古利平盧佳藝正文

1、一、引 言伴隨著生產(chǎn)力的迅速發(fā)展和科學技術(shù)的日益進步,中小企業(yè)的地位越來越重要,已逐漸成為推動我國經(jīng)濟發(fā)展的主要力量。目前，我國中小企業(yè)數(shù)量已超過4000 多萬家，占到企業(yè)總數(shù)的 99%以上。它們貢獻了60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，50%的和 80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，還有 82%的新產(chǎn)品開發(fā)，已經(jīng)成為了拉動中國經(jīng)濟增長的新動力。但是，這些看起來不起眼的中小企業(yè)在為我國經(jīng)濟創(chuàng)造奇跡的同時，一方面難以獲得金融企業(yè)的親睞，另一方面又飽受著全球經(jīng)濟之困。這突出表現(xiàn)在中小企業(yè)的四貴（用工、原材料、利息率、匯率）、四難（融資、招工、用地、物流）問題上，嚴重制約了我國中小企業(yè)的進一步發(fā)展。而融資難是其中較為突出之一?？梢?/p>

2、說，我國中小企業(yè)想要得到進一步的發(fā)展，就必須努力地增加自身的業(yè)務量、擴充自身的實力。但是從中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，大訂單常有，接訂單卻較少，主要的原因也是因為不夠。國內(nèi)中小企業(yè)由于自身的無法從銀行獲得正常，而的高和利率也使得企業(yè)的許多訂單只能忍痛轉(zhuǎn)讓給其它企業(yè)生產(chǎn)；即便訂單到手了，原材料的無法及時到位，只得向民間信，無形之中也降低了中小企業(yè)的經(jīng)濟效益。與此同時，中小企業(yè)本身資產(chǎn)較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或等資產(chǎn)，即使握有訂單，但仍需要有資產(chǎn)作抵押，仍然難以到位。再加之受金融影響下國際環(huán)境的不確定也使得中小企業(yè)極大的風險。綜上所述，融資難已成為不能小覷之一。只有切實解決好這一問題才能實現(xiàn)

3、我國中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。余姚市位于中國東南沿海，中小企業(yè)眾多，具有一定的代表性。故而本文擬通過對余姚市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的具體分析，探討該市融資難產(chǎn)生的各方面原因，并在此基礎(chǔ)上提出相應的解決辦法和對策。主要研究方法是文獻參考法和實證分析法，在結(jié)合有關(guān)數(shù)據(jù)和政策基礎(chǔ)上進行理論說明。：“基于商業(yè)角度的我國中小企業(yè)融資難問題分析”，中國商貿(mào)報，2012 年第 18 期。二、余姚市中小企業(yè)現(xiàn)狀（一）余姚市中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀余姚市地處我國東南沿海地區(qū)，位于浙江省東部，寧波市境西北部，總面積1527 平方千米，戶籍約 83 萬人。據(jù)該市統(tǒng)計部門數(shù)據(jù)：2012 年地區(qū)生產(chǎn)總值由 2006 年的 358.9 億

4、元增加到 708 億元，年均增長 10.8%，人均地區(qū)生產(chǎn)總值突破 1 萬；財政一般收入增加到 112.85 億元，突破百億大關(guān)。余姚市縣域經(jīng)濟基本競爭力保持百強縣（市）前十位，社會經(jīng)濟綜合發(fā)展指數(shù)位居第十八位。截止2012年底，余姚市共有工業(yè)企業(yè)28612家，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值2455.9億元，比去年增長5.4%，其中大型工業(yè)企業(yè)33家，中小企業(yè)28579家，占總數(shù)的99.9%。由此可以看出，眾中小企業(yè)仍然是拉動余姚市工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的“主力軍”。余姚市中小企業(yè)主要以傳統(tǒng)制造加工業(yè)為主，新興產(chǎn)業(yè)仍待發(fā)展。家用電器、模具、機械五金、紡織化纖仍是該市中小企業(yè)發(fā)展的主要產(chǎn)業(yè)。新興產(chǎn)業(yè)如新裝備、新材料、新能

