電子支付工具的應(yīng)用

1、任務(wù)一 電子支付的基本知識(shí) 過去的窮人口袋里沒錢， 現(xiàn)在富人口袋里沒錢， 今后大家口袋里都沒有錢。來自2010年7月的第26次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)上購(gòu)物的用戶使用網(wǎng)上支付的用戶達(dá)到30.5%，用戶規(guī)模達(dá)1.28億，半年增長(zhǎng)率達(dá)到36.2% 。隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是Internet的不斷普及和應(yīng)用，電子商務(wù)發(fā)展迅速，利用電子商務(wù)進(jìn)行商品交易時(shí)，必然會(huì)牽涉到支付環(huán)節(jié)。電子支付是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付是以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具

2、用于資金流程，并具有實(shí)時(shí)支付效力的一種支付方式。 電子支付的方式電子現(xiàn)金信用卡電子支票電子支付方式電子支付的流程7個(gè)步驟 P102任務(wù)二 電子貨幣電子貨幣的概念電子貨幣的發(fā)行與運(yùn)行（3個(gè)步驟）有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系一.銀行卡型電子貨幣 1.信用卡 1915年起源于美國(guó) ,發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款。銀行卡分為信用卡和借記卡。 在我國(guó)市場(chǎng)上流通的世界兩大發(fā)卡組織VISA和Master Card。 “銀聯(lián)卡”實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡銀行間的聯(lián)網(wǎng)通用 ?？曩M(fèi)（金卡/普卡）最長(zhǎng)免息期工行牡丹貸記卡160/80元56天招行信用卡300/100元 50天建

3、行龍卡貸記卡160/80元45 元廣發(fā)人民幣信用卡85/45元50天深發(fā)展信用卡80/40元50天農(nóng)行金穗信用卡200/100元56天各銀行信用卡費(fèi)用和功能一覽表 演示：招行信用卡的功能查詢2.借記卡 是指先存款、后消費(fèi)，沒有透支功能的銀行卡。 主要用它來滿足支付和理財(cái)功能，是一種低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的普及性支付工具。POS機(jī)自由刷卡 借記卡優(yōu)勢(shì) 自由刷卡的同時(shí)享受活期存款利率，辦理各項(xiàng)代收代付業(yè)務(wù)輕松自如 信用卡優(yōu)勢(shì) 應(yīng)急消費(fèi)，每月的 對(duì)賬單對(duì)支出一目 了然，信用額度內(nèi) 循環(huán)透支。ATM機(jī)輕松借錢 二.電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的電子化。 1.實(shí)現(xiàn)手段（兩鐘）： 主要優(yōu)勢(shì)在于I

4、nternet上的小額付款市場(chǎng)。 1）數(shù)字信息塊實(shí)現(xiàn)手段2）Mondex實(shí)現(xiàn)手段2.電子現(xiàn)金的使用（支付過程）： （五個(gè)步驟，涉及三個(gè)參與者）P1073、電子現(xiàn)金的特點(diǎn)匿名性要求能防偽造:通過對(duì)電子現(xiàn)金的數(shù)字簽名（加蓋電子印章）來防偽。 不可跟蹤性節(jié)省傳輸費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)小節(jié)省交易費(fèi)用支付靈活方便三.電子支票 電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令。 優(yōu)點(diǎn)： 通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，大大縮短支票的在途時(shí)間; 我國(guó)2004年出臺(tái)的電子簽名法，使銀行制作電子支票有了法律保障。 可以減少假圖章、“空頭支票”的欺詐，減少交易風(fēng)險(xiǎn)。分類：美式支票付款人的姓名及地址；支票號(hào)；銀行代碼（9位數(shù)）；帳號(hào) 收款人名

5、稱金額日期國(guó)內(nèi)的支票1、現(xiàn)金支票2、轉(zhuǎn)賬支票3、普通支票電子支票的支付過程:P111 1、購(gòu)買電子支票2、電子支票付款3、清算電子支票的特點(diǎn)：1、2、3、4四.電子錢包（E-wallet） 是一個(gè)用來攜帶信用卡、借記卡、電子現(xiàn)金的軟件。電子錢包軟件的功能 電子證書管理：包括電子證書的申請(qǐng)、儲(chǔ)存及刪除等。交易的進(jìn)行：進(jìn)行交易時(shí)辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易 訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。任務(wù)三 網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行（Internet Bank），又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，是依托信息技術(shù)、Internet的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段。網(wǎng)上銀行借助Internet遍布全球

