貨幣銀行學(xué)第03章信用與利率

1、 第3章 信用與利率 3.1 信用3.1.1 信用的含義 經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說的信用是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的借貸行為,是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。信用的含義可以從以下幾方面深入加以理解: 1)信用是以償還和付息為條件的借貸行為 2)信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式3)信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系 3.1.2 信用的作用 1)配置資金2)節(jié)省流通費(fèi)用3)宏觀調(diào)控3.1.3 信用形式 1)商業(yè)信用 商業(yè)信用是指工商企業(yè)之間互相提供的與商品交易直接相聯(lián)系的信用活動(dòng)。包括賒購(gòu)、賒銷、分期付款、預(yù)付貨款、經(jīng)銷、代銷及補(bǔ)償貿(mào)易等。商業(yè)信用雖然能夠保證商品生產(chǎn)和流通的順暢進(jìn)行，加速資本的循環(huán)和周轉(zhuǎn)。但由于受其自身特點(diǎn)的影響，商業(yè)

2、信用也存在著局限性。 2)銀行信用銀行信用是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式通過貸款、貼現(xiàn)等方式向社會(huì)和個(gè)人提供的信用。銀行信用是在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一種信用形式,它克服了商業(yè)信用的局限性,具有以下特點(diǎn): (1)銀行信用是一種間接信用(2)銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的(3)銀行信用期限靈活 (4)銀行信用作用范圍不斷擴(kuò)大3)國(guó)家信用國(guó)家信用是指以國(guó)家為主體的借貸行為,它包括國(guó)家以債務(wù)人的身份取得信用和以債權(quán)人的身份提供信用兩個(gè)方面。 國(guó)家信用具有以下特點(diǎn):(1)國(guó)家信用的信譽(yù)度高(2)國(guó)家信用與銀行信用具有相同的資金來(lái)源(3)國(guó)家信用是一種直接信用形式,國(guó)家直接向社會(huì)成員借款(4)國(guó)家信用不以盈

3、利為目的 4)消費(fèi)信用消費(fèi)信用是指銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)以貨幣或商品的形式向消費(fèi)者個(gè)人提供的、用于生活消費(fèi)的信用。消費(fèi)信用對(duì)經(jīng)濟(jì)有很多積極影響。例如,可以提高人們的消費(fèi)水平;可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等。但是,消費(fèi)信用的過度發(fā)展會(huì)增加經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定,造成通貨膨脹和債務(wù)危機(jī)。 5)民間信用 民間信用也稱個(gè)人信用,是指?jìng)€(gè)人之間相互以貨幣或?qū)嵨锼峁┑男庞谩?民間信用具有面廣、點(diǎn)多的優(yōu)越性,能夠廣泛吸引資金,滿足廣大城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等的大量資金需求,是銀行信用等信用形式的有力補(bǔ)充。 3.2 利率 3.2.1 利率的概念及利息的計(jì)算方法 1)利率的概念 利率即利息率，是指借貸期內(nèi)所形成的利息額

4、與所貸資金額的比率。 2)利息的計(jì)算方法利息的計(jì)算有兩種基本方法：?jiǎn)卫ㄅc復(fù)利法。(1)單利法。單利法是指在計(jì)算利息額時(shí)，只按本金計(jì)算利息，而對(duì)利息不再付息，其計(jì)算公式是 I=Prn S=P(1+rn) 式中，I為利息額；P為本金；r為利息率；n為借貸期限；S為本金和利息之和，簡(jiǎn)稱本利和。 (2)復(fù)利法。復(fù)利法是一種將上期利息轉(zhuǎn)為本金并一并計(jì)息的方法。其計(jì)算公式是 S=P(1+r)n I=S-P 3.2.2 利率的種類及作用 1)利率的種類 (1)按信用行為的期限長(zhǎng)短，利率可分為長(zhǎng)期利率與短期利率 (2)按利率是否剔除了通貨膨脹率的影響，可將利率劃分為名義利率和實(shí)際利率(3)依據(jù)利率是否按市場(chǎng)規(guī)律自由變動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分，利率可劃分為市場(chǎng)利率、公定利率與官定利率(4)按在整個(gè)利率體系中的地位、作用不同，利率可分為基準(zhǔn)利率與非基準(zhǔn)利率 (5)按借貸期內(nèi)利率是否調(diào)整，利率可分為固定利率與浮動(dòng)利率 2)利率的作用 (1)激勵(lì)企業(yè)提高資金使用效率(2)引導(dǎo)個(gè)人的投資行為 (3)聚集社會(huì)閑置資金 (4)合理配置資源,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) (5)穩(wěn)定物價(jià) (6)平衡