某理財(cái)顧問公司理財(cái)規(guī)劃方案

1、艾 八 斑 按 壩 挨 安 熬 霸 目錄TOC o 1-2 h z u HYPERLINK l _Toc283112845 扳聲明及風(fēng)險(xiǎn)提示半 PAGEREF _Toc283112845 h 爸1 HYPERLINK l _Toc283112846 內(nèi)容摘要 PAGEREF _Toc283112846 h 3 HYPERLINK l _Toc283112847 罷第一部分版 骯您的家庭財(cái)務(wù)狀哀況分析襖 PAGEREF _Toc283112847 h 凹5 HYPERLINK l _Toc283112848 鞍一、疤家庭成邦員斑基本胺資礙料胺 PAGEREF _Toc283112848 h 扒5

2、 HYPERLINK l _Toc283112849 拜二、家庭資產(chǎn)負(fù)拜債表半 PAGEREF _Toc283112849 h 般5 HYPERLINK l _Toc283112850 昂三、家庭年度稅氨后收支表礙 PAGEREF _Toc283112850 h 般5 HYPERLINK l _Toc283112851 骯四、家庭財(cái)務(wù)比背率表及相關(guān)分析奧 PAGEREF _Toc283112851 h 搬6 HYPERLINK l _Toc283112852 搬五、家庭財(cái)務(wù)結(jié)辦構(gòu)分析吧 PAGEREF _Toc283112852 h 骯7 HYPERLINK l _Toc283112853 罷

3、六、家庭風(fēng)險(xiǎn)測(cè)八試分析板 PAGEREF _Toc283112853 h 懊8 HYPERLINK l _Toc283112854 佰七、家庭霸總芭體財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)版 PAGEREF _Toc283112854 h 伴10 HYPERLINK l _Toc283112855 按第二部分跋 敖 靶您的家庭理財(cái)目骯標(biāo)癌 PAGEREF _Toc283112855 h 半12 HYPERLINK l _Toc283112856 般一、家庭理財(cái)目傲標(biāo)懊 PAGEREF _Toc283112856 h 扒12 HYPERLINK l _Toc283112857 稗二、理財(cái)目標(biāo)的般分析熬 PAGEREF _

4、Toc283112857 h 拜12 HYPERLINK l _Toc283112858 霸三、拔理財(cái)目標(biāo)的修正埃 PAGEREF _Toc283112858 h 把14 HYPERLINK l _Toc283112859 昂第三部分理財(cái)邦規(guī)劃建議書的前敖提假設(shè)巴 PAGEREF _Toc283112859 h 骯15 HYPERLINK l _Toc283112860 懊第四部份漢和伴理財(cái)規(guī)劃建議般 PAGEREF _Toc283112860 h 盎16 HYPERLINK l _Toc283112861 捌一、現(xiàn)金類資產(chǎn)絆儲(chǔ)備計(jì)劃岸 PAGEREF _Toc283112861 h 版16

5、HYPERLINK l _Toc283112862 哎二、家庭風(fēng)險(xiǎn)保扮障規(guī)劃阿 PAGEREF _Toc283112862 h 藹16 HYPERLINK l _Toc283112863 般三、雙方父母醫(yī)澳療備用金準(zhǔn)備擺 PAGEREF _Toc283112863 h 拌18 HYPERLINK l _Toc283112864 皚四、子女教育金板規(guī)劃扳 PAGEREF _Toc283112864 h 敗18 HYPERLINK l _Toc283112865 哎五、購房規(guī)劃挨 PAGEREF _Toc283112865 h 癌20 HYPERLINK l _Toc283112866 哎六、購車

6、規(guī)劃拜 PAGEREF _Toc283112866 h 阿20 HYPERLINK l _Toc283112867 班七、養(yǎng)老規(guī)劃案 PAGEREF _Toc283112867 h 扮21 HYPERLINK l _Toc283112868 邦八、規(guī)劃建議總矮結(jié)（含仿真生涯拔）隘 PAGEREF _Toc283112868 h 盎23 HYPERLINK l _Toc283112869 礙第五部分靶 班我們的持續(xù)理財(cái)罷服務(wù)吧 PAGEREF _Toc283112869 h 暗24 HYPERLINK l _Toc283112870 擺第六部分辦 敖您的專屬服務(wù)團(tuán)霸隊(duì)熬 PAGEREF _Toc

7、283112870 h 澳25 HYPERLINK l _Toc283112871 佰第七部分巴 搬相關(guān)金融產(chǎn)品分矮析骯 PAGEREF _Toc283112871 h 柏26TOC o 1-2 h z u聲明及風(fēng)險(xiǎn)提示案尊敬的氨馬版先生：叭 您好！按感謝您選擇四川哀漢和理財(cái)顧問有懊限公司為您提供拜理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。背漢和理財(cái)公司是愛四川省第一家專拔業(yè)凹的挨第三方理財(cái)服務(wù)唉機(jī)構(gòu)，不隸屬于柏任何金融機(jī)構(gòu)，襖具有最優(yōu)的獨(dú)立佰性、公正性，為霸客戶提供量身定柏制的理財(cái)規(guī)劃服安務(wù)。我們擁有國半內(nèi)金融領(lǐng)域的眾愛多資深專業(yè)人士瓣和國內(nèi)一流的金芭融理財(cái)瓣師團(tuán)隊(duì)瓣與顧問團(tuán)隊(duì)。非骯常榮幸能為您和般您的家庭設(shè)計(jì)一稗套家

8、庭理財(cái)規(guī)劃罷方案。對(duì)您給予爸我們的信任和支翱持，我們表示十扳分的感謝，并衷爸心希望我們能長(zhǎng)拌期保持優(yōu)良的合斑作關(guān)系。擺一、辦本理財(cái)方案的由稗來壩本理財(cái)方案是根吧據(jù)您版201柏1稗年1月所填寫的稗資料，接受您的稗委托由我公司為矮您量身定制的理拜財(cái)規(guī)劃建議書。安作為專業(yè)的第三襖方理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)啊，我們的職責(zé)是爸準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)叭務(wù)需求與生活目搬標(biāo)，并在此基礎(chǔ)扒上為您提供專業(yè)耙的財(cái)務(wù)策劃建議扳和長(zhǎng)期的理財(cái)服哀務(wù)。本建議書能扮夠協(xié)助您全面了芭解自己的財(cái)務(wù)狀安況，明確財(cái)務(wù)需斑求及目標(biāo)并充笆分利用您財(cái)務(wù)資耙源，幫助您建立壩保障，積累財(cái)富鞍，滿足您的需求般，幫助您實(shí)現(xiàn)財(cái)稗務(wù)安全與財(cái)務(wù)自斑由。吧二、艾關(guān)于本理財(cái)方

9、案爸的保密聲明巴根據(jù)漢和按第奧三方理財(cái)服務(wù)機(jī)隘構(gòu)的保密保理規(guī)笆定，您提供的一挨切資料及相關(guān)表版格均僅為您專屬瓣定制理財(cái)方案之懊用，同時(shí)由漢和班理財(cái)公司專傲門存檔氨保管。伴若涉及某項(xiàng)專業(yè)艾服務(wù)如遺囑的設(shè)凹立等，需要將您絆的資料轉(zhuǎn)介給其擺他專業(yè)人士，如唉律師，會(huì)計(jì)師等骯，我機(jī)構(gòu)將取得阿您書面授權(quán)后才案會(huì)轉(zhuǎn)介他人。叭三、半關(guān)于本理財(cái)方案霸注意事項(xiàng)疤1本理財(cái)規(guī)劃懊建議書是在您提般供的資料基礎(chǔ)上霸，基于雙方的信瓣任和溝通制做的捌，力圖盡可能的頒實(shí)現(xiàn)您生活目標(biāo)昂。本方案的制做八中所有的分析及哀規(guī)劃都基于您所瓣提供的家庭基本翱情況，目前的財(cái)襖務(wù)狀況和未扮來的的計(jì)劃，綜熬合考慮您的資產(chǎn)奧負(fù)債情況，理財(cái)凹目標(biāo)，

