某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)管理辦法

1、某某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條 為促進(jìn)某某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展，切實(shí)防范異地授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法和中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱異地授信是指我行向某某之外其他地區(qū)注冊(cè)的企業(yè)和個(gè)人（以下統(tǒng)稱為借款人）發(fā)放的所有授信，包括所有貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、從非金融機(jī)構(gòu)買入返售資產(chǎn)、透支、各項(xiàng)墊款等各項(xiàng)表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。若我行在當(dāng)?shù)兀ǖ丶?jí)市）有分支機(jī)構(gòu)的，不視為異地授信管理。省外異地授信是指我行向無(wú)我行分支機(jī)構(gòu)的省（直轄市、自治區(qū)）的注冊(cè)企業(yè)或個(gè)人發(fā)放的所有授信。原我行在當(dāng)?shù)匚丛O(shè)有分支機(jī)構(gòu)

2、， 業(yè)務(wù)發(fā)生后我行在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，該地區(qū)的所有授信業(yè)務(wù)要逐步移交當(dāng)?shù)卦O(shè)立的分支機(jī)構(gòu)管理。移交后的授信不再納入異地授信業(yè)務(wù)管理。第三條 我行異地授信業(yè)務(wù)應(yīng)必須堅(jiān)持“審慎支持、統(tǒng)一授信、有效監(jiān)控、防范風(fēng)險(xiǎn)、講求效益、全局最優(yōu)”的原則。（一）審慎支持。考慮到信息不對(duì)稱、監(jiān)管難度大等原因，對(duì)異地授信需審慎支持。（二）統(tǒng)一授信。異地信貸業(yè)務(wù)應(yīng)納入單一客戶授信總量管理。如異地授信企業(yè)為我行集團(tuán)客戶成員，應(yīng)同時(shí)執(zhí)行集團(tuán)客戶管理相關(guān)規(guī)定。（三）有效監(jiān)控。開展異地信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)單位必須具備相應(yīng)的管理水平與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，確保監(jiān)控措施到位。（四）防范風(fēng)險(xiǎn)。開展異地授信業(yè)務(wù)要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，不得以其他理由淡化

3、風(fēng)險(xiǎn)管理工作。（五）講求效益。開展異地授信應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配，不得出現(xiàn)純粹為了業(yè)務(wù)規(guī)模而發(fā)展異地授信客戶的情況。（六）全局最優(yōu)。我行開展辦理異地授信業(yè)務(wù)應(yīng)避免系統(tǒng)內(nèi)重復(fù)營(yíng)銷和交叉競(jìng)爭(zhēng)，防止多頭授信。我行在當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機(jī)構(gòu)的，系統(tǒng)內(nèi)其他分支機(jī)構(gòu)不得在當(dāng)?shù)剞k理異地授信業(yè)務(wù)， 存量授信業(yè)務(wù)限期逐步退出或移交。第四條 異地授信業(yè)務(wù)須符合外部監(jiān)管規(guī)定、 國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。第二章部門職責(zé)第五條經(jīng)營(yíng)單位的職責(zé)如下：（一）負(fù)責(zé)收集借款人授信業(yè)務(wù)資料、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；（二）負(fù)責(zé)制定異地授信業(yè)務(wù)營(yíng)銷、管理方案；（三）負(fù)責(zé)異地授信客戶信用評(píng)級(jí)發(fā)起；（四）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)分類發(fā)起；（五）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)的貸后

4、管理工作。第六條總行業(yè)務(wù)管理部門總行業(yè)務(wù)管理部門包括總行公司業(yè)務(wù)管理部、 小微企業(yè)部和零售業(yè)務(wù)部。以上部門負(fù)責(zé)指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)有序開展異地授信業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、管理工作。第七條總行風(fēng)險(xiǎn)管理部（一）負(fù)責(zé)受理異地授信業(yè)務(wù)的授信業(yè)務(wù)資料， 并負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)審查工作；（二）負(fù)責(zé)組織召開貸款審查委員會(huì)， 承擔(dān)貸款審查委員會(huì)秘書職能；（三）負(fù)責(zé)異地授信客戶信用評(píng)級(jí)審核；（四）負(fù)責(zé)異地集團(tuán)授信客戶的認(rèn)定、管理工作。第八條總行信貸管理部（一）負(fù)責(zé)受理異地授信業(yè)務(wù)的發(fā)放審核工作；（二）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)的授信分類審定工作；（三）負(fù)責(zé)異地授信業(yè)務(wù)的貸后監(jiān)控工作， 督促相關(guān)營(yíng)銷部門認(rèn)真履行貸后管理職責(zé)；（四）牽頭向監(jiān)管部門報(bào)備相關(guān)業(yè)

