人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)

1、第三章 人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù) 第一節(jié) 人壽保險(xiǎn)一、概述 1.定義：是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡作為給付條件的一種人身保險(xiǎn)。 二、特征第一，長(zhǎng)期性。第二，定值保險(xiǎn)第三，儲(chǔ)蓄性二、死亡保險(xiǎn)1、概念死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)。2、死亡保險(xiǎn)分類（1）定期死亡保險(xiǎn)只要被保險(xiǎn)人在特定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人就給付保險(xiǎn)金。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司祥和定期保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間分為五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可任選一種作為保險(xiǎn)期間。在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。（2）終身死亡保險(xiǎn)無(wú)論被保險(xiǎn)人在何時(shí)死亡，保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。國(guó)壽鴻盛終身保險(xiǎn)。在

2、保單生效的任何時(shí)間，只要被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司均按照保險(xiǎn)金給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 （第10周）3、死亡保險(xiǎn)的特點(diǎn)第一，保險(xiǎn)費(fèi)低。 第二，保障他人的利益。三、生存保險(xiǎn)1、概念（1）是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿或達(dá)到約定年齡時(shí)仍然生存為給付條件的保險(xiǎn)。（2）被保險(xiǎn)人在約定期間死亡，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，保費(fèi)也不退還。四、生死兩全保險(xiǎn)1、定義生死兩全保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或者生存，到期滿保險(xiǎn)人均按照合同約定給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。2、特點(diǎn)第一，是死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)的結(jié)合，保險(xiǎn)責(zé)任最為全面。第二，保險(xiǎn)費(fèi)率較高。第三，具有儲(chǔ)蓄性。第四，市場(chǎng)份額大。舉例：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)主要保險(xiǎn)

3、責(zé)任：（1）被保險(xiǎn)人生存至每三周年的年生效對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的5%給付生存保險(xiǎn)金。（2）被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。五、年金保險(xiǎn)1、定義年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人生存期間，按照合同約定的周期支付金額的生存保險(xiǎn)。 2、特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)金的給付采取了年金方式，而不是一次性給付。（2）作用是提供老年生活保障 養(yǎng)老型年金保險(xiǎn)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司推出的國(guó)壽鴻壽年金保險(xiǎn)（分紅型）1.投保范圍：年滿十六周歲以上和六十歲以下的公民。2.保險(xiǎn)期間：合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿八十歲至。3.年金領(lǐng)取日：分為五十五周歲和六十周歲兩種，由投保人任意選擇。4.保險(xiǎn)責(zé)任：年金領(lǐng)取日開(kāi)始到被保險(xiǎn)

4、人年滿七十九周歲，若被保險(xiǎn)人生存，保險(xiǎn)公司每年按保險(xiǎn)金額的5%給付養(yǎng)老年金。若被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的兩倍給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。若被保險(xiǎn)人生存至年滿八十周歲，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的兩倍給付期滿保險(xiǎn)金，合同終止。王先生今年30歲，擬購(gòu)買該保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，打算分20年交清保費(fèi)，從60歲開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。從費(fèi)率表中查得王先生每年應(yīng)交的保費(fèi)為14200，連續(xù)交納20年。王先生從55歲開(kāi)始每年可領(lǐng)取養(yǎng)老金1萬(wàn)元，到他80歲時(shí)還可一次性得到40萬(wàn)元。嚴(yán)先生是一家小公司的老板，今年剛30歲，他計(jì)劃60歲時(shí)退休，到時(shí)希望有100萬(wàn)元左右來(lái)保障退休后的生活。這樣，他大概有三種途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目

