我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展必要性及現(xiàn)狀研究

1、我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展必要性及現(xiàn)狀研究 HYPERLINK t _blank HYPERLINK http:/ t _blank 征信 編輯于 2008-01-07摘要：信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。企業(yè)作為最具活力的市場(chǎng)主體，對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。企業(yè)信用制度的構(gòu)建是社會(huì)信用制度建設(shè)的關(guān)鍵。目前，我國(guó)企業(yè)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，已構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的障礙。通過(guò)發(fā)展企業(yè)征信業(yè)，將企業(yè)信用信息商品化，解決市場(chǎng)交易中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，給“守信”企業(yè)拓展市場(chǎng)空間，“驅(qū)逐”失信企業(yè)，能促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更好的運(yùn)作。 關(guān)鍵詞：企業(yè)征信必要性現(xiàn)狀 一、信用及征信概念的界定 （一）信用概念的界定 信用（credit

2、）是一個(gè)古已有之的概念，其內(nèi)涵在社會(huì)演進(jìn)中不斷豐富，所涉領(lǐng)域也日益廣泛，對(duì)其進(jìn)行界定，就成了本文的討論展開(kāi)前必須要完成的工作。 早在左傳一書(shū)中就已出現(xiàn)了:“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。但顯然“信而有征”并非現(xiàn)今所指的“征信”。古代中國(guó)“熟人社會(huì)”和“重農(nóng)輕商”的性質(zhì)決定了其并無(wú)可供“征信”制度萌芽之土壤。此話旨在強(qiáng)調(diào)人應(yīng)恪守諾言，人無(wú)信不立。 古代，信用主要在社會(huì)倫理規(guī)范的意義上發(fā)揮作用，是對(duì)個(gè)人在道德層面的要求，通過(guò)個(gè)體誠(chéng)實(shí)守信的道德自律，實(shí)現(xiàn)社會(huì)生活的有序性，經(jīng)濟(jì)上的作用有限。從社會(huì)學(xué)的角度看，信用是指人的誠(chéng)實(shí)守信、遵守諾言的品行。 現(xiàn)代，信用已由道德領(lǐng)域擴(kuò)展到了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域：對(duì)市場(chǎng)主

3、體而言，信用日益成為重要的無(wú)形資產(chǎn)，信用良好與否，將直接影響企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制而言， HYPERLINK http:/www.chinaz/ t _blank 信用影響經(jīng)濟(jì)效率，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 辭海(1999年)列出了“信用”的三種釋義：一為“信任使用”；二為“遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任”；三為“以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷(xiāo)或預(yù)付之中?！?朗文當(dāng)代英語(yǔ)辭典就credit給出了多達(dá)九種的釋義1，其中第一種釋義和中文的信用較為近似：delayedpayment，即商品交易中的延期付款。 另一種常見(jiàn)的界定是將信用定義為資金借貸活動(dòng)

4、：“從經(jīng)濟(jì)的角度理解信用，它實(shí)際上是指“借”和“貸”的關(guān)系。”2“所謂信用是以償還和付息為基本特征的借貸行為。”3“特別是在產(chǎn)生了以貸幣為借貸對(duì)象的信用以后，信用的范疇就被認(rèn)定為借貸活動(dòng)?！? 因此，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，信用是指借貸貨幣資金或商品買(mǎi)賣(mài)活動(dòng)中的延期支付。 筆者認(rèn)為：隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義和社會(huì)學(xué)意義變得越來(lái)越密不可分，在研究企業(yè)信用時(shí)，如果只取其一，將是有失偏頗的。有學(xué)者指出：“信用是二元主體或多元主體之間，以某種經(jīng)濟(jì)生活需要為目的，建立在誠(chéng)實(shí)守信基礎(chǔ)上的心理承諾與約期實(shí)踐相結(jié)合的意志和能力，它形成于古代而廣泛流行于近代商務(wù)和金融領(lǐng)域之中，是從屬于商品和貨幣關(guān)系的產(chǎn)

5、物，從而構(gòu)成現(xiàn)代文明社會(huì)不可缺少的、相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇和社會(huì)生活現(xiàn)象?！?企業(yè)信用是社會(huì)倫理意義上的信用在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的運(yùn)用。因此，企業(yè)信用是對(duì)企業(yè)履約的主觀意愿和客觀能力尤其在債務(wù)償還方面的社會(huì)評(píng)價(jià)，由社會(huì)倫理層面的品格信用和經(jīng)濟(jì)層面的資產(chǎn)信用共同構(gòu)成。 （二）企業(yè)征信概念的界定 有別于信用，征信(CreditReporting)不論作為語(yǔ)詞，還是作為社會(huì)實(shí)踐，均屬于較新的事物并且不為人熟知。其顧名思義“征集、調(diào)查信用信息”。 目前，我國(guó)雖無(wú)全國(guó)性的征信法規(guī)，但若干地區(qū)已進(jìn)行了有益的立法嘗試。 深圳市企業(yè)信用征信和評(píng)估管理辦法第四十三條第一項(xiàng)規(guī)定：“征信，是指依照本辦法采集、傳輸、存儲(chǔ)、加工、整

6、理企業(yè)信用信息的活動(dòng)?！?上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法第二條規(guī)定：“本辦法所稱的企業(yè)信用征信，是指受公民、法人或者其他組織委托，通過(guò)采集、加工企業(yè)信用信息，提供關(guān)于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評(píng)估或者評(píng)級(jí)報(bào)告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)?！?溫州市企業(yè)信用工程建設(shè)管理暫行辦法第三條第二項(xiàng)規(guī)定：“企業(yè)信用征信，是指征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)與各信用信息提供單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、社保、公安、海關(guān)及社會(huì)有關(guān)方面的企業(yè)信用信息，進(jìn)行采集、儲(chǔ)存，形成企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的活動(dòng)?！?上述規(guī)范中征信的定義雖有差異，但均涵蓋了征信的本質(zhì)特征對(duì)信用信息的收集、加工。即征信著重于信用信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)。

