商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題及對策研究分析 財務管理專業(yè)

1、蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題及對策研究摘要隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的業(yè)務種類和經(jīng)營范圍日益擴大，理財產(chǎn)品發(fā)展迅猛，為商業(yè)銀行帶來了重大利益，是銀行的主要利潤增長點之一。但在其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一系列問題，值得我們關(guān)注和解決。為此，本文以蘇州商業(yè)銀行為出發(fā)點，研討其理財產(chǎn)品在發(fā)展過程中存在的問題，從而提出相應的對策建議，促進銀行發(fā)展。通過國內(nèi)外商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品問題，并從宏觀環(huán)境和商業(yè)銀行自身出發(fā)分析了存在問題的原因。從而提出解決思路；構(gòu)建穩(wěn)定合理的理財產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)，健全風險制度，加強風險管理，提高創(chuàng)新能力，明確經(jīng)營目標，以期促進商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的健康

2、快速發(fā)展。 關(guān)鍵詞：理財產(chǎn)品；蘇州商業(yè)銀行；理財產(chǎn)品管理AbstractAgricultural commercial banks, with the rapid development of Chinas commercial banks personal financial products and financial services, personal finance product management made great achievements, but also appeared in the marketing of financial products are not s

3、tandardized or even illegal sales, financial mismanagement, such as product design and series worthy of our attention and solve problems. In this paper, the commercial banks of Chinas agricultural products personal financial management for the object, first outlined the concept of financial products

4、 characteristics and classification, followed by analysis of the current situation of agricultural commercial banks, summed up their problems in the management of financial products, analysis of its banks significance of financial products management revenue management, development and innovation, i

5、mprove marketing, reduce the risk of other aspects of the proposed update management concepts, market segments, hierarchical design products, the establishment redemption channels, product development and opening up, judge their own advantages, development of specialty products, enhance personnel tr

6、aining, strengthen personnel, improve the regulatory system, strengthen risk prevention, such as improving the management of financial products suggestions for other banks to manage our financial products for reference.Keywords: financial products; suzhou agricultural commercial bank; financial prod

7、ucts management.目錄TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc8508 1、 緒論 PAGEREF _Toc8508 1 HYPERLINK l _Toc25151 1.1研究背景 PAGEREF _Toc25151 1 HYPERLINK l _Toc16160 1.2研究意義 PAGEREF _Toc16160 1 HYPERLINK l _Toc4140 1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc4140 1 HYPERLINK l _Toc20396 1.3.1國外相關(guān)研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc20396 1 HYPERLINK l _To

8、c31792 1.3.2國內(nèi)相關(guān)研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc31792 1 PAGEREF _Toc31792 1 1.4研究方法 HYPERLINK l _Toc4140 PAGEREF _Toc4140 1 1.4.1定性分析法 HYPERLINK l _Toc8508 PAGEREF _Toc8508 1 HYPERLINK l _Toc8508 1.4.2定量分析法 PAGEREF _Toc8508 1 HYPERLINK l _Toc27848 2、 銀行理財產(chǎn)品的概念和理論 PAGEREF _Toc27848 2 HYPERLINK l _Toc21254 2.1理財產(chǎn)品的概

9、述 PAGEREF _Toc21254 2 HYPERLINK l _Toc19846 2.2理財產(chǎn)品的理論 PAGEREF _Toc19846 3 HYPERLINK l _Toc2856 2.2.1理財產(chǎn)品的風險收益 PAGEREF _Toc2856 3 HYPERLINK l _Toc18636 2.2.2理財產(chǎn)品的內(nèi)部控制 PAGEREF _Toc18636 3 HYPERLINK l _Toc15541 2.2.3理財產(chǎn)品的時間價值 PAGEREF _Toc15541 4 HYPERLINK l _Toc26925 3、 蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析及相關(guān)問題 PAGEREF _T

10、oc26925 4 HYPERLINK l _Toc24346 3.1蘇州商業(yè)銀行的基本概況 PAGEREF _Toc24346 4 HYPERLINK l _Toc3976 3.2蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc3976 4 HYPERLINK l _Toc31501 3.2.1理財產(chǎn)品的市場規(guī)模 PAGEREF _Toc31501 4 HYPERLINK l _Toc26565 3.2.2理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力 PAGEREF _Toc26565 53.2.3理財產(chǎn)品的收益情況5 HYPERLINK l _Toc25271 3.3 蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題 PAGER