5、務(wù)。第九條總行資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)移交后不良授信資產(chǎn)的清收、化解工作。第三章授信準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)第十條分支機(jī)構(gòu)開展異地授信業(yè)務(wù)，應(yīng)同時(shí)滿足異地授信業(yè)務(wù)適用形式、授信客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第十一條異地授信業(yè)務(wù)適用形式異地授信業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下任一適用形式：（一）向注冊(cè)地為非某某的企業(yè)或個(gè)人提供授信。（二）企業(yè)不在某某注冊(cè)但在某某設(shè)立分公司或項(xiàng)目， 由于分公司或項(xiàng)目不具有獨(dú)立融資權(quán)， 我行分支機(jī)構(gòu)向分公司或項(xiàng)目提供授信，授信對(duì)象為在異地注冊(cè)的該企業(yè)。（三）以在某某注冊(cè)的核心企業(yè)的信用基礎(chǔ)為依托， 向其供應(yīng)鏈上注冊(cè)在非某某的上下游企業(yè)提供異地供應(yīng)鏈融資。第十二條異地授信業(yè)務(wù)客戶要求異地授信必須選擇符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、 經(jīng)營(yíng)穩(wěn)

6、定、主營(yíng)業(yè)務(wù)突出、發(fā)展前景良好的優(yōu)質(zhì)客戶。 辦理異地授信業(yè)務(wù)的客戶需同時(shí)符合以下條件：（一）企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織1、借款人依法設(shè)立；2、授信業(yè)務(wù)用途明確、合法；3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；4、已持續(xù)經(jīng)營(yíng)三年以上，最近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度保持盈利，有合法的還款來(lái)源（房地產(chǎn)開發(fā)授信業(yè)務(wù)除外）；5、信用評(píng)級(jí)在BBB 級(jí)（含）以上，信譽(yù)良好，無(wú)重大授信本金、利息逾期紀(jì)錄；6、已在其他銀行獲得授信且目前有授信余額（房地產(chǎn)開發(fā)授信業(yè)務(wù)和異地供應(yīng)鏈融資除外）；7、我行要求的其他條件。（二）自然人1、借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；2、授信用途明確合

7、法；3、授信申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；4、借款人具備還款意愿和還款能力；5、借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；6、我行要求的其他條件。第十三條 根據(jù)借款人的授信業(yè)務(wù)品種、 借款人償債能力、 資金回流狀況、銀行資金狀況等指標(biāo)合理確定授信期限。第十四條根據(jù)借款人授信產(chǎn)品品種、授信條件、資金成本、與我行合作狀況等，在人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動(dòng)范圍內(nèi)制定利率方案。第四章授信業(yè)務(wù)流程第十五條借款人根據(jù)擬申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)品種不同，需向我行提供以下材料。我行具體授信業(yè)務(wù)品種管理辦法有特殊要求的，依其具體要求執(zhí)行。（一）企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織流動(dòng)資金授信流動(dòng)資金借款人向我行業(yè)務(wù)發(fā)起部門提出

8、授信申請(qǐng)，提供資料包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人及保證人基本情況；2、借款人及保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、稅務(wù)登記證、授信卡、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等；3、近三年度財(cái)務(wù)報(bào)告（原則上為經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告。新建企業(yè)按實(shí)有年限提供報(bào)表）以及申請(qǐng)授信最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；5、其他需要提供的資料。（二）企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織固定資產(chǎn)授信1、借款人及保證人基本情況；2、借款人及保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、稅務(wù)登記證、授信卡、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告等；3、項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告；4、項(xiàng)目

9、開工前期準(zhǔn)備工作完成情況的報(bào)告；5、經(jīng)有權(quán)單位批準(zhǔn)下達(dá)的項(xiàng)目投資計(jì)劃或開工通知書；6、按規(guī)定項(xiàng)目竣工投產(chǎn)所需自籌流動(dòng)資金落實(shí)情況及證明材料；7、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；8、我行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。（三）個(gè)人授信需要提供的資料借款人向我行經(jīng)營(yíng)單位提出授信申請(qǐng)，提供資料包括但不限于以下內(nèi)容：1、授信申請(qǐng)書；2、身份證明證件（居民身份證、戶口簿、軍官證或其他有效身份證件）；3、授信人認(rèn)可的相關(guān)證明（包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、租賃合同、銀行對(duì)賬單、產(chǎn)供銷單據(jù)等的原件及復(fù)印件）；4、保證人同意為其提供借款擔(dān)保的書面文件及其資信

