保險(xiǎn)學(xué)CH1保險(xiǎn)概述

1、保險(xiǎn)學(xué)第一章 保險(xiǎn)概述第一節(jié)危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)危險(xiǎn)概念危險(xiǎn)管理危險(xiǎn)與保險(xiǎn)2一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率 受傷 13 難產(chǎn) 16車禍 112心臟病突然發(fā)作 177在家中受傷 180受到致命武器的攻擊 1260死于心臟病 1340 家中成員死于突發(fā)事件 1700 乳腺癌(女性) 110死于中風(fēng) 11700死于突發(fā)事件 12900死于車禍 15000每年都可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率染上愛(ài)滋病 15700被謀殺 11110死于懷孕或生產(chǎn)(女性) 14000自殺(女性) 120000自殺(男性) 15000因墜落摔死 120000死于工傷 126000走路時(shí)被汽車撞死 140000死于火災(zāi) 1500

2、00溺水而死 150000受二手煙污染而死于肺癌1600003一生風(fēng)險(xiǎn)事故概率風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率 死于手術(shù)并發(fā)癥 180000因中毒而死(不包括自殺) 186000騎自行車時(shí)死于車禍 1130000吃東西時(shí)噎死 1160000被空中墜落的物體砸死 1290000觸電而死 1350000死于浴缸中 11000000墜落床下而死 12000000被龍卷風(fēng)刮走摔死 l2000000被凍死 13000000風(fēng)險(xiǎn)事故 發(fā)生概率死于飛機(jī)失事 14000死于狂犬病 1700000被刺傷致死 1600004一、危險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn) （一）風(fēng)險(xiǎn)的概念定義：風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過(guò)程中，預(yù)期未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確

3、定性。 風(fēng)險(xiǎn)的這種定義首先強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。 其次，定義中的“事件”并非特指“不幸事件”。 5風(fēng)險(xiǎn)分類按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類）收益風(fēng)險(xiǎn)：教育風(fēng)險(xiǎn)）純粹風(fēng)險(xiǎn)：地震等）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)6（二）風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn) 危險(xiǎn)=純粹風(fēng)險(xiǎn)7（三）危險(xiǎn)的定義與特征1.危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性 2. 特征：客觀性不能消滅、可度量概率大小 損失性； 不確定性： 普遍性： 社會(huì)性：危險(xiǎn)的后果要由人來(lái)承擔(dān) 可測(cè)性： 可變性：8（四）危險(xiǎn)的構(gòu)成要素 1.危險(xiǎn)因素：引起或促使危險(xiǎn)事故發(fā)生、損失增加或擴(kuò)大的原因和條件。（）有形危險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素）：引起損失的機(jī)會(huì)和損失程度的客觀條件（）無(wú)形危險(xiǎn)因素（人為危險(xiǎn)因素）：道德危

4、險(xiǎn)因素（故意行為）、心理危險(xiǎn)因素（主觀疏忽）92.危險(xiǎn)事故3.危險(xiǎn)損失4.危險(xiǎn)載體：危險(xiǎn)的直接承受體（）人身載體（）財(cái)產(chǎn)載體10危險(xiǎn)要素間的關(guān)系危險(xiǎn)因素危險(xiǎn)事故危險(xiǎn)損失人身載體財(cái)產(chǎn)載體導(dǎo)致引起承受承受11（五）危險(xiǎn)的種類自然危險(xiǎn)與社會(huì)危險(xiǎn)；靜態(tài)危險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)；基本危險(xiǎn)與特殊危險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、人身危險(xiǎn)、責(zé)任危險(xiǎn)與信用危險(xiǎn)。12 （1）按危險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 ）自然危險(xiǎn) 因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然危險(xiǎn)事故。）社會(huì)危險(xiǎn) 社會(huì)危險(xiǎn)是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性。13

5、（）按危險(xiǎn)的環(huán)境分類）靜態(tài)危險(xiǎn) 靜態(tài)危險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的危險(xiǎn)。靜態(tài)危險(xiǎn)一般與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無(wú)關(guān)，在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。）動(dòng)態(tài)危險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。14（3）基本危險(xiǎn)與特殊危險(xiǎn)）基本危險(xiǎn)：特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或預(yù)防的危險(xiǎn)。）特定危險(xiǎn)：與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的危險(xiǎn)。15 （4）按危險(xiǎn)的對(duì)象分類）財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的危險(xiǎn)。）責(zé)任危險(xiǎn) 責(zé)任危險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的危險(xiǎn)。 ）信用危險(xiǎn) 信

6、用危險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的危險(xiǎn)。）人身危險(xiǎn) 人身危險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的危險(xiǎn)。 16二、危險(xiǎn)管理（一）危險(xiǎn)管理概念與危險(xiǎn)管理成本 1、危險(xiǎn)管理，是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過(guò)對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對(duì)危險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。 2、危險(xiǎn)管理成本，是指由于危險(xiǎn)的存在和危險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少，是危險(xiǎn)的代價(jià)。17一般包括：危險(xiǎn)損失的實(shí)際成本：直接的、間接的危險(xiǎn)損失的無(wú)形成本或機(jī)會(huì)成本處理危險(xiǎn)的費(fèi)用：預(yù)防或控制危險(xiǎn)

7、損失的成本。18（二）危險(xiǎn)管理的過(guò)程 1、危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定； 2、危險(xiǎn)識(shí)別； 3、危險(xiǎn)衡量:損失概率、損失程度、損失的變異性 4、危險(xiǎn)處理； 5、危險(xiǎn)管理評(píng)估19衡量風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)指標(biāo)損失機(jī)會(huì) ： 又叫損失頻率，是指在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際損失或預(yù)期損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。具體可以指一定時(shí)期內(nèi)，一定數(shù)目的風(fēng)險(xiǎn)單位可能 （或?qū)嶋H） 發(fā)生損失的數(shù)量次數(shù)，通常以分?jǐn)?shù)或百分率來(lái)表示。用于度量事件是否經(jīng)常發(fā)生。20衡量風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)指標(biāo)損失程度： 是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損失規(guī)模大小或金額多少。它是發(fā)生損失金額的算術(shù)平均數(shù)，用來(lái)度量每一事故造成的損害。通常情況下，發(fā)生損失的頻率和損失程度成反比

8、關(guān)系。21損失平均值 ，是根據(jù)一定時(shí)期內(nèi)，一定條件下大量同質(zhì)標(biāo)的損失的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)計(jì)算算術(shù)平均值所得的平均損失，它反映了所評(píng)價(jià)的目標(biāo)總體在一定情況下?lián)p失的一般水平。n次同類汽車碰撞事故，每次損失值為x1、x2xn，則損失平均值為： 22衡量風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)指標(biāo)損失的變異性： 損失的波動(dòng)程度，通過(guò)損失變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)度量23方差，一個(gè)概率分布的方差等于每一觀測(cè)值與平均數(shù)之差的平方的平均數(shù)。它可用來(lái)度量將均值作為估算可能結(jié)果的適用性。計(jì)算公式為： 24標(biāo)準(zhǔn)差，就是方差的平方根。標(biāo)準(zhǔn)差： 在其他條件相同的情況下，標(biāo)準(zhǔn)差越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。 方差與標(biāo)準(zhǔn)差反映了損失的變動(dòng)范圍，說(shuō)明損失與平均損失的偏離程度。25變

