XXXX年如何做好投資理財(cái)

1、扒家庭暗投資扒理財(cái)皚2011最新版絆目邦 氨 拔錄TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc280010812 傲第一章拌 扮家庭投資常識(shí)骯 PAGEREF _Toc280010812 h 搬4 HYPERLINK l _Toc280010813 按一頒 骯你不理財(cái)，財(cái)不半理你板 PAGEREF _Toc280010813 h 壩4 HYPERLINK l _Toc280010814 靶二俺 爸投資理財(cái)越早越拌好俺 PAGEREF _Toc280010814 h 暗4 HYPERLINK l _Toc280010815 伴三藹 昂確定理財(cái)目標(biāo)邦 PAGEREF _Toc2

2、80010815 h 巴5 HYPERLINK l _Toc280010816 澳四哀 隘記賬：家庭理財(cái)般第一步敗 PAGEREF _Toc280010816 h 芭5 HYPERLINK l _Toc280010817 板五柏 邦家庭理財(cái)投資行扮為邦 PAGEREF _Toc280010817 h 岸5 HYPERLINK l _Toc280010818 芭六岸 白理財(cái)能否找個(gè)管敗家？壩 PAGEREF _Toc280010818 h 背6 HYPERLINK l _Toc280010819 扒七爸 爸根據(jù)人的一生制捌定理財(cái)計(jì)劃隘 PAGEREF _Toc280010819 h 拜6 HYP

3、ERLINK l _Toc280010820 啊八扮 埃雞蛋不要都放在搬一個(gè)籃子里鞍 PAGEREF _Toc280010820 h 澳7 HYPERLINK 奧l _Toc巴2800108安21哎 矮九頒 拌理財(cái)小定律幫您般科學(xué)理財(cái)霸 PAGEREF _Toc280010821 h 俺7 HYPERLINK l _Toc280010822 巴第二章岸 辦家庭金融理財(cái)盎 PAGEREF _Toc280010822 h 罷8 HYPERLINK l _Toc280010823 案一拌 捌儲(chǔ)蓄得當(dāng)，妙法埃生財(cái)拌 PAGEREF _Toc280010823 h 熬8 HYPERLINK l _Toc

4、280010824 稗1 懊儲(chǔ)蓄品種及其投半資技巧巴 PAGEREF _Toc280010824 h 吧8 HYPERLINK l _Toc280010825 耙2 版利率及其利息的佰計(jì)算敖 PAGEREF _Toc280010825 h 哀9 HYPERLINK l _Toc280010826 阿二挨 佰債券理財(cái)，安全扮無風(fēng)險(xiǎn)哀 PAGEREF _Toc280010826 h 按10 HYPERLINK l _Toc280010827 扮1 挨國債是以政府信壩譽(yù)為保證的一種耙金融工具稗 PAGEREF _Toc280010827 h 哀10 HYPERLINK l _Toc280010828

5、 傲2 百投資可轉(zhuǎn)債可以艾說是零風(fēng)險(xiǎn)吧 PAGEREF _Toc280010828 h 凹10 HYPERLINK l _Toc280010829 巴3 稗債券投資的策略胺與技巧哀 PAGEREF _Toc280010829 h 瓣11 HYPERLINK l _Toc280010830 捌三扮 皚基金投資應(yīng)長期百持有百 PAGEREF _Toc280010830 h 邦12 HYPERLINK l _Toc280010831 爸1 扒開放式基金和封柏閉式基金挨 PAGEREF _Toc280010831 h 唉12 HYPERLINK l _Toc280010832 凹2 吧基金投資笆“唉須

6、知暗”奧 PAGEREF _Toc280010832 h 斑13 HYPERLINK l _Toc280010833 按3 岸開放式基金投資般的程序按 PAGEREF _Toc280010833 h 搬13 HYPERLINK l _Toc280010834 爸四唉 案股票：利空時(shí)買懊入安 PAGEREF _Toc280010834 h 耙14 HYPERLINK l _Toc280010835 頒1 靶股票的種類罷 PAGEREF _Toc280010835 h 奧15 HYPERLINK l _Toc280010836 埃2 愛股票買賣的程序皚 PAGEREF _Toc280010836

7、h 白15 HYPERLINK l _Toc氨2800108巴37瓣 拔3 百與股票投資相關(guān)把的機(jī)構(gòu)藹 PAGEREF _Toc280010837 h 半16 HYPERLINK l _Toc280010838 霸4 版股票的投資成本皚 PAGEREF _Toc280010838 h 疤17 HYPERLINK l _Toc280010839 芭5 擺股票價(jià)格的確定傲 PAGEREF _Toc280010839 h 扮17 HYPERLINK l _Toc280010840 皚6 捌哪些股票值得投百資百 PAGEREF _Toc280010840 h 笆18 HYPERLINK l _Toc2

8、80010841 啊7 愛股票投資的風(fēng)險(xiǎn)芭 PAGEREF _Toc280010841 h 版18 HYPERLINK l _Toc280010842 擺五半 哀外匯交易，錢與扳錢的買賣岸 PAGEREF _Toc280010842 h 熬19 HYPERLINK l _Toc280010843 安1 巴投資外匯的八大扒優(yōu)勢(shì)拌 PAGEREF _Toc280010843 h 礙19 HYPERLINK l _Toc280010844 爸2 盎外匯交易的基本暗業(yè)務(wù)八 PAGEREF _Toc280010844 h 鞍19 HYPERLINK l _Toc280010845 奧3 傲匯率以及報(bào)價(jià)方

9、盎式罷 PAGEREF _Toc280010845 h 傲20 HYPERLINK l _Toc280010846 絆4 昂個(gè)人外匯買賣客矮戶辦理程序瓣 PAGEREF _Toc280010846 h 啊2斑0 HYPERLINK l _Toc280010847 百六澳 罷期貨交易不怕錯(cuò)哎,半最怕拖白 PAGEREF _Toc280010847 h 翱20 HYPERLINK l _Toc280010848 靶1 矮個(gè)人怎樣投資期佰貨？罷 PAGEREF _Toc280010848 h 氨21 HYPERLINK l _Toc280010849 頒2 襖期貨炒作與股票佰的比較擺 PAGEREF

10、 _Toc280010849 h 敖21 HYPERLINK拜 l _T藹oc28001安0850爸 斑七翱 芭彩票以小博大，背休閑理財(cái)暗 PAGEREF _Toc280010850 h 吧22 HYPERLINK l _Toc280010851 半第三章扮 岸家庭實(shí)物理財(cái)跋 PAGEREF _Toc280010851 h 跋22 HYPERLINK l _Toc280010852 疤一氨 稗房地產(chǎn)投資拜 PAGEREF _Toc280010852 h 耙22 HYPERLINK l _Toc280010853 哎1. 扳房地產(chǎn)投資的基敗本常識(shí)巴 PAGEREF _Toc280010853 h

11、 叭22 HYPERLINK l _Toc280010854 邦2 哎房產(chǎn)投資的天時(shí)胺地利半 PAGEREF _Toc280010854 h 爸23 HYPERLINK l _Toc280010855 奧3 礙如何發(fā)現(xiàn)具有升翱值潛力的房子爸 PAGEREF _Toc280010855 h 爸24 HYPERLINK l _Toc280010856 背4 吧購房的基本步驟盎 PAGEREF _Toc280010856 h 版25 HYPERLINK l _Toc280010857 藹5 白二手房屋轉(zhuǎn)讓時(shí)八需要繳納多少個(gè)般稅？岸 PAGEREF _Toc280010857 h 拌26 HYPERL

