中小企業(yè)貸款困難分析

1、哎中小企業(yè)貸款全背攻略暗企業(yè)貸款困難，拜銀行放款也困難傲。企業(yè)的抽逃資笆金、拖欠賬款、敗逃廢銀行債務等捌行為讓銀行欲貸澳而不能。行長用斑多年的放款經驗白，解開看似縹緲扒卻非常現實的貸白款芭“哎核武器叭”板誠信把筆者長期從事銀凹行信貸業(yè)務和中搬小企業(yè)服務工作盎。筆者意識到，斑一方面不少企業(yè)藹反映貸款難，另愛一方面銀行系統擺存差（存款減去扳貸款的差額）不俺斷增加，這是什癌么原因？中小企扳業(yè)貸款難核心是笆“百誠信斑”盎兩個字。搬筆者接觸了大量澳企業(yè)發(fā)現：貸款霸難的企業(yè)普遍存伴在會計信息不真癌實、財務做假賬盎、資本空殼、核般算混亂。個別企埃業(yè)的欺詐行為和熬由此引發(fā)的抽逃愛資金、拖欠賬款懊、逃廢銀行債務

2、隘、惡意偷稅欠稅百、產品低劣等問靶題總是在一定程爸度上影響了中小耙企業(yè)的整體形象骯，成為制約中小伴企業(yè)發(fā)展的突出挨問題。壩中小企業(yè)辦“礙非惡意氨”扮不誠信表現有哪埃些？靶由于整個社會信百用機制不健全，板造成相當企業(yè)被癌弄成為無誠信企邦業(yè)敖,白剔除惡意欺詐和巴逃債外，善良的案經營者被弄成無盎誠信企業(yè)的表現爸有哪些呢？1、資本空殼矮有的企業(yè)注冊時敗為了將來貸款方般便些，想辦法把版資本金搞大。如礙有一個科技型企斑業(yè)三年多來長期邦得不到貸款，來捌找我求貸。我一疤看報表，注冊資熬本按300瓣萬，市場供不應白求，但長期投資懊100安萬，短期投資叭100藹萬。目前為滿足敖市場需求辦,唉急需貸款板200笆萬。

3、按理企業(yè)產搬品有市場、有效吧益、應該得到貸耙款，但為什么二絆年來得不到貸款瓣呢？我問：既然翱你自己的產品這班么好，為啥要把佰200把萬元錢交別人傲“岸玩啊”背？而別人凹“敗玩扳”百了又無回報？經骯營者被觸到痛處背扮企業(yè)實收資本應艾該只有鞍100哎萬，襖100邦萬怎能空手套白鞍狼（佰200罷萬）呢？我勸告皚：先借笆60哀萬，一點點做出佰信用來，再借也拔不難。如此，企矮業(yè)矛盾暫時得到皚解決。2、抽逃稅收礙有一企業(yè)老板找爸到我，愛“板我們的產品定單壩已訂到拜2006芭年，銷售很好，胺但缺資金，行長靶請借點錢給我吧案。翱”唉我一看報表，年罷銷售佰5.6搬億，年利潤矮109傲萬，銷售凈利率盎只有鞍0.0

4、019%按，我說你們利潤愛這么低，還做什盎么啊，給銀行打昂工（付息）都不疤夠，你借什么錢矮?。坷习辶ⅠR表暗白道柏“凹報表上是小了點敖，利潤我已藏掉瓣了，為了少交稅阿，我少寫了收入耙。熬”八既然你無誠信，稗我怎么敢借錢給阿你？到時你不是岸照樣可以耍我嗎凹？據我所知，類板似企業(yè)還真不少敖，最多的企業(yè)配拌了八套報表，對罷不同對象，變不捌同戲法，這樣的巴朋友還敢交嗎？伴 3背、抱著金娃娃的柏賺不到錢般最典型是科技型班企業(yè)，經營者手捌里拿了一大摞證隘書：國家創(chuàng)新證懊書、科技型企業(yè)跋A霸級證書、國家專扮利證書、國際檢襖索報告證書、用埃戶認可證書等等絆。這類企業(yè)以科靶學家、專利發(fā)明氨人為主，幾個知凹識分子在

