住房公積金管理中心逾期貸款催收管理辦法

1、XX市住房公積金管理中心逾期貸款管理辦法為加強個人住房公積金貸款管理，防范與化解貸款風(fēng)險，根據(jù)國務(wù)院住房公積金管理條例、中國人民銀行貸款通則、財政部關(guān)于印發(fā)住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法的通知及XX 市住房公積金貸款管理辦法等規(guī)定制定本辦法。第一條 本辦法所稱逾期貸款是指借款人在約定還款日，未按借款合同約定足額償還的貸款本息。第二條 逾期貸款管理包括逾期貸款催收、逾期貸款分類與逾期貸款處置等事項。逾期貸款催收工作堅持“雙重催收、專人負(fù)責(zé)、定期報告”的原則?！半p重催收”是指受托機構(gòu)與公積金管理中心共同對借款人進(jìn)行貸后跟蹤管理，隨時監(jiān)控還款情況、催收借款人按時償還貸款本息。專人負(fù)責(zé)是指XX 市住房

2、公積金管理中心（以下簡稱市公積金中心）及各縣市區(qū)管理部、分中心（以下簡稱分支機構(gòu)）和公積金金融業(yè)務(wù)受委托銀行（以下簡稱受托銀行）指定專人負(fù)責(zé)逾期貸款的催收管理工作。定期報告是指受托銀行按月將逾期貸款人員名單、逾期金額及催收情況報告給市公積金中心。第三條 住房公積金逾期貸款催收工作實行專崗專人、按月報告的工作制度。受托銀行應(yīng)在每月7 號前，將上月逾期貸款情況和逾期貸款催收情況報送公積金管理中心，市公積金中心職能部門定期對受托銀行催收工作進(jìn)行分析、評估、考核，有效推動催收工作進(jìn)展。第四條 逾期貸款發(fā)生后，應(yīng)根據(jù)逾期貸款情況進(jìn)行逾期貸款分類。一是定量分類，即根據(jù)借款人連續(xù)違約次（期 ）數(shù)進(jìn)行分類;二

3、是定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險程度，對定量分類結(jié)果進(jìn)行必要的修正和調(diào)整。第五條 逾期貸款分類標(biāo)準(zhǔn)。按逾期貸款違約次（期 ）數(shù)及違約原因分為正常類、關(guān)注類、次級類、可疑類和損失類逾期貸款五類。（一）正常類。借款人能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素；借款人累計違約2期（含）以下，并屬于偶然情況。（二）關(guān)注類。借款人累計違約3 期；盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對還款產(chǎn)生不利影響的因素，如同一借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件，新增其它貸款項目、還款意愿較差、其它貸款出現(xiàn)不良、抵 （質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價值下降、違反國家法律法規(guī)發(fā)放的貸款等

4、可能影響還款能力的因素，應(yīng)予以高度關(guān)注。4-5 期；借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，需要通過對外借款、變賣資產(chǎn)等才能歸還全部貸款本息。（四）可疑類。借款人累計違約6 期（含）或連續(xù)違約3 期以上；借款人無法足額償還貸款本息，即使貸款人、擔(dān)保人已要求借款人處理抵押物，預(yù)計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。（五）損失類。借款人無力償還貸款，處理抵押物后仍不能清償貸款；借款人死亡、依法宣告失蹤或死亡，在采取一切必要的法律措施之后，貸款本息仍然無法全額收回。第六條 逾期貸款催收可采取以下方式：（一）電話、短信等通知；（二）上門催收；（三） 約見借款人

5、以及所有與該項貸款有關(guān)的責(zé)任主體；（四）協(xié)調(diào)借款人單位配合；（五）發(fā)送逾期貸款催收通知書；（六）發(fā)送律師函；（七）法律訴訟；（八）其他催收方式。第七條 逾期貸款的催收、管理、 監(jiān)管和核銷分別由受托銀行、分支機構(gòu)、職工貸款科及財務(wù)科負(fù)責(zé)。第八條逾期貸款催收與處置程序（一）逾期貸款發(fā)生后，受委托銀行應(yīng)在當(dāng)月每次扣款后通過電話或短信等方式通知未還款的借款人及時履行還款義務(wù)；對于月結(jié)后仍未還款的，受委托銀行、分支機構(gòu)應(yīng)每隔 10 天向借款人電話或短信催收一次。（二）借款人累計違約3 期（含）內(nèi)的貸款，在次月15日前，分支機構(gòu)及受委托銀行對借款人通過電話、短信方式進(jìn)行催收，同時必須告知借款人違約情況以及