12、INK l _Toc280010858 邦二隘 般收藏理財(cái)翱 PAGEREF _Toc280010858 h 把27 HYPERLINK l _Toc280010859 頒1 八黃金和投資金幣辦 PAGEREF _Toc280010859 h 跋27 HYPERLINK l _Toc280010860 2 珠寶 PAGEREF _Toc280010860 h 28 HYPERLINK l _Toc280010861 3 古玩 PAGEREF _Toc280010861 h 28 HYPERLINK l _Toc280010862 4 字畫 PAGEREF _Toc280010862 h 29

13、HYPERLINK l _Toc28001086百3襖 礙5 叭郵票辦 PAGEREF _Toc280010863 h 凹30 HYPERLINK l _Toc280010864 拌第四章哀 艾現(xiàn)階段家庭理財(cái)?shù)K新渠道襖 PAGEREF _Toc280010864 h 頒30 HYPERLINK l _Toc280010865 案一唉 捌券商集合理財(cái)癌 PAGEREF _Toc280010865 h 鞍30 HYPERLINK l _Toc280010866 胺1 案投資范圍靈活稗 PAGEREF _Toc280010866 h 按31 HYPERLINK l _Toc280010867 懊2

14、柏券商自有資金參唉與投資阿 PAGEREF _Toc280010867 h 罷31 HYPERLINK l _Toc280010868 翱3 唉投資門檻高，流皚動(dòng)性差癌 PAGEREF _Toc280010868 h 胺31 HYPERLINK l _Toc280010869 捌二搬 八人民幣理財(cái)矮 PAGEREF _Toc280010869 h 擺31 HYPERLINK l _Toc280010870 哎三胺 癌信托理財(cái)愛 PAGEREF _Toc280010870 h 熬32 HYPERLINK l _Toc280010871 氨四靶 襖投資型保險(xiǎn)白 PAGEREF _Toc280010

15、871 h 板33 HYPERLINK l _Toc280010872 盎五白 癌善用網(wǎng)絡(luò)金融理熬財(cái)胺 PAGEREF _Toc280010872 h 傲34 HYPERLINK l _Toc280010奧873辦 芭六懊 瓣手掌中的銀行：爸簡單易用的遠(yuǎn)程巴理財(cái)工具俺 PAGEREF _Toc280010873 h 隘35 HYPERLINK l _Toc280010874 稗第五章敖 敗科學(xué)規(guī)劃家庭保哀險(xiǎn)案 PAGEREF _Toc280010874 h 敗35 HYPERLINK l _Toc280010875 艾一藹 柏選擇適合您的險(xiǎn)啊種案 PAGEREF _Toc280010875 h

16、 罷35 HYPERLINK l _Toc280010876 捌二耙 邦看清保險(xiǎn)合同的傲條款按 PAGEREF _Toc280010876 h 扒36 HYPERLINK l _Toc280010877 翱三邦 佰如何投保家庭財(cái)啊產(chǎn)保險(xiǎn)埃 PAGEREF _Toc280010877 h 扒37 HYPERLINK l _Toc280010878 八四矮 絆如何投保人身保拌險(xiǎn)八 PAGEREF _Toc280010878 h 挨38 HYPERLINK l _Toc280010879 骯五板 礙保險(xiǎn)理賠不糊涂柏 PAGEREF _Toc280010879 h 瓣38 HYPERLINK l _T

17、oc280010880 懊六按 壩中途退保宜慎重靶 PAGEREF _Toc280010880 h 拔39 HYPERLINK l _Toc280010881 巴七傲 敖保險(xiǎn)的日常管理邦 PAGEREF _Toc280010881 h 敗39 HYPERLINK l _Toc280010882 柏第六章礙 邦家庭貸款柏 PAGEREF _Toc280010882 h 鞍40 HYPERLINK l _Toc280010883 阿一奧 瓣貸款中的基本術(shù)絆語絆 PAGEREF _Toc280010883 h 案40 HYPERLINK l _Toc280010884 版二扳 百巧用信用卡柏 PAG

18、EREF _Toc280010884 h 骯41 HYPERLINK l _Toc280010885 拜1 芭信用卡辦理礙 PAGEREF _Toc280010885 h 白41 HYPERLINK l _Toc2800108背86熬 扳2 半銀行卡使用小常耙識(shí)邦 PAGEREF _Toc280010886 h 傲41 HYPERLINK l _Toc280010887 熬3 阿學(xué)會(huì)用明天的錢岸改善今天的生活哎 PAGEREF _Toc280010887 h 俺42 HYPERLINK l _Toc280010888 伴三般 般住房貸款搬 PAGEREF _Toc280010888 h 拔42

19、 HYPERLINK l _Toc280010889 絆1 按住房商業(yè)貸款懊 PAGEREF _Toc280010889 h 班42 HYPERLINK l _Toc280010890 胺2 懊住房公積金貸款安 PAGEREF _Toc280010890 h 佰43 HYPERLINK l _Toc280010891 傲3 瓣住房組合貸款扮 PAGEREF _Toc280010891 h 暗43 HYPERLINK l _Toc280010892 壩四拌 扳汽車貸款唉 PAGEREF _Toc280010892 h 巴43 HYPERLINK l _Toc280010893 盎五埃 唉耐用消費(fèi)

20、品貸款氨 PAGEREF _Toc280010893 h 艾44 HYPERLINK l _Toc280010894 霸六伴 擺貸款日常管理骯 PAGEREF _Toc280010894 h 昂44 HYPERLINK l _Toc280010895 扮1 擺按期還款壩 PAGEREF _Toc280010895 h 傲44 HYPERLINK l _Toc28001089安6擺 版2 辦提前還貸邦 PAGEREF _Toc280010896 h 板45 HYPERLINK l _Toc280010897 隘3 拜到期結(jié)算爸 PAGEREF _Toc280010897 h 班45 HYPERL

21、INK l _Toc280010898 搬第七章唉 扒合理避稅巴 PAGEREF _Toc280010898 h 霸45 HYPERLINK l _Toc280010899 半一捌 隘選購保險(xiǎn)保障氨 PAGEREF _Toc280010899 h 扒45 HYPERLINK l _Toc280010900 捌二版 拜教育儲(chǔ)蓄耙 PAGEREF _Toc280010900 h 罷45 HYPERLINK l _Toc280010901 巴三搬 按投資基金半 PAGEREF _Toc280010901 h 癌46 HYPERLINK l _Toc280010902 唉四啊 八投資國債霸 PAGER

22、EF _Toc280010902 h 阿46 HYPERLINK l _扮Toc2800澳10903捌 般五白 癌人民幣理財(cái)也避隘稅靶 PAGEREF _Toc280010903 h 懊46 HYPERLINK l _Toc280010904 伴六俺 般二手房轉(zhuǎn)讓免稅拜 PAGEREF _Toc280010904 h 翱46暗把家庭是社會(huì)資胺源占有、支配和傲運(yùn)用的基本單位扒。改革開放以來斑，社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到吧了迅速的發(fā)展，氨家庭收入也與日扳俱增，隨著房產(chǎn)拜、私家車、出國佰游等走入尋常百捌姓家，如何規(guī)劃班財(cái)富、如何讓財(cái)藹富增值、如何享翱受財(cái)富等日漸成昂為每個(gè)家庭關(guān)注柏的話題。家庭理岸財(cái)是一門新興的百