7、有學(xué)者指出：征信就是資信調(diào)查6。廣義的征信泛指調(diào)查、了解、驗(yàn)證他人信用。狹義的征信主要指信用機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)或個(gè)人信用進(jìn)行調(diào)查、驗(yàn)證并出具信用報(bào)告。 筆者認(rèn)為：企業(yè)征信是指企業(yè)征信機(jī)構(gòu)收集企業(yè)的商業(yè)信用記錄、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況及對(duì)判斷企業(yè)信用狀況可能有影響的其他信息，并在對(duì)該諸多信息分析研究的基礎(chǔ)上，就其可信程度及履約能力，主要是償債意愿及能力，做出綜合分析和測(cè)定。二、我國(guó)企業(yè)信用現(xiàn)狀 中國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放以來(lái)，深知信用對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要性，不僅在立法層面上強(qiáng)調(diào)信用，如在民法通則中將“誠(chéng)實(shí)信用”確立為基本原則，而且在司法執(zhí)法上也做了大量工作，如多年來(lái)開(kāi)展“重合同守信用”單位的評(píng)選。 然而遺憾的是，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)

8、期，傳統(tǒng)道德的約束力削弱了、現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信用制度缺位在多重因素作用下，我國(guó)信用制度建設(shè)嚴(yán)重滯后于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展進(jìn)程，企業(yè)信用狀況堪憂。 2003年中國(guó)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)協(xié)會(huì)信用評(píng)估部和北京國(guó)商國(guó)際資信評(píng)估公司聯(lián)合對(duì)全國(guó)的近10萬(wàn)家涉外經(jīng)貿(mào)企業(yè)進(jìn)行的“外經(jīng)貿(mào)企業(yè)信用信息跟蹤調(diào)查”的調(diào)查結(jié)果表明：我國(guó) HYPERLINK http:/www.chinaz/ t _blank 企業(yè)信用方面存在的主要問(wèn)題是“拖欠貨款、貸款、稅款”（76.2%）、“違約”（63.2%）和“制售假冒偽劣產(chǎn)品”（42.4%）。7 企業(yè)之間相互拖欠貨款（俗稱“三角債”），甚至形成涉及面更廣、危害更大的債務(wù)鏈，使資金周轉(zhuǎn)速

9、度減慢，難以維繼企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；企業(yè)拖欠銀行貸款，逃廢銀行債務(wù)，并且銀行信用證墊款、銀行承兌匯票墊款的情況大量發(fā)生，阻礙了信用證、銀行匯票等信用工具在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用。 信用秩序混亂不僅直接侵害債權(quán)人的利益，而且會(huì)形成惡性循環(huán)，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域充斥著“守信吃虧，失信用有利”的錯(cuò)誤觀念，使失信成為普遍現(xiàn)象，形成所謂的“賴賬經(jīng)濟(jì)”，進(jìn)而危害到國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。 信用秩序混亂不僅使國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行深受其害，而且國(guó)際貿(mào)易也廣受影響。國(guó)際貿(mào)易的特點(diǎn)：合同標(biāo)的較大，合同履行期限較長(zhǎng)，決定了其需要廣泛地采用信用銷(xiāo)售方式。與此同時(shí)，空間上的距離使得對(duì)交易方資信的審查更加困難。基于國(guó)內(nèi)混亂的信用狀況形成的對(duì) HYP

10、ERLINK http:/www.chinaz/ t _blank “信用交易”的排斥和對(duì)信用工具缺乏了解，我國(guó)不少企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易時(shí)要求采用現(xiàn)匯結(jié)算方式，從而導(dǎo)致客戶流失，喪失商業(yè)機(jī)會(huì)。發(fā)達(dá)國(guó)家越來(lái)越廣泛地采用信用支付方式進(jìn)行交易，現(xiàn)金交易方式所占比例日趨縮小，而我國(guó)企業(yè)卻向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展，足見(jiàn)信用危機(jī)之害。大行步繁榮。國(guó)際貿(mào)易的特點(diǎn)：交易上市公司必須對(duì)外公開(kāi)自己的信息， 三、企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的必要性 （一）、企業(yè)征信的作用 企業(yè)信用信息的交換可產(chǎn)生多方面的作用，以信貸市場(chǎng)為例： 1、提高信用配置效率 “市場(chǎng)條件下銀行的生存，主要取決于銀行在審查信貸申請(qǐng)人信用資格和監(jiān)視

11、信貸申請(qǐng)人行為過(guò)程中，能否有效地收集和處理有關(guān)信息?！?如果銀行未能有效做到以上兩點(diǎn)，隨之而來(lái)的便是“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，導(dǎo)致信用配置的低效率。通過(guò)與征信機(jī)構(gòu)的合作，銀行可以更好了解貸款申請(qǐng)人的資信狀況、申貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)從而更精確地預(yù)測(cè)還貸可能性，并依此篩選貸款人、給各筆貸款合理定價(jià)。 2、節(jié)約“信息租金” 銀行通過(guò)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)獲取信息，可節(jié)約成本，如時(shí)間、人員、費(fèi)用。專業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)在收集信息上有成本優(yōu)勢(shì)，并且所提供的信息更為全面。 3、促進(jìn)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。 “如果銀行對(duì)他的借款人了解充分，它就可以向借款人開(kāi)出比未獲得借款人信用信息的競(jìng)爭(zhēng)者略低一點(diǎn)的利率”9，即銀行可通過(guò)對(duì)征信產(chǎn)品的利用，

12、獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！叭绻縻y行共享信息，每個(gè)貸款人都必須提供更加具有競(jìng)爭(zhēng)力的貸款報(bào)價(jià)”10，易言之，征信系統(tǒng)的充分發(fā)展可以促進(jìn)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)則造就更完善的的金融機(jī)構(gòu)。 4、約束借款人行為 對(duì)借款人而言，信用不再無(wú)關(guān)緊要。因?yàn)槠涫判袨閷?huì)“人盡皆知”，而這必然導(dǎo)致信貸之門(mén)向其關(guān)閉或者其需要付出更高昂的對(duì)價(jià)。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)可以匯集各方面信息，揭示借款人的債務(wù)全貌，預(yù)防借款人多頭借貸、過(guò)度借貸。 此外，該配套 HYPERLINK http:/www.chinaz/ t _blank 征信系統(tǒng)的建立完善對(duì)當(dāng)下正在進(jìn)行的國(guó)有商業(yè)銀行改革有著非比尋常的意義。中國(guó)銀行業(yè)的運(yùn)作必定要逐步符合新巴塞爾協(xié)議規(guī)

