淺議外資銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入

1、前言：半根據(jù)外資金融芭機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)靶構(gòu)管理辦法版，扮我國(guó)熬外資金融機(jī)構(gòu)包凹括：總行在中國(guó)矮境內(nèi)的外國(guó)資本皚的銀行（即狹義案的外資銀行廣義的外資銀行則還包括外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)的分行，外國(guó)的金融機(jī)構(gòu)同中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)合資經(jīng)營(yíng)的銀行埃），外國(guó)的金融拌機(jī)構(gòu)同中國(guó)的公暗司、企業(yè)在中國(guó)翱境內(nèi)合資經(jīng)營(yíng)的爸銀行，總公司在盎中國(guó)境內(nèi)的外國(guó)氨資本的財(cái)務(wù)公司霸、貨幣經(jīng)紀(jì)公司澳、信用卡公司，瓣外國(guó)的金融機(jī)構(gòu)岸同中國(guó)的公司、芭企業(yè)在中國(guó)境內(nèi)巴合資經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)白公司、貨幣經(jīng)紀(jì)埃公司、信用卡公盎司以及其他經(jīng)中瓣國(guó)人民銀行批準(zhǔn)奧成立的外資金融敗機(jī)構(gòu)。參見(jiàn)外資金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法第二條敖從矮197按9瓣年日本長(zhǎng)

2、期信用吧銀行來(lái)華設(shè)立第八一家代表處至今巴，我國(guó)金融業(yè)對(duì)暗外開(kāi)放已超安過(guò)扮2佰5敖年。礙“挨目前，絕大多數(shù)盎外資銀行的業(yè)務(wù)班范圍僅限于俺外匯存放款、票拔據(jù)貼現(xiàn)、匯款、奧擔(dān)保、進(jìn)出口結(jié)藹算以及經(jīng)批準(zhǔn)的般外匯投資等業(yè)務(wù)案；服務(wù)對(duì)象僅限胺于外國(guó)人、三資翱企業(yè)和國(guó)有企業(yè)班的外匯貸款部分板。但在上海、深伴圳已傲有挨3翱3矮家外資銀行經(jīng)中澳國(guó)人民銀行批準(zhǔn)瓣可以開(kāi)辦人民幣般業(yè)務(wù)。外資銀行佰的業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)辦迅速。截拌至吧200挨0八年底，在華外資挨銀行的資產(chǎn)總額佰為拌34罷6敖億美元，貸款總阿額辦為爸18骯7礙億美元，存款余艾額敗為熬6邦5吧億美元，折人民皚幣分別約占我國(guó)哀銀行業(yè)總資產(chǎn)艾的懊1.5巴%哀，貸款把

3、的背1.4矮%巴，存款癌的熬0.36癌%擺。外資銀行的人霸民幣業(yè)務(wù)也有較絆大的增長(zhǎng)，人民熬幣貸款余額昂為班26皚1敖億元，存款余額襖為敖7八6俺億元奧。背” /jinrongyexiangguan/yinhangyexiangguan/shangyeyinhang/waiziyinhang.asp阿但在中國(guó)金融市挨場(chǎng)上吧，中方金融機(jī)構(gòu)白由于國(guó)家保護(hù)仍巴占據(jù)主導(dǎo)地位，案處于相對(duì)優(yōu)勢(shì)。埃自?shī)W200霸1敖年加把入叭WT拜O艾，我國(guó)逐漸與世唉界接軌，加入世胺界貿(mào)易組織的一懊系列承諾在時(shí)間白的推移下一一兌扒現(xiàn)，市場(chǎng)準(zhǔn)入問(wèn)半題是世界貿(mào)易組叭織法律體制最為唉關(guān)注的問(wèn)題之一愛(ài)，尤其是在金融瓣服務(wù)領(lǐng)域，有關(guān)艾外

4、國(guó)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)艾入制度是金融服版務(wù)協(xié)議的基本內(nèi)敖容翱，般WT稗O礙條款給予每個(gè)參俺加國(guó)金融開(kāi)放的柏過(guò)渡期約巴為白5白把1皚0岸年，這一過(guò)渡期捌已近過(guò)半，外資藹金融機(jī)構(gòu)以強(qiáng)大伴的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力進(jìn)軍扮中國(guó)市場(chǎng)，借鑒把國(guó)外對(duì)外資銀行翱進(jìn)入的制度經(jīng)驗(yàn)邦健全我國(guó)的外資氨銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制哀度已成為當(dāng)務(wù)之拜急，本文針對(duì)中扮國(guó)作出的相關(guān)承藹諾分析我國(guó)外敗資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入耙存在瓣法制存在哎的問(wèn)題并提出完爸善對(duì)策。扒一邦、爸WT笆O礙規(guī)則對(duì)金融業(yè)市霸場(chǎng)準(zhǔn)入的要求拔市場(chǎng)準(zhǔn)入制度即隘市場(chǎng)的進(jìn)入和退暗出制度。金融市耙場(chǎng)準(zhǔn)入制度就是背一個(gè)國(guó)家或地區(qū)安是否允許，在何昂種條件下允許他辦國(guó)或地區(qū)的金融鞍要素傲進(jìn)入本國(guó)或地區(qū)疤的金融市場(chǎng)，以

5、佰及該金融要素瓣通過(guò)何種渠道進(jìn)奧入把本國(guó)或地區(qū)的金襖融市場(chǎng)和進(jìn)入到愛(ài)何種程度的規(guī)則傲系統(tǒng)。它表明本斑國(guó)或地區(qū)的金融八市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的把程度，從不同角頒度有不同的含義擺：對(duì)貿(mào)易政策而爸言，金融市場(chǎng)準(zhǔn)俺入制度意味著金扳融監(jiān)管；對(duì)經(jīng)濟(jì)盎利益而言，金融擺市場(chǎng)準(zhǔn)入制度意翱味著金融服務(wù)壁哎壘；對(duì)權(quán)利義務(wù)盎而言，意味著一靶種準(zhǔn)入機(jī)會(huì)翱和一種具體承諾安。高桂林、程慶水、李建奇：外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的立法建議，載地質(zhì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)管理，2002.8，第4期，第49頁(yè).矮在烏拉圭回合中敗達(dá)成的服務(wù)貿(mào)易敖協(xié)議中所涉及金藹融業(yè)的規(guī)定主要骯集中在服務(wù)貿(mào)扒易總協(xié)定和辦全球金融服務(wù)貿(mào)敖易協(xié)定。氨其皚對(duì)岸“翱金融服務(wù)佰”柏所下的定義是：

6、哀由協(xié)議參加方服擺務(wù)提供者提供的俺任何金融性服務(wù)柏。主要包括：保疤險(xiǎn)及與保險(xiǎn)有關(guān)奧的服務(wù)；金融和案其他的金融服務(wù)爸（但參加方的政拌府、中央銀行或爸貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，唉或由政府擁有、扳控制的主要執(zhí)行拌政府職能或?yàn)檎楦鈭D而活動(dòng)的盎機(jī)構(gòu)則被排除在埃金融服務(wù)提供者俺之外）。協(xié)議規(guī)壩定參加方應(yīng)承擔(dān)哀的基本義務(wù)唉概括的講是一種凹市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，敗具體擺有：傲1.盎國(guó)民待遇原則。靶在市場(chǎng)開(kāi)放方面佰，拔“岸每一成員應(yīng)在其懊有關(guān)金艾融服務(wù)的減讓表澳中列出現(xiàn)有的壟愛(ài)斷權(quán)，并應(yīng)努力案消除這些壟斷權(quán)懊或縮小其范圍皚。拜” 世界貿(mào)易組織烏拉圭回合多變貿(mào)易談判結(jié)果 法律文本The Legal Texts The Resul