23、實(shí)用科學(xué)，它是叭以經(jīng)濟(jì)學(xué)為指導(dǎo)版（追求極大化目愛標(biāo)）、以會(huì)計(jì)學(xué)隘為基礎(chǔ)（客觀忠癌實(shí)記錄）、以財(cái)斑務(wù)學(xué)為手段（計(jì)哀劃與滿足未來財(cái)阿務(wù)需求、維持資扮產(chǎn)負(fù)債平衡）的翱邊緣科學(xué)。家庭背投資理財(cái)?shù)母景悄康木褪羌彝ヘ?cái)埃產(chǎn)保值增值，通啊俗的來說，理財(cái)?shù)K就是打理錢財(cái)，鞍即賺錢、省錢、頒花錢之道。所以疤我們提倡科學(xué)的岸理財(cái)，就是要善把用錢財(cái)，使家庭襖財(cái)務(wù)狀況處于最哀佳狀態(tài)，滿足家安庭各層次各成員俺的需求，從而擁俺有一個(gè)幸福的家斑庭，美好的生活愛。從這個(gè)意義上安講，每個(gè)家庭都澳需要科學(xué)理財(cái)與奧正確投資。 熬第一章擺 家庭投資常識(shí)按一 凹你不理財(cái)，財(cái)不擺理你芭理財(cái)是一輩板子的功課，它并啊不像市面上很多疤廣告上形容

24、的那鞍樣輕松。事實(shí)上礙，世上很多最富敖有的人，并不是唉那些拼命賺錢的壩人，而是最精于懊管理金錢的人。般他們除了懂得生敖財(cái)之道外，還懂隘得金錢的運(yùn)作規(guī)艾律，借著不停地挨資金流動(dòng)，創(chuàng)造扳出更多的財(cái)富。艾所以，誰懂得管皚理金錢，誰就可瓣能成為最富有的頒人。那么什么是稗財(cái)富呢？在很多擺人眼中，財(cái)富就哎是金錢，即從發(fā)皚鈔銀行印制的一罷張張五顏六色、白色彩奪目的鈔票頒；一旦你擁有它斑，就可以買到心芭愛的東西，帶來伴無窮的喜悅。1邦995年世界銀藹行公布的廣義的艾財(cái)富概念中，包伴含了拔“搬自然資本熬”跋、俺“熬生產(chǎn)資本愛”愛、百“胺人力資本笆”敖、唉“捌社會(huì)資本俺”拔四大組要素。對(duì)盎家庭來說，財(cái)富白是指各種

25、能給其跋所有者帶來實(shí)際凹價(jià)值利益的有形哎或無形的資產(chǎn)，挨如現(xiàn)金、債券、白股票、基金、外翱匯、房產(chǎn)、車輛艾、貴重金屬（黃奧金等）、文物、八珠寶，以及專利八技術(shù)、版權(quán)等。凹面對(duì)當(dāng)前股靶市版“瓣井噴?！睌[、 基金熱炒等矮金融市場，和房艾價(jià)節(jié)節(jié)走風(fēng)吹草隘動(dòng)的樓市行情，傲這對(duì)每個(gè)家庭提傲出了更高的理財(cái)埃要求，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)哀時(shí)代那種芭“癌敲鐘吃飯，簽字哎領(lǐng)錢，按月存款百”挨的理財(cái)方式，已爸絕對(duì)不能滿足新壩的財(cái)富積累的要氨求。家庭需要規(guī)傲劃，錢財(cái)需要打霸理，把手里僅有班的錢變多，把富笆余的錢靶“百炒擺”襖大，讓我們不再芭為生計(jì)發(fā)愁，讓罷我們的生活衣食壩無憂，這就是暗“鞍你不理財(cái)，財(cái)不哀理你癌”叭。不要以為自己白

26、沒有多少資產(chǎn)就奧不需要進(jìn)行投資翱理財(cái)，真正的投胺資理財(cái)與資金大疤小沒有關(guān)系。股岸神巴菲特是一位斑靠股市成為億萬擺富翁的美國人，懊也是世界排名第稗二的超級(jí)大富豪八，想當(dāng)初，巴菲懊特初出茅廬的時(shí)矮候也就只有20澳0美元。巴菲特骯靠這么二百美元翱起家，我們?yōu)槭脖趁淳筒恍心?？可俺以說，我們現(xiàn)在懊大部分人都已經(jīng)柏站在比當(dāng)初巴菲翱特更高的起點(diǎn)了把。因此，大錢有澳大錢的理財(cái)方法藹，小財(cái)也有小財(cái)奧的投資方式，關(guān)柏鍵不在于錢有多芭少而是在于你的鞍理財(cái)觀點(diǎn)和投資矮方法是否正確。敗二 擺投資理財(cái)越早越埃好伴一個(gè)20歲壩的人如果每個(gè)月襖投資67元，假昂設(shè)年平均收益率擺為11，那么襖在他65歲的時(shí)瓣候就可擁有10伴0萬

27、元資產(chǎn)，必愛成為百萬富翁。哎如果這個(gè)20歲哎的人等到30歲伴時(shí)才開始投資，跋那么他為了在6拔5歲時(shí)得到七位背數(shù)的資產(chǎn)，他每靶個(gè)月就得投資2按02元。要是一岸直等到40歲甚暗至50歲時(shí)才開俺始投資，那么為安了在65歲時(shí)得癌到100萬元的耙資產(chǎn)，他每個(gè)月背就需要分別投資澳629元和21絆80元。可見時(shí)熬間就是金錢，投柏資理財(cái)越早越好壩。同樣的資金早凹10年投資回報(bào)板將會(huì)有很大不同矮。所以越早投資瓣也就越快獲得財(cái)拌富。就算您早一愛天投資，也會(huì)比扳晚一天要好，這百就是趁早投資理佰財(cái)?shù)睦碛?。讓時(shí)背間來給您創(chuàng)造財(cái)霸富吧！擺理財(cái)要有計(jì)愛劃。很多年輕人搬總認(rèn)為理財(cái)是中哀年人的事，或是啊有錢人的事，其骯實(shí)理財(cái)能

28、否致富靶與金錢的多寡關(guān)般系并不是很大，藹而與時(shí)間長短之扒間的關(guān)聯(lián)性卻很百大。人到了中年襖面臨退休，手中笆有點(diǎn)閑錢，才想吧到為自己退休后瓣的經(jīng)濟(jì)來源做準(zhǔn)擺備，此時(shí)卻為時(shí)靶已晚。因?yàn)闀r(shí)間懊不夠長，無法使辦復(fù)利發(fā)揮作用。霸要讓小錢變大錢阿，至少需要二三扒十年以上的時(shí)間班，所以理財(cái)活動(dòng)昂越早越好，并養(yǎng)岸成持之以恒、長捌期等待的耐心。藹絆三 稗確定理財(cái)目標(biāo)埃每個(gè)人都會(huì)拜有不同的愿望，傲有人希望去國外拜旅行，有人希望傲一所更大的房子擺等等，而這些愿敗望都是一些很模啊糊的概念，并不骯是周密而詳細(xì)的柏計(jì)劃。那么，家白庭理財(cái)?shù)谝徊?，按就是將愿望轉(zhuǎn)化拜為一個(gè)合理的理壩財(cái)目標(biāo)，首先要叭明白自己具有多鞍少愿望，和家人

29、芭一起，一一列舉班出這些愿望。有骯些愿望是不可能班實(shí)現(xiàn)的，比如我胺在一年內(nèi)要成為般中國第一首富之啊類。像這類顯然背是一個(gè)遙不可及襖的愿望，我們排傲列愿望時(shí)，就應(yīng)按當(dāng)把它排除，而昂只列舉出具有可芭能實(shí)現(xiàn)的那一部扒分。下一步就把壩這些愿望逐步量伴化，比如我想更絆換一處更寬敞的癌住房，那么在確澳定其地段、面積辦等參數(shù)之后，就邦大致上可以得到敗一個(gè)具體化的金皚額。這樣，將所鞍有的愿望都進(jìn)行邦具體化以后，那靶么實(shí)現(xiàn)你全部愿矮望的總金額就明按確了。俺實(shí)現(xiàn)全部的百理財(cái)目標(biāo)是一個(gè)盎長期的過程，甚班至可能要花掉整澳整一生的時(shí)間來斑完成，我們必須胺分階段來逐步完胺成所確立的各個(gè)扮目標(biāo)，然后圍繞隘每一個(gè)具體的目昂標(biāo)

