走進(jìn)廣西生源地信用助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展的思考

1、走進(jìn)廣西生源地信用助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展的思考【摘要】從廣西生源地信用助學(xué)貸款的現(xiàn)狀分析生源地信用助學(xué)貸款優(yōu)勢(shì)所在，指出當(dāng)前廣西生源地信用助學(xué)貸款在實(shí)施過程中存在的問題，并就如何促進(jìn)廣西生源地信用助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展提出幾點(diǎn)建議?！娟P(guān)鍵詞】廣西生源地信用助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展建議國家助學(xué)貸款主要包括高校（校園地）國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款兩種形式，是我國目前高校新資助體系中不可缺少的重要內(nèi)容。生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定

2、監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。生源地信用助學(xué)貸款作為國家助學(xué)貸款的重要組成部分，已經(jīng)成為目前解決高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難問題的最為有效的手段。一、廣西生源地信用助學(xué)貸款開展現(xiàn)狀生源地信用助學(xué)貸款開展后，以它特有的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)了教育公平和社會(huì)公正，減輕了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生經(jīng)濟(jì)上的壓力。為貫徹落實(shí)國務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見以及財(cái)政部教育部國家開發(fā)銀行關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知和教育部財(cái)政部關(guān)于要求縣級(jí)教育行政部門成立學(xué)生資助管理中心的緊急通知等文件精神，切實(shí)推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作，廣西根據(jù)自身?xiàng)l件制定了廣西壯

3、族自治區(qū)人民政府關(guān)于建立健全普通本科院校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的實(shí)施意見和關(guān)于開展生源地信用助學(xué)貸款工作的通知，與農(nóng)業(yè)銀行簽訂了代理行合作協(xié)議，并于2008年秋季起在武鳴、隆安縣開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)工作，到2009年秋季學(xué)期開學(xué)前，廣西全面開展生源地信用助學(xué)貸款工作，這標(biāo)志著生源地貸款在廣西全面啟動(dòng)。據(jù)廣西教育廳學(xué)生資助管理辦公室和國家開發(fā)銀行廣西分行提供數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，國家開發(fā)銀行廣西分行累計(jì)發(fā)放生源地助學(xué)貸款33.8億元，惠及家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生57.5萬人次，發(fā)放金額較去年增長(zhǎng)了約33%,發(fā)放金額及申請(qǐng)人數(shù)躍居全國第一位。目前，廣西109個(gè)縣

4、（市、區(qū)）已全部開辦生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)100%全覆蓋，貸款本息回收率達(dá)100%，廣西生源地貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭，并且已經(jīng)成為解決廣西家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難問題最為有效的方式。二、生源地信用助學(xué)貸款在廣西得以迅速開展的原因（一）高校擴(kuò)招，貧困生人數(shù)逐年增加是廣西生源地助學(xué)貸款得以快速開展的客觀原因。1999年高校擴(kuò)招后，我國高等教育進(jìn)入了新的發(fā)展階段，即由精英教育到大眾教育，伴隨著高校的擴(kuò)招，貧困生的人數(shù)也有所增加。根據(jù)中國扶貧基金會(huì)2008年公布的中國優(yōu)秀貧困生調(diào)查報(bào)告：我國在校貧困生比例為20%，特困生為5%-10%左右”按照該數(shù)字統(tǒng)計(jì)，2012年我國約有500萬高校貧困生，而廣西

5、作為西部落后地區(qū)，高校貧困生人數(shù)要高于全國的平均水平，有些高校甚至達(dá)35%40%以上。廣西高校大多數(shù)生源來自廣西本地，貧困生中有70%來國家級(jí)貧困縣。要解決如此大規(guī)模的一個(gè)特殊群體上學(xué)難的問題，可以說生源地信用助學(xué)貸款的開展正好解決了廣西家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生入學(xué)難的問題。（二）生源地助學(xué)貸款是國家推進(jìn)教育公平的又一個(gè)有力舉措，是促進(jìn)廣西生源地助學(xué)貸款快速開展的重要原因。為緩解高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生經(jīng)濟(jì)上的壓力，我國于1999年、2000年先后出臺(tái)了關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）沢關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見的通知標(biāo)志著國家高校（校園地）助學(xué)貸款制度正式實(shí)施。國家（校園地）助學(xué)貸款為數(shù)百萬家庭經(jīng)濟(jì)困