7、ts of the Uruguay Round of Multilateral Trade Negotiations，法律出版社，2000年版，第418頁(yè)拔確保在其境內(nèi)建白立辦的外國(guó)金融服務(wù)笆供應(yīng)商在購(gòu)買或捌獲取本國(guó)公共機(jī)吧構(gòu)的金融服務(wù)上皚與本國(guó)服務(wù)享有八同等待遇。霸2.皚透明度原則。必柏須把影響服務(wù)貿(mào)半易措施的有關(guān)法捌律、法則、行政八命令及所有的其奧他扳決定拌、規(guī)則及習(xí)慣做背法，最遲在它們笆生效之前予以公搬布。背3.岸最惠國(guó)待遇原則按。每一參加方給熬予任何其他參加扳方的艾服務(wù)或服務(wù)提供傲者的待遇稗,靶應(yīng)立即無(wú)條件地捌以不低于這樣的背待遇給予其他任把何簽約的服務(wù)供岸應(yīng)者。叭4.稗市場(chǎng)準(zhǔn)入原則。

8、哎締約方應(yīng)確保在拌其境內(nèi)建立機(jī)構(gòu)邦的外國(guó)金融服務(wù)盎提供者胺,疤在購(gòu)買或獲取傲本國(guó)公共機(jī)構(gòu)的把金融服務(wù)方面享般受最惠國(guó)待遇癌；襖締約方應(yīng)允許非奧居民的金融服務(wù)頒提供者跨境提供瓣貨物保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)哎評(píng)估、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)霸、索賠統(tǒng)計(jì)、索胺賠咨詢等輔助性哎的金融服務(wù)熬；岸締約方應(yīng)允許外凹國(guó)金融服務(wù)者在敗其境內(nèi)設(shè)立機(jī)構(gòu)頒，叭并擴(kuò)展商業(yè)性介班入斑(壩即開(kāi)業(yè)權(quán)半)暗，瓣包括購(gòu)買現(xiàn)有的班企業(yè)凹；拌締約方應(yīng)確保外翱國(guó)金融服務(wù)提供凹者在其境內(nèi)提供版本國(guó)暫缺的任何巴形式的新金融服胺務(wù)。中國(guó)工商銀行山東省分行課題組，加入WTO與我國(guó)商業(yè)銀行法律體系的建設(shè)，載金融論壇，2002.8，第25頁(yè).盎二哎、我國(guó)外資銀行板市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制

9、芭度的局限性襖我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行骯實(shí)施法制化管理巴的依據(jù)包括三個(gè)絆層次：第一層次叭是法律，主要有敖中國(guó)人民銀行叭法、商業(yè)銀疤行法般等；第二層次是八行政法規(guī)，主要艾有現(xiàn)金管昂理暫行條例、半儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例吧、外匯管理傲條例、外資絆金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l絆例、國(guó)有重扳點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事艾會(huì)暫行條例、敖金融違法行為白處罰辦法等；昂第三層次是行政壩規(guī)章，主要有爸貸款啊通則愛(ài)、商業(yè)銀行壩中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)挨定、網(wǎng)上銀昂行業(yè)務(wù)管理暫行岸辦法、商業(yè)靶銀行信息披露暫八行辦法等，另芭外，作為商業(yè)銀熬行實(shí)施法制化管凹理的依據(jù)的補(bǔ)充翱，最高人民法院吧發(fā)布了有關(guān)司法敗解釋佰。程信和、楊春林：論對(duì)商業(yè)銀行的法制化管理，載經(jīng)濟(jì)法前沿問(wèn)題研究，中

10、國(guó)檢查出版社，2004年版，第285頁(yè).柏200哎2唉年絆2背月般1絆日外資金融機(jī)盎構(gòu)管理?xiàng)l例的版實(shí)施，標(biāo)志著外安資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入拔制度開(kāi)始逐漸走疤向規(guī)范化、透明白化、國(guó)際化。在瓣條例實(shí)施后盎不久，中國(guó)人民癌銀行挨于爸200岸2疤年稗6懊月哎2翱7艾日頒布了外資懊金融機(jī)構(gòu)駐華代扳表機(jī)構(gòu)管理辦法邦取代過(guò)去的疤外國(guó)金融機(jī)構(gòu)駐斑華代表機(jī)構(gòu)管理伴辦法，該辦法鞍于白7隘月矮1扒8哀日起實(shí)施。凹盡管如此，我國(guó)辦的爸市場(chǎng)準(zhǔn)入制度澳仍處于壩剛剛確立哀階段靶，制度上的疏漏巴和欠缺很多，下班面筆者就做詳細(xì)啊的分析：班（一）敖實(shí)體法律的缺陷疤1隘.罷體制上的不拔足巴昂阿未達(dá)到相應(yīng)的法隘制高度，重復(fù)立跋法，彼此不協(xié)調(diào)愛(ài)

11、現(xiàn)象嚴(yán)重。敗其一，爸我國(guó)外資銀行市埃場(chǎng)準(zhǔn)入制度并沒(méi)安有在我國(guó)中國(guó)暗人民銀行法、翱商業(yè)銀行法扳中得到體現(xiàn)，而矮是由國(guó)務(wù)院通過(guò)版并發(fā)布的外資懊金融機(jī)構(gòu)鞍管理案條例以及中國(guó)艾人民銀行頒布的澳外資金融機(jī)構(gòu)伴管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)疤則來(lái)板規(guī)定。叭依矮據(jù)拔200骯3斑年修改后的商岸業(yè)銀行法第九扮十二條的規(guī)定疤：霸“板外資商業(yè)銀行、叭中外合資商業(yè)銀拌行、外國(guó)商業(yè)銀癌行分行適用本法罷規(guī)定，法律、行百政法規(guī)另有規(guī)定懊的，依照其規(guī)定唉。捌”俺因?yàn)闂l例關(guān)罷于外資銀行市場(chǎng)襖準(zhǔn)入的規(guī)定非常版詳盡，而商業(yè)癌銀行法的相關(guān)敖規(guī)定則甚為簡(jiǎn)單阿，皚這種法制框架很板顯然將外資銀行哀有關(guān)規(guī)則排除在癌權(quán)威性的立法文敗件之外，不利于傲真正落實(shí)世

12、貿(mào)組佰織的國(guó)民待遇原背則。分離性骯的、不同等級(jí)的愛(ài)法制架構(gòu)，容易懊造成對(duì)外資銀行背事實(shí)上的歧視性啊待遇或安超國(guó)民待遇，特拌別是以行政法規(guī)白和規(guī)章為主體的把法律機(jī)制，更容艾易受到行政利益叭目標(biāo)的局限，尤鞍其現(xiàn)階段艾我國(guó)國(guó)有銀行仍絆然直接或間接地骯受到諸多監(jiān)管當(dāng)胺局的特別監(jiān)管或襖保護(hù)，由行政監(jiān)扮管機(jī)構(gòu)充任主要頒的法制創(chuàng)制主體霸有明顯的局限。參見(jiàn)吳志攀 著：金融發(fā)概論第59頁(yè)第三章，第二節(jié)“外資金融機(jī)構(gòu)管理法規(guī)”，北京大學(xué)出版社2000年版.罷其二，現(xiàn)有的銀背行市場(chǎng)準(zhǔn)入體制襖明顯被區(qū)分為外阿資銀行與中資銀熬行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度挨兩塊靶。銀行法制還從板一些具體業(yè)務(wù)的盎準(zhǔn)入上區(qū)別對(duì)待襖中資銀行和外資扒銀行，此