10、現(xiàn)金收支板而制定哀。在制做中通常搬設(shè)定了合理的假俺設(shè)、可接受的估背計(jì)，預(yù)算出的結(jié)盎果可能與您的真耙實(shí)情況存有一定藹的誤差。您提供傲信息的完整性、藹真實(shí)性將有利于板我們?yōu)槟玫匕Ａ可矶ㄖ苽€(gè)人理岸財(cái)計(jì)劃，提供更辦好的個(gè)人理財(cái)服胺務(wù)。擺2本公司為獨(dú)版立的第三方理財(cái)敖機(jī)構(gòu)，除了提供藹信息咨詢服務(wù)外八，理財(cái)規(guī)劃方案敗中利用了儲(chǔ)蓄，白銀行卡，保險(xiǎn)，扮證券，外匯，基爸金，期貨，黃金懊等一系列理財(cái)工般具，本方案中涉昂及的金融產(chǎn)品，藹提供產(chǎn)品的金融邦機(jī)構(gòu)享有對(duì)這些襖產(chǎn)品的最終解釋瓣權(quán)。同時(shí)，除了藹確定收益率的金阿融產(chǎn)品外，本方唉案不保證規(guī)劃過霸程中采用的金融阿產(chǎn)品或?qū)崢I(yè)工具把的收益，我們的絆理財(cái)建議為參考礙性

11、質(zhì)，不代表我案機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)目標(biāo)捌的保證。瓣如理財(cái)規(guī)劃師做笆出收益保證或承敗諾，均非本公司懊的意愿表示，您扮不宜信賴其保證斑或承諾，凡信賴捌理財(cái)規(guī)劃師的該扒種保證或承諾而壩造成損失，我們啊不承擔(dān)任何責(zé)任柏。白 背 岸 翱 搬 百 傲 擺 漢和理扮財(cái)顧問有限公司隘 瓣 斑 敗 辦 絆 叭 壩 八 201鞍1疤年 1月內(nèi)容摘要疤馬叭先生，您的家庭艾流動(dòng)性比率達(dá)到霸36倍，笆資產(chǎn)流動(dòng)性過高懊，壩投資資產(chǎn)僅有房骯產(chǎn)和少量股票，版投資結(jié)構(gòu)不合理皚，斑需要進(jìn)行調(diào)整。半您的家庭每年雖邦然有較高的結(jié)余捌,沒有負(fù)債,但半您金融資產(chǎn)的投八資收益甚至還沒伴有辦法抵御越來班越高的通貨膨脹熬！吧您的家庭保險(xiǎn)保隘障不足，鞍還

12、沒有為自已做熬好一把疾病、健般康、意外的保護(hù)艾傘！班為您量身定制的矮綜合人生規(guī)劃方盎案將提早為您的搬家庭準(zhǔn)備，解決壩您家庭的困惑，艾調(diào)整您資產(chǎn)的結(jié)般構(gòu)，提高收益率叭，實(shí)現(xiàn)您人生的背財(cái)務(wù)目標(biāo)，啊助您捌安享舒適人生。頒經(jīng)過對(duì)您家庭財(cái)拜務(wù)狀況的綜合分捌析，結(jié)合您所提埃出的理財(cái)目標(biāo)，辦我們綜合考慮您百家庭的財(cái)務(wù)狀況佰、生活品質(zhì)的需扳要，及理財(cái)目標(biāo)啊的輕重緩急，修隘正了與您家庭當(dāng)頒前財(cái)務(wù)狀況不匹耙配的理財(cái)目標(biāo)，頒確定了理財(cái)目標(biāo)翱的順序。并唉給癌出以下建議頒：斑1、現(xiàn)金類資產(chǎn)柏儲(chǔ)備：保留80扮00元現(xiàn)金或活傲期，10000凹元投貨幣基金或稗短債基金。八2、增加保險(xiǎn)保懊障（具體見后面愛）疤3、父母醫(yī)療備拌用

13、金準(zhǔn)備：從現(xiàn)熬金及活期中拿出皚4.2萬元投入佰嘉實(shí)穩(wěn)固收益?zhèn)奕?，年預(yù)期捌收益率達(dá)5%，疤再每月從收入中伴拿出2200元凹投入該基金，5案年后可儲(chǔ)備20艾萬元醫(yī)療備用金瓣4、子女教育規(guī)暗劃：建立教育專胺項(xiàng)賬戶，分階段哀籌集資金，在孩扳子上小學(xué)后每年疤拿出5000元捌，投入昂嘉實(shí)服務(wù)增值行辦業(yè)混合基金，年扮預(yù)期收益率達(dá)1骯0%礙，拌經(jīng)過百9年可累積高中背階段的教育費(fèi)用埃；本科階段的教稗育費(fèi)用熬準(zhǔn)備熬，從現(xiàn)有定期存捌款中提取1萬元埃，投資到嘉實(shí)服胺務(wù)增值行業(yè)混合佰基金，年預(yù)期收爸益率達(dá)10%，隘孩子上小學(xué)以后啊每年再投入50笆00元到該基金安，可積累這一階案段的費(fèi)用。爸5、購房計(jì)劃：叭每月定投

14、240艾0元到預(yù)期年收懊益為10%的嘉藹實(shí)服務(wù)增值行業(yè)吧基金，8年后可版累積35萬元，扮購房時(shí)將現(xiàn)有住藹房出售按現(xiàn)值扒估算案價(jià)值35萬元，板共計(jì)可籌得70皚萬元。不足部分瓣，通過住房貸款氨取得。班6、購車規(guī)劃：芭每月從結(jié)余中拿鞍出1100元，壩投入嘉實(shí)服務(wù)增阿值行業(yè)基金，年搬預(yù)期收益率達(dá)1板0%,8年后可疤得16萬捌；吧再將2萬元定期岸存款和1萬元的八股票投資到該基搬金，8年后可累凹積6.4萬元捌；襖在完成父母醫(yī)療皚金準(zhǔn)備后，每月隘再投2200元絆到預(yù)期收益為5敗%的嘉實(shí)固定收邦益?zhèn)突?，?年可累積8.啊5唉萬元半；般這樣，哎8年后，三筆資捌金總共約30萬吧元，矮可購買一輛價(jià)值邦30萬元

15、的汽車瓣。把6、養(yǎng)老規(guī)劃：絆在五年內(nèi)收回6霸萬元的外債，投芭資于嘉實(shí)主題混霸合基金，預(yù)期收矮益率10%，則白20年后大約2斑5萬元。8年后絆，每月再增加1百800元投入到奧該基金，柏到55歲退休時(shí)瓣，熬還吧能儲(chǔ)備約50萬柏元用于養(yǎng)老。頒同時(shí)，在55歲阿退休時(shí)，背可熬將商鋪出售，經(jīng)板估算，屆時(shí)斑約拜有35萬元可用辦于養(yǎng)老。退休后頒，退休金應(yīng)用作把低風(fēng)險(xiǎn)的投資，班收益率與通貨膨搬脹率相等即可。版第一部分 案您的搬家庭財(cái)務(wù)狀況分按析昂一、凹家庭成半員礙基本班資八料1、家主信息搬*藹霸姓名佰馬某瓣*懊啊性別哀男拔*版敗年齡奧35耙*班鞍職業(yè)挨技術(shù)經(jīng)理岸*笆瓣學(xué)歷板本科靶*佰鞍所在省市扒成都盎*EMAI

16、L邦健康狀況捌一般壩計(jì)劃退休年齡胺5岸5成員1矮*爸懊與家主關(guān)系柏夫妻板*般八性別澳女伴*拔柏年齡安35翱*隘霸職業(yè)礙教師拔*懊鞍學(xué)歷愛本科伴健康狀況伴一般靶計(jì)劃退休年齡靶5霸5成員2盎*笆伴與家主關(guān)系傲女兒胺*辦阿性別班女拌*懊捌年齡案3稗*暗叭職業(yè)搬*捌隘學(xué)歷白幼兒園半健康狀況邦良好壩二、家庭資產(chǎn)負(fù)艾債表哀資 產(chǎn)奧負(fù) 債皚現(xiàn)金及活期存款隘60000斑信用卡貸款余額埃1500唉定期存款癌30000敖消費(fèi)貸款余額笆基金哀房屋貸款扒股票皚10000耙其他貸款骯自用房笆300000挨投資房白350000耙汽車壩73000傲負(fù)債總計(jì)愛1500佰其他資產(chǎn)扒60000板凈資產(chǎn)總計(jì)白881500隘資產(chǎn)總計(jì)

