擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)注意的風(fēng)險發(fā)布時間

1、.PAGE ：.；PAGE 9擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)留意的風(fēng)險發(fā)布時間：2021-01-16 點擊：606摘要：近幾年來，作為朝陽產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保行業(yè)在國家宏觀政策及地方政府的大力扶持與關(guān)懷下，得到了前所未有的快速開展，出現(xiàn)了喜人景象，一定程度上緩減了全國中小企業(yè)融資難的問題。但由于擔(dān)保公司行業(yè)本身屬于高風(fēng)險的固有特性，使得如何在業(yè)務(wù)辦理過程中盡能夠的將風(fēng)險化減到最低點，成為每個擔(dān)保公司所面臨必需處理的一個重要問題。這也是一切擔(dān)保公司開展、壯大的前提與根底。關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司 業(yè)務(wù)辦理 風(fēng)險近幾年來，作為朝陽產(chǎn)業(yè)的擔(dān)保行業(yè)在國家宏觀政策及地方政府的大力扶持與關(guān)懷下，得到了前所未有的快速開展，出現(xiàn)了喜

2、人景象,這對進一步緩減我國中小企業(yè)融資難的問題將起到良好的促進作用。但我們也應(yīng)該看到，由于擔(dān)保公司行業(yè)本身所固有的局限性的限制，使得擔(dān)保公司在正常的業(yè)務(wù)運營過程中必然要接受著較高的風(fēng)險。因此，如何在保證擔(dān)保公司業(yè)務(wù)快速開展的同時，盡最大能夠的將公司運營風(fēng)險降到最小，以使擔(dān)保公司最終的損失降到最小化，應(yīng)是每個擔(dān)保公司所面臨的一個重要問題。下面，筆者結(jié)合本身任務(wù)的實踐閱歷，就擔(dān)保公司業(yè)務(wù)辦理過程中應(yīng)留意的風(fēng)險，談?wù)劚救舜譁\的看法，請各位同仁予以指正，也希望這意見能對那些擬預(yù)備成立或剛剛成立的擔(dān)保公司產(chǎn)生一點點的協(xié)助 與自創(chuàng)。一、 證照不齊的風(fēng)險對普通企業(yè)的貸款擔(dān)保，我們首先應(yīng)仔細審查其企業(yè)營業(yè)所需

3、的根本證件能否完備，如營業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)登記證正副本，組織機構(gòu)代碼證正副本以及他們能否按時進展年檢。但對一些特殊行業(yè)還必需審查其他一些對于特殊行業(yè)必需頒發(fā)的答應(yīng)證等相關(guān)證件能否齊全，如建筑行業(yè)，除在具有上述幾個證件的根底上，還該當(dāng)具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關(guān)證件，如工程開發(fā)設(shè)計的土地運用證、建筑答應(yīng)證，規(guī)劃證、平安消費消費答應(yīng)證等；化工行業(yè)，除在具有上述幾個根本證件的根底上，也還必需具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關(guān)證件，如環(huán)境維護答應(yīng)證、平安消費消費答應(yīng)證、危險品消費答應(yīng)證等。企業(yè)運營是由多個政府部門分頭管理的，而這些主管部門的管理是分別管理，在實踐運營過程中，假設(shè)工商部門、行業(yè)主管部門等相

4、關(guān)部門核發(fā)的證件不齊備，即使公司也曾經(jīng)正常運營且沒有什么平安問題，也最好不要提供貸款擔(dān)保，這類客戶的潛在的風(fēng)險很大，這里主要面臨的是行政風(fēng)險。說不準哪天出點事故，雖然能夠事故本身與有關(guān)證照的有無并無關(guān)系，但最終的處置結(jié)果也許很簡單，那就是企業(yè)的問題，企業(yè)隨時能夠存在封鎖的能夠，屆時哪還有什么歸還才干來歸還企業(yè)的貸款。二、跨地域貸款擔(dān)保的風(fēng)險企業(yè)正常的貸款，普通采用就地原那么，即在企業(yè)所在地的根本開戶或普通結(jié)算戶辦理。因此，對于那些跨地域懇求擔(dān)保貸款的企業(yè)一定要慎重。該類企業(yè)要么是在當(dāng)?shù)劂y行的貸款額度曾經(jīng)滿，無法獲得新的融資規(guī)模；要么是在當(dāng)?shù)氐倪\營有問題或是信譽有問題。對于擔(dān)保公司而言，其主要風(fēng)