13、定的風(fēng)險(xiǎn)資本管理框架。“企業(yè)和個(gè)人征信應(yīng)當(dāng)成為商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)金融監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定的制度支柱之一”。11 同理，企業(yè)征信對(duì)于解決我國(guó)目前最嚴(yán)重的企業(yè)信用問(wèn)題之一：企業(yè)間相互拖欠貨款，是一個(gè)不錯(cuò)的途徑。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因是信息不對(duì)稱。企業(yè)征信將企業(yè)信用信息商品化，減輕交易中存在的信息不對(duì)稱狀況。企業(yè)可通過(guò)征信機(jī)構(gòu)了解交易對(duì)方的資信狀況，評(píng)估交易風(fēng)險(xiǎn)，選擇誠(chéng)信的交易伙伴，減少違約、拖欠貨款的發(fā)生。 企業(yè)征信代表了一種“事先防范優(yōu)于事后救濟(jì)”的捷途，可做到“事半功倍”。 隨著資本市場(chǎng)的建立和發(fā)展，入世后經(jīng)濟(jì)全球化對(duì)我國(guó)的影響，信用關(guān)系日趨復(fù)雜，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也日益深遠(yuǎn)。在此

14、背景下，只有通過(guò)建立與國(guó)際接軌的信用體系，及時(shí)揭示和預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)，改善我國(guó)投資、貿(mào)易和金融環(huán)境，才能加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展，贏得國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。（二）、和其它企業(yè)信息傳遞方式相比較 企業(yè)信用的傳遞方式可分非中介模式和中介模式兩種。 1、非中介模式 此模式下并不存在特定的信息傳播渠道。市場(chǎng)主體間的直接接觸互動(dòng)是主要的一種渠道。但“信息的傳播渠道并不僅僅局限于市場(chǎng)或類(lèi)似市場(chǎng)的交易。一個(gè)既包含經(jīng)濟(jì)因素又包含非經(jīng)濟(jì)因素的例子，即勞動(dòng)力流動(dòng)和信息傳播之間的關(guān)系?！?2此外，還有媒體宣傳、政府公告等渠道。市場(chǎng)主體對(duì)從上述各個(gè)渠道獲得的企業(yè)信用信息加以綜合、判斷，來(lái)決定是否與該企業(yè)進(jìn)行交易。 此模式的缺陷是：無(wú)組織的市場(chǎng)

15、信息傳播具有偶然性、片面性，易滋長(zhǎng)市場(chǎng)主體不守信的僥幸心理。傳遞信息的渠道雖然多樣，但并非所有渠道的信息，市場(chǎng)主體都可獲知，也并非所有主體都可利用某一渠道，即各市場(chǎng)主體獲知信息的能力不同，形成信息上的不平等。此模式并不能解決市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱問(wèn)題，已為經(jīng)濟(jì)實(shí)踐所證實(shí)。2、中介模式 “在純粹的市場(chǎng)模式特別是在不成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，若信息傳遞的效率不高，容易造成信息失真和信用的逆淘汰，故許多國(guó)家都采用中介模式來(lái)促進(jìn)信用交易”13。中介機(jī)構(gòu)（征信機(jī)構(gòu)）的參與，可提高信用信息的傳遞效率和使用效率，提高信息可信度，更為重要的是，其提供了各市場(chǎng)主體均可平等獲取信息的渠道，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，使市場(chǎng)機(jī)制能更好

16、的發(fā)揮作用。當(dāng)然，在中介模式下，其它上述獲取信息的渠道同樣發(fā)揮作用。我們可以從另一個(gè)方面，來(lái)比較一下各種渠道的優(yōu)劣。 表2各種信息獲取渠道的方式及其可靠程度、完整程度和狀態(tài)以及費(fèi)用14 由該表格可看出，從“征信公司取得調(diào)查報(bào)告”方式的性價(jià)比較高，相形之下，更具優(yōu)勢(shì)。四、我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展歷程及存在問(wèn)題 （一）企業(yè)征信業(yè)發(fā)展歷程 和西方國(guó)家征信機(jī)構(gòu)的源起類(lèi)似基于一定區(qū)域內(nèi)貸款人經(jīng)營(yíng)需要，彼此間自發(fā)相互合作，共享借款人信息早在1932年6月，上海就成立了中國(guó)第一家會(huì)員制的征信機(jī)構(gòu)“中國(guó)征信所”，由章乃器任董事長(zhǎng)。然而經(jīng)年戰(zhàn)亂，商品經(jīng)濟(jì)無(wú)從發(fā)展，國(guó)民經(jīng)濟(jì)全面癱瘓，征信業(yè)找不到生存的土壤，終究“夭折”

17、?，F(xiàn)代中國(guó)征信業(yè)的發(fā)展歷程大體可分為三個(gè)階段15： （1）起步和初期發(fā)展階段（19891994） 中國(guó)現(xiàn)代第一家征信企業(yè)出現(xiàn)。征信業(yè)逐步發(fā)展，但業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)空間小，大多進(jìn)行企業(yè)咨詢策劃，兼做信用調(diào)查。（2）民營(yíng)征信業(yè)發(fā)展和外資進(jìn)入階段（19951999） 民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)得到較大發(fā)展，國(guó)外資本及一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)。在此期間，銀行信用和商業(yè)信用規(guī)模擴(kuò)大、進(jìn)入中國(guó)的跨國(guó)公司對(duì)企業(yè)信用調(diào)查的重視均有力地推動(dòng)了企業(yè)征信業(yè)發(fā)展。（3）政府高度重視和系統(tǒng)建設(shè)階段（2000年至今）中共十六大、十六屆三中全會(huì)分別提出“健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”和“建立建全社會(huì)信用體系”。征信行業(yè)開(kāi)始受到廣泛關(guān)注，中

