東財(cái)1109考試批次《保險(xiǎn)學(xué)概論》

1、保險(xiǎn)學(xué)概論綜合練習(xí)本復(fù)習(xí)題頁(yè)碼標(biāo)注所用教材為：教材名稱單價(jià)作者版本出版社保險(xiǎn)學(xué)概論36劉子操、劉波2007年7月第4版中國(guó)金融出版社如學(xué)員使用其他版本教材，請(qǐng)參考相關(guān)知識(shí)點(diǎn)四、簡(jiǎn)答題（共8小題，每小題5分）簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的特征。考核知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的特征，參見(jiàn)【答案】附合合同;射幸合同;雙務(wù)合同;有償合同簡(jiǎn)述保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容。考核知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)監(jiān)管，參見(jiàn)【答案】保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容包括：（1）償付能力監(jiān)管。償付能力作為衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的重要標(biāo)準(zhǔn)，因而保證保險(xiǎn)公司具備充足的償付能力是監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管的首要內(nèi)容。（2）公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管。公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管包括對(duì)股權(quán)和委托代理關(guān)系層面的公司治理監(jiān)管

2、，以及對(duì)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控層面的內(nèi)部控制監(jiān)管。（3）市場(chǎng)行為監(jiān)管。市場(chǎng)行為監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過(guò)程進(jìn)行的監(jiān)督和管理。市場(chǎng)行為監(jiān)管具體包括：組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、條款費(fèi)率、再保險(xiǎn)以及資金運(yùn)用的監(jiān)管。保險(xiǎn)合同的形式包括哪些?考核知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的形式，參見(jiàn)【答案】書面形式是保險(xiǎn)合同的基本形式。載有保險(xiǎn)合同內(nèi)容的書面文件包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單以及除此之外的其他書面協(xié)議。簡(jiǎn)述保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征。考核知識(shí)點(diǎn)：保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征，參見(jiàn)【答案】（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng).保險(xiǎn)市場(chǎng)所交易的對(duì)象是保險(xiǎn)商品，其使用價(jià)值是對(duì)投保人轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)人的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障

3、，本身就直接與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)商品的交易過(guò)程，本質(zhì)上就是保險(xiǎn)人聚集與分散風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在與發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提?！盁o(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)”。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)直接經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清潔市場(chǎng)。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性和保險(xiǎn)合同的射幸性（即保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任有賴于合同約定條件的發(fā)生），使得交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果，不能立刻清潔。保險(xiǎn)單的簽發(fā)，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)則是保險(xiǎn)保證的開始，最終的交易結(jié)果則要看雙方約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清潔市場(chǎng)。（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的期貨交易市場(chǎng)。由于保險(xiǎn)的射幸性，保險(xiǎn)市場(chǎng)所成交的任何一筆交易都

4、是保險(xiǎn)人對(duì)未來(lái)發(fā)生事故發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠付的承諾。而保險(xiǎn)人是否對(duì)某一特定的對(duì)象進(jìn)行賠付，卻取決于保險(xiǎn)合同約定時(shí)間內(nèi)是否發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)事故，以及這種風(fēng)險(xiǎn)事故是否達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的賠付條件。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)上交易的是一種特殊期貨，即災(zāi)難期貨。因此，可以說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種特殊的期貨市場(chǎng)。簡(jiǎn)述信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)。考核知識(shí)點(diǎn)：信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)【答案】信用保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，實(shí)行額度管理。賣方就買方的信用向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)人則根據(jù)買方的信用狀況或信用等級(jí)確定具體的信用額度，并據(jù)此設(shè)定責(zé)任限額。第二，設(shè)立黑名單制度。對(duì)于經(jīng)常違約和進(jìn)行合同欺詐等行為的買方設(shè)立黑名單制度，取消其信用額度，并對(duì)黑名單進(jìn)行不斷

5、更新和保密。第三，堅(jiān)持保密原則。保險(xiǎn)人不得透露（尤其是向借貸賒銷的債務(wù)人）投保信用保險(xiǎn)的有關(guān)事實(shí)，以防止買方出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。第四，提取等額準(zhǔn)備金。第五，要建立健全追償體系。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故通常是買方違約所致，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人（賣方）賠償后，可取得代位追償權(quán)。每一筆業(yè)務(wù)，都涉及追償問(wèn)題。第六，信用保險(xiǎn)是各國(guó)鼓勵(lì)出口的政策工具，一般不是由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，而是由政策性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)。中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司就是政策性保險(xiǎn)公司。簡(jiǎn)述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)?？己酥R(shí)點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)【答案】（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的廣泛性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既承保有形的財(cái)產(chǎn)，也承保基于有形財(cái)產(chǎn)的有關(guān)利益。（2）

