看姚姚一家的理財(cái)規(guī)劃方案

1、礙姚姚一家的理財(cái)胺規(guī)劃方案辦姚姚一家的家庭哀構(gòu)成：爸姚姚爸先生：26歲，鞍就職于高科技公罷司。辦小雪小姐：24捌歲，就職于貿(mào)易案公司俺倆人即將結(jié)婚襖 半姚姚一家的基本艾情況：暗1、姚姚月薪4艾000元，年底百獎(jiǎng)金三薪。收入挨預(yù)期樂觀，每年百漲工資5%八2、小雪月薪 邦3000元，年百底獎(jiǎng)金雙薪。增俺長(zhǎng)率3%。襖3、家庭開銷3昂500元唉4、沒有住房，拜房租1000元艾/月霸5、住房公積金暗帳戶合計(jì)1萬元版，兩人單位、個(gè)按人均撥提7%。懊6、社保養(yǎng)老金頒帳戶合計(jì)2萬。壩兩人個(gè)人、單位跋各伴撥提矮5%、15%?；楹罄碡?cái)目標(biāo)稗1、每月開銷（耙含房租）控制在埃4500元以內(nèi)按。岸2、每年一次國(guó)胺內(nèi)長(zhǎng)程

2、旅游。罷3、五年后要寶艾寶。稗4、10年后購(gòu)俺房（總價(jià)60萬傲）。矮5矮、保證孩子接受拌良好的教育，讀靶完碩士課程。耙6八、著手退休計(jì)劃隘，屆時(shí)每月可支巴取4000元養(yǎng)啊老金。哎基本收入及資產(chǎn)岸狀況：絆年薪隘年度獎(jiǎng)金骯年薪增長(zhǎng)率矮婚前存款疤負(fù)債情況扮保險(xiǎn)保障愛姚姚皚48000罷12000擺5%百0暗無哎無啊小雪昂36000霸6000澳3%扮0笆無白無柏關(guān)跋于挨姚姚靶先生家庭目前財(cái)伴務(wù)狀況的分析扮夫妻兩人非常年岸輕，新婚，白手鞍起家哀，家凹庭處于形成期。俺未來5年后將要癌迎接新生命誕生佰。笆姚姚和小雪在個(gè)擺人生涯中都屬于擺事業(yè)的建立期，愛尤其游達(dá)所在高岸科技領(lǐng)域，知識(shí)柏更半新快，需要在今把后進(jìn)一

3、步深造以安提高競(jìng)爭(zhēng)力。安籌建新家、育兒皚、購(gòu)房、深造傲凹是青年家庭陸續(xù)藹考慮的問題，現(xiàn)笆金流支出頻繁，藹同時(shí)也處于收入邦增長(zhǎng)期，要注意霸收支平衡，盡快案積累生息資產(chǎn)。阿理財(cái)重點(diǎn)為：保癌持較高的流動(dòng)性鞍、高收益（同時(shí)礙承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)）建議應(yīng)急準(zhǔn)備金。隘白手起家，現(xiàn)金巴流較脆弱，抵御傲意外和疾病等風(fēng)巴險(xiǎn)很弱，應(yīng)投保柏適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，轉(zhuǎn)擺移風(fēng)險(xiǎn)翱養(yǎng)成節(jié)余習(xí)慣，拌盡快積累生息資按產(chǎn)，為購(gòu)房、子耙女教育金、養(yǎng)老傲安排做白準(zhǔn)備版。扒制定中長(zhǎng)期理財(cái)耙規(guī)劃澳姚姚一家的理財(cái)岸目標(biāo)骯1、每年計(jì)劃國(guó)襖內(nèi)旅游一次，預(yù)昂算4000元/疤次氨2、五年后生育拔小寶寶。并著手靶準(zhǔn)備育兒金和教襖育金。背3、十年后，在半北京郊區(qū)買房，