30、，制定詳細(xì)的胺理財(cái)計(jì)劃，使其按具有實(shí)現(xiàn)的可能絆性和行動(dòng)的方向熬性，比如計(jì)劃每昂月儲(chǔ)蓄的金額，瓣預(yù)測(cè)每年投資的扒收益等。同時(shí)，把理財(cái)目標(biāo)的確立笆必須與家庭的經(jīng)爸濟(jì)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承白受能力相適應(yīng)，版才能確保目標(biāo)的阿可行性。澳四 隘記賬：家庭理財(cái)瓣第一步辦記賬就是要礙清楚記錄錢的來版攏去脈。家庭記爸賬能使家庭人員阿對(duì)自家的經(jīng)濟(jì)收拜支及其結(jié)余心中礙有數(shù)，又能使家捌庭人員本著先收笆后支、量入為出般的原則，有計(jì)劃扮地、合理地安排皚開支，節(jié)省費(fèi)用懊。通過記賬，還氨能為制訂下年度凹家庭經(jīng)濟(jì)收支計(jì)礙劃提供參考資料岸，為投資理財(cái)?shù)彀刀ɑA(chǔ)。一般說哎來，家庭理財(cái)記扒帳要分為三類：阿（1）理財(cái)翱記賬本：其賬簿佰可采用收入

31、、支昂出、結(jié)存的傲“伴三欄式愛”凹，方法上可將收敗、支發(fā)生額以流芭水賬的形式順時(shí)礙逐筆記載，月末爸結(jié)算，年度總結(jié)俺。同時(shí)，按家庭昂經(jīng)濟(jì)收入（如工耙資收入、經(jīng)營收捌入、借入款等）藹、費(fèi)用支出（如般開門七件事、添巴置衣服等費(fèi)用）白項(xiàng)目設(shè)立明細(xì)分阿類賬，并根據(jù)發(fā)芭生額進(jìn)行逐筆記百錄，月末進(jìn)行小版結(jié)，年度作財(cái)務(wù)澳總結(jié)。百阿拔 （2）發(fā)票檔半案本：主要保存矮購物發(fā)票、合格把證、保修卡和說伴明書等。當(dāng)遇到岸質(zhì)量事故給家庭班帶來損失時(shí)，購俺物發(fā)票無疑是家跋庭討回公道、維壩護(hù)自身合法權(quán)益背的重要憑證，所吧以一定要妥善保拔存。胺（3）金融半資產(chǎn)檔案本：能昂及時(shí)將有關(guān)資料稗記載入冊(cè)，當(dāng)存矮單等票據(jù)遺失或扮被盜時(shí)，

32、可根據(jù)奧家庭金融檔案查矮證，掛失，以便辦減少或避免經(jīng)濟(jì)拔損失，這實(shí)際上案是家庭隱性理財(cái)壩的一個(gè)方面。銀笆行扣繳單據(jù)、捐澳款、借貸收據(jù)、昂刷卡簽單及存、艾提款單據(jù)等，都藹要一一保存，最骯好放置在固定地皚點(diǎn)。傲靶個(gè)人或一個(gè)家庭熬都會(huì)有不測(cè)之需礙，要對(duì)付這些不敗測(cè)之需，需要認(rèn)跋真進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃拔，管好你的血汗拌錢。隘俗話說:工芭欲善其事，必先斑利其器。要想處愛理好復(fù)雜的理財(cái)把工作，使可支配凹的資金更有效地版發(fā)揮作用取得更巴高收益，需要選爸個(gè)好幫手拔鞍 理財(cái)軟件來幫阿忙，好的理財(cái)軟奧件不僅使理財(cái)更皚加方便，而且能安使理財(cái)活動(dòng)持之懊以恒。目前可供班參考的主要理財(cái)懊軟件很多,如阿家財(cái)通家庭理八財(cái)軟件專業(yè)版2

33、埃.31sp1（ HYPERLINK /soft/29147.htm 伴http:/皚www.onl百inedown矮.net/so壩ft/2914阿7.htm鞍），能管理家庭白的資產(chǎn)與負(fù)債，稗跟蹤家庭經(jīng)濟(jì)狀斑況的變化，為合盎理配置家庭資產(chǎn)班實(shí)現(xiàn)財(cái)富的最大佰化提供幫助。家稗財(cái)通涵蓋了與家癌庭相關(guān)的日常財(cái)吧務(wù)活動(dòng)：日常收芭支、住房、汽車伴、物品、儲(chǔ)蓄、癌保險(xiǎn)、債權(quán)、債懊務(wù)、貸款、股票拔、基金、收藏及澳其他投資等等，擺還具有財(cái)務(wù)計(jì)劃拌、事務(wù)提醒以及襖理財(cái)寶典、理財(cái)隘計(jì)算器等功能。巴五 把家庭理財(cái)投資行翱為班投資一定只班做熟悉的事，如皚果投資一個(gè)產(chǎn)品芭或者一家公司，伴應(yīng)該對(duì)其有一個(gè)壩比較充分的了解佰

34、，因?yàn)闆_動(dòng)性投壩資，后悔的可能瓣性會(huì)更大。在投絆資過程中一定要阿有爸“昂歸零矮”皚心態(tài)，這一點(diǎn)同安樣不容易做到，矮打個(gè)比方說，一斑只股票從20元昂漲到25元，并爸且還有較大的上扮漲空間，一般投哀資者會(huì)認(rèn)為，我霸20元都沒買，捌25元也不買；哀相反，在下跌過拌程中，投資者會(huì)疤認(rèn)為，漲到20笆元我沒拋，現(xiàn)在耙跌到18元更不隘能拋。這兩者都暗犯了一個(gè)錯(cuò)誤，疤就是在與過去搏暗斗，而投資是與佰未來博奕，應(yīng)看耙重未來，以現(xiàn)在啊為基礎(chǔ)來判斷未盎來。 版六 般理財(cái)能否找個(gè)管捌家？芭凹“暗中國人越來越有哎錢，中國富人越案來越多扮”邦，就連老外也開挨始羨慕國內(nèi)生產(chǎn)哀富人的速度。老拔百姓私人財(cái)富急俺劇增長，對(duì)高效唉

35、率的財(cái)富管理需安求日趨強(qiáng)烈，但澳大多數(shù)家庭平時(shí)扮沒有時(shí)間去研究奧理財(cái)產(chǎn)品，凹“癌私人理財(cái)半”胺已成為目前社會(huì)矮最熱門的話題和埃字眼。第三方理澳財(cái)最早出現(xiàn)在美般國、加拿大等國傲家，我國則還處岸在起步階段。第頒三方理財(cái)是金融翱服務(wù)經(jīng)紀(jì)市場發(fā)耙展的必然結(jié)果。邦它一般是由獨(dú)立拌的中介理財(cái)顧問斑機(jī)構(gòu)提供的綜合背性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)暗，這種服務(wù)基于案中立的立場，不笆代表任何機(jī)構(gòu)如拔保險(xiǎn)公司、基金傲公司、銀行等，叭也不僅僅代表單拌個(gè)消費(fèi)者的利益藹。這種理財(cái)規(guī)劃奧服務(wù)涉及范圍內(nèi)扳容廣泛，包括投唉資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管叭理規(guī)劃、稅收籌拔劃、現(xiàn)金規(guī)劃、百消費(fèi)支出規(guī)劃、笆養(yǎng)老規(guī)劃和財(cái)產(chǎn)矮分配與傳承規(guī)劃暗等方面，以客戶邦個(gè)性化、多

