保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告

1、 保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告 摘要在數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎的背景下，數(shù)字保險(xiǎn)既是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，又為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了風(fēng)險(xiǎn)管理和保障服務(wù)。從這個(gè)意義上講，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生需求。在“數(shù)字中國(guó)”發(fā)展戰(zhàn)略的引領(lǐng)下，各行各業(yè)開(kāi)始逐步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能和 5G 等信息技術(shù)提升業(yè)務(wù)拓展、運(yùn)營(yíng)管理效能，提高核心能力創(chuàng)新水平。保險(xiǎn)行業(yè)也在積極培育數(shù)字化能力，在渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控、生態(tài)等方面加速迭代，重塑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)前，新冠肺炎疫情對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展帶來(lái)深遠(yuǎn)影響。一方面，延期復(fù)工、隔離管控等疫情防控措施對(duì)保險(xiǎn)

2、機(jī)構(gòu)的線下經(jīng)營(yíng)和銷售帶來(lái)了挑戰(zhàn)。另一方面，疫情加速并提升了保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)與思考。為響應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)渠道全時(shí)化、經(jīng)營(yíng)線上化的現(xiàn)實(shí)需求，課題組深入調(diào)研財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)科技等各類從業(yè)機(jī)構(gòu)，聚焦保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)涵和框架，梳理行業(yè)現(xiàn)狀與市場(chǎng)格局，提供行業(yè)優(yōu)秀實(shí)踐案例參考，并結(jié)合咨詢公司的良好實(shí)踐總結(jié)和轉(zhuǎn)型成熟度方法論，提出框架性轉(zhuǎn)型策略和實(shí)施方案。數(shù)字化轉(zhuǎn)型內(nèi)涵豐富，綜合主流觀點(diǎn)，各界普遍認(rèn)為數(shù)字化轉(zhuǎn)型是數(shù)字化時(shí)代背景下企業(yè)通過(guò)一系列數(shù)字技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部流程升級(jí)改造，提升服務(wù)質(zhì)效的過(guò)程。課題組綜合了國(guó)際咨詢公司方法論和國(guó)內(nèi)領(lǐng)先保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)踐

3、，提出保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的邏輯框架和實(shí)施路徑，主要包括戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)、業(yè)務(wù)能力和支撐體系三方面。保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)可分為品牌宣傳推廣、客戶體驗(yàn)、生態(tài)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、成本優(yōu)化五種模式。不同模式所需能力不同，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不同發(fā)展階段可根據(jù)自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)，偏向不同的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)能力主要包括 10 個(gè)方面。一是數(shù)字化客戶洞察，典型實(shí)踐有客戶畫像和基于客戶洞察的智能決策；二是數(shù)字化營(yíng)銷，其關(guān)鍵能力與實(shí)踐體現(xiàn)為數(shù)據(jù)營(yíng)銷分析、智能險(xiǎn)顧引擎、營(yíng)銷活動(dòng)管理、數(shù)字內(nèi)容管理和營(yíng)銷策略引擎 ；三是數(shù)字化生態(tài)，其構(gòu)建可從數(shù)字化渠道構(gòu)建、生態(tài)圈獲客及保險(xiǎn)能力開(kāi)放三方面展開(kāi)；四是數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)

4、新，典型實(shí)踐有產(chǎn)品原子化及組裝創(chuàng)新、產(chǎn)品多層次精細(xì)化定價(jià)及核算、產(chǎn)品全生命周期管理；五是數(shù)字化資管，當(dāng)前保險(xiǎn)資產(chǎn)管理領(lǐng)域，已實(shí)現(xiàn)從應(yīng)用分析模型和信息系統(tǒng)向大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新技術(shù)賦能的轉(zhuǎn)變；六是數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，典型實(shí)踐有機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）、協(xié)同作業(yè)平臺(tái)、智能客服 ；七是數(shù)字化風(fēng)控，即通過(guò)大數(shù)據(jù)分析建模及機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，識(shí)別承保、理賠業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)模型，實(shí)現(xiàn)覆蓋事前、事中、事后的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，支持智能輔助功能；八是數(shù)字化合規(guī)，包括數(shù)據(jù)整合及向量化、智能合規(guī)、智能稽核、處罰分級(jí)模型；九是數(shù)字化財(cái)務(wù)，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)正在探索智慧財(cái)務(wù)相關(guān)的技術(shù)和工具來(lái)代替基礎(chǔ)工作，從而釋放更多空間至經(jīng)營(yíng)分析端；

5、十是數(shù)字化職場(chǎng)員工，疫情發(fā)生后，許多保險(xiǎn)公司已全面利用各種遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)協(xié)同工作，部分公司還組織員工針對(duì)遠(yuǎn)程協(xié)作模式開(kāi)展相應(yīng)培訓(xùn)，提高協(xié)同效率。保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支撐體系包括四個(gè)方面。一是數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，保險(xiǎn)公司應(yīng)了解其數(shù)據(jù)資產(chǎn)全貌、價(jià)值并配備相應(yīng)的管理制度及工具作為保障；二是數(shù)字化技術(shù)與架構(gòu)，縱觀業(yè)內(nèi)發(fā)展，當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)及架構(gòu)已呈現(xiàn)服務(wù)化、中臺(tái)化、云化、智能化等特點(diǎn)；三是數(shù)字化組織與機(jī)制，主要包含數(shù)字工廠、科技加速器、科技公司三種典型模式；四是數(shù)字化團(tuán)隊(duì)與文化，引入數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才，搭建數(shù)字化轉(zhuǎn)型團(tuán)隊(duì)，是保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分。當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)內(nèi)各類供給主體基于自身資源、技術(shù)、場(chǎng)景等優(yōu)

6、勢(shì)，順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷宣傳、核保理賠、精算定價(jià)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷探索，推動(dòng)行業(yè)更好地適應(yīng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下的數(shù)字經(jīng)濟(jì)保障需求。課題組通過(guò)典型案例分析，總結(jié)提煉出行業(yè)各類供給主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀與特點(diǎn)，并指出其面臨的挑戰(zhàn)。一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司基于既有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“金融+科技”的探索和創(chuàng)新優(yōu)化原有作業(yè)模式；二是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以“科技+場(chǎng)景”為特色，尋求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的獨(dú)特發(fā)展之道；三是中介公司尋求兩端突破，一方面建設(shè)數(shù)字化平臺(tái)，另一方面細(xì)分市場(chǎng)和需求場(chǎng)景，深耕細(xì)分領(lǐng)域，努力形成在特定產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的比較優(yōu)勢(shì)；四是保險(xiǎn)科技公司努力作為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)升級(jí)賦能者，發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。此外，課題組

7、基于保險(xiǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化延展視角，舉例展示了大健康、養(yǎng)老養(yǎng)護(hù)、汽車產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的實(shí)踐探索與創(chuàng)新成果?；诒ｋU(xiǎn)行業(yè)生態(tài)內(nèi)的各類供給主體數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)，課題組提出了相應(yīng)的轉(zhuǎn)型策略、實(shí)施方案與治理建議。一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略方面，可基于信息化建設(shè)的價(jià)值訴求與業(yè)務(wù)需求的復(fù)雜度，針對(duì)不同的適用對(duì)象，分為局部?jī)?yōu)化、模塊提升和全面改造三種。預(yù)期效果評(píng)估時(shí)，則可從增加保費(fèi)收入、提升運(yùn)營(yíng)效率、改善用戶體驗(yàn)、降低成本風(fēng)險(xiǎn)和生態(tài)協(xié)作效果方面，選取可量化預(yù)測(cè)指標(biāo)，開(kāi)發(fā)相應(yīng)的模型或標(biāo)準(zhǔn)體系。二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)估模型方面，可從數(shù)字文化、組織協(xié)同、治理能力、人力資源、激勵(lì)機(jī)制、資金投入

8、、技術(shù)能力、生態(tài)搭建八個(gè)維度進(jìn)行自我評(píng)估。三是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的治理策略方面，為借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)從網(wǎng)絡(luò)治理的規(guī)律中探尋監(jiān)管邏輯和風(fēng)險(xiǎn)治理路徑，聚焦數(shù)字保險(xiǎn)的治理主體、治理客體和治理工具三項(xiàng)核心要素。在治理主體方面，建立完善多層次數(shù)字保險(xiǎn)治理體系；在治理客體方面，數(shù)字保險(xiǎn)的監(jiān)管首先是管業(yè)務(wù)，其次是管技術(shù) ；在治理工具方面，數(shù)字保險(xiǎn)的監(jiān)管和治理更應(yīng)注重新興技術(shù)工具的支撐和輔助。一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生需求（一）在“數(shù)字中國(guó)”發(fā)展戰(zhàn)略指引下?lián)肀?shù)字化變革是保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇（二）在“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”體系中，數(shù)字保險(xiǎn)既是重要組成部分，又為其健康發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障和