5、標(biāo)：第一，定期儲(chǔ)蓄，到60歲時(shí)連本帶息獲得100萬(wàn)元；第二，存入銀行一部分，另一部分投資證券市場(chǎng)，爭(zhēng)取到期獲得100萬(wàn)元；第三，投保一份期限30年，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元的兩全保險(xiǎn)。討論：請(qǐng)分析這三種投資方案的優(yōu)劣性。六、投資型壽險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)（一）分紅保險(xiǎn)1、概念分紅保險(xiǎn)是指按合同約定，當(dāng)保險(xiǎn)人盈利時(shí)，被保險(xiǎn)人享有紅利分配權(quán)的一種保險(xiǎn)，它是一種準(zhǔn)投資型保險(xiǎn)，投保人可以享受保險(xiǎn)人的投資收益和經(jīng)營(yíng)效益。在美國(guó)，大約80的壽險(xiǎn)保單具有分紅件質(zhì)；在德國(guó)，分紅保險(xiǎn)占該國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的85；在中國(guó)香港，這一數(shù)字更是高達(dá)90。分紅保險(xiǎn)于2000年在國(guó)內(nèi)面世，目前各保險(xiǎn)公司推出了大量的分紅

6、型人壽保險(xiǎn)。舉例：分紅結(jié)合兩全保險(xiǎn)中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司推出的國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）。投保范圍：出生滿30日以上、65周歲以下，身體健康者。保險(xiǎn)期間：終身保障利益：1.生存保障金：被保險(xiǎn)人生存至每3周年的保單對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)公司給付生存保險(xiǎn)金，生存保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額5%。2.身故保障金：被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同后任何時(shí)間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期間內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司給付的身故保險(xiǎn)金為：保險(xiǎn)金額1+0.05（身故時(shí)保單年度數(shù)1）；如果被保險(xiǎn)人在繳費(fèi)期滿后身故，給付的身故保險(xiǎn)金為：保險(xiǎn)金額（1+0.05繳費(fèi)年數(shù)）。3.分紅：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)公司每年根據(jù)上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際

7、經(jīng)營(yíng)狀況確定紅利分配方案，如果有紅利分配，將該紅利分配給投保人。4.紅利領(lǐng)取方式，投保人可任選一種：第一，現(xiàn)金領(lǐng)取。第二，累計(jì)生息，即紅利保留在保險(xiǎn)公司以復(fù)利的方式生息從以上保障利益中的第一條和第二條可知，該產(chǎn)品為兩全保險(xiǎn)。因此，該產(chǎn)品是分紅連結(jié)兩全保險(xiǎn)的人壽產(chǎn)品。（二）投資連結(jié)保險(xiǎn)1、概念（1）投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種壽險(xiǎn)與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品，是包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)。（2）投資與風(fēng)險(xiǎn)保障相結(jié)合，繳付地保費(fèi)除少部分用于購(gòu)買保險(xiǎn)保障以外，其余部分用于投資以產(chǎn)生收益。2、操作（1）投資連結(jié)保險(xiǎn)一般分為兩個(gè)賬戶“普通賬戶”與“獨(dú)立賬戶”，客戶交納的保費(fèi)按照一定

8、比例進(jìn)入這兩個(gè)賬戶中形成資金。（2）普通賬戶內(nèi)的資金按傳統(tǒng)壽險(xiǎn)方式運(yùn)作，用來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行保險(xiǎn)保障；（3）獨(dú)立賬戶的資金進(jìn)行投資，如果產(chǎn)生了投資收益按照一定比例分配給客戶。2、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)：第一，具有保險(xiǎn)與投資的雙重功能。第二，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶自擔(dān)。該險(xiǎn)種規(guī)定當(dāng)投資發(fā)生虧損時(shí)保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。第三，產(chǎn)品的透明度更高。投保人在任何時(shí)候都可以通過(guò)公開(kāi)渠道查詢保單的保險(xiǎn)成本、費(fèi)用支出、獨(dú)立賬戶的資產(chǎn)價(jià)值等情況。（三）分紅保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)的不同1.投保人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同：這是兩者最大的區(qū)別。投連險(xiǎn)不保本，分紅險(xiǎn)保本分紅保險(xiǎn)的投保人保證享有預(yù)定利率帶來(lái)的固定回報(bào)，而分紅的多