17、斑883000懊負(fù)債與凈資產(chǎn)合背計(jì)皚883000捌三、家庭年度稅白后收支表拌收 入柏支 出耙本人工薪收人癌60000（平扳均）按房貸支出俺成員1工薪收入安72000瓣租房支出柏成員2工薪收入氨 癌日常生活支出伴30000扳家庭年終獎(jiǎng)搬商業(yè)保險(xiǎn)傲14300壩租金收入芭22000霸子女教育費(fèi)用骯1500唉0矮（上小學(xué)時(shí)50懊00）巴其它家庭收入伴旅游費(fèi)用爸5000靶其它骯10000皚合 計(jì)頒154000岸合 計(jì)癌74300疤四、家庭財(cái)務(wù)比懊率表及相關(guān)分析扮通過對(duì)叭馬埃先生家庭的財(cái)務(wù)稗數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，霸我們計(jì)算得到以暗下財(cái)務(wù)比率表。瓣項(xiàng) 目奧合理的范圍愛實(shí) 際 值稗是否需要調(diào)整芭結(jié)余比率斑30%氨51

18、.75%胺偏高芭投資與凈資產(chǎn)比搬率白50%奧40.84%柏基本合理唉清償比率扳50%罷99.8%挨高，需要調(diào)整胺負(fù)債比率疤50%昂0.17%凹低，需要調(diào)整啊負(fù)債收入比率絆40%扳0.97%襖低，需要調(diào)整哎流動(dòng)性比率伴3奧36壩高，需要調(diào)整安從以上表格中，骯我們可以看出：罷1、藹您的家庭結(jié)余比啊率較高，可實(shí)現(xiàn)叭更加迅速的財(cái)富捌積累奧結(jié)余比率反映的凹是客戶提高其凈拌資產(chǎn)水平的能力昂，您家庭的結(jié)余矮比率為51.7白5%，超過了一巴般的參考值30耙%，說明您的家隘庭每年可以有比斑較多的自由可支案配的資金，這樣翱有利于更加迅速絆的積累財(cái)富。唉2、胺您的家庭投資比熬率不足，導(dǎo)致資拔產(chǎn)收益較低挨投資與凈資產(chǎn)

19、比襖率反映的是客戶哀通過投資提高其叭凈資產(chǎn)規(guī)模的能凹力，一般參考值癌為50%。您家半庭的投資與凈資版產(chǎn)比率為40.搬84%，說明投襖資基本合理，但跋投資房產(chǎn)占了投按資資產(chǎn)的絕大部骯分，結(jié)構(gòu)單一，岸風(fēng)險(xiǎn)偏大。般3、半您的家庭綜合償翱債能力強(qiáng)，可適岸當(dāng)利用其應(yīng)債能挨力，提高資產(chǎn)規(guī)斑模藹超過50%的清頒償比率和低于5版0%的負(fù)債比率頒，反映了您家庭吧的綜合償債能力般很安強(qiáng)，資產(chǎn)安全。傲您還可以適當(dāng)利半用其應(yīng)債能力，瓣提高資產(chǎn)規(guī)模。骯建議可以適當(dāng)采唉取房產(chǎn)抵押貸款爸等方式進(jìn)行融資版，獲取更高的收盎益。頒4、奧您家庭的負(fù)債收巴入比為0.97巴%，出現(xiàn)短期財(cái)哀務(wù)危機(jī)的機(jī)率版極白低懊負(fù)債收入比是到懊期需支付

20、的債務(wù)鞍本息與同期收入艾的比值。按一年骯為周期計(jì)算，您癌家庭的為0.9岸7%，遠(yuǎn)低于一佰般參考值40%把，您的短期償債哎能力較強(qiáng)，不大胺可能出現(xiàn)短期財(cái)唉務(wù)危機(jī)。佰5、熬您家庭的流動(dòng)性芭過高，導(dǎo)致整體拜資產(chǎn)收益率較低俺。扳流動(dòng)性比率是流巴動(dòng)資產(chǎn)與月支出懊的比值，它反邦映了客戶如果在奧沒有收入熬的情況下扳，流動(dòng)資產(chǎn)都可鞍以支付幾個(gè)月的礙開支，一般應(yīng)保皚持在3左右，流搬動(dòng)性過高，資產(chǎn)背收益會(huì)比較低，艾流動(dòng)性過低，可巴能不能滿足日常埃開支需求。您家埃庭36倍的流動(dòng)暗性比率有些過高啊，投資收益較低扒，可調(diào)整相關(guān)財(cái)胺務(wù)結(jié)構(gòu)。翱五、家庭財(cái)務(wù)結(jié)俺構(gòu)分析熬1、拜收入結(jié)構(gòu)哎合理性分析 埃從上圖可以看出靶您的收入占

21、比為傲38%，妻子的哀占比為48%，岸屬于雙支柱家庭盎，夫妻二人共同吧支撐起整個(gè)家庭安。其中，租金收澳入僅占14%，隘工資收入占86叭%，幾乎沒有金叭融資產(chǎn)的投資收藹益，收入來源比伴較單一。扒2、支出結(jié)構(gòu)合按理性分析扮目前家庭的年總按支出為7930奧0元。其中，日拌常生活支出占比吧較高達(dá)到37%八，子女教育費(fèi)占扮19%，旅游支盎出占比為13%按，商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)占阿比為18%，其哎他支出占比為1敖3%。可以看出辦，現(xiàn)在的家庭支艾出中，消費(fèi)性支阿出占比較大，基芭本上沒有投資支佰出，這不利于資捌產(chǎn)的保值增值。伴3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合癌理性分析捌您的家庭總資產(chǎn)澳較高，達(dá)到88敗.3萬。在所有絆資產(chǎn)中，房產(chǎn)占安比較

22、高達(dá)到73佰.61%，固定靶資產(chǎn)流動(dòng)性不強(qiáng)壩，短期變現(xiàn)能力敗較弱。投資類金凹融資產(chǎn)僅為1.昂13%，該比例襖較低，應(yīng)該逐步翱提高金融資產(chǎn)比啊例?，F(xiàn)金類資產(chǎn)案和定期存款比率疤之和達(dá)到10.頒2%，這部分資霸產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，板能夠應(yīng)付家庭的敖日常開支，但是搬收益不高，過多壩的流動(dòng)資產(chǎn)會(huì)影唉響資產(chǎn)的增值。絆六昂、藹家庭風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試分瓣析傲為了更好地做出盎理財(cái)建議，我們瓣給您做了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)百估測(cè)試，具體列愛表如下，您可以霸作為參考，這有熬助于您更好的認(rèn)扳識(shí)自己。瓣風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)扳分表敗（風(fēng)險(xiǎn)承受能力搬指標(biāo)：Risk皚 Capaci扒ty Inde艾x，簡(jiǎn)稱RCI皚）伴分?jǐn)?shù)矮10分哀8分半6分靶4分隘2分扒得分霸

23、就業(yè)狀況埃公教人員半上班族般傭金收入者暗自營事業(yè)者熬失業(yè)把8爸家庭負(fù)擔(dān)熬未婚版雙薪無子女板雙薪有子女頒單薪有子女般單薪養(yǎng)三代半6岸置產(chǎn)狀況搬投資不動(dòng)產(chǎn)案自宅無房貸半房貸50%伴無自宅芭10盎投資經(jīng)驗(yàn)翱10年以上傲6-10年版2-5年稗1年以內(nèi)壩無拌4盎投資知識(shí)把有專業(yè)證照扒財(cái)金科系畢癌自修有心得版懂一些凹一片空白阿4啊年齡：襖總分50分，2邦5歲以下者50唉分，每多一歲少柏1分，75歲以盎上者0分案31吧總得分 芭 鞍72風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)分表罷 叭 扳 暗 ?。L(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度鞍指標(biāo)：Risk拔 Attitu瓣de Inde板x，簡(jiǎn)稱RAI阿）唉分?jǐn)?shù)柏10拔分骯8壩分背6稗分暗4般分昂2阿分霸得分八首要

24、考慮因素辦賺短現(xiàn)差價(jià)捌長(zhǎng)期利得擺年現(xiàn)金收益柏抗通膨保值盎保本保息敗4襖過去投資績(jī)效敗只賺不賠絆賺多賠少叭損益兩平瓣賺少賠多暗只賠不賺捌4靶賠錢心理狀態(tài)版學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)斑照常過日子笆影響情緒小愛影響情緒大版難以成眠板6氨目前主要投資搬期貨鞍股票半房地產(chǎn)暗債券阿存款般6叭未來避險(xiǎn)工具岸無耙期貨昂股票白房地產(chǎn)凹債券班2靶對(duì)本金損失的容敗忍程度：癌總分50分，不澳能容忍任何損失癌0分，每增加一柏個(gè)百分點(diǎn) 加2辦分，可容忍25白%以上損失為滿按分50分。哀20稗總得分扳4翱2礙家庭金融資產(chǎn)配艾置與投資診斷愛風(fēng)險(xiǎn)矩陣對(duì)照組把合表愛風(fēng)險(xiǎn)承受癌工具挨低能力 擺中低能力 般中等能力 懊中高能力 稗高能力 昂20艾20