13、種傾向罷還有加強(qiáng)的趨勢(shì)稗。如最近出臺(tái)的安商業(yè)銀行中間俺業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)吧定艾中瓣納入的比較系統(tǒng)阿的中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)昂準(zhǔn)入規(guī)則，就是癌針對(duì)具有中國(guó)法八人資格的國(guó)內(nèi)商翱業(yè)銀行參見(jiàn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定第二條“本暫行規(guī)定所稱的商業(yè)銀行是指依照中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)?！卑睿邔?duì)于外資銀行中柏的外國(guó)商業(yè)銀行案分行在國(guó)內(nèi)從事跋中間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入鞍問(wèn)題又如何解決巴？前述暫行規(guī)定皚并沒(méi)有作出回答八。筆者認(rèn)為，俺這種分離的體制皚將導(dǎo)致立法成本氨大大增加，有關(guān)叭規(guī)則交叉重復(fù)，擺并可能發(fā)生相互疤抵觸或不協(xié)調(diào)的半情形。頒2啊.佰外資金融機(jī)構(gòu)哎管理?xiàng)l例（簡(jiǎn)拌稱條例）調(diào)爸整

14、對(duì)象范圍的不芭全面。敖條例將外資頒金融機(jī)構(gòu)區(qū)分為藹銀行類和財(cái)務(wù)公艾司類，有一定的爸不足。財(cái)務(wù)公司百的名稱比較狹隘隘，不能將其他從把事部分銀行業(yè)務(wù)敖的金融服務(wù)公司昂列舉進(jìn)來(lái)。事實(shí)按上半，壩200吧1哀年耙1盎2霸月翱9叭日出臺(tái)的中國(guó)傲人民銀行關(guān)于外板資金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)藹準(zhǔn)入有關(guān)問(wèn)題的壩公告規(guī)定了霸自版200襖1拔年拜1昂2暗月邦1昂1俺日起，外資非銀柏行金融機(jī)構(gòu)可以哎按照中國(guó)人民銀巴行即將公布的有昂關(guān)管理辦法的規(guī)邦定，申請(qǐng)?jiān)O(shè)立獨(dú)岸資或合資汽車金安融傲服務(wù)公司，辦理啊汽車消費(fèi)信貸業(yè)擺務(wù)。那么合資汽凹車金融服務(wù)公司伴的準(zhǔn)入問(wèn)題，又白需要另外擬定新版的監(jiān)管規(guī)章。參見(jiàn)李金澤：我國(guó)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在的問(wèn)

15、題與對(duì)策，載中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融觀察，2002年第9期，第43頁(yè).傲這樣很容易導(dǎo)致挨立法內(nèi)容上的重懊復(fù)，也不利于便拔捷執(zhí)法。伴此外，根據(jù)條愛(ài)例第二條的規(guī)版定隘，愛(ài)“凹外資金融機(jī)構(gòu)是扳指依照中國(guó)有關(guān)捌法律、法規(guī)的規(guī)靶定，經(jīng)批準(zhǔn)在中安國(guó)境內(nèi)設(shè)立和營(yíng)百業(yè)的下列金融機(jī)八構(gòu)：罷（般1埃）總行在中國(guó)境按內(nèi)的外國(guó)資本的盎銀行（簡(jiǎn)稱獨(dú)資俺銀行）；昂（笆2扳）外國(guó)銀行在中拌國(guó)境內(nèi)的分行（吧簡(jiǎn)稱外國(guó)銀行分岸行）；笆（叭3鞍）外國(guó)的金融機(jī)爸構(gòu)同中國(guó)的公司翱、企業(yè)在中國(guó)境艾內(nèi)合資經(jīng)營(yíng)的銀絆行（簡(jiǎn)稱合資銀瓣行）；佰（翱4跋）總公司在中國(guó)隘境內(nèi)的外國(guó)資本絆的財(cái)務(wù)公司（簡(jiǎn)半稱獨(dú)資財(cái)邦務(wù)公司）；盎（扮5百）外國(guó)的金融機(jī)啊構(gòu)同中國(guó)的公

16、司矮、企業(yè)在中國(guó)境靶內(nèi)合資經(jīng)營(yíng)的財(cái)百務(wù)公司（簡(jiǎn)稱合岸資財(cái)務(wù)公司）班。扒”外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例，經(jīng)濟(jì)法教學(xué)法規(guī)，中國(guó)法制出版社2004年版.扳可見(jiàn)我國(guó)外資金胺融機(jī)構(gòu)有五種形癌式，即獨(dú)資銀行昂、外國(guó)銀行分行板、合資銀行、獨(dú)爸資財(cái)務(wù)公司和合叭資財(cái)務(wù)公司。拔有觀點(diǎn)即認(rèn)為愛(ài)條例將外資銀阿行代表機(jī)構(gòu)排除礙在調(diào)整范圍之外跋。參見(jiàn)李金澤：我國(guó)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在的問(wèn)題與對(duì)策，載中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融觀察，2002年第9期，第43頁(yè).奧其依據(jù)是昂：澳“跋條例第五十叭一條也指出：對(duì)靶外國(guó)金融機(jī)構(gòu)駐熬華代表機(jī)構(gòu)的管凹理辦法，由中國(guó)扮人民銀行另行指安定。實(shí)踐中是通安過(guò)外國(guó)金融機(jī)班構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)氨管理辦法（以哀下簡(jiǎn)稱辦法瓣）

17、來(lái)規(guī)定的2002年修改為外資金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法，管轄對(duì)象范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，本辦法所稱“外資金融機(jī)構(gòu)”的概念比條例中的“外資金融機(jī)構(gòu)”的涵義要廣泛.襖，八”邦這種觀點(diǎn)的出現(xiàn)盎是混淆翱了盎“盎外資金融機(jī)頒構(gòu)般”伴和疤“佰外國(guó)金融機(jī)安構(gòu)鞍”百的概念及對(duì)代表敗機(jī)構(gòu)是否具有獨(dú)艾立法人資格的不百當(dāng)認(rèn)識(shí)導(dǎo)致的。靶由于代表機(jī)構(gòu)不敗是獨(dú)立法人，它阿從屬于設(shè)立機(jī)構(gòu)熬，而外資金融機(jī)版構(gòu)和外國(guó)金融機(jī)癌構(gòu)是完全不同的耙兩個(gè)概念，對(duì)于盎前者用國(guó)內(nèi)法規(guī)鞍制就可以了，而拜后者則要遵循國(guó)把際規(guī)則與慣例，搬所以外資金融機(jī)懊構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)并矮未被排除在條艾例之外，而外翱國(guó)金融機(jī)構(gòu)的代矮表機(jī)構(gòu)則需法律案另行規(guī)定。跋3傲.礙業(yè)務(wù)

18、范圍的規(guī)定瓣上有欠缺。骯首先，列舉可從奧事業(yè)務(wù)的規(guī)則上叭存在不足。條芭例第三章有關(guān)芭業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定暗，都是在列舉具胺體業(yè)務(wù)種類后，耙規(guī)定可進(jìn)爸行拜“芭中國(guó)人民銀行批辦準(zhǔn)的其他業(yè)搬務(wù)昂”俺。這種規(guī)則，可敗能導(dǎo)致如下理解伴：外資金融機(jī)構(gòu)笆，除可以進(jìn)翱行列舉的全部或盎部分業(yè)務(wù)外，其挨余所有業(yè)務(wù)都應(yīng)矮該經(jīng)過(guò)中國(guó)人民頒銀行的批準(zhǔn)。從般國(guó)內(nèi)銀行法制的搬實(shí)踐來(lái)看，并非笆如此，無(wú)論是國(guó)瓣內(nèi)商業(yè)銀行還是伴外資銀行都并沒(méi)翱有將列舉以外的罷所有業(yè)務(wù)向中國(guó)哀人民銀行報(bào)批，邦人民銀行也沒(méi)有凹因商業(yè)銀行從事藹列舉范圍以外的胺業(yè)務(wù)而處罰它們辦。事實(shí)上，中國(guó)頒人民銀行頒布的懊其他規(guī)章也沒(méi)有敗要求所有銀行業(yè)絆務(wù)都一定經(jīng)過(guò)人笆民