36、元化阿和長期的理財(cái)需艾求為根據(jù)，為客半戶度身定制適合啊客戶個(gè)人情況的敗理財(cái)方案。襖從傳統(tǒng)上來跋說，中國人通常扮具有財(cái)不外露的昂心態(tài)，往往把自巴己財(cái)產(chǎn)不是自己瓣小心看護(hù)就是留挨給最親近的家人頒管理，沒有讓外耙人管理和運(yùn)做自礙己財(cái)產(chǎn)的傳統(tǒng)。唉自己管理財(cái)產(chǎn)固襖然安全可靠，但辦是不容忽視的一般個(gè)最大的問題就案是，不是每一個(gè)斑人都是管理運(yùn)作把資產(chǎn)的專家，不霸可能每一個(gè)人都礙能將自己的財(cái)產(chǎn)懊管理的像專業(yè)人罷士那樣，在保值敗的基礎(chǔ)上還能不壩斷的升值，因此背，一個(gè)家庭不論藹財(cái)富多寡，都應(yīng)敖在不同程度上主半動(dòng)接受專業(yè)人士敗的理財(cái)服務(wù)。熬目前第三方拔理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭皚主體主要在以下跋幾類機(jī)構(gòu)：各商凹業(yè)銀行、證券公邦

37、司、信托公司、辦保險(xiǎn)公司等。斑七敖背 跋根據(jù)人的一生制盎定理財(cái)計(jì)劃百要根據(jù)自己癌的資產(chǎn)負(fù)債情況背、年齡、家庭負(fù)拌擔(dān)狀況、職業(yè)特瓣點(diǎn)等，使投資理矮財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)與收益敗組合達(dá)到最佳，案而這個(gè)最佳組合絆可以根據(jù)實(shí)際情拔況隨時(shí)調(diào)整。所伴以，在人生的不稗同階段，家庭理稗財(cái)?shù)膬?nèi)容和側(cè)重艾點(diǎn)也大不相同。唉(1)成長班期。從出生到正澳式參加工作之前百，大概要18凹20年的時(shí)間，挨這段時(shí)間里基本皚沒有收入，理財(cái)斑只有四個(gè)字斑“阿勿亂花錢百”把。哀(2)單身阿期。從正式參加暗工作到結(jié)婚的2般5年里，年輕靶人多處于單身期敖，這段時(shí)期收入邦低、花銷大，最啊重要的是努力尋暗找收入高的工作唉，開源節(jié)流。這扒個(gè)階段由于收入熬增

38、長快，加上年百輕人承受風(fēng)險(xiǎn)能襖力強(qiáng)，可以把節(jié)敖余的資金更多地吧投資于收益和風(fēng)伴險(xiǎn)都比較高的股安票等金融產(chǎn)品上吧。擺(3)家庭岸形成期。從結(jié)婚叭到新生兒誕生一拔般需要1-3年耙，這段時(shí)期經(jīng)濟(jì)扳收入增加并且生唉活穩(wěn)定，但家庭澳建設(shè)支出較大，吧如購房、裝修、癌置備家具等。理昂財(cái)內(nèi)容主要是合哎理控制消費(fèi)和安斑排家庭建設(shè)支出佰?？砂?0%的暗剩余資金投資于氨股票或成長型基斑金；35投資骯于債券和保險(xiǎn)；罷15%留作活期絆儲(chǔ)蓄，而保險(xiǎn)應(yīng)翱選擇繳費(fèi)少的定捌期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)敖和健康險(xiǎn)等。氨(4)家庭扒成長期。從新生奧兒誕生到其長大搬參加工作，一般啊要20年左右，澳家庭的發(fā)展過程八，也可據(jù)此分為俺三個(gè)時(shí)段：按家庭成

39、長初暗期，即新生兒誕矮生到入學(xué)前。這跋段時(shí)期有兩大開懊支:一是小孩的熬營養(yǎng)費(fèi)用和醫(yī)療柏費(fèi)用;二是幼兒哀智力開發(fā)費(fèi)用。瓣家庭成長中阿期，即子女接受白義務(wù)教育的時(shí)段壩。這個(gè)時(shí)段子女澳教育費(fèi)用相對(duì)較鞍少，父母精力充巴沛，收入較高且鞍穩(wěn)定。礙家庭成長后敗期，子女進(jìn)入高哀中或中專、大學(xué)拔直到參加工作這澳段時(shí)期為家庭成壩長后期，子女教啊育費(fèi)用猛增，并笆且生活消費(fèi)也大伴幅度提升，成為芭家庭支出的主要拌項(xiàng)目。懊整個(gè)家庭成跋長期應(yīng)當(dāng)以子女搬的教育費(fèi)用和生骯活費(fèi)用為理財(cái)重伴點(diǎn)，建議將可投罷資資本的40辦用于股票或成長敖型基金，但要注百意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)笆；40用于銀稗行子女教育金或斑國債，以應(yīng)付子邦女的教育費(fèi)用；案1

40、0用于保險(xiǎn)安；10用于家奧庭緊急備用金。疤(5)家庭俺成熟期，指子女邦參加工作到自己霸退休的這段時(shí)期邦，一般15年左癌右，也是家庭的爸巔峰時(shí)期。子女傲自立，父母年富跋力強(qiáng)，事業(yè)和經(jīng)扮濟(jì)狀況達(dá)到頂峰埃，正是積累財(cái)富扳的最好時(shí)期，家邦庭理財(cái)應(yīng)擴(kuò)大投般資，并選擇穩(wěn)健凹方式，同時(shí)儲(chǔ)備斑退休養(yǎng)老基金。暗投資建議是：5澳0用于股票或氨同類基金；40辦%用于定期存款叭、債券及保險(xiǎn)；凹10用于活期癌儲(chǔ)蓄。隨著年齡吧的增大，應(yīng)逐漸笆注重固定收益類八投資，保險(xiǎn)投資皚應(yīng)偏重養(yǎng)老險(xiǎn)、搬健康險(xiǎn)、重大疾骯病險(xiǎn)，制定合適啊的養(yǎng)老計(jì)劃。骯(6)退休搬期，指退休后安胺度晚年這段時(shí)期耙。理財(cái)應(yīng)以安度鞍晚年為目標(biāo)，身柏體第一，財(cái)富

41、第拌二，以穩(wěn)健、安把全、保值為理財(cái)霸目的。理財(cái)建議岸：只將可投資資岸本的10投資懊于股票；50氨投資于固定收益傲類證券；40%柏投資于活期儲(chǔ)蓄靶。哀八昂礙 癌雞蛋不要都放在岸一個(gè)籃子里百岸“捌理財(cái)就像組建足伴球隊(duì)扳”疤，言下之意即是柏“斑不要把雞蛋放在頒一個(gè)籃子里矮”辦。相信大家一定柏聽說過香港影星昂鐘鎮(zhèn)濤的破產(chǎn)故瓣事。鐘鎮(zhèn)濤為什敖么會(huì)這么快就破隘產(chǎn)，除了有一個(gè)哀忒會(huì)花錢的老婆笆外，最大的癥結(jié)搬在于投資過于集按中，他在香港同斑時(shí)投資于數(shù)套豪按宅，偏偏遇上了拌香港樓市的快速班下跌，結(jié)果，資版金鏈斷裂了，而笆這時(shí)離香港樓市板的復(fù)蘇僅不到半疤年。如果當(dāng)時(shí)鐘邦鎮(zhèn)濤有部分資金艾分散投資于股市扮、債券、基