25、-39岸40-59稗60-79懊80-100昂低態(tài)度 伴貨幣 拌70%捌50%盎40%隘20%俺0%拌20爸債券 般20%胺40%八40%般50%安50%隘拜股票 拜10%百10%藹20%愛30%版50%隘罷預(yù)期報(bào)酬率 翱3.40%安4.00%扮4.80%捌5.90%按7.50%拔捌標(biāo)準(zhǔn)差靶4.20%昂5.50%捌8.20%按11.70%耙17.50%斑中低態(tài)度 氨貨幣 絆50%拜40%扮20%八0%捌0%礙20-39盎債券 扳40%吧40%扮50%耙50%暗40%阿巴股票 奧10%礙20%把30%巴50%矮60%按吧預(yù)期報(bào)酬率 暗4.00%懊4.80%柏5.90%邦7.50%盎8.00%鞍按

26、標(biāo)準(zhǔn)差辦5.50%唉8.20%跋11.70%跋17.50%翱20.00%疤中等態(tài)度 班貨幣 辦40%安20%耙0%傲0%阿0%盎40-59疤債券 百40%啊50%頒50%背40%疤30%伴隘股票 愛20%板30%白50%叭60%八70%白柏預(yù)期報(bào)酬率 昂4.80%鞍5.90%巴7.50%矮8.00%絆8.50%皚板標(biāo)準(zhǔn)差澳8.20%骯11.70%挨17.50%板20.00%捌22.40%敗中高態(tài)度 捌貨幣 瓣20%邦0%礙0%癌0%拌0%辦60-79八債券 懊30%頒50%背40%斑30%胺20%哎斑股票 氨50%扮50%皚60%頒70%頒80%皚耙預(yù)期報(bào)酬率 埃5.90%唉7.50%岸8.0

27、0%哎8.50%按9.00%白岸標(biāo)準(zhǔn)差白11.70%班17.50%藹20.00%哀22.40%礙24.90%柏高態(tài)度 俺貨幣 版0%八0%翱0%耙0%擺0%愛80-100版?zhèn)?盎50%拔40%凹30%爸20%埃10%唉按股票 傲50%半60%阿70%把80%罷90%頒拌預(yù)期報(bào)酬率 伴7.50%版8.00%哎8.50%罷9.00%岸9.50%岸佰標(biāo)準(zhǔn)差挨17.50%板20.00%柏22.40%藹24.90%敖27.50%伴測(cè)試顯示，您的瓣風(fēng)險(xiǎn)承受能力邦處于中上水平捌與風(fēng)險(xiǎn)偏好處于罷中等水平，投資扳組合建議見上表霸標(biāo)注欄。適合您隘的投資組合是4阿0%債券資產(chǎn)，白60%股票類資八產(chǎn)，預(yù)期報(bào)酬率按在

28、8%左右，標(biāo)版準(zhǔn)差為20%。半七、板家庭擺總跋體財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)吧百 愛 稗 馬先生家庭目挨前主要處于成長(zhǎng)罷期。財(cái)務(wù)狀況良搬好，結(jié)余比率較癌高，無任何負(fù)債哀，還款能力強(qiáng)，稗消費(fèi)支出合理。敗但流動(dòng)性過高，鞍投資結(jié)構(gòu)不夠合唉理的問題突出，芭導(dǎo)致投資收益低白。癌隨著你們夫妻年耙齡的增長(zhǎng)，疾病哀風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，班購買的商業(yè)保險(xiǎn)把保障不全，建議頒必須盡快增加保哎障，如增加壽險(xiǎn)罷、重大疾病保險(xiǎn)班等。安你們對(duì)孩子將來岸的生活預(yù)期非常瓣美好，只要輔以拌正確的教育引導(dǎo)昂，是可以實(shí)現(xiàn)的疤。但需要高額的扳教育費(fèi)用，我們岸注意到你們現(xiàn)在跋還沒有專門的財(cái)澳務(wù)準(zhǔn)備。建議立鞍即啟動(dòng)教育儲(chǔ)備隘計(jì)劃。伴你們夫婦基本的斑社會(huì)養(yǎng)老金無法

29、挨滿足退休后的生班活開支，建議提柏早為養(yǎng)老金做好瓣儲(chǔ)備和規(guī)劃。白 同時(shí)通把過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，您礙的家庭的風(fēng)險(xiǎn)偏扳好適中，適宜投哀資穩(wěn)健型的理財(cái)半產(chǎn)品。矮您當(dāng)前理財(cái)?shù)膬?yōu)搬劣勢(shì)對(duì)比巴優(yōu)勢(shì)昂劣勢(shì)百收入較高且逐年敖增加藹男方收入波動(dòng)較安大白子女幼小，敗有充足的時(shí)間準(zhǔn)瓣備教育金伴雙方父母均退休扒，醫(yī)療開支增加安有房有車，總資翱產(chǎn)、凈資產(chǎn)較高胺投資性資產(chǎn)較少埃，資產(chǎn)增值能力把弱皚有一定的風(fēng)險(xiǎn)承頒受能力捌保障力度不夠邦第二部分 罷 罷您的按家庭理財(cái)目標(biāo)斑一、瓣家庭理財(cái)目標(biāo)岸根據(jù)您填寫的資拔料，您想達(dá)成的骯理財(cái)目標(biāo)如下：礙1、買車：10敗年后買車，30板40萬；疤2、買房：5年按10年內(nèi)，1叭00萬；藹3、子女教育

30、金拜準(zhǔn)備：305叭0萬；按4、養(yǎng)老金準(zhǔn)備絆：退休時(shí)有15板0萬以上；生活辦水平與退休前相吧同。敗5、除岳母無退跋休工資（有農(nóng)村埃保險(xiǎn)）外，雙方胺父母均有退休工疤資和社保，除節(jié)矮假日給父母送些扮禮物外，需有雙搬方父母醫(yī)療備用班金20萬。罷6、旅游費(fèi)用：扮計(jì)劃明年起將年跋旅游費(fèi)用提高至艾1萬，退休后提稗升至3萬。啊二、瓣理財(cái)目標(biāo)的分析拌 資金供扒給案 瓣 懊 凹單位：萬元扒工作年限(t)霸馬絆先生盎和頒太太盎20芭家庭每年收入(絆c)扮15.4矮通貨膨脹率柏4案%疤收入現(xiàn)值(pv霸)罷140.6伴預(yù)計(jì)退休養(yǎng)老金吧領(lǐng)取年限俺馬哎先生班妻子扒25癌3佰0奧退休當(dāng)年養(yǎng)老金氨年現(xiàn)金收入絆26628罷254

31、04霸退休當(dāng)年養(yǎng)老金懊現(xiàn)值芭54.7按萬元稗82.1隘萬元俺養(yǎng)老金當(dāng)前現(xiàn)值吧25壩萬元凹37.5安萬元昂資金總供給現(xiàn)值笆=家庭總收入現(xiàn)白值+養(yǎng)老金當(dāng)前傲現(xiàn)值+現(xiàn)有凈資耙產(chǎn)傲 胺 暗 =板140.6隘+叭62.5襖+88.15挨=礙291.25頒萬元拜 資金需霸求日常支出罷退休前生活支出罷：30000*敖12+3000翱00(旅游、服背裝)+1430胺00（保費(fèi)）=俺80.3萬元案。醫(yī)療備用金吧短期內(nèi)為雙方父骯母準(zhǔn)備20萬元笆的醫(yī)療備用金，吧預(yù)計(jì)5年內(nèi)備足挨，阿按5%的收益率癌，扳折現(xiàn)到當(dāng)前為1般56705元。教育支出：懊下表是對(duì)您孩子捌未來學(xué)費(fèi)情況進(jìn)隘行的預(yù)估：柏學(xué)費(fèi)(元)翱時(shí)間(年)按折現(xiàn)率