6、的優(yōu)勢(shì)及其不間斷的運(yùn)行、信息傳遞快捷的優(yōu)勢(shì)，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實(shí)時(shí)的現(xiàn)代化 服務(wù)。網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)無分支機(jī)構(gòu)開放性與虛擬化智能化創(chuàng)新化運(yùn)營(yíng)成本低以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)有機(jī)地聯(lián)系起來采用Internet/Intranet技術(shù)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)類型P114、115 網(wǎng)上銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行網(wǎng)絡(luò)從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持下，銀行客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)入網(wǎng)上銀行，因而客戶處理金融服務(wù)業(yè)務(wù)不會(huì)再受到時(shí)間和地點(diǎn)因素的限制。網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)務(wù)服務(wù)模式從具有物理傳統(tǒng)交易模式延伸到企業(yè)邊界之外，相對(duì)擴(kuò)大了銀行的服務(wù)空間，形成全天

7、24小時(shí)的服務(wù)模式。網(wǎng)銀的優(yōu)勢(shì)1、成本優(yōu)勢(shì)2、差異化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)3、競(jìng)爭(zhēng)手段的優(yōu)勢(shì)閱讀典型的網(wǎng)上銀行一、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)申請(qǐng)方法Company LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany Logo二、各銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行的操作Company Logo三、各銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)Company Logo工 商 銀 行1、Company Logo企業(yè)網(wǎng)上銀行集團(tuán)客

8、戶服務(wù)功能圖Company Logo中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：安全可靠方便實(shí)用 降低費(fèi)用 結(jié)算快捷 強(qiáng)化管理提高形象 Company Logo中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有以下特點(diǎn)：1、安全可靠： 工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)安全上采用了國(guó)際上最先進(jìn)的防黑客技術(shù)，軟件使用了5級(jí)先進(jìn)的加密校驗(yàn)技術(shù)，企業(yè)在使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)能夠看得見的防范措施還有讀卡器、客戶證書及其密碼，個(gè)人通過注冊(cè)卡號(hào)及密碼登錄，網(wǎng)上付款時(shí)還可以使用個(gè)人客戶證書（個(gè)人電子簽章），并且可以自主申請(qǐng)e通卡進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，工商銀行的數(shù)百名工程師對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行管理、維護(hù)和監(jiān)控 Company Logo2、方便實(shí)用： 客戶自己可以隨時(shí)查詢

9、帳戶的余額、當(dāng)日明細(xì)和歷史明細(xì)等詳細(xì)信息，查看某筆款項(xiàng)是否到帳，不但可以根據(jù)各種情況下載有關(guān)數(shù)據(jù)，還可打印出電子回單做為臨時(shí)入帳的憑證。即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時(shí)間都可以進(jìn)行帳務(wù)對(duì)帳和轉(zhuǎn)帳結(jié)算，也就是說中國(guó)工商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)真正實(shí)現(xiàn)了724小時(shí)的銀行服務(wù)。 Company Logo3、結(jié)算快捷： 無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國(guó)異地，只要對(duì)方在中國(guó)工商銀行開戶，客戶都可以在瞬間完成結(jié)算工作，對(duì)方如果在其他銀行開戶，客戶在網(wǎng)上發(fā)出付款指令后，銀行將由專人為客戶辦理，結(jié)算方便快捷。 Company Logo4、強(qiáng)化管理： 對(duì)于大客戶特別是集團(tuán)客戶能夠通過企業(yè)網(wǎng)上銀行監(jiān)控分支

10、機(jī)構(gòu)的帳戶，進(jìn)行資金的雙向調(diào)撥或橫向調(diào)撥，提高了資金的使用效率，這是工商銀行網(wǎng)上銀行推出的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。全國(guó)的一些大集團(tuán)、大客戶為了強(qiáng)化自身的財(cái)務(wù)管理，將其下屬所有分支機(jī)構(gòu)全部移至工商銀行，通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行管理，加快了資金的回籠速度，有效地降低了資金的閑置，能夠做到集中資金辦大事。 Company Logo5、降低費(fèi)用： 客戶開通電子銀行業(yè)務(wù)以后，不必每筆結(jié)算業(yè)務(wù)都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費(fèi)用，還節(jié)省了支票等票據(jù)的費(fèi)用；網(wǎng)上銀行自主理財(cái)?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調(diào)度手段，減少一些不必要的財(cái)務(wù)損耗，客戶的財(cái)務(wù)費(fèi)用也相應(yīng)大大降低。 Company Logo6、提高形象： 客戶開通電子銀行