9、異系數(shù)，是用來(lái)綜合反映標(biāo)的的變動(dòng)范圍與損失平均值的相對(duì)關(guān)系。 計(jì)算公式為： 變異系數(shù)給出了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)值。 變異系數(shù)越小，損失分布的相對(duì)危險(xiǎn)就越小。26損失頻率和風(fēng)險(xiǎn)大小的關(guān)系當(dāng)損失頻率為0或1時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就不存在；當(dāng)損失頻率為1/2時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)最大 。27最大傷害事故小傷害事故無(wú)傷害事故工業(yè)傷害事故頻率與損失程度之間關(guān)系的HEINRICH三角圖“漢立區(qū)三角” 1次300次30次284、危險(xiǎn)處理(1)危險(xiǎn)對(duì)策1)控制型危險(xiǎn)對(duì)策：控制型的目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件危險(xiǎn)回避損失控制控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：危險(xiǎn)物賣掉292)財(cái)務(wù)型危險(xiǎn)對(duì)策：財(cái)務(wù)型的目的是以提供

10、基金的方式，對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做財(cái)務(wù)上的安排危險(xiǎn)自留(危險(xiǎn)承擔(dān))財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：是通過(guò)外部資金來(lái)支付可能發(fā)生的損失，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)（出租、貸款擔(dān)保、發(fā)行股票）保險(xiǎn)30(2)危險(xiǎn)處理常見(jiàn)方法1)危險(xiǎn)回避2)損失控制:損失預(yù)防和抑制3)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移包括兩種:控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、保險(xiǎn)4)危險(xiǎn)自留31危險(xiǎn)處理方法選擇方案危險(xiǎn)回避損失抑制危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(保險(xiǎn))損失預(yù)防危險(xiǎn)自留危險(xiǎn)自留損失程度高低高損失頻率325、危險(xiǎn)管理評(píng)估危險(xiǎn)管理的效益: 效益比值=安全保障/成本 =該危險(xiǎn)對(duì)策可減少的危險(xiǎn)損失/該危險(xiǎn)對(duì)策實(shí)施所需費(fèi)用+機(jī)會(huì)成本還要注重長(zhǎng)期的效果33三、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)（一）危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 1、危險(xiǎn)對(duì)保

11、險(xiǎn)的影響 2、保險(xiǎn)對(duì)危險(xiǎn)管理的影響 3、互制與互促的關(guān)系34保 險(xiǎn) 的 意 義名人話保險(xiǎn)胡適博士 邱吉爾（英國(guó)前首相）保險(xiǎn)的意義 如果我可以只是今日作明日的準(zhǔn)備 我要把保險(xiǎn)這兩個(gè)字生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備 寫在家家戶戶的門上父母作兒女的準(zhǔn)備 以及每一位公務(wù)人員的手冊(cè)上兒女小時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備 因?yàn)槲疑钚磐高^(guò)保險(xiǎn)如此而已 每一家庭只要付出些微的代價(jià)今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健 就可避免遭受永劫不復(fù)的災(zāi)難生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)能做到這三步的人才能算做是現(xiàn)代人35約翰遜(美國(guó)前總統(tǒng))對(duì)于一個(gè)愿意幫助他自己的人，我沒(méi)有想出比購(gòu)買保險(xiǎn)更好的辦法。36李嘉誠(chéng)別人都說(shuō)我很富有，擁有很多的財(cái)富，

12、其實(shí)真正屬于我的個(gè)人的財(cái)富,是給自己和親人買了充足的人壽保險(xiǎn)！37（二）可保危險(xiǎn)可保危險(xiǎn)的條件 1、危險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量； 2、危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性； 3、危險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的； 4、危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性； 5、危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性38相關(guān)網(wǎng)絡(luò)鏈接中國(guó)保險(xiǎn)教育培訓(xùn)網(wǎng)：中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)：中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部 :中國(guó)勞動(dòng)保障科研網(wǎng) :http:/http:/http:/http:/39第二節(jié)保險(xiǎn)的概念有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)的對(duì)象保險(xiǎn)與其他金融、保障等行為的比較自保問(wèn)題40一、有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)，國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界主要分歧在于

13、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是否具有共同性質(zhì)的問(wèn)題。日本學(xué)者園乾治教授就以此為界，把近現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)理論歸納為“損失說(shuō)”、“非損失說(shuō)”和介于兩者之間的“二元說(shuō)”三大流派。41 馬歇爾：“保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤薄?馬修斯：“保險(xiǎn)是約定的當(dāng)事人一方，根據(jù)等價(jià)支付或商定，承保某標(biāo)的物發(fā)生的危險(xiǎn)，當(dāng)該項(xiàng)危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，負(fù)責(zé)賠償對(duì)方損失的合同”。 42（一）損失說(shuō) 1.損失賠償說(shuō)損失說(shuō)以損失概念作為保險(xiǎn)定義的核心 損失補(bǔ)償說(shuō)保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同 起源：海上保險(xiǎn)代表人物：有英國(guó)的馬歇爾（M.Marshall）和德國(guó)的馬修斯（E.A.Masius）。 43 該學(xué)說(shuō)是從

14、合同的角度給保險(xiǎn)下定義的。 其一，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，而合同是法律行為，是經(jīng)濟(jì)關(guān)系賴以實(shí)現(xiàn)的形式，因此，把保險(xiǎn)合同等同于保險(xiǎn)是錯(cuò)誤的， 其二，該學(xué)說(shuō)即使從合同角度來(lái)解釋保險(xiǎn)的概念，也僅局限于合同保險(xiǎn)，即私法上的合同概念，而不能解釋公法上強(qiáng)制成立的保險(xiǎn)關(guān)系，如社會(huì)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等。44“從經(jīng)濟(jì)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度”。 452.損失分擔(dān)說(shuō) 該說(shuō)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。 此學(xué)說(shuō)的倡導(dǎo)者是德國(guó)的瓦格納（A.

15、Wager）。 46“這個(gè)定義既能適用于任何組織、任何險(xiǎn)種、任何部門的保險(xiǎn)，同時(shí)也可適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，甚至還適用于自?！薄?47 該學(xué)說(shuō)拋開(kāi)了對(duì)保險(xiǎn)概念的法律上的解釋，而從經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，實(shí)際上已經(jīng)闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)，這是一大進(jìn)步。 但瓦格納把“自?！币布{入保險(xiǎn)范疇，則顯然是錯(cuò)誤的。48“保險(xiǎn)是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會(huì)制度，它是依靠把多數(shù)的個(gè)人危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人或團(tuán)體來(lái)進(jìn)行的”。 493.危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō) 該說(shuō)是從危險(xiǎn)處理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中

16、可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。 最早提出危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)的是美國(guó)學(xué)者威利特（A.H.Willet），其他代表人物還有美國(guó)的另一位學(xué)者克勞斯塔（B.Krosta）。 504.人格保險(xiǎn)說(shuō)(針對(duì)人壽保險(xiǎn))代表人物是美國(guó)的休伯納(S.S.Huebner).該學(xué)說(shuō)認(rèn)為人的生命與財(cái)產(chǎn)一樣,可以用貨幣來(lái)衡量其價(jià)值,因而人壽保險(xiǎn)也是一種損失補(bǔ)償。但現(xiàn)實(shí)中人們無(wú)法準(zhǔn)確衡量人的精神與力量所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。51小結(jié)：損失說(shuō)：以“損失”為中心，從補(bǔ)償角度分析損失賠償說(shuō)：是一種合同、共同特征是損失賠償損失分擔(dān)說(shuō)：互助合作，共同分擔(dān)的特點(diǎn)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)：保險(xiǎn)是危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，仍以損失為基礎(chǔ)，否認(rèn)人身保險(xiǎn)人格保險(xiǎn)說(shuō)：認(rèn)為人的精神與力量