9、支持（三）在“數(shù)字科技”賦能下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式得以優(yōu)化，成為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新動(dòng)能（四）在“保險(xiǎn)姓保”的初心使命下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將推動(dòng)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，彌合數(shù)字鴻溝（五）在抗擊疫情的關(guān)鍵時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)加速變革的整體趨勢(shì)二、保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵與框架（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵具體在保險(xiǎn)行業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以理解為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為應(yīng)對(duì)數(shù)字化時(shí)代，利用數(shù)字化手段，選取適合自身資源稟賦的戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)，建立由數(shù)據(jù)、技術(shù)、機(jī)制等組成的數(shù)字化支撐體系，實(shí)現(xiàn)以數(shù)字化客戶洞察為核心的全方位數(shù)字化業(yè)務(wù)能力，最終達(dá)到用戶（A 銷售人員、B 合作機(jī)構(gòu)、C 客戶、D 決策層、E員工）體驗(yàn)及服務(wù)效能的提升。（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)

10、字化轉(zhuǎn)型的框架綜合國(guó)際咨詢公司方法論和國(guó)內(nèi)領(lǐng)先保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)踐，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架涵蓋戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)、業(yè)務(wù)能力和支撐體系三方面。具體包括一個(gè)戰(zhàn)略、十大能力、四大支撐（見(jiàn)圖 2）圖2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型框架（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)，首先應(yīng)結(jié)合自身的資源稟賦和約束條件，明確不同的戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)?？煞譃橐韵挛鍌€(gè)層面：一是側(cè)重品牌宣傳推廣：通過(guò)塑造數(shù)字化品牌體驗(yàn)提升用戶忠誠(chéng)度，將營(yíng)銷投資從傳統(tǒng)廣告轉(zhuǎn)向沉浸式數(shù)字體驗(yàn)，以新方式將消費(fèi)者與品牌聯(lián)結(jié)起來(lái)。二是側(cè)重客戶體驗(yàn)：通過(guò)卓越的端到端客戶體驗(yàn)和持續(xù)的對(duì)話或聯(lián)系保持用戶粘性，注重多接觸點(diǎn)重塑互動(dòng)和贏得客戶的數(shù)字化能力。三是側(cè)重生態(tài)拓展 ：通過(guò)多種數(shù)字

11、渠道推動(dòng)在線流量并盡可能多地轉(zhuǎn)換銷售，注重銷售效率和市場(chǎng)份額的數(shù)字化。四是側(cè)重產(chǎn)品創(chuàng)新：通過(guò)數(shù)字產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)差異化，利用數(shù)字能力識(shí)別、開(kāi)發(fā)和推出新產(chǎn)品。五是側(cè)重成本優(yōu)化：致力于實(shí)現(xiàn)高效率運(yùn)營(yíng)、自動(dòng)化市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)定位，專注于推動(dòng)成本效益的數(shù)字化提升。不同模式所需能力不同，“品牌宣傳推廣”對(duì)市場(chǎng)調(diào)研及品牌管理能力要求較高，“客戶體驗(yàn)”對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)及解決方案管理要求較高，“生態(tài)拓展”對(duì)渠道管理要求較高，“產(chǎn)品創(chuàng)新”對(duì)市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品及服務(wù)設(shè)計(jì)、解決方案管理要求較高，“成本優(yōu)化”對(duì)運(yùn)營(yíng)技術(shù)及效率、實(shí)現(xiàn)收益要求較高。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不同發(fā)展階段可根據(jù)自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)，偏向不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略側(cè)重點(diǎn)。（四）數(shù)字化

12、轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)能力1. 數(shù)字化客戶洞察隨著數(shù)字化時(shí)代的到來(lái)，“以客戶為中心”已逐漸成為國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)同的戰(zhàn)略重點(diǎn)。公司業(yè)務(wù)焦點(diǎn)跨越了從以產(chǎn)品為中心，到以產(chǎn)品和客戶為中心，再到完全以客戶為中心的轉(zhuǎn)變。其中，以產(chǎn)品為中心意味著注重產(chǎn)品或服務(wù)研發(fā)，先開(kāi)發(fā)產(chǎn)品再開(kāi)拓客戶；以產(chǎn)品和客戶為中心意味著注重產(chǎn)品或服務(wù)的獲益并改善客戶全生命周期體驗(yàn) ；完全以客戶為中心意味著以了解客戶目標(biāo)為焦點(diǎn)，為客戶及其自身家庭配置適應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)。如何從不同渠道獲取更優(yōu)質(zhì)的客戶，提供匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，從而提升客戶粘性，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)成為了各個(gè)保險(xiǎn)公司在維持業(yè)務(wù)規(guī)模增速的情況下，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升自身品牌影響力和競(jìng)爭(zhēng)

13、力的重點(diǎn)。而實(shí)現(xiàn)這一切的前提則是具備數(shù)字化客戶洞察能力。然而，保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)決定了當(dāng)下保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)客戶之間是處于“低頻交易、弱連接”的關(guān)系，保險(xiǎn)公司自身客戶信息質(zhì)量普遍不高。部分保險(xiǎn)公司在開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，碰到了不少與客戶信息相關(guān)的痛點(diǎn)，如客戶識(shí)別要素信息不準(zhǔn)確，客戶信息缺乏整合，客戶基本信息以外的內(nèi)容嚴(yán)重缺乏，缺少客戶洞見(jiàn)能力等。一些保險(xiǎn)集團(tuán)雖然具備一定規(guī)模的客戶信息，但在逐步趨嚴(yán)的監(jiān)管要求下，對(duì)于如何謹(jǐn)慎地合法合規(guī)使用客戶信息缺少標(biāo)準(zhǔn)和指南。2. 數(shù)字化營(yíng)銷精準(zhǔn)匹配個(gè)性化、差異化、定制化的產(chǎn)品與服務(wù)能力正在成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這要求其在客戶端具備對(duì)客戶全面信息（內(nèi)部保險(xiǎn)信息及

14、外部大數(shù)據(jù)）的收集和整合能力，具備針對(duì)客戶特征與偏好進(jìn)行挖掘與分析、實(shí)現(xiàn)客戶洞察的能力，這是數(shù)字化營(yíng)銷的基礎(chǔ)。數(shù)字化營(yíng)銷能力致力于打造營(yíng)銷活動(dòng)的數(shù)字化閉環(huán)，通過(guò)清洗整合內(nèi)外部客戶信息，構(gòu)建用戶分析模型和智能引擎，實(shí)現(xiàn)包括全面用戶洞察、智能推送觸達(dá)、營(yíng)銷規(guī)則管控、廣告精準(zhǔn)投放的智能營(yíng)銷平臺(tái)。其關(guān)鍵能力與實(shí)踐體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：一是數(shù)據(jù)營(yíng)銷分析：利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)建立客戶360 度視圖和客戶畫像，并支持營(yíng)銷分析，含客戶產(chǎn)品營(yíng)銷差異化分析、客群市場(chǎng)營(yíng)銷分析、公眾社交輿情分析、客戶滿意度與客群關(guān)系分析等。二是智能險(xiǎn)顧引擎：在產(chǎn)品工廠增強(qiáng)產(chǎn)品原子化和組件化配置的基礎(chǔ)上，建立智能險(xiǎn)顧引擎，通過(guò)人工智能技術(shù)優(yōu)化

15、客戶與產(chǎn)品的匹配能力。三是營(yíng)銷活動(dòng)管理：打造業(yè)務(wù)營(yíng)銷的功能閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃一站式創(chuàng)建，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃審批、監(jiān)控、評(píng)估的全流程，為客戶提供良好的業(yè)務(wù)體驗(yàn)。四是數(shù)字內(nèi)容管理：數(shù)字化內(nèi)容管理是線上營(yíng)銷非常重要的功能，有助于實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷活動(dòng)快速投放。數(shù)字化內(nèi)容管理包含營(yíng)銷內(nèi)容素材庫(kù)（如海報(bào)、大轉(zhuǎn)盤、優(yōu)惠券等）、內(nèi)容模板配置以及內(nèi)容的設(shè)計(jì)、維護(hù)、審批、發(fā)布、檢索等功能。五是營(yíng)銷策略引擎：支持業(yè)務(wù)人員對(duì)營(yíng)銷活動(dòng)的界面化配置，包括客戶生命周期、產(chǎn)品庫(kù)、客戶群分組、渠道配置、營(yíng)銷活動(dòng)規(guī)劃、營(yíng)銷話術(shù)配置、營(yíng)銷流程及規(guī)則配置等，并支持實(shí)時(shí)的策略調(diào)整。3. 數(shù)字化生態(tài)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化生態(tài)的構(gòu)建可從數(shù)字化渠道構(gòu)建、生態(tài)圈獲

16、客及保險(xiǎn)能力開(kāi)放三方面展開(kāi)。自有渠道構(gòu)建方面，借助數(shù)字化手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司全渠道、全業(yè)務(wù)、全媒體的全場(chǎng)景服務(wù)，是當(dāng)前行業(yè)的主流發(fā)展趨勢(shì)。自有渠道建設(shè)主要包含線上微信、APP 客戶接觸體系構(gòu)建及線下網(wǎng)點(diǎn)智能化。一方面是 APP 建設(shè) ：大型保險(xiǎn)集團(tuán)進(jìn)行超級(jí) APP 建設(shè)，具備“入口聚合、場(chǎng)景多樣、營(yíng)銷導(dǎo)向、總分聯(lián)動(dòng)”多重優(yōu)勢(shì)；中小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于經(jīng)濟(jì)性和實(shí)用性的考量，部分選擇不進(jìn)行 APP 建設(shè)，轉(zhuǎn)而由微信小程序承擔(dān)數(shù)字化獲客及客服作用，如永誠(chéng)保險(xiǎn)。另一方面是渠道建設(shè) ：下沉社區(qū)的智慧服務(wù)終端以其體驗(yàn)化、輕量化、智能化獲得行業(yè)認(rèn)可；提供全渠道接入全場(chǎng)景服務(wù)的遠(yuǎn)程柜面也成為多家機(jī)構(gòu)的選擇。生態(tài)圈方面