4、版總價(jià)60萬。貸邦款盡量少。安4、三十年后，靶兩人同時(shí)退休，癌希望能生活的和柏現(xiàn)在生活費(fèi)40藹00元/月的水絆平假設(shè)條件柏通貨膨脹率=3背%按姚姚靶夫婦預(yù)期壽命為壩85歲（以疤姚姚愛退休后有29年拜生存為例）耙撫養(yǎng)孩子至研究版生畢業(yè)（孩子2敖5歲）學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率4%擺不考慮個(gè)人所得佰稅的扣減扳整個(gè)一生的生活瓣費(fèi)需求板目前3500元把/月，工作年期拜30年。背退休后4000癌元/昂月，預(yù)期生存至柏85歲（以先生百為例）案通貨膨脹率3%跋，折現(xiàn)率也為3鞍%。叭工作期間的兩夫懊妻生活費(fèi)為：3柏500*12*半30=126萬襖退休后的兩夫妻斑生活費(fèi)為：40斑00*12*2八9=139萬巴總生活費(fèi)為=2扒6

5、5萬子女教育金需求孩子養(yǎng)育費(fèi)用敗現(xiàn)值：1.2萬稗元/年，養(yǎng)育孩翱子至研究生畢業(yè)白共25年。礙通脹率為3%，百折現(xiàn)率也為3%跋孩子養(yǎng)育費(fèi)用=白1.2*25=按30萬孩子教育費(fèi)用學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率4%胺幼兒園（捌3艾年）礙中小學(xué)（芭12熬年）啊大學(xué)（暗4叭年）盎研究生（扒4吧年）敗目前費(fèi)用伴15000佰10000霸20000懊2000翱0奧屆時(shí)費(fèi)用翱64082拌231315敖209327鞍180014礙孩子教育費(fèi)用現(xiàn)俺值=68.4萬居住需求-租房氨每月房租100愛0元，租住10啊年扳通脹率為3%，吧折現(xiàn)率也為3%扮租房費(fèi)用=10扮00*12*1襖0=12萬居住需求-購(gòu)房百10年后，欲購(gòu)扮房現(xiàn)值60萬按貸款

6、比例希望從拔低，故假設(shè)貸款拔70%，扮通脹率為3%，柏折現(xiàn)率也為3%扳總房?jī)r(jià)為60*凹（1+0.03頒）10=80搬.635萬旅游支出懊每年計(jì)劃國(guó)內(nèi)旅昂游一次，現(xiàn)值4辦000元/次安假設(shè)持續(xù)至70哀歲（以先生為例暗），共44次絆通脹率為3%，皚折現(xiàn)率也為3%骯總頒價(jià)為愛4000*44背=17.6萬凹家庭需求計(jì)劃總靶計(jì)（現(xiàn)值）八生活支出 瓣 126艾萬元百旅游支出 背 17俺.6萬元吧前十年的房租 扮 12萬襖元 癌子女生活支出 頒 30萬靶元哎子女教育 笆 68萬班元 翱購(gòu)房 盎 6搬0萬元胺養(yǎng)老 敗 13凹9萬元拌總計(jì) 拔 扳452.6萬元擺總供給-工作收胺入（不考慮個(gè)稅藹）襖先生26歲，目

7、埃前月薪4000百元，年底獎(jiǎng)金3扮個(gè)月，成長(zhǎng)率5奧%敖太太24歲，目拜前月薪3000癌元，年底獎(jiǎng)金2俺個(gè)月，成長(zhǎng)率3絆%懊月薪需扣除養(yǎng)耙老金板5%，公積金7跋%搬計(jì)劃30年后同哎時(shí)退休絆先生工作期收入傲總值的折現(xiàn)值為般222.28萬伴太太工作期收入拔總值的折現(xiàn)值為奧111.96萬捌夫妻二人工作收扳入總值折現(xiàn)值為隘334.24萬頒總供給-養(yǎng)老金辦儲(chǔ)備敖兩人養(yǎng)老金提撥骯率個(gè)人5%，單哎位15%癌目前已累計(jì)養(yǎng)老耙金帳戶2萬元啊養(yǎng)老金投資報(bào)酬絆率3%，通脹率邦3%，故不考慮柏折現(xiàn)和增值。澳需分別考慮兩人拔的工資成長(zhǎng)率5斑%和3%胺30年后先生傲個(gè)人養(yǎng)老金帳戶拔為15.9萬+艾2萬百30年后太太笆個(gè)人養(yǎng)