6、難學(xué)生減輕了經(jīng)濟(jì)上的壓力。但隨著高校學(xué)生人數(shù)每年的不斷劇增，部分省市高校違約率較高，銀行開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)也越來越謹(jǐn)慎，發(fā)放貸款逐年減少，僅靠高校（校園地）助學(xué)貸款已不能滿足解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難的難題。為解決困境，2004年國家提出，各省區(qū)市在繼續(xù)做好高校助學(xué)貸款工作的同時(shí)，可以積極開展生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。生源地信用助學(xué)貸款在廣西開展的實(shí)踐證明，生源地信用助學(xué)貸款對(duì)于解決廣西高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題起到了非常重要保障作用，作為一項(xiàng)惠民工程，生源地信用助學(xué)貸款對(duì)于促進(jìn)教育公平具有重要意義。（三）高校（校園地）助學(xué)貸款局限性和生源地信用助學(xué)貸款自身優(yōu)勢(shì)是廣西生源地助學(xué)貸款得以快速開展的

7、內(nèi)在原因。自國家開展國家（校園地）助學(xué)貸款政策以來，國家（校園地）助學(xué)貸款已經(jīng)成為資助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的不可缺少的重要資助內(nèi)容。但隨著貸款業(yè)務(wù)的深入，部分高校違約率較高，貸后管理效果不佳，國家（校園地）助學(xué)貸款工作缺陷漸凸顯，表現(xiàn)為：首先，高校（校園地）助學(xué)貸款覆蓋面較小門檻相對(duì)高，主要集中于中央所屬高校，地方院校獲得國家助學(xué)貸款較少，例如在廣西，獲得國家（校園地）貸款的幾乎都是區(qū)直屬高校、重點(diǎn)院校和普通本科學(xué)院，地方所屬大?；蚋呗氼悓W(xué)?；旧想y以享受到資助。其次，還款期限較短，隨著就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)日益激烈，畢業(yè)后馬上面臨還款使得他們本來就處于貧困階段的學(xué)生在經(jīng)濟(jì)和精神上都背負(fù)巨大的壓力。再次

8、，貸款風(fēng)險(xiǎn)性較高，違約率高,2006年國家助學(xué)貸款違約率曾一度達(dá)到28.4%。銀行惜貸現(xiàn)象普遍。最后，還款方式不夠靈活，增加學(xué)生還款難度。由于這些問題的存在，為能使國家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作，必須尋求一種新的更為有效的資助貸款模式，以便更有效地解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難問題。而生源地信用助學(xué)貸款便是在此基礎(chǔ)上孕育而生，與高校（校園地）助學(xué)貸款相比，生源地貸款具有廣泛性、資助面廣、還款期限長(zhǎng)、還款方式靈活、增加借貸主體、程序簡(jiǎn)化等優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)便于認(rèn)定借款人資格及發(fā)放貸款，也便于防范和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)以及有效及時(shí)回收貸款，還便于調(diào)動(dòng)借款人和放款金融機(jī)構(gòu)及代辦業(yè)務(wù)的資助中心各

9、方工作積極性，使得生源地信用助學(xué)貸款在廣西得以廣泛推行。三、目前廣西生源地信用助學(xué)貸款開展過程中存在的問題（一）貸款政策宣傳力度不夠，政策貫徹落實(shí)不到位。2008年秋季廣西在武鳴縣、隆安縣實(shí)行生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)后，廣西各縣市都對(duì)生源地信用助學(xué)貸款雖然也進(jìn)行了一些政策宣傳活動(dòng)，但與校園地國家助學(xué)貸款相比，生源地貸款政策的宣傳力度仍然不夠深入，尤其是像廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，國家級(jí)貧困縣較多的農(nóng)村地區(qū)，這些邊遠(yuǎn)山區(qū)獲得信息渠道狹窄，更不能深入地了解和全面理解貸款政策，即使有部分學(xué)生和家長(zhǎng)從電視新聞等媒體上看到或聽到生源地信用助學(xué)貸款，但對(duì)生源地貸款政策了解還不全面，例如如何貸款、申請(qǐng)條件是什么、