17、，保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用生態(tài)圈思維，充分發(fā)掘自身隱形資源，通過(guò)與鄰業(yè)生態(tài)圈的互動(dòng)與合作，實(shí)現(xiàn)多方共贏的格局。為更好地提供多元化服務(wù)，保險(xiǎn)公司或自建或參與生態(tài)圈，兩種方式各有優(yōu)劣。首先是自建生態(tài)圈投入大，收益不確定，國(guó)內(nèi)外成功與失敗案例均有，主要由大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嘗試。典型代表是平安集團(tuán)，其在提供金融服務(wù)的同時(shí)，通過(guò)外部收購(gòu)及內(nèi)部孵化，覆蓋出行、醫(yī)療健康、房產(chǎn)等主要生態(tài)場(chǎng)景。自建生態(tài)圈有利于平安集團(tuán)掌握核心技術(shù)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景和流量入口，成為生態(tài)圈的主導(dǎo)者。中小公司也可基于自身資源稟賦選擇細(xì)分場(chǎng)景進(jìn)行突破，如南非 Discovery Vitality 的“健康管理計(jì)劃”。然后是相比于較高投資成本的自主構(gòu)建生態(tài)圈

18、，目前業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以參與第三方場(chǎng)景居多。如人保等十余家保險(xiǎn)公司接入滴滴出行保險(xiǎn)板塊，提供駕乘人員意外險(xiǎn)、堵車險(xiǎn)等。參與外部生態(tài)圈可極大拓展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲客場(chǎng)景，但獲得流量的同時(shí)，入口端高額手續(xù)費(fèi)壓縮了保險(xiǎn)產(chǎn)品的盈利空間，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相較于大型平臺(tái)處于低議價(jià)能力的弱勢(shì)地位。能力開(kāi)放方面，近年來(lái)，伴隨著“開(kāi)放銀行”概念的興起，“開(kāi)放保險(xiǎn)”概念呼之欲出。以德國(guó)的安聯(lián)集團(tuán)為例，對(duì)內(nèi)部，安聯(lián)開(kāi)放其保險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使合作的保險(xiǎn)公司或 IT公司在資源共享的平臺(tái)上共同開(kāi)發(fā)系統(tǒng)；對(duì)外部，安聯(lián)接入其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和應(yīng)用程序，消費(fèi)者可通過(guò)第三方平臺(tái)購(gòu)買安聯(lián)的服務(wù)和產(chǎn)品，通過(guò)流量導(dǎo)入快速擴(kuò)展市場(chǎng)份額。依據(jù)目前的市場(chǎng)實(shí)踐，“開(kāi)

19、放保險(xiǎn)”戰(zhàn)略定位可分為以下五類，不同模式所需能力不同，機(jī)構(gòu)可根據(jù)不同發(fā)展階段的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，選擇不同的“開(kāi)放保險(xiǎn)”戰(zhàn)略。一是業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開(kāi)放型：保險(xiǎn)公司為提升客戶體驗(yàn)，對(duì)已有產(chǎn)品或服務(wù)的某個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)外開(kāi)放，此類模式門檻較低；二是領(lǐng)域開(kāi)放型：此類型對(duì)商業(yè)模式產(chǎn)生了更多實(shí)質(zhì)性變化。例如將銷售業(yè)務(wù)整體外包，自己專注于提供工廠式保險(xiǎn)服務(wù)，聚焦產(chǎn)品研發(fā)和設(shè)計(jì)；三是技術(shù)開(kāi)放型：將自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)放給中小保險(xiǎn)公司，對(duì)外賦能；四是數(shù)據(jù)開(kāi)放型：將自身數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)分析成果共享至合作伙伴 ；五是全面開(kāi)放型：構(gòu)建全面、靈活的開(kāi)放平臺(tái)，可將除產(chǎn)品精算模型及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)外的諸多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)與外部進(jìn)行對(duì)接或開(kāi)放。4. 數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新隨著市場(chǎng)

20、環(huán)境的變化和客戶對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的成熟 , 市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心需求愈發(fā)廣泛 , 而傳統(tǒng)保險(xiǎn)尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品供給卻高度同質(zhì)化 , 對(duì)客戶內(nèi)在需求的覆蓋明顯不足。為及時(shí)有效地彌補(bǔ)這一供需缺口，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)立專門的創(chuàng)新機(jī)構(gòu)，對(duì)不斷涌現(xiàn)的新型風(fēng)險(xiǎn)以及相應(yīng)的市場(chǎng)需求進(jìn)行捕捉和分析。在新產(chǎn)品研發(fā)方面，以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)槔?，圍繞新興領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新主要包括共享經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)、行為數(shù)據(jù)保險(xiǎn)、新興技術(shù)保險(xiǎn)和 UBI 保險(xiǎn)等（見(jiàn)圖 3）。除保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)之外，銷售、承保、營(yíng)銷、理賠等價(jià)值鏈環(huán)節(jié)也需同時(shí)進(jìn)行挖掘更新。在產(chǎn)品定價(jià)方面，應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精算定價(jià)。此類應(yīng)用對(duì)數(shù)據(jù)積累要求較高，目前大多數(shù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司采取跟隨

21、策略，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則較為積極，快速迭代快速試錯(cuò)。但就產(chǎn)品規(guī)模占比看，互聯(lián)網(wǎng)式創(chuàng)新產(chǎn)品還未成為市場(chǎng)主流。在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)管理層面，通過(guò)產(chǎn)品個(gè)性化（定制）匹配機(jī)制和數(shù)字化閉環(huán)管理，對(duì)其進(jìn)行運(yùn)營(yíng)規(guī)劃。目前數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新的典型實(shí)踐主要有以下三方面：一是產(chǎn)品原子化及組裝創(chuàng)新：支持產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條件、增值服務(wù)、渠道營(yíng)銷以及客群定制的分層定義，實(shí)現(xiàn)從過(guò)去的單一產(chǎn)品銷售到未來(lái)多樣化解決方案的提升。二是產(chǎn)品多層次精細(xì)化定價(jià)及核算：按部門、區(qū)域、產(chǎn)品組合維度設(shè)置差異化定價(jià)與營(yíng)銷參數(shù)，為產(chǎn)品定價(jià)、業(yè)務(wù)精細(xì)化核算、財(cái)務(wù)核算與業(yè)務(wù)歸屬提供有效的工具與規(guī)則。三是產(chǎn)品全生命周期管理：對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、上線、升級(jí)迭代到退市進(jìn)行全

22、生命周期管理，支持產(chǎn)品創(chuàng)新。在數(shù)字產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域，保險(xiǎn)科技公司也為保險(xiǎn)銷售帶來(lái)了新助力。如愛(ài)選科技基于公開(kāi)信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化的二次處理，形成愛(ài)選人身保險(xiǎn)產(chǎn)品庫(kù)，覆蓋 80 余家保險(xiǎn)公司、六大類 19 細(xì)分類的 3700 多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；同時(shí)基于對(duì)產(chǎn)品的分類，結(jié)合產(chǎn)品價(jià)格量化評(píng)分及保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力評(píng)分加權(quán)，推出人身保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)級(jí)服務(wù)。近期來(lái)看，針對(duì)本次新冠肺炎疫情，愛(ài)選科技、法國(guó)再保險(xiǎn)、小樂(lè)健康、南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院聯(lián)合推出公益項(xiàng)目“新冠肺炎贈(zèng)險(xiǎn)查詢系統(tǒng)”，并在愛(ài)選科技公眾號(hào)上線。此外，新一代的產(chǎn)品工廠可以支持產(chǎn)品責(zé)任拆分、產(chǎn)品模型擴(kuò)展、產(chǎn)品規(guī)則配置、模型驅(qū)動(dòng)界面自動(dòng)生成等多樣化配置，提升產(chǎn)品上線速度

23、。5. 數(shù)字化資管當(dāng)前保險(xiǎn)資產(chǎn)管理行業(yè)，已實(shí)現(xiàn)從應(yīng)用分析模型和信息系統(tǒng)向大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新技術(shù)賦能的轉(zhuǎn)變。未來(lái)金融科技在智能投資領(lǐng)域，可能呈現(xiàn)出如下兩種趨勢(shì)。一是輔助中小型或互聯(lián)網(wǎng)金融公司，提供相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)易化的投資產(chǎn)品；二是助力投資顧問(wèn)數(shù)量多、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局廣的大型機(jī)構(gòu)，通過(guò)“線上+線下”結(jié)合的方式，滿足投資者個(gè)性化的投資需求。然而，金融科技的快速發(fā)展也為業(yè)內(nèi)帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)。一是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和安全問(wèn)題，機(jī)構(gòu)內(nèi)各個(gè)系統(tǒng)間尚未完全互聯(lián)互通，存在數(shù)據(jù)孤島化和分隔化的痛點(diǎn)；二是信息所有權(quán)問(wèn)題，我國(guó)法律對(duì)于數(shù)據(jù)權(quán)利歸屬及數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)、分析、流通和商用的規(guī)定還處于不斷完善的階段，需要企業(yè)依據(jù)監(jiān)管要