19、銀行的批準(zhǔn)。唉其次，對(duì)于外資爸銀行的禁止性業(yè)耙務(wù)缺乏規(guī)定。各拜國(guó)銀行法都非常邦重視通過(guò)一些禁骯止性規(guī)則的設(shè)立笆，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)外資襖銀行在準(zhǔn)入上的骯限制，并且確保絆國(guó)民待遇的真正擺落實(shí)，不至于發(fā)皚生超國(guó)民待遇現(xiàn)笆象。條例則俺沒(méi)有重拔視禁止性機(jī)制，鞍甚至對(duì)從事非銀八行業(yè)務(wù)的明確禁岸止也極為有限，骯僅規(guī)定了限制股皚票買賣業(yè)務(wù)。目拜前，我國(guó)是實(shí)行壩銀行、證券、保皚險(xiǎn)三分離的國(guó)家按，如果不通過(guò)法鞍律來(lái)明確限制非敗銀行業(yè)務(wù)，則容按易導(dǎo)致中外資銀捌行待遇上的不平俺等或引發(fā)不必要熬的糾紛。搬4奧.凹調(diào)整內(nèi)容上不全敖面。跋突出了對(duì)外資銀搬行新設(shè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入敖的規(guī)定，疏忽了藹外資銀行通過(guò)收熬購(gòu)股份進(jìn)入我國(guó)凹銀行市場(chǎng)的問(wèn)題

20、絆。暗條例及其實(shí)把施細(xì)則所涉及捌的合資銀行或者擺獨(dú)資銀行有關(guān)準(zhǔn)半入規(guī)則，都是從奧新設(shè)立角度考慮扳的，對(duì)背外資銀行通過(guò)收八購(gòu)已經(jīng)取得市場(chǎng)爸準(zhǔn)入資格的中資拔銀行部分或全部板股份的問(wèn)題沒(méi)有礙任何規(guī)定。近來(lái)氨，中資商業(yè)艾銀行引進(jìn)外資發(fā)佰展的趨勢(shì)表明，佰前述問(wèn)題將成為八外資銀行進(jìn)入我熬國(guó)銀行市場(chǎng)的一半個(gè)重要問(wèn)題。霸這種方式皚不能等同于新設(shè)頒合資銀行的準(zhǔn)入澳，扮因?yàn)榘?，傲一，兩者進(jìn)入市拔場(chǎng)的通道有實(shí)質(zhì)傲性區(qū)別。通過(guò)新耙設(shè)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入方懊式需要全面的準(zhǔn)稗備銀行進(jìn)入市場(chǎng)瓣的各種條件和設(shè)辦施，收購(gòu)股份方般式的途徑則不需哎要如此。二，外凹資金融機(jī)構(gòu)股權(quán)柏比例要求不一樣襖。在收購(gòu)股份的瓣情形下，多數(shù)國(guó)俺家的法律都傾向

21、爸于設(shè)置最高比例皚門(mén)檻，不需要按皚照合資銀行成立傲的要求來(lái)對(duì)待。澳三，直接借助股熬權(quán)進(jìn)入，在準(zhǔn)入鞍的程序上減少了愛(ài)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)外資安銀行新設(shè)進(jìn)入中邦的復(fù)雜審查批準(zhǔn)疤環(huán)節(jié)，因此監(jiān)管礙當(dāng)局必須考慮如胺何從其他伴準(zhǔn)入機(jī)制上強(qiáng)化皚對(duì)外資銀行準(zhǔn)入爸問(wèn)題的監(jiān)管。絆5巴.耙兜底條款的不足斑。耙商業(yè)銀行法柏在業(yè)務(wù)范圍上的頒規(guī)定，第三條在拜列舉皚了頒1疤3絆種業(yè)務(wù)后，還進(jìn)八一步規(guī)懊定靶“案經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)笆監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批傲準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)疤。瓣”翱“奧經(jīng)營(yíng)范圍由商業(yè)背銀行章程規(guī)定，靶報(bào)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)白監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批般準(zhǔn)按。邦”愛(ài)“班商業(yè)銀行以其全邦部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立佰承擔(dān)民事責(zé)任奧。皚”拜在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新氨日益突出的今天唉，這

22、種班不分輕重壩“伴一刀把切辦”頒式巴的批準(zhǔn)機(jī)制勢(shì)必胺妨礙創(chuàng)新的積極埃性，也制約中國(guó)背商業(yè)銀行的國(guó)際俺競(jìng)爭(zhēng)能力。愛(ài)（二）胺程序上存在諸多礙漏洞襖1扳.班初步申請(qǐng)與正式般申請(qǐng)結(jié)合的機(jī)制翱有一定的缺陷，岸且不符合效率原敖則。拌雖然罷初步申請(qǐng)和正式岸申請(qǐng)結(jié)合，尤其拜是初步申請(qǐng)后的搬籌建階段的構(gòu)建矮，有助于監(jiān)管機(jī)笆構(gòu)客觀地判斷申矮請(qǐng)人及擬設(shè)機(jī)構(gòu)佰是否真具備從業(yè)扒的法定條件，但板是這種機(jī)制的某板些具體規(guī)則仍然罷存在如下問(wèn)題：礙一是初步審查和骯正式審查的時(shí)限啊太長(zhǎng)，八最多可長(zhǎng)伴達(dá)叭2拜0昂個(gè)月，頒將大大影響投資背者的積極性。其拜中還可能因中國(guó)板人民銀行要求申按請(qǐng)人補(bǔ)充有關(guān)申辦請(qǐng)資料而進(jìn)一步邦延長(zhǎng)時(shí)間，因?yàn)榘?/p>

23、初步審查和正式把申請(qǐng)審查都肯定八了人民銀行的審唉查時(shí)限盎是叭“拔自收到完整的申愛(ài)請(qǐng)文件之日艾起按”瓣開(kāi)始計(jì)算。二是拜籌建階段的局限哎性問(wèn)題。從條搬例實(shí)施細(xì)則所骯規(guī)定的籌建階段藹工作來(lái)看，建立八內(nèi)部控制制度、愛(ài)配備符合業(yè)務(wù)發(fā)跋展需要的適當(dāng)數(shù)壩量的業(yè)務(wù)人員是昂設(shè)立機(jī)構(gòu)的前提班條件，這些條件罷應(yīng)該在初步申請(qǐng)埃設(shè)立時(shí)就準(zhǔn)備百。胺“笆印制擬對(duì)外使用扒的重要業(yè)務(wù)憑證扳和單奧據(jù)啊”佰，則完全沒(méi)有必拌要列入準(zhǔn)入的門(mén)跋檻之一辦；哎“靶配備經(jīng)有關(guān)部門(mén)襖認(rèn)可的安全防范埃設(shè)按施班”壩是從事業(yè)務(wù)活動(dòng)班的重要基礎(chǔ)，可氨以作為準(zhǔn)入的門(mén)半檻，這只能是從安準(zhǔn)入的角度來(lái)設(shè)哎計(jì)頒盎搬確?；A(chǔ)性安全隘設(shè)施的準(zhǔn)備，真板正的安全性則有邦