11、EF _Toc25271 5 HYPERLINK l _Toc449 3.3.1產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)不合理 PAGEREF _Toc449 5 HYPERLINK l _Toc15220 3.3.2產(chǎn)品風險化問題突出 PAGEREF _Toc15220 6 HYPERLINK l _Toc13970 3.3.3產(chǎn)品同質(zhì)化問題明顯 PAGEREF _Toc13970 6 HYPERLINK l _Toc18056 4、蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品問題的原因分析 PAGEREF _Toc18056 6 HYPERLINK l _Toc25833 4.1宏觀環(huán)境 PAGEREF _Toc25833 6 HYPERL

12、INK l _Toc26731 4.1.1從經(jīng)濟環(huán)境看 PAGEREF _Toc26731 6 HYPERLINK l _Toc9638 4.1.2從法律環(huán)境看 PAGEREF _Toc9638 6 HYPERLINK l _Toc11170 4.1.3從市場環(huán)境看 PAGEREF _Toc11170 6 HYPERLINK l _Toc25043 4.2商業(yè)銀行自身體系的缺陷 PAGEREF _Toc25043 7 HYPERLINK l _Toc9026 4.2.1商業(yè)銀行制度不完善 PAGEREF _Toc9026 7 HYPERLINK l _Toc15773 4.2.2商業(yè)銀行經(jīng)營目

13、標不明確 PAGEREF _Toc15773 7 HYPERLINK l _Toc29318 4.2.3商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)不成熟 PAGEREF _Toc29318 7 HYPERLINK l _Toc7563 5、蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的改進對策建議 PAGEREF _Toc7563 7 HYPERLINK l _Toc28998 5.1構(gòu)建穩(wěn)定合理的理財產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu) PAGEREF _Toc28998 8 HYPERLINK l _Toc23408 5.2控制個人理財產(chǎn)品的風險，加強監(jiān)管力度 PAGEREF _Toc23408 8 HYPERLINK l _Toc24403 5.3深化商業(yè)銀行

14、改革，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力 PAGEREF _Toc24403 8 HYPERLINK l _Toc24403 5.4明確經(jīng)營目標，創(chuàng)建合理經(jīng)營環(huán)境 PAGEREF _Toc24403 8 HYPERLINK l _Toc32757 結(jié)語 PAGEREF _Toc32757 10 HYPERLINK l _Toc21941 參考文獻 PAGEREF _Toc21941 11 HYPERLINK l _Toc28538 致謝 PAGEREF _Toc28538 121、緒論1.1研究背景 作為一種特殊的金融企業(yè)，商業(yè)銀行是為適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要而形成的，它的經(jīng)營活動離不開市場經(jīng)濟這塊土壤。理財產(chǎn)品

15、的健康發(fā)展是促進商業(yè)發(fā)展的其中一種主要形式。 HYPERLINK C:/Users/Administrator/Desktop/40/htmls/detail_report/./sentence_detail/101.htm t C:/Users/Administrator/Desktop/40/htmls/detail_report/right 社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和發(fā)展，使商業(yè)銀行日漸成為國民經(jīng)濟中的主流。 HYPERLINK C:/Users/Administrator/Desktop/40/htmls/detail_report/./sentence_detail/102.htm

16、 t C:/Users/Administrator/Desktop/40/htmls/detail_report/right 隨著時代的發(fā)展，如何推動商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的深入發(fā)展，是一個亟待從理論和實踐上加以研究和解決的重大課題。 HYPERLINK C:/Users/Administrator/Desktop/40/htmls/detail_report/./sentence_detail/103.htm t C:/Users/Administrator/Desktop/40/htmls/detail_report/right 為此，本文以蘇州商業(yè)銀行為例，通過其分析理財產(chǎn)品發(fā)展過程中存在的問