24、求、確保合規(guī)。除此之外，各方對(duì)數(shù)據(jù)要求的不斷提升，擠壓了中小型保險(xiǎn)資管公司的生存空間。一方面是監(jiān)管方對(duì)報(bào)送時(shí)效、數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面的要求使中小型公司面臨較高的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如評(píng)級(jí)和牌照等關(guān)鍵問(wèn)題；另一方面，中小型公司現(xiàn)有 IT 系統(tǒng)及數(shù)字化能力有限，存在與客戶系統(tǒng)無(wú)法直接對(duì)接、拓客環(huán)節(jié)無(wú)法遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)支持、“事前”風(fēng)控缺失制約投資活動(dòng)等諸多問(wèn)題，影響其獲客及業(yè)務(wù)拓展效率。金融科技在保險(xiǎn)資管行業(yè)中的具體應(yīng)用可歸納為以下三方面：一是人工智能和云計(jì)算：多家保險(xiǎn)資管公司在智能投研、智能投資、智能投顧等方面有所布局。如泰康資產(chǎn)智能投研深度學(xué)習(xí)分析平臺(tái)，在閱讀研報(bào)、主題投資分析、公司財(cái)務(wù)分析、新詞發(fā)現(xiàn)等方面取得進(jìn)展，

25、實(shí)現(xiàn)研報(bào)實(shí)時(shí)處理，每分鐘閱讀量高達(dá)萬(wàn)篇，新詞識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)到 90%，數(shù)據(jù)處理情感分析準(zhǔn)確率達(dá)到88%。而平安資管已將 90的應(yīng)用系統(tǒng)上“云”部署，充分利用平安云的計(jì)算能力和快速擴(kuò)展能力支持日常業(yè)務(wù)開(kāi)展；二是大數(shù)據(jù) ：保險(xiǎn)資管公司將大數(shù)據(jù)分析主要應(yīng)用于信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、交易合規(guī)、量化投資等領(lǐng)域。如泰康資產(chǎn)管理公司研發(fā)的智能合規(guī)系統(tǒng)，已存儲(chǔ) 400 余部法律法規(guī)，涉及公開(kāi)市場(chǎng)另類投資、保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)幕交易等諸多維度，實(shí)現(xiàn)各類法規(guī)實(shí)時(shí)檢索；三是區(qū)塊鏈 ：針對(duì)保險(xiǎn)資管行業(yè)中存續(xù)期不透明、信息造假、風(fēng)險(xiǎn)信息共享難、數(shù)據(jù)實(shí)效性低等問(wèn)題，區(qū)塊鏈的合理應(yīng)用有助于實(shí)時(shí)掌握關(guān)聯(lián)方的身份信息與資產(chǎn)情況，提供透明、真實(shí)

26、的信息，并實(shí)現(xiàn)全流程所有信息的上鏈，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)能實(shí)時(shí)追蹤，提高交易的信任度。6. 數(shù)字化運(yùn)營(yíng)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理能力指利用新技術(shù)搭建系統(tǒng)平臺(tái)，在減少人力成本的同時(shí)提升運(yùn)營(yíng)效率和精細(xì)化程度。以數(shù)字化的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)出作為基礎(chǔ)，支撐客戶洞察的整體戰(zhàn)略決策制定，指引業(yè)務(wù)支撐（渠道、營(yíng)銷、產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)）實(shí)現(xiàn)收入和效益的增長(zhǎng)，提升企業(yè)價(jià)值。壽險(xiǎn)公司和產(chǎn)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)并不相同，因此在構(gòu)建數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力的側(cè)重上也有所區(qū)別。壽險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展以代理人和線上數(shù)字化渠道為主，其中代理人模式依舊是短中期內(nèi)的主要渠道。因此壽險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的主要痛點(diǎn)在于如何提升代理人的業(yè)務(wù)能力，提升對(duì)于代理人展業(yè)的數(shù)字化支持以及優(yōu)化代理人隊(duì)伍管理。產(chǎn)險(xiǎn)

27、公司運(yùn)營(yíng)的主要痛點(diǎn)在于綜合成本居高不下，特別是中小型產(chǎn)險(xiǎn)公司處于長(zhǎng)期虧損狀態(tài)，如何有效利用數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)部分流程的自動(dòng)化、智能化，降低運(yùn)營(yíng)的人力成本，是產(chǎn)險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)。目前數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的典型實(shí)踐主要有以下三個(gè)方面：一是機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）：利用 RPA 極大提升運(yùn)營(yíng)效率；二是協(xié)同作業(yè)平臺(tái)：圍繞資源連接、協(xié)同作業(yè)支持、管理推動(dòng)三項(xiàng)重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)客戶、個(gè)人客戶、集團(tuán)型客戶在集團(tuán)體系內(nèi)全方位協(xié)同，推動(dòng)協(xié)同成為集團(tuán)經(jīng)營(yíng)重要生產(chǎn)力；三是智能客服 ：利用語(yǔ)音交互技術(shù)，通過(guò)線上智能機(jī)器人為用戶提供風(fēng)險(xiǎn)教育、保險(xiǎn)知識(shí)解答、投保推薦、智能保單分析和理賠服務(wù)，提高客服效率。7. 數(shù)字化風(fēng)控中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃

28、發(fā)展的同時(shí)，“高賠付、低盈利”的現(xiàn)狀不容忽視，居高不下的賠付率直接影響保險(xiǎn)業(yè)的盈利水平和可持續(xù)發(fā)展，而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控是控制賠付率的關(guān)鍵。如何通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及制度化管控，有效控制經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素，降低整體賠付水平，提升運(yùn)營(yíng)效率，是保險(xiǎn)公司普遍面臨的難題。保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)通常包括業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)等，而業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的承保和理賠風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。承保風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、投保人等風(fēng)險(xiǎn)的把控不足；理賠風(fēng)險(xiǎn)則主要來(lái)自被保險(xiǎn)人、從業(yè)人員和第三方服務(wù)商的欺詐與滲漏。當(dāng)前承保與理賠風(fēng)險(xiǎn)管理的痛點(diǎn)包括五個(gè)方面。一是保險(xiǎn)欺詐頻發(fā)且日益專業(yè)化，全球每年約有 20%-30% 的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐；

29、二是核保核賠等風(fēng)險(xiǎn)管理仍高度依賴人工經(jīng)驗(yàn)審核，成本高效果差；三是保險(xiǎn)公司及行業(yè)數(shù)據(jù)割裂，數(shù)據(jù)質(zhì)量低，無(wú)法有效支撐風(fēng)險(xiǎn)管理需要；四是大部分保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理仍以事后稽核為主，數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)陳舊等問(wèn)題嚴(yán)重制約了風(fēng)控能力的前置化實(shí)施；五是風(fēng)險(xiǎn)模型以經(jīng)驗(yàn)規(guī)則為主，缺乏學(xué)習(xí)能力和擴(kuò)展能力，難以長(zhǎng)期應(yīng)對(duì)欺詐與滲漏方式的變化。數(shù)字化風(fēng)控是指通過(guò)大數(shù)據(jù)分析建模及機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，識(shí)別承保、理賠業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)模型，實(shí)現(xiàn)覆蓋事前、事中、事后的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，支持智能輔助功能。一方面是底層支持層：數(shù)字化風(fēng)控離不開(kāi)大量的數(shù)據(jù)積累，目前較為先進(jìn)的方式為通過(guò)數(shù)據(jù)湖、數(shù)據(jù)集市、模型實(shí)驗(yàn)室分別實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市匯總及

30、模型要素管理支持等功能；另一方面是業(yè)務(wù)應(yīng)用層：基于上述風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等手段構(gòu)建黑名單、反洗錢、智能合同、欺詐識(shí)別、舞弊識(shí)別等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警或攔截模型，并將訓(xùn)練的模型內(nèi)嵌至各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)用。8. 數(shù)字化合規(guī)當(dāng)前監(jiān)管合規(guī)要求日益嚴(yán)謹(jǐn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合規(guī)成本不斷提高。尤其對(duì)于數(shù)據(jù)的稽核和審計(jì)，需要靈活性的數(shù)據(jù)處理能力，以方便服務(wù)提供者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公司本身的使用。此外，保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)也希望與監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立更高效的交互平臺(tái)。數(shù)字化合規(guī)即構(gòu)建合規(guī)賬戶，涵蓋業(yè)務(wù)類別、業(yè)務(wù)相關(guān)政策、業(yè)務(wù)流程規(guī)則、業(yè)務(wù)相關(guān)流程記錄數(shù)據(jù)、歷史稽查記錄、歷史稽查處罰記錄、員工信息數(shù)據(jù)等，通過(guò)文本處理、清洗、