18、央銀行公共登記系統(tǒng)開(kāi)始運(yùn)作，地方上的試點(diǎn)工作也逐步開(kāi)展，取得了初步成效。征信業(yè)發(fā)展前景良好。（二）企業(yè)征信業(yè)發(fā)展面臨的問(wèn)題 雖然得到了政府、社會(huì)各界的重視，我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展仍存在不少問(wèn)題： （1）信息瓶頸制約 企業(yè)征信機(jī)構(gòu)運(yùn)作中遇到的一大難題便是如何突破信息瓶頸的制約。不僅一些本應(yīng)向社會(huì)公開(kāi)的信息，如企業(yè)的工商注冊(cè)登記信息、納稅信息、法院訴訟信息等，缺乏暢通的獲取渠道，而且理應(yīng)是信息披露機(jī)制最完善的上市公司也對(duì)其信息“遮遮掩掩”，更毋論其它不負(fù)有信息披露義務(wù)的中小企業(yè)。 （2）征信市場(chǎng)需求不足 信用意識(shí)的缺乏使不少企業(yè)、銀行不能充分認(rèn)識(shí)征信產(chǎn)品的作用，這一方面導(dǎo)致其不愿意積極參與到企業(yè)征信體

19、系建設(shè)中去；一方面其無(wú)從想到利用征信來(lái)降低自己的交易風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、或?yàn)樽约黑A取優(yōu)質(zhì)借款人、或?yàn)樽约黑A取商業(yè)機(jī)會(huì) 而落后的信用觀念所造成的另一個(gè)更嚴(yán)重的后果就是征信產(chǎn)品需求量不足，征信市場(chǎng)規(guī)模無(wú)法擴(kuò)大，制約企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展。展業(yè)道德的約束力削經(jīng)弱了擴(kuò)大、 （3）征信專業(yè)人才匱乏 征信行業(yè)的信息技術(shù)含量高，相應(yīng)的對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求也高。然而目前我國(guó)企業(yè)征信類(lèi)企業(yè)“從業(yè)人員較少，素質(zhì)參差不齊，具有大專以上學(xué)歷的比重不高”16，沒(méi)有合格的從業(yè)人員，就難以提供高質(zhì)量的征信產(chǎn)品，這將嚴(yán)重影響該行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。 （4）征信業(yè)發(fā)展模式不明 目前各地紛紛制定地方性規(guī)范，推行本地區(qū)的征信制度。這是有益的嘗試

20、，可以為制定在全國(guó)范圍內(nèi)普遍適用的征信法規(guī)積累寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但不容忽視的一點(diǎn)是：各地在推進(jìn)信用體系建設(shè)過(guò)程當(dāng)中，具體措施、模式差異不小，而產(chǎn)品和金融市場(chǎng)的日趨一體化和征信行業(yè)本身存在的趨于合并的特性，都要求建立統(tǒng)一或兼容的征信業(yè)運(yùn)作模式。 歐洲國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)告訴我們了：“有一股強(qiáng)大的力量一直在推動(dòng)征信局行業(yè)的合并進(jìn)程”“這種趨勢(shì)將迫使它們或者走向合并，或者相互鏈接各自的數(shù)據(jù)庫(kù)。這可能需要相當(dāng)大的轉(zhuǎn)換成本”17?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是：全國(guó)性的征信法規(guī)出臺(tái)的越晚，這種轉(zhuǎn)換、銜接的成本越大。歸根到底，企業(yè)征信業(yè)所存在的諸多問(wèn)題均可歸因?yàn)檎餍欧煞ㄒ?guī)的缺位。$cpage$由于我國(guó)尚無(wú)相關(guān)信息公開(kāi)的全國(guó)性法律規(guī)范

21、，何種信息應(yīng)公開(kāi)，何種信息不得收集均無(wú)相應(yīng)規(guī)范，征信調(diào)查很可能侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密或個(gè)人的隱私，征信業(yè)的運(yùn)作長(zhǎng)期游走于規(guī)范邊緣，處于“走鋼絲”的境地，不僅增加了運(yùn)營(yíng)成本，而且加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且由于這樣一種法律明文規(guī)定的缺乏，使其運(yùn)作難以得到公眾的認(rèn)同，易對(duì)其收集、加工信息行為的合法性提出質(zhì)疑，產(chǎn)生糾紛。這繼而影響征信需求和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。 征信企業(yè)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)人員的素質(zhì)要求及征信業(yè)的設(shè)立、運(yùn)作模式同樣急需法律予以明確，以保證征信行業(yè)有序發(fā)展。 五、結(jié)論 企業(yè)征信業(yè)是社會(huì)信用體系的重要組成部分，對(duì)完善市場(chǎng)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。因此，發(fā)展、完善企業(yè)征信業(yè)刻不容緩。 我國(guó)企業(yè)征信業(yè)經(jīng)過(guò)十多

22、年的發(fā)展，在近幾年得到了政府的重視和社會(huì)的關(guān)注，進(jìn)入了“發(fā)展的春天”。但其仍處于發(fā)展的“初級(jí)階段”，面臨不少問(wèn)題和挑戰(zhàn)，而這些問(wèn)題和挑戰(zhàn)歸根結(jié)底是由于征信法律法規(guī)的缺位，因此，加快征信立法是當(dāng)務(wù)之急。 參考書(shū)目 1.【美】瑪格里特米勒編：征信體系和國(guó)際經(jīng)濟(jì)，中國(guó)金融出版社2004年9月版2.石曉軍、陳殿左著：信用治理文化、流程與工具，機(jī)械工業(yè)出版社2004年3.鐘曉鷹編著：企業(yè)征信原理，中國(guó)金融出版社2004年4.中國(guó)人民銀行征信管理局編：“征信與中國(guó)經(jīng)濟(jì)”國(guó)際研討會(huì)文集，中國(guó)金融出版社2004年9月版5.張亦春等著：中國(guó)社會(huì)信用問(wèn)題研究，中國(guó)金融出版社2004年2月6.吳晶妹著：現(xiàn)代信用學(xué)，

23、中國(guó)金融出版社2003年一版二刷7.王小奕主編：世界部分國(guó)家征信系統(tǒng)概述，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2002年5月版8.謝康、烏家培編：阿克洛夫、斯彭斯和斯蒂格利茨論文精選，商務(wù)印書(shū)館2002年版9.喻敬明、林鈞躍、孫杰編著：國(guó)家信用管理體系，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社2000年版10.潘金生、安賀新、李志強(qiáng)主編：中國(guó)信用制度建設(shè)，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2003年7月版11.趙曉菊、柳永明主編：金融機(jī)構(gòu)信用管理，中國(guó)方正出版社2004年8月版研究，學(xué)研究角度上12.龔勇著：信用中國(guó)，中國(guó)方正出版社2002年版13.張海星、張曉紅、齊海鵬著：國(guó)家信用，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2000年版14.謝旭主編：突破信用危機(jī)，中國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)