17、題，談論理財產(chǎn)品的發(fā)展。1.2研究意義 本文研究意義可以概括為:通過梳理和詳細闡述銀行理財產(chǎn)品相關(guān)理論、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和最新進展的基礎(chǔ)上對蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀進行分析，分析并解決蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題,努力做到理論聯(lián)系實際，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展歷程中的問題都做了比較深入的分析。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國外相關(guān)研究現(xiàn)狀英國古典經(jīng)濟學家亞當.斯密在產(chǎn)品創(chuàng)新研究的歷史上有著重要的地位，其代表作國富論就是一部研究技術(shù)進步和理財產(chǎn)品發(fā)展關(guān)系的巨著。斯密的核心思想是:財富的增長在于分工，而分工之所以有助于理財產(chǎn)品的發(fā)展，一個重要的原因是分工有助于某些機械的發(fā)明，這些機械將有助

18、于減少生產(chǎn)中勞動的收入，提高勞動生產(chǎn)效率，促進收益遞增。馬克思主義經(jīng)濟學提出，創(chuàng)新是產(chǎn)品發(fā)展的第一推動力，并把產(chǎn)品的發(fā)明和創(chuàng)新界定為一個社會過程，并清楚地認識到創(chuàng)新在經(jīng)濟生活中的巨大作用。馬克思在其巨著資本論中所闡述的簡單再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)原理是其經(jīng)濟增長理論的核心。1.3.2國內(nèi)相關(guān)研究現(xiàn)狀張旭陽認為,創(chuàng)新銀行理財產(chǎn)品需要三個方面突破:一是適當?shù)耐黄沏y行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管,實現(xiàn)無風險套利機會;二是合理地預測風險,既不能忽略風險也不能夸大風險,合理承受一定風險獲取相應風險收益;三是擁有敏銳的市場觀察與分析能力，獲取超額收益。常雯分析了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務存在的缺陷與不足,并提出建議:我國商業(yè)銀行應從

19、市場定位、客戶關(guān)系管理、理財品種和理財品牌四個方面創(chuàng)新,以使我國商業(yè)銀行理財業(yè)務更長遠地發(fā)展。1.4研究方法 1.4.1定性分析法定性分析是研究對象質(zhì)的方面。是運用抽象與概括等方法，得到加工的對象資料，從而能取其精華，去其糟粕，由表及里，從而認識事物本質(zhì)，實現(xiàn)對風險進行預測。 1.4.2定量分析法定量分析是指通過分析歷史數(shù)據(jù)資料，通過數(shù)學推算來估算商業(yè)銀行理財產(chǎn)品未來的風險。比較常見的定量分析法有時間序列預測法、馬爾科夫鏈預測彈性分析法和累積頻率分析法等。本文采用定性分析與定量分析相結(jié)合的方法,在系統(tǒng)性梳理和詳細闡述銀行理財產(chǎn)品相關(guān)理論、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀和最新進展的基礎(chǔ)上從蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)

20、狀分析和蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展出現(xiàn)的問題分析兩個方面對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品展開實證研究,以期得到各主要因素對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的動態(tài)影響,并提出相對的對策，防范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品將要面臨的風險。2、銀行理財產(chǎn)品的概念和理論2.1理財產(chǎn)品的概述 理財產(chǎn)品，是指銀行通過分析客戶信息,以滿足客戶的理財需求為中心,根據(jù)客戶的資產(chǎn)、收支狀況等信息,結(jié)合客戶自身的風險偏好、投資需求等個性化因素,運用銀行在信息、人才、網(wǎng)點、資金、投資渠道等方面的優(yōu)勢,為客戶提供的一種財務分析與規(guī)劃、投資建議以及接受客戶委托投資的服務。2.2理財產(chǎn)品的理論2.2.1理財產(chǎn)品的風險收益理財產(chǎn)品的風險與收益永遠是成正相關(guān)的。投資或