6、違約責(zé)任，了解違約原因，并對催收情況進(jìn)行記錄。（三） 對于逾期4 5 期內(nèi)的貸款，分支機構(gòu)及受委托銀行在電話、短信催收的同時，向借款人發(fā)送逾期貸款催收通知書，貸后管理人員調(diào)查借款人相關(guān)情況，認(rèn)真分析逾期主要原因，根據(jù)不同情況分別采取措施；組織相關(guān)人員和法律顧問約見借款人或上門催收或通知借款人所在單位協(xié)助催收、通知開發(fā)企業(yè)協(xié)助催收或回購，督促落實可行的還款計劃。（四）對累計違約6 期（含）或連續(xù)違約3 期以上的貸款，在以上催收方式無效的情況下，由分支機構(gòu)、受委托銀行和法律顧問配合，按照法律程序申請法律訴訟，進(jìn)行開發(fā)企業(yè)回購、抵押物處置等方式依法收貸。（五）對確實形成損失的貸款，由分支機構(gòu)應(yīng)按住房

7、公積金呆賬核銷管理暫行辦法有關(guān)要求整理相關(guān)材料，起草呆賬損失核銷報告及住房公積金呆賬核銷申報及審批表上報職工貸款科。職工貸款科應(yīng)及時對形成的損失類貸款進(jìn)行審核并上報中心領(lǐng)導(dǎo)，屬實的按財政部住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法規(guī)定的程序申請并辦理核銷手續(xù)。第九條 逾期貸款的催收對象包括借款人、借款人配偶、產(chǎn)權(quán)共有人、保證人、抵押人等所有與該項貸款有關(guān)的責(zé)任主體。第十條 分支機構(gòu)負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)貸款逾期的催收工作，于每月的 8 日前查詢上月逾期貸款情況并上報職工貸款科；及時統(tǒng)計逾期借款人名單、逾期期數(shù)進(jìn)行分析、分類 ;建立逾期貸款臺賬，詳細(xì)記錄所有催收措施及相應(yīng)結(jié)果，保存催收的相關(guān)證據(jù)，對電話和上門催收的應(yīng)

8、進(jìn)行錄音備查；對可疑類貸款建立單筆逾期貸款催收臺賬，并進(jìn)行實時跟蹤催收。第十一條對可疑類逾期貸款，受委托銀行、分支機構(gòu)除繼續(xù)催收外，應(yīng)及時將借款人情況、逾期情況、催收記錄及相關(guān)催收證據(jù)情況報送貸款科備案。第十二條經(jīng)綜合判斷確認(rèn)借款人無還款意愿的，委托律師事務(wù)所向借款人出具律師函;無效的，依法采取扣劃借款人及配偶公積金賬戶余額的方式償還逾期貸款本息及損失 ;仍不足以彌補的，委托律師事務(wù)所提起訴訟，處置抵押物、質(zhì)押物或要求保證人履行連帶責(zé)任。第十三條法律手段追償?shù)臈l件。對出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)對借款人采取法律手段追償，收回逾期貸款本息及罰息或提前收回全部剩余貸款本息及罰息。（一）借款人采取欺詐手段

9、隱瞞實情，提供虛假證明材料，套取住房公積金貸款的；（二）所低押房屋權(quán)屬人發(fā)生變化且不能履行還款義務(wù)的；（三）借款人死亡或被宣告死亡而其財產(chǎn)合法繼承人不繼續(xù)履行借款合同的。被宣告失蹤，而其財產(chǎn)代管人不繼續(xù)履行借款合同的。喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人不繼續(xù)履行借款合同；（四）借款人涉及重大訴訟案件及其他法律糾紛的，足以影響其償還貸款能力的；（五）借款人個人還貸能力出現(xiàn)其他重大變化及其他足以對其償還債務(wù)能力造成不利影響的；（六）借款人違反合同約定的其他事項的。第十四條屬開發(fā)商階段性擔(dān)保且在擔(dān)保期內(nèi)的公積金貸款，按照開發(fā)商擔(dān)保協(xié)議書的約定執(zhí)行；屬單位集資建房性質(zhì)發(fā)放的公積金貸款，按照集資建房住房公積金

10、委托貸款保證擔(dān)保暨合作協(xié)議書的約定執(zhí)行。第十五條法律訴訟費、律師費墊付審批規(guī)定。公積金中心對借款人采取法律手段提前收回貸款過程中所需墊付的訴訟費和律師費申請審批流程：分支機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人申請副主任初審主任復(fù)審上報中心辦公室復(fù)核分管領(lǐng)導(dǎo)審核主任審批。墊付費用從機關(guān)辦公經(jīng)費中支出，墊付費用在逾期貸款本息回收時一并收回，并轉(zhuǎn)入中心機關(guān)辦公經(jīng)費賬戶進(jìn)行沖抵。第十六條受委托銀行未按照本辦法規(guī)定、XX 市住房公積金委托協(xié)議書以及借款合同約定及時催收的、提供的逾期人員數(shù)據(jù)信息不準(zhǔn)確的，市公積金中心應(yīng)按照相關(guān)考核辦法條款規(guī)定予以相應(yīng)處理，造成損失的可依法向人民法院提起訴訟。第十七條分支機構(gòu)逾期貸款催收工作實行主任負(fù)責(zé)制。在辦理貸款