10、證明，或抵質(zhì)押物復(fù)印件；5、我行要求提供的其他證明文件或資料。第十六條 經(jīng)營(yíng)單位的客戶經(jīng)理按照我行對(duì)借款人的基本條件進(jìn)行審核，對(duì)符合我行授信基本條件的， 予以受理并進(jìn)入貸前調(diào)查階段。不符合我行授信基本條件的，及時(shí)告知借款人并退回資料。第十七條 經(jīng)營(yíng)單位在進(jìn)行異地授信業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查時(shí)， 必須堅(jiān)持客觀、公正、實(shí)事求是的原則；調(diào)查內(nèi)容堅(jiān)持全面、真實(shí)的原則；調(diào)查方式堅(jiān)持雙人調(diào)查原則。第十八條授信貸前調(diào)查的基本流程如下：1、深入調(diào)查，并收集、整理授信項(xiàng)目基礎(chǔ)資料；2、通過調(diào)查、分析，撰寫授信分析報(bào)告；3、整理授信項(xiàng)目基礎(chǔ)資料、調(diào)查報(bào)告等，形成完整、獨(dú)立的授信項(xiàng)目上報(bào)審批資料。第十九條授信調(diào)查報(bào)告內(nèi)容（一

11、）企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織短期授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：1、授信基本情況。包含借款人基本情況，主要裝備、生產(chǎn)工藝、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品市場(chǎng)狀況，關(guān)聯(lián)公司情況、是否有預(yù)警信號(hào)，民營(yíng)企業(yè)背景分析（如屬于民營(yíng)企業(yè)），集團(tuán)客戶管理模式（如屬于集團(tuán)客戶）2、授信業(yè)務(wù)基本情況。包含上次授信情況、授信批復(fù)條件落實(shí)情況、貸后管理情況、銀企合作情況、企業(yè)融資環(huán)境狀況、授信卡信息狀況等。3、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。包括客戶所屬行業(yè)、其在行業(yè)中的地位、行業(yè)整體判斷等。4、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)分析。包括企業(yè)現(xiàn)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、目標(biāo)和戰(zhàn)略的合理性及實(shí)施情況、產(chǎn)品與市場(chǎng)匹配度、供應(yīng)分析、生產(chǎn)分析、銷售分析、管理層狀況等

12、。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。對(duì)借款人財(cái)務(wù)報(bào)表質(zhì)量進(jìn)行判斷，對(duì)重要科目及附注、銷售及盈利能力、流動(dòng)性、資產(chǎn)管理效率、還款能力分析、匯率分析等。6、授信總量或授信額度分析。具體包括借款原因分析、資金需求測(cè)算、授信總量確定依據(jù)等。7、擔(dān)保分析。主要分析擔(dān)保人、擔(dān)保物的擔(dān)保能力、擔(dān)保意愿等。8、評(píng)級(jí)及盈利性分析。主要分析客戶信用評(píng)級(jí)狀況、現(xiàn)有授信分類、我行收益狀況等。9、綜合結(jié)論。主要描述授信安排，包括授信品種、期限、利率/保證金比例、擔(dān)保、還款來(lái)源等主要授信要素，同時(shí)要對(duì)貸后管理要求作出安排。具體可參照關(guān)于規(guī)范公司授信業(yè)務(wù)申報(bào)審查工作的通知（焦商銀發(fā) 2013115 號(hào)文）所附的調(diào)查報(bào)告模板。（二）企（事）

13、業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定認(rèn)可的其他組織固定資產(chǎn)授信調(diào)查報(bào)告內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人的評(píng)估。借款人概況；償債能力分析；獲利能力分析；經(jīng)營(yíng)管理能力分析；履約能力分析；發(fā)展?jié)摿Ψ治觯粚?duì)新建客戶或無(wú)法提供完整財(cái)務(wù)報(bào)表客戶的補(bǔ)充分析。2、項(xiàng)目概況評(píng)估。項(xiàng)目基本情況；項(xiàng)目的必要性；項(xiàng)目的工藝技術(shù)及設(shè)備；項(xiàng)目的建設(shè)和生產(chǎn)條件；項(xiàng)目建設(shè)是否達(dá)到經(jīng)濟(jì)規(guī)模；項(xiàng)目環(huán)保方案是否獲得環(huán)保部門的正式批準(zhǔn)。3、產(chǎn)品市場(chǎng)評(píng)估。行業(yè)及產(chǎn)品概況；產(chǎn)品市場(chǎng)現(xiàn)狀及預(yù)測(cè)；項(xiàng)目產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析；項(xiàng)目單位銷售能力評(píng)估。4、投資估算和資金籌措評(píng)估。投資估算主要參數(shù)；投資估算；流動(dòng)資金投資估算；資金籌措評(píng)估；自有資金評(píng)估；項(xiàng)目籌資估算；資金