21、經(jīng)營商業(yè)的理財產(chǎn)品都存在著一定的風險。風險報酬就是企業(yè)冒著風險進行投資或經(jīng)營，所獲得的超過時間價值以外的收益，又稱風險收益或風險價值。2.2.2理財產(chǎn)品的內(nèi)部控制商業(yè)銀行的內(nèi)部控制是銀行理財產(chǎn)品風險管理的重要環(huán)節(jié)，這一內(nèi)容以商業(yè)銀行風險識別與預測為基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要確立明確的理財產(chǎn)品管理目標，完善高位責任制度，建立合理的崗位授權(quán)分責與崗位分離制度，嚴格的決策程序，完整的資料信息保全系統(tǒng)，嚴格的內(nèi)部稽核制度。2.2.3理財產(chǎn)品的時間價值理財產(chǎn)品的時間價值是資隨著時間的延續(xù)，利潤不斷資本化，但由于市場競爭，理財產(chǎn)品的利潤率趨于平均化。企業(yè)在投資商業(yè)銀行理財產(chǎn)品項目時，至少要取得社會平均的利潤率，否則

22、不如投資于另外的項目或者另外的行業(yè)。因此，資金的時間價值成為評價理財產(chǎn)品盈虧的基本標準。商業(yè)銀行對時間價值的研究，主要是對資金的籌集、投放、使用和收回等從量上進行分析，以便改善理財產(chǎn)品決策的質(zhì)量。3、蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀分析3.1蘇州商業(yè)銀行的基本概況 蘇州商業(yè)銀行的前身是蘇州城市合作銀行，這一轉(zhuǎn)變實現(xiàn)了蘇州商業(yè)銀行從合作制到股份制的轉(zhuǎn)變。蘇州商業(yè)銀行是依托地方性經(jīng)濟的股份制商業(yè)銀行。面對日益激烈的競爭市場，蘇州商業(yè)銀行要與時俱進，緊跟時代步伐。3.2蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀3.2.1理財產(chǎn)品的市場規(guī)模隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴大，蘇州商業(yè)銀行

23、也不例外。但理財產(chǎn)品的規(guī)模并不是越大越好，在市場經(jīng)濟中，任何一家銀行，任何一家企業(yè)都具有一個“最合理規(guī)?！保谶@種規(guī)模下，企業(yè)的成本最低，利潤最優(yōu)。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品近幾年市場規(guī)模3.2.2銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新能力我國市面上流通商業(yè)銀行理財產(chǎn)品大多大同小異，理財產(chǎn)品創(chuàng)新之路任重而道遠。目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新主要集中在技術(shù)和服務創(chuàng)新方面，產(chǎn)品本身的自我創(chuàng)新還有待提高。蘇州商業(yè)理財產(chǎn)品的發(fā)展立足于地方經(jīng)濟的發(fā)展，本身存在一定的局限性。而它作為小規(guī)模銀行，理財產(chǎn)品多靠引進完善，缺乏自我創(chuàng)新的特色產(chǎn)品。3.2.3理財產(chǎn)品的收益情況2012年，蘇州銀行理財產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品大多出現(xiàn)虧損，因為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的

24、風險不可控性。首先是銀行自己不可控:銀行只是作為一個代銷員，理財產(chǎn)品非自身設計，銷售人員對產(chǎn)品本身不熟悉；其次,投資者自己不可控:由于大多數(shù)投資者很難真正的看懂復雜的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，一般都是銀行銷售人員的推薦下購買產(chǎn)品，由于一旦預期收益不達標，糾紛也隨之而來。另外，銀行監(jiān)管力度不夠,理財產(chǎn)品投資不透明,也是造成虧損的原因之一。3.3蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品存在的問題 3.3.1產(chǎn)品的產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)不合理2013年以來，蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品中結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品大多出現(xiàn)虧損，究其原因是理財產(chǎn)品產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)不合理。理財產(chǎn)品越做越復雜難懂，走高價路線，甚至與黃金掛鉤，只滿足于部分群體，而不能向廣大人民群眾推廣。 3.3

25、.2產(chǎn)品風險化問題突出 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)放以后，由于種種原因，會產(chǎn)生或大或小的損失風險。我國蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風險化問題突出，對理財產(chǎn)品的不同情況，沒有進行科學的分類。蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品通貨膨脹風險，利率風險，流動性風險突出。由于不可預期的物價波動，理財產(chǎn)品實際收入下降的可能性大大增加，銀行損失變大。理財產(chǎn)品受市場利率水平波動影響甚大。有些理財產(chǎn)品由于發(fā)行規(guī)模小或其他特征，使其可交易性大大降低，銀行弱中途出售，將不得不大幅降低價格才能吸引其他投資者購買。 3.3.3產(chǎn)品同質(zhì)化問題明顯世界上沒有完全相同的兩片樹葉,每一家銀行有其自身的鮮明特色才能問占優(yōu)勢。而從蘇州商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品的種