5、險一方面是擔(dān)保后監(jiān)管不便帶來的風(fēng)險，另一方面是對企業(yè)情況了解不夠深而帶來的風(fēng)險。因此，擔(dān)保公司對于這類企業(yè)進展調(diào)查時，不僅要仔細了解企業(yè)的行業(yè)情況情況、運營情況、以及企業(yè)運營班子的質(zhì)量情況，更要深化了解其不在當(dāng)?shù)劂y行懇求的深層次緣由，由于當(dāng)?shù)劂y行對懇求擔(dān)保企業(yè)情況的了解往往比我們更深化，在得出準確信息的前提下，決議最終能否予以辦理。對懇求擔(dān)保貸款的企業(yè)，假設(shè)不能得以深化的了解，對于這類企業(yè)最好不要予以擔(dān)保，否那么，發(fā)生逾期、代償概率比在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)要高得多。 三、零散設(shè)備抵押的風(fēng)險從目前銀行直接辦理貸款的抵押物來看，均已根本上取消了設(shè)備抵押。其主要緣由是設(shè)備抵押根本上屬于動產(chǎn)抵押的范圍，不便于控制

6、，也不利于最終的變現(xiàn)很大程度上是動產(chǎn)抵押的實踐變現(xiàn)的價值與市場價值懸殊較大，逾期代償后的清償后，能夠得到的補償非常有限。但是，作為擔(dān)保公司，因擔(dān)保對象所面臨客戶群本身的特殊性絕大多數(shù)情況都是銀行不情愿直接予以貸款的企業(yè)，企業(yè)本身存在著這樣那樣的缺乏與瑕疵，即“先天性缺乏。，客戶普通無法提供價值較高的不動產(chǎn)抵押物，難免會出現(xiàn)一些設(shè)備用于抵押物的景象。設(shè)備是企業(yè)得以有效運轉(zhuǎn)的前提，從抵押的目的是作為企業(yè)還款保證的角度出發(fā)，設(shè)備抵押亦不適為一個有效的抵押反擔(dān)保措施。對于擔(dān)保公司而言，設(shè)備抵押帶來的主要風(fēng)險，很大程度上是零星設(shè)備抵押帶來的風(fēng)險，這類設(shè)備從處置的角度來看，便于處置；但從管理的角度，不便于

7、管理，很難保證其不被轉(zhuǎn)移、毀損。所以，擔(dān)保公司在設(shè)置反擔(dān)保措施時，假設(shè)是設(shè)備抵押，盡量不要運用零星設(shè)備予以抵押，而應(yīng)運用那些成套設(shè)備。當(dāng)然，這一切的一切是建立在該企業(yè)運營情況、信譽情況良好的根底上，同時用以抵押的設(shè)備，要根據(jù)其新舊程度、運用情況予以一定的折扣才可，如對高速運用的化工設(shè)備抵押打折程度那么要更低一些，它們往往2-3年就需求進展大的維修，運用幾年后的設(shè)備假設(shè)依然以運用的方式存在，對消費企業(yè)而言，尚存在一定的價值；假設(shè)是公開出賣、處置，設(shè)備的變現(xiàn)金額往往很低。四、行政干涉的風(fēng)險擔(dān)保公司與其他運營實體一樣，運營過程中最擔(dān)憂的不是運營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險由于這兩種風(fēng)險，作為企業(yè)尚可以作一定的防御