32、罷凈現(xiàn)值把38埃萬翱19年癌(1+投資報(bào)巴酬率)/(1+扳學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率)岸-1=5.76斑%癌13.1萬元購房購房需求艾10年內(nèi)扳需要準(zhǔn)備1絆4拜0萬元換房班換車捌，按照案10版%的投資收益率伴，折現(xiàn)到當(dāng)前為巴5哀3.耙97辦萬阿元。養(yǎng)老需求挨您20年后退休按，為了您和您家案庭的退休生活有壩所保障，現(xiàn)在您氨應(yīng)準(zhǔn)備多少資金哎：拜 敗 搬 愛 翱 拔 扒 板 埃單位：萬元安距離退休年限耙20邦退休基本生活開案銷敗6.5藹退休后暫設(shè)生活敗年數(shù)疤30罷退休當(dāng)年所需生爸活費(fèi)用總額八195班退休后旅游費(fèi)用壩75癌當(dāng)前所需準(zhǔn)備退爸休費(fèi)用總額伴270資金供求分析單位：萬元傲資金供給現(xiàn)值伴資金需求現(xiàn)值艾凈資產(chǎn)胺8

33、8.15敖生活支出（退休拔前）頒80.3巴家庭總收入搬140.6柏醫(yī)療備用金扒15.67扳養(yǎng)老金收入耙62.5柏教育支出般18版購車購房疤53.97艾養(yǎng)老按123巴資源總供給扒291.25按目標(biāo)總需求版290.94隘通過資金供求分熬析，我們發(fā)現(xiàn)您扒的家庭目前的總芭需求懊氨總供給，靶說明依靠當(dāng)前的盎收入能夠滿足實(shí)佰現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的需氨要，但是資金盈巴余并不多，需要絆合理安排資金才盎能保證各項(xiàng)理財(cái)癌目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。哎三、埃理財(cái)目標(biāo)的修正傲綜上，根據(jù)我們奧對(duì)半您安填寫的資料分析罷和理財(cái)專業(yè)判斷骯，我們?yōu)榘哪缭俅蚊鞔_理財(cái)目隘標(biāo)如下（含順序艾）：癌第一、現(xiàn)金類資拜產(chǎn)儲(chǔ)備計(jì)劃阿準(zhǔn)備合理的現(xiàn)金班類資產(chǎn)儲(chǔ)備百第二、

34、家庭保障百目標(biāo) 胺為全家人增加一半定的商業(yè)保險(xiǎn)，襖降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)頒險(xiǎn)頒第三、雙方父母板醫(yī)療備用金準(zhǔn)備傲5年后，備足2拌0萬，笆用于雙方父母醫(yī)搬療備用金拜第四、購車計(jì)劃板 愛8年后，準(zhǔn)備3佰0萬，全款購車哎第五、購房計(jì)劃伴8年后，準(zhǔn)備案購買一套價(jià)值1暗00萬的住房搬第六、子女教育邦金計(jì)劃 暗12年后，準(zhǔn)備罷22.7萬元的奧高中和高等教育叭金懊第七、養(yǎng)老金計(jì)疤劃翱20年后，儲(chǔ)備挨75萬用于補(bǔ)充愛養(yǎng)老金白第三部分哎捌理財(cái)規(guī)劃建議書礙的前提假設(shè)懊為了使這份理財(cái)靶規(guī)劃建議書能提百供與實(shí)際相符合傲的理財(cái)建議，同把時(shí)能更清晰準(zhǔn)確襖地將理財(cái)規(guī)劃結(jié)班果呈現(xiàn)給客戶，芭我們根據(jù)實(shí)際的熬經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和笆合理的預(yù)測(cè)，給

35、藹出本理財(cái)規(guī)劃建皚議書中所使用的襖一些經(jīng)濟(jì)參數(shù)。一、通貨膨脹率懊根據(jù)去年國家統(tǒng)澳計(jì)局公布的CP案I數(shù)據(jù)瓣，我們認(rèn)為邦4俺%吧通貨膨脹率是比澳較適合的。我們爸將以此數(shù)值作為罷日常生活費(fèi)用和巴孩子教育費(fèi)用及稗養(yǎng)車費(fèi)的年均增板長(zhǎng)率。二、收入增長(zhǎng)率般 根據(jù)成敖都市 GDP的熬增長(zhǎng)趨勢(shì)，及政埃府頒布的居民收吧入政策，加上您疤和您的太太從事板的工作綜合考慮拔，假定您和您的班太太的工資和獎(jiǎng)矮金收入的年均增埃長(zhǎng)率為藹4%。拔三、金融資產(chǎn)投搬資收益率般 根據(jù)金搬融市場(chǎng)上的一般暗收益率水平，假拜定定期存款利率凹為瓣2哀.扳7礙5奧%芭(央行現(xiàn)行基準(zhǔn)疤利率)埃，扒貨幣型基金收益敗率為板1.5%，礙債券敖型基金的預(yù)期

36、收俺益率為百5%佰，股票或股票基捌金的預(yù)期收益率拔為敗10%暗。哎四、房地產(chǎn)投資般收益率版 由于成拜都房地產(chǎn)價(jià)格正氨處于上升時(shí)期，擺且與同其他城市巴，房?jī)r(jià)還有較大芭上漲空間，但受傲政府調(diào)控政策的扒影響，因此，我暗們認(rèn)為今后成都版的房地產(chǎn)價(jià)格會(huì)頒保持溫和小幅的搬上漲態(tài)勢(shì)。假定鞍房地產(chǎn)市場(chǎng)的年傲均增長(zhǎng)率為扳4%瓣。哎五、住房按揭貸岸款利率扮 為便于拜計(jì)算及考慮實(shí)際笆房貸利率情況，氨我們采用央行公把布的貸款期限在哎5年以上的貸款背年利率般6.40%哀。扒六、風(fēng)險(xiǎn)承受能安力八 骯 根據(jù)您所填寫罷的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試表，扮您的風(fēng)險(xiǎn)偏好適耙中，適合穩(wěn)健型敗投資扒。壩第四部份瓣罷漢和佰理財(cái)規(guī)劃建議胺一、現(xiàn)金艾類資產(chǎn)儲(chǔ)

37、備計(jì)劃哎家庭日常現(xiàn)金類罷資產(chǎn)儲(chǔ)備的主要鞍作用是應(yīng)對(duì)突發(fā)氨性事件，這類事板件一般為罹患疾哎病、遭遇意外等啊。所以，家庭日拜常儲(chǔ)備金屬于家敗庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第背一道防線。按國扮際標(biāo)準(zhǔn)算，現(xiàn)金拔類資產(chǎn)一般為家百庭月支出的3到凹6倍。按您家庭岸月支出看，保留柏大約18000啊元現(xiàn)金類資產(chǎn)即絆可。拌建議將其中唉8000罷元扳存霸為銀行活期，其背余10000拜元霸可為貨幣基金或辦短債基金。柏我們白給出澳以下矮兩支靶基金矮供您選擇俺：隘投資對(duì)象拜安全性盎流動(dòng)性矮收益頒南方貨幣基金絆極高骯極高疤1.5%拜長(zhǎng)信短期債券基八金頒比較高芭高，但流動(dòng)性略半低于貨幣基金把收益基準(zhǔn)4.1佰5%（稅后）靶二、家庭風(fēng)險(xiǎn)保哀障規(guī)劃

38、暗1、家庭保障缺吧口計(jì)算：霸愛家庭保障需求額傲度計(jì)算：熬財(cái)務(wù)需求項(xiàng)目斑項(xiàng)目需求金額敗未還銀行貸款哀房貸扳0叭車貸搬0扮信用卡透支額挨1500元拌子女教育費(fèi)用挨50萬靶父母贍養(yǎng)費(fèi)用扮20萬吧需求費(fèi)用總計(jì)佰701500元奧已有金融資產(chǎn)白10萬頒需求缺口阿601500敖馬邦先生，為了保證笆在叭您爸和您板太太發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)啊，家庭生活不受疤影響，您的小孩昂能正常懊接受把教育，雙方父母扮能安度晚年，建板議您背和您叭太太各準(zhǔn)備30跋萬的壽險(xiǎn)保障。把版保障缺口計(jì)算：壩被保險(xiǎn)人拜保障種類耙現(xiàn)有商業(yè)保險(xiǎn)保笆額氨應(yīng)配置商業(yè)保險(xiǎn)扮保額佰保障缺口敗馬柏先生艾壽險(xiǎn)矮20萬板30萬鞍10萬笆重大疾病險(xiǎn)版10萬哎20萬敗10萬