31、信息提取、向量化、詞頻統(tǒng)計(jì)等自然語(yǔ)義處理技術(shù)，進(jìn)行人工智能模型構(gòu)建。功能包括：數(shù)據(jù)整合及向量化：整合各業(yè)務(wù)及子公司政策規(guī)則，形成監(jiān)察參考數(shù)據(jù)庫(kù)，包含合規(guī)規(guī)則庫(kù)及業(yè)務(wù)流程圖；智能合規(guī) ：運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化文件審閱、法律檢索、案件預(yù)測(cè)、律師畫像等流程，提高效率、提升工作準(zhǔn)確度、降低人力成本，實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理的智能化；智能稽核：獲取、整合結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，利用數(shù)據(jù)挖掘、自然語(yǔ)言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，開(kāi)發(fā)、建立各類模型，強(qiáng)化結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析能力，實(shí)現(xiàn)稽核由揭示風(fēng)險(xiǎn)向預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，推動(dòng)“稽核關(guān)口前移”；處罰分級(jí)模型：基于歷史處罰記錄，多維度進(jìn)行處罰等級(jí)關(guān)聯(lián)分析，

32、根據(jù)特征權(quán)重自動(dòng)判定案例的處罰等級(jí)（低 /中/ 高）。此外，業(yè)界還有監(jiān)管規(guī)則智能查詢應(yīng)用，創(chuàng)建覆蓋多個(gè)監(jiān)管文件及文檔的搜索工具，并將搜索結(jié)果分類、可視化展現(xiàn)，專業(yè)的合規(guī)人員可便捷搜索并結(jié)合本公司業(yè)務(wù)對(duì)監(jiān)管信息進(jìn)行加工解釋，還可進(jìn)行內(nèi)部知識(shí)沉淀與共享。9. 數(shù)字化財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理智能化程度較低，財(cái)務(wù)核算、財(cái)務(wù)分析和預(yù)測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)控制的人工操作比重較高，存在一定比例的誤判和漏判。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)主要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的記錄工作，缺乏對(duì)績(jī)效管理、風(fēng)控管理和前瞻性經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)的支持。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)正在探索智慧財(cái)務(wù)相關(guān)的技術(shù)和工具來(lái)代替基礎(chǔ)工作，從而釋放更多空間至經(jīng)營(yíng)分析端。主要可總結(jié)為以下三個(gè)維度：內(nèi)環(huán)：數(shù)

33、字化財(cái)務(wù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)角色轉(zhuǎn)型，從對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的記錄轉(zhuǎn)向更多前瞻性的預(yù)測(cè)和規(guī)劃，從基于交易處理轉(zhuǎn)向具有更多附加值的綜合分析與決策，從被動(dòng)式的響應(yīng)轉(zhuǎn)向?qū)崟r(shí)的動(dòng)態(tài)管理和主動(dòng)式的發(fā)起；中環(huán)：賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，基于精致化分析與預(yù)測(cè)，為六個(gè)業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域提供決策支持：一是戰(zhàn)略與市場(chǎng)選擇：客戶價(jià)值分析、市場(chǎng)/客戶細(xì)分、行業(yè)洞察分析、品牌價(jià)值分析、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析；二是客戶與營(yíng)銷：客群市場(chǎng)營(yíng)銷分析、事件與營(yíng)銷相關(guān)分析、客戶產(chǎn)品營(yíng)銷差異化、產(chǎn)品響應(yīng)、客戶滿意度與價(jià)值、交叉銷售；三是業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新：產(chǎn)品貢獻(xiàn)度分析、產(chǎn)品定價(jià)；四是渠道與銷售管理：渠道客戶回報(bào)、渠道價(jià)值、渠道資源投入與價(jià)值相關(guān)性、銷售業(yè)績(jī)預(yù)測(cè)、團(tuán)隊(duì)效能、激勵(lì)分析、銷

34、售人員脫落；五是服務(wù)與運(yùn)營(yíng)：運(yùn)營(yíng)成本分析、投入資源預(yù)測(cè)、產(chǎn)能分析、服務(wù)投入價(jià)值、IT 財(cái)務(wù)模型優(yōu)化；六是風(fēng)險(xiǎn)與管控：風(fēng)險(xiǎn)畫像、風(fēng)險(xiǎn)圖譜、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)考核。外環(huán)：財(cái)務(wù)科技輸出，基于內(nèi)部驅(qū)動(dòng)完成智慧財(cái)務(wù)產(chǎn)品方案雛形，包裝后投放市場(chǎng)，從成本中心轉(zhuǎn)型為利潤(rùn)中心，涵蓋智慧政務(wù)、智慧城市、智慧決策等。10. 數(shù)字化職場(chǎng)員工在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，機(jī)構(gòu)容易忽視對(duì)辦公系統(tǒng)的全方位升級(jí)，部分辦公領(lǐng)域自動(dòng)化程度低，缺乏智能化辦公工具和平臺(tái)，如會(huì)議室及工位預(yù)定未全面線上化、會(huì)議室缺乏交互顯示屏和缺少虛擬前臺(tái)等。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和電商的發(fā)展，客戶的數(shù)字化接受程度越來(lái)越高，各種無(wú)接觸、線上化、云端化行為涌現(xiàn)。

35、能否提供線上化服務(wù)已成為衡量保險(xiǎn)公司能否及時(shí)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的關(guān)鍵。疫情發(fā)生后，許多保險(xiǎn)公司已全面利用各種遠(yuǎn)程辦公系統(tǒng)協(xié)同工作，部分公司還組織員工針對(duì)遠(yuǎn)程協(xié)作模式開(kāi)展相應(yīng)培訓(xùn)，提高協(xié)同效率。未來(lái)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理、文檔作業(yè)和信息技術(shù)支持等，也會(huì)更加強(qiáng)調(diào)云協(xié)作模式。企業(yè)可以對(duì)職場(chǎng)和員工進(jìn)行數(shù)字化辦公升級(jí) ：一是數(shù)字化職場(chǎng)：對(duì)辦公系統(tǒng)進(jìn)行全方位升級(jí)，實(shí)現(xiàn)辦公領(lǐng)域的自動(dòng)化、移動(dòng)化和智能化（如辦公室內(nèi)的訪客登記、智能閘機(jī)、智能門禁、人員管理、智能考勤、智能迎賓、行為軌跡生成等）。二是數(shù)字化員工：數(shù)字化員工管理能力構(gòu)建，優(yōu)化管理的置信度、提升員工效率，支撐客戶洞察能力建設(shè)中的客戶體驗(yàn)、客戶滿意度等；同時(shí)數(shù)字化

36、員工管理是客戶服務(wù)資源調(diào)配、業(yè)務(wù)支撐（渠道、營(yíng)銷、產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)）、實(shí)現(xiàn)收入和效益增長(zhǎng)的重要因素之一。（五）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支撐體系1. 數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)是數(shù)字化時(shí)代的重要資源，十九屆四中全會(huì)亦提出將數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)資料，數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理已是業(yè)內(nèi)共識(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)了解其數(shù)據(jù)資產(chǎn)全貌、價(jià)值并配備相應(yīng)的管理制度及工具作為保障。然而，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)多以業(yè)務(wù)流程或保單為中心，與以客戶為中心的發(fā)展趨勢(shì)有所沖突，數(shù)據(jù)孤島化問(wèn)題凸顯；不同公司數(shù)據(jù)管理能力差距明顯，中小型保險(xiǎn)公司多處于手工處理的階段，且數(shù)據(jù)質(zhì)量較低，缺乏數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和有效的管理體系以及系統(tǒng)支持。數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理涵蓋如下四個(gè)內(nèi)容：一是設(shè)立數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的組織與體系

37、，制定數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理制度，盤點(diǎn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)；二是實(shí)施數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、元數(shù)據(jù)、主數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，支持?jǐn)?shù)據(jù)資產(chǎn)服務(wù)應(yīng)用；三是靈活配置數(shù)據(jù)存儲(chǔ)檢查策略，進(jìn)行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量、安全等方面的檢查 ；四是對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)內(nèi)部共享和運(yùn)營(yíng)流通。構(gòu)建自上而下的數(shù)據(jù)治理體系，規(guī)范數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，是保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。中小型保險(xiǎn)公司由于自身數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱、數(shù)據(jù)管理能力不足，可從建立科學(xué)的數(shù)據(jù)治理體系入手，同時(shí)將布局建設(shè)數(shù)據(jù)治理平臺(tái)作為長(zhǎng)期規(guī)劃，逐步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理的系統(tǒng)化和科學(xué)化，提升數(shù)據(jù)治理的質(zhì)量和效率。2. 數(shù)字化技術(shù)與架構(gòu)數(shù)字化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的不