8、與化減，而是行政干涉的風(fēng)險，尤其是國有擔(dān)保公司，更是如此。由于，相對于運營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險，只需公司詳細承辦人以及運營層主要指點決策者品德上不存在瑕疵，憑著正常的任務(wù)才干和應(yīng)有的職業(yè)謹慎性，普通情況下，會識別懇求擔(dān)保貸款企業(yè)能夠存在的風(fēng)險，即使不能全部識別，也會對曾經(jīng)識別意到的能夠產(chǎn)生的風(fēng)險采取一定的風(fēng)險防備措施，而不至于，待懇求貸款擔(dān)保企業(yè)發(fā)生逾期代償時“血本無歸。而行政干涉的風(fēng)險那么能夠是無法控制或是很難控制的，由于雙方的利益出發(fā)點不一樣，一方思索的政治利益，另一方思索的是經(jīng)濟利益。從目前擔(dān)保公司發(fā)生逾期代償?shù)那闆r來看，行政干涉產(chǎn)生的風(fēng)險所占比例相對較大，且涉及的金額普通比較大，呵斥損失的金

9、額普通也比較大。因此，對于擔(dān)保公司而言，如何有效的躲避行政干涉風(fēng)險，是其能否得以長期繼續(xù)、穩(wěn)定、快速開展的根底。筆者，以為對于行政風(fēng)險最好的躲避方法就是擔(dān)保公司盡能夠?qū)崿F(xiàn)股權(quán)多元化，公司嚴厲按照“職責(zé)清楚、管文科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度進展運作，一切艱苦事項的決策最終決議權(quán)在于公司董事會、股東會，以將公司的運營風(fēng)險降到最低點。五、純粹信譽“互保擔(dān)保的風(fēng)險“大戶聯(lián)保貸款機制在一定時期曾為寬廣金融機構(gòu)廣為推行，但如今采用的金融機構(gòu)并不是很多。其實，每一種業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新都有它本身的優(yōu)點與缺陷?！按髴袈?lián)保最大的缺陷是它不符合“投資分散化的實際，“一切雞蛋放在一個籃子里。這樣，一旦它所處行業(yè)遭到國際、國內(nèi)大氣候

10、影響的時候，一切風(fēng)險便顯示出來，且更加明顯。對于擔(dān)保公司而言，同樣也是這個道理。但與金融機構(gòu)不一樣的是，擔(dān)保機構(gòu)所選擇的客戶群遠遠不如金融機構(gòu)直接做的客戶質(zhì)量好。因此，對于擔(dān)保機構(gòu)初期的業(yè)務(wù)開展來說，適當(dāng)?shù)慕槿胍恍按髴袈?lián)保業(yè)務(wù)也是可以的。但筆者以為在進展“大戶聯(lián)保時，應(yīng)要謹慎，首先應(yīng)對一切互保戶的擔(dān)保規(guī)模接受才干根據(jù)企業(yè)運營規(guī)模和開展?jié)摿τ枰該?dān)?？傤~上的控制；其次，要與一切互保戶簽署互保協(xié)議，并要求其承諾在“互保期限內(nèi)，不得與其他金融機構(gòu)發(fā)生信譽關(guān)系，后者承諾更重要，這樣便于控制一切互保戶的整體貸款規(guī)模，從而降低擔(dān)保公司的整體風(fēng)險。對于那些不信守承諾的客戶，要及時將其從“互保戶群中永遠清理出

11、去；最后，盡量讓一切互保戶提供一定價值的資產(chǎn)予以適當(dāng)?shù)盅?，這樣一方面對一切互保戶起到一定的震懾作用，另一方面即使最后發(fā)生逾期代償?shù)那闆r，也可以挽回一定的損失，不至于全部損失。六、分公司擔(dān)保貸款的風(fēng)險分公司作為公司的一個分支機構(gòu)，雖然也是作為一個經(jīng)濟實體存在，可以獨立作為經(jīng)濟實體從事日常的消費運營活動，但由于其不具有獨立的法人資歷，所以并不能獨立的承當(dāng)民事責(zé)任，最終的民事責(zé)任由其總公司承當(dāng)。因此，對于分公司提出擔(dān)保貸款懇求，我們務(wù)必留意其行為能否有總公司授權(quán)委托，能否有公司授權(quán)委托書、董事會等類似權(quán)益機構(gòu)的決議書等法律文件。否那么，應(yīng)不予以提供貸款擔(dān)保。七、“急急忙忙辦理的風(fēng)險這種風(fēng)險主要于擔(dān)保