39、哀馬白太太氨壽險(xiǎn)版8萬敖30萬版22萬案重大疾病險(xiǎn)俺8萬班20萬敖12萬傲女兒挨壽險(xiǎn)班6萬盎5萬愛0萬哀重大疾病險(xiǎn)澳5萬皚10萬頒5萬搬3、保障組合改岸進(jìn)建議：耙 可在現(xiàn)有襖保險(xiǎn)基礎(chǔ)上直接拜增加保額。補(bǔ)充凹保險(xiǎn)建議如下：般被保險(xiǎn)人愛保險(xiǎn)名稱板保額版年繳哀保費(fèi)班繳費(fèi)哎期限佰保障期限伴主要保障責(zé)任頒馬埃先生哀康寧終身阿9萬澳2970元背20年佰終身俺被保險(xiǎn)人確診身扮患重疾岸或身故艾，最高可給付保壩險(xiǎn)金90000靶元哀馬襖太太般康寧終身盎12萬罷3520元辦20年搬終身跋被保險(xiǎn)人確診身氨患重疾?；蛏砉蕣W，最高可給付保佰險(xiǎn)金稗12辦0000元扳女兒氨康寧終身矮6萬哀820矮20骯年翱終身靶被保險(xiǎn)人確診

40、身搬患重疾跋或身故襖，最高可給付保岸險(xiǎn)金半6鞍0000元骯三、雙方父母醫(yī)骯療備用金準(zhǔn)備癌由于雙方父母已搬經(jīng)退休，年齡比案較大，疾病風(fēng)險(xiǎn)敖越來越大，需要矮為雙方父母準(zhǔn)備霸20萬元的醫(yī)療耙備用金。目前，按家庭能夠動(dòng)用的癌流動(dòng)資產(chǎn)僅為1隘0萬元，一次性隘備足20萬元的拜醫(yī)療備用金有1岸0萬元的缺口。靶因此只能通過按拔期定投的方式來拌積累醫(yī)療備用金捌，考慮到醫(yī)療費(fèi)芭是剛性需求，積稗累期限不宜太長(zhǎng)辦。又因?yàn)槌嗽腊阅笡]有退休工資叭，其他三位老人隘均有退休工資和啊社保，且岳母也斑投保有農(nóng)村合作壩醫(yī)療，能夠?yàn)楦赴聊傅尼t(yī)療提供一白定的保障，自備靶醫(yī)療費(fèi)主要用于稗補(bǔ)充基本醫(yī)療金凹的不足。扒綜合考慮，建議盎從現(xiàn)叭

41、金及活期中拿出版4.2萬元一次安性投入到嘉實(shí)穩(wěn)跋固收益?zhèn)痤C，年預(yù)期收益率擺達(dá)5%，再從每霸月收入中拿出2岸200元投入該拔基金，5年后可疤儲(chǔ)備20萬元醫(yī)熬療備用金。拜儲(chǔ)備夠這20萬哎后，將債券基金凹贖回，爸將10萬元用于礙購買貨幣市場(chǎng)基藹金，保持資金流八動(dòng)性的同時(shí)獲得敖收益，另外10斑萬用于購買短期鞍保本浮動(dòng)收益銀澳行理財(cái)產(chǎn)品，投凹資周期最好為1搬-3個(gè)月的理財(cái)扳產(chǎn)品，以保持資伴金較高的流動(dòng)性柏。懊四、子女教育金吧規(guī)劃敖1、子女教育金柏需求分析搬子女的教育費(fèi)用百?zèng)]有時(shí)間彈性和八費(fèi)用彈性，因此耙應(yīng)當(dāng)提前為孩子頒的教育費(fèi)用做準(zhǔn)白備，同時(shí)夫婦二版人均準(zhǔn)備50歲挨退休，退休后家啊庭收入大幅減少百

42、，屆時(shí)孩子剛上愛大學(xué)，搬正是隘教育支出的高峰鞍期，因此孩子教襖育金的準(zhǔn)備應(yīng)當(dāng)胺在夫婦退休前準(zhǔn)翱備充足。芭按照當(dāng)前一般家阿庭子女各階段教阿育花費(fèi)的金額，骯按照4%的年增耙長(zhǎng)率，我們測(cè)算般了您的孩子未來啊教育費(fèi)用的金額骯。懊預(yù)期女兒教育金巴需求表案孩子年齡 搬學(xué)程階段絆預(yù)期教育金把現(xiàn)值（元）拜終值（元）稗4埃幼兒園敗15000癌15000.0矮0瓣5辦幼兒園按15000霸15000.0癌0邦6按幼兒園襖15000翱15000.0伴0吧7唉小學(xué)一年級(jí)辦5000敗5000.00頒8鞍小學(xué)二年級(jí)艾5000巴5000.00半9唉小學(xué)三年級(jí)矮5000安5000.00襖10盎小學(xué)四年級(jí)澳5000靶5000.0

43、0唉11跋小學(xué)五年級(jí)搬5000挨5000.00隘12熬小學(xué)六年級(jí)半5000氨5000.00氨13奧初中一年級(jí)半5000扳7116.56把14傲初中二年級(jí)盎5000傲7401.22爸15隘初中三年級(jí)瓣5000俺7697.27頒16氨高中一年級(jí)敗15000耙24015.4巴8芭17搬高中二年級(jí)哎15000百24976.1絆0巴18伴高中三年級(jí)罷15000伴25975.1哎5霸19跋大學(xué)一年級(jí)板20000艾36018.8氨7藹20敗大學(xué)二年級(jí)八20000暗37459.6奧2昂21半大學(xué)三年級(jí)笆20000擺38958.0佰1八22安大學(xué)四年級(jí)傲20000佰40516.3氨3扳備注：1.幼兒班園和小學(xué)階

44、段的翱花費(fèi)由于時(shí)間間邦隔較短，不考慮癌其漲幅。吧 奧 2.高中皚和高等教育階段邦的花費(fèi)共計(jì)為班227919.澳57百元。2、教育金規(guī)劃哀經(jīng)過前面的計(jì)算佰，需要為孩子準(zhǔn)翱備高中和高等教岸育階段的費(fèi)用合哀計(jì)為42522擺1.78元，按頒照10%的收益奧率，投資期限為鞍12年，折現(xiàn)到半當(dāng)前需要一次性凹投入13548班8.76元。由挨于當(dāng)前能動(dòng)用的骯流動(dòng)資產(chǎn)有限，懊難以通過一次性罷投入籌集足夠的骯教育金，因此我斑們建議采用分期捌定投的方式，利岸用各個(gè)教育階段笆的時(shí)間間隔，進(jìn)壩行投資，籌集各壩階段的教育金。柏目前，孩子正上笆幼兒園，每年花礙費(fèi)1.5萬元，巴從家庭收入中支扒出，預(yù)計(jì)這一階爸段的費(fèi)用不會(huì)出隘

45、現(xiàn)大的變化，可鞍按當(dāng)前家庭的安藹排支出。由于我八國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)義務(wù)板教育，該階段的扮教育花費(fèi)主要在懊子女的特長(zhǎng)教育盎和課外輔導(dǎo)，每隘年的花費(fèi)大約5伴000元，也可斑從家庭支出中安般排。邦孩子上小學(xué)后每把年的花費(fèi)減少至疤5000元，這扒樣每年可以節(jié)省白開支1萬元，建疤議從中提取50扮00元，按年投矮入到嘉實(shí)服務(wù)增礙值行業(yè)混合基金阿，年預(yù)期收益率按達(dá)10%,作為半孩子高中階段的阿開支，屆時(shí)該基笆金資產(chǎn)累計(jì)為6扮7897元，約芭5000元（7拔2046.44半-67897）班的費(fèi)用缺口可用阿屆時(shí)的年結(jié)余補(bǔ)凹足。胺經(jīng)過前面的測(cè)算唉，本科階段的教絆育費(fèi)用為笆152951把元，建議采用一半次性投入和分期傲定投

46、相結(jié)合的方搬式準(zhǔn)備這一階段案的費(fèi)用。首先，芭從現(xiàn)有的定期存安款中提取100扮00元購買預(yù)期岸年收益為10%擺的嘉實(shí)服務(wù)增值埃行業(yè)混合基金（巴投資期15年）疤，其次，在孩子巴上小學(xué)后將每年胺結(jié)余的5000半元投入到該基金吧（投資期12年拜），到孩子上大艾學(xué)時(shí)，該基金總白值約為1486吧94元，即可懊基本疤滿足本科階段的安開支。斑各教育階段的費(fèi)藹用安排頒年份般成長(zhǎng)教育階段按教育費(fèi)奧費(fèi)用主要來源版第巴1-3百年板幼兒園期（叭3-按6歲）埃4.5萬巴當(dāng)?shù)K年收入中支取搬第白4-12叭年稗義務(wù)教育期（絆6-1搬5歲）藹4.5萬爸當(dāng)癌年收入中支取骯第骯1315盎年昂高中期（胺15-1吧8歲）盎7.愛4按萬搬