5、源與節(jié)能、電子信息雖有萌芽，但還需假以時日才能得到更大的發(fā)展。2012年生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)健康穩(wěn)定，但人工等各項費用持續(xù)上升，企業(yè)能力減弱，企業(yè)間的貨款互欠問題日益突出，比較緊張，企業(yè)希望能夠得到來自于各個方面的與政策幫扶。根據(jù)該市2012年抽樣情況：1.余姚市中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況比較穩(wěn)定，企業(yè)的期末剩余訂單、生產(chǎn)能力利用率與上年同期增長或持平的占總數(shù)的七成左右。2、人工費用增長幅度超過20%，工資不斷上升，給該市中小企業(yè)帶來了較大的負擔。3、與上年相比，增盈的中小企業(yè)有281家，占總樣本的60.6%；持平的有21家，占總樣本4.6%；減盈的有141家，占總樣本的30.3%；虧損的有21家，占總樣

6、本的4.5%，企業(yè)處于微利生產(chǎn)。4、緊張，相互拖欠后款情況加劇，只有2.9%的中小企業(yè)認為目前企業(yè)寬裕；認為緊張的占26.5%；認為一般緊張的為28.9%。近年來，余姚市經(jīng)濟得到了極大的，但須清醒地看到，余姚市工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的形勢十分嚴峻，特別是一些困擾中小企業(yè)發(fā)展的也日益尖銳，其中緊張、融資成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸和突出難題。（二）余姚市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀1當前余姚市中小企業(yè)融資取得的成效近年來，余姚市通過拓寬融資、豐富金融產(chǎn)品種類、創(chuàng)新融資方式等，緩解余姚市中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀，為其發(fā)展提供要素保障，幫扶中小企業(yè)企業(yè)發(fā)展，推動地方經(jīng)濟穩(wěn)中求進、進中求好。截止 2012 年末，該市 29 家

7、機構(gòu)（包括 1 家村鎮(zhèn)、2 家小額公司）本外幣存款余額達到 1096.34 億元，新增113.58 億元，同比增長 11.55%；本外幣余額 1062.08 億元，新增 103.52億元，同比增長 10.8%，小企業(yè)余額 282.9 億元，比年初增加 56.3 億元。該市中小企業(yè)融資也取得了極大的成效，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一、搭建合作，拓展融資。首先，營造了良好的融資環(huán)境。該市制訂出臺關(guān)于進一步做好當前中小微企業(yè)金融服務工作，強化政策扶持，全力助推中小企業(yè)發(fā)展，同時加強溝通與協(xié)調(diào)，開展“切出一塊指標、幫扶一批企業(yè)、出臺一些措施、打擊一些行為、引導一批機構(gòu)網(wǎng)點、采取一些有效措施”的“六個一”

8、行動，為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。其次，幫助企業(yè)解決了轉(zhuǎn)貸。該市設(shè)立轉(zhuǎn)貸互助基金，該基金籌資規(guī)模為5000 萬元，由出資 2000 萬元，企業(yè)出資 3000 萬元，吸收民間充實基金，擴大基金規(guī)模，適當降低轉(zhuǎn)貸利率，提高轉(zhuǎn)貸基金風險度，提高轉(zhuǎn)貸互助基金使用效率，并對轉(zhuǎn)貸互助基金中企業(yè)出資部分按一年期存款利率給予補貼。如遇特殊情況，轉(zhuǎn)貸業(yè)務“一企一策”、特事特辦。2012 年共轉(zhuǎn)貸 59 筆，幫助企業(yè)解決轉(zhuǎn)貸6.6 億元。再次，發(fā)揮了擔保機構(gòu)融資促進作用。該市出臺專項政策，鼓勵擔保公司增加資本金，放大擔保倍數(shù)，擴大擔保額度。2012 年該市 11 家融資擔保公司共為 954 家中小企業(yè)提供擔

9、保服務，共為中小企業(yè)提供擔保 22 億元，同比增長 41.8%。二、創(chuàng)新服務，豐富金融產(chǎn)品。首先是推出了適用的金融產(chǎn)品。圍繞提高中小企業(yè)服務效率，該市 26 家金融機構(gòu)有 21 家建立中小微企業(yè)金融服務工作專門機構(gòu)，按照“信貸工廠”經(jīng)營模式運行，實現(xiàn)小企業(yè)信貸業(yè)務的專業(yè)化、標準化服務，提高小企業(yè)信貸業(yè)務辦理效率。如工商余姚推出“通”，不僅能在工行網(wǎng)上隨借隨還，而且最高額達到 1000 萬元，便捷地滿足小企業(yè)的日常信貸需求。其次是開辟了信貸綠色通道。如索億炊具通過工商余姚的小企業(yè)“綠色通道”，不僅在短短 5 個工作日內(nèi)辦理工行抵押，獲得了 1700 萬元的信貸，還運用工行“金貝殼”城鄉(xiāng)小額保證保