6、保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的可衡量性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的必須是可以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)或利益的實(shí)際價(jià)值是獲得保險(xiǎn)保障的最高經(jīng)濟(jì)限額。（3）短期性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)絕大部分險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限一般是1年或1年以下。（4）補(bǔ)償性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人通過(guò)補(bǔ)償形式，使被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)和利益恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持保險(xiǎn)標(biāo)的原有的商業(yè)價(jià)值，不允許被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中獲得額外利益。簡(jiǎn)述人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)?？己酥R(shí)點(diǎn)：人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)【答案】人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性.人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是難以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值的

7、。（2）保險(xiǎn)金額的定額給付性。人身保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性使得當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故時(shí)不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣根據(jù)事故發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)損失的實(shí)際程度支付保險(xiǎn)賠款，并以保險(xiǎn)金額為最高限額。（3）生命風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)穩(wěn)定性。以生命風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)事件的人壽保險(xiǎn)，其主要風(fēng)險(xiǎn)因素是死亡率。人們經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐，利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)學(xué)的技術(shù)編制出生命表，比較精確地計(jì)算出死亡率。（4）保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性。（5）人身保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性。簡(jiǎn)述健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)?？己酥R(shí)點(diǎn)：健康保險(xiǎn)參見(jiàn)【答案】健康保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特征：（1）出現(xiàn)頻率高，保險(xiǎn)費(fèi)率高。疾病對(duì)人類的侵襲最為頻繁，幾乎所有的人每年都會(huì)因疾病需要得到醫(yī)療服務(wù)，其中相當(dāng)一部分人需要治療，由

8、此決定了醫(yī)療保險(xiǎn)的高出險(xiǎn)頻率、高損失率的特點(diǎn)。于是又使得醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)用總額大于其他保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率自然也高出其他保險(xiǎn)。（2）損失頻率不固定，損失幅度不穩(wěn)定。一個(gè)社區(qū)內(nèi)某一時(shí)期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門診醫(yī)療費(fèi)等指標(biāo)，雖然可以通過(guò)歷年的統(tǒng)計(jì)資料做出粗略的估計(jì)，但由于它們受諸如自然災(zāi)害大面積發(fā)生、傳染病地方病的起沒(méi)、氣候的急劇變化等因素的影響，很難預(yù)測(cè)準(zhǔn)確，一旦出現(xiàn)不利情況，保險(xiǎn)人將會(huì)發(fā)生大面積虧損。（3）保險(xiǎn)費(fèi)率誤差大。保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的直接依據(jù)是患病率、住院率以及治療疾病所支出的費(fèi)用，這些數(shù)據(jù)受性別、年齡、職業(yè)等因素影響，不易準(zhǔn)確把握，即使已經(jīng)積累了一定的統(tǒng)計(jì)資料，也未必掌握它的規(guī)律性。再

9、者，醫(yī)療保險(xiǎn)涉及到許多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問(wèn)題，情況復(fù)雜，尤其是危險(xiǎn)難以估計(jì)。這些因素決定了費(fèi)率的不準(zhǔn)確性。（4）易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩個(gè)方面：一是醫(yī)療環(huán)節(jié)上的技術(shù)問(wèn)題，比如被保險(xiǎn)人患病治療可選擇的方案不是唯一的，而不同的治療方案的費(fèi)用開支差別甚大；二是醫(yī)療及有關(guān)環(huán)節(jié)上的問(wèn)題，比如醫(yī)生開人情方、借機(jī)搭車開藥、出假證明，被保險(xiǎn)人小病大養(yǎng)、無(wú)病呻吟、冒名頂替、涂改發(fā)票等。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司開辦醫(yī)療保險(xiǎn)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他險(xiǎn)種。五、案例分析題（共6小題，每小題10分）2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公司簽訂了一份購(gòu)銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公

10、司購(gòu)買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)5000簍，價(jià)值90000元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過(guò)鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例?？己酥?/p>

11、識(shí)點(diǎn)：近因原則及多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失責(zé)任的認(rèn)定參見(jiàn)【答案】本案涉及近因原則。近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因。若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。若連續(xù)發(fā)生的原因中，前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因不是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但后因是前因的直接的必然的結(jié)果，是前因的合理延續(xù)，則前因?yàn)榻颍ｋU(xiǎn)人對(duì)所有損失均應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。本案例屬于連續(xù)發(fā)生的多種原因造成標(biāo)的的損失。前因是盜竊，后因是冰凍。根據(jù)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，盜竊是保險(xiǎn)責(zé)任，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)凍壞變質(zhì)的橘子的損失負(fù)責(zé)賠償。2001年