17、具有經(jīng)濟(jì)性，因此也是損失保險(xiǎn)。52 以上學(xué)說(shuō)都是以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏?lái)闡明保險(xiǎn)的性質(zhì)。相比較之下，其中損失分擔(dān)說(shuō)是比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕?jīng)濟(jì)學(xué)上的保險(xiǎn)定義。53（二）非損失說(shuō) 該說(shuō)認(rèn)為：保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說(shuō)不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失觀念之外另尋解釋。 541.技術(shù)說(shuō) 該說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來(lái)，結(jié)成團(tuán)體，測(cè)定事故發(fā)生的比例（即概率），按照此比例進(jìn)行分?jǐn)偅@種特殊技術(shù)就是人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的共同特征。 代表人物為維萬(wàn)特（C. Vianta）。 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)用概率論原理，僅僅是解決保險(xiǎn)的對(duì)價(jià)問(wèn)題，用它來(lái)解釋保險(xiǎn)的特性顯然是文不對(duì)題。55“保險(xiǎn)的目的，是當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，以

18、最少的費(fèi)用滿足該偶發(fā)欲望所需的資金，并予以充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障。”“保險(xiǎn)是保障因保險(xiǎn)事故引起金錢欲望的組織，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，必須以引起金錢欲望為前提條件?！?62.欲望滿足說(shuō) 其倡導(dǎo)者是意大利的戈比(U.Gobi)和德國(guó)的馬納斯(A.Manes)。 與“技術(shù)說(shuō)”相反，“欲望滿足說(shuō)”是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探索保險(xiǎn)性質(zhì)的。57 認(rèn)為保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望的手段,保險(xiǎn)的目的就在于以共同、互助的補(bǔ)償手段為保障,使人們能以最少的費(fèi)用來(lái)滿足這種金錢欲望,獲得所需要的資金和充分可靠的經(jīng)濟(jì)保障。583.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)代表人物：日本的小島昌太郎 該說(shuō)認(rèn)為：保險(xiǎn)是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，將多數(shù)經(jīng)營(yíng)單位組織起來(lái)，

19、根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財(cái)富并留為共同準(zhǔn)備。 實(shí)際上該說(shuō)是從保險(xiǎn)基金機(jī)能上來(lái)解釋保險(xiǎn)性質(zhì)的。 594.相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō) 該說(shuō)的倡導(dǎo)者為米谷隆三。 該說(shuō)認(rèn)為：保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險(xiǎn)是金融機(jī)關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實(shí)為條件的相互金融機(jī)構(gòu)。 60 保險(xiǎn)公司本來(lái)就是金融機(jī)構(gòu)。 保險(xiǎn)公司是經(jīng)濟(jì)法人，而保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)范疇，把兩者等同起來(lái)是錯(cuò)誤的。 保險(xiǎn)行為中的保險(xiǎn)費(fèi)支出和保險(xiǎn)金的賠付均不含有金融的特性，所以，保險(xiǎn)與金融應(yīng)為兩個(gè)不同的概念，不能把保險(xiǎn)等同于金融。 61小結(jié)：非損失說(shuō)各種釋義的特點(diǎn)都是企圖完全拋開(kāi)“損失”的概念。62(三)二元說(shuō) “二元說(shuō)”論者認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)

20、保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。 631.否定人身保險(xiǎn)說(shuō) 該說(shuō)認(rèn)為：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。代表人物有經(jīng)濟(jì)學(xué)家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 64 埃斯特和威特主要是從人壽保險(xiǎn)中的儲(chǔ)蓄成分來(lái)否定人身保險(xiǎn)的性質(zhì)。 科恩否定人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但承認(rèn)了人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)成分。 實(shí)際上，人壽保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的結(jié)合，既通常所說(shuō)的“儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)”或“儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種”。652.擇一說(shuō) 該說(shuō)與“否定人身保險(xiǎn)說(shuō)”不同，承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與

21、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。 主張?jiān)撜f(shuō)的有德國(guó)法學(xué)家埃倫伯格。 66 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法）中的合同部分也是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同分別定義的。 但從嚴(yán)格意義上察之，“擇一說(shuō)”與“損失賠償說(shuō)”一樣是在法律關(guān)系上解釋保險(xiǎn)，而不是在對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)范疇下定義。 67小結(jié)： 凡是“二元說(shuō)”論者都只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念，而不是在對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義。但是，保險(xiǎn)作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的概念，所以“二元說(shuō)”是不能接受的。68二、保險(xiǎn)的性質(zhì)保險(xiǎn)是復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)行為，是一個(gè)體系(一)從經(jīng)濟(jì)角度看：一種提供“保障服務(wù)”的經(jīng)濟(jì)行為，供需均有基礎(chǔ)一種金融行為起國(guó)民收入再分配作用，這是其核

22、心作用69(二)法律角度：一種合同行為(三)社會(huì)功能角度：危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制，社會(huì)穩(wěn)定器70三、保險(xiǎn)定義集合同類危險(xiǎn)聚集資金建立基金，對(duì)特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障的危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制三個(gè)要點(diǎn)：建立基金對(duì)特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制71四、保險(xiǎn)的對(duì)象標(biāo)的物：保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體。分為:與人身無(wú)關(guān)的標(biāo)的物:保險(xiǎn)對(duì)象是標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)價(jià)值人身標(biāo)的物:保險(xiǎn)對(duì)象是被保險(xiǎn)人的生命和身體機(jī)能72二者區(qū)別:1.人身標(biāo)的物不能準(zhǔn)確估價(jià),所以保險(xiǎn)金額沒(méi)有具體標(biāo)準(zhǔn)2.人身標(biāo)的物損壞等一般無(wú)法修復(fù)3.人身標(biāo)的物一般不能轉(zhuǎn)讓和出賣73五、保險(xiǎn)與其他機(jī)制、行為的區(qū)別(一)保險(xiǎn)與賭博：相同:射幸性質(zhì)(撞大運(yùn))

23、不同:出發(fā)點(diǎn)：避險(xiǎn)與逐利/是否增加危險(xiǎn),危險(xiǎn)是否可轉(zhuǎn)移結(jié)果：有無(wú)獲利可能可保利益的要求74(二)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：相同:皆以現(xiàn)在之剩余資金，未雨綢繆，預(yù)作將來(lái)準(zhǔn)備不同:體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同:自力結(jié)合他力vs.自力遵循原則不同:支付與反支付的關(guān)系:付出與得到的差異，保險(xiǎn)差異可能很大且不確定保險(xiǎn)所作的準(zhǔn)備將來(lái)必為損失所消耗，異于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是復(fù)雜的精算過(guò)程， 儲(chǔ)蓄為單純的復(fù)利75(三)保險(xiǎn)與擔(dān)保相同:以偶然事故的發(fā)生為條件不同:雙方義務(wù)、單方義務(wù) 合同角度：獨(dú)立契約、從屬契約 基礎(chǔ)不同：對(duì)危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精確計(jì)算，有保險(xiǎn)基金積累、擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備76(四)保險(xiǎn)與救濟(jì)：相同:都是對(duì)經(jīng)濟(jì)生活不安定的補(bǔ)救。不

24、同:保險(xiǎn)當(dāng)事人地位平等，雙方授受是基于保險(xiǎn)契約的權(quán)利義務(wù)；救濟(jì)則不然。保險(xiǎn)金之給付金額有一定計(jì)算方式，救濟(jì)金額則不定保險(xiǎn)有對(duì)價(jià)關(guān)系，救濟(jì)則無(wú)。77六、自保問(wèn)題母公司設(shè)立下屬子公司專門從事本集團(tuán)內(nèi)部的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)78保險(xiǎn)與自保1.性質(zhì)不同保險(xiǎn)為多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合，各經(jīng)濟(jì)單位將危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，體現(xiàn)了互助關(guān)系；自保是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為，體現(xiàn)的是自助行為關(guān)系。 2.保障的穩(wěn)定程度不同保險(xiǎn)保障具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性；自保要視經(jīng)濟(jì)單位自留后備基金是否充足而定，如果自留后備充足，則可及時(shí)得到保障，否則，保障就不充分甚至得不到保障。793.基金的處理方式不同投保人在交付保險(xiǎn)費(fèi)后，不論約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生與否，均