12、公司內(nèi)部。對有的業(yè)務(wù)僅憑他人的引見或本人對企業(yè)以往的印象覺得不錯，不經(jīng)過深化的調(diào)查，便貿(mào)然的贊同辦理擔(dān)保貸款。這種擔(dān)保貸款的風(fēng)險也是比較大，很容易將擔(dān)保公司帶入訴訟的旋渦。根據(jù)我國有關(guān)權(quán)威機構(gòu)對我國民營企業(yè)的調(diào)查結(jié)果顯示，我國民營企業(yè)的平均壽命僅為3-5年。也就是說，這個企業(yè)今天開展良好，不代闡明天依然不錯；假設(shè)不能在開展的過程中不斷的加強內(nèi)部管理以及適銷對路產(chǎn)品的開發(fā)、研制，再好的企業(yè)也能夠面臨著被淘汰的風(fēng)險。所以，我們擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)調(diào)查時，無論是新業(yè)務(wù)還是以前經(jīng)常辦理的老的業(yè)務(wù)，均應(yīng)本著嚴肅、仔細擔(dān)任的態(tài)度，一絲不茍地做好業(yè)務(wù)前期調(diào)查、了解任務(wù)，且必需遵照著“時間服從于質(zhì)量的原那么，切不可

13、“急急忙忙地辦理業(yè)務(wù)，以將風(fēng)險盡能夠的控制在源頭。八、行業(yè)風(fēng)險對于每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的辦理，僅僅思索到它的當(dāng)前風(fēng)險是遠遠不夠的，我們還必需結(jié)合國家的宏觀政策以及國際行情等有關(guān)情況予以判別。假設(shè)國家對于該行業(yè)持限制、不鼓勵開展的政策，那么該來企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險將非常高，而且這種風(fēng)險純粹受國家的宏觀政策影響，無論是消費運營的企業(yè)，還是作為擔(dān)保公司均無法掌控其相關(guān)的風(fēng)險。鑒于此，對于此類行業(yè)，擔(dān)保公司不宜介入；反之，對于那些受國家宏觀政策鼓勵、支持的企業(yè)或那些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，那么有著更大的開展空間，而這類企業(yè)也正是我們擔(dān)保公司所要積極扶持、參與的對象。九、無效擔(dān)保管在的風(fēng)險根據(jù)第37條及其司法解釋和其他相關(guān)法

14、律法規(guī)的規(guī)定，以下財富不得抵押，詳細為：1、國家機關(guān)的財富； 2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體一切的土地運用權(quán)，但第34條第5款詳見上述、第36條第三款規(guī)定除外，其中第36條第三款內(nèi)容為：鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地運用權(quán)不得單獨抵押。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地運用權(quán)同時抵押；3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)備、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)備和其他社會公益實施；4、一切權(quán)、運用權(quán)不明或者有爭議的財富；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財富；6、法律、法規(guī)制止流通的財富或者不可轉(zhuǎn)讓的財富7、土地一切權(quán)；8、以法定程序被確以為違法、違章的建筑物；9、以租賃方式運用的土

15、地不得轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)租、抵押；10、依法不得抵押的其他財富，如法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件前6個月，債務(wù)人提供的物保、法院監(jiān)管的財富。同時根據(jù)的規(guī)定，以下單位提供的擔(dān)保無效：國家機關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院同意為運用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進展轉(zhuǎn)貸的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人； 企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人，企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。因此，擔(dān)保公司為貸款擔(dān)保而設(shè)置反擔(dān)保措施時必需嚴厲留意上述規(guī)定，否那么貸款擔(dān)保的風(fēng)險很高，而且一旦發(fā)生逾期代償時，本身的權(quán)益得不到有效的保證，從而給公司帶來損失。十、未足夠關(guān)注非財