12、9月某電視機(jī)廠與甲保險(xiǎn)公司簽訂了一份企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，合同規(guī)定，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)該廠火災(zāi)保險(xiǎn)，電視機(jī)廠繳納保費(fèi)。2001年11月，電視機(jī)廠與某建筑公司簽訂了維修廠房施工合同。在施工過(guò)程中，建筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災(zāi)。電視機(jī)廠遭受直接經(jīng)濟(jì)損失150萬(wàn)元。事后，電視機(jī)廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金不足為由只賠償了50萬(wàn)元。于是電視機(jī)廠向保險(xiǎn)公司索賠。甲保險(xiǎn)公司調(diào)查核實(shí)后賠償了電視機(jī)廠100萬(wàn)元。賠付后，甲保險(xiǎn)公司向建筑公司提出追償要求。建筑公司一再借故拒絕。遂甲保險(xiǎn)公司提起訴訟。請(qǐng)結(jié)合我們所學(xué)的保險(xiǎn)原理，分析此案例?？己酥R(shí)點(diǎn)：代位追償原則，參見(jiàn)【答案】本案涉及代位追償。代位追償是指當(dāng)保

13、險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)法第45條規(guī)定：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。本案中電視機(jī)廠的損失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司請(qǐng)求損害賠償?shù)臋?quán)利。同時(shí)，電視機(jī)廠已向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并發(fā)生了火災(zāi)事故，所以也有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司在賠償了電視機(jī)廠100萬(wàn)賠款以后，依法可以取得代位求償權(quán)。但是保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)從第三者責(zé)任方

14、所得的金額不得超出對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償金額，最多只能是100萬(wàn)。李梅擁有一份保額為10萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)保單，她是投保人兼被保險(xiǎn)人。每年的3月21日應(yīng)該繳納續(xù)期保費(fèi)，每年應(yīng)繳納的續(xù)期保費(fèi)為3500元。保單中包含一個(gè)期限為31天的寬限期條款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未繳納續(xù)期保費(fèi)。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)人是否會(huì)支付保險(xiǎn)金，如果保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)，會(huì)支付多少？考核知識(shí)點(diǎn)：人壽保險(xiǎn)寬限期，參見(jiàn)【答案】本案涉及人壽保險(xiǎn)合同中的寬限期條款。寬限期是指一個(gè)允許繳納續(xù)期保費(fèi)而不受處罰的規(guī)定期間。寬限期限條款是指對(duì)于分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同，當(dāng)投保人未按時(shí)繳納第二期以及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故

15、，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。寬限期限一般為30天或60天。人壽保險(xiǎn)合同列入寬限期限條款后，如果投保人停繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同不是自應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效。本案中，由于李梅在寬限期內(nèi)死亡，所以保險(xiǎn)人必須向保單指定的受益人支付保險(xiǎn)金，但要扣除應(yīng)繳未繳的保費(fèi)及其利息。保險(xiǎn)人實(shí)際支付的保險(xiǎn)金為100000-3500=96500元。2002年3月，冷某（男，當(dāng)時(shí)未婚）的母親在中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司某支公司為冷某投保5份老來(lái)福終身壽險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均未指定受益人，保險(xiǎn)公司工作人員在受益人欄目填寫了法定兩字。次年冷某與張女士結(jié)婚，2004年生了一男孩。2005年

16、6月，冷某因意外傷害身故。經(jīng)調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)給付意外傷害身故保險(xiǎn)金10萬(wàn)元。但在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)，冷母與張女土都主張保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)金應(yīng)支付給誰(shuí)？考核知識(shí)點(diǎn)：人身保險(xiǎn)受益人，參見(jiàn)【答案】本案主要涉及人身保險(xiǎn)的受益人問(wèn)題。1、保險(xiǎn)法第61條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。第64條規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒(méi)有指定受益人的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。此案中投保人冷母以及被保險(xiǎn)人冷某并未指定受益

17、人，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由被保險(xiǎn)人冷某的繼承人獲得。2、根據(jù)繼承法的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為：配偶、子女、父母為第一順序繼承人；祖父母親、外祖父母、兄弟姐妹為第二順序繼承人。因此，此案中冷某的保險(xiǎn)金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，其第一繼承人冷某的妻子、子女和父母有權(quán)領(lǐng)取并支配保險(xiǎn)金。1999年1月5日，某汽車出租公司（以下簡(jiǎn)稱出租車公司）將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是該出租車公司，保險(xiǎn)期限自1999年1月6日零時(shí)起至2000年1月5日二十四時(shí)止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險(xiǎn)費(fèi)。1999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過(guò)戶給羅

