償之后各受害人的分項核定損失金額進(jìn)行比例分?jǐn)?2小結(jié)2無責(zé)任車輛，涉及車外人員傷亡1、人身賠償：按有責(zé)方與無責(zé)方的賠償限額比例分?jǐn)傑囃馊藛T傷亡金額，以此做為分項核定損失金額。2、財產(chǎn)賠償：無責(zé)方合并計算，

11、在無責(zé)財產(chǎn)限額（100）元內(nèi)賠償，賠款在有責(zé)方之間進(jìn)行平均分?jǐn)偂?、有責(zé)方的責(zé)任限額依據(jù)扣減無責(zé)賠償之后各受害人的分項核定損失金額進(jìn)行比例分?jǐn)?3例：A、B兩車互碰造成雙方車損，A車主責(zé)（損失3000元），B車次責(zé)（損失1500元），則兩車交強(qiáng)險賠付結(jié)果為：A車交強(qiáng)險賠付B車1500元，B車交強(qiáng)險賠付A車2000元。24例：A、B兩車互碰造成雙方車損，A車全責(zé)（損失1000元），B車無責(zé)（損失1500元），則兩車交強(qiáng)險賠付結(jié)果為：A車交強(qiáng)險賠付B車1500元，B車交強(qiáng)險賠付A車100元。25例：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責(zé)（損失3000元），B車無責(zé)（損失600元），C車無責(zé)（損失

12、800元），則賠付結(jié)果為：無責(zé)方合并計算：B車、C車交強(qiáng)險分別賠付A車100元。 A車交強(qiáng)險賠付B車600元，賠付C車800元， 簡化的賠付方法26例：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車主責(zé)（損失6000元），B車無責(zé)（損失5000元），C車次責(zé)（損失3000元），則A車、B車交強(qiáng)險對C車的賠付計算結(jié)果為：無責(zé)方B先賠100元。其中A與C分別得50元。A車交強(qiáng)險賠付：（5000/2）+（3000-50）5450元2000元則A賠B為：2000*（2500/5450）=917則A賠C為： 2000*（2950/5450）=108327例：A、B、C三車互碰造成三方車損，A、B車同等責(zé)任，C車與

13、受害人甲無責(zé)。受害人支出醫(yī)療費(fèi)用4500元。則A、B、C車的交強(qiáng)險如何賠付：A賠甲：450010000/（1000010000+1000）=2142.86元B賠甲：450010000/（1000010000+1000）=2142.86元C賠甲：45001000/（1000010000+1000）=214.29元28二、商業(yè)性第三者責(zé)任保險 保險責(zé)任被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額。但不負(fù)責(zé)因事故產(chǎn)生的善后工作。某些公司還包括仲裁和訴訟費(fèi)用 29二、商業(yè)性第三者責(zé)任保險除外責(zé)任絕對除外責(zé)任。

14、保險車輛不合格的情形 駕駛?cè)藛T不合格的情形 保險公司明確規(guī)定的除外損失和費(fèi)用30二、商業(yè)性第三者責(zé)任保險不屬于第三者的范圍被保險人或其允許的駕駛員所有或代管財產(chǎn)； 私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)； 本車上的一切人員和財產(chǎn)。31二、商業(yè)性第三者責(zé)任保險賠償限額和賠償處理第三者責(zé)任險中規(guī)定每次事故責(zé)任限額 賠償責(zé)任=賠償金額事故責(zé)任比例 賠款=賠償限額（或賠償責(zé)任）（1-事故責(zé)任免賠率）在賠償限額內(nèi)進(jìn)行事故賠償，無論一次賠償金額是否等于賠償限額，保險責(zé)任都繼續(xù)有效，直至第三者責(zé)任險的保險期滿。 32事故責(zé)任免賠率負(fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%

