論我國商業(yè)銀行接管的法律問題

1、商業(yè)銀行法論文：我國商業(yè)銀行接收的法律問題摘要：作為一種銀行危機處理的方式，接收對保護存款人的利益和維護金融體系的平安與穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。我國現(xiàn)行立法關于銀行接收方面的立法在接收條件、接收程序、接收主體有關方面存在缺陷，限制了該制度成效的發(fā)揮，因此，進一步完善商業(yè)銀行接收制度有著重要意義。關鍵詞：銀行接收；救助措施；信息披露；問責機制金融作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟資源配置的核心環(huán)節(jié)，金融機構的穩(wěn)健運行和金融體系的平安是一個國家經(jīng)濟平安的關鍵所在。保證金融體系穩(wěn)定與平安，除了對金融機構的市場準入、實行審慎監(jiān)管進展規(guī)X之外，銀行危機處理與退出機制同樣重要。銀行接收就是這樣一種處理銀行危機的救助制度，對出現(xiàn)

2、暫時的財務問題、支付困難等情況但又有其繼續(xù)經(jīng)營價值的銀行，金融監(jiān)管當局便通過一系列法定方式進展救助，使其恢復正常經(jīng)營能力。一、商業(yè)銀行接收概述接收是金融監(jiān)管當局依照法定的條件和程序通過一定的組織全面控制某金融機構的業(yè)務活動的法律行為。這是金融監(jiān)管當局依照法律的授權、對金融機構的業(yè)務經(jīng)營實施的強制性干預，是其金融監(jiān)管職能的表達。1商業(yè)銀行接收就是金融監(jiān)管部門依法通過成立接收組織介入到陷入危機的銀行，行使被接收銀行的經(jīng)營管理權，防止其資產(chǎn)和業(yè)務的進一步惡化，以保護存款人的利益，恢復銀行的經(jīng)營能力的法律行為。一國際上對商業(yè)銀行接收的立法規(guī)定對商業(yè)銀行進展接收是通過一個國家的監(jiān)管當局所實施的金融救助手

3、段，通過這種外部救助幫助危機銀行渡過暫時的難關。由于銀行危機具有連鎖性、傳染性，會使得一家銀行的破產(chǎn)涉及其他經(jīng)營穩(wěn)健的金融機構，從而帶來整個金融體系的動亂不安，因此對商業(yè)銀行接收是金融監(jiān)管的一種不可或缺的手段，有不少國家和地區(qū)對接收做出了規(guī)定。根據(jù)美國1991年?聯(lián)邦存款保險公司促進法?確立的資本標準劃分法，對于資本致命短缺的銀行，假設銀行的資本比率降至2%以下時，聯(lián)邦存款保險公司有權在90天內(nèi)指定一個接收人Receiver或監(jiān)管者Conservation；假設在9個月后，該銀行資本仍處于致命短缺狀態(tài)，那么必須指定一個接收人。新加坡1971年?銀行法?第44條規(guī)定，商業(yè)銀行有以下情況之一的，新

4、加坡貨幣主管當局可以接收該銀行的管理和業(yè)務，或者命令他人管理及經(jīng)營該銀行的業(yè)務：1銀行無法履行其債務，已經(jīng)或?qū)⒁飘a(chǎn)、停頓支付；2假設該銀行繼續(xù)進展業(yè)務，將損害其存款人或債權人利益；3已違反或不能履行銀行法或執(zhí)照的規(guī)定。我國XX?銀行法律62條規(guī)定，銀行因業(yè)務或財務狀況顯著惡化，不能支付其債務或有損及存款人利益之虞時“，中央主管機關得勒令停業(yè)并限期清理、停頓其一局部業(yè)務、派員監(jiān)管或接收?？梢姡瑢ι虡I(yè)銀行進展接收，其目的是為了保護存款者的利益，挽救瀕臨破產(chǎn)的銀行，恢復銀行的正常經(jīng)營能力和信用秩序，以維護金融體系的穩(wěn)定；其實施條件一般是存在銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，財務狀況惡化、不能支付債務、有可能損害存

5、款人利益等實際存在的危機或出現(xiàn)可以預見的危機時，由法律規(guī)定的機關按照一定的程序、方式進展接收。二接收制度的具體內(nèi)容我國?商業(yè)銀行法?第64條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)視管理機構可以對該銀行實行接收。在第65條至68條對接收決定的發(fā)布、接收組織實施、接收期限、接收終止作了相應規(guī)定。?銀行業(yè)監(jiān)視管理法?第38條也規(guī)定“：銀行業(yè)金融機構已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權益的，國務院銀行業(yè)監(jiān)視管理機構可依法對該銀行業(yè)金融機構實行接收。對商業(yè)銀行進展接收，其中最重要的環(huán)節(jié)是實施接收的法定條件。我國?商業(yè)銀行法?和?銀行業(yè)監(jiān)視管