14、使用計(jì)劃。5、項(xiàng)目效益評(píng)估。測(cè)算依據(jù)及參數(shù)；項(xiàng)目成本、收入、稅收、利潤(rùn)的評(píng)估；項(xiàng)目現(xiàn)金流量分析；項(xiàng)目盈利能力的分析；項(xiàng)目還款能力分析；不確定性分析；我行授信綜合效益評(píng)估；效益評(píng)價(jià)結(jié)論；關(guān)于改擴(kuò)建與技術(shù)改造項(xiàng)目的評(píng)價(jià)。6、授信擔(dān)保評(píng)估。保證評(píng)估；抵（質(zhì)）押評(píng)估；其他擔(dān)保方式評(píng)估。7、授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。政策和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)；借款人風(fēng)險(xiǎn)；項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；其他風(fēng)險(xiǎn)；綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。8、項(xiàng)目評(píng)估結(jié)論。（三）個(gè)人授信的調(diào)查報(bào)告內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人基本情況：借款人的姓名、年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、家庭成員、健康狀況、住址、職業(yè)、工作單位（經(jīng)營(yíng)地址）、身份證號(hào)碼、有無(wú)不良嗜好、其他家庭成員情況和

15、誠(chéng)信程度等。2、借款人的經(jīng)營(yíng)情況或收入情況。家庭資產(chǎn)負(fù)債收入情況；借款人的經(jīng)營(yíng)情況。3、借款用途及合理合規(guī)性。消費(fèi)類授信根據(jù)借款人提供的合同、自有資金情況和對(duì)借款人的實(shí)地調(diào)查情況，確定借款金額和用途；經(jīng)營(yíng)類授信根據(jù)借款人的銷售收入、利潤(rùn)、本年度的購(gòu)銷合同簽訂情況、應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度、自有資金情況、實(shí)地調(diào)查了解的情況，確定合理的借款用途和金額。4、還款來(lái)源。對(duì)職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對(duì)比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平；對(duì)流通類、建筑類經(jīng)營(yíng)戶，可通過查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額）、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了

16、解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率， 以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入；對(duì)制造業(yè)經(jīng)營(yíng)戶，可通過查看其銀行資金往來(lái)的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營(yíng)往來(lái)發(fā)生額）、消費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤(rùn)率， 以確定借款人合理的經(jīng)營(yíng)收入； 對(duì)其他類型的經(jīng)營(yíng)戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，以合理方法確定經(jīng)營(yíng)收入數(shù)據(jù)。5、授信的擔(dān)保人情況及擔(dān)保能力。房地產(chǎn)抵押；機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押；權(quán)利質(zhì)押；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押（第三方監(jiān)管） ；自然人保證；企業(yè)法人保證。6、授信的支付方式。貸款支付按我行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。7、授信的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施，內(nèi)容包括但不限于借款借款人家庭收入的穩(wěn)定性；擔(dān)保方式的有效性；授信期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)

17、分析提出具體的防范措施，包括授信發(fā)放前的條件、授信發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。8、借款人、擔(dān)保人的信用記錄情況?？梢酝ㄟ^調(diào)查了解借款人、擔(dān)保人品行和在單位的表現(xiàn)，通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢，借款人、擔(dān)保人是否有不良記錄。9、調(diào)查結(jié)論。對(duì)借款人申請(qǐng)事項(xiàng)的具體意見，包括是否授信、授信品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。第二十條風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)異地授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查堅(jiān)持以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔的原則進(jìn)行，對(duì)新增異地授信業(yè)務(wù)必須進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)險(xiǎn)審查以授信項(xiàng)目的合規(guī)性、資料的完整性、授信方案的可行性為主，獨(dú)立發(fā)表審查意見供貸款審查委員會(huì)決策時(shí)參考。第二十一條 貸款審查委員會(huì)根