10、險業(yè)務，在免擔保、的情況下，獲得了 300 萬元的額外融資，較好地填補了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營再擴大中的缺口。三、創(chuàng)新融資方式，服務企業(yè)需求。首先是通過專利質(zhì)押進行融資。該市專門出臺政策鼓勵和引導企業(yè)以專利權(quán)質(zhì)押獲得，并對專利權(quán)質(zhì)押所獲的在按期正常還貸后所支付的利息進行貼息，如浙江億達控股與成功簽訂 2100 萬元的專利權(quán)質(zhì)押。其次是出臺了“”和創(chuàng)業(yè)投資支持政策。幫助初創(chuàng)期科技企業(yè)、團隊解決創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)緊缺問題?！胺N子”針對大學本科、博士以及海外創(chuàng)新團隊或國內(nèi)高端創(chuàng)新團隊，凡是項目有知識，技術(shù)水平處國內(nèi)先進且發(fā)展前景和預期經(jīng)濟效益好的，支持的最高額度分別為 20 萬元、50 萬元、100 萬元和 500 萬

11、元。至今，該市已有 5 家企業(yè)共享受“”支持 140 萬元，2 家企業(yè)共享受創(chuàng)業(yè)投資資金支持 780 萬元。再次是籌建了“姚江創(chuàng)投基金”。該市積極籌建“姚江創(chuàng)投基金”，以“引導、多元入場”為原則，引導民間資本投入到該市新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域企業(yè)。如偉立機器人科技已得到浙江東翰高投長三角投資合伙企業(yè)等三家創(chuàng)司及 3 個投資自然人共 3150 萬元的支持，為企業(yè)下步擴建廠房、技術(shù)改造等解決了難題。2當前余姚市中小企業(yè)融資難表現(xiàn)及問題盡管該市為緩解中小企業(yè)融資難做了大量的工作，取得了一定的成效，但是中小型企業(yè)小額利率普遍較高、融資難等問題仍然存在，主要表現(xiàn)在以下幾方面：一、融資狹窄。一般來說，中小企業(yè)在不同發(fā)

12、展階段有不同的融資方式，如初創(chuàng)期和快速發(fā)展期的前期主要依靠自身積累,以內(nèi)源性的直接融資為主，輔以民間借貸和商業(yè)信用；快速發(fā)展期和成熟期有了一定的資產(chǎn)和信用，以外源性的間接融資為主，發(fā)揮主作用。內(nèi)源性投資是中小企業(yè)依靠自身的積累而獲得的持續(xù)不斷的來源。開放 30 年來，余姚市中小企業(yè)得到了長足發(fā)展，自身實力雖有增長，但積累仍然不多，所以外源性融資才是余姚市中小企業(yè)的可靠臂膀。概括地來說，該市中小企業(yè)主要還是以外源性融資為主，內(nèi)源性融資為輔。其它的新型籌資方式如股權(quán)融資、債券融資、PE、VC 等融資方式在余姚仍然比較少，中小企業(yè)上市儲備項目較少，上市后勁。集合票據(jù)、企業(yè)債券等方面，企業(yè)鮮有問津，無

13、操作實例，嚴重收緊了融資的，制約了余姚市中小企業(yè)的進一步發(fā)展。二、抵押資產(chǎn)缺乏。抵押和擔保是對信用度低下、還款能力弱的中小企業(yè)提供時保護自己利益的重要工具。對于中小企業(yè)來說，本身企業(yè)的規(guī)模不大、實力較之大企業(yè)來說有較大差距，難以給留下的印象。而對于潤的來說，想要持續(xù)經(jīng)營下去，便需要得到可靠的保障。而抵押、擔保以及信息公開化便是其獲得安全感的保障。余姚市的眾中小企業(yè)雖然已經(jīng)取得了長足的發(fā)展，但是其本身資產(chǎn)較之大企業(yè)來說仍然較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或等不動產(chǎn)，而許多資產(chǎn)（如庫存的貨物）卻不能獲得的。所以即使余姚的眾中小企業(yè)手中握有訂單，仍會因為擔心訂單最終不能變現(xiàn)，要求有資產(chǎn)尤其是不動產(chǎn)