24、貿(mào)易出版社2003年版15.駱玉鼎著：信用經(jīng)濟(jì)中的金融控制，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2000年版16.李振宇、李信宏、邵立強(qiáng)等著：資信評(píng)級(jí)原理，中國(guó)方正出版社2003年版17.王征宇、于江、黎曉波等編著：美國(guó)的個(gè)人征信局及其服務(wù)，中國(guó)方正出版社2003年版18.鐘楚男主編：個(gè)人信用征信制度，中國(guó)金融出版社2002年版19.申恩威編著：日本信貸消費(fèi)體系與制度，經(jīng)濟(jì)管理出版社2002年10月版20.張其仔、尚教蔚、施曉紅著：企業(yè)信用管理，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社2002年版21.信用管理基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)，中國(guó)商業(yè)出版社2002年版22.林鈞躍著：企業(yè)信用管理，企業(yè)管理出版社2001年版23.吳敬璉主編：比較，中

25、信出版社2005年3月第17期 注釋1朗文當(dāng)代英語(yǔ)辭典（英語(yǔ)版），外語(yǔ)教學(xué)與研究出版社1998年版，第319頁(yè)2石曉軍、陳殿左著：信用治理文化、流程與工具，機(jī)械工業(yè)出版社2004年版，第5頁(yè)3張海星、張曉紅、齊海鵬著：國(guó)家信用，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2000年版，第3頁(yè)4吳晶妹著：現(xiàn)代信用學(xué)，中國(guó)金融出版社2003年一版二刷，第13頁(yè)5喻敬明、林鈞躍、孫杰編著：國(guó)家信用管理體系，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社2000年3月版，第1頁(yè)6喻敬明、林鈞躍、孫杰編著：國(guó)家信用管理體系，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社2000年3月版，第8頁(yè)7中國(guó)外貿(mào)企業(yè)信用體系白皮書(shū)8托里奧吉伯利、馬柯帕格諾：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信貸信息共享的作用和效果，

26、載王小奕主編：世界部分國(guó)家征信系統(tǒng)概述，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2002年5月版，第140頁(yè)9托里奧吉伯利、馬柯帕格諾：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信貸信息共享的作用和效果，載王小奕主編：世界部分國(guó)家征信系統(tǒng)概述，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2002年5月版，第143頁(yè)10托里奧吉伯利、馬柯帕格諾：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信貸信息共享的作用和效果，載王小奕主編：世界部分國(guó)家征信系統(tǒng)概述，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2002年5月版，第144頁(yè)11戴根有：建立企業(yè)和個(gè)人征信體系需要研究的幾個(gè)問(wèn)題，載中國(guó)人民銀行征信管理局編：“征信與中國(guó)經(jīng)濟(jì)”國(guó)際研討會(huì)文集，中國(guó)金融出版社2004年9月版，第24頁(yè)12【美】肯尼思阿羅（KennethArrow）：信息作為一種商品載

27、吳敬璉主編：比較中信出版社2005年3月17期第61頁(yè)13企業(yè)信用制度的基本模式14信用管理基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)，中國(guó)商業(yè)出版社2002年版，第42頁(yè)15參見(jiàn)任興洲：從中國(guó)征信業(yè)發(fā)展歷程看未來(lái)模式選擇，載中國(guó)人民銀行征信管理局編：“征信與中國(guó)經(jīng)濟(jì)”國(guó)際研討會(huì)文集，中國(guó)金融出版社2004年9月版，第99-101頁(yè)16國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)研究所建立我國(guó)社會(huì)信用體系的政策研究課題組：我國(guó)企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題與政策建議，載中國(guó)工商管理研究2002年第6期，第22頁(yè)17參見(jiàn)托里奧吉伯利、馬柯帕格諾：信用信息共享的歐洲經(jīng)驗(yàn)，載王小奕主編：世界部分國(guó)家征信系統(tǒng)概述，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2002年5月版，第18頁(yè)

28、 來(lái)源：中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院法苑 信用中國(guó)編輯：王運(yùn)連 我國(guó)的征信市場(chǎng)：主體、供求及定價(jià)原則分析 HYPERLINK t _blank HYPERLINK http:/ t _blank 征信 編輯于 2007-12-24摘要：征信體系是信用體系的一個(gè)重要環(huán)節(jié)和組成部分。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的實(shí)際，市場(chǎng)化方式是建設(shè)我國(guó)征信體系的最佳選擇。本文具體分析了我國(guó)征信市場(chǎng)的相關(guān)要素：征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀、征信產(chǎn)品的供求結(jié)構(gòu)、征信產(chǎn)品的定價(jià)原則，以及發(fā)展完善我國(guó)的征信市場(chǎng)應(yīng)處理好的幾個(gè)重要關(guān)系。 關(guān)鍵詞：征信市場(chǎng)；征信機(jī)構(gòu)；征信產(chǎn)品 中圖分類(lèi)號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-0900（2006）

29、02-0009-04 建立一個(gè)完善、高效的征信市場(chǎng)是建立我國(guó)信用體系的重要組成部分。就征信市場(chǎng)的構(gòu)成來(lái)說(shuō)，應(yīng)主要包括三個(gè)因素：征信機(jī)構(gòu)、信息信用產(chǎn)品和產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。建立征信機(jī)構(gòu)并規(guī)范其發(fā)展是信用體系建設(shè)的關(guān)鍵，市場(chǎng)對(duì)征信產(chǎn)品的經(jīng)久不竭的需求是征信機(jī)構(gòu)存在和發(fā)展的原動(dòng)力，而合理的定價(jià)機(jī)制是形成良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、通過(guò)市場(chǎng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行篩選的基礎(chǔ)和前提。 一、當(dāng)前我國(guó)征信市場(chǎng)主體征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r 征信機(jī)構(gòu)是一國(guó)信用體系的核心，在信用交易中具有不可替代的重要作用。狹義上的征信機(jī)構(gòu)是指專門(mén)從事信用信息（征信數(shù)據(jù)）采集、處理評(píng)價(jià)傳播業(yè)務(wù)的以營(yíng)利為目標(biāo)的信息服務(wù)專業(yè)企業(yè)。對(duì)于從事信用交易的雙方來(lái)說(shuō)，征信機(jī)構(gòu)