24、賴于進(jìn)入后的監(jiān)板管巴；靶“罷由中國(guó)人民銀行艾認(rèn)可的會(huì)計(jì)師事芭務(wù)所對(duì)其內(nèi)部控敖制系統(tǒng)、會(huì)計(jì)系敗統(tǒng)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)熬等進(jìn)行開(kāi)業(yè)前審班計(jì)辦”澳沒(méi)有必要作為進(jìn)板入市場(chǎng)單列的一背項(xiàng)條件，因?yàn)檫@藹些在申請(qǐng)時(shí)可由罷監(jiān)管當(dāng)局聘請(qǐng)相霸關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接瓣審查和評(píng)百估。三是中國(guó)人埃民銀行總行批準(zhǔn)巴后由當(dāng)?shù)刂袊?guó)人吧民銀行分支機(jī)構(gòu)扮驗(yàn)收程序的設(shè)置傲，反映出籌建階盎段的不必要性。愛(ài)根據(jù)條例的隘實(shí)施細(xì)則第二十霸六條的規(guī)定，獲胺準(zhǔn)設(shè)立外資金融頒機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)人，壩應(yīng)在領(lǐng)取中國(guó)人熬民銀行總行批準(zhǔn)澳設(shè)立外資金融機(jī)把構(gòu)文件后，向所拌在地中國(guó)人民銀柏行分支機(jī)構(gòu)提交把開(kāi)業(yè)驗(yàn)收申請(qǐng)；柏申請(qǐng)書(shū)由擬設(shè)外八資法人機(jī)構(gòu)的董癌事長(zhǎng)或行長(zhǎng)（首唉席執(zhí)行官、總經(jīng)

25、搬理）或外國(guó)銀行骯分行的行長(zhǎng)或總笆經(jīng)理簽署；經(jīng)所氨在地中國(guó)人民銀八行分支機(jī)構(gòu)驗(yàn)收藹合格后，申請(qǐng)人襖持驗(yàn)收合格意見(jiàn)百書(shū)到中國(guó)人民銀矮行總行領(lǐng)取經(jīng)營(yíng)鞍金融業(yè)務(wù)許可證澳；驗(yàn)收不合格的疤，外資金融機(jī)構(gòu)昂可以在接到驗(yàn)收靶通知十日拜后向驗(yàn)收機(jī)構(gòu)申岸請(qǐng)復(fù)驗(yàn)。這種制安度構(gòu)建實(shí)際上完熬全可以替代籌建白及其后的正式申拔請(qǐng)制度。這表明懊，即使中國(guó)人民拔銀行總行發(fā)出了白批準(zhǔn)從業(yè)的許可盎，但是仍然面臨礙驗(yàn)收階段的無(wú)法背通過(guò)，許可也可背能被撤銷。參見(jiàn)彭靜、蔣煒：完善我國(guó)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管立法，載探索與爭(zhēng)鳴，2004.9，第126頁(yè).哎2扒.霸申請(qǐng)人對(duì)審批機(jī)辦關(guān)的監(jiān)督機(jī)制缺埃失。矮在初步申請(qǐng)或者唉正式申請(qǐng)被中國(guó)斑人民銀行

26、當(dāng)?shù)刂О逍芯芙^的情況下俺，條例及其霸實(shí)施細(xì)則條例及其實(shí)施細(xì)則規(guī)定：當(dāng)?shù)刂袘?yīng)逐級(jí)向中國(guó)人民總行報(bào)告申請(qǐng)人未達(dá)到條例第六條、第七條、第八條和本細(xì)則第十四條、第十五條要求的資格條件（審慎性條件除外）；對(duì)于不受理的情形，所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出不受理的決定，并書(shū)面通知申請(qǐng)人不受理的理由，同時(shí)將不受理的通知逐級(jí)上報(bào)至中國(guó)人民銀行總行；對(duì)于是否同意延期籌建，所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)在接到籌建延期申請(qǐng)資料之日起十五日內(nèi)作出是否批準(zhǔn)延期的決定，作出不批準(zhǔn)決定的，應(yīng)書(shū)面通知申請(qǐng)人不批準(zhǔn)的理由，并逐級(jí)上報(bào)中國(guó)人民銀行總行。經(jīng)濟(jì)法教學(xué)法規(guī)，法制出版社，2004年版，第354頁(yè)案僅僅考慮了通過(guò)敖上級(jí)行對(duì)

27、下級(jí)行皚來(lái)監(jiān)督的問(wèn)題，巴申請(qǐng)與審核程序昂比較封閉，缺乏捌對(duì)拒絕受理或者絆拒絕申請(qǐng)進(jìn)行監(jiān)頒督的機(jī)制。從申扒請(qǐng)與批準(zhǔn)的整個(gè)奧程序來(lái)看，程序頒參與的法定主體班有申請(qǐng)人和監(jiān)管案機(jī)半構(gòu)盎扒癌中國(guó)人民銀行，懊此外，中國(guó)人民扳銀行認(rèn)可澳的會(huì)計(jì)師事務(wù)所吧也可以在正式申板請(qǐng)程序中參與專哎業(yè)性問(wèn)題的審計(jì)氨。其中的審查程捌序，沒(méi)有讓與申扳請(qǐng)事項(xiàng)有一定利奧害關(guān)系的第三方頒，或者真正掌握艾有關(guān)機(jī)構(gòu)的真實(shí)柏情況的第三方參阿與進(jìn)來(lái)，這不利岸于促成監(jiān)管機(jī)構(gòu)案在有效制約機(jī)制扒下完成審查與批澳準(zhǔn)程序，沒(méi)有引藹進(jìn)外部的監(jiān)督，稗也沒(méi)有構(gòu)建針對(duì)案人民銀行總行的盎監(jiān)督機(jī)制，很不爸利于有關(guān)當(dāng)事人凹合法權(quán)益的維護(hù)艾。澳3扒.鞍法律缺乏對(duì)許可

28、扒行為的事后保障班。白缺乏對(duì)設(shè)立機(jī)構(gòu)藹許可的修改和撤伴銷程序。從外叭資金融機(jī)構(gòu)管理半條例及其實(shí)施版細(xì)則來(lái)看，兩個(gè)胺文件試圖通過(guò)初氨步申請(qǐng)與受理、跋籌建審查的程序奧來(lái)確保許可的準(zhǔn)叭確、合法，但這鞍種程序畢竟吧是減少許可不當(dāng)斑或錯(cuò)誤的機(jī)制，胺而無(wú)法確保許可鞍之后發(fā)生的各種拌情況變化，尤其頒是有關(guān)機(jī)構(gòu)及投扮資者采取的避法壩或者違法的手段隘導(dǎo)致許可與實(shí)際懊不符。辦4安.板缺乏對(duì)申請(qǐng)?jiān)S可拔費(fèi)用的規(guī)定。吧監(jiān)管當(dāng)局為了對(duì)扒申請(qǐng)人的申請(qǐng)進(jìn)傲行客觀、公正地斑審查，需要花費(fèi)藹相當(dāng)?shù)募夹g(shù)、人昂力等方面的支出疤，而且不少情況哀下監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可盎能需要聘請(qǐng)專業(yè)班機(jī)構(gòu)參與審查評(píng)哀估，因此由申請(qǐng)拌人適當(dāng)交納一定跋的申請(qǐng)費(fèi)用是

29、必阿要的。愛(ài)但皚條例及其實(shí)哎施細(xì)則都沒(méi)有就岸該項(xiàng)費(fèi)用進(jìn)行明半文規(guī)定愛(ài)。岸198拌8罷年稗1把1佰月盎2拔2白日國(guó)家工商局、八財(cái)政部、國(guó)家物瓣價(jià)局聯(lián)合發(fā)布的般關(guān)于企業(yè)法人頒登記費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)氨及其使用范圍的懊規(guī)佰定就對(duì)外商投芭資企業(yè)（包括港斑澳臺(tái)企業(yè)和華僑巴、港澳臺(tái)同胞舉班辦的合資、合作敖、獨(dú)資企業(yè)）開(kāi)傲業(yè)登記收費(fèi)、外把國(guó)（地區(qū)）企業(yè)哀在華設(shè)立常駐代氨表機(jī)構(gòu)登記收費(fèi)骯、外國(guó)（地區(qū)）背企業(yè)在華申請(qǐng)其襖名稱登記等有關(guān)昂?jiǎn)栴}進(jìn)行了明確皚規(guī)定。但為防止澳監(jiān)管機(jī)構(gòu)隨意收笆費(fèi)，筆者認(rèn)為有凹必要通過(guò)條例?；蛘咂鋵?shí)施細(xì)壩則規(guī)定該問(wèn)題。靶三、吧完善我國(guó)外資銀隘行市場(chǎng)準(zhǔn)入法律奧制度?。ㄒ唬┌烈曰セ莸膰?guó)民待拌遇原則為前提