16、務(wù)要素的風(fēng)險許多初涉入擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的人員，在對懇求擔(dān)保單位進展業(yè)務(wù)調(diào)查時，往往過分依賴于懇求擔(dān)保單位的會計報表及相關(guān)賬薄的有關(guān)數(shù)字進展分析。當(dāng)然，這也是了解一個單位的前提與根底，當(dāng)然假設(shè)我們純粹依賴它，能夠產(chǎn)生的風(fēng)險也是很大的。由于會計報表分析的最大局限性是它不能處理睬計報表的真實性問題，更何況在中國中小企業(yè)開展的初級階段，會計報表的真實性、有效性本身也是值得疑心的。不是經(jīng)常聽說一個單位會有幾套報表，給稅務(wù)局的是“訴苦表、“虧損表；給銀行的是“報喜表、“盈利表，給擔(dān)保公司提供的又是那套呢，我們不得而知。因此，作為擔(dān)保公司在懇求擔(dān)保單位進展業(yè)務(wù)調(diào)查時，不僅要調(diào)查企業(yè)的財務(wù)報表，對一些涉及非財務(wù)要

17、素的東西也要同樣予以關(guān)注。詳細如單位主要擔(dān)任人誠信情況、運營層的知識程度、年齡構(gòu)造、對本行業(yè)的了解熟習(xí)程度、員工的精神風(fēng)貌、與本單位有業(yè)務(wù)往來的供應(yīng)商的實力、誠信情況以及本單位的主要銷售客戶的實力、誠信情況等，這些對我們?nèi)娴牧私庖粋€企業(yè)的真實情況將會起到良好的促進作用。十一、無賬或賬務(wù)嚴重失真的企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險在我國目前經(jīng)濟環(huán)境以及納稅環(huán)境不是很好的大氣候下，無賬或賬務(wù)嚴重失真的企業(yè)還不少，尤其是在民營企業(yè)的初級階段。有的一個企業(yè)幾套賬的景象大有存在，給稅務(wù)局的是“訴苦賬、“虧損賬；給銀行、擔(dān)保公司的是“盈利賬。而這類企業(yè)很多也是擔(dān)保公司所面臨的擔(dān)保對象之一。筆者以為，對這類企業(yè)，在能經(jīng)過其他

18、非常規(guī)的途徑對其相關(guān)的運營情況得到充分了解的根底上，假設(shè)有足值的抵押物，可以適當(dāng)?shù)慕槿胍恍?，但不宜太大；否那么，筆者以為，擔(dān)保公司最好不要介入，這類企業(yè)的風(fēng)險很大，尤其是納稅風(fēng)險，典型的江蘇鐵本鋼鐵有限的“鐵本事件。曾經(jīng)是中國民營鋼鐵行業(yè)一面旗幟的江蘇鐵本鋼鐵有限，由于偷稅、漏稅的事情，在很短的時間內(nèi)，便破產(chǎn)了。法人代表也因此鋃鐺入獄。在這種情況下，假設(shè)是信譽擔(dān)保，那還談什么歸還才干。十二、“慣性辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險這里所說的“慣性辦理業(yè)務(wù)主要是針對擔(dān)保公司內(nèi)部管理而言，即對一家企業(yè)多年多次懇求貸款擔(dān)保，均由擔(dān)保公司一個人長期主辦，而未進展崗位輪換能夠產(chǎn)生的風(fēng)險。一個人對同樣一件事情長期辦理，很容易

19、產(chǎn)生一種慣性思想。對個人而言，能夠產(chǎn)生積極的影響，也能夠產(chǎn)生不利的影響。積極的方面是對事情本身的熟練程度將能夠會更加熟習(xí)；不利的一面是能夠在辦理業(yè)務(wù)的過程中短少應(yīng)有的職業(yè)謹慎，對其中能夠存在的風(fēng)險未能予以足夠的關(guān)注，從而給公司呵斥一定的風(fēng)險。對單位而言，從內(nèi)部管理的角度，是不利于公司的運營管理，不利于公司的風(fēng)險有效控制。因此，筆者建議，對有條件的擔(dān)保公司，應(yīng)每隔一定時期，對公司業(yè)務(wù)的承辦人予以輪換，以從不同的角度，對懇求擔(dān)保單位的風(fēng)險進展控制，從而降低擔(dān)保公司的風(fēng)險，提高擔(dān)保公司的擔(dān)保質(zhì)量。十三、成立時間不久的企業(yè)的風(fēng)險對于剛成立時間不久的企業(yè)，由于對產(chǎn)品的市場趨向很難定性，以及消費過程中能夠