9、少取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況；投資連結(jié)保險(xiǎn)投保人完全承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。2.保單收益來(lái)源不同：分紅保單的收益主要來(lái)源于利息和保險(xiǎn)公司的盈利，三個(gè)方面：一是費(fèi)差益，二是死差益，三是利差益。投資連結(jié)保險(xiǎn)的收益主要來(lái)源于投資帳戶的收益。3.收益的分配不同：分紅保險(xiǎn)的紅利，取決于保險(xiǎn)公司上一會(huì)計(jì)年度該險(xiǎn)種的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，一般保險(xiǎn)公司將當(dāng)年度可分配盈余的 70 分配給客戶，保險(xiǎn)公司自己留 30投資連結(jié)保險(xiǎn)投資帳戶的分配取決于投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司除每月按一定比例提取投資運(yùn)作資金的一部分作為管理費(fèi)外，剩余的投資利潤(rùn)全部分配給客戶。4.公司收取的費(fèi)用不同：分紅保險(xiǎn)不收取費(fèi)用，投資連結(jié)保險(xiǎn)的每月按一定比例收取投資帳戶管理

10、費(fèi)、保單管理費(fèi)等費(fèi)用。5.身故給付不同：如果出險(xiǎn)，分紅保險(xiǎn)的客戶除了得到投保保額的保障外，還要加上未領(lǐng)取的紅利。投資連結(jié)保險(xiǎn)的客戶出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司將客戶的投資帳戶價(jià)值和保險(xiǎn)金額價(jià)值中比較高的一個(gè)支付給客戶。6.透明度不同：分紅保險(xiǎn)的資金是單獨(dú)運(yùn)作的，如何運(yùn)作不向客戶說(shuō)明，透明度較低。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保費(fèi)分為投資和保障兩部分，保險(xiǎn)公司每月要至少向客戶公布一次投資單位價(jià)格，客戶每年也會(huì)收到年度報(bào)告，詳細(xì)說(shuō)明保單的各個(gè)項(xiàng)目、分立帳戶的投資收益、現(xiàn)金價(jià)值以及帳戶的財(cái)務(wù)狀況、投資組合等情況，透明度較高。第二節(jié) 健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的定義健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)

11、的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。二、健康保險(xiǎn)承保的疾病必須具備的特點(diǎn)：第一，必須是由內(nèi)部原因造成的疾病 第二，必須是非先天疾病。 第三，必須是偶然性原因所致。 以下哪些是健康保險(xiǎn)承保的疾病，為什么？1.陳先生于2001年投保了某保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年。投保后兩年，陳某被查出患上了直腸癌。保險(xiǎn)公司是否給付健康保險(xiǎn)金。2.劉女士乘坐飛機(jī)去外地，在飛行途中飛機(jī)遇氣流劇烈顛簸，劉女士受到驚嚇導(dǎo)致血壓升高，突發(fā)腦溢血造成中風(fēng)。劉女士曾投保了健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否給付健康保險(xiǎn)金。3.張?zhí)杲?，感覺(jué)自己臉上皺紋增多，遂到某醫(yī)院進(jìn)行了美容手術(shù)減少皺紋，導(dǎo)致臉部肌肉和皮膚受到損害。張?zhí)?/p>

12、太投保了健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)該手術(shù)是否給付健康保險(xiǎn)金。二、健康保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的不同1.保險(xiǎn)的責(zé)任不同。健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，對(duì)因?yàn)榻】邓碌呢?cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償；人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保人生存、死亡為給付條件。2.給付的基礎(chǔ)不同。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金采取定額給付方式。健康保險(xiǎn)給付的金額往往是按照實(shí)際費(fèi)用損失而定。3.保險(xiǎn)期限不同。人壽保險(xiǎn)是長(zhǎng)期險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)甚至終身。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般在一年以內(nèi)，重大疾病險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期性險(xiǎn)種。4.代位求償權(quán)不同。代位求償原則不適用于人身保險(xiǎn)（但有爭(zhēng)議，部分專家認(rèn)為在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中應(yīng)該也適用）三、觀察期條款在觀察期內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)