18、據(jù)工作規(guī)則要求，對(duì)報(bào)送的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)審。評(píng)審的主要內(nèi)容包括但不限于：（一）授信項(xiàng)目、授信業(yè)務(wù)是否合法、合規(guī)；（二）授信項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；（三）授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配度；（四）授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；（五）根據(jù)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)，需審議的其他內(nèi)容。第二十二條 省外異地授信、房地產(chǎn)異地授信和地方政府融資平臺(tái)異地授信均需由總行統(tǒng)一審批。具體流程如下：經(jīng)營(yíng)單位直接調(diào)查并擬定授信方案， 經(jīng)經(jīng)營(yíng)單位行（部） 務(wù)會(huì)研究后實(shí)行客戶經(jīng)理、客戶部負(fù)責(zé)人、支行行長(zhǎng)三級(jí)審批，報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，風(fēng)險(xiǎn)管理部審查后報(bào)貸款審查委員會(huì)審議。貸款審查委員會(huì)集體評(píng)審后， 將授信項(xiàng)目報(bào)行長(zhǎng)審批。 貸款

19、審查委員會(huì)根據(jù)行長(zhǎng)審批意見下發(fā)授信批復(fù)。第六章異地授信發(fā)放與支付管理第二十三條經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)與借款人簽訂書面授信合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂授信合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的授信除外。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)在授信合同中與借款人明確約定產(chǎn)品品種、 金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式等條款。對(duì)授信批復(fù)有特殊要求的，需在授信合同或擔(dān)保合同中做出明確約定。對(duì)需要報(bào)備的異地授信業(yè)務(wù)， 必須在取得監(jiān)管部門同意辦理的前提下方可安排授信合同的簽訂事宜。第二十四條在發(fā)放授信前，經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)根據(jù)授信批復(fù)中對(duì)授信方案的要求，審核是否滿足發(fā)放條件， 并將相關(guān)資料報(bào)發(fā)放審核部門審核。經(jīng)

20、營(yíng)單位應(yīng)按照合同約定通過我行受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)授信資金的支付進(jìn)行管理與控制， 監(jiān)督授信資金按約定用途使用，并提供相應(yīng)的證明資料。第二十五條 授信發(fā)放過程中， 借款人信用狀況下降、 主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、 授信資金使用出現(xiàn)異常的， 應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充授信發(fā)放和資金支付條件， 或根據(jù)合同約定變更授信支付方式、 停止授信的發(fā)放和資金支付。第二十六條 授信發(fā)放后應(yīng)將授信業(yè)務(wù)按相關(guān)監(jiān)管要求將授信相關(guān)信息報(bào)送征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)。第七章異地授信業(yè)務(wù)的貸后管理第二十三條客戶經(jīng)理應(yīng)按以下條款規(guī)定的頻率對(duì)客戶進(jìn)行定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查。一、授信客戶的現(xiàn)場(chǎng)檢查1、初次發(fā)放授信后7 個(gè)工作日內(nèi)應(yīng)進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查；2

21、、授信分類為正常類授信客戶至少每季進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。授信擔(dān)保方式為信用的，至少每月一次進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查；3、不良類授信客戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。（二）特殊情況客戶出現(xiàn)以下情況時(shí)客戶經(jīng)理應(yīng)立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查：1、授信風(fēng)險(xiǎn)分類形態(tài)向下遷徙；2、授信發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；3、客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；4、客戶發(fā)生可能影響授信資產(chǎn)安全的投資活動(dòng)、法定代表人和實(shí)際控制人非正常變更、體制改革、債權(quán)債務(wù)糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?xiàng)。二、貸后檢查報(bào)告（一）授信分類為正常類授信客戶至少按季撰寫一次貸后管理報(bào)告；（二）授信分類為不良類授信客戶至少每月撰寫一次調(diào)查報(bào)告。貸后檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)報(bào)送至總行貸后

22、管理部門審閱。三、除現(xiàn)場(chǎng)檢查外， 客戶經(jīng)理還應(yīng)通過非現(xiàn)場(chǎng)手段對(duì)授信客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及擔(dān)保人、擔(dān)保物的狀況進(jìn)行檢查。第二十四條 在現(xiàn)場(chǎng)過程中，及時(shí)通過一些與授信安全密切相關(guān)的信息、指標(biāo)來(lái)預(yù)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)授信存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理通過對(duì)借款人、 授信、擔(dān)保的日常貸后管理和公眾信息發(fā)現(xiàn)可能對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、 授信資金安全、 擔(dān)保等造成不利影響的信息時(shí)，應(yīng)將重大信息詳細(xì)情況、對(duì)我行授信影響、經(jīng)營(yíng)單位的處置預(yù)案等形成書面報(bào)告， 及時(shí)報(bào)告至總行信貸管理部， 并抄報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部和資產(chǎn)保全部。第二十五條授信到期前，經(jīng)營(yíng)單位分管客戶經(jīng)理填寫授信業(yè)務(wù)本金和利息等的到期授信通知書。在短期授信到期前7 日、中長(zhǎng)期授信