38、斷變化對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)信息化建設(shè)和科技水平的要求越來(lái)越高。業(yè)務(wù)方面：如何利用數(shù)字化技術(shù)敏捷應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)變化，以及如何更好賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展，從傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)型，以服務(wù)替代產(chǎn)品，將服務(wù)與場(chǎng)景進(jìn)行融合，更好地提升客戶體驗(yàn)等；科技方面：如何利用數(shù)字化技術(shù)降低系統(tǒng)的耦合性，提升系統(tǒng)的擴(kuò)展性、可配置性，以及如何利用技術(shù)手段解決線上大流量、高并發(fā)的業(yè)務(wù)場(chǎng)景等。以上應(yīng)是數(shù)字化技術(shù)重點(diǎn)關(guān)注和需要探索的內(nèi)容?？v觀業(yè)內(nèi)發(fā)展，數(shù)字化技術(shù)與架構(gòu)已呈現(xiàn)服務(wù)化、中臺(tái)化、云化、智能化等特點(diǎn)：一是架構(gòu)敏捷，且具有較好的延展性和擴(kuò)展性：架構(gòu)能夠敏捷應(yīng)對(duì)不斷變化的業(yè)務(wù)需求，特別是線上業(yè)務(wù) ；具備較好的延展性，核心功能可

39、沉淀，客戶、賬戶、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控等領(lǐng)域有統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)的、可共享復(fù)用的服務(wù)或者組件，從而更好地支持業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和創(chuàng)新；二是后臺(tái)核心功能能夠保證其穩(wěn)定性，更加聚焦在相對(duì)穩(wěn)定、固化、變動(dòng)的頻率和幾率不會(huì)很高的基本核心功能范圍內(nèi)；通過(guò)業(yè)務(wù)中臺(tái)和渠道端實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、經(jīng)常變動(dòng)的功能，保證系統(tǒng)整體的穩(wěn)定性 ；三是數(shù)據(jù)架構(gòu)由傳統(tǒng)倉(cāng)庫(kù)式向數(shù)據(jù)中臺(tái)式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、管理運(yùn)營(yíng)化、開(kāi)放服務(wù)化；四是增加業(yè)務(wù)彈性、降低IT成本、提高系統(tǒng)穩(wěn)定性，進(jìn)一步向一體化的云架構(gòu)轉(zhuǎn)型；建設(shè)異地雙活的數(shù)據(jù)中心，實(shí)現(xiàn)前端和關(guān)鍵應(yīng)用的雙活；五是利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景和流程，進(jìn)行數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用及技術(shù)平臺(tái)設(shè)計(jì)。

40、構(gòu)建一體化、標(biāo)準(zhǔn)化的大數(shù)據(jù)中臺(tái)，促使信息互聯(lián)互通 ；建設(shè)私有云平臺(tái)，形成資源彈性供給 ；構(gòu)建共享技術(shù)平臺(tái)，提升開(kāi)發(fā)效率，降低運(yùn)維成本，已成為業(yè)內(nèi)數(shù)字化技術(shù)和架構(gòu)的主流趨勢(shì)，更是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要選擇。3. 數(shù)字化組織與機(jī)制在數(shù)字化建設(shè)方面，各個(gè)保險(xiǎn)公司經(jīng)常面臨如何平衡日常工作與長(zhǎng)期發(fā)展之間的矛盾。此時(shí)，需要專門的數(shù)字化組織，配備數(shù)字化專職人員，進(jìn)行數(shù)字化研究，牽頭落地、推廣，并設(shè)立專門的數(shù)字化預(yù)算及數(shù)字化創(chuàng)新基金，為數(shù)字化項(xiàng)目開(kāi)辟綠色審批通道，激勵(lì)員工創(chuàng)新。當(dāng)前部分大型保險(xiǎn)公司順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展潮流，設(shè)立數(shù)字化創(chuàng)新部門，建立數(shù)字化創(chuàng)新機(jī)制，確保公司在數(shù)字化方面資金投入充足、IT 建設(shè)敏捷

41、；中小型保險(xiǎn)公司步伐相對(duì)滯后，大部分未設(shè)立專門的數(shù)字化創(chuàng)新組織和機(jī)制，信息技術(shù)仍以傳統(tǒng)的應(yīng)用建設(shè)為主。獲取數(shù)字化創(chuàng)新能力主要包含數(shù)字工廠、科技加速器、科技公司三種典型模式：第一種數(shù)字工廠：創(chuàng)新需求孵化，將需求概念轉(zhuǎn)化為數(shù)字化解決方案；第二種科技加速器：創(chuàng)新科技轉(zhuǎn)化，有校企合作、企企合作、研企合作等方式；第三種科技公司：創(chuàng)新市場(chǎng)化，包含 IT 部門市場(chǎng)化型、金融科技輸出型、集團(tuán)融合型等。數(shù)字化建設(shè)時(shí)，“敏態(tài) +穩(wěn)態(tài)”的雙態(tài) IT 體系建設(shè)非常重要。敏態(tài)是指業(yè)務(wù)采用“互聯(lián)網(wǎng) +”思維模式，本身處于不斷探索、優(yōu)化、總結(jié)的過(guò)程，需要通過(guò)不斷試錯(cuò)來(lái)逐步完善 ；IT 則與業(yè)務(wù)深度融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。穩(wěn)態(tài)是

42、指業(yè)務(wù)按照傳統(tǒng)方式經(jīng)營(yíng)，戰(zhàn)略目標(biāo)明確，業(yè)務(wù)流程相對(duì)成熟；信息化是業(yè)務(wù)的有效支撐，IT 重點(diǎn)聚焦于業(yè)務(wù)電子化。當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，增設(shè)數(shù)字化能力中心、數(shù)字化建設(shè)委員會(huì)或是數(shù)字化部門，是組織增設(shè)的成功實(shí)踐。中小型保險(xiǎn)公司可投入的數(shù)字化資金相對(duì)有限，可依據(jù)自身發(fā)展情況，開(kāi)展組織與機(jī)制革新，賦予新增部門數(shù)字化相關(guān)職責(zé)與權(quán)力，同時(shí)設(shè)立有效的數(shù)字化績(jī)效考核機(jī)制，保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效落地。此外，聘請(qǐng)外部專家和專業(yè)團(tuán)隊(duì)承擔(dān)重點(diǎn)項(xiàng)目的管理運(yùn)營(yíng)工作，是保險(xiǎn)公司（特別是中小型公司）開(kāi)展數(shù)字化轉(zhuǎn)型試點(diǎn)、推進(jìn)數(shù)字化戰(zhàn)略落地的路徑之一。4. 數(shù)字化團(tuán)隊(duì)與文化數(shù)字化團(tuán)隊(duì)方面，保險(xiǎn)公司（尤其中小保險(xiǎn)公司）通常面臨 IT

43、 外包占比過(guò)重，IT 骨干人員占比低，IT 薪資待遇低，留人難招聘難的問(wèn)題。引入數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才，搭建數(shù)字化轉(zhuǎn)型團(tuán)隊(duì)，是保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要組成部分。具體轉(zhuǎn)型舉措如下：發(fā)展通道 ：市場(chǎng)上較為常見(jiàn)的有 H 型、Y 型、I 型等通道，專業(yè)通道的搭建有助于技術(shù)類人才長(zhǎng)期發(fā)展；薪酬激勵(lì)：在金融科技類人才激勵(lì)方面，通常由固定薪酬和浮動(dòng)薪酬構(gòu)成，其中浮動(dòng)薪酬依據(jù)科技在項(xiàng)目成功過(guò)程中發(fā)揮的作用來(lái)計(jì)算與衡量；此外，一些公司也會(huì)考慮用長(zhǎng)期激勵(lì)的方式激勵(lì)核心骨干；績(jī)效管理：關(guān)鍵成果法 (OKR) 是較為流行的科技類人才管理工具，該方法更側(cè)重于過(guò)程性、階段性管理，但同時(shí)也需考慮其對(duì)企業(yè)文化、工作模式等企業(yè)特性的要

44、求。數(shù)字化文化方面，受數(shù)字化形勢(shì)倒逼，目前很多公司出現(xiàn)管理層高度重視數(shù)字化，但員工普遍意識(shí)不足的問(wèn)題。數(shù)字化文化影響能力依據(jù)思想、行為及驅(qū)動(dòng)的劃分方式分為數(shù)字化戰(zhàn)略意識(shí)、數(shù)字化敏捷機(jī)制以及數(shù)字化創(chuàng)新激勵(lì)三個(gè)維度。一是數(shù)字化戰(zhàn)略意識(shí)：通過(guò)宣講、培訓(xùn)及相應(yīng)考核機(jī)制培養(yǎng)以客戶為中心、以數(shù)字化為第一的思維，以及以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的戰(zhàn)略意識(shí)；二是數(shù)字化敏捷方式：通過(guò)建立敏捷、靈活的方式促進(jìn)決策及執(zhí)行的速度，加快迭代；三是數(shù)字化創(chuàng)新激勵(lì)：設(shè)立數(shù)字化創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)基金，數(shù)字化創(chuàng)新考核、排名機(jī)制，建立跨部門的創(chuàng)新小組，鼓勵(lì)員工創(chuàng)新、合作。三、保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)保險(xiǎn)行業(yè)供給主體包括持牌和非持牌兩類，其中持牌機(jī)