20、存在的技術(shù)不穩(wěn)定性等要素的影響，故其擔(dān)保的風(fēng)險相對較大。對于這類企業(yè)，有的雖然有土地運用證、房產(chǎn)證或設(shè)備等用于抵押，擔(dān)保公司最好也不要介入。假設(shè)要介入，最好也要待企業(yè)消費運營半年以上，有了相對穩(wěn)定的銷售市場以及可*的現(xiàn)金流之后，再思索適當(dāng)?shù)慕槿耄L(fēng)險相對會低一些。十四、對運營貿(mào)然轉(zhuǎn)向企業(yè)的風(fēng)險在現(xiàn)實生活中，很多企業(yè)的失敗，往往不是運營本身的失敗，更多的是管理上、投資上的失敗，尤其是新上投資工程的失敗，不僅新投資工程墮入大量資金，無法進展正常的消費運營周轉(zhuǎn)，而且將本人原來運營不錯的行業(yè)也拖垮。因此，對于擔(dān)保公司而言，對那些貿(mào)然轉(zhuǎn)向其他行業(yè)的企業(yè)應(yīng)予以特別關(guān)注，尤其是對轉(zhuǎn)向與原來運營情況相差比較大

21、的行業(yè)。該類企業(yè)的風(fēng)險相對較高，稍不留意，將能夠?qū)?dān)保公司拖入訴訟的漩渦中。假設(shè)按照該企業(yè)目前正常的流動資金周轉(zhuǎn)需求，已有的貸款規(guī)模曾經(jīng)足以滿足，那么對于其新懇求的貸款規(guī)模，即使反擔(dān)保措施比較充分，擔(dān)保公司最好也不要介入。其相關(guān)的運營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險由其自行承當(dāng)，待其新工程投產(chǎn)穩(wěn)定運營之后，結(jié)合原行業(yè)和新投資工程的實踐運營情況，予以重新思索能否提供新的融資擔(dān)保。十五、企業(yè)開展多年，固定資產(chǎn)未添加企業(yè)的風(fēng)險 正常情況下，一個企業(yè)經(jīng)過多年的開展，除了運營規(guī)模、消費才干擴展，企業(yè)的固定資產(chǎn)普通也會呈一定比例的開展。由于，無論是企業(yè)的應(yīng)收賬款，還是存貨，均是流動資產(chǎn)的范疇，其可控性與固定資產(chǎn)相比，均比較

22、差。所以，相對于這類企業(yè)懇求貸款擔(dān)保，假設(shè)不能提供一定數(shù)量的不動產(chǎn)予以抵押，即使如今的運營規(guī)模、情勢均比較，對其貸款擔(dān)保也要慎重，這類企業(yè)一旦出現(xiàn)問題，其風(fēng)險相對較高，很難予以控制。對于，這類企業(yè)貸款擔(dān)保不是不可以做，但貸款擔(dān)保的規(guī)模一定要持有謹慎性的控制。十六、“兩頭在外企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險所謂 “兩頭在外企業(yè)是指一個企業(yè)在本地有企業(yè)，在外地同樣也有關(guān)聯(lián)企業(yè)。企業(yè)利用本地企業(yè)為融資平臺進展融資，所融資的資金主要用于外地企業(yè)運用，回籠的資金也在外地企業(yè)的賬務(wù)上。對于這類企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險，擔(dān)保公司很難予以控制。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，能夠產(chǎn)生損失的概率很大。因此，對于這類企業(yè)擔(dān)保，擔(dān)保公司一定要慎重，對于其外地企