15、；負(fù)主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負(fù)同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負(fù)次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。 33三、車輛損失險保險標(biāo)的機(jī)動車輛本身34三、車輛損失險保險責(zé)任意外事故：碰撞、傾覆；火災(zāi)、爆炸；外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落自然災(zāi)害：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛員隨車照料者)合理施救費(fèi)用：采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用35三、車輛損失險除外責(zé)任外來原因的除外責(zé)任由于外來原因所造成的損失因為保險車輛不合格的原因因為駕駛?cè)藛T不合格保險公司明確列明的一些除外的費(fèi)

16、用和損失。36三、車輛損失險保險金額不定值保險保險金額的確定：新車購置價（包括車輛購置稅）實(shí)際價：新車購置價減去折舊協(xié)商價37三、車輛損失險賠償處理所需的資料：保險單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、保險車輛行駛證、發(fā)生事故時駕駛?cè)藛T的駕駛證。屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、法律文書（裁定書、裁決書、調(diào)解書、判決書等）。屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進(jìn)行處理的事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。 38三、車輛損失險賠償處理按投保時新車購置價確定保險金額 全部損失 保險金額高于出險時的實(shí)際價值，則按出險時的實(shí)際價值計算：賠款=（實(shí)際價值-殘值）事故責(zé)任比

17、例（1-事故責(zé)任免賠率）（1-絕對免賠率）保險金額等于或低于出險時的實(shí)際價值，按保險金額計算：賠款=（保險金額-殘值）事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率）(1-絕對免賠率) 39三、車輛損失險按投保時新車購置價確定保險金額 部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實(shí)際價值。即：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率）(1-絕對免賠率) 施救費(fèi)用 施救費(fèi)用最高不能超過保險金額的數(shù)額 40三、車輛損失險投保車輛實(shí)際價或協(xié)商價確定保險金額全部損失時，賠償金額的計算與按購置價投保中的計算方法完全相同 部分損失，按照保險金額與投保時的新車購置價比例進(jìn)行比例賠償

18、。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）（保險金額/投保時新車購置價）事故責(zé)任比例（1-事故責(zé)任免賠率）(1-絕對免賠率)施救費(fèi)用按保險金額與投保時的新車購置價的比例進(jìn)行比例賠償。最高不超過保險金額。 41三、車輛損失險保險期限通常為一年保險公司在下列情況下，保險責(zé)任終止，并不退還車損險的保費(fèi)。保險車輛發(fā)生全部損失，保險責(zé)任終止 保險車輛部分損失一次賠款金額與免賠金額之和大于或等于保險金額時，保險責(zé)任終止只要每次損失的金額小于保險金額，都可以得到賠償，而無論累計賠償是否高于保險金額。 42甲車和乙車分別屬于A公司的甲、乙兩個車隊，這兩個車隊是獨(dú)立核算、獨(dú)立經(jīng)營的。兩個車隊都為自己車隊的車輛購買了車輛損失

19、險和第三者責(zé)任險。某日，甲車和乙車相撞，經(jīng)交通管理部門判定，甲車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的責(zé)任；而乙車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)30%的責(zé)任。在這起事故中，甲車的車輛損失6000元，甲車上貨物的損失為5000元，甲車駕駛員的醫(yī)療費(fèi)用為2000元。乙車的車輛損失10000元，乙車上貨物損失為15000元，而乙車的駕駛員在這起事故中負(fù)重傷，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用為20000元。交通管理部門應(yīng)該如何計算賠款？保險公司應(yīng)該如何計算賠款？43四、機(jī)動車輛保險附加險441、全車盜搶險投保了車輛損失險的基礎(chǔ)上方可投保保障保險車輛全車被盜搶，經(jīng)公安部門立案證實(shí)，滿三個月未查明下落的損失；以及保險車輛全車被盜搶后受到損壞或車上零部件

