小額貸款企業(yè)需了解知識點

1、.PAGE ：.；PAGE - 6 -對小額貸款企業(yè)需了解的知識點一、如何選擇客戶具備貸款主體資歷的企事業(yè)、個體工商戶、自然人。明確區(qū)域重點，以園區(qū)、專業(yè)市場、協(xié)會等為抓手。 一盡量不選擇的客戶1、法人代表以及主要投資人、管理人員有惡意逃廢銀行債務(wù)、信譽卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的；2、財務(wù)管理混亂、有嚴(yán)重偷漏稅行為的；3、消費技術(shù)落后，嚴(yán)重污染環(huán)境等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)境維護(hù)政策的；4、由中型以上企業(yè)由于消費運營惡化、規(guī)模減少的企業(yè)。二高風(fēng)險的客戶1、無不動產(chǎn)的2、有洗錢記錄的3、財務(wù)公司4、文娛場所 二、調(diào)查中小企業(yè)的總體思緒根據(jù)小貸融資需求的“短、小、頻、急的特點和中小企

2、業(yè)開展的客觀實踐情況，不單純依賴正式的財務(wù)報表、商業(yè)方案或各類書面文件。但必需注重現(xiàn)場調(diào)查，留意搜集非財務(wù)信息和軟信息。應(yīng)深化小企業(yè)消費、運營和銷售現(xiàn)場，經(jīng)過實地調(diào)查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人運營動態(tài)和資信情況。應(yīng)從多方面、多渠道搜集有關(guān)借款企業(yè)及其運營者家庭收支和信譽情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對稱。三、客戶根本信息提示1、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證書副本及復(fù)印件等證書的年檢證明。2、合同或章程原件及復(fù)印件。3、客戶業(yè)主或主要股東個人身份證明及必要的信息。4、客戶業(yè)主或主要股東報告期的存、借款及對外擔(dān)保情況。5、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近一年稅務(wù)部門的納稅

3、證明復(fù)印件。6、能用于編制近兩年或當(dāng)期的報表的根本信息或已編好的財務(wù)報表。7、其它必要的資料。四、非財務(wù)要素提示1、客戶關(guān)健人員如運營決策人員、主要執(zhí)行人員和技術(shù)人員的個人閱歷、受教育的背景、品行、安康情況等；2、客戶業(yè)主或主要股東個人及其家庭其他投資、資產(chǎn)負(fù)債或有負(fù)債情況；3、客戶業(yè)主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況、婚姻情況、家庭大致日常收入、生活收支情況等；4、客戶業(yè)主或主要股東個人資信情況、客戶在工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門的信譽記錄情況；5、客戶近一年有水電費或其它公共事業(yè)收費清單；6、客戶近一年的設(shè)備運轉(zhuǎn)和開工率；主要消費設(shè)備的技術(shù)程度；7、客戶廢品倉庫的入庫、出庫情況；8、客戶的納

4、稅清單；9、客戶的資產(chǎn)、職工人數(shù)、收入情況；10、客戶近一年的現(xiàn)金流情況；11、客戶主要供應(yīng)商和銷售商情況；12、其它情況。五、工程經(jīng)理要加強對客戶非財務(wù)信息和擔(dān)保情況進(jìn)展調(diào)查了解，重點關(guān)注以下內(nèi)容：1、主要投資人、運營管理人員資信和運營管理才干；2、在其它金融機構(gòu)辦理融資情況或其它渠道融資情況；3、水、電運用情況、納稅記錄能否與消費、銷售相匹配；4、實物資產(chǎn)情況、銷售收入歸行情況、開展前景；5、擔(dān)保方案及實現(xiàn)第二還款才干。調(diào)查同時要注重的問題1、營業(yè)執(zhí)照應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)經(jīng)工商部門年審。被吊銷、注銷、聲明作廢的營業(yè)執(zhí)照，不能作為主體資歷證明。2、法人情況發(fā)生變卦的，應(yīng)依法辦理變卦登記手續(xù)。3、