26、類和品種看,其并沒有形成任何的自身特色，也缺乏創(chuàng)新型產(chǎn)品，與其他銀行的理財產(chǎn)品并沒有產(chǎn)品要素、產(chǎn)品說明等方面的本質(zhì)區(qū)別，其產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，缺乏特色。 4、蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品問題的原因分析4.1宏觀環(huán)境4.1.1從經(jīng)濟環(huán)境看經(jīng)濟環(huán)境是商業(yè)銀行依法經(jīng)營的活動空間，經(jīng)濟環(huán)境的優(yōu)劣直接影響到銀行的財務決策。1）經(jīng)濟周期。商業(yè)銀行要能預期經(jīng)濟周期的變化，及時調(diào)整財務計劃，化解經(jīng)濟周期變化所帶來的財務風險。2）通貨膨脹。這不僅對消費者不利，給銀行理財也帶來了很大困難。因為在物價持續(xù)上漲的情況下，商業(yè)銀行的存貸利差可能小于零，銀行所持有的金融資產(chǎn)價值也可能貶值。在通貨膨脹時期商業(yè)銀行為了實現(xiàn)期望的報酬率

27、，只能通過調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負債結(jié)構(gòu)，來調(diào)整收入和成本，同時通過其他金融工具套期保值。3）國家的經(jīng)濟政策。國家的經(jīng)濟政策往往隨著經(jīng)濟狀況的變化而不斷地變動。這種變動，有的屬于改革的不斷深化，有的屬于以往政策的調(diào)整，有的則屬于現(xiàn)行政策的緊急剎車，使我國得國民經(jīng)濟能夠持續(xù)快速的發(fā)展。4.1.2從法律環(huán)境看 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展與信用環(huán)境息息相關(guān)，目前,我國現(xiàn)有的法律條文對于新的經(jīng)濟現(xiàn)象適應性相對滯后,而且在社會征信立法方面基本上還處于一片空白,這主要是因為我國社會信用和金融信用的契約精神不足?，F(xiàn)目前,中國出臺了一系列中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、人民銀行法、銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)和金融監(jiān)

28、督責任制等監(jiān)管法律,但卻并未出臺完善的信用風險監(jiān)管法律規(guī)范,對于一些重大問題也不能解決,即使司法系統(tǒng)關(guān)于信用風險管理方面出臺了一些補充規(guī)定,但這些規(guī)定卻并不能完全統(tǒng)一,金融市場并未成熟，信用環(huán)境并不完善。4.1.3從市場環(huán)境看這些市場包括長期、短期市場；股票、債券的發(fā)行與流通市場；外匯、黃金的買賣市場等。金融市場是銀行財務管理的外在環(huán)境。當銀行資金出現(xiàn)臨時不足時可以到金融市場選擇適合本行需要的籌資方式；當銀行出現(xiàn)資金剩余時又可以在金融市場選擇靈活的投資方式，為其資金尋找出路。銀行通過金融市場將長期資金相互轉(zhuǎn)化，既可以滿足資金的需要，又可以達到盈利之目的。金融市場的發(fā)達程度對銀行的經(jīng)營狀況有很大

29、影響。 4.2商業(yè)銀行自身體系的缺陷4.2.1商業(yè)銀行制度不完善在日益激烈的市場競爭下，完善的商業(yè)銀行制度有利于銀行理財產(chǎn)品的競爭，競爭是商品經(jīng)濟和市場經(jīng)濟活動的一個基本準則。競爭機制可以使資源得到充分利用。能力。銀行之間合理有序競爭可以提高銀行經(jīng)營效率，有利于銀行增強抗風險的好的制度也有利于銀行理財產(chǎn)品保持適當規(guī)模，規(guī)模合理的銀行更有利于保證資金的流動性與安全性。4.2.2商業(yè)銀行經(jīng)營目標不明確蘇州商業(yè)銀行未能合理安排理財產(chǎn)品所占的規(guī)模和比重，不注重理財產(chǎn)品的質(zhì)量；蘇州商業(yè)銀行未能積極組織資金來源，慎重安排理財產(chǎn)品的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，也未能加強對長期理財產(chǎn)品的預測研究、保證收益、減少風險損失。4.2