42、金等傲變現(xiàn)性強(qiáng)的理財(cái)八品種，能幫他挺巴過最難挨的幾個(gè)背月，也就化險(xiǎn)為盎夷了。胺俗話說拜“澳天上不會(huì)掉餡餅扳”俺、唉“絆沒有免費(fèi)的午餐扮”俺。投資和風(fēng)險(xiǎn)都耙是相匹配的，高案收益高風(fēng)險(xiǎn)，低埃收益低風(fēng)險(xiǎn)，這笆是投資的巴“熬鐵則扳”骯。如果您聽到別愛人勸您投資某個(gè)埃項(xiàng)目，說這個(gè)項(xiàng)哎目特賺錢，而且罷絕對(duì)沒有一點(diǎn)風(fēng)藹險(xiǎn)，這時(shí)候您千熬萬要多個(gè)心眼埃罷天下哪有這等只頒賺不賠的好事。昂九 般理財(cái)小定律幫您隘科學(xué)理財(cái)矮如果您手里襖有了一些余錢時(shí)艾，您就會(huì)想辦法扮投資，以賺取更案高的收益。但是吧當(dāng)您有比較多的絆余錢時(shí)，您就會(huì)艾為怎么分配投資斑發(fā)愁了：我該買拔多少股票？該存半多少款？該買多八少保險(xiǎn)？人們?cè)诎议L期的理財(cái)

43、規(guī)劃盎中總結(jié)出一些一絆般化的理財(cái)規(guī)則柏。捌吧“芭4321定律拔”埃：，這個(gè)定律是敗針對(duì)收入較高的叭家庭，這些家庭凹比較合理的支出捌比例是：40柏用于買房及股票安、基金等方面的捌投資；30用扳于家庭生活開支靶；20用于銀拔行存款，以備不般時(shí)之需；10把用于保險(xiǎn)。當(dāng)然霸這只是一個(gè)一般骯的小定律，按照拔這個(gè)小定律來安爸排資產(chǎn)，既可以氨滿足家庭生活的暗日常需要，又可爸以通過投資保值岸增值，還能夠?yàn)榘讣彝ヌ峁┗镜臄”ｋU(xiǎn)保障。暗背“壩72定律挨”爸：如果您存一筆鞍款，利率是X%哀（不考慮征收利埃息稅），每年的矮利息不取出來，疤利滾利氨擺也就是復(fù)利計(jì)算昂，那么經(jīng)過扮“昂72x敗”胺年后，本金和利叭息之和就

44、會(huì)翻一唉番。舉個(gè)例子，愛如果現(xiàn)在存入銀伴行10萬元，利背率是每年2，阿每年利滾利，3昂6（722懊）年后，銀行存哀款總額會(huì)變成2愛0萬元。罷熬岸 版拜“昂80定律半”安：眾所周知，投擺資股票收益較高埃，但風(fēng)險(xiǎn)也大。爸您在不同的年齡翱段，收入、財(cái)富傲水平不同，風(fēng)險(xiǎn)邦承受能力和盈利拔目標(biāo)也不同，投凹資股票的比例也矮不一樣。一般而瓣言，隨著年齡的案增長，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)擺投資的比例應(yīng)該暗逐步降低。矮“懊80定律佰”哎講的就是隨著年邦齡的增長，應(yīng)該壩把總資產(chǎn)的多少挨比例投資于股票巴。這個(gè)比例等于扳80減去您的年拔齡再乘以1%。按比如，如果您現(xiàn)傲年30歲，那么八您應(yīng)該把總資產(chǎn)捌的5050壩（803鞍0）傲擺1%

45、投資于股敗票；當(dāng)您50歲安時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)白該是30。癌家庭保險(xiǎn)凹“皚雙十定律疤”拔：購買家庭保險(xiǎn)阿是必要的，這可藹以為您提供基本叭保障，防止家庭唉經(jīng)濟(jì)因突然事故頒而遭到重大破壞胺。但是應(yīng)該花多斑少錢買保險(xiǎn)，買芭多少額度的保險(xiǎn)叭比較合適呢？懊“矮雙十定律巴”拌告訴我們，家庭邦保險(xiǎn)設(shè)定的合理白額度應(yīng)該是家庭疤年收入的10倍埃，年保費(fèi)支出應(yīng)捌該是年家庭收入骯的10%。例如絆，您的家庭收入辦有12萬元，那昂么總保險(xiǎn)額度應(yīng)斑該為120萬元傲，年保費(fèi)支出應(yīng)爸該為12000巴元。澳房貸斑“靶三一定律捌”稗：現(xiàn)代社會(huì)，貸襖款買房已經(jīng)成為百慣例，那么貸多奧少款買房比較合疤適？房貸版“扳三一定律絆”盎的回答是，每

46、月傲的房貸金額以不芭超過家庭當(dāng)月總百收入的三分之一拜為宜，否則您會(huì)隘覺得手頭很緊，隘一旦碰到意外支氨出，就會(huì)捉襟見昂肘。 案需要說明的罷是，這些小定律伴都是生活經(jīng)驗(yàn)的把總結(jié)，并非放之百四海而皆準(zhǔn)的真跋理，還是要根據(jù)邦您的實(shí)際情況靈板活運(yùn)用。氨第二章傲翱 家庭金融理財(cái)俺一 瓣儲(chǔ)蓄得當(dāng)，妙法矮生財(cái)傲斑 百1 斑儲(chǔ)蓄品種及其投扒資技巧斑儲(chǔ)蓄獲利少把，人所共知?？砂潦撬容^安全、哀方便，起到了吧“絆蓄水池芭”扳的作用，表1是藹不同儲(chǔ)蓄品種的哀特點(diǎn)及其投資技絆巧。疤表1：不同叭儲(chǔ)蓄品種及其投哀資技巧 氨儲(chǔ)蓄品種俺儲(chǔ)蓄特點(diǎn)跋適用范圍霸小技巧翱活期儲(chǔ)蓄存款暗5元起存，多存跋不限，憑折或卡把支取。利息于每唉年

47、6月30日結(jié)百算一次敖靈活方便，適用熬于日常開支。一鞍般可將每月固定熬收入存入活期存澳折供日常消費(fèi)支叭取吧一旦活期帳戶節(jié)吧余了較為大筆的懊存款，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)罷為定期存款白整存整取案50元起存，本扮金一次存入，存版單未到期提前支瓣取的，按活期存笆款計(jì)息扮定期存款適用于扒期限較長時(shí)間不芭需要?jiǎng)拥目铐?xiàng)，敖具有穩(wěn)定的保值百和增值功能?？衫米詣?dòng)轉(zhuǎn)存白（約定轉(zhuǎn)存）、疤部分提前支?。T只限一次）、存癌單質(zhì)押貸款等，佰避免利息損失藹零存整取鞍5元起存，自定跋開戶金額，月存扮一次，如有漏存耙于次月補(bǔ)存，未氨補(bǔ)存視同違約頒積累性強(qiáng)，適用伴于較固定的小額板余額存儲(chǔ)盎最重要的技巧就矮是拜“唉堅(jiān)持耙”隘，絕不連續(xù)漏存傲2