30、。艾由于各國(guó)或各地爸社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況不懊同背,般金融業(yè)發(fā)展水平翱不隘一敖,扳其在金融市場(chǎng)準(zhǔn)把入方面所實(shí)行的阿政策原則也存在阿差異。美國(guó)的靶國(guó)際銀行法一氨貫主張對(duì)外資銀藹行實(shí)行國(guó)民待遇拜原辦則；歐共體的把第二銀行指令歐共體理事會(huì)于1989年12月15日頒布的關(guān)于協(xié)調(diào)有關(guān)信用機(jī)構(gòu)設(shè)立和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的法律，規(guī)則和行政規(guī)章并修改77/780EEC指令的第二理事會(huì)指令(通稱第二銀行指令) HYPERLINK /display/displayInfo.asp?IID=200401051546502428 /display/displayInfo.asp?IID=200401051546502428奧慎重推出互惠待

31、巴遇原則；而服敖務(wù)貿(mào)易總協(xié)定擺則在最惠國(guó)待遇案的一般原則之頒下鞍,艾要求各成員國(guó)就百市場(chǎng)準(zhǔn)入和國(guó)民傲待遇承擔(dān)特定義懊務(wù)。現(xiàn)在白中國(guó)的金融立法暗正面臨政策原則唉的選擇和定位。敗長(zhǎng)期以癌來(lái)板,叭我國(guó)在金融市場(chǎng)哀準(zhǔn)入管制方面實(shí)艾行的是一種保護(hù)癌主義的政策原則敗。為了保護(hù)本國(guó)把的金融市場(chǎng)和銀芭行業(yè)的發(fā)笆展耙,斑有關(guān)立法對(duì)外國(guó)熬實(shí)體的進(jìn)入及其捌業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍都氨規(guī)定了一定的禁埃止性或限制性措礙施。經(jīng)過(guò)十多年霸的金融改革和開(kāi)案放愛(ài),巴我國(guó)金融業(yè)的對(duì)盎外開(kāi)放已取得了白顯著的成扮效白,扮在華外資金融機(jī)澳構(gòu)已鞍達(dá)白70拜0埃多案家暗,昂國(guó)有商業(yè)銀行的拜競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力已大為稗增疤強(qiáng)霸,罷國(guó)跋內(nèi)金融監(jiān)管體制擺也初步形成。從

32、矮理論上敗講胺,捌對(duì)外開(kāi)放國(guó)內(nèi)銀艾行業(yè)市場(chǎng)并對(duì)外爸國(guó)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)行跋國(guó)民待把遇奧,氨既是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)案濟(jì)發(fā)展的必然要昂求安,哀也是我國(guó)金融業(yè)板國(guó)際化的必要措壩施哎,擺同時(shí)還是我國(guó)加班入柏WT捌O佰的必要條件。但安鑒于目前國(guó)內(nèi)銀班行業(yè)的發(fā)達(dá)程度皚和金融監(jiān)管的水瓣平挨,哎主張我國(guó)現(xiàn)階段扳就完全開(kāi)放銀行芭業(yè)市敖場(chǎng)半,耙包括允許外國(guó)銀襖行機(jī)構(gòu)以本國(guó)國(guó)壩民的同等條件進(jìn)氨入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)并實(shí)盎行國(guó)民待辦遇奧,白則是不現(xiàn)實(shí)的。擺通過(guò)對(duì)歐共體銀壩行法的研扳究懊,瓣筆者認(rèn)拔為愛(ài),邦中國(guó)應(yīng)適當(dāng)借鑒艾歐盟經(jīng)驗(yàn)完善國(guó)壩內(nèi)金融立法及監(jiān)稗管制度，在市場(chǎng)拜準(zhǔn)入管制中應(yīng)靈按活運(yùn)用互惠原則佰，以適度開(kāi)放國(guó)班內(nèi)市場(chǎng)并開(kāi)拓海奧外市場(chǎng)。胺歐共

33、體第二銀百行指令的互惠把條款頒看似艾復(fù)敗雜敖,懊實(shí)質(zhì)上就是要以般外國(guó)對(duì)待本國(guó)銀笆行的同等態(tài)度來(lái)敗對(duì)待該外國(guó)銀行班對(duì)本國(guó)銀行市場(chǎng)叭的準(zhǔn)入。實(shí)行互稗惠原則的結(jié)頒果岸,頒可能是互利互矮惠版,叭彼此對(duì)應(yīng)地開(kāi)放八本國(guó)市笆場(chǎng)般,壩也可能是互不相靶讓而出現(xiàn)單方面壩的制裁或報(bào)復(fù)。扮這一原則的適用百在政策上具有相背當(dāng)?shù)撵`活?yuàn)W性笆,奧因此可以充分利埃用。應(yīng)當(dāng)指出的耙是笆,按中國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行挨互惠原則的目的岸與歐共體的政策靶目的是有區(qū)別的把。歐共體實(shí)行的矮互惠原則實(shí)際上熬是在國(guó)民待遇基絆礎(chǔ)上的對(duì)等互拜惠安,稗其政策著眼點(diǎn)在耙于保證歐共體信埃用機(jī)構(gòu)能在第三凹國(guó)獲得有效的市拜場(chǎng)準(zhǔn)入和同等的鞍競(jìng)爭(zhēng)機(jī)稗會(huì)愛(ài),般它也包含不使非

34、挨歐共體銀行班在其母國(guó)不對(duì)歐絆共體開(kāi)放金融市霸場(chǎng)的情況藹下佰“熬坐叭收班”班歐洲單一市場(chǎng)的案利益。而中國(guó)實(shí)絆行的互惠原則實(shí)拔際上是在差別待矮遇基礎(chǔ)上的對(duì)等搬互鞍惠挨,挨其政策的著眼點(diǎn)伴恐怕還在于保護(hù)哎本國(guó)的金融市場(chǎng)盎和銀行業(yè)的發(fā)拔展盎,班同時(shí)推進(jìn)國(guó)內(nèi)銀案行向海外拓展。擺筆者認(rèn)翱為暗,氨在中國(guó)加班入俺WT扳O襖的情況下仍沿用把保護(hù)主義的路線敗是不明智的，也盎是不可取的澳,哀而實(shí)行國(guó)民待遇骯又不切實(shí)吧際罷,捌將互惠原則辦融入案到現(xiàn)行政策和立巴法原則中笆去叭,阿在對(duì)外金融關(guān)系案中靈活運(yùn)用互惠疤手拔段奧,靶可以因事因時(shí)制拔宜澳,斑積極而穩(wěn)步地實(shí)艾現(xiàn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)向市傲場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本轉(zhuǎn)擺軌懊,暗實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀行業(yè)埃

35、及其監(jiān)管與國(guó)際絆市場(chǎng)接軌。參見(jiàn)李仁真：論歐共體銀行法的特有內(nèi)容，載法學(xué)評(píng)論，1999年第3期，第75頁(yè).拜（二）奧實(shí)體法律的完芭善。爸1安.藹建立統(tǒng)一的管理佰外資銀行的國(guó)家襖立法阿在外資銀行市場(chǎng)胺準(zhǔn)入制度的立法俺體例上，應(yīng)該構(gòu)隘建合理和協(xié)調(diào)的按體例。結(jié)合我國(guó)哎的立法現(xiàn)狀，筆跋者認(rèn)為應(yīng)該將外案資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入八基本制度進(jìn)行系骯統(tǒng)化，直接納入般商業(yè)銀行法懊中白，這樣可以使我埃國(guó)銀行法制更為擺系統(tǒng)化，把減少立法上的重襖疊或者沖突，防靶止針對(duì)外資銀行愛(ài)的準(zhǔn)入規(guī)則違背壩世貿(mào)組織法律規(guī)吧則或者我國(guó)的入耙世承諾，雖然這安種體例的成本比扒較高，因?yàn)樾枰?duì)現(xiàn)有商業(yè)銀扮行法和外資艾金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l白例及其細(xì)則進(jìn)藹行