13、，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。四、健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種醫(yī)療（費(fèi)用）保險(xiǎn)（一）定義保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)。十大殺手排名 導(dǎo)致死亡的疾病 占總死亡比例 1 惡性腫瘤 22.58% 2 腦血管疾病 22.33% 3 心臟疾病 17.28% 4 呼吸系統(tǒng)疾病 14.08% 5 損傷和中毒 6.28% 6 消化系統(tǒng)疾病 3.02% 7 內(nèi)分泌、營(yíng)養(yǎng)代謝及免疫疾病 2.78% 8 泌尿、生殖系統(tǒng)疾病 1.51% 9 精神疾病 1.13% 10 神經(jīng)疾病 0.95%（二）醫(yī)療保險(xiǎn)類型1.住院醫(yī)療保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害住院的醫(yī)療費(fèi)，但一次或多次醫(yī)療費(fèi)不超過(guò)保險(xiǎn)金額。 （2）承保的住院醫(yī)療費(fèi)用：床位費(fèi)

14、、醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、驗(yàn)血費(fèi)等。其中的醫(yī)藥費(fèi)必須是當(dāng)?shù)毓M(fèi)醫(yī)療或社會(huì)保險(xiǎn)制度規(guī)定的用藥范圍的藥品費(fèi)用，治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、驗(yàn)血費(fèi)等也要在當(dāng)?shù)卣踞t(yī)療保險(xiǎn)管理規(guī)定范圍內(nèi)。2、重大疾病保險(xiǎn)重大疾病包括心肌梗塞、惡性腫瘤、慢性腎衰竭、重要器官移植、四肢癱瘓、腦溢血后遺癥、暴發(fā)性肝炎、嚴(yán)重?zé)齻?。重大疾病種類及其內(nèi)容在保險(xiǎn)合同中都有詳細(xì)釋義。重大疾病保險(xiǎn)按保險(xiǎn)期間可分為終身型和定期型，短至一年，長(zhǎng)至終身，保險(xiǎn)金的給付方式有保險(xiǎn)金一次性給付、按比例給付、提前給付等。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司國(guó)壽康恒重大疾病保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人若在訂立合同一年內(nèi)發(fā)生合同載明的重大疾病，保險(xiǎn)公司

15、按所交保費(fèi)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。被保險(xiǎn)人在訂立合同滿一年后發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。被保險(xiǎn)人在訂立合同一年內(nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)公司按保費(fèi)給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。被保險(xiǎn)人在訂立合同一年后因疾病或意外傷害身故，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。3.承保的重大疾?。杭毙孕募」Ｈ?、腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭、惡性腫瘤等28種。4.保費(fèi)的交納保費(fèi)的交付方式分為躉交（一次性交清）、年交和月交三種，分期交付的年限分為五年、十年、二十年和三十年幾種。1.被保險(xiǎn)人魏先生于2002年2月投保了某保險(xiǎn)公司的一種醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元。2004年1月，被保險(xiǎn)人因乏力、失眠被

16、送到醫(yī)院檢查，診斷為晚期肝癌，住院治療。保險(xiǎn)公司在查明事實(shí)后給付了10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，同時(shí)保險(xiǎn)合同終止。討論：魏先生投保的是什么醫(yī)療保險(xiǎn)？為什么？ 2、2000年11月2日，萬(wàn)女士為兒子周某投保了某保險(xiǎn)公司的一種醫(yī)療保險(xiǎn)，2001年6月周某因“支原體肺炎”住院治療，住院天數(shù)為11天。出院后，保險(xiǎn)公司對(duì)住院期間的床位費(fèi)、藥費(fèi)、治療費(fèi)、檢查費(fèi)等按照合同每項(xiàng)費(fèi)用限額的80%進(jìn)行了賠付。這兩種醫(yī)療保險(xiǎn)有什么區(qū)別？醫(yī)療費(fèi)用的給付上面有什么不同？第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害的標(biāo)準(zhǔn)1、外來(lái)的即必須是由人體以外的因素導(dǎo)致的傷害才能是意外傷害。第二，突發(fā)的即傷害的原因是突然出現(xiàn)的、偶然的，具有偶發(fā)性第三，非本