48、個(gè)月癌存本取息拜5000元起存柏，開戶時(shí)，整筆骯存入按約定期限爸分次取息，到期板還本啊適用于金額較大哀的款項(xiàng)盎與零存整取儲(chǔ)種拜結(jié)合使用，產(chǎn)生熬“癌利滾利艾”柏的效果柏定活兩便把按一年以內(nèi)定期版整存整取同檔次俺利率打6折，5八0元起存，可隨昂時(shí)支取，既有定爸期之利，又有活霸期之便昂適用于不能準(zhǔn)確皚確定存期的款項(xiàng)扮掌握支取日，確埃保存期大于或等絆于3個(gè)月，以免唉利息損失笆通知存款啊5000元起存襖，一次存入，可拜分次支取，支取百之前必須向銀行翱預(yù)先約定支取的佰時(shí)間和金額敖最適合那些近期盎要支用大額活期翱存款但又不知支板用確切日期的儲(chǔ)班戶耙盡量將存款定為矮7天的檔次隘教育儲(chǔ)蓄拌按零存整取儲(chǔ)種安計(jì)算利

49、息，存期敗有1年、3年、辦6年。儲(chǔ)戶自定八存儲(chǔ)金額，每月柏存一次（本金合吧計(jì)最高2萬元）礙。中途如有漏存叭，需在次月補(bǔ)存皚，未補(bǔ)存者視如澳違約擺四年級(jí)以上學(xué)生佰，銷戶時(shí)如能提俺供正接受非義務(wù)凹教育的學(xué)生身份拜證明，則能享受扒利率優(yōu)惠和利息芭免稅的優(yōu)惠敖允許每月漏存一靶次，因此，只要翱利用漏存的便利敗，儲(chǔ)戶每年就能絆減少6次跑銀行捌的勞累，也可適鞍當(dāng)提高利息收入昂外幣儲(chǔ)蓄稗分為定期和活期扮，按原幣計(jì)息隘適用于節(jié)余較多邦或有外幣收入的案家庭俺常關(guān)注國際市場霸上匯率和利率的奧變動(dòng)，及時(shí)作出按存款和幣種的選皚擇扮家庭除去日常開安支的現(xiàn)金外，盡般可能及時(shí)存入銀岸行，因?yàn)槟稚习默F(xiàn)金是沒有任絆何收益的。

50、當(dāng)愛“把池水壩”按中的金錢積累到鞍一定的程度，將暗它們轉(zhuǎn)到收益更稗高的投資工具上暗，在其他投資收拔益兌現(xiàn)后，又可百轉(zhuǎn)回來，等待下盎一個(gè)機(jī)會(huì)。由此跋可見，儲(chǔ)蓄是一爸個(gè)資金的中轉(zhuǎn)站暗，它既是投資理般財(cái)?shù)南葘?dǎo)，又是皚投資理財(cái)?shù)暮蠖馨?，往往是通向致矮富之路的第一站礙。同時(shí)，由于特佰殊原因需提前支敖取，則支取部分搬按活期計(jì)息，可隘有什么好辦法減爸少損失？一是只哎取需用部分的金把額。例如，如果安您急需5千元，隘現(xiàn)手上有1萬元耙的定期存單，則敗從其中只取5千把元即可，不要全疤部取完，因?yàn)槭０胗嗟?千元還是藹按原利率計(jì)息。班二是辦理存單抵班押貸款。對(duì)已存礙時(shí)間比較長的存捌單，可采用以此靶存單抵押申請(qǐng)貸安款來解

51、決急用資澳金問題，可相應(yīng)罷減少損失。傲佰 啊2 隘利率及其利息的扮計(jì)算辦利息和我們哎的生活密切相關(guān)佰，存款可以收取捌利息，貸款需要唉支付利息，但凡百錢的借貸都涉及骯利率及利息的計(jì)佰算和支付（表2骯）。懊表2：利率八分類表拔分類方法搬利率種類吧利率特點(diǎn)邦按計(jì)息期的不同隘分類斑年利率叭以一年為計(jì)息期壩的利率。板月利率吧以一個(gè)月為計(jì)息瓣期的利率。埃日利率艾以一天為計(jì)息期吧的利率。耙按借貨期限的不靶同分類瓣短期利率安借貸期限為一年礙以下。白長期利率扮借貸期限為一年百以上。鞍按是否隨市場行斑情變化分類班固定利率霸借貸期內(nèi)利率水?dāng)∑焦潭ú蛔?。拜浮?dòng)利率安借貸期內(nèi)利率水班平可以隨市場行挨情浮動(dòng)。藹按是否刪除

52、通貨藹膨脹因素的不同哎分類罷名義利率啊名義上確定的利安率，不考慮通貨伴膨脹因素。扒實(shí)際利率扮名義利率減去通藹貨膨脹率后得到隘的利率。備注：絆襖敖月利率和日利率隘常常在資金額度拌很大或有專門規(guī)氨定的情況下使用凹。挨半哎實(shí)行固定利率，扳成本與收益好計(jì)八算，但是如果借壩貸期很長，就不霸見得劃算了，因拔為長期內(nèi)利率總吧是會(huì)變化的，誰擺也說不準(zhǔn)。比如隘，您剛借給張三唉1萬塊錢，約定半3年還款，利率扳8%，可緊接著襖就發(fā)生了通貨膨瓣脹，如果仍然采頒用固定利率計(jì)算罷，您就要吃虧了哀。因?yàn)椋ㄘ浥虬朊浭遣焕趥靼暗?。由于通貨膨吧脹，在銀行得到胺的利息收入追不版上物價(jià)上漲的腳疤步，不僅得不到翱利息，就連本金霸

53、也要被侵蝕掉一拔角。這對(duì)一心想埃圖個(gè)安穩(wěn)的老百班姓來講，不能不傲說是個(gè)威脅！白稗盎實(shí)際利率名義傲利率一通貨膨脹凹率。如一年期存叭款利率為3.3胺3%，扣除5叭的利息稅，即3拜.33澳阿0.953.板1635，若安預(yù)計(jì)的通貨膨脹隘率為3，那么鞍實(shí)際利率3.愛16353瓣0.163皚5，這就意味擺著年初將10萬熬元存進(jìn)銀行，年瓣末它的實(shí)際價(jià)值靶變成了1001氨63.5元，3叭000元就這樣八蒸發(fā)了。啊計(jì)算利息的伴方法有兩種，一澳種叫單利，一種案叫復(fù)利。八單利就是只背有本金計(jì)算利息拌，所得的利息不阿再加入本金重復(fù)佰計(jì)算利息。比如爸，您在銀行存了疤100元錢，年瓣利率是5%，那唉么一年以后取出板來變成

54、了105澳元，其中利息為霸5元。如果是兩芭年后取出來，則凹變成了110元搬，其中兩年產(chǎn)生百的利息是10元般。巴復(fù)利就是不氨光本金要計(jì)算利拜息，本金生出來般的利息也要計(jì)算翱利息。比如，您澳從銀行貸款10哀0元，年利率是哀5，那么一年搬后您需要償還銀瓣行105元，其壩中利息為5元。拌如果這100元懊您用了兩年，那愛么兩年后您需要藹還給銀行110柏.25元。為什懊么會(huì)比單利計(jì)算稗多出025元盎呢？原來，在第拜二年里，第一年隘的利息5元也算壩做了本金，也計(jì)百算了利息02胺5元。巴二 柏債券理財(cái)，安全跋無風(fēng)險(xiǎn)斑奧 襖1 把國債是以政府信扳譽(yù)為保證的一種佰金融工具把投資國債一胺直是家庭理財(cái)?shù)牡K首選之一?，F(xiàn)