23、業(yè)的運營情況也應(yīng)僅僅作為本地企業(yè)融資的參考，而不能作為主要根據(jù)予以參考，重點還是以本地的運營規(guī)模、現(xiàn)金流量等相關(guān)情況作為決議能否予以擔(dān)保的重要條件。十七、帶有黑道背景的企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險在我們的現(xiàn)實生活中，有不少行業(yè)雖然利潤可觀，但并不是普通人都可以運營的行業(yè)，有的往往具有黑道背景的人才可以運營，如回填土、采石場等行業(yè)，當(dāng)然這也只是個別景象。從擔(dān)保公司實踐業(yè)務(wù)開展的情況來看，這類企業(yè)一旦發(fā)生逾期、代償，清償?shù)碾y度很大。有時雖然抵押物也很充分，但執(zhí)行起來非常難，甚至能夠出項抵押物經(jīng)過幾輪拍賣，均無法拍賣出去的景象普通不是抵押物價值賣價高的緣故，多數(shù)是由于黑道權(quán)利的干涉，使得無人敢認購抵押物。因此，對

24、于這類企業(yè)，普通情況下，無論其運營情況及反擔(dān)保措施如何充分，擔(dān)保公司最好也不要介入，盡能夠的將風(fēng)險控制在源頭，以減少日后的費事。十八、“三外企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險所謂“三外企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險，是指企業(yè)主要擔(dān)任人是外地人，企業(yè)的供貨商、銷售客戶也是外地的企業(yè)，這類企業(yè)多屬于貿(mào)易性公司，普通情況下屬于其自有的不動產(chǎn)不是很多。因此，對于這類企業(yè)貸款擔(dān)保的風(fēng)險相對比較高，一旦發(fā)生逾期、代償，進展追償?shù)碾y度相對較大，有能夠一夜之間消逝得無影無蹤。所以，對于這類企業(yè)的貸款擔(dān)保，擔(dān)保公司必需求予以慎重。首先應(yīng)了解其以往貸款的規(guī)模、貸款方式信譽情況和主要擔(dān)任人的信譽以及有無不良嗜好；其次，要了解該企業(yè)最近幾年整體運營情況

25、，尤其目前運營情況和國家對該類行業(yè)的宏觀產(chǎn)業(yè)政策情況支持情況；同時要盡能夠的了解與企業(yè)發(fā)生額比較大的客戶能否是關(guān)聯(lián)企業(yè)，如有，應(yīng)以經(jīng)過內(nèi)部抵消后的相關(guān)財務(wù)數(shù)字作為衡量運營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量情況的根據(jù)；最后，在反擔(dān)保措施的設(shè)置上應(yīng)予以夯實，假設(shè)是信譽擔(dān)擔(dān)，應(yīng)對擔(dān)保單位的情況予以足夠的了解，其終究有否擔(dān)保才干；假設(shè)是不動產(chǎn)或其他資產(chǎn)抵押，應(yīng)對資產(chǎn)的價值要進展詳細的核實，終究能否足值，當(dāng)然介于擔(dān)保公司業(yè)務(wù)本身的特殊性，對于相關(guān)抵押的資產(chǎn)不一定非要按銀行那樣進展一定的打折計算，但至少其未經(jīng)過打折前的原值要與擔(dān)保貸款規(guī)模予以匹配。其實，最終的資產(chǎn)抵押，也并非是一定要處置其資產(chǎn)，只是對貸款人一定的震懾作用，讓

26、其感遭到違規(guī)本錢能夠要付出的代價終究能否值得，這才是關(guān)鍵所在。十九、主要利用外部資金運營的風(fēng)險作為一個企業(yè)的開展一定離不開外部資金的支持，如金融機構(gòu)的扶持、民間借貸行為，這是一個很正常的景象。但假設(shè)一個企業(yè)的運營絕大多數(shù)資金是利用外部資金，尤其是商貿(mào)企業(yè)，這樣企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險很大，遇到好的行情，賺的錢絕大多數(shù)屬于借款的企業(yè)；反之，那么大量的風(fēng)險為提供資金的融機構(gòu)、個人和提供擔(dān)保的擔(dān)保公司。因此，對于這類企業(yè)，擔(dān)保公司應(yīng)予以特別關(guān)注，終究對其可以提供多少的擔(dān)保貸款以及相應(yīng)的反擔(dān)保措施設(shè)置問題。但普通情況，不宜介入額度較大的貸款擔(dān)保。二十、忽視保后監(jiān)管的風(fēng)險擔(dān)保公司的任務(wù)好像農(nóng)民種地一樣，不僅要將種