20、、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。除外責(zé)任：非全車遭盜搶；被他人詐騙造成的全車或部分損失；全車被盜搶期間，保險車輛肇事導(dǎo)致第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失；租賃車輛與承租人同時失蹤。451、全車盜搶險 保險金額由保險人與被保險人在保險車輛的實(shí)際價值內(nèi)協(xié)商確定 被保險人在索賠時，須提供保險單、機(jī)動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證、車鑰匙，以及出險地公安部門出具的盜搶案件證明和車輛已報停手續(xù)。每次賠償要實(shí)行20%的絕對免賠率。如果被保險人未能提供機(jī)動車行駛證、購車原始發(fā)票，車輛購置附加費(fèi)憑證，每缺少一項，增加0.5%的免賠率；缺少車鑰匙的增加5%的免賠率。 462、其他附加險玻璃單獨(dú)破碎險 保險

21、人按實(shí)際損失計算賠償。 投保人可自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃投保； 車輛停駛損失險 因發(fā)生車損險中所列的保險事故而需修理，造成保險車輛停駛的損失自燃損失險 新增加設(shè)備損失險 新增加設(shè)備是指保險車輛出廠時原有各項設(shè)備以外，被保險人另外加裝的設(shè)備及設(shè)施。 472、其他附加險車身劃痕損失險 保障車輛因他人惡意行為造成車身人為劃痕的損失。 救助特約險 因不足額保險而由被保險人自己承擔(dān)的施救費(fèi)用；按駕駛?cè)藛T在保險事故中所負(fù)責(zé)任比例應(yīng)予免賠而由被保險人自己承擔(dān)的施救費(fèi)用；應(yīng)由第三方承擔(dān)的施救費(fèi)用，被保險人支付后又無法追回的。 在約定的救助區(qū)域內(nèi)，因保險車輛發(fā)生意外事故或故障致使保險車輛無法行駛，經(jīng)被保

22、險人申請，保險人提供救助。 482、其他附加險代步車費(fèi)用險被保險人需要租用代步車發(fā)生的費(fèi)用 車上責(zé)任險 致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡而依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任； 保障車上貨物的損失和車上人員的傷害。兩者的賠償限額是分別規(guī)定。 無過失責(zé)任險 保險車輛與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和財產(chǎn)直接損毀，保險車輛一方無過失，且被保險人拒絕賠償未果，被保險人已經(jīng)支付并無法追回的費(fèi)用。492、其他附加險車載貨物掉落責(zé)任險 所載貨物從車上掉下致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀 車上貨物責(zé)任險 保險車輛上所載貨物遭受直接損毀 車上人員責(zé)任險 保險車輛車上人員遭受人身傷亡 交

23、通事故精神損害賠償險 無過錯，僅僅是由于驚恐則除外502、其他附加險保險事故善后處理費(fèi)用險條款包括律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、第三者受傷慰問金、第三者死亡慰問金 不計免賠特約險 可選免賠額特約條款 投保人投保時與保險人協(xié)商一個絕對免賠額 法律服務(wù)特約條款提供法律咨詢，可以授權(quán)保險人代為處理各種法律事宜。 51五、保險費(fèi)率因素 從車因素車輛使用性質(zhì)、車輛種類、車輛特征、車型等 從地因素地區(qū)從人因素是否指定駕駛員、肇事記錄、性別、年齡、駕齡、職業(yè)、婚姻狀況等等保費(fèi)計算方法：加法和乘法52機(jī)動車倆保險費(fèi)率制度 基本步驟：根據(jù)投保車輛的信息、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、第三者責(zé)任限額等主要費(fèi)率因子直接

24、計算基本保費(fèi)。根據(jù)駕駛員年齡、駕齡次要費(fèi)率因子對基本保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，得到最終的保費(fèi)。53計算公式乘法保費(fèi)計算公式保險費(fèi)=基本保費(fèi)C1C2C3Cn?；颈ＹM(fèi)來源于基本保費(fèi)費(fèi)率表；C1、C2、C3、Cn為各種費(fèi)率因子的系數(shù)。中國人保、平安保險、華泰保險、中華聯(lián)合、天安等保險公司均采用此種乘法公式。加法保費(fèi)計算公式保險費(fèi)基本保費(fèi)（1C1+C2+C3+Cn）C1、C2、C3、Cn為各種費(fèi)率因子的系數(shù)。太平洋保險是使用加法保費(fèi)計算公式的唯一一家公司。54中國人民保險公司的費(fèi)率制度 確定車輛的使用用途和車輛類型，并確定相應(yīng)的主險。家庭自用非營業(yè)用車營業(yè)用車特種車輛摩托車拖拉機(jī)客車貨車36座以下客車36座以上