25、不能收回；自保則不同，危險(xiǎn)發(fā)生了，即從自留基金中拿出一部分予以補(bǔ)償，危險(xiǎn)不發(fā)生，所提留的基金仍屬經(jīng)濟(jì)單位自有。 80第三節(jié)保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)非營(yíng)利保險(xiǎn)營(yíng)利保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)其他保險(xiǎn)81一、按保險(xiǎn)性質(zhì)分(一)商業(yè)保險(xiǎn)：所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng);商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 營(yíng)利為目的，雙方訂立合同82(二)社會(huì)

26、保險(xiǎn)：是指收取保險(xiǎn)費(fèi)，形成社會(huì)保險(xiǎn)基金，用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。 社會(huì)保障制度83(三)政策保險(xiǎn)：政府為了一定政策目的,運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開(kāi)辦的一種保險(xiǎn)。1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2.信用保險(xiǎn)3.輸出保險(xiǎn)4.巨災(zāi)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一定目的84二、按保險(xiǎn)標(biāo)的分人身保險(xiǎn)：人的身體或生命財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)的利益責(zé)任保險(xiǎn)：對(duì)第三方負(fù)有的責(zé)任信用保證保險(xiǎn)：合同權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用85三、按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分(一)原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)（Reinsurance）原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種

27、保險(xiǎn)。在原保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)需求者將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人直接對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)損失賠償責(zé)任。86再保險(xiǎn)（ reinsurance）又稱“分?！被颉氨ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)”，指保險(xiǎn)人將自己所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，全部或部分地轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)人承保的業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中分出保險(xiǎn)的一方為原保險(xiǎn)人，接受再保險(xiǎn)的一方為再保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn)人與本來(lái)的被保險(xiǎn)人無(wú)直接關(guān)系，只對(duì)原保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。87中國(guó)人壽（601628）公告，公司2008年1月1日至2008年7月31日期間之未經(jīng)審計(jì)累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為人民幣2030億元。公司從2007年1月1日起執(zhí)行中國(guó)財(cái)政部新頒布的中國(guó)公認(rèn)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。8889三

28、、按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分(二)復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)復(fù)合保險(xiǎn)指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 90三、按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分(三)共同保險(xiǎn) 指幾個(gè)保險(xiǎn)人，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)中，數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人可能以某一家保險(xiǎn)公司的名義簽發(fā)一張保險(xiǎn)單，然后每一家保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故損失按比例分擔(dān)責(zé)任。 91共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別是：共同保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是橫向的：甲保險(xiǎn)人 乙保

29、險(xiǎn)人 丙保險(xiǎn)人 投保人 再保險(xiǎn)的當(dāng)事人之間的關(guān)系是縱向的（鏈?zhǔn)降模┩侗Ｈ嗽ｋU(xiǎn)人再保險(xiǎn)人92共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)的區(qū)別在于： （1）反映的保險(xiǎn)關(guān)系不同。共同保險(xiǎn)反映的是各保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系，這種關(guān)系是一種直接的法律關(guān)系；再保險(xiǎn)反映的是原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人之間的關(guān)系，再保險(xiǎn)接受人與原投保人之間并不發(fā)生直接的關(guān)系。93（2）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞讲煌?。共同保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司對(duì)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偸堑谝淮畏謹(jǐn)偅俦ｋU(xiǎn)則是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行的第二次分?jǐn)?；共同保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的橫向分?jǐn)偅俦ｋU(xiǎn)則為風(fēng)險(xiǎn)的縱向分?jǐn)偂?94共同保險(xiǎn)與復(fù)合保險(xiǎn)的區(qū)別在于：本質(zhì)相同:若干保險(xiǎn)人共同承擔(dān)某一危險(xiǎn)形式差別:保險(xiǎn)人是否有達(dá)成協(xié)議95共

30、同保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別在于：共同保險(xiǎn)中，投保人和保險(xiǎn)人之間簽訂的是一個(gè)保險(xiǎn)合同，其賠償金額不會(huì)超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；重復(fù)保險(xiǎn)中，各保險(xiǎn)人之間沒(méi)有互相溝通，投保人與每個(gè)保險(xiǎn)人均簽訂了一個(gè)合同，很可能使被保險(xiǎn)人獲得超額利益。 96四、按實(shí)施方式分(一)強(qiáng)制保險(xiǎn)是國(guó)家對(duì)一定的對(duì)象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國(guó)家或政府的法律效力。97其范圍可以是全國(guó)性的，也可以是地方性的。其實(shí)施方式有兩種選擇，或是保險(xiǎn)對(duì)象與保險(xiǎn)人均由法律規(guī)定；或是保險(xiǎn)對(duì)象由法律限定，但投保人可以自由選擇保險(xiǎn)人。98(二)自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)也稱任意保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事

31、人通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同，或是需要保險(xiǎn)保障的人自愿組合、實(shí)施的一種保險(xiǎn)。99自愿保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系，是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系。投保人可以自行決定是否投保、向誰(shuí)投保、中途退保等，也可以自由選擇保障范圍、保障程度和保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保、怎樣承保，并且自由選擇保險(xiǎn)標(biāo)的，選擇設(shè)定投保條件等。100五、其他分類方式（一）按是否以營(yíng)利為目的來(lái)分 營(yíng)利保險(xiǎn)與非營(yíng)利保險(xiǎn)營(yíng)利保險(xiǎn)又稱商業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)業(yè)者以營(yíng)利為目的經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。股份公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)屬于最常見(jiàn)的一種營(yíng)利保險(xiǎn)。 非營(yíng)利保險(xiǎn)又稱非商業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)此保險(xiǎn)的目的不是營(yíng)利，而一般是出于某種特定的目的，由政府資助營(yíng)運(yùn)，以

32、保證經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展和安定社會(huì)秩序?yàn)槟繕?biāo)而實(shí)施的保險(xiǎn)保障計(jì)劃，如社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)等；或者以保證加入保險(xiǎn)者的相互利益為目的而辦理的保險(xiǎn)，如相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)等。 101(二)按經(jīng)營(yíng)主體分公營(yíng)保險(xiǎn)與私營(yíng)保險(xiǎn)公營(yíng)保險(xiǎn)又分為國(guó)家經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)和地方政府或自治團(tuán)體經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，包括國(guó)家強(qiáng)制設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)關(guān)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)或國(guó)家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險(xiǎn)。私營(yíng)保險(xiǎn)是由私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，其形式主要有股份保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和個(gè)人經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)等。 102(三)按保險(xiǎn)客戶分個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)103(四) 按承保危險(xiǎn)分1.單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)2.綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)3.一切險(xiǎn)104(五) 按保額確定方式分1.定值保險(xiǎn)：適用于標(biāo)的物價(jià)值的

33、確定較困難的財(cái)產(chǎn)當(dāng)發(fā)生損失時(shí),賠償金額按保險(xiǎn)金額和損失程度確定:損失程度=(保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的殘值)/保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值賠償額=保險(xiǎn)金額*損失程度1052.不定值保險(xiǎn)：最高限為合同列明的保險(xiǎn)金額當(dāng)發(fā)生損失時(shí),賠償金額的確定:保障程度保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值損失額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的完好的實(shí)際價(jià)值殘值保險(xiǎn)賠償額損失額*保障程度106（六） 按是否足額投保分1.足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額發(fā)生損失時(shí)按實(shí)際損失賠償“推定全損”情況處理2.不足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額發(fā)生全損：按保險(xiǎn)金額賠償部分損失：賠償金額損失金額*保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值3.超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額發(fā)生損失時(shí)只按標(biāo)的物的