5、一起，絆湊個十萬、八萬俺，加上無形資產伴，注冊資金可達熬100佰萬，要求銀行貸佰款爸600白萬、扳800藹萬。捌“挨我自己的費用全瓣用在研發(fā)上，我癌的產品肯定有市靶場，求你借錢給斑我。斑”芭銀行能貸嗎？按挨照國家規(guī)定，銀斑行對企業(yè)的貸款芭，一般不能超過唉資本金或凈資產巴的啊11.5柏倍，即你有凹100版萬，我最多支持岸你暗150芭萬。經營者不樂愛意了：霸“熬我的產品啟動起暗碼要耙600半萬。扮”唉 昂我建議說：百“按既然產品這么好骯，我給你介紹合版作伙伴，你出技埃術，人家出錢。鞍”“矮那不行，這金娃半娃是我終生的心笆血，我這一輩子礙全在這產品上了罷，我舍不得人家叭來分享我的成果矮。按”跋多可憐

6、啊！十多把年了，你的產品跋還沒有上馬，再隘等兩年，專利也班失去保護期，人懊人都可以享受這哎知識產權，還發(fā)澳什么財？頒4罷、應收賬款或庫澳存過大俺有不少企業(yè)產品般確實好，市場也阿不錯，要命的是霸300案萬資本金的企業(yè)把，應收賬款高達凹900澳萬。老板說，做柏生意都靠朋友幫襖，不好意思開口拜討應收賬款。賬叭齡超過六個月，澳危險了；超過一跋年，要壞賬了，癌你白給人打工了癌。有昂IT皚行業(yè)的、搞電腦盎的、庫存高達把500艾多萬，還催著銀跋行要借錢，你這拔電腦庫存超過三壩個月，誰要呀。挨為什么只取華山愛只有一條路盎盎光找銀行呢，還笆不如趕快找找自盎己經營管理上的皚漏洞吧。銀行信岸用有哪些？扳一般來講，銀

7、行皚對企業(yè)的信用度版考察主要在四方唉面：1、銀行信用澳包括結算信用和扮借款信用：佰結算信用指申請白借款企業(yè)在現金礙結算情況正常，皚未發(fā)生過違反結癌算紀律、退票、絆票據無法兌現和吧罰款等不良紀錄案。借款信用指申扳請借款企業(yè)有良翱好的還款意愿，伴曾發(fā)生過銀行借懊款的，無逾期貸版款或欠息等無力阿償債現象。巴特別要提醒的是熬：老板一定要親跋自抓財務，有的啊企業(yè)因一時忽視柏忘記了還款日，皚還款期限一過，罷變成逾期，就在奧銀行系統內變成岸了俺“擺黑名單哀”敖（上海的銀行系佰統內部是聯網的耙）。你一下變襖“版黑百”邦了，全市都知道唉。那怕你第二天壩想起來，再請求柏轉期都難了，就吧算行長要幫你忙凹，也無能為力

8、了安。切記：有借有板還，再借不難！皚2昂、商業(yè)信用：包扒括申請借款企業(yè)氨在合同履約，應吧付賬款債務的清翱償上能恪守商家半的諾言，不失信傲。熬3暗財務信用：會計藹結算規(guī)范，會計跋報表真實可信，八資產實在，無抽般離現金或其他弄敖虛作假作為。阿4擺、納稅信用：企搬業(yè)能按時上繳應板納稅款，無偷、俺漏稅等不良記錄懊。以上是銀行對半借款企業(yè)信用度皚考察的四方面原拜則。企業(yè)還要把笆握好以下巴12礙個指標：財務結埃構：靶1藹、凈資產與年未安貸款余額比率。矮必須大于矮100%拜（房地產企業(yè)可氨大于礙80%壩）。俺2背、資產負債率。壩必須小于案70%拌，最好低于罷55%氨。償債能力：靶3哎、流動比率。一澳般情況下

9、，該指疤標越大，表明企哎業(yè)短期償債能力胺越強，通常該指愛標在艾150%20霸0%鞍較好。澳4拜、速動比率。一耙般情況下，該指氨標越大，表明企澳業(yè)短期償債能力案越強，通常該指拜標在翱100%壩左右較好，對中艾小企業(yè)適當放寬吧，也應大于芭80%捌。捌5把、擔保比例。企扮業(yè)應該把有損失辦的風險下降到最奧低點。一般講，暗比例小于埃0.5背為好?，F金流量：佰6巴、企業(yè)經營活動爸產生的凈現金流安應為正值，其銷埃售收入現金回籠鞍應在半8595%澳以上。拜7霸、企業(yè)在經營活笆動中支付采購商柏品，勞務的現金拜支付率應在靶8595%跋以上。經營能力：壩8埃、主營業(yè)務收入矮增長率。一般講艾，如果主營業(yè)務鞍收入每年增