6、理法?中對接收的條件界定為“已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人利益，也就是構成銀行經(jīng)營的實際危機或可以預見的危機。銀行接收的實施主體，我國商業(yè)銀行法規(guī)定“由國務院銀行業(yè)監(jiān)視管理機構決定，并組織實施。銀行接收的期限是指自接收決定執(zhí)行之日起至接收終止之日。另外還有對接收終止的規(guī)定，?商業(yè)銀行法?規(guī)定了三種情形：接收決定規(guī)定的期限屆滿或者國務院銀行業(yè)監(jiān)視管理機構決定的接收延期屆滿；接收期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復正常經(jīng)營能力；接收期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)。二、我國商業(yè)銀行接收制度立法缺陷雖然?商業(yè)銀行法?和?銀行業(yè)監(jiān)視管理法?對接收制度作了相應的規(guī)定，并在實踐中也加以運用。

7、如1995年10月5日，中國人民銀行接收了中銀信托投資公司，這是我國首次對有問題的商業(yè)銀行實行接收，是我國解決銀行危機的一種全新的嘗試，有著重要的意義。從另一方面來看，我國對商業(yè)銀行接收的立法規(guī)定尚存有缺乏，有待完善。一接收條件界定模糊關于接收條件的規(guī)定，世界各國的規(guī)定大致主要有兩種方式：一是概括主義，對接收的法定條件規(guī)定得較為抽象籠統(tǒng)。XX、菲律賓及我國都是采取這一立法體例，雖然有所差異，接收實施條件主要都是集中在資產(chǎn)和財務出現(xiàn)資不抵債、支付不能方面上。二是列舉主義，美國、新加坡、我國XX地區(qū)等采取這一立法例，對符合接收的條件予以明確詳細列舉。如XX1986年實施的?銀行條例?第10章第57

8、條、第58條的規(guī)定，銀行專員在列舉的四種情況下可以采取緊急措施，指定專業(yè)人士接收該銀行，繼續(xù)經(jīng)營或者指定專家作為該銀行的參謀，協(xié)助處理問題。我國?商業(yè)銀行法?和?銀行業(yè)監(jiān)視管理法?對接收條件界定為“已經(jīng)或可能出現(xiàn)信用危機，這種概括式的立法就會使得法定的接收機構在適用接收時有較大的主觀性和自由裁量性。另外，接收條件的界定不清也會影響接收機關及時做出判斷，從而延誤時機。二接收程序不完善為使接收規(guī)X運作，到達預期目的，依照法定的程序進展是接收的重要環(huán)節(jié)。包括從接收的決定到公告、接收后的挽救措施、接收期限直至接收的終止。這里除了對接收后的挽救措施外，?商業(yè)銀行法?都做出了相應的規(guī)定。由于接收過程中的一

9、系列的挽救措施是接收能否到達預期目標的關鍵，因此要從立法上予以明確，使接收組織的行為規(guī)X化和便于監(jiān)視，我國商業(yè)銀行法和銀行業(yè)監(jiān)視管理法對此未做出相應規(guī)定。三接收主體規(guī)定不明確對接收主體的法律規(guī)定，各國不盡一樣。一般來說接收主體主要有三種類型：一是監(jiān)管當局，如澳大利亞是由其中央銀行澳大利亞儲藏銀行作為接收人，在日本，是由金融監(jiān)視廳擔任接收人，在我國，銀監(jiān)會是商業(yè)銀行接收的主體；二是存款保護組織，在美國、加拿大的存款保險公司都有權對經(jīng)營失敗的投保銀行實行接收和清理；三是其他特設機構，如美國的重組信托公司、瑞典的資產(chǎn)管理公司、日本的“整理債權回收機構等。2我國關于在接收主體的規(guī)定，除了明確了銀監(jiān)會作

10、為法定接收主體外，對接收組織的人員組成、權力、承當?shù)姆韶熑味紱]有給予規(guī)定。權力內(nèi)在所具有的擴X性，就必然會在現(xiàn)實操作中，出現(xiàn)接收主體權力濫用，損害到被接收銀行及廣闊債權人的合法利益。因此，需要對接收主體及其行為規(guī)X做出明確規(guī)定。三、完善商業(yè)銀行接收制度設計綜上所述，對于我國商業(yè)銀行接收制度存在著的立法缺陷，應從以下三個方面予以完善，保證接收制度的成效的發(fā)揮，實現(xiàn)維護存款人的利益和金融體系的穩(wěn)健運行。一明確界定接收條件我國關于接收的法定條件是商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時。接收的性質(zhì)不能單純界定為市場退出機制，更多的是一種銀行的外部救助機制，使用接收也不意味著保證所有