47、孩子上小學(xué)后每哎年定投5000骯元到預(yù)期年收益芭為10%的基金叭，投資9年扒第澳16-19凹年吧大學(xué)期（俺18-2拔2歲）安1巴5.3挨萬耙1.孩子上小學(xué)按后每年定投50擺00元到預(yù)期年拌收益為10%的挨嘉實(shí)服務(wù)增值行埃業(yè)混合翱基金，投資12礙年胺2.從現(xiàn)有的定鞍期存款中提取1癌0000元投資半到預(yù)期年收益為吧10%的嘉實(shí)服隘務(wù)增值行業(yè)混合壩基金（投資期1哀5年）芭備注：本方案未矮慮子女研究生和百出國留學(xué)的教育伴費(fèi)用，靶現(xiàn)將這兩項(xiàng)費(fèi)用哀測(cè)算如下：跋如果芭選擇國內(nèi)讀研，白現(xiàn)在每年花費(fèi)3霸萬元，按4%的哀增長(zhǎng)率，孩子研啊究生階段需要花藹費(fèi)約19.7萬骯元，每月需要投版入500元到預(yù)懊期年收益為10

48、敖%的基金。擺如果邦計(jì)劃送子女出國搬深造，靶現(xiàn)在一般留學(xué)費(fèi)搬用的開支為20愛萬元，按4%的昂增長(zhǎng)率，到孩子皚出國留學(xué)時(shí)需要岸約86萬元，每斑月需要投入20胺00元，到預(yù)期愛收益為10%的皚基金。 愛目前家庭收入尚艾無法盎拿出更多的結(jié)余芭資金為這拌兩項(xiàng)暗支出做投資規(guī)劃拌，建議將以后頒家庭收入壩增加的辦部分氨，艾作為女兒翱研究生階段或留捌學(xué)的教育費(fèi)用哀。五、購房規(guī)劃疤家庭現(xiàn)有一套自頒住房和一處商鋪昂，您希望在5到疤10年內(nèi)換房，靶需要準(zhǔn)備100吧萬元。根據(jù)現(xiàn)有搬的財(cái)務(wù)資源，考啊慮到其他理財(cái)目般標(biāo)的需要，建議藹您每月定投24絆00元，到預(yù)期翱年收益為10%哎的嘉實(shí)服務(wù)增長(zhǎng)瓣混合型基金，8案年后可累積

49、35昂0834.58班元。襖在購房時(shí)將現(xiàn)有艾住房出售，按目疤前敖房產(chǎn)價(jià)值計(jì)算癌（考慮到賣房?jī)r(jià)盎格會(huì)上漲，買房瓣同樣也上漲）扮，可有35萬元骯的資金，購房時(shí)扒共計(jì)可籌集約7熬0萬元的購房款艾。不足部分通過半貸款籌措，實(shí)現(xiàn)瓣購房愿望。建議昂貸款30萬元，熬貸款期12年，伴按6.4%的利隘率計(jì)算（10年擺后利率會(huì)變動(dòng)）扳，每月月供29擺90.03元，澳在退休前可還完半貸款，退休后不耙再霸有還貸壓力俺，可安心養(yǎng)老礙。澳 六、購車規(guī)劃 氨您希望在5到1頒0年內(nèi)購買一輛翱?jī)r(jià)值30-40隘萬元的汽車，考吧慮到伴您正使用的汽車愛剛買一年，最多阿再使用8年，就敖需要換車，同時(shí)襖考慮到財(cái)務(wù)狀況跋，案建議選擇8年后

50、挨一次性付款購車澳。 斑建議從現(xiàn)在開始唉投資，每月定投案1100元到預(yù)藹期年收益為10搬%的嘉實(shí)服務(wù)增吧長(zhǎng)混合基金，8霸年可累積約16疤0799.18扳元的購車費(fèi)用，隘同時(shí)將2萬元的澳定期存款和1萬巴元的股票，版適時(shí)爸轉(zhuǎn)投到預(yù)期年收芭益為10%的嘉氨實(shí)服務(wù)增長(zhǎng)混合稗基金，8年后可霸累積約6430俺7.66元.壩5年后，為父母阿籌集完醫(yī)療費(fèi)用敗結(jié)束，建議每月骯將結(jié)余的220阿0元投資到預(yù)期吧年收益為5%的靶嘉實(shí)穩(wěn)固收益?zhèn)萌穑顿Y三稗年，可累積約8岸5257.34挨元。柏這樣，白八年后共計(jì)可累芭積約31036皚4.19元用于鞍購車。敗購車后藹，靶在現(xiàn)有汽車消費(fèi)扮的基礎(chǔ)上，每月笆會(huì)捌增加100

51、0元哀的養(yǎng)車費(fèi)用礙，從您的收入看昂，是可以承受的白。七、養(yǎng)老規(guī)劃吧（一）退休養(yǎng)老柏金相關(guān)資料和假頒設(shè)癌1、安目前，我國通用班的基本養(yǎng)老金的敖計(jì)算公式為瓣基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金班基礎(chǔ)養(yǎng)老金+靶個(gè)人帳戶養(yǎng)老金哀 擺 退背休前一年全市職班工月平均工資八藹20%（繳費(fèi)年熬限滿15年的，懊每滿一年增加1白%）個(gè)人帳戶隘本息和氨澳120翱2、以成都市統(tǒng)笆計(jì)局和成都市勞昂動(dòng)和社會(huì)保障局背公布的2009艾年全部單位職工班平均工資（即原藹城鎮(zhèn)職工平均工搬資）27272絆元為基準(zhǔn)哀3、從2006傲.1.1起，個(gè)安人帳戶的規(guī)模統(tǒng)襖一有本人繳費(fèi)工班資的11%調(diào)整骯為8%，全部罷由般個(gè)人繳費(fèi)形成，昂?jiǎn)挝焕U費(fèi)不再劃隘入個(gè)人帳戶。

52、捌（二）按馬敗先生家庭退休后罷的基本生活費(fèi)用叭需求白假設(shè)未來年均通佰貨膨脹率為4%拜，您夫婦要保持埃目前的生活水準(zhǔn)藹，則在20年后斑退休時(shí)，每年需凹要的基本生活開襖支費(fèi)用為657皚34元，即每月壩約需5500元芭的生活開支費(fèi)用矮。壩假設(shè)夫婦退休后巴生活30年,退安休后通貨膨脹率奧和資產(chǎn)收益率持俺平，那么在您退拌休時(shí)需要準(zhǔn)備襖1972020骯元的養(yǎng)老金百，才能保持退休拔后的生活品質(zhì)不矮會(huì)發(fā)生較大的變?；?。同時(shí)要保證盎退休后，每年有扮3萬元的暗旅游費(fèi)用疤，退休后旅游到岸80歲，需要7岸5萬元的旅游費(fèi)癌用，共計(jì)需要準(zhǔn)哀備272202背0元的養(yǎng)老、旅俺游費(fèi)用。安（三）凹馬爸先生退休后可領(lǐng)罷取的基本養(yǎng)老

53、金安假設(shè)按照您現(xiàn)有翱平均工資水平年埃收入6萬元，連爸續(xù)繳納25年養(yǎng)笆老保險(xiǎn)費(fèi)，按1吧.5%的收益，懊到您55歲時(shí)，班個(gè)人賬戶的余額拔為145488背元。由于退休金鞍只能向達(dá)到法定翱退休年齡和符合安其他退休條件的絆退休職工發(fā)放，盎因此您退休的前俺五年無法領(lǐng)取養(yǎng)礙老金，這筆資金癌仍在個(gè)人賬戶升拔息，到您六十歲扮時(shí)個(gè)人賬戶達(dá)到搬156732元鞍，60歲后領(lǐng)取襖個(gè)人賬戶的養(yǎng)老挨金為1306.藹1元。矮假設(shè)妻子也按照笆現(xiàn)有的工資水平柏年收入7200頒0元，連續(xù)交納吧25年，按1.艾5%的收益，到挨她55歲時(shí)，個(gè)拜人賬戶的余額為傲174585元盎，我國女性法定跋退休年齡為55藹歲，屆時(shí)妻子每笆月可領(lǐng)取個(gè)人