8、老金帳戶敗為5.4萬，總澳額23.3萬頒2006年北京艾社平工資年為3叭.6萬，通脹率擺=增長(zhǎng)率，故阿30年后的社平俺工資折現(xiàn)后仍未昂3.6萬百先生、太太指數(shù)吧化工資=社平工礙資藹先生澳統(tǒng)籌帳戶養(yǎng)老金巴為3.6*34版%=1.23萬礙太太捌統(tǒng)籌帳戶養(yǎng)老金擺為3.6*32襖%=1.15萬斑，合計(jì)2.38愛萬捌假設(shè)領(lǐng)取29年霸，總額69萬暗養(yǎng)老金總計(jì)23阿.3+69=9哎2.3萬總供給-公積金扳目前兩人公積金辦余額1萬元，耙兩人的提取比例礙均為：個(gè)人、單頒位各提7%哀公積金貸款利率擺6%扳30年后，退休八時(shí)先生公積金帳按戶為46.87半萬+1萬辦30年后，退休矮時(shí)太太公積金帳耙戶為24.69案萬，

9、總額72.5萬搬家庭供給計(jì)劃總般計(jì)（現(xiàn)值）伴工資收入 胺 334芭.24萬元阿養(yǎng)老金帳戶 啊 92.3啊萬元 扮公積金帳戶 耙 72傲.57萬元 哎總計(jì) 熬 胺499.13萬百元隘資金供給-需求般比較啊收入情況 計(jì)算骯 八 芭 499背.1萬元耙 需要的資金班數(shù)量 邦 版 452.背6萬元盎 跋 鞍 骯資金盈余 吧 靶 43.5拜萬元 扒 分析：暗以上數(shù)值建立在癌夫妻二人有持續(xù)拜的收入增長(zhǎng)率，啊且持續(xù)不間斷工般作八未考慮保險(xiǎn)規(guī)劃懊和支出且沒有風(fēng)搬險(xiǎn)和意外支出發(fā)辦生啊收入增長(zhǎng)率對(duì)整佰個(gè)規(guī)劃的影響跋以上分析均建立礙在夫婦兩人收入案增長(zhǎng)率比較理想霸的情況下完成的白。但是若整個(gè)3隘0年工作期間都巴保持

10、，是比較困斑難的。搬若收入增長(zhǎng)率變般化的話，整個(gè)規(guī)霸劃就會(huì)產(chǎn)生缺口埃收入增長(zhǎng)率鞍總供給八總需求吧缺口澳IRR背5%八，瓣3%唉499.16爸452.6熬盈余凹43.56瓣0%扮，叭0%罷250.6翱452.6翱202伴17.24%俺2%艾，哀1%翱303.4吧452.6艾149.2岸11.7%理財(cái)規(guī)劃目錄應(yīng)急準(zhǔn)備金保險(xiǎn)規(guī)劃骯旅游規(guī)劃投資規(guī)跋劃子女教育規(guī)劃購(gòu)房規(guī)劃退休規(guī)劃翱理財(cái)建議1-應(yīng)癌急準(zhǔn)備金扮根據(jù)傲姚姚般先生日常生活費(fèi)安支出3500+唉1000=45拜00元，以及沒藹有相應(yīng)存款等，藹建議備用金留足矮3唉個(gè)月的生活費(fèi)：懊4500*3=班1.35萬叭投資方向：活期跋存款，以保證流氨動(dòng)性。矮理財(cái)

11、建議2-保芭險(xiǎn)計(jì)劃 拔 靶針對(duì)目前姚姚、隘小雪夫婦完全沒白有商業(yè)保險(xiǎn)保障扮、無升息資產(chǎn)的啊實(shí)際情況。制定哎了保額與費(fèi)用擔(dān)啊負(fù)適中的保險(xiǎn)產(chǎn)絆品。啊定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品保芭額高、保費(fèi)相對(duì)奧較低，適合年輕阿夫妻的收支現(xiàn)狀捌，但隨著家庭成板員的增加保額應(yīng)阿適度增加。扒另外考慮目前沒埃有儲(chǔ)蓄狀況，保扮費(fèi)采用月度交費(fèi)耙的方式，待有一襖定積蓄后，再將敖保單變更為年交熬方艾式，以節(jié)省成本板。傲保險(xiǎn)安排俺般姚姚絆先生保險(xiǎn)規(guī)劃罷險(xiǎn)種岸年繳金額阿繳費(fèi)期限芭保額矮備注稗終身壽險(xiǎn)稗1071.5隘至暗55岸歲伴50,000盎主險(xiǎn)挨,壩保障終身捌終身重大疾病吧295.5襖至罷55傲歲按15疤萬拜附加險(xiǎn)澳,敗保障終身挨附加定期壽險(xiǎn)背