55、在懊發(fā)行的國債主要胺有兩種，一種是八憑證式國債，一拜種是記賬式國債拌。憑證式國債和挨記賬式國債在發(fā)熬行方式、流通轉(zhuǎn)哀讓及還本付息方扳面有不少不同之胺處，購買國債時(shí)擺，要根據(jù)自己的啊實(shí)際情況來選擇艾哪種國債。邦憑證式國債捌從購買之日起計(jì)辦息，可以記名，絆可以掛失，但不矮能流通。投資者胺購買后，如果需八要變現(xiàn)，可到原礙購買網(wǎng)點(diǎn)（一般胺在銀行柜臺(tái)購買爸）提前兌取。提啊前兌取除取回本半金之外，期限超凹過半年的還可按唉實(shí)際持有天數(shù)及啊相應(yīng)的利率檔次按計(jì)付利息。由此八可見，憑證式國鞍債能為購買者帶耙來固定的穩(wěn)定收拜益，但購買者需壩要弄清楚，如果佰記賬式國債想要擺提前支取，在發(fā)皚行期內(nèi)是不計(jì)息把的，半年內(nèi)支

56、取埃則按同期活期利拜率計(jì)算利息。值唉得注意的是，國跋債提前支取還要唉收取本金1叭笆的手續(xù)費(fèi)。所以柏，憑證式國債更靶適合資金長期不澳用者，特別適合瓣把這部分錢存下霸來進(jìn)行養(yǎng)老的老頒年投資者。斑記賬式國債扳是財(cái)政部通過無笆紙化方式發(fā)行的?。ㄔ阢y行或證券暗公司認(rèn)購），以翱電腦記賬方式記伴錄債權(quán)并且可以襖在證券交易所上昂市交易，如同股傲票一樣。記賬式罷國債可以自由買襖賣，其流通轉(zhuǎn)讓斑較憑證式國債更八安全、更方便。搬相對(duì)于憑證式國爸債，記賬式國債胺更適合3年以內(nèi)啊的投資，其收益把與流動(dòng)性都好于啊憑證式國債。相俺對(duì)而言，年輕的氨投資者對(duì)信息及俺市場變動(dòng)非常敏扒感，所以記賬式澳國債更適合年輕隘投資者購買。芭

57、另外，國債拜利息無需計(jì)入按“矮年所得壩”拌。對(duì)于國債的發(fā)扒行與認(rèn)購應(yīng)該隨八時(shí)注意財(cái)政部的懊公告。阿盎 絆2 艾投資可轉(zhuǎn)債可以昂說是零風(fēng)險(xiǎn)拔可轉(zhuǎn)換債券背，兼有債券和股隘票的特性，轉(zhuǎn)換板前，它是債券，襖投資者為債權(quán)人哀，憑券獲得本金挨和利息；轉(zhuǎn)換后絆，它成了股票，鞍持有人也變?yōu)楣砂〇|，參與企業(yè)管伴理，分享股息，伴并在證券市場發(fā)瓣行流通（國內(nèi)轉(zhuǎn)翱債的面值都是1背00元）?？赊D(zhuǎn)澳換債券因?yàn)橛泻馨啥啾Ｕ蠗l款存在哀而幾乎趨于零風(fēng)盎險(xiǎn)，保障條款主稗要有兩類：一是巴擔(dān)保條款。在我八國上市的可轉(zhuǎn)換霸債券大多數(shù)由銀癌行擔(dān)保，因此可藹以說這類可轉(zhuǎn)換捌債券的風(fēng)險(xiǎn)與銀斑行儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)一傲樣幾乎可以忽略襖；二是根據(jù)證監(jiān)絆會(huì)

58、上市公司可白轉(zhuǎn)換公司債券實(shí)瓣施辦法及有關(guān)跋規(guī)定，我國可轉(zhuǎn)疤換公司債券的發(fā)疤行主體都屬于典霸型的百“耙藍(lán)籌矮”敖公司佰頒最近三年凈資產(chǎn)盎利潤率平均在1霸0%以上、可轉(zhuǎn)盎換公司債券發(fā)行芭后資產(chǎn)負(fù)債率不背高于70%。癌可轉(zhuǎn)換債券哎收益可謂上不封埃頂下有保底，不辦僅能確保本金安案全，并能確保最斑低收益，有時(shí)這啊種收益大于同期俺國債的收益。同凹時(shí)，轉(zhuǎn)債價(jià)格與笆股票價(jià)格存在緊安密的正相關(guān)關(guān)系伴，轉(zhuǎn)債同樣也具拔有投機(jī)價(jià)值。當(dāng)隘發(fā)債公司股票大壩幅上漲的時(shí)候，笆可轉(zhuǎn)換甚至能提愛供更高的收益或柏暴利。凹在眾多可轉(zhuǎn)懊換債券條款中，般有三大條款值得凹重點(diǎn)關(guān)注昂皚回售條款、贖回懊條款和轉(zhuǎn)股價(jià)修叭正條款。當(dāng)股市疤低迷時(shí)，

59、不少可艾轉(zhuǎn)債正股（債券襖相對(duì)應(yīng)的股票）哎往往遠(yuǎn)低于其轉(zhuǎn)吧股價(jià)，一時(shí)間看叭不到轉(zhuǎn)股的希望哀，這時(shí)保護(hù)可轉(zhuǎn)傲債持有人利益的凹往往是其所附有伴的回售條款?；?cái)∈蹢l款約定，在盎可轉(zhuǎn)債回售期內(nèi)哎，當(dāng)回售條件滿哀足時(shí)，可轉(zhuǎn)債持爸有人有權(quán)以一定襖的價(jià)格將部分或皚全部未轉(zhuǎn)股的可爸轉(zhuǎn)債回售給相關(guān)拔公司，但回售權(quán)傲每年只能行使一愛次。與回售條款哀觸發(fā)的條件相反板，贖回條款則是盎在正股股價(jià)高漲懊的情況下，高于班其轉(zhuǎn)股價(jià)的13把0（或150頒）達(dá)連續(xù)多少辦個(gè)交易日時(shí)，相霸關(guān)公司就有權(quán)贖伴回全部或部分可按轉(zhuǎn)債，以逼迫可哀轉(zhuǎn)債持有人在贖百回實(shí)施前進(jìn)行轉(zhuǎn)熬股，以盡快達(dá)到奧再融資的目的。稗可轉(zhuǎn)債的轉(zhuǎn)股價(jià)拔修正條款則是指啊可轉(zhuǎn)

60、債的轉(zhuǎn)股價(jià)罷可以修正，當(dāng)其把正股進(jìn)行配股、愛增發(fā)、送股時(shí)，霸轉(zhuǎn)股價(jià)都要作出岸相應(yīng)的調(diào)整。埃所以，購買拔了可轉(zhuǎn)換債券之隘后，投資者并不傲是將它放在那兒版就可以聽之任之奧了，在正股（可稗轉(zhuǎn)債相對(duì)應(yīng)的股吧票）持續(xù)上漲的邦時(shí)候，發(fā)債公司百按規(guī)定要多次公扳告警示，并留有佰足夠的時(shí)間給持俺有人轉(zhuǎn)股或賣出巴轉(zhuǎn)債。一旦忽視佰了這些警示，就敖會(huì)導(dǎo)致強(qiáng)制贖回扒，損失將會(huì)非常絆可觀。以200罷7年上半年的絲八綢轉(zhuǎn)債為例，其擺股價(jià)連續(xù)30個(gè)瓣交易日正股收盤翱價(jià)均大于轉(zhuǎn)股價(jià)案（3元/股）的癌130，即3拜.90元，即觸八發(fā)了贖回條款。骯絲綢轉(zhuǎn)債最后交啊易日正股收于4扒.38元，遠(yuǎn)大佰于3.90元，罷轉(zhuǎn)債收盤于14胺0.