11、銀行都不破產(chǎn)，“混淆了銀行救助與市場退出的界限，簡單的用行政兼并代替市場退出，以犧牲效率為代價給問題嚴重的銀行打強心針，使風險進一步積聚，不能從本質(zhì)上化解和分散風險3。因而，在界定接收條件時，首先要引入本錢最小化原那么。金融監(jiān)管部門要保證對危機銀行的接收是其他危機處理方案中本錢最低的一種方式，包括實際本錢和社會本錢。在美國實踐中聯(lián)邦存款保險公司在決定是否挽救瀕臨破產(chǎn)的銀行是主要依據(jù)的原那么之一就是“本錢最小化4。通過立法規(guī)定接收實行的條件，不僅可以最低本錢實現(xiàn)較高收益，而且可以對監(jiān)管當局的接收權力進展監(jiān)視，防止其不當使用。另外，建立銀行風險級別體系，逐步實現(xiàn)接收條件的量化?，F(xiàn)行立法對“信用危機

12、的界定過于模糊，不具操作性，因此在立法體例上可以考慮結合概括主義和列舉主義的優(yōu)點?？梢越梃b美國?聯(lián)邦存款保險公司促進法?確立的資本標準劃分法，制定符合國情的一個資本短缺的額度作為接收的前提條件。另外對美國駱駝評級體系中的對銀行資本充足狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、收益狀況和流動性等幾個方面的內(nèi)容作為衡量銀行風險級別的客觀標準，建立我國的銀行風險級別體系，逐步實現(xiàn)我國對商業(yè)銀行接收條件的定性到定量的轉(zhuǎn)變，防止接收的主觀性和隨意性。二完善接收程序中的接收救助措施銀行接收作為一種銀行的外部救助措施，救助措施是接收能否成功的關鍵。目前，我國關于對商業(yè)銀行接收后的相應的挽救措施立法是空白的。要保證接收工作有

13、方案有步驟地進展，接收機關應當及時制定切實可行的整頓方案。接收組織制定的整頓方案一般涉及銀行的業(yè)務、人事、組織機構等方面的，包括以下幾個內(nèi)容：1根據(jù)接收銀行的實際情況，確定銀行整頓的具體期限和目標。2根據(jù)被接收銀行的現(xiàn)實狀況和需要，改組銀行的管理機構。調(diào)整和精簡銀行的管理層，并可以依照法定的程序裁減銀行的充裕人員。3調(diào)整和改良銀行的經(jīng)營管理方針，調(diào)整原有業(yè)務，完善銀行的各項經(jīng)營管理措施。4清收債權債務，確定向中央銀行申請恢復經(jīng)營能力所需要的援助資金額度，并合理組織資金的運用。對銀行的資產(chǎn)進展審計和評估，幫助被接收銀行積極回收債權。三明確規(guī)定接收主體的具體內(nèi)容我國法律規(guī)定銀監(jiān)會是商業(yè)銀行的接收主

14、體。除此之外，在接收組織的人員組成、權力、行為的規(guī)X及承當?shù)姆韶熑危谖覈F(xiàn)有的立法沒有涉及，這些方面恰恰是接收能否成功的關鍵。首先，在接收組織人員組成方面，要明確規(guī)定人員的選任和任職資格，以保證接收組織的人員組成上具有確定性和人員履行公職的公正性。其次，通過立法規(guī)X接收組織的行為。其中一項重要的制度是建立信息披露制度，保證接收實現(xiàn)最大程度的透明運作。通過立法規(guī)定，除了可以充分證明其所從事的事務具有XX性之外的所有信息要進展披露，要求定期公布關于其業(yè)務的報告。主要是披露關于在接收過程中人力和財力資源的使用情況，通過法律將要予以披露的信息明確規(guī)定，對接收組織的行為進展規(guī)X，保證政府和社會公眾的有效監(jiān)視。最后，建立配套的問責機制，催促接收主體更加審慎的行使其職權。設計一套科學的責任機制，既可以有效遏制接收主體權力的濫用又不致因承當過重的責任而使優(yōu)秀的管理人才望而卻步，不敢越雷池一步。