23、到期前 30 日，客戶經(jīng)理必須發(fā)出到期授信通知書，經(jīng)借款人簽收并經(jīng)我行和擔(dān)保人確認(rèn)后，存檔保存。授信到期三天前，客戶經(jīng)理應(yīng)確保結(jié)算賬戶上在有充足的償還授信本息資金。結(jié)息日前，客戶經(jīng)理應(yīng)確保授信客戶結(jié)算賬戶上有足以償還授信利息的資金。第二十六條 借款人歸還我行全部授信本息及費(fèi)用后，我行釋放抵（質(zhì)）押物，協(xié)助客戶辦理解押手續(xù)。我行與客戶之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系結(jié)束的過程。第二十七條 異地授信貸后檢查必須雙人進(jìn)行，營(yíng)銷機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人要定期參與貸后檢查。各經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)嚴(yán)格掌握異地授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)， 分類認(rèn)定工作必須附有客戶財(cái)務(wù)信息和銀行定量定性分析資料。第二十八條 異地授信業(yè)務(wù)檔案管理， 按我行相關(guān)檔案管

24、理辦法執(zhí)行。第八章罰則第二十九條 辦理異地授信過程中出現(xiàn)下列行為或情況之一的，應(yīng)按我行有關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究：（一）違反本辦法規(guī)定的流程辦理異地授信業(yè)務(wù)的；（二）授信調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查與審批、貸后管理未盡職的；（三）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)， 或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的；（四）以降低信貸條件或超過借款人實(shí)際資金需求辦理授信業(yè)務(wù)的；（五）與借款人串通違規(guī)辦理授信業(yè)務(wù)的；（六）放任借款人將授信資金股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、 經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；（七）超越或變相超越權(quán)限審批授信業(yè)務(wù)的；（八）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行授信資金支付管理與控制的；（九）未落實(shí)審批條件辦理授信業(yè)務(wù)的；（十

25、）嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形；（十二）其他違反國(guó)家法律法規(guī)及我行授信業(yè)務(wù)有關(guān)制度規(guī)定的行為。第九章附則第二十九條 本辦法適用于某某商業(yè)銀行轄內(nèi)機(jī)構(gòu)， 自發(fā)布之日起實(shí)施。第三十條本辦法由總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋。魚知水恩，乃幸福之源也。魚離不開水，人離不開親人和朋友，當(dāng)你處于逆境和災(zāi)難時(shí)，幫助你一臂之力，渡過難關(guān)的人，都是你的親人和朋友。吃水不忘挖井人，度過苦難，不能忘記援助過你的人。知恩圖報(bào)，善莫大焉。一個(gè)人要想獲得幸福，必須懂得感恩。生活需要一顆感恩的心來(lái)創(chuàng)造，一顆感恩的心需要生活來(lái)滋養(yǎng)。一飯之恩，當(dāng)永世不忘。順境里給你幫助的人，不能全部稱作朋友，但是能夠在你逆境時(shí)依然愿意援助你，走出困境的人，一定是你要用一生去感謝和珍惜的人。唐代李商隱的晚晴里有這樣一句詩(shī)：天意憐幽草，人間重晚晴。久遭雨潦之苦的幽草，忽遇晚晴，得以沾沐余輝而平添生意。當(dāng)一個(gè)人闖過難關(guān)的時(shí)候，一定要記住那些支撐你，陪你一起走過厄運(yùn)的朋友和親人，這個(gè)世界誰(shuí)也不虧欠誰(shuí)，幫你是情分，不幫你是本分。如古人所說：淡看世事去如煙，銘記恩情存如血。學(xué)會(huì)感恩父母養(yǎng)育之恩，學(xué)會(huì)感恩朋友的幫助之情，生活里做一個(gè)有情有義的人。你要知道，父母，永遠(yuǎn)是你最親近的人，是最愛你的人，不管他們的方法怎么錯(cuò)誤？可是愛你的心，都是一樣的。千萬(wàn)不要因?yàn)樽约阂粫r(shí)的私心，而忘記感恩。我們常常