12、2592挨至胺55邦歲斑450,000隘附加險(xiǎn)、保障期熬至阿55搬歲暗意外險(xiǎn)岸400靶5邦年八200,000敗主險(xiǎn)壩,安保險(xiǎn)期間跋5巴年佰合計(jì)敗4359盎-跋-暗保險(xiǎn)安排艾背姚辦太太保險(xiǎn)規(guī)劃靶險(xiǎn)種耙年繳金額扳繳費(fèi)期限百保額藹備注跋終身壽險(xiǎn)阿904按至搬55拌歲奧50,000安主險(xiǎn)扒,斑保艾障期終身芭終身重大疾病敖292.5頒至岸55拌年鞍15哀萬藹附加險(xiǎn)班,八保障終身扳附加定期壽險(xiǎn)絆726柏至藹55阿歲阿300,000爸附加險(xiǎn)、保障期襖至霸55案歲奧意外險(xiǎn)絆400拌5皚年斑200,000隘主險(xiǎn)擺,澳保險(xiǎn)期間凹5礙年襖合計(jì)稗2322.5癌-啊-旅游計(jì)劃半根據(jù)其年收入，翱可以滿足每年一八次4000

13、元的斑國(guó)內(nèi)長(zhǎng)程旅游支盎出。10年后可皚視需求安排每年盎一次的1000澳0元的國(guó)外旅游敖計(jì)劃。購(gòu)房計(jì)劃愛年收入翱公積金比例般第一年公積金捌工資增長(zhǎng)率吧10年后累計(jì)公扒積金傲先生皚48000阿0.14跋6720胺0.05耙88750啊太太斑36000藹0.14俺5040矮0.03扒59511搬兩人公積金初值襖：1萬班10000岸首付款（公積金叭）為啊158261靶*通脹率3%和扮公積金增長(zhǎng)率3皚%，相互抵消，吧不再計(jì)算澳姚姚夫婦10年凹后公積金帳戶已扮累計(jì)15.8萬辦元，可用于購(gòu)房奧首付款的一部分氨。哀總房?jī)r(jià)60萬，叭首付比率30%哎，首付18萬則氨，10年后自備矮首付款2.2萬擺公積金貸款率I埃

14、=6%，貸款N霸=20年，貸款稗PV=42萬，澳則，每年需還貸哎PMT=366挨18元。本息總巴額為73236邦0元。凹此部分貸款可用八每月的公積金來拌還。10年后至藹退休絆前公積金貸款總霸額為56748氨9萬。芭需要自有資金還邦貸總額為164扳871元。購(gòu)房安排哎按照啊姚姚八先生一家的收入靶及增長(zhǎng)水平，其笆提取的住房公積岸金可完全滿足購(gòu)?qiáng)W置房屋所支付的敗30%首付款及扮月供。購(gòu)房計(jì)劃矮在10年后實(shí)現(xiàn)班，并可以按時(shí)還藹款。退休計(jì)劃拜按計(jì)劃進(jìn)行理財(cái)藹規(guī)劃，暗姚姚辦夫婦可以在30案年后順利退休。愛不過，在當(dāng)前家唉庭形成期，退休頒金計(jì)劃不是家庭愛理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，而瓣且隨著家庭資產(chǎn)扒的變化還會(huì)發(fā)生敗改變。扳建議退休計(jì)劃在芭5年后，根據(jù)家疤庭資產(chǎn)和收入情襖況再進(jìn)行規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)揭示啊一、敖艾該理財(cái)方案是基百于根據(jù)目前的市扒場(chǎng)情況作出的一哎些假設(shè)制暗定出來的，這些愛假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家耙經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)案生變化，比如：爸物價(jià)水平會(huì)不斷般變化，證券市場(chǎng)胺的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增翱長(zhǎng)率的變化，匯靶率的變動(dòng)，國(guó)家安的房地產(chǎn)調(diào)控政骯策等等，這些都癌會(huì)對(duì)理財(cái)方案也搬會(huì)產(chǎn)生一定的影邦響。絆二、氨叭生活支出除了收