45、構(gòu)包括保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介，非持牌機(jī)構(gòu)主要為保險(xiǎn)科技公司。其中保險(xiǎn)公司又分為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。數(shù)字化轉(zhuǎn)型深刻影響到保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)內(nèi)的各類供給主體。各類主體基于自身資源、技術(shù)、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷宣傳、核保理賠、精算定價(jià)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷探索，推動(dòng)行業(yè)更好地適應(yīng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下的數(shù)字經(jīng)濟(jì)保障需求。與此同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游相關(guān)領(lǐng)域，也將經(jīng)歷一輪數(shù)字化洗禮與優(yōu)化提升。（一）基于保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的競(jìng)爭(zhēng)與合作視角順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)格局呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司基于既有業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)“金融 + 科技”的探索和創(chuàng)新優(yōu)化原有作業(yè)模式；專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司則以“科技+ 場(chǎng)景”為特色，尋

46、求互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的獨(dú)特發(fā)展之道；中介公司則尋求兩端突破，一方面建設(shè)數(shù)字化平臺(tái)，另一方面細(xì)分市場(chǎng)和需求場(chǎng)景，深耕細(xì)分領(lǐng)域，努力形成在特定產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的比較優(yōu)勢(shì)；保險(xiǎn)科技公司則努力作為行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)升級(jí)賦能者，發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。1. 傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型（1）現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)為積極應(yīng)對(duì)數(shù)字化浪潮，傳統(tǒng)保險(xiǎn)基于不同的行業(yè)地位和資源稟賦，呈現(xiàn)出三種不同的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略。其中，大型保險(xiǎn)公司由于其數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步早、投資大，已獲利于各自數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初期成果，開(kāi)始“擴(kuò)建賽道，打造生態(tài)”，圍繞自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，全面發(fā)展、構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)，拓展業(yè)務(wù)邊界；中型保險(xiǎn)公司尚處于“選擇賽道、科技賦能”階段，聚焦業(yè)內(nèi)成功實(shí)踐，應(yīng)

47、用成熟技術(shù)，通過(guò)科技賦能“找長(zhǎng)板、補(bǔ)短板”；小型保險(xiǎn)公司受限于自身現(xiàn)狀和能力，著重“賽道突圍，探索細(xì)分市場(chǎng)突破”，主要聚焦于渠道，圍繞業(yè)務(wù)模式和保險(xiǎn)場(chǎng)景進(jìn)行體驗(yàn)優(yōu)化，且以完善現(xiàn)有 IT 能力為主。具體而言大型保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)以下六個(gè)特點(diǎn)：一是內(nèi)外部數(shù)字化體驗(yàn)并重：數(shù)字化驅(qū)動(dòng)從以外部客戶為中心，向涵蓋客戶、員工、代理人、合作伙伴、管理人員等更廣泛的范圍延伸；二是中臺(tái)化、云化：隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，對(duì)于快速擴(kuò)展、敏捷響應(yīng)前端需求變化的要求越來(lái)越高，因此整體數(shù)字化應(yīng)用建設(shè)也逐漸由前向后，向縱深發(fā)展，構(gòu)建專業(yè)化中臺(tái)應(yīng)用、共享技術(shù)平臺(tái)、基礎(chǔ)設(shè)施云化等成為熱點(diǎn)；三是全方位新技術(shù)應(yīng)用探索：關(guān)注重點(diǎn)包括以提高

48、客戶體驗(yàn)為目標(biāo)的客戶信息識(shí)別、共享經(jīng)濟(jì)、可視化技術(shù) ；物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的智能家居、可穿戴設(shè)備 ；人工智能領(lǐng)域的預(yù)測(cè)性分析、智能機(jī)器人；數(shù)據(jù)領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)字技術(shù)平臺(tái)、應(yīng)用程序編程接口（API 接口）和數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈服務(wù)等；四是統(tǒng)籌建設(shè)和敏捷管理成為主流趨勢(shì)：以統(tǒng)籌建設(shè)的方式，充分發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì)，追求協(xié)同效應(yīng)；注重整體交付機(jī)制的敏捷轉(zhuǎn)型，雙速、多態(tài)，成為行業(yè)數(shù)字化建設(shè)的熱點(diǎn)；五是組織與機(jī)制變革加速轉(zhuǎn)型進(jìn)度：創(chuàng)新組織方面，從組織架構(gòu)入手，設(shè)置首席數(shù)字官并成立相關(guān)部門，將 IT 部門職能向主動(dòng)創(chuàng)新引領(lǐng)轉(zhuǎn)變；創(chuàng)新機(jī)制方面，構(gòu)建數(shù)字化發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)布局；六是內(nèi)外通力合作助力轉(zhuǎn)型進(jìn)程：通過(guò)建立外部合作，多

49、渠道增加技術(shù)觸點(diǎn)。對(duì)于實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)集團(tuán)，借助企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資及孵化器、加速器，在全球范圍內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)布局。行業(yè)調(diào)研發(fā)現(xiàn)與大型保險(xiǎn)公司相比，由于自身規(guī)模及資源劣勢(shì)，大部分中小型保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展遇到以下挑戰(zhàn)：一是數(shù)字化尚處于基礎(chǔ)支撐階段 ：整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的引領(lǐng)者仍然是頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或大型保險(xiǎn)集團(tuán)，中小保險(xiǎn)公司普遍處于吃力跟隨狀態(tài)，多將數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為“生存”所需，未能借助數(shù)字化實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)；二是分散式建設(shè)，難統(tǒng)籌考慮：由于數(shù)字化起步晚導(dǎo)致自身 IT 能力薄弱，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較差，需要優(yōu)先滿足業(yè)務(wù)移動(dòng)化、線上化的迫切需求，缺乏整體規(guī)劃導(dǎo)致系統(tǒng)模塊復(fù)用性差，技術(shù)應(yīng)用零散化，未能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌布局、降本增效的

50、理想狀態(tài)，業(yè)務(wù)智能化、生態(tài)化是更是長(zhǎng)期目標(biāo)；三是數(shù)字化機(jī)制不完善 ：大部分缺少數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要領(lǐng)導(dǎo)、專有機(jī)構(gòu)和配套機(jī)制，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型方向無(wú)人引領(lǐng)，數(shù)字化文化尚未形成，創(chuàng)新激勵(lì)基本缺乏 ；四是陷于數(shù)字化投入有限的窘境 ：人力、財(cái)力資源有限，原有 IT 部門員工疲于承擔(dān)業(yè)務(wù)需求的基本工作，缺少精力投身于數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)和科技創(chuàng)新工作；資金投入多追求短期回報(bào)，短期逐利的商業(yè)本能有悖于數(shù)字化成果長(zhǎng)期才能獲益的特點(diǎn)，使部分機(jī)構(gòu)輕視這項(xiàng)戰(zhàn)略投資。（2）案例分享 ：保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)（略）2. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型（1）現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)眾安保險(xiǎn)、泰康在線、易安保險(xiǎn)和安心保險(xiǎn)四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在產(chǎn)品

51、設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)理念、科技投入方面與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司有較大差別（見(jiàn)表3）。由于在成立初期便特別重視科技投入和能力建設(shè)，其數(shù)字化建設(shè)模式和應(yīng)用更有互聯(lián)網(wǎng)化的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的四大優(yōu)勢(shì)：一是貫徹“以客戶為中心”的極致體驗(yàn)：以客戶體驗(yàn)為主，更加貼近用戶需求，風(fēng)控等業(yè)務(wù)流程及規(guī)則管控均圍繞客戶旅程進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)；二是場(chǎng)景化特征鮮明：基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)字化應(yīng)用建設(shè)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景連接，服務(wù)場(chǎng)景需求，提升獲客能力并優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)；三是擁有過(guò)硬的技術(shù)水平：憑借自身過(guò)硬的技術(shù)能力，滿足互聯(lián)網(wǎng)海量交易、眾多合作伙伴的對(duì)接要求，以及基礎(chǔ)設(shè)施及交易系統(tǒng)的云化需求 ；四是實(shí)現(xiàn)深層次的生態(tài)合作：以科技能力輸出作為核

52、心競(jìng)爭(zhēng)力，支持嵌入合作伙伴場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)更深入的生態(tài)合作。同時(shí)，這類公司也面臨如下四大挑戰(zhàn)：一是市場(chǎng)層面：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，除同類型公司外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積極通過(guò)自有官網(wǎng)和中介網(wǎng)站銷售產(chǎn)品，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及電子商務(wù)渠道也分流了一些客戶；二是信息層面：由于業(yè)務(wù)在相對(duì)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中完成，網(wǎng)絡(luò)與信息安全的風(fēng)險(xiǎn)隱患成為很多投保人的關(guān)注焦點(diǎn)；三是運(yùn)營(yíng)層面：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品件均保費(fèi)普遍較低，導(dǎo)致客戶平均服務(wù)成本較高，給企業(yè)運(yùn)營(yíng)造成較大負(fù)擔(dān)，同時(shí)對(duì)客戶體驗(yàn)提升形成制約；四是服務(wù)層面：區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在營(yíng)銷環(huán)節(jié)與客戶直接交流較少，因此容易產(chǎn)生由于保險(xiǎn)合同條款解釋說(shuō)明不足、客戶形成理解偏差等問(wèn)題。（