5、懇求信譽的歸還期應(yīng)在營業(yè)期限之內(nèi)。4、對合伙企業(yè)要重點查看合伙協(xié)議。5、審查股東出資的到位情況、出資方能否與章程一致。6、能否存在訴訟能否了結(jié)。7、了解借款人的運營情況：經(jīng)過調(diào)查懇求人的歷史開展、改制情況、主營產(chǎn)品、消費規(guī)模、目的客戶、市場占有情況、運營效益、開展趨勢進(jìn)展分析。六、對有關(guān)工程的財務(wù)分析應(yīng)關(guān)注的工程1、應(yīng)收賬款。2、存貨。 3、其它應(yīng)收和其它應(yīng)付款。 4、長期投資。 5、借款。 6、固定資產(chǎn)。 7、無形資產(chǎn)。 8、主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤。 七、審查中常用的財務(wù)分析方法1、趨勢分析法。 。2、橫向分析法 3、總量分析法。 4、比率分析法。 。5、構(gòu)造分析法。將借款人的主要科目轉(zhuǎn)換成百

6、分比報表，與行業(yè)參考目的進(jìn)展比較，從而發(fā)現(xiàn)異常并分析其緣由。部分行業(yè)資產(chǎn)構(gòu)造參考目的 單位：%消費、銷售行業(yè)效力行業(yè)制造業(yè)零售業(yè)零售業(yè)資本密集勞動密集現(xiàn)金5-85-85-85-85-20應(yīng)收賬款20-2525-350-100-2020-60存貨25-3535-5050-600-100-10固定資產(chǎn)30-4010-2010-2050-7010-30其它5-105-105-105-105-10總資產(chǎn)100100100100100八、對常用目的的判別 客戶評價中心目的序號評 定 指 標(biāo)計 算 公 式參考值 一償債才干評價1資產(chǎn)負(fù)債率(負(fù)債總額/有效資產(chǎn)總額)100%工業(yè)、農(nóng)業(yè)、綜合類70；商貿(mào)75%

7、2流 動 比 率(期末流動資產(chǎn)/期末流動負(fù)債)100%農(nóng)業(yè)120，工業(yè)130%，商貿(mào)150，綜合類1503速動比率(流動資產(chǎn)-存貨-待推-預(yù)付/流動負(fù)債)100%100%4利息保證倍數(shù)利潤總額當(dāng)年利息支出/當(dāng)年利息支出4二盈利才干評價5總資產(chǎn)報酬率(利潤總額+利息支出)/資產(chǎn)年平均余額100農(nóng)業(yè)3%工業(yè)8%商業(yè)5%綜合類6%6銷售利潤率(銷售利潤/銷售收入凈額)100%農(nóng)業(yè)6%工業(yè)12%商業(yè)10%綜合類9%三運營及開展才干評價7存貨周轉(zhuǎn)率產(chǎn)品銷售本錢/平均存貨農(nóng)業(yè)200，工業(yè)300，商業(yè)400，綜合類3008應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率主營業(yè)務(wù)收入/應(yīng)收賬款平均余額9銷售收入增長率本年銷售收入上年銷售收入/ 上年銷售收入農(nóng)業(yè)9，工業(yè)11，商貿(mào)12，綜合類9% 九、對特殊行業(yè)及抵押需重點關(guān)注的事項一對房地產(chǎn)開發(fā)應(yīng)重點關(guān)注的內(nèi)容1、調(diào)查區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)開展和居民居住程度，主要包括人均收入和支出程度，目前的消費程度和開展目的。2、調(diào)查區(qū)域內(nèi)房地產(chǎn)市場情況，包括上年度開工面積、銷售面積、目前空置率、價錢程度及走勢；目前在建商品房面積，在建工程計算期內(nèi)估計完工面積。3、調(diào)查工程的競爭力，主要包括開發(fā)商的信譽和實力、工程所處區(qū)位、配套、設(shè)計、價錢、質(zhì)量、物業(yè)等方面的優(yōu)勢和優(yōu)勢。二對在建工程進(jìn)展抵押時應(yīng)留意1、開發(fā)商已獲得“四證。2、開發(fā)商已交納土地出讓金或需求交納的相當(dāng)于土地運用權(quán)出讓金的