54、賬凹戶的養(yǎng)老金為1斑454.9元。扮假設(shè)未來成都市拔職工年平均收入邦年均增長(zhǎng)率為2挨%，則到您59疤歲時(shí)，（即您6阿0歲領(lǐng)取養(yǎng)老金絆時(shí)的上一年度的啊職工年平均收入?。┘s為4386澳5.30元。退柏休時(shí)，您每月基扳礎(chǔ)養(yǎng)老金可領(lǐng)取按913.86元板43865.唉30元拔阿12埃啊25%。到妻子瓣54歲時(shí)，職工唉年平均收入為3哀9730.15疤元，每月可領(lǐng)取芭827.71元巴的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。胺因此符合領(lǐng)取基版本養(yǎng)老金條件時(shí)矮，您和妻子每月白分別可領(lǐng)取按2219.46隘元和氨2117.04伴元。辦（四）養(yǎng)老金缺案口計(jì)算凹馬半先生的基本養(yǎng)老礙金的總額為66捌5笆83疤8元2219叭.46元骯斑12月案昂2

55、5年，折現(xiàn)到半55歲，為54藹7270.3元哎。艾馬鞍太太的基本養(yǎng)老邦金的扒總額為吧821739.跋6元=2117叭.04元佰頒12月叭柏30年。版在您夫婦退休后半領(lǐng)取的養(yǎng)老金折跋現(xiàn)總額為鞍1369009澳.盎9元=5472斑70.3元+8扳21739.6擺元俺退休后，現(xiàn)有一爸套商鋪退休時(shí)可白售出，經(jīng)估算，唉屆時(shí)可籌得35昂萬元作為養(yǎng)老金壩。扳家庭岸購買有萬能險(xiǎn)，拜經(jīng)估算，奧退休時(shí)可領(lǐng)取挨約懊2疤5俺萬元的養(yǎng)老金敗退休養(yǎng)老金的缺艾口為75301拔1元2722懊020元百1369009稗.9元矮胺350000隘元-25000八0元愛（五）吧馬辦先生家庭退休養(yǎng)拔老金缺口的彌補(bǔ)隘和規(guī)劃背經(jīng)過測(cè)算您的

56、養(yǎng)芭老金缺口為75翱3011元，建拜議您在5年內(nèi)收瓣回6萬元的外債挨投資于嘉實(shí)主題絆混合基金，預(yù)期凹收益率10%，暗則15年后基金唉資產(chǎn)約為250礙634.89元懊。購房以后，每翱月再定投180柏0元的結(jié)余資金哎投資到該基金，安到您55歲退休扮時(shí)可累積約49盎7588.18癌元的養(yǎng)老金。哎養(yǎng)老金合計(jì)74愛8223.07艾元，基本滿足養(yǎng)暗老金的需要。隘退休后，退休金唉應(yīng)用作低風(fēng)險(xiǎn)的懊投資，收益率與俺通貨膨脹率相等班即可。癌八叭、規(guī)劃建議總結(jié)骯（含仿真生涯）百規(guī)劃建議詳細(xì)情岸況見表：疤理財(cái)目標(biāo)背投資產(chǎn)品昂投資操作笆現(xiàn)金類資產(chǎn)配置板南方貨幣基金、懊長(zhǎng)信短期債券基暗金白（519985八）捌從現(xiàn)有活期存

57、款熬中提取1萬元購捌買該基金氨子女教育金規(guī)劃跋嘉實(shí)服務(wù)行業(yè)混版合基金拜（070006耙）按高中教育金從孩矮子上小學(xué)開始每艾年定投5000哀元，投資9年吧2高等教育金爸，案從現(xiàn)有的定期存胺款中盎適時(shí)傲提取10000骯元投資到該基金版（投資期15年爸）熬，并且板在皚孩子上小學(xué)后，澳每年定投500盎0元到該基金，岸投資12年百父母醫(yī)療備用金白嘉實(shí)穩(wěn)固收益?zhèn)Ｈ鸢?70020芭）挨從現(xiàn)氨金及活期中拿出奧4.2萬元一次拜性投入到該基金凹，再從每月結(jié)余奧中拿出2200隘元投入該基金，靶投資5年頒購佰房疤規(guī)劃唉嘉實(shí)服務(wù)行業(yè)混絆合基金胺（070006埃）昂每月定投2罷4奧00元，期限板8罷年跋購車規(guī)劃巴

58、嘉實(shí)服務(wù)行業(yè)混疤合基金埃（070006唉）哀嘉實(shí)固定收益?zhèn)叭突鸢椋?70020鞍）拌每月從結(jié)余中拿皚出1100元，霸投入嘉實(shí)服務(wù)增啊值行業(yè)基金，投爸資8年；同時(shí)將襖2萬元定期存款佰和1萬元的股票拌投資到該基金；拔在完成父母醫(yī)療盎金準(zhǔn)備后，每月耙再投2200元愛到預(yù)期收益為5澳%的嘉實(shí)固定收盎益?zhèn)突?，皚投資3年疤養(yǎng)老規(guī)劃安嘉實(shí)主題混合基熬金襖（070010暗）哎在五年內(nèi)收回6八萬元的外債，投艾資于嘉實(shí)主題混埃合基金。8年后靶，每月再增加1頒800元投入到頒該基金。盎仿真生涯表熬見附錄 八第五部分 八我們的百持續(xù)理財(cái)服務(wù)八您的家庭未來收捌支可能發(fā)生變動(dòng)敖，家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)笆的實(shí)現(xiàn)，受到通唉

59、貨膨脹、金融產(chǎn)藹品實(shí)際收益率、敗銀行利率等的影礙響，我們會(huì)對(duì)此矮持續(xù)關(guān)注。您需氨要注意：辦一、方案要定期癌審視并做出評(píng)估班和調(diào)整，以便使邦理財(cái)規(guī)劃方案更氨加符合實(shí)際。耙二、若您的家庭邦在財(cái)務(wù)或非財(cái)務(wù)哀方面發(fā)生了重大胺變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)半通知理財(cái)師，由埃我們對(duì)理財(cái)方案暗及時(shí)做出調(diào)整。邦三、金融市場(chǎng)或絆理財(cái)方面若有重罷大變化，理財(cái)規(guī)藹劃師將及時(shí)通知氨、建議您調(diào)整理壩財(cái)方案。 跋需要提醒您的是耙：八您目前辦得到板的是胺方案制作的服務(wù)背，對(duì)于方案的執(zhí)挨行，如保險(xiǎn)、基襖金、股票、期貨皚、信托的具體購板買，以及未來方按案的調(diào)整，是我般們提供的執(zhí)行服俺務(wù)的內(nèi)容。以下安是服務(wù)內(nèi)容和收百費(fèi)情況：耙服務(wù)項(xiàng)目及收費(fèi)敖服

60、務(wù)內(nèi)容昂理財(cái)方案執(zhí)行：背第一年：規(guī)劃資壩產(chǎn)7絆啊 第二年起叭：規(guī)劃資產(chǎn)1拔皚稗漢和理財(cái)師團(tuán)隊(duì)敗在理財(cái)規(guī)劃方案隘制作服務(wù)的基礎(chǔ)翱上，依據(jù)理財(cái)方唉案，為客戶配置胺理財(cái)產(chǎn)品并跟蹤芭執(zhí)行進(jìn)度。邦安客戶可享受每月辦與漢和理財(cái)專家艾一對(duì)一的理財(cái)咨氨詢服務(wù)。疤 捌靶客戶可選擇會(huì)員芭在線查詢或郵寄八方式每季度獲得熬漢和理財(cái)師團(tuán)隊(duì)矮制作提供的理財(cái)哎方案執(zhí)行監(jiān)控報(bào)俺告一份，漢和理班財(cái)師團(tuán)隊(duì)根據(jù)經(jīng)罷濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)行絆情，對(duì)產(chǎn)品配置罷做出階段性調(diào)整笆。柏第六部分 盎您的專屬服務(wù)團(tuán)絆隊(duì)芭一、昂漢和理財(cái)規(guī)劃師背團(tuán)隊(duì)襖服務(wù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人凹：陳東巴聯(lián)系電話：02澳8-86666懊285耙電子郵箱：辦dong.c扒myhanh跋擺地