(簡體)投資規(guī)劃建議

1、. ：.； PAGE 7投資規(guī)劃建議前言：本文經(jīng)過分析葉先生家庭的財務(wù)情況，給出投資規(guī)劃建議，到達(dá)該家庭的理財目的。本文為類似葉先生家庭的人士作為參考，也為有家庭理財意向的人士作為自創(chuàng)。葉先生家庭理財目的由于對后期市場看好，希望經(jīng)過投資一部分資金能有一定收益。能確保一部分資金的靈敏性，用于兒子留學(xué)時的應(yīng)急資金。對養(yǎng)老和醫(yī)療有需求，并希望能防備不測事故。葉先生家庭財務(wù)情況家庭成員根本情況葉先生：53歲 銷售代表 需求經(jīng)常出差 年薪58000元葉太太：49歲 護(hù)士 年薪36000元葉先生兒子：澳大利亞留學(xué) 留學(xué)費用27萬左右讓我們看一下葉先生一家的月收支和年度收支情況表：月收支情況表月收入月支出葉

2、先生收入4000家庭生活開銷1200葉太太收入3000醫(yī)療費200住房貸款1600兒子留學(xué)開銷12000收入總計7000支出總計15000每月結(jié)余-8000年收支情況表年終獎金10000保險費1200利息、股息收入1000收入合計11000支出合計1200年度結(jié)余9800資金情況留學(xué)總計破費大約是27萬元左右把留學(xué)費用獨立出來察看拆遷得到的26萬元差不多可以用來抵消留學(xué)費用。從整體來看，家庭凈流動資產(chǎn)為30萬元：11萬的活期儲蓄、8萬元的股票、為兒子預(yù)備的剩余留學(xué)預(yù)備金11萬元，家庭資產(chǎn)負(fù)債情況對于葉先生一家的資產(chǎn)比例來看，除了一套商品房和一些金銀飾品以外，其他的流動資產(chǎn)根本都是活期存款和股票

3、，并且僅給兒子投保了一個2萬元的壽險。以下是葉先生一家的家庭資產(chǎn)負(fù)債表：家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債房產(chǎn)700000住房貸款160000活期存款110000股票面值80000黃金及收藏品10000資產(chǎn)合計900000負(fù)債合計160000家庭資產(chǎn)凈值740000理財分析從葉先生的家庭收支情況表中我們可以看到，葉先生和他夫人的收入比較穩(wěn)定，每月收入可以到達(dá)7000元，家庭的主要開支用于孩子的留學(xué)費用和歸還住房貸款。除去留學(xué)費用以外，每月家庭支出占總收入的42.9%。收支良好。思索到葉先生的兒子還在國外讀書27萬留學(xué)費用，因此不建議葉先生提早歸還房屋貸款。葉先生需求保管一筆可以及時提取的資金以作

4、兒子留學(xué)的應(yīng)急資金。因此，可以運用各類不同投資方式的組合，一方面滿足葉先生的實踐需求，另一方面可以降低投資的風(fēng)險，把雞蛋放在不同的籃子里。鑒于葉先生曾經(jīng)投資過股票，因此他有一定接受風(fēng)險的才干。由于葉先生夫妻倆都沒有任何保險，因此要買一些不測險和艱苦疾病險。理財建議根據(jù)以上葉先生家庭財務(wù)分析，建議短期和中期投資基金，長期投資保險。建議其把家庭凈流動資產(chǎn)30萬資金分為短期、中期和長期進(jìn)展投資組合。短期投資為了讓一部分資金處于高流動性形狀，以便隨時提取運用，用于兒子留學(xué)時的應(yīng)急資金；中期投資確保能有一定收益，長期投資防備不測事故對養(yǎng)老和醫(yī)療有需求，即完成葉先生家庭理財目的。為什么投資基金和保險產(chǎn)品？

5、 目前，比較常見的投資方式有：基金、各類保險、人民幣/外匯理財富品、國債、股票、權(quán)證、黃金等等。其中，基金還分為貨幣型基金、債券型基金、混合型基金和股票型基金。不同偏好的投資者可以選擇不同類別的基金?；鸬膬?yōu)點就是靈敏性高、風(fēng)險相對股票來說小很多，但是缺陷是認(rèn)購/申購和贖回費率較股票而言較高。對于各類保險而言，其主要起到保證的作用，因此其流動性較弱。最近，人民幣/外匯理財富品越來越遭到寬廣投資者的青睞。大多數(shù)的理財富品都為保本型，而且收益率也不低。下面我們來看一下主要理財富品的區(qū)別：各類理財富品比較類別收益率投資期限手續(xù)費資金靈敏度風(fēng)險程度貨幣型基金普通為1.8%-2%隨時可贖回，贖回T+2無

6、高幾乎無風(fēng)險債券型基金普通為2%，收益看各基金表現(xiàn)隨時可贖回，贖回T+2無高低股票型基金不保證隨時可贖回，贖回T+5認(rèn)/申購、贖回都有手續(xù)費高中保本型人民幣/外匯理財富品各銀行不同，比定期存款利率高1.5%左右3個月、6個月1年期不等各銀行不同，普通不收中幾乎無風(fēng)險非保本型人民幣/外匯理財富品不保證3個月、6個月1年期不等各銀行不同中中國債近年來收益率有降低趨勢；上期電子式國債3年期年利率3.5%3年、5年；可貼現(xiàn)但收益損失無中幾乎無風(fēng)險保險各保險公司不同依不同險種而定無低幾乎無風(fēng)險股票不保證隨時可賣出有高高那么，對于葉先生而言，那么可以按不同的投資期限來安排其資金。短期投資。建議葉先生可以把