25、客車貨車黨政機(jī)關(guān)事業(yè)團(tuán)體企業(yè)出租單位租賃單位城市公交公路客運(yùn)出租單位租賃單位城市公交公路客運(yùn)55根據(jù)不同的地區(qū)選擇不同的費(fèi)率方案。根據(jù)主要費(fèi)率因素計算相應(yīng)的基本保費(fèi)。根據(jù)次要費(fèi)率因子進(jìn)行保費(fèi)的修正56費(fèi)率的從車因素 57費(fèi)率的從人因素 58費(fèi)率的從地因素 中國人民保險停放場所考慮有無固定停放場所，并適用于全車盜搶險太平洋保險行駛區(qū)域考慮出入境、境內(nèi)、省內(nèi)、指定區(qū)域，適用于所有險種停放場所考慮固定車庫、自用車位、露天社會停車場、無固定停放場所，并適用于全車盜搶險平安保險行駛區(qū)域考慮本省內(nèi)或單程500公里以內(nèi)、中國境內(nèi)，適用于所有險種停車場考慮無停車場、地上停車場、地下停車場，并適用于全車盜搶險5

26、9其他費(fèi)率因素 60第二節(jié)沿海、內(nèi)河船舶保險61一、保險標(biāo)的在中國境內(nèi)水域，依照中國法律、法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行合法登記注冊，從事合法營運(yùn)或作業(yè)航行的船舶。包括海船、河船和其他可視為船舶的水上移動或浮動的裝置。船舶包括船殼應(yīng)該配備的機(jī)器、設(shè)備、儀器和索具。船上的燃料、物料、給養(yǎng)、淡水等財產(chǎn)不屬于保險標(biāo)的的范圍。用于軍事目的的船舶和漁業(yè)船舶不屬于保險標(biāo)的范圍。62二、保險責(zé)任 A、 全損險：自然災(zāi)害和意外事故造成的全損。八級以上大風(fēng)、洪水、地震、海嘯、雷擊、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌；火災(zāi)、爆炸；碰撞、觸碰；擱淺、觸礁；上述災(zāi)害或事故引起的船舶傾覆、沉沒；船舶失蹤達(dá)6個月以上仍無下落則為推定全損。 B、

27、一切險上述六項原因所造成的保險船舶的全損或部分損失碰撞、觸碰責(zé)任；對每次碰撞責(zé)任僅負(fù)責(zé)四分之三 共同海損分?jǐn)偨痤~；合理的施救費(fèi)用 63三、除外責(zé)任 不適航（船體本身及機(jī)械設(shè)備；人員配備、裝運(yùn)貨物和配載）正常維修和磨損浪損、座淺 被保險人及其代表（包括船長）的故意行為或違法犯罪行為 清理航道（沉沒全損后強(qiáng)行打撈）、污染和清理污染的費(fèi)用間接損失絕對除外：戰(zhàn)爭、軍事行動、政府征用、沒收642003年2月22日，“遼旅渡7”客滾船從大連旅順新港碼頭出發(fā)，前往山東龍口。17：40分，“遼旅渡7”客滾船在渤海海峽北砣磯島西北8海里處沉沒，造成至少4人死亡。在大連渤海輪船公司就“遼旅渡7”客滾船與太平洋保險