14、作為抵押。這就是常說的“大訂單常有，接訂單卻較少”的現(xiàn)象。三、融資成本高企。雖然整個社會包括商業(yè)對中小企業(yè)融資難、融資貴問題非常重視，但由于認識上和觀念上，再加上信息不對稱，導致民眾對中小企業(yè)缺乏必要的了解和足夠的重視,普遍認為將投向中小企業(yè)，風險高、成本高、工作量大且收益大。據(jù)，中小企業(yè)利率水平為在基準利率基礎(chǔ)上上浮 20%-30%，小微企業(yè)的利率上浮 30%-50%。加之近年來“嫌貧愛富”信貸體制的不斷發(fā)展，尤其是商業(yè)對于中小企業(yè)的貸款條件（如需要中小企業(yè)提交近 3 年的財務運行報表，而中小企業(yè)報表的不規(guī)范使其無法實現(xiàn)）不斷，使得中小企業(yè)融資成本甚至達到大企業(yè)管理成本的 5 倍。而民間借貸

15、的利率更高，一般高達月息一分至二分。這讓許多想擴大生產(chǎn)的中小企業(yè)望而卻步,不敢大量融資。由于成本高,使得企業(yè)不敢大量：“關(guān)于中小企業(yè)融資問題的研究以浙江省中小企業(yè)為例”，時代金融，2012 年第 27 期。融資來做固定投資，擴大生產(chǎn),只有在的時候才會考慮。這點也適用于余姚市融資難的現(xiàn)象。四、金新。近年來，余姚市金融機構(gòu)在市場需求和同業(yè)競爭的推動下，金融產(chǎn)品不斷增多，服務領(lǐng)域不斷拓寬，服務功能不斷擴展，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯，機構(gòu)自身創(chuàng)新機制尚未建立，金新在某些領(lǐng)域滯后于經(jīng)濟發(fā)展，金融產(chǎn)品品牌效應也未形成。與此同時，余姚市的創(chuàng)新服務模式還不夠完善。余姚市金融機構(gòu)雖然在風險防范的基礎(chǔ)上，積極形成

16、了向行申請信貸額度、完善結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和優(yōu)化業(yè)務的流程，但是尚未為中小企業(yè)成立更加專門高效對口的服務。只有具備完善的金融服務模式，中小企業(yè)才能更好地依靠相關(guān)政策和自身條件，實現(xiàn)進一步的發(fā)展。三、余姚市中小企業(yè)融資難原因分析（一）從中小企業(yè)角度分析1經(jīng)營規(guī)模及實力有限一方面余姚市的大多數(shù)中小企業(yè)本身規(guī)模小、資產(chǎn)少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或等不動產(chǎn)，而許多資產(chǎn)（如庫存的貨物）卻不能獲得等金融機構(gòu)的。另一方面，余姚市中小企業(yè)主要從事的是制造加工業(yè)，產(chǎn)業(yè)層次較低，經(jīng)營管理粗放，技術(shù)水平從而使得其能力和水平偏低，抵御市場風險能力很弱。這使得金融機構(gòu)對中小企業(yè)的“信用印象分”大打折扣，不敢輕易，

17、總之，由于余姚市中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和實力有限，造成自身的信用度較之大企業(yè)有很大差距，從而大大增加其融資的成本，縮小了融資的各類，提高了融資的難度。2管理及財務制度不健全一方面，余姚市中小企業(yè)以家庭作坊式的管理為主，管理能力和經(jīng)營素質(zhì)都有待加強，尚未形成完善的管理制度，實現(xiàn)公司治理結(jié)構(gòu)的。不完善管理制度下的中小企業(yè)無法帶給民眾和金融機構(gòu)足夠的安全感，無法增強民眾和金融機構(gòu)將錢投給中小企業(yè)的信心，從而減少了融資的來源。與此同時，不完善的管理制度和不夠強的經(jīng)營能力使得中小企業(yè)無法靈活、創(chuàng)新式地運用各種融資工具、多方位地尋求融資，從一定程度上降低了其融資的可能性。另一方面，余姚市一些中小企業(yè)的財務制度