34、實(shí)際價(jià)值來(lái)賠償107第四節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的職能：基本職能：分擔(dān)危險(xiǎn)補(bǔ)償損失派生職能：融資職能防災(zāi)防損分配職能108保險(xiǎn)的作用宏觀作用：穩(wěn)定再生產(chǎn)循環(huán)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往與科技發(fā)展進(jìn)步擴(kuò)大積累規(guī)模增加外匯收入微觀作用：有利于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)安定人民生活，均衡個(gè)人財(cái)務(wù)109保險(xiǎn)起源與發(fā)展 古代的保險(xiǎn)思想與保險(xiǎn)實(shí)踐專業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生及其早期歷史我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)110一、古代的保險(xiǎn)思想與保險(xiǎn)實(shí)踐（一）外國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想保險(xiǎn)思想發(fā)源于古代巴比倫(今伊拉克幼發(fā)拉底河流域)，以后傳至腓尼基(今黎巴嫩境內(nèi))，再傳入古希臘。約在公元前3000年前，在巴比

35、倫的法典中就有冒險(xiǎn)借貸的規(guī)定。公元前19世紀(jì)，巴比倫國(guó)王曾命令僧侶、官員及村長(zhǎng)征收一種專門稅，用以作為救濟(jì)火災(zāi)的基金。111漢謨拉比法典規(guī)定，凡是沙漠商隊(duì)運(yùn)輸貨物途中，如果馬匹死亡、貨物被劫或發(fā)生其他損失，經(jīng)當(dāng)事人宣誓并被證實(shí)無(wú)縱容或過(guò)失行為后，可免除其個(gè)人的責(zé)任，由商隊(duì)全體給予補(bǔ)償。 112古代埃及，在橫越沙漠的猶太商隊(duì)之間，對(duì)丟失駱駝的損失，采用互助共濟(jì)的方式進(jìn)行補(bǔ)償。在古羅馬的歷史上，也有過(guò)類似于現(xiàn)代養(yǎng)老保險(xiǎn)的喪葬互助會(huì)組織“拉努維莫”。在古希臘，曾盛行過(guò)一種團(tuán)體，即組織有相同政治、哲學(xué)觀點(diǎn)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠入會(huì)，每月交付一定的會(huì)費(fèi)，當(dāng)入會(huì)者遭遇意外事故或自然災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失

36、時(shí)，由該團(tuán)體給予救濟(jì)。113（二）中國(guó)古代的保險(xiǎn)思想早在3000多年以前，即商朝末周朝初，在揚(yáng)子江上做生意的商人，不將個(gè)人的全部貨物集放于一條船，而是分散在幾條船上。在我國(guó)數(shù)千年的奴隸社會(huì)和封建社會(huì)的歷史中，貫穿著積糧備荒的傳統(tǒng)保險(xiǎn)后備的思想，例如“委積”制度和“平糴”思想。我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想在隋朝進(jìn)入成熟時(shí)期，到唐朝發(fā)展到空前鼎盛“義倉(cāng)”制度。中國(guó)成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)思想的發(fā)祥地之一。 114有一個(gè)年輕的在長(zhǎng)江上做生意的四川商人名叫劉牧，提出要改變過(guò)去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法，而把貨物分裝在不同的船上。開(kāi)始時(shí)很多商人都反對(duì)這種做法。但經(jīng)過(guò)努力地說(shuō)服，劉牧成功了。采取這種辦法后的第一次航行，

37、果然發(fā)生了事故，船隊(duì)中有一艘船沉沒(méi)了。但由于采取了分裝法，大家都避過(guò)了滅頂之災(zāi)。115現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源古代保險(xiǎn)還停留在思想或雛型的基礎(chǔ)上。作為現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)卻是近代資本主義迅速發(fā)展的產(chǎn)物。關(guān)于現(xiàn)代保險(xiǎn)的起源，比較一致的看法是源于海上保險(xiǎn)。 116二、專業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生及其早期歷史（一）海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生最早的商業(yè)保險(xiǎn)是海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)源于航海中的海損分?jǐn)傇瓌t(共同海損)和海上借貸。117資本主義的發(fā)展是與海洋密不可分的。海上貿(mào)易的獲利與風(fēng)險(xiǎn)是共存的。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的實(shí)踐，人們逐漸摸索出一條對(duì)付海損的方法：共同海損。118在公元前9世紀(jì)的希臘羅地安法典（Rhodian Law）中就已規(guī)定：“為了全體利益，減輕

38、船只載重而拋棄船上貨物，其損失由全體受益人來(lái)分?jǐn)偂薄?119有人認(rèn)為，海上保險(xiǎn)就是在共同海損的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。還有一種說(shuō)法認(rèn)為海上保險(xiǎn)的起源是海上借貸。120海上借貸所謂的海上借貸，是指船舶起航前船主或貨主以船只或貨物作抵押向貸款人借入資金，若船舶或貨物在航海中遇難，依其損失程度，可免除一部分或全部債務(wù)；若船舶及貨物安全抵達(dá)目的地，則須償還本金及其利息。而這種利息往往很高，比一般的貸款利息要高得多。 121這種海上借貸遠(yuǎn)在巴比倫、腓尼基時(shí)代就已存在。從功能上看它更接近于現(xiàn)今海上保險(xiǎn)，所以被看成是早期的海上保險(xiǎn)。而海上借貸的利息就被看成是早期保險(xiǎn)費(fèi) 。122真正的海上保險(xiǎn)但真正的海上保險(xiǎn)到14

39、世紀(jì)中葉才在意大利出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)，意大利地處西歐和東方貿(mào)易的中心，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早，是早期資本主義的發(fā)展中心，海上貿(mào)易極為發(fā)達(dá)，意大利的威尼斯、佛羅倫薩等眾多海港城市也成了當(dāng)時(shí)的航海中心和海上貿(mào)易中心。123冒險(xiǎn)貸款制度當(dāng)時(shí)，在意大利各港口城市，冒險(xiǎn)貸款制度非常盛行。這種冒險(xiǎn)貸款制度與古代的海上借貸很相似。由于這種借貸的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)高，因此貸款人收取的利息很高，一般約為本金的四分之一到三分之一。而且，與海上借貸不同的是，即使遭遇海難，冒險(xiǎn)貸款仍需付息。由于冒險(xiǎn)貸款利息太高而被當(dāng)時(shí)的教會(huì)禁止。 124冒險(xiǎn)貸款被禁止后，便改頭換面以其它方式出現(xiàn)。首先出現(xiàn)的是無(wú)償借貸，也稱假裝貸款，出海前，貨幣業(yè)主以借款人

40、的地位，名義上向貿(mào)易業(yè)主借入一定的款項(xiàng)，船貨安全到達(dá)目的地，借款人就不負(fù)償還責(zé)任；若船貨中途損失，則借款人履行償還義務(wù)。它的動(dòng)作過(guò)程剛好與冒險(xiǎn)貸款相反，而與現(xiàn)代保險(xiǎn)制度十分接近。當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，其償還金額實(shí)際上相當(dāng)于補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)金；至于風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)費(fèi)用，則已由貸款人實(shí)際支付，只是沒(méi)有表示在合同中罷了。125以后，這種無(wú)償借貸又逐漸演變成空買賣，也稱假裝買賣，它是由貨幣業(yè)主與船主或貨主共同偽裝購(gòu)船或購(gòu)貨，且約定：船貨安全到達(dá)目的地，這種買賣依約不生效力；若船貨中途損失，則由貨幣業(yè)主出資購(gòu)買；但不論怎樣，手續(xù)費(fèi)須預(yù)先付清。這種空買賣無(wú)疑就是現(xiàn)代的保險(xiǎn)了，因此也被稱為最早的海上保險(xiǎn)。 126意大利誕生世界第