7、總流動資金的1/3拿出投資貨幣或者債券型基金，既靈敏，又有一定的收益。目前較好的保本型基金有華安現(xiàn)金富利、南方現(xiàn)金增利、博時穩(wěn)定價值等等。當(dāng)然，華泰的理財系列也是不錯的選擇。目前，貨幣基金和債券基金都屬于保本型，分紅收益率相當(dāng)于一年定期存款的收益率，根本維持1.8%2%左右，同時比定期存款靈敏許多，隨時可以贖回，贖回后兩天即可到帳。當(dāng)然，如今除了基金公司推出的此類保本型基金以外，有些保險公司也推出了一種與貨幣基金性質(zhì)完全一樣的理財富品。諸如，華泰保險公司推出的一個產(chǎn)品，與貨幣基金同樣的認(rèn)購和贖回方式，獨一不同的是其收益率可以到達(dá)2.2%。中期投資。假設(shè)看好股票后市的話，適當(dāng)?shù)卣J(rèn)購一些即將上市的

8、比較活潑的股票型基金也是很不錯的選擇。股票型基金的投資金額可以在78萬元左右。目前市場上比較突出的股票型基金有：匯添富優(yōu)勢精選、南方避險基金、廣發(fā)穩(wěn)健、廣發(fā)聚富、廣發(fā)聚豐、華夏基金、中銀繼續(xù)增長等詳見下表。要留意的是，由于這些基金曾經(jīng)處于市場的高位，所以申購這些基金時不宜在其最高位買進(jìn)，而需分析其最近的浮動范圍，選擇低位進(jìn)入，高位贖回。以上這些基金的彈性較大，所以應(yīng)充分關(guān)注。漲幅較高的基金列表基金匯添富優(yōu)勢精選南方避險基金廣發(fā)穩(wěn)健廣發(fā)聚豐中銀繼續(xù)增長易方達(dá)最高收益率%77%每月累計分紅可以到達(dá)20%以上69%70%25%58%注：以上收益率為近似值，只代表基金公司以往的業(yè)績表現(xiàn)，不代表對未來收

9、益的預(yù)測。除了基金以外，一些銀行的人民幣理財富品也是非常誘人的。普通來說，各家銀行的人民幣理財富品分為6個月和一年兩種，利率比定期存款要高許多，起買金額普通為5萬元人民幣，之后以1萬遞增。例如：“穩(wěn)得利、“珠聯(lián)幣合人民幣理財富品等。年利率根本在3%6%左右，銀行每期發(fā)布的利率會根據(jù)當(dāng)時市場情況的不同而有所改動。這些理財富品既保本，收益又高，何樂而不為呢？另外，最近人氣比較旺的投資方式還有紙黃金。只需一張借記卡，開立網(wǎng)上銀行，就可以在網(wǎng)上直接用借記卡中的人民幣購買紙黃金，10克起買，賣出手續(xù)也只需在網(wǎng)上銀行辦理即可，還可以實時查詢黃金的價錢，既方便又省力?？梢酝度?3萬嘗試一下。在對未來黃金情勢

10、看好的情況下，紙黃金將會是中長期投資的良好契機(jī)。當(dāng)然，假設(shè)要投資股市的話就不用認(rèn)購股票型基金了，以免加大風(fēng)險。長期投資。建議葉先生家庭需求的保證額度大致為47.5萬95萬，每年保費支出在7600元9500元為宜。根據(jù)理財原那么，保險的保證總額最好為年收入的510倍，保險費用的支出為年收入的8%10%。建議運用分期繳款，這樣不至于資金緊張。去除短期和中期的投資資金后，大約還剩10萬元左右，那么可以擴(kuò)展選擇范圍。首先，為了真實保證葉先生及其家人的不測情況或醫(yī)療問題，可以選擇專業(yè)的保險產(chǎn)品，讓壽險規(guī)劃師運用專門的分析工具，結(jié)合葉先生的實踐需求，為其設(shè)計最適宜的保險方案，購買合理的額度。另外，多余的資

11、金可以購買一些長期的以儲蓄和投資為主要目的的保險或者國債。這些都是穩(wěn)定收益的。比如中德安聯(lián)的“年年福方案，投資期為5年，1萬元起買，除了每年的分紅以外，5年后承諾給付收益15%，保本保息，另外還贈送兩倍保單價值的不測損傷險。既能投資獲益又能有一定的保證，一舉兩得。以下是保險大致費用列表：保險種類費用元繳費期限保額及補(bǔ)貼規(guī)范1葉先生夫婦艱苦疾病保險2600年繳200000元2葉先生夫婦不測險1100年繳300000元3葉先生夫婦安康保險800年繳生病住院每天100元補(bǔ)貼，手術(shù)10000元補(bǔ)貼4葉先生夫婦定期壽險1260年繳350000元5家庭財富保險1300年繳投保550000元住房保險及附加險總費用