30、的功能主要是傳遞信用信息，以降低信息不對(duì)稱和防范信用風(fēng)險(xiǎn)。從廣義上說(shuō)，根據(jù)信用管理理論，判斷一類(lèi)機(jī)構(gòu)是否為征信機(jī)構(gòu)，主要是看其業(yè)務(wù)是否通過(guò)提供和處理信用信息為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體提供規(guī)避授信或賒銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)支持凡是主要業(yè)務(wù)在于通過(guò)提供信用信息幫助經(jīng)濟(jì)主體規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或降低企業(yè)損失的機(jī)構(gòu)都可以叫做征信機(jī)構(gòu)。 從歷史上看，征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生源于信用交易活動(dòng)對(duì)信用信息的需求，并于一開(kāi)始時(shí)主要服務(wù)于直接的借貸活動(dòng)，隨后發(fā)展到企業(yè)資信評(píng)級(jí)、財(cái)產(chǎn)征信、商賬追收、市場(chǎng)調(diào)查以及信用信息咨詢等多種業(yè)務(wù)。從國(guó)際上看，多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、日本等，都已經(jīng)建立了較為完善的信用體系，其國(guó)內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，而我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，

31、經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，國(guó)內(nèi)信用狀況不佳，嚴(yán)重阻礙了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善。因此，加快建立國(guó)內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)、完善信用體系以配合國(guó)內(nèi)金融體制改革，是我們當(dāng)前面臨的主要任務(wù)。 在我國(guó)，征信機(jī)構(gòu)主要是指經(jīng)征信監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)的、專門(mén)從事征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的企業(yè)法人，即狹義上的征信機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)企業(yè)和個(gè)人融資80%以上是間接融資，因而征信機(jī)構(gòu)在建立之初也主要服務(wù)于國(guó)內(nèi)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的各金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)自1980年代末開(kāi)展資信評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，但由于各方面因素發(fā)展緩慢，技術(shù)水平較低。1997年人民銀行開(kāi)始籌建信貸登記咨詢系統(tǒng)，并在2002年底形成了全國(guó)統(tǒng)一的信貸登記咨詢系統(tǒng)。到2004年6月底，該系統(tǒng)已經(jīng)錄入近

32、420多萬(wàn)戶借款機(jī)構(gòu)，人民幣貸款余額近14萬(wàn)億元，占同期金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額的82.3%；系統(tǒng)覆蓋了現(xiàn)有的中國(guó)境內(nèi)所有的貸款機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，該系統(tǒng)已經(jīng)成為貸款機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)、降低信貸成本、提高貸款效率的有效工具。2000年7月1日，在人民銀行的積極參與和支持下，上海市率先開(kāi)展了個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作，100多萬(wàn)上海市民成為中國(guó)首批擁有信用記錄的個(gè)人。近期人民銀行正在加快中央基礎(chǔ)信用信息系統(tǒng)的建設(shè)。該系統(tǒng)將認(rèn)真吸收上海試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在已經(jīng)運(yùn)行的“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”的基礎(chǔ)上，形成覆蓋全國(guó)的企業(yè)、個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和查詢網(wǎng)絡(luò)，首先為銀行提供信貸征信查詢服務(wù)，并依法逐步向其他具備合格資質(zhì)的

33、征信機(jī)構(gòu)和其他具有合法使用目的的機(jī)構(gòu)開(kāi)放。 同其他行業(yè)不同的是，我國(guó)征信管理行業(yè)幾乎是在建立的同時(shí)引入外資，目前為止包括鄧白氏、益百利、Transunion和Equifax在內(nèi)的全球四大征信機(jī)構(gòu)已悉數(shù)進(jìn)駐中國(guó)。我們應(yīng)該充分地借鑒其經(jīng)營(yíng)的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)其在管理和技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)用以指導(dǎo)我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的建立和經(jīng)營(yíng)。 二、我國(guó)征信市場(chǎng)供需分析 （一）征信產(chǎn)品需求分析 所謂信用信息產(chǎn)品，是指各類(lèi)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和財(cái)產(chǎn)征信機(jī)構(gòu)通過(guò)信息的采集和加工處理而產(chǎn)生的各種信息產(chǎn)品及服務(wù)。目前我國(guó)的信息產(chǎn)品主要包括市場(chǎng)調(diào)查、保理、商賬追收、信用擔(dān)保、信用保險(xiǎn)、資信評(píng)級(jí)、消費(fèi)者信用調(diào)查、企業(yè)信

34、用調(diào)查、信用管理咨詢等。與國(guó)外發(fā)達(dá)的征信市場(chǎng)相比，信息產(chǎn)品的使用范圍非常小，各種增值產(chǎn)品更是寥寥無(wú)幾；從發(fā)達(dá)國(guó)家的征信市場(chǎng)來(lái)看，信用產(chǎn)品種類(lèi)繁多，具有廣泛的應(yīng)用，主要服務(wù)于資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)、個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)和商品市場(chǎng)的廣大消費(fèi)者。 1.信用評(píng)級(jí)：資本市場(chǎng)征信產(chǎn)品需求。在資本市場(chǎng)上，征信機(jī)構(gòu)主要對(duì)各金融機(jī)構(gòu)、發(fā)債機(jī)構(gòu)、上市公司、公共事業(yè)公司、國(guó)外償還外債的能力意愿（即主權(quán)評(píng)級(jí)）進(jìn)行征信活動(dòng)，主要通過(guò)對(duì)征信對(duì)象采集數(shù)據(jù)，生產(chǎn)資信評(píng)級(jí)報(bào)告，以滿足資本市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體上市、發(fā)行債券和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需要。信息產(chǎn)品的普及和使用對(duì)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展起到非常重要的作用，尤其資信評(píng)級(jí)報(bào)告的市場(chǎng)需求與資本市場(chǎng)的繁榮程度密切