41、一張海上運(yùn)輸保險(xiǎn)單 現(xiàn)存世界上最古老的保險(xiǎn)單就是1347年10月23日由熱那亞商人喬治勒克維倫出立的，承?！笆タ评绽碧?hào)航船從熱那亞到馬喬卡的航程。1271347年10月23日，意大利商船“圣科勒拉”號(hào)要運(yùn)送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠(yuǎn)，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會(huì)成為致命的風(fēng)險(xiǎn)。這可愁壞了“圣科勒拉”號(hào)的船長(zhǎng)，他可不想丟掉這樣一筆大買賣，同時(shí)也害怕在海上遇到風(fēng)暴而損壞了貨物，他可承擔(dān)不起這么大的損失。 128正在他為難之際，朋友建議他去找一個(gè)叫做喬治勒克維倫的意大利商人，這個(gè)人以財(cái)大氣粗和喜歡冒險(xiǎn)而著名。于是，船長(zhǎng)找到了勒克維倫，說(shuō)明了情況，勒克維倫欣然答應(yīng)了他。雙方

42、約定，船長(zhǎng)先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個(gè)月內(nèi)“圣科勒拉”號(hào)順利抵達(dá)馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔(dān)船上貨物的損失。 129世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單1384年在意大利的佛羅倫薩，誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)單，它承保一批貨物從法國(guó)南部的阿爾茲運(yùn)到意大利的比薩。在這張保單中，有明確的保險(xiǎn)標(biāo)的、明確的保險(xiǎn)責(zé)任，如“海難事故，其中包括船舶破損、擱淺、火災(zāi)或沉沒(méi)造成損失或傷害事故?！痹谄渌?zé)任方面，也列明了“海盜、拋棄、捕捉、報(bào)復(fù)、突襲”等所帶來(lái)的船舶及貨物的損失。 130以后，隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移，海上保險(xiǎn)制度也從意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于16世紀(jì)初傳入到荷

43、蘭、英國(guó)和德國(guó)。131伊麗莎白一世女王頒布世界第一部保險(xiǎn)法 在英國(guó)，早期的海上保險(xiǎn)只是作為副業(yè)由商人們來(lái)經(jīng)營(yíng)，其中又由意大利倫巴底商人們把持了其中的大部分業(yè)務(wù)。因此，這些保險(xiǎn)商的代理人所聚居的地方也被稱為“倫巴底街”。1575年，英國(guó)女王特許在皇家交易所內(nèi)設(shè)立保險(xiǎn)商會(huì)，以辦理保險(xiǎn)單的登記等業(yè)務(wù)，英國(guó)確立了海上保險(xiǎn)保單的標(biāo)準(zhǔn)和條款。直至英國(guó)伊利莎白時(shí)代，倫巴底商人控制英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的局面才開(kāi)始得到改觀，英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始由英國(guó)的專業(yè)保險(xiǎn)商所控制，從而有了勞埃德保險(xiǎn)人的興起。 1321601年，伊麗莎白一世女王頒布了第一部有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律涉及保險(xiǎn)單的立法，并批準(zhǔn)在保險(xiǎn)商會(huì)內(nèi)設(shè)立仲裁庭以解決海上保險(xiǎn)相關(guān)

44、的糾紛案件。1331720年，英國(guó)成立了倫敦保險(xiǎn)公司和皇家交易保險(xiǎn)公司，正式成為經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)保險(xiǎn)公司。這兩家保險(xiǎn)公司實(shí)際上壟斷了當(dāng)時(shí)的英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。同時(shí)，個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)也獲得了大力發(fā)展。 1341756年至1778年，英國(guó)上院首席法官曼斯菲爾德收集了大量的海上保險(xiǎn)案例，編制了一部海上保險(xiǎn)法案，隨后以此為基礎(chǔ)的海上保險(xiǎn)法案于1906年獲得英國(guó)國(guó)會(huì)的通過(guò)，并且后來(lái)成為世界各國(guó)保險(xiǎn)法的范本。135勞埃德保險(xiǎn)人的興起17世紀(jì)時(shí)代英國(guó)的航海業(yè)已相當(dāng)發(fā)達(dá)，倫敦已成為世界航海中心及國(guó)際貿(mào)易中心。當(dāng)時(shí)，經(jīng)營(yíng)航運(yùn)、貿(mào)易及保險(xiǎn)的商人經(jīng)常在位于塔街的由勞埃德經(jīng)營(yíng)的勞埃德咖啡店內(nèi)進(jìn)行交易，該咖啡店也注意收集最新的

45、航海及貿(mào)易的行情并發(fā)布給這些商人。經(jīng)過(guò)演變，勞埃德咖啡店竟逐漸成了英國(guó)海上保險(xiǎn)的中心。 1361692年，為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，勞埃德咖啡店搬至倫巴底街。1696年9月，勞埃德辦了一份單張的勞埃德新聞，每周出版三次，重點(diǎn)報(bào)道航運(yùn)消息。這份小報(bào)的出版更使勞埃德咖啡店成了航運(yùn)消息的傳播中心，每天都富商滿座，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就利用這個(gè)機(jī)會(huì)，將保單遞給每個(gè)飲咖啡的保險(xiǎn)商，由他們?cè)诒紊弦来魏炆献约旱男彰俺斜＝痤~，直至承保金額總數(shù)與保單所填保險(xiǎn)金額總數(shù)相符為止。這些保險(xiǎn)商都是一些富裕的、相當(dāng)有實(shí)力的商人，他們獨(dú)立承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以后，這些獨(dú)立的保險(xiǎn)商人就被稱為勞埃德保險(xiǎn)人。 137勞合社隨著海上保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，勞埃德保

46、險(xiǎn)人隊(duì)伍不斷壯大，在18世紀(jì)時(shí)組成團(tuán)體，共同訂立營(yíng)業(yè)規(guī)則等。1871年，英國(guó)議會(huì)正式通過(guò)法案使它成為一個(gè)正式的社團(tuán)組織，即勞埃德保險(xiǎn)社，簡(jiǎn)稱勞合社。138勞合社本身并不經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它只是為會(huì)員提供活動(dòng)的場(chǎng)所和監(jiān)督他們的行為勞合社還進(jìn)行很多其它與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的工作，如在世界各地設(shè)立勞埃德代理人，為其報(bào)告船舶及調(diào)查、理賠海損事故，編寫有關(guān)的刊物、手冊(cè)、名冊(cè)等等 1391911年，英國(guó)立法取消對(duì)勞埃德保險(xiǎn)社成員只能經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制，允許經(jīng)營(yíng)一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至1984年，勞合社已有成員26000人，他們各自接受業(yè)務(wù)，各自負(fù)責(zé)，是當(dāng)今世界唯一以自然人身份承保的保險(xiǎn)集團(tuán)。 140（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的興起