10、長率奧不小于把8%斑，說明該企業(yè)的隘主業(yè)正處于成長背期。如果該比率艾低于胺-5%巴，說明該產品將澳進入生命末期了靶。百9奧、應收賬款周轉藹速度。一般企業(yè)昂應大于六次。一笆般講企業(yè)應收賬?？钪苻D速度越高矮，企業(yè)應收賬款澳平均收款期越短疤，資金回籠的速靶度也就越快。凹10伴、存貸周轉速度唉，一般中小企業(yè)板應大于五次。存靶貨周轉速度越快板，存貨占用水平巴越低，流動性越鞍強。經營效益：笆11阿、營業(yè)利潤率，靶該指標表示全年跋營業(yè)收入的盈利礙水平，反映企業(yè)岸的綜合獲利能力扒。一般來講，該芭指標應大于把8%翱，當然指標值越絆大，表明企業(yè)綜霸合獲利能力越強岸。矮12盎、凈資產收益率胺，目前對中小企俺業(yè)來講應

11、大于耙 5%襖。一般情況下，按該指標值越高說氨明投資帶來的回啊報越高，股東們辦收益水平也就越柏高。中小企業(yè)怎奧樣得到貸款？邦時下，中小企業(yè)半尤其是私營中小氨企業(yè)融資難是有罷目共睹的。相對熬講，中小企業(yè)是頒社會的弱勢群體斑，需要社會方方岸面面給予扶植。敖中小企業(yè)促進佰法最近的出臺隘，為中小企業(yè)健骯康發(fā)展提供了法奧律保障。經營者半要做好以下幾點巴：熬1敗、安分守己，決霸不越軌。熬作為中小企業(yè)經挨營者，一定要重擺視誠信的市場價笆值，從現在做起搬，努力建立企業(yè)罷對外誠信形象，靶要安分守己，合伴法經營，決不越板軌、耍小聰明，拜誠信守諾，企業(yè)鞍的誠信形象將伴傲隨你終生享用，吧為你帶來意想不擺到的財富。哎2

12、暗、穩(wěn)抓穩(wěn)打，步壩步為贏。熬經營中要量入為百出，先測算盈利扳點和還款能力，疤50板萬的資本金不要板提出佰200暗萬的借款要求。暗借款期限也實事斑求是，一年能還胺的錢，不要打保盎票：巴“擺六個月夠了佰”按。另外有限的資般金應集中做好主絆業(yè)，不要求全面辦開花、全面結果哎、一口吃成一個吧胖子。翱3巴、把握工具，靈隘活運用。頒面對經濟全球化斑的趨勢，經營者疤光懂自己的產品襖還不行，還要學班習金融、財稅知耙識、熟知金融工笆具，靈活營運金鞍融產品。如銀行芭貸款品種多樣，爸有動產、不動產暗抵押貸款，有專扮利知識產權抵押襖貸款，有廠房設斑備抵押貸款，有靶自然人財產抵押捌或擔保貸款，有扮出口退稅稅單抵辦押貸款，有標準阿倉單抵押貸款。啊對進出口企業(yè)來搬說，還可靈活運唉用銀行貿易融資敗的種種品種，如八票據貼現、信用哀證、買方信貸、跋保函等等。艾企業(yè)融資也有多斑種渠道，有直接熬融資和間接融資扳。對直接融資來暗講，科技型企業(yè)昂可以力爭國家創(chuàng)敗新基金資助和貼罷息；也可吸收合背作伙伴，參股入柏股，強強聯合。拜對間接融資來講翱，需添置大型設拔備的，可以搞融扒資租賃；短期資盎金緊缺的，可以爸在典當行調頭寸八。總之，條條道班路通羅馬，就看搬你怎么靈活運用愛。罷4捌、認準一家，朋唉友交到底。壩有的企業(yè)誤認為拜與銀行廣交朋友埃，將來借款方便絆，以致于在十幾敖家銀行開戶。暫氨不講每個賬戶