27、子種下去，而且要留意以后的施肥、拔草等，才干會有好的收獲。因此，對于擔(dān)保公司而言，事前的調(diào)查固然很重要，但事后的跟蹤監(jiān)管更為重要，由于企業(yè)的情勢總是在不斷的變化之中。假設(shè)我們對已辦理不能進展有效的事后跟蹤監(jiān)管，待企業(yè)風(fēng)險曾經(jīng)產(chǎn)生了，再去想補救措施，那就晚啦。因此，筆者以為，任何擔(dān)保公司都必需把保后監(jiān)管任務(wù)當(dāng)成一項重要的事項來抓，要有專人擔(dān)任，且將每次監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問題及時上報公司指點，及時研討對策。二十一、偏面追求量的風(fēng)險眾所周知，純粹以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主擔(dān)保公司的收益主要于三大塊，首先是擔(dān)保收入，應(yīng)該是擔(dān)保公司的主要收入來源，這與公司擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模的大小直接掛鉤，普通情況下是呈正比例關(guān)系，因此，在許多擔(dān)

28、保公司看來，業(yè)務(wù)規(guī)模的大小似乎成了衡量其運營程度的高低；其次，是存款利息收入，主要與公司的資金量的大小有一定的關(guān)系；最后，主要是財政補貼收入，普通在收入中比例不是太大，但所需本錢不大。擔(dān)保公司本身固有的屬性就是一種高風(fēng)險行業(yè)，所以假設(shè)我們不能有效的把握風(fēng)險，而偏面的追求量的擴展，其實風(fēng)險是很高的，擔(dān)保費那種有限的收入是難以支撐高的風(fēng)險。因此，筆者，以為擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)的開展過程中不要偏面的追求量的擴展，而應(yīng)有效的把握風(fēng)險，提高擔(dān)保質(zhì)量，從而博得協(xié)作銀行的認可，擴展與金融機構(gòu)的協(xié)作力度、空間，為更好的挑選優(yōu)質(zhì)客戶做預(yù)備。同時利用對擔(dān)保客戶的熟習(xí)情況的便利，適當(dāng)?shù)刈鲂┩顿Y工程，以獲取一些高額利潤，來

29、稀釋擔(dān)保業(yè)務(wù)能夠產(chǎn)生的風(fēng)險，從而保證擔(dān)保公司長期、繼續(xù)、穩(wěn)定、快速地開展下去。二十二、由銀行直貸改為擔(dān)保公司擔(dān)保的風(fēng)險在實踐任務(wù)中，經(jīng)常會遇到銀行轉(zhuǎn)嫁擔(dān)保公司的風(fēng)險的方法就是將原來由銀行直貸的工程改為由擔(dān)保公司擔(dān)保或是將直貸的額度降到抵押物打折后的最低點，從而順利地將企業(yè)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司。因此，對于原來銀行直貸的客戶轉(zhuǎn)為擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)調(diào)查一定要更加詳細、全面，一方要對企業(yè)的運營情況、行業(yè)風(fēng)險進展充分的了解，另一方面要仔細了解銀行之所以不進展直貸的緣由，終究是銀行內(nèi)部管理政策上要素的影響，還是覺得企業(yè)貸款有風(fēng)險而想轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的要素。當(dāng)然，最終還是由擔(dān)保公司根據(jù)企業(yè)的運營情況及風(fēng)險控制情況來決議能否予以擔(dān)保。這類公司，普通有比較充實的反擔(dān)保措施，假設(shè)不是行業(yè)的整體滑坡或是管理不善等要素的影響，對于擔(dān)保公司而言，還應(yīng)算是不錯的客戶，筆者以為擔(dān)保公司可以適當(dāng)?shù)亟槿?，?dāng)然量不宜太大，且相應(yīng)的反擔(dān)保措施設(shè)置必需充分，應(yīng)有充實的易于表現(xiàn)的抵押物。反之，最好不要介入。二十三、