30、.3商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)不成熟商業(yè)銀行的創(chuàng)立和和內(nèi)部組織機構(gòu)也具有一定的要求，蘇州商業(yè)銀行的股東大會結(jié)構(gòu)不完善導致銀行業(yè)務報告的審議不全面，影響銀行的經(jīng)營方針、管理決策和各種重大議案表決。銀行的執(zhí)行系統(tǒng)不完善導致執(zhí)行力度不夠。商業(yè)銀行的監(jiān)督管理系統(tǒng)也存在一定問題。5、蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的改進對策建議5.1合理理財產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)構(gòu)建合理的蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)，爭取實現(xiàn)利潤最大化。通過對商業(yè)銀行有關(guān)收入、成本和利潤進行綜合細致分析，為穩(wěn)定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)提供可靠依據(jù)。以科學合理的目標利潤為基礎(chǔ)，提高理財產(chǎn)品的盈利水平和經(jīng)營效率。5.2控制個人理財產(chǎn)品的風險，加強監(jiān)管力度從風險性管理的要求而言，商業(yè)銀行

31、應該設法從不確定的宏、微觀環(huán)境中識別可能使商業(yè)銀行理財產(chǎn)生意外損益的風險因素，構(gòu)成了風險管理的前提條件。商業(yè)銀行應通過對尚未發(fā)生的可能性和造成損失的范圍與程度進行預測，從而達到規(guī)避風險的目的。要維持一個具有社會信心的銀行制度，商業(yè)銀行應采取一系列監(jiān)管措施，包括建立存款準備金、資本充足率、市場準入制度和銀行營運中的各種監(jiān)督與檢查等。5.3深化商業(yè)銀行改革，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力在新的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著日益激烈的競爭，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的經(jīng)營與發(fā)展也遇到了前所未有的困難。我國各商業(yè)銀行雖然都推出各自的理財產(chǎn)品，但理財產(chǎn)品大同小異，缺乏特色，很難在市場上占有優(yōu)勢?；诖耍K州商業(yè)銀行應致力于研發(fā)特色

32、產(chǎn)品，增強集成創(chuàng)新能力，采取有效措施，集中優(yōu)勢力量，帶動理財產(chǎn)品跨越式發(fā)展。要增強引進消化吸收再創(chuàng)新能力，在引進其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品基礎(chǔ)上的消化吸收和再創(chuàng)新作為一項長期的戰(zhàn)略任務，從根本入手，增強自主創(chuàng)新能力，激活理財產(chǎn)品經(jīng)濟主體行為的創(chuàng)新欲望。5.4明確經(jīng)營目標，創(chuàng)建合理經(jīng)營環(huán)境要明確蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的經(jīng)營目標必須滿足幾個特殊要求：第一，商業(yè)銀行必須保證理財產(chǎn)品的安全。雖然，金融商品都具有一定的風險性，但是商業(yè)銀行要在理財產(chǎn)品經(jīng)營中實現(xiàn)預期的目標，就要確保理財產(chǎn)品的安全，不能使理財產(chǎn)品資產(chǎn)流失，更不能使本金損失，要保持理財產(chǎn)品本金的完整，從而使自己推出的理財產(chǎn)品能迅速占領(lǐng)市場。第二，為了適應新時代的發(fā)展，蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品要想健康快速發(fā)展，理財產(chǎn)品必須與時俱進，適應新時代經(jīng)濟的發(fā)展，市場的需求，同時為了保持蘇州商業(yè)銀行理財產(chǎn)品體系的穩(wěn)定，必須提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，加強與其他銀行間協(xié)調(diào)合作，要改進對商業(yè)銀行監(jiān)管技術(shù)的同時，改善商業(yè)銀行自身內(nèi)部控制。參考文獻 1 鄭龍.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品研究.江西財經(jīng)大學.2015.2 孟艷菊.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀、存在問題及對策J.時代金融,2014(12):111 1133 呂樂千.我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢研究J.金融實踐.2014.4 金儲-秀、袁亞凱,商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場存