53、2）案例分享 ：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略與實(shí)踐（略）3. 中介類公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型（1）現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)保險(xiǎn)中介公司正在向依托場(chǎng)景與流量的新型數(shù)字化保險(xiǎn)中介平臺(tái)轉(zhuǎn)型。即所謂的保險(xiǎn)中介 3.0 時(shí)代，中介公司將通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)切入碎片化場(chǎng)景，搭建場(chǎng)景下的保險(xiǎn)渠道，延伸客戶觸達(dá)的同時(shí)反哺保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與銷售。保險(xiǎn)中介公司的發(fā)展趨勢(shì)主要有以下兩點(diǎn)：一是競(jìng)爭(zhēng)壁壘已出現(xiàn)向“產(chǎn)品 + 服務(wù)”的模式轉(zhuǎn)變：開(kāi)始為保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品研發(fā)、用戶分析等服務(wù)，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、保障方案定制等服務(wù)，為保險(xiǎn)代理人提供移動(dòng)展業(yè)工具等服務(wù) ；二是行業(yè)內(nèi)的多元主體更多轉(zhuǎn)變?yōu)楦?jìng)合關(guān)系：以平臺(tái)積累的客戶數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司合作

54、開(kāi)展客戶需求分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等；數(shù)字化中介平臺(tái)將在開(kāi)放的生態(tài)中通過(guò)連接各合作伙伴的能力，提供綜合解決方案。保險(xiǎn)中介公司，正面臨以下挑戰(zhàn)：一是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)將迎來(lái)“全渠道”監(jiān)管：有關(guān)部門高度重視保險(xiǎn)中介行業(yè)的亂象問(wèn)題，并已逐步通過(guò)監(jiān)管手段，對(duì)運(yùn)營(yíng)管理活動(dòng)提出新要求 ；二是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加碼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)形成沖擊：一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)會(huì)引起保險(xiǎn)的“脫媒化”，擠壓中介機(jī)構(gòu)的生存之本 ；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”優(yōu)勢(shì)，挖掘客戶更加精準(zhǔn) ；三是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的“去中介化”趨勢(shì)顯現(xiàn) ：保險(xiǎn)中介在利用金融科技助力自身業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也為自身發(fā)展埋下隱患，如借助算法進(jìn)行“智能保顧”，在提高用戶轉(zhuǎn)化

55、率的同時(shí)，也加劇傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的“去中介化”趨勢(shì)。（2）案例分享 ：中介類公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略與實(shí)踐（略）4. 保險(xiǎn)科技公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型（1）現(xiàn)狀與趨勢(shì)保險(xiǎn)行業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)漫長(zhǎng)過(guò)程，需要多方參與者的共同協(xié)力?；诒ｋU(xiǎn)科技前景可期的市場(chǎng)預(yù)判，大量保險(xiǎn)科技公司快速崛起，如車車科技、豆包網(wǎng)、愛(ài)選科技等，以及廣義上與保險(xiǎn)公司合作，提供軟硬件平臺(tái)、系統(tǒng)技術(shù)、數(shù)據(jù)分析等服務(wù)的技術(shù)服務(wù)商。這些企業(yè)在商業(yè)模式、業(yè)務(wù)模式方面各有布局，以解決保險(xiǎn)鏈條上不同環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)為目標(biāo)，在保險(xiǎn)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)嘗試創(chuàng)新，在提供快捷保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，構(gòu)建多元的保險(xiǎn)科技生態(tài)圈。保險(xiǎn)科技公司依據(jù)主要業(yè)務(wù)的不同，可分為四類：第一類是以

56、產(chǎn)品及渠道為主營(yíng)業(yè)務(wù)的公司：初創(chuàng)公司最集中的領(lǐng)域。主要關(guān)注直銷以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化，提升保險(xiǎn)客戶的用戶體驗(yàn) ；第二類是定位業(yè)務(wù)流程提升的公司：占據(jù)保險(xiǎn)科技行業(yè)約五分之一的市場(chǎng)份額。專注于提供外包的保險(xiǎn)技術(shù)服務(wù)以及技術(shù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品，包括數(shù)字化營(yíng)銷、承保、結(jié)算、理賠以及員工福利相關(guān)服務(wù) ；第三類是注重?cái)?shù)據(jù)分析服務(wù)的公司：專注于分析開(kāi)源數(shù)據(jù)以及外部數(shù)據(jù)，或者為數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的決策過(guò)程提供協(xié)助。包括可以量化風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)挖掘和建模公司，以及提供自動(dòng)化機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)的公司；第四類是聚焦理賠管理領(lǐng)域的科創(chuàng)公司：專注于理賠管理流程的流暢化、自動(dòng)化。通過(guò)使用 AI 及其學(xué)習(xí)技術(shù)提供理賠管理軟件及移動(dòng)應(yīng)用，在理賠流程中進(jìn)行數(shù)據(jù)

57、抓取、自動(dòng)化分析，也可以提供遠(yuǎn)程偵查技術(shù)以協(xié)助理賠。（2）案例分享 ：保險(xiǎn)科技公司助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略與最新嘗試（略）（二）基于保險(xiǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化延展視角1. 聚焦大健康領(lǐng)域2019 年，國(guó)務(wù)院發(fā)布關(guān)于實(shí)施健康中國(guó)行動(dòng)的意見(jiàn)健康中國(guó)行動(dòng)(20192030 年 )健康中國(guó)行動(dòng)組織實(shí)施和考核方案等文件，“加快推動(dòng)從以治病為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀嗣窠】禐橹行?，?dòng)員全社會(huì)落實(shí)預(yù)防為主方針，實(shí)施健康中國(guó)行動(dòng)，提高全民健康水平”?！敖】抵袊?guó)”戰(zhàn)略的深入推動(dòng)，將給商業(yè)健康險(xiǎn)帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。2019 年末，銀保監(jiān)會(huì)修訂并發(fā)布健康保險(xiǎn)管理辦法，將健康保險(xiǎn)定位為國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。健康險(xiǎn)的增長(zhǎng)

58、速度將保持較快水準(zhǔn)，為推進(jìn)我國(guó)人身險(xiǎn)市場(chǎng)回歸保障，以及“健康中國(guó)”戰(zhàn)略提供強(qiáng)力后盾。而科技無(wú)疑將為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)更加廣闊的空間和發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)科技在人壽與健康險(xiǎn)上的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下三個(gè)層面：數(shù)據(jù)應(yīng)用：從健康問(wèn)卷、體檢報(bào)告、理賠記錄及物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等收集用戶的健康數(shù)據(jù)，例如診療數(shù)據(jù)、生活習(xí)慣、養(yǎng)老偏好等信息?；谄渖系臄?shù)據(jù)分析，建立用戶健康檔案，輔助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并為用戶提供更好的健康咨詢服務(wù)。如 Dacadoo 公司可基于實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)提供個(gè)性化健康評(píng)分，以色列大數(shù)據(jù)公司Atidot可提供人壽保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)和預(yù)測(cè)分析工具。差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)圍繞客戶需求痛點(diǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)精算技術(shù)手

59、段的升級(jí)和迭代，進(jìn)行差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精細(xì)化定價(jià)。如 Ladder Life通過(guò)利用第三方數(shù)據(jù)，直接在線或通過(guò)移動(dòng) APP 提供壽險(xiǎn)報(bào)價(jià)，如果客戶有資格獲得即時(shí)保險(xiǎn)，則消除了對(duì)血液和尿液樣本的檢測(cè)需求 ；推出 Ladder API，并與Sofi（社交金融）平臺(tái)合作，為其系統(tǒng)中的個(gè)人提供更廣泛的服務(wù)。數(shù)字化健康管理解決方案：包含健康管理、疾病控制、疾病診斷等。傳感器健康管理 / 疾病預(yù)防/ 控制是指可穿戴設(shè)備正被用于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們會(huì)傳輸關(guān)于用戶鍛煉頻率等預(yù)防疾病行為的相關(guān)數(shù)據(jù)，人工智能可以利用這些數(shù)據(jù)調(diào)整個(gè)人保費(fèi)，如以優(yōu)惠的利率獎(jiǎng)勵(lì)積極的投保人，或針對(duì)生活方式不健康的用戶提高保費(fèi)。數(shù)字化疾病診

60、斷是指利用人工智能技術(shù)，為客戶進(jìn)行某些特定疾病的高質(zhì)量檢測(cè)與診斷，提高后續(xù)核保理賠工作階段的服務(wù)質(zhì)量與效率，降低人工診斷疾病的成本。例如 Boundlss 公司提供 AI 健康保險(xiǎn)助理，旨在預(yù)防與生活方式相關(guān)的慢性疾病。2. 提高養(yǎng)老養(yǎng)護(hù)保障水平近二十年來(lái)，中國(guó)人口老齡化進(jìn)程不斷加快，高齡化、空巢化趨勢(shì)日益明顯，養(yǎng)老投資保障訴求擴(kuò)大。除國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，企業(yè)、職業(yè)年金及個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具備較大增長(zhǎng)潛力。養(yǎng)老險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型除了提升養(yǎng)老險(xiǎn)自身價(jià)值鏈上的效率及體驗(yàn)外，還包含保險(xiǎn)公司向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的擴(kuò)展。近 10 年來(lái)，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司開(kāi)始以輕、重資產(chǎn)等多種模式布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，其中尤以泰康在線、中國(guó)