10、辦理程序如何、還款時(shí)點(diǎn)是什么時(shí)候、還款類型有哪些、還款流程如何進(jìn)行，等等，因此，對(duì)于能否成功獲得貸款的信心不大。還有部分學(xué)生不認(rèn)真閱讀錄取通知書中附有的資助宣傳手冊(cè)，甚至還有部分高校學(xué)生不知道能辦理生源地貸款，從而錯(cuò)失了貸款機(jī)會(huì)。雖然廣西全區(qū)109個(gè)縣（市、區(qū)）都已經(jīng)全部開展生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，但在貫徹落實(shí)過程中，仍然有部分市縣以要提供擔(dān)保人等各種理由推脫，甚至還有部分縣學(xué)生資助管理中心對(duì)學(xué)生辦理生源地貸款實(shí)行區(qū)別對(duì)待，不按學(xué)生真正貧困程度給予辦理貸款，而按照學(xué)生所考入的學(xué)?；蛟谛Ｉ趯W(xué)校名氣檔次來放款，所考入或所在學(xué)校名氣越好，辦理生源地貸款就越順利，更有個(gè)別縣資助中心要求辦理貸款的學(xué)生提

11、供擔(dān)保，即要求學(xué)生提供一位工作穩(wěn)定的家人或親戚才給予辦理貸款業(yè)務(wù)，其解釋說是為了方便回收貸款，導(dǎo)致部分學(xué)生因?yàn)椴荒芴峁?dān)保而錯(cuò)過貸款機(jī)會(huì)。（二）僥幸心理作怪，還款意識(shí)淡薄。部分貸款的學(xué)生和家長(zhǎng)認(rèn)為助學(xué)貸款和國家助學(xué)金一樣，是國家免費(fèi)給的錢，甚至有些學(xué)生和家長(zhǎng)認(rèn)為這是國家應(yīng)該幫家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的，不需要償還，這種思想直接導(dǎo)致了部分學(xué)生和家長(zhǎng)惡意拖欠貸款本息，更為嚴(yán)重的是這種惡意的示范效應(yīng)甚至影響到一些有償還能力的學(xué)生也出現(xiàn)違約失信的現(xiàn)象。還有些學(xué)生即便畢業(yè)后有了固定收入，如果銀行和學(xué)校不催促，他們也不積極主動(dòng)還款，甚至還有少數(shù)學(xué)生抱著僥幸心理，以為自己畢業(yè)，學(xué)校老師和銀行都找不到自己，也就自然而

12、然不用還款了，這也是導(dǎo)致廣西部分地區(qū)生源地貸款違約率較高的一個(gè)重要原因。雖然目前廣西生源地貸款總體違約率得到較好的控制，但是隨著廣西生源地貸款進(jìn)入高峰期，貸后管理，控制違約率將是影響廣西生源地貸款能否持續(xù)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素。（三）個(gè)人信用機(jī)制不健全，貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)大。個(gè)人信用體制不完善不僅是全國也是廣西生源地貸款目前面臨的又一大問題。我國目前個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)尚不健全，沒有專門的國家信用局為每位公民記錄保存信用檔案，缺乏像國外發(fā)達(dá)國家完備的信用體系。廣西目前也沒有完全建立健全全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就意味著銀行對(duì)每位辦理生源地貸款的學(xué)生的信用完全不知曉，對(duì)于貸款學(xué)生是否守信，很難作一個(gè)正