47、與此同時(shí)，火災(zāi)保險(xiǎn)也發(fā)展起來(lái)了。最初的火災(zāi)保險(xiǎn)可以追溯到始于1118年的冰島的Hrepps社，該社對(duì)火災(zāi)及家畜死亡所致?lián)p失進(jìn)行賠償。而真正的火災(zāi)保險(xiǎn)，一般認(rèn)為起源于德國(guó)和英國(guó)。 1411591，德國(guó)漢堡的釀造業(yè)者為了籌劃重建被火災(zāi)燒毀的釀造廠的資金而成立了火災(zāi)合作社，凡加入的社員遇到火災(zāi)后均可從合作社得到重建建筑物的資金，還可以建筑物作擔(dān)保來(lái)融資。由于執(zhí)行效果很好，各地相同的合作社紛紛成立。1676年，由46個(gè)合作社合并成立了漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局。這便是公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的始祖，也是德國(guó)公營(yíng)保險(xiǎn)的始祖。以后，通過(guò)立法，公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在德國(guó)各地被強(qiáng)制組織起來(lái)。 142一般認(rèn)為，德國(guó)的這種公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)只是原

48、始的火災(zāi)保險(xiǎn)，并不是真正意義上的現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)。真正的火災(zāi)保險(xiǎn)是在倫敦大火以后才發(fā)展起來(lái)的。 14317世紀(jì)倫敦一場(chǎng)大火“燒”出了首家火災(zāi)保險(xiǎn)公司 1666年9月2日，英國(guó)首都倫敦發(fā)生大火，大火連燒五天，倫敦城的五分之四的地區(qū)化為瓦礫，13200戶住宅被焚毀，20多萬(wàn)人無(wú)家可歸，流離失所。這場(chǎng)大火還產(chǎn)生了一個(gè)副作用，那就是把火災(zāi)保險(xiǎn)的思想植入了民心。1667年，一個(gè)名叫尼古拉斯巴蓬的醫(yī)生獨(dú)資在倫敦開(kāi)辦營(yíng)業(yè)所，承辦民用住宅和商業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)。 144他的主顧中有相當(dāng)部分是倫敦大火后重建家園的人們。1680年，巴蓬再與其他合資者合股成立了火災(zāi)保險(xiǎn)所。其經(jīng)營(yíng)規(guī)則中明確提出了保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，那是以房租為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)

49、決定的，并實(shí)行按照危險(xiǎn)等級(jí)差別收取保險(xiǎn)費(fèi)，如木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋比泥磚結(jié)構(gòu)的保費(fèi)要高一倍左右。這便是現(xiàn)今火災(zāi)保險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源。 145例如，磚石建筑的費(fèi)率定為年房租的2.5%，木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率則提高至5%，這種差別費(fèi)率制為日后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)樣板，巴蓬本人也被譽(yù)為“現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)之父”。 1461710年，以發(fā)明滅火器而聞名的查理士波維創(chuàng)立了名為倫敦保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)公司，開(kāi)始經(jīng)營(yíng)不動(dòng)產(chǎn)以外的動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)，營(yíng)業(yè)范圍遍及全國(guó)。1471714年，又出現(xiàn)了聯(lián)合火險(xiǎn)公司，其保費(fèi)的確定，除磚造房屋與木造房屋有所區(qū)別外，還依照建筑物的位置、使用目的、財(cái)產(chǎn)的種類等，采用風(fēng)險(xiǎn)分類的方法來(lái)確定，這又使保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算又前

50、進(jìn)了一步。148此外，經(jīng)政府批準(zhǔn)，原先已經(jīng)成立的倫敦保險(xiǎn)公司及皇家交易保險(xiǎn)公司，分別于1721年和1722年兼營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這也對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)產(chǎn)生了重大的影響。 149到19世紀(jì)中葉，主要資本主義國(guó)家都已相繼完成了工業(yè)革命，從手工工場(chǎng)發(fā)展到大機(jī)器生產(chǎn)，其結(jié)果是物質(zhì)財(cái)富的大量增加，這從客觀上為火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了更廣闊的空間，火災(zāi)保險(xiǎn)公司不斷成立和壯大。150從19世紀(jì)開(kāi)始，為了控制同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)定統(tǒng)一的承保辦法，在歐美各國(guó)陸續(xù)成立了保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)或類似的組織，使火災(zāi)保險(xiǎn)得到了規(guī)范的發(fā)展，火災(zāi)保險(xiǎn)也日趨成熟。 151（三）人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生專業(yè)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與海上保險(xiǎn)的發(fā)展是分不開(kāi)的。15世紀(jì)，

51、歐洲殖民主義者大規(guī)模販賣非洲黑奴，奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)。17世紀(jì)，年金保險(xiǎn)產(chǎn)生，其創(chuàng)始人是意大利銀行家洛倫佐佟蒂(L. Tontine)。1521693年，英國(guó)數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙哈雷 (A. Hally)編制了世界上第一張生命表，提供了壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)中葉，英國(guó)人辛普森和多德森兩人發(fā)起組織了“倫敦公平保險(xiǎn)公司”，首次將死亡表運(yùn)用到計(jì)算人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率上，使人壽保險(xiǎn)在更科學(xué)的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。153最初的人壽保險(xiǎn)在中世紀(jì)的日耳曼民族中，開(kāi)始興起一種名叫基爾特的制度，它后來(lái)逐漸普及到歐洲各國(guó)，在1316世紀(jì)盛行一時(shí)。它是由相同職業(yè)的人基于相互扶助的精神而組成的團(tuán)體，其目的

52、是保護(hù)職業(yè)上的共同利益，也對(duì)會(huì)員的死亡、疾病、火災(zāi)、盜竊等災(zāi)害損失共同出資救助。這應(yīng)該說(shuō)是最初的人壽保險(xiǎn)了。154后來(lái)，基爾特的相互救濟(jì)職能逐漸分化，而專以保護(hù)救助為目的，從而產(chǎn)生了各種接近原始保險(xiǎn)的組織，如英國(guó)的友愛(ài)社及德國(guó)的扶助金庫(kù)等。 155經(jīng)過(guò)發(fā)展和完善，友愛(ài)社明確規(guī)定了救助事故的范圍和社員的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并逐漸演變成專以對(duì)社員及其配偶的死亡、年老、疾病等進(jìn)行救助為工作重心。友愛(ài)社在英國(guó)得到普遍的發(fā)展，對(duì)后來(lái)人壽保險(xiǎn)有相當(dāng)大的影響。 156公典制度在15世紀(jì)后半葉，意大利北部及中部的各大城市，也普遍盛行一種公典制度，主要用以對(duì)付當(dāng)時(shí)猶太人的高利貸，同時(shí)向會(huì)員提供低息貸款。初時(shí)，其資金全靠捐

53、助，后來(lái)逐漸變成有計(jì)劃地吸存。凡存款者，款項(xiàng)皆不計(jì)息，但過(guò)若干年后會(huì)領(lǐng)取數(shù)倍于存入資金的款項(xiàng)。普遍推行的是為子女存儲(chǔ)結(jié)婚資金，以便結(jié)婚時(shí)可領(lǐng)取一筆可觀的費(fèi)用。但也規(guī)定，若某人在結(jié)婚前死亡，所存儲(chǔ)款項(xiàng)即歸公典所有。 157兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)制度16世紀(jì)時(shí)，德國(guó)很多地方也盛行這種制度。1551年，德國(guó)紐倫堡市市長(zhǎng)博爾茨舒爾創(chuàng)立了一種兒童強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，其辦法是：子女一出生，父母就要為他們每年儲(chǔ)蓄一銀幣的錢，當(dāng)這些子女長(zhǎng)大結(jié)婚時(shí)，即可獲得三倍本金的款項(xiàng)。 158佟蒂年金制1653年，意大利銀行家佟蒂曾向法國(guó)政府提出過(guò)一個(gè)募集國(guó)債的計(jì)劃。該計(jì)劃規(guī)定，公債本金每年的利息只分配給該年的生存者。這便是1689年開(kāi)始