36、全面修改和整按理，但從我國(guó)銀矮行法制的完善，埃以及各國(guó)銀行法佰有關(guān)外資銀行市叭場(chǎng)矮準(zhǔn)入制度的結(jié)構(gòu)凹趨勢(shì)來(lái)看疤，這是最好的選跋擇，可以一勞永啊逸的解決問(wèn)題。班2疤.懊將代表處納入扒條例中扒目前癌條例與辦唉法辦采取鞍分離的格局按，吧將代表處與合資笆、外資獨(dú)資銀行笆的有關(guān)準(zhǔn)入規(guī)則礙在兩個(gè)翱法律文件中規(guī)范奧，且存在概念的懊不統(tǒng)一，文章引百言部分板對(duì)巴“版外資金融機(jī)叭構(gòu)背”翱的界定采納的是班修改后的辦法皚中的規(guī)定，巴而吧條例仍滯擺留拌在阿“暗外國(guó)金融機(jī)斑構(gòu)壩”昂的概念上顯然是氨滯后的。筆者認(rèn)扳為條例應(yīng)重背新界哎定疤“藹外資金融機(jī)邦構(gòu)佰”拜的概念，鞍采納案修改后的辦法擺伴對(duì)絆“暗外資金融機(jī)扳構(gòu)按”埃的概念

37、界定，并俺將外資金融機(jī)構(gòu)霸代表處納入條把例體系，這樣矮有利于統(tǒng)一立法拌，規(guī)范調(diào)整范圍版，并與世界接軌八。參見(jiàn)李俊久：美國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管及啟示，載金融科學(xué)中國(guó)金融學(xué)院學(xué)報(bào)，1998年第3期，第86頁(yè).霸此鞍外，瓣申請(qǐng)人在中國(guó)境瓣內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)阿構(gòu)的要求需要進(jìn)百一步明晰。在搬條例第六、七暗、八條都涉及唉了敖“白代表機(jī)暗構(gòu)絆”扮，班 笆為了解癌釋藹“胺代表機(jī)白構(gòu)耙”氨的含義，條例柏實(shí)施細(xì)則第六霸條指出般：?！敖O條例第六條靶、第七條、第八扮條所稱申請(qǐng)人或翱外國(guó)合資者在中巴國(guó)境內(nèi)已經(jīng)設(shè)立吧的代表機(jī)構(gòu)是指暗經(jīng)中國(guó)人民銀行阿批準(zhǔn)設(shè)立和監(jiān)管懊的代表機(jī)構(gòu)瓣。吧”般值得注意的是，扮中國(guó)人民銀行有扒權(quán)批準(zhǔn)和監(jiān)管的

38、邦代表機(jī)構(gòu)并不是敖全部的金融機(jī)構(gòu)矮，而是有限制的爸，即在中國(guó)境內(nèi)伴注冊(cè)設(shè)立的外資罷金融機(jī)構(gòu)。胺我國(guó)采取銀行、啊證券、保險(xiǎn)般分業(yè)疤體制，背這里很顯然排除柏了證券和保險(xiǎn)機(jī)傲構(gòu)，而條例矮的申請(qǐng)人僅僅要巴求皚是藹“懊金融機(jī)稗構(gòu)拌”氨，那么，對(duì)于那班些不需要經(jīng)過(guò)中把國(guó)人民銀行批準(zhǔn)鞍設(shè)立的，如保險(xiǎn)埃公司、證券公司靶等，是否就不能瓣成為外資金融機(jī)暗構(gòu)的申請(qǐng)人了？扮這勢(shì)必造成一方壩面中國(guó)作出入世哀承諾，開(kāi)放保險(xiǎn)癌證券市場(chǎng)，另一搬方面卻無(wú)法律規(guī)柏制的局面。鑒于搬此，筆者認(rèn)為，隘不同效力等級(jí)的骯法律文件之間的搬協(xié)調(diào)是極為必要皚的，尤其是低等耙級(jí)效力法律文件半的解釋，不應(yīng)該隘限制高等級(jí)效力襖法律文件的本意吧。當(dāng)然，

39、如果跋條例規(guī)定靶的藹“隘金融機(jī)胺構(gòu)盎”巴的原意也在于排跋除證券和保險(xiǎn)機(jī)半構(gòu)，則應(yīng)該在柏條例的實(shí)施細(xì)鞍則中進(jìn)行明確。胺3瓣、哀完善從業(yè)限制有版關(guān)規(guī)則挨條例的有關(guān)隘規(guī)則應(yīng)該注意補(bǔ)拌充如下內(nèi)容：其藹一，應(yīng)該癌明確禁止從事非爸銀行業(yè)務(wù)。其二骯，在具體業(yè)務(wù)范礙圍的列舉上應(yīng)該傲考慮與國(guó)內(nèi)商業(yè)吧銀行法的協(xié)調(diào)，頒不應(yīng)出現(xiàn)合資或半外資銀行比中資芭商業(yè)銀行不僅沒(méi)柏有更多的限制，埃反而有更多的優(yōu)扮惠。實(shí)際上，斑條例所列舉的伴業(yè)務(wù)范圍中有如扮下幾項(xiàng)沒(méi)有在吧商業(yè)銀行法的扒有關(guān)規(guī)定中得到哀體現(xiàn)：票據(jù)承兌癌、買賣股票以外頒的其他外幣有價(jià)氨證券、從事外幣唉兌換、從事銀行骯卡業(yè)務(wù)、提供資瓣信調(diào)查和咨詢服把務(wù)等。這種列舉芭形式與

40、強(qiáng)調(diào)合理懊或者適當(dāng)限制外拜資銀行的立法思百想相抵觸。筆者稗建議應(yīng)該作調(diào)整佰，真正體現(xiàn)適當(dāng)暗的限制。其三，癌應(yīng)糾正對(duì)外資銀愛(ài)行業(yè)務(wù)的限制側(cè)搬重抬高進(jìn)入門(mén)檻襖的傾向。我國(guó)法巴制應(yīng)借鑒盎國(guó)外立法的經(jīng)驗(yàn)白，適當(dāng)增加對(duì)業(yè)巴務(wù)規(guī)?；蛘叻N類癌上的限制。因?yàn)榘磧H僅給予資金上稗的限制，很難對(duì)搬那些具有雄厚資扒本金的外資銀行壩真正形成限制。敖其四，應(yīng)適當(dāng)增芭加對(duì)外資銀行從八事零售業(yè)務(wù)的限伴制，同時(shí)有必要俺考慮對(duì)一些特殊稗客戶的資產(chǎn)、負(fù)澳債業(yè)務(wù)作適當(dāng)限阿制。挨 百另外，應(yīng)考慮借吧鑒美國(guó)關(guān)于金融巴機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入形式的埃經(jīng)驗(yàn)，規(guī)定代表拌處主要是與顧客埃保持聯(lián)系拜,氨不得從事銀行業(yè)澳務(wù)。參見(jiàn)程吉生：美國(guó)外資銀行準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度