11、還可以在自己的客戶群體當(dāng)中樹立現(xiàn)代的、先進(jìn)的形象，在e時(shí)代一展身手，為自身業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展提供強(qiáng)有力的幫助。Company Logo農(nóng) 業(yè) 銀 行2、Company Logo第一 農(nóng)行的借記卡很方便，辦一張借記卡，開通網(wǎng)銀，就可以辦理定活通、基金、保險(xiǎn)等各種理財(cái)業(yè)務(wù)，還可以辦理全國(guó)的通存通兌。 第二 農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)全國(guó)最多，既使是很偏僻的農(nóng)村也有農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)，存款、取款都很方便。 第三 農(nóng)行的貸記卡可以先消費(fèi)后還款，還款期限為25-56天，可以積分，換取各種小禮品。 Company Logo第四 農(nóng)行開辦的惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，可以辦理針對(duì)農(nóng)民發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款，還有小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款，很方便，辦理的速度也快，還

12、有住房、汽車的消費(fèi)貸款。 第五 農(nóng)行匯款手續(xù)是千分之五，其他銀行象工行、建行都是百分之一，貴了一倍第六 省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)取款沒有手續(xù)費(fèi) Company Logo中 國(guó) 銀 行3、Company Logo第一 中國(guó)銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能主要是為企業(yè)服務(wù)的，像代發(fā)工資、銀企對(duì)接等功能；中國(guó)建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行提供的功能在個(gè)人和企業(yè)方面比較平衡第二 實(shí)惠：使用中國(guó)銀行汽車消費(fèi)貸款，您可以在貸款比例、期限、利率等方面享受多重實(shí)惠，而且中國(guó)銀行聯(lián)手優(yōu)秀品牌經(jīng)銷商在不同時(shí)間段推出的包括減免保險(xiǎn)費(fèi)、減免中介服務(wù)費(fèi)、車價(jià)讓利等一系列優(yōu)惠服務(wù)，可以讓客戶貸款購(gòu)車更實(shí)惠。第三 靈活：您可以選擇如：汽車抵押、房產(chǎn)抵押、存單

13、質(zhì)押、擔(dān)保公司擔(dān)保等靈活多樣的貸款擔(dān)保方式，以及等額本息、等額本金、一次性償還貸款本息等多種還款方式。Company Logo招 商 銀 行4、Company Logo注重目標(biāo)人群的分類，個(gè)人客戶的結(jié)構(gòu)有明顯的特點(diǎn)，就是擁有高學(xué)歷、高收入的年輕人所占的比例比同業(yè)要高，在此基礎(chǔ)上，挖掘并逐步形成了個(gè)人高端客戶群，因此其重點(diǎn)目標(biāo)人群是雙高的年輕人，這個(gè)客戶群相對(duì)而言更傾向于使用網(wǎng)上銀行；招行比較注重自身的經(jīng)營(yíng)特色，吸引了更多的個(gè)人存款，在零售銀行業(yè)務(wù)方面，招行的儲(chǔ)蓄存款已占到全部自營(yíng)存款的近40，這個(gè)比重在國(guó)內(nèi)股份制商業(yè)銀行中是比較高的，優(yōu)勢(shì)較為明顯；Company Logo招行的中間業(yè)務(wù)收入占比

14、在國(guó)內(nèi)股份制銀行中也是最高的，目前已基本形成了國(guó)際業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)、對(duì)公中間業(yè)務(wù)三分天下的局面，招行的國(guó)際業(yè)務(wù)占其總業(yè)務(wù)比重將近三分之一，使招行的業(yè)務(wù)國(guó)際業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)、對(duì)公中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)較為平衡的局面，對(duì)整體經(jīng)營(yíng)更為有利。尤其值得一提的是，招行的網(wǎng)上銀行也有著非常明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，柜面替代率在全行業(yè)中是名列前茅的，對(duì)公業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到15，對(duì)私業(yè)務(wù)的替代率超過了40。這些都為招行今后進(jìn)一步形成自己的經(jīng)營(yíng)特色和品牌奠定了基礎(chǔ)。Company Logo 第三方支付 所謂第三方支付，就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過第三

15、方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付市場(chǎng)支付寶財(cái)付通快錢其他 支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是由阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺(tái)，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。 除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng)超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，還是擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場(chǎng)。 支付寶以穩(wěn)健的作風(fēng)、先進(jìn)的技術(shù)、敏銳的市場(chǎng)預(yù)見能力及極大的社會(huì)責(zé)任感，贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。目前國(guó)內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國(guó)郵政、VISA國(guó)際組織等各大機(jī)構(gòu)均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據(jù)客戶需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的