13、確的衡量或判斷，完全憑借學(xué)生及家長(zhǎng)提供的信用”給每位貧困生辦理貸款業(yè)務(wù)，如果學(xué)生守信，按時(shí)還款，可以促進(jìn)貸后資金快速回收；如果學(xué)生信用意識(shí)淡薄，不按時(shí)還款或惡意逃債的借款，將會(huì)增加銀行貸后管理的難度和資金回收的難度。由于目前廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，民眾信用意識(shí)有待提高，法律意識(shí)不強(qiáng)，一些不良思想觀念還存在，信用只能作為一個(gè)道德層面的考核標(biāo)準(zhǔn)，不具有法律強(qiáng)制效力，缺少有效的制約機(jī)制，導(dǎo)致部分誠信不足的學(xué)生認(rèn)為有機(jī)可乘，很難有效約束貸款學(xué)生按時(shí)還款，嚴(yán)重地阻礙了生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人信用體制不健全，導(dǎo)致學(xué)生對(duì)個(gè)人信用不在意，隨便違約，最后上了金融機(jī)構(gòu)個(gè)人不良記錄的黑名單，不能再辦理所有貸款業(yè)

14、務(wù)時(shí)才意識(shí)到信用的重要性。這些將會(huì)成為生源地貸款健康開展的主要障礙。（四）貸款管理體制不完善。與國家（校園地）助學(xué)貸款不同的是，生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)辦理是在生源地資助中心進(jìn)行，生源地資助中心負(fù)責(zé)收集、整理、匯總學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況，認(rèn)定生源地貸款需求，貸款初審及貸款催收貸后管理等工作的落實(shí)和開展。生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施后，雖然廣西各縣（市、區(qū)）都成立了學(xué)生資助管理中心，但是大部分縣市資助中心都存在三少”即人力、物力、財(cái)力少的現(xiàn)象，由于人力、物力、財(cái)力的限制，加上工作人員大多是從教育行政管理部門內(nèi)部抽調(diào)人員，對(duì)生源地貸款業(yè)務(wù)不熟悉，資助中心很難真正下到基層的村去走訪調(diào)查學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難情況，使家

15、庭經(jīng)濟(jì)困難證明的真實(shí)性大打折扣，導(dǎo)致一些真正貧困學(xué)生沒有獲得認(rèn)定，工作效率大大降低。在生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，各縣市資助中心被賦予重大的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，但相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制卻沒有明確規(guī)定，打擊了縣級(jí)學(xué)生資助管理中心人員的積極性。由于生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)由高校轉(zhuǎn)移到生源地資助中心，部分高校認(rèn)為自己風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)降為零，對(duì)貸后管理重視不夠，高校助貸中心不積極與縣資助中心、承貸銀行的溝通和積極配合，影響了生源地助學(xué)貸款的管理。四、促進(jìn)廣西生源地信用助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議（一）加大政策宣傳力度，使生源地信用助學(xué)貸款深入人心。貸款政策宣傳深入到位，是生源地貸款得以順利開展的重要前提。作為生源地貸款的主要參與者，各級(jí)

16、政府、銀行、教育部門、財(cái)務(wù)部門要進(jìn)一步提高對(duì)生源地信用助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)，政府部門要高度重視，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，做好各部門的協(xié)調(diào)工作，充分利用各種有效媒體例如廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等經(jīng)常進(jìn)行廣泛宣傳，促進(jìn)生源地貸款健康發(fā)展，讓家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生真實(shí)感受到社會(huì)主義大家庭的溫暖。金融機(jī)構(gòu)要統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，在系統(tǒng)內(nèi)宣傳生源地貸款的意義，提高工作人員的積極性。高校可以通過校園廣播、展板、宣傳欄等形式讓資助政策深入人心，目前廣西學(xué)生資助管理中心每年都按各高校錄取學(xué)生人數(shù)給各高校發(fā)放在每年發(fā)放資助政策宣傳小冊(cè)子，高校就可以通過郵寄錄取通知書的同時(shí)把資助政策的小冊(cè)子放入錄取通知書內(nèi)寄送到學(xué)生手中，幫助學(xué)生和家長(zhǎng)及時(shí)了解相關(guān)政策