41、研究，載求索，2004年第4期，第19頁(yè).吧4挨、般規(guī)范外資銀行再靶投資與通過(guò)收購(gòu)澳本地銀行股份進(jìn)按入市場(chǎng)凹外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)艾入規(guī)則中有關(guān)再俺投資問(wèn)題上的規(guī)板范，主要應(yīng)明確昂：可再投資實(shí)體頒的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其疤對(duì)實(shí)體持有股份般或權(quán)益的情況；敗銀行通過(guò)子公凹司或者關(guān)聯(lián)公司捌進(jìn)入非銀行投資背領(lǐng)域的限制性要襖求。鑒于我國(guó)銀佰行、保險(xiǎn)、證券班的實(shí)行分業(yè)體制巴，監(jiān)管法規(guī)尤其笆應(yīng)注意限制外資案銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)子辦公司或者關(guān)聯(lián)公敗司進(jìn)入到非銀行版機(jī)構(gòu)中的投資。半我國(guó)目前沒(méi)有專拔門(mén)針對(duì)銀行并購(gòu)頒問(wèn)題的法律文件皚，因此應(yīng)該通過(guò)頒外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)懊入有關(guān)制度的完艾善來(lái)補(bǔ)救。該問(wèn)啊題上的規(guī)則應(yīng)該辦包括如下幾方面白的內(nèi)容：其一，

42、敗允許外國(guó)金融機(jī)安構(gòu)通過(guò)收購(gòu)中資礙銀行股份的途徑岸進(jìn)入中國(guó)銀行市骯場(chǎng)。其二，外國(guó)班金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)股哎份應(yīng)該經(jīng)過(guò)中國(guó)靶人民銀行的審查拌與批準(zhǔn)。其三，敗可以收購(gòu)中資銀鞍行股份的外國(guó)金捌融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備板哪些條件。其四扮，收購(gòu)中資銀行扮的股份不藹應(yīng)發(fā)生如下情形骯：妨礙或者損害挨中國(guó)金融市場(chǎng)的挨正常競(jìng)爭(zhēng)秩序；伴應(yīng)該堅(jiān)持股權(quán)平辦等和自愿的原則哀；不得損害債權(quán)辦人或者公眾利益耙等。其五，收購(gòu)把方持股比例的具芭體限制。從各國(guó)挨立法慣例來(lái)看，瓣通常應(yīng)該給予適伴當(dāng)?shù)谋壤拗?，拜因?yàn)槭召?gòu)的進(jìn)入骯與新設(shè)的進(jìn)入畢埃竟有實(shí)質(zhì)性區(qū)別俺。在條件成熟時(shí)安，最好制定專門(mén)熬性的銀行并購(gòu)法扮。參見(jiàn)李金澤：我國(guó)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在的

43、問(wèn)題與對(duì)策，載中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融觀察，2002年第9期，第43頁(yè).耙總之，無(wú)論是新安設(shè)機(jī)構(gòu)，還是再八投資或通過(guò)收購(gòu)跋本地銀行股份進(jìn)跋入，我國(guó)法律都愛(ài)應(yīng)該規(guī)定最基本鞍的盎強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)岸,安 拜筆者認(rèn)為至少包八括叭: (1) 按任何一外資銀行笆及外資銀行母行骯在辦中啊國(guó)境外直接從事骯銀行業(yè)務(wù)八,案并受到其母國(guó)監(jiān)埃管者的綜合并表斑監(jiān)管岸；板(2) 扮該外資銀行向埃中國(guó)人民銀行絆提供了暗其盎所要求的充分評(píng)佰估其申請(qǐng)的信息芭。傲5靶、奧健全許可費(fèi)制度壩針對(duì)現(xiàn)有條例邦及其實(shí)施細(xì)則凹并沒(méi)有對(duì)申請(qǐng)?jiān)S啊可費(fèi)用的明確規(guī)拌定，條例或疤其實(shí)施細(xì)則應(yīng)該笆補(bǔ)充如下內(nèi)容：安其一，哎許可費(fèi)的征收機(jī)懊構(gòu)；其二，許可鞍費(fèi)征收的數(shù)額要矮求

44、；其三，許可板費(fèi)與注冊(cè)登記費(fèi)拌的區(qū)別；其四，笆繳納許可費(fèi)的具巴體程序。這樣才埃能耙防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)隨阿意收費(fèi)。唉6笆、柏進(jìn)一步完善兜底搬條款埃新近出臺(tái)的商壩業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)襖暫行規(guī)定對(duì)中跋資金融機(jī)構(gòu)的中跋間業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)罷管構(gòu)建了兩類機(jī)班制皚疤扒審批與備案制。柏對(duì)于外資金融機(jī)斑構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入也稗應(yīng)該壩借鑒這一經(jīng)驗(yàn)，版引入備案類的笆規(guī)定。對(duì)外資金白融機(jī)構(gòu)的重要業(yè)埃務(wù)作列舉式規(guī)定壩，并以審批制加邦以保障，對(duì)一般岸業(yè)務(wù)則作備案制扳的規(guī)定。如阿商業(yè)銀行法耙第三條罷（靶1百4辦）款和條例胺第十七條盎（邦1拌3瓣）款，應(yīng)該以備板案類傲規(guī)定加以巴保障，而不必佰都胺用批準(zhǔn)方式，這骯樣既有利于保障板事后監(jiān)管，拜提高積極性

45、，又瓣符合效率原則。巴（三）耙程序法律胺規(guī)則隘的完善俺首先，應(yīng)該哀縮短審核與批準(zhǔn)啊的時(shí)間限制哎，礙正如前文所指出隘，條例所設(shè)稗計(jì)的初步申請(qǐng)和叭正式申請(qǐng)的時(shí)間鞍過(guò)長(zhǎng)，今后的法艾律文件應(yīng)該考慮皚修改，以適當(dāng)縮拜短申請(qǐng)周期。而白且應(yīng)該在完善氨商業(yè)銀行法針靶對(duì)國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)岸申請(qǐng)的審查與批安準(zhǔn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上斑，對(duì)外資金融霸機(jī)構(gòu)設(shè)立審查的俺時(shí)間進(jìn)行明確。吧筆者認(rèn)為在審查唉與核準(zhǔn)上，后者艾不應(yīng)該比前者所挨需時(shí)間更多。事暗實(shí)上，不少國(guó)家翱在該問(wèn)題上并沒(méi)擺有區(qū)別對(duì)待兩類拔機(jī)構(gòu)。壩其次，壩法律文件應(yīng)該補(bǔ)佰充規(guī)定核準(zhǔn)的修熬改與撤銷問(wèn)題叭，斑由于申請(qǐng)人的申癌請(qǐng)及其核準(zhǔn)可能芭發(fā)生錯(cuò)誤或者因阿事實(shí)或環(huán)境發(fā)生白變化而導(dǎo)致核準(zhǔn)

46、哀不符合實(shí)際，因斑此核準(zhǔn)的修改和翱撤銷是必要的。扒再次，搬完善申請(qǐng)的拒絕鞍程序癌，拔現(xiàn)有的制度在該澳問(wèn)題上基本上呈矮現(xiàn)空白狀態(tài)，如般果將來(lái)申請(qǐng)者越唉來(lái)越多，則拒絕埃的情形也將越來(lái)氨越多，因此規(guī)范俺極為必要。為此八，首先應(yīng)該規(guī)范班申請(qǐng)被拒絕的事唉由，最好將列舉奧與概括的方式結(jié)艾合起來(lái)。其次，皚規(guī)范拒絕暗的通知程序。法半律應(yīng)該明確規(guī)定隘監(jiān)管機(jī)構(gòu)拒絕給背予批準(zhǔn)，必須用骯書(shū)面通知，并告懊知拒絕的理由、阿可以提出抗辯的懊程序和具體方式骯，以及考慮重新邦申請(qǐng)的條件。參見(jiàn)彭靜、蔣煒：完善我國(guó)外資銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管立法，載探索與爭(zhēng)鳴，2004.9，第126頁(yè).哀隨著外資金融機(jī)壩構(gòu)強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)敖頭，我國(guó)對(duì)外資胺金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的絆法制建設(shè)不斷完礙善啊。靶198熬3