54、在法國(guó)實(shí)行的聯(lián)合養(yǎng)老制，也有人稱為“佟蒂年金制”或“佟蒂制”。根據(jù)這種制度，認(rèn)購(gòu)人每人交納300法郎。政府把認(rèn)購(gòu)的人按年齡分組，一定期限后，每年支付一定數(shù)額的公債利息。 159年齡高一些的組群，利息就多分一些，因此，生存者領(lǐng)取的利息會(huì)逐年增加，最后的生存者則領(lǐng)取全部的利息。而至該組的人全部死亡時(shí)，政府即停止支付利息，公債本金收歸政府所有。18世紀(jì)時(shí)，歐洲各國(guó)政府為增加財(cái)政收入，也都普遍采用了這種制度。但后來(lái)的執(zhí)行過(guò)程中，也逐漸暴露出了它的一些弊端，因此，到了19世紀(jì)，歐洲各國(guó)普遍都禁止了這種做法。 160佟蒂法雖然被禁止了，但它對(duì)生命統(tǒng)計(jì)的研究，卻不斷受到注意，并有不少學(xué)者繼續(xù)進(jìn)行研究。荷蘭數(shù)

55、學(xué)家威特認(rèn)為當(dāng)時(shí)的年金價(jià)格極不合理，于是從根本上著手改革，于1671年完成了這項(xiàng)工作。同一時(shí)期發(fā)展起來(lái)的概率論也為人身保險(xiǎn)科學(xué)奠定了基礎(chǔ)。 161至17世紀(jì)末，英國(guó)著名的天文學(xué)家哈雷（著名的哈雷慧星的發(fā)現(xiàn)者）研究出生命表，他以1693年西里西亞的布勒斯芬市的居民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，制定出了完整的死亡表也即生命表。哈雷的生命表使年金價(jià)值的計(jì)算更加精確，為人壽保險(xiǎn)的計(jì)算提供了科學(xué)的依據(jù)。17世紀(jì)中期，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，創(chuàng)造了按照死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。162此后，英國(guó)的陶德森又提出按不同年齡差別收費(fèi)，一改過(guò)去的統(tǒng)一費(fèi)率收費(fèi)的做法，并于1756年發(fā)表了他的計(jì)劃。以后，在英國(guó)，生命表不斷地完善和發(fā)

56、展，保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)生命表也出現(xiàn)了。由于人壽保險(xiǎn)精算科學(xué)的建立，人壽保險(xiǎn)業(yè)得到了比較大的發(fā)展。 163這一時(shí)期，英國(guó)盛行近代人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)學(xué)術(shù)的研究，同時(shí)又適逢資本主義企業(yè)逐漸興起的早期，因此人壽保險(xiǎn)公司不斷設(shè)立。1699年，第一家人壽保險(xiǎn)社孤陋寡聞保險(xiǎn)社在英國(guó)成立，承辦死亡保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1762年，公平保險(xiǎn)社在倫敦成立，這是真正的以保險(xiǎn)技術(shù)為基礎(chǔ)而最先設(shè)立的人壽保險(xiǎn)組織。以后，在英國(guó)，每年都有新的人壽保險(xiǎn)公司成立。 164人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)入激烈的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，由于制度不健全，混亂局面也隨著出現(xiàn)了。英國(guó)政府于1844年制定了股份公司法，著手對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督，但未能取得顯著的效果。直至1870年制定和實(shí)施人

57、壽保險(xiǎn)公司法，施行嚴(yán)厲的監(jiān)督，人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才真正走上正軌。165隨后，人壽保險(xiǎn)的發(fā)展打破了單純以被保險(xiǎn)人的死亡為賠付條件的模式，開(kāi)始出現(xiàn)無(wú)論被保險(xiǎn)人生存或死亡都可以獲得保險(xiǎn)金的兩全保險(xiǎn)；以被保險(xiǎn)人健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)；到20世紀(jì)末期還出現(xiàn)了分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)等創(chuàng)新型險(xiǎn)種。 166（四）責(zé)任保險(xiǎn)的起源責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)無(wú)辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保障。盡管現(xiàn)代保險(xiǎn)已經(jīng)有300多年的歷史，但責(zé)任保險(xiǎn)的興起卻只是近100年的事。1671855年，英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保障，開(kāi)了責(zé)任保險(xiǎn)的先河。1870年，建筑工程公眾責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)世；1875年，馬車第三者責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)

58、始出現(xiàn)；1880年，出現(xiàn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)；1885年，世界上第一張職業(yè)責(zé)任保單藥劑師過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)單由英國(guó)北方意外保險(xiǎn)公司簽發(fā)；1895年，汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)問(wèn)世；1900年責(zé)任保險(xiǎn)擴(kuò)大到產(chǎn)品責(zé)任，承保的是酒商因啤酒含砷而引起的民事賠償責(zé)任。168進(jìn)入20世紀(jì)，責(zé)任保險(xiǎn)迅速興起和發(fā)展，大部分的資本主義國(guó)家都把很多的公眾責(zé)任以法律規(guī)定形式強(qiáng)制投保。第二次世界大戰(zhàn)后，責(zé)任保險(xiǎn)的種類越來(lái)越多，如產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以及各種職業(yè)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)層出不窮，這些，在發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家已成為制造商和自由職業(yè)者不可缺少的保險(xiǎn)。 169（五）再保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展17世紀(jì)中葉，英國(guó)皇家交易保險(xiǎn)公司和勞埃德咖啡館已經(jīng)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)通

59、過(guò)相關(guān)法例使再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)獲得合法地位:1681年法國(guó)路易十四法令、1731年德國(guó)漢堡法令、1750年瑞典保險(xiǎn)法令臨時(shí)再保險(xiǎn) 合同再保險(xiǎn)：分保雙方建立穩(wěn)定業(yè)務(wù)聯(lián)系，簡(jiǎn)化分保手續(xù)，提高效率 1813年，紐約鷹星火災(zāi)保險(xiǎn)公司與聯(lián)合保險(xiǎn)公司簽訂最早的固定分保合同170（六）信用與保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。1702年，英國(guó)創(chuàng)辦了一家專門經(jīng)營(yíng)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司主人損失保險(xiǎn)公司，開(kāi)展了誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。主要承保雇員的不法行為致使雇主遭受的經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)一般由雇主投保，主要保障被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券的損失、被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)損失、被保險(xiǎn)人有權(quán)擁有的財(cái)產(chǎn)或?qū)Υ?/p>

60、負(fù)有責(zé)任的財(cái)產(chǎn)、為保險(xiǎn)單指定區(qū)域的可移動(dòng)的財(cái)產(chǎn)。 17119世紀(jì)中期，英國(guó)又出現(xiàn)保證公司，推出合同保證保險(xiǎn)1901年，美國(guó)馬里蘭州的城市存款公司推出合同擔(dān)保保險(xiǎn)1919年，英國(guó)政府成立出口信用擔(dān)保局172 三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展（一）外商保險(xiǎn)業(yè)的侵入1805年，英國(guó)駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行在廣州創(chuàng)辦了“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”，這是中國(guó)土地上的第一家專業(yè)保險(xiǎn)公司。1835年，英國(guó)怡和洋行收買了“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”，并更名為“廣州保險(xiǎn)公司”。同年，英國(guó)人在香港開(kāi)設(shè)了“保安保險(xiǎn)公司”(即裕仁保險(xiǎn)公司)。第二次鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)后，英國(guó)陸續(xù)在華開(kāi)設(shè)了一系列保險(xiǎn)公司，形成了英商保險(xiǎn)資本在遠(yuǎn)東的壟斷集團(tuán)。