28、公司簽訂的保險合同上顯示：“遼旅渡7”客滾船重451噸，于1980年2月在日本制造，已經(jīng)有20多年的船齡。保險內(nèi)容包括：船舶一切險，保險金額為1000萬元；附加險：4/4碰撞責(zé)任+10人船員責(zé)任險+20人旅客責(zé)任險等。保險日期從2002年9月24日到2003年9月23日。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，風(fēng)大是事故的主要原因。22日當(dāng)天的天氣預(yù)報報告的風(fēng)向是東風(fēng)，風(fēng)力6-7級，實(shí)際上當(dāng)時的風(fēng)向是西北風(fēng)，風(fēng)力達(dá)到了8級強(qiáng)風(fēng)。然而，另一種說法是“船上裝的貨物太多了，并且沒有好的固定措施。當(dāng)時把車開進(jìn)船倉之后，都是自己去拿木楔子塞住前后輪，木楔子就堆在一邊。” 當(dāng)時，“遼旅渡7”客滾船裝了15輛汽車，屬于超載。65四、保險

29、期限和保險金額 船齡在3年以內(nèi)的視為新船，按照重置價值確定。船齡在3年以上的視為舊船，按實(shí)際價值確定，或協(xié)商確定。66五、賠償處理沿海、內(nèi)河船舶保險一切險的保險金額適用于保險船舶本身的損失、碰撞責(zé)任所致的損失、以及共同海損及施救救助費(fèi)用三個方面，因此保險人應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分并分別在各自的一個保額（即船舶的保險金額）內(nèi)計算賠款。 然后再根據(jù)賠償規(guī)定計算應(yīng)賠金額。 67全部損失 船舶全損按照保險金額賠償。但保險金額高于實(shí)際價值時，計算賠償時以不超過出險當(dāng)時的實(shí)際價值計算賠償。 保險船舶航行中失蹤6個月以上，可作全損處理，按保險金額賠償 68部分損失新船按實(shí)際發(fā)生的損失、費(fèi)用賠償，但保險金額低于保險價值時，

30、按保險金額與該保險價值的比例計算賠償。舊船按保險金額與投保時或出險時的新船重置價值的比例計算賠償，兩者以價高的為準(zhǔn)。部分損失的賠償金額以不超過保險金額或?qū)嶋H價值為限，兩者以低的為準(zhǔn)。但無論一次或多次累計的賠款等于保險金額的全數(shù)時（含免賠額），則保險責(zé)任即行終止。 69船舶碰撞、觸碰責(zé)任的賠償在保險金額限度內(nèi)應(yīng)遵循按過失責(zé)任賠償?shù)脑瓌t：“全過失全賠，無過失不賠，有過失分?jǐn)偂?。因保險船舶的碰撞責(zé)任所致被碰撞船舶及所載貨物的損失應(yīng)合并計算，碰撞責(zé)任的累計最高賠償金額以保險金額為限。每次碰撞、觸碰責(zé)任僅負(fù)責(zé)賠償金額的四分之三。 70 甲乙兩船碰撞，經(jīng)港監(jiān)裁決，甲船負(fù)70%的過失責(zé)任，乙船負(fù)30%的過失

31、責(zé)任。甲船損失30萬元，甲船所載貨物損失70萬元，乙船損失60萬元，乙船所載貨物損失140萬元。兩船都向保險公司投保了沿海、內(nèi)河船舶保險一切險，計算各自保險公司的賠償金額。71總損失：30+70+60+140=300甲承擔(dān)：300*70%=210乙承擔(dān)：300*30%=90即甲自己承擔(dān)100萬，并付乙110萬，乙自己承擔(dān)90萬損失甲保險人：甲船損失：30*70%=21萬甲船責(zé)任：（60+140）*70%*75%=105萬乙保險人：乙船損失：60*30%=18萬乙船責(zé)任：（30+70）*30%*75%=22.5萬72共同海損、施救及救助費(fèi)用、救助報酬的賠償共同海損按北京理算規(guī)則賠償應(yīng)當(dāng)由保險船舶