17、意的即傷害是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿發(fā)生的。二、例外為了排除社會(huì)危害的而發(fā)生的傷害，屬于意外。比如正當(dāng)防衛(wèi)、舍己救人、警察與歹徒的搏斗等等。以下事件是否屬于意外傷害。1.一輛汽車在路上行駛，輪胎軋飛了一顆石子，石子飛起來(lái)恰巧擊中了一孩子的眼睛。2.在美國(guó)“9.11”恐怖事件中，不少被困在大火中的人從高達(dá)幾十層的樓上跳下。3.一被保險(xiǎn)人為了巨額的保險(xiǎn)金不惜鋌而走險(xiǎn)，用刀將自己割傷。三、意外傷害保險(xiǎn)的常見(jiàn)種類意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)。 案例：2000年10月24日，嚴(yán)某為其婆婆王某投保5份人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)500元，保險(xiǎn)金50萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為1年。2001年6月的一

18、天，王某在行走時(shí)突然摔倒，突發(fā)腦溢血，送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。事發(fā)后，投保人嚴(yán)某以“王某意外跌倒死亡”為理由向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)50萬(wàn)元保險(xiǎn)金。經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)，王某生前一直患有高血壓疾病。討論：此意外保險(xiǎn)屬于哪個(gè)類型？ 第四節(jié) 人身保險(xiǎn)合同條款一、年齡誤告條款1、合同處理投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 2、保險(xiǎn)費(fèi)處理（1）少交補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。 （2）多交投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。 二

19、、投保限制條款1、限制 投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 2、例外 父母可以為其未成年子女投保死亡保險(xiǎn)。 但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。 3、死亡保險(xiǎn)的限制（1）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受此規(guī)定限制。（2）按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 死亡保險(xiǎn)可以分為“定期人壽保險(xiǎn)”和“終身人壽保險(xiǎn)”。定期人壽保險(xiǎn)只提供一個(gè)確定的保障時(shí)期，如5年、10年、20年，或

20、者到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止，如65歲。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人期滿生存，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 終身人壽保險(xiǎn)又稱終身死亡保險(xiǎn)，是一種提供終身保障的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)無(wú)論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保額。終身人壽保險(xiǎn)又可以分為普通終身壽險(xiǎn)和特種終身壽險(xiǎn)。三、復(fù)效條款1、效力中止合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定

21、期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。 2、恢復(fù)效力合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。 但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 3、保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付。 四、受益人條款（一）指定 1、人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。 2、指定的限制規(guī)定投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 3、被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為

22、能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。 （二）人數(shù)與份額1、人數(shù)被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。 2、受益順序和份額受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。（三）受益人變更1、通知保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。2、被保險(xiǎn)人同意投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 （四）保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)： （1）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的； （2

23、）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的； （3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 （五）喪失受益權(quán)1、投保人投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 2、受益人受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 五、自殺條款1、免責(zé)以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人

24、不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。 2、處理保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。六、 雙重賠償請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 七、犯罪條款1.因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。2.投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 八、解除合同投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。張三為其母親甲購(gòu)買一份人身意外保險(xiǎn),合同起保日期是2006年6月17日。甲有小偷小摸習(xí)慣，2009年1月,甲偷走鄰村1只雞。 2009年2月,甲路過(guò)鄰村子又偷了2只雞，被人發(fā)現(xiàn)追趕,不慎失足跌下山崖摔死。保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?為什么?說(shuō)明理由。李四的母親患有嚴(yán)重精神病,經(jīng)常到山上亂跑。李四為他母親投保人身意外保險(xiǎn)。問(wèn)題：李四能否為他