17、。（二）建立健全個(gè)人信用體系，提高學(xué)生誠信意識(shí)。建立健全全國聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用體系是保證廣西生源地貸款良性循環(huán)發(fā)展的重要保障。金融系統(tǒng)加快健全網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用征詢系統(tǒng)，完善對(duì)貸款學(xué)生的信息管理，對(duì)貸款學(xué)生的基本信息、貸款和還款情況等及時(shí)進(jìn)行記錄，形成貸款學(xué)生數(shù)據(jù)資源共享，通過系統(tǒng)可以隨著了解掌握學(xué)生信息變動(dòng)情況，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用記錄在各個(gè)信用使用者之間的傳輸，以完善貸款學(xué)生所在高校、畢業(yè)后的用人單位及銀行金融部門之間的數(shù)據(jù)信息接軌，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的貸后跟蹤管理，及時(shí)掌握借款人的行蹤和收入，有效控制其貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的回款風(fēng)險(xiǎn)，也使學(xué)生意識(shí)到如果不按時(shí)還款將會(huì)帶來嚴(yán)重的不良信用后果。學(xué)生是否誠實(shí)守信、按時(shí)

18、還貸與否直接關(guān)系到廣西生源地貸款制度能否順利實(shí)施。因此，各高校要把開展誠信感恩教育作為整個(gè)學(xué)生資助工作的一項(xiàng)核心內(nèi)容及思想政治教育的重要內(nèi)容來抓。廣西部分高校已經(jīng)將誠信感恩教育作為一門課程納入日常教育教學(xué)，讓誠信感恩教育走進(jìn)課堂，讓學(xué)生明白在享受助學(xué)貸款權(quán)利的同時(shí)，也要清楚地認(rèn)識(shí)自己的還款義務(wù)等。除了常規(guī)教育外，為幫助學(xué)生樹立良好的誠信意識(shí)和正確的信用觀，廣西學(xué)生資助管理辦公室每年34月份組織廣西所有高校在本校開展資助活動(dòng)月”，通過演講、征文比賽等形式提咼了學(xué)生的誠信意識(shí)。各高校通過入學(xué)教育、主題班會(huì)、資助政策宣傳比賽、實(shí)習(xí)前教育、畢業(yè)離校前教育等形式加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行誠信教育。（三）完善貸款管理

19、體制，加強(qiáng)貸后管理。在生源地貸款資助工作中，各縣（市、區(qū)）學(xué)生資助管理中心作用非常重要，如果機(jī)構(gòu)不完善、人員不到位，必將直接影響生源地貸款工作的持續(xù)健康開展。因此除了在人員配置、辦公硬件設(shè)施匹配、經(jīng)費(fèi)?？顚Ｓ帽Ｕ系葪l件給予相應(yīng)支持外，還應(yīng)該采取多樣化有效措施、激勵(lì)機(jī)制、考核辦法，充分調(diào)動(dòng)各市、縣、區(qū)資助中心和代辦金融機(jī)構(gòu)工作人員的積極性，使其認(rèn)真負(fù)責(zé)起來，以保障生源地信用助學(xué)貸款得到真正落實(shí)。能否確保每一筆到期貸款本息能按時(shí)回收，是制約廣西生源地信用助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展又一個(gè)重要因素。因此作為生源地貸款的主要參加者一一各級(jí)政府、金融機(jī)構(gòu)、教育部門要建立三方聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制。首先，各縣市資助中心要加強(qiáng)與高校保持聯(lián)系，以便掌握本地貸款學(xué)生在各高校的各種情況；及時(shí)處理學(xué)生信息變更，如學(xué)生退學(xué)、休學(xué)、入伍、出國等各種信息變動(dòng)，要及時(shí)在系統(tǒng)維護(hù)；為確保生源地貸款業(yè)務(wù)順利開展，廣西目前所有高校與109個(gè)各縣市資助中心高結(jié)成幫扶小組，在高校開展講座、誠信教育等活動(dòng)，并簽訂