35、相關(guān)，是一種典型的引致需求。 在我國(guó)資本市場(chǎng)上，信用中介機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)為資信評(píng)級(jí)，主要服務(wù)于發(fā)行債券進(jìn)行直接融資的企業(yè)，但由于技術(shù)、制度等方面的原因，存在評(píng)級(jí)行為不規(guī)范的問(wèn)題，加之評(píng)級(jí)結(jié)果與發(fā)債企業(yè)的利益不直接掛鉤，只要達(dá)到發(fā)債級(jí)別其債券利率都一樣，這就使評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)相差不太大的企業(yè)在級(jí)別評(píng)定上把握不嚴(yán)，加之國(guó)家對(duì)民營(yíng)企業(yè)發(fā)債及企業(yè)債券投資者的嚴(yán)格限制，企業(yè)發(fā)債難，二級(jí)市場(chǎng)狹小，從而弱化了市場(chǎng)對(duì)資信評(píng)級(jí)報(bào)告的需求。對(duì)于上市公司來(lái)說(shuō)，資信評(píng)級(jí)報(bào)告僅僅作為一種市場(chǎng)的準(zhǔn)入證明，還沒(méi)有將資信評(píng)級(jí)報(bào)告的作用充分?jǐn)U展到通過(guò)分析和揭示信用風(fēng)險(xiǎn)以保護(hù)投資者的利益，正是由于使用范圍的狹窄使得對(duì)該信用產(chǎn)品的需求不能

36、充分打開(kāi)。另外，我國(guó)銀行間債券市場(chǎng)的資信評(píng)級(jí)也剛剛起步，仍然是一種潛在的市場(chǎng)需求。 2.企業(yè)資信調(diào)查：商業(yè)信用市場(chǎng)的征信產(chǎn)品需求。從商業(yè)市場(chǎng)上來(lái)看，征信機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)，征信機(jī)構(gòu)所生產(chǎn)的主要信用產(chǎn)品為企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告、信用擔(dān)保和信用保險(xiǎn)等，主要應(yīng)用于商品流通和資金流通之中，一方面，這些信用信息產(chǎn)品用以說(shuō)明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和信用狀況，幫助銀行規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況良好的企業(yè)獲取經(jīng)營(yíng)所需資金；另一方面，企業(yè)資信報(bào)告應(yīng)用于企業(yè)之間的直接信用，可以幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約交易成本，增加贏利。征信機(jī)構(gòu)主要從工商、法院、海關(guān)、技術(shù)監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)、商業(yè)銀行、供應(yīng)商等與企業(yè)密切相關(guān)的機(jī)構(gòu)獲取相關(guān)信息，對(duì)其信用

37、狀況進(jìn)行評(píng)估。 到目前為止，我國(guó)中小企業(yè)已經(jīng)超過(guò)3000萬(wàn)戶，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，企業(yè)之間的跨期商業(yè)行為，企業(yè)與銀行之間借貸行為和其他資金往來(lái)，數(shù)量都相當(dāng)巨大，但由于信用信息不足，企業(yè)之間在產(chǎn)生大量不良賒欠、三角債的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)大量不良資產(chǎn)，都嚴(yán)重?fù)p害了我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展和銀行的經(jīng)營(yíng)效率。問(wèn)題的根結(jié)就在于信用產(chǎn)品的市場(chǎng)普及程度不夠，經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效的信用信息以規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，針對(duì)中小企業(yè)的信用信息產(chǎn)品必然有著巨大的市場(chǎng)需求。而且，中小企業(yè)融資需求的迫切性，使得產(chǎn)品的推廣相對(duì)容易和迅速，既是市場(chǎng)擴(kuò)張的主要戰(zhàn)場(chǎng)，也是一個(gè)重要的突破口。 3.個(gè)人信用征集：消費(fèi)信用市場(chǎng)征信產(chǎn)品需求。

38、我國(guó)人口眾多，改革開(kāi)放的深化、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和居民收入水平的提高，使得個(gè)人消費(fèi)迅速膨脹，尤其是在教育、住房和汽車(chē)等耐用品方面支出巨大，推動(dòng)了個(gè)人信貸消費(fèi)市場(chǎng)的迅速發(fā)展。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有較大的差距，比如從信用卡發(fā)行情況來(lái)看，我國(guó)真正意義上的信用卡（貸記卡）非常少，僅為幾百萬(wàn)張，而花旗銀行一家的發(fā)行量就在5000萬(wàn)張左右。除收入水平和消費(fèi)觀念方面的差異之外，其主要原因還在于我國(guó)的個(gè)人信用體系不完善，信用卡蘊(yùn)含的信用風(fēng)險(xiǎn)巨大，業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。 個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人數(shù)據(jù)，加工并生產(chǎn)個(gè)人信用報(bào)告，可以給商業(yè)銀行、信用卡公司等機(jī)構(gòu)提供有效的信用依據(jù)，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。從國(guó)外個(gè)人征信市場(chǎng)來(lái)看，除了

39、最基本的當(dāng)事人信用調(diào)查報(bào)告以外，常見(jiàn)的信用報(bào)告還有購(gòu)房信貸信用報(bào)告、就業(yè)信用報(bào)告，商業(yè)信用報(bào)告、消費(fèi)支援報(bào)告以及消費(fèi)者信用評(píng)分報(bào)告等多種形式的個(gè)人信用產(chǎn)品。1999年成立的上海資信有限公司是我國(guó)第一家真正意義上的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，但目前為止，主要征信機(jī)構(gòu)仍然僅僅局限于經(jīng)濟(jì)發(fā)展快、消費(fèi)者信用觀念強(qiáng)的大城市如上海、北京、深圳等。因此，發(fā)展的方向應(yīng)是向著更大的范圍進(jìn)行擴(kuò)展，目標(biāo)應(yīng)指向全國(guó)范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)活躍人口。（二）征信產(chǎn)品供給分析 從供給的角度來(lái)看，限制信用產(chǎn)品普及的因素首先是信息的采集的難度。由于信息公開(kāi)涉及社會(huì)各方面的利益，而目前我國(guó)尚沒(méi)有統(tǒng)一的信息公開(kāi)的相關(guān)法規(guī)，征信機(jī)構(gòu)采集信息難度大、成本高，嚴(yán)