18、某個(gè)人所有。1999年10月10日，羅某駕車營(yíng)運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，其車被搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司辦理變更為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。請(qǐng)問(wèn)本案應(yīng)如何處理？考核知識(shí)點(diǎn)：可保利益，參見(jiàn)【答案】可保利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?？杀＠媸潜ｋU(xiǎn)合同得以成立的前提。無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，還是人身保險(xiǎn)合同，都必須以可保利益的存在為前提。沒(méi)有可保利益，就不能簽訂保險(xiǎn)合同，即使簽訂了保險(xiǎn)合同，也是無(wú)效合同。本案中，投保人出租車公司在投保時(shí)，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，出租車公司已經(jīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某

19、，標(biāo)的物就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時(shí)，因出租車公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。某人36歲，投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10,000元。保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)發(fā)現(xiàn)其投保時(shí)的真實(shí)年齡35歲，投保時(shí)按36歲繳納的保費(fèi)，每年繳保費(fèi)為320元，而投保年齡為35歲則每年應(yīng)繳保費(fèi)為300元，請(qǐng)結(jié)合年齡誤報(bào)條款，談?wù)劚ｋU(xiǎn)人在賠付時(shí)應(yīng)給付多少保險(xiǎn)金?？己酥R(shí)點(diǎn)：年齡誤報(bào)條款【答案】年齡誤報(bào)條款是指如果被保險(xiǎn)人的年齡或性別被誤報(bào)、而且誤報(bào)導(dǎo)致為購(gòu)買一定保額所支付的保費(fèi)數(shù)額發(fā)生錯(cuò)誤，那么保險(xiǎn)人將把保單的面額調(diào)整為被保險(xiǎn)人年齡或性別陳述正確時(shí)、其實(shí)際支付的保費(fèi)所能夠購(gòu)買的保

20、額。當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡之后保險(xiǎn)人才發(fā)現(xiàn)年齡或性別的誤報(bào)時(shí)，保險(xiǎn)人要調(diào)整保額。如果在被保險(xiǎn)人死亡之前保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)這種誤報(bào)，它可能給予保單所有人支付或返還因誤報(bào)所造成的保費(fèi)差額的選擇權(quán)，而并不對(duì)保單的面額做出調(diào)整。本案中，保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)了年齡誤報(bào)，所以應(yīng)該調(diào)整保額。保險(xiǎn)人在賠付時(shí)給付的保險(xiǎn)金為：10000元X（320=300）=10666.67元。六、綜合題（共2小題，每小題20分）20世紀(jì)80年代以來(lái)，藝術(shù)品的價(jià)格瘋漲。例如，一幅溫森特梵高的畫售價(jià)超過(guò)8000萬(wàn)美元。杰出的藝術(shù)品具有如此高的價(jià)值，如何預(yù)防損失的發(fā)生就非常值得關(guān)注。各國(guó)藝術(shù)博物館大多都采取種種措施來(lái)防止損失的發(fā)生，比如安裝

21、煙霧報(bào)警器；在館內(nèi)每個(gè)展廳或每?jī)蓚€(gè)展廳都有訓(xùn)練有素的警衛(wèi)；建筑物內(nèi)有精確的潮濕度、溫度和光線控制；一些博物館甚至為每幅畫安裝了電子監(jiān)控設(shè)備，如果畫稍有移動(dòng)，立即就有信號(hào)傳給館內(nèi)工作人員。然而損失仍然會(huì)發(fā)生。1991年武裝歹徒闖入阿姆斯特丹的梵高藝術(shù)館，偷走了20幅畫，好在當(dāng)天畫被全數(shù)追回。然而博物館并不都是那么走運(yùn)，荷蘭藝術(shù)館的優(yōu)秀藝術(shù)品在1990年至少兩次被盜，至今尚未追回。藝術(shù)品在運(yùn)輸途中風(fēng)險(xiǎn)就更大。各國(guó)每年都有藝術(shù)品在運(yùn)輸、展覽中損毀、失竊的案例。請(qǐng)你結(jié)合我們所學(xué)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)知識(shí)，談?wù)勅绾螌?duì)博物館內(nèi)的藝術(shù)品以及運(yùn)輸、展覽中的藝術(shù)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?？己酥R(shí)點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理，參見(jiàn)【答案】答案要點(diǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施：風(fēng)險(xiǎn)控制措施和風(fēng)險(xiǎn)融資措施。（3）結(jié)合案情，談?wù)剛€(gè)人對(duì)藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)管理可以采取的具體措施的看法。能自圓其說(shuō)即可。某天下午5:30，龍卷風(fēng)襲擊了某商業(yè)區(qū)的一些主要建筑。在被風(fēng)暴損壞的建筑物中，有一幢高層玻璃大樓，是一家大銀行租用的辦公樓，主要用于600名員工行政辦公，低層還有一些銀行設(shè)施。風(fēng)暴中，無(wú)人員傷亡，