32、攤負(fù)的共同海損犧牲和費(fèi)用。保險船舶發(fā)生共同海損事故時，對施救、救助費(fèi)用、救助報酬的賠償，保險人只負(fù)責(zé)獲救的船舶價值與獲救的船、貨、運(yùn)費(fèi)總價值的比例分?jǐn)偛糠帧?3例題： A輪的保險金額為2000萬元（足額投保），所載貨物價值為4000萬元。發(fā)生保險事故后，經(jīng)施救、救助，獲救船舶價值為1200萬元，獲救貨物價值為2800萬元，獲救運(yùn)費(fèi)為200萬元，施救、救助費(fèi)用、救助報酬共計400萬元。計算保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償船舶的施救、救助費(fèi)用、救助報酬。74六、沿海、內(nèi)河船舶附加保險 拖輪責(zé)任保險：承保保險拖輪拖帶他船時發(fā)生的保險事故，對被拖帶船舶和所載貨物的損失。船主對旅客責(zé)任保險 :此保險承保保險船舶在運(yùn)輸過

33、程中發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故造成船舶上旅客死亡或傷殘 。 75六、沿海、內(nèi)河船舶附加保險船主對船員旅客責(zé)任保險:保險船舶在航行運(yùn)輸或停泊中船上在崗船員發(fā)生死亡或傷殘，根據(jù)勞動合同或法律，依法應(yīng)由船東對船員承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)和傷殘、死亡補(bǔ)償費(fèi)，保險人負(fù)責(zé)賠償。附加四分之一碰撞、觸碰責(zé)任保險:負(fù)責(zé)賠償沿海內(nèi)河船舶保險條款中船舶碰撞、觸碰責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償?shù)乃姆种徊糠?，但在保險期間內(nèi)一次或累計最高賠償額以船舶保險金額四分之一為限。附加四分之三碰撞、觸碰責(zé)任，共同海損、施救及救助保險:本保險負(fù)責(zé)賠償沿海內(nèi)河船舶保險條款中船舶四分之三碰撞、觸碰責(zé)任和共同海損、施救及救助等產(chǎn)生的責(zé)任、損失和費(fèi)用。 76第三

34、節(jié)飛機(jī)保險77空難經(jīng)常發(fā)生1999年2月24日，西南航空公司的圖-154客機(jī)在溫州失事。2000年6月22日，武漢航空公司從恩施飛往武漢的運(yùn)七客機(jī)在武漢市漢陽區(qū)永豐鄉(xiāng)漢江南岸墜毀，造成38名機(jī)上乘客和4名機(jī)組人員死亡，7名地面人員遇難，這是當(dāng)年國內(nèi)最大的航空事故。承保該客機(jī)飛機(jī)綜合險的太保武漢分公司賠償了機(jī)身險、第三者責(zé)任險、旅客法定責(zé)任險和部分施救費(fèi)用，共計2475萬元。2002年4月15日中國國際航空公司的釜山空難，造成一架波音767飛機(jī)全損，機(jī)身價值4500萬美元；2004年11月21日，東方航空公司的小型飛機(jī)又在包頭墜毀。2008年日6月15日16時30分左右，一架中國飛龍專業(yè)航空公司執(zhí)行航空物探任務(wù)的B3841號小型飛機(jī)墜落內(nèi)蒙赤峰巴林左旗碧流臺鎮(zhèn)漫撒子溝門村附近的山中 78一、保險責(zé)任機(jī)身險機(jī)身/零備件和設(shè)備的毀滅或損壞 保險責(zé)任：被保險人擁有、經(jīng)營或由其負(fù)責(zé)的飛機(jī)在保單期限內(nèi)由任何原因?qū)е碌奈镔|(zhì)毀滅或損壞；被保險人擁有、經(jīng)營或?qū)儆谄渌降杀槐ｋU人負(fù)責(zé)的、已從飛機(jī)上拆離并被替代的零備件及設(shè)備在保單期限內(nèi)的任何時候、