40、重阻礙了征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開(kāi)展和產(chǎn)品的普及，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)的法規(guī)，強(qiáng)制性規(guī)定掌握征信數(shù)據(jù)的各機(jī)構(gòu)和企業(yè)必須向社會(huì)公開(kāi)有關(guān)征信數(shù)據(jù)，并嚴(yán)格控制信息公開(kāi)的種類(lèi)、傳播范圍和準(zhǔn)確性，以保護(hù)消費(fèi)者的利益。 從生產(chǎn)環(huán)節(jié)來(lái)看，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該向社會(huì)提供具有切實(shí)經(jīng)濟(jì)意義的信用信息產(chǎn)品，這是提高征信機(jī)構(gòu)社會(huì)聲譽(yù)和保證其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的必要條件。據(jù)此，本文認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)在向社會(huì)提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)該著重注意以下幾點(diǎn)： 1.征信機(jī)構(gòu)生產(chǎn)的原材料征信數(shù)據(jù)的使用具有非排他性，并可以隨著時(shí)間的推移不斷積累，從而不斷強(qiáng)化其產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)濟(jì)功能和經(jīng)濟(jì)意義。因此，在注重信息積累的同時(shí)，應(yīng)主動(dòng)通過(guò)交換、合并等技術(shù)手段獲取征信數(shù)據(jù)，并應(yīng)用現(xiàn)

41、代計(jì)算機(jī)、通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行有效管理，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)是征信機(jī)構(gòu)的最終目標(biāo)。 2.在征信產(chǎn)品和服務(wù)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)選擇上，應(yīng)視不同情況而定，全面接受合適的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)必然與本土化的需求者相沖突，且對(duì)于剛剛起步的征信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)過(guò)于嚴(yán)格；而純粹本土化的標(biāo)準(zhǔn)在將來(lái)必然要經(jīng)歷一個(gè)與國(guó)際接軌的較大變動(dòng)過(guò)程，因此征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該有自己的選擇，或者從信用管理技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新，采用雙軌制。 3.在業(yè)務(wù)開(kāi)展上應(yīng)注意兩方面的結(jié)合：拓展傳統(tǒng)信用產(chǎn)品市場(chǎng)與積極進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新。本著有多少種信用交易就有多少信用產(chǎn)品的原則，提供更加本地化、專業(yè)化、深層次的信用產(chǎn)品，迎合廣大消費(fèi)者的需要，是實(shí)現(xiàn)征信行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。 另外，

42、進(jìn)一步提高征信產(chǎn)品供給能力的思路，還包括促使企業(yè)從成本和征信質(zhì)量的角度出發(fā)，主動(dòng)將其信用信息征集的業(yè)務(wù)交由專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)，從而使征信機(jī)構(gòu)擁有更多的市場(chǎng)空間，充分利用和進(jìn)一步發(fā)展其規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。另一方面，征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展要有征信數(shù)據(jù)庫(kù)的有力支持，改變目前小和分散化的格局。應(yīng)盡快建立覆蓋范圍較廣的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)國(guó)家立法，給予政策保護(hù)并規(guī)范其發(fā)展。 三、征信產(chǎn)品定價(jià)原則 （一）有償使用原則 從本質(zhì)上看，征信企業(yè)與其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性企業(yè)有著同樣的性質(zhì)，同樣以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)，因此，其所提供的信用產(chǎn)品與服務(wù)也應(yīng)為有償使用，這是促使征信行業(yè)市場(chǎng)化運(yùn)作的基本條件。目前我國(guó)央行的信貸登記系統(tǒng)為商業(yè)銀行提

43、供無(wú)償?shù)牟樵兎?wù)，是由于我國(guó)征信體系不健全，而只能以一種自助的形式來(lái)降低現(xiàn)實(shí)中的信息不對(duì)稱。隨著征信體系的進(jìn)一步完善，應(yīng)由獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)提供更加專業(yè)化的有償服務(wù)。 （二）市場(chǎng)定價(jià)原則 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)的一切經(jīng)營(yíng)行為應(yīng)主要由市場(chǎng)決定，只有形成完善的定價(jià)機(jī)制，發(fā)揮市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，才能促使征信機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中進(jìn)行有效的市場(chǎng)篩選，以優(yōu)勝劣汰的形式來(lái)促使整個(gè)行業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和調(diào)整。特別是我國(guó)征信體系正處于剛剛起步階段，又由于該行業(yè)投資大回收慢的特點(diǎn)尤其突出，因而需要更多的財(cái)政支持和政府引導(dǎo)。 （三）政府監(jiān)管和行業(yè)自律 如同其它行業(yè)一樣，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下也會(huì)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，因此應(yīng)該由政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)

44、加以監(jiān)管以保證行業(yè)的健康成長(zhǎng)，如我國(guó)央行下設(shè)的 HYPERLINK http:/www.chinaz/ t _blank 征信管理局。比如在信息公開(kāi)的初期，由于各征信機(jī)構(gòu)所獲取信息的來(lái)源不盡相同，必然有的征信機(jī)構(gòu)從相關(guān)機(jī)構(gòu)獲取更多的信息，甚至是一種信息的獨(dú)占，但過(guò)高的壟斷價(jià)格必然導(dǎo)致信用活動(dòng)成本增加，雖然對(duì)單個(gè)征信企業(yè)來(lái)說(shuō)總體利潤(rùn)增加，但卻不利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，我國(guó)也應(yīng)該盡快建立一個(gè)有效的行業(yè)自律組織，一方面通過(guò)內(nèi)部協(xié)調(diào)防止惡性競(jìng)爭(zhēng)；另一方面也是整個(gè)行業(yè)與監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行溝通的重要途徑。 四、完善我國(guó)征信市場(chǎng)應(yīng)處理好的幾個(gè)重要關(guān)系 征信市場(chǎng)的發(fā)展，受多種因素的影響和制約。完善和發(fā)展我國(guó)征信市場(chǎng)，還需要處理好以下幾個(gè)方面的重要關(guān)系。 （一）道德與法律 信用體系如同社會(huì)保障體系一樣，最終針對(duì)的還是社會(huì)中的人，因此首先應(yīng)該使信用價(jià)值觀念深入人心，人無(wú)信而不立。道德和法律都是社會(huì)觀念體系的重要內(nèi)容，道德是內(nèi)在的約束，而法律是外在的，但兩者又相互關(guān)聯(lián)，相互影響。一方面通過(guò)宣傳和教育弘揚(yáng)信用文化，塑造以守信為榮的內(nèi)心世界和社會(huì)環(huán)境；另一方面以立法的形式形成對(duì)信用行為的外在約束，促使人們誠(chéng)實(shí)守信，并對(duì)失信行