18、不夠完善，各類賬簿報表不夠規(guī)范，不愿意公開透明地其財務狀況，無法按照相關(guān)的制度規(guī)范、披露企業(yè)的經(jīng)營情況，從而使得經(jīng)營環(huán)境封閉，不能很好地與外界，人為地縮小了自身的融資。3信息不對稱對于余姚市中小企業(yè)來說，信息不對稱也是其融資難的一大。信息不對稱主要指的是中小企業(yè)與金融機構(gòu)的信息交流不暢通。從余姚市中小企業(yè)看，信息不對稱主要體現(xiàn)在以下兩方面。余姚市中小企業(yè)還處于發(fā)展的初創(chuàng)期，還沒有完善的管理制度與財務制度。這使得中小企業(yè)的許多信息無法準確、規(guī)范、公開地呈現(xiàn)給金融機構(gòu)和。從而金融機構(gòu)和無法對中小企業(yè)有一個客觀的認識，大大減少了對其的融資。另一方面，余姚市中小企業(yè)本身的規(guī)模小、資產(chǎn)少這一特征也給金融

19、機構(gòu)留下了“不”的印象，從而加劇了信息的不對稱。（二）從金融機構(gòu)角度分析1信貸觀念尚未轉(zhuǎn)變“放貸風險相對較小，安全可靠，利潤豐厚”是金融機構(gòu)一直以來的信貸觀念。所以對于金融機構(gòu)來說，選擇放貸風險小、成本低、利潤豐厚的大企業(yè)是理所當然的。而中小企業(yè)的經(jīng)營實力、規(guī)模等問題也給金融機構(gòu)的融資帶來了較大的放貸風險，從中獲得的利潤卻十分微薄。這也使得金融機構(gòu)的主要信貸是留給大企業(yè)的。2信貸體制的制約各類金融機構(gòu)尤其是商業(yè)為了規(guī)避風險，獲得可靠的信貸收益，近年來對信貸體制進行了不斷的完善與改進。首先，商業(yè)為了完善信貸體制，特制定了一系列嚴格的信貸、操作規(guī)程。如申請的資料制約，許多中小企業(yè)只有提交完善的財務

20、報表，才能通過。可以說這項規(guī)程的實施，大大增加了中小企業(yè)辦理業(yè)務的：“縣域中小企業(yè)融資問題及對策研究”，石家莊鐵路學院學報，2012 年第 3 期。環(huán)節(jié)、拖長了其獲得的時間，很難滿足中小企業(yè)時間急、大的需求，從而催生了融資難的局面。其次，各商業(yè)為強化信貸風險的管理，推出了“風險責任制”,將信貸風險與信貸的工資獎金等掛鉤,甚至責任。這對中小企業(yè)來說，風險大大提高了，的成本也有一定的。進一步來說，許多員工為避免個人利益受損，為中小企業(yè)提供擔保與，正面激勵相對。再次，目前商業(yè)對企業(yè)普遍實行了信用的辦法。而余姚市的大多數(shù)中小企業(yè)以傳統(tǒng)加工業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)層次較低，經(jīng)營管理粗放，信息公開程度差，財務管理制度

21、方面不夠完善和本身資產(chǎn)少、規(guī)模小，自身信用等級仍然偏低。最后，對于中小企業(yè)信貸業(yè)務創(chuàng)新，信貸產(chǎn)品單一也是融資難的一大重要原因。目前一般只認可不動產(chǎn)作抵押物，不接受資產(chǎn)（如庫存商品）作為抵押物，而相當一部分中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小、少，廠房等不動產(chǎn)都是租賃得來的，使其容易被拒外。3缺乏中小金融機構(gòu)從目前的情況看，余姚市中小企業(yè)以間接融資為主，直接融資為輔，所以增加間接融資的就顯得分外必要。但是依靠與大企業(yè)信貸相配套的各大為主仍然是余姚市中小企業(yè)融資的重要來源，余姚市仍然缺乏專門為中小企業(yè)服務的金融機構(gòu)。（三）從角度分析一方面，雖對融資問題為中小企業(yè)出臺了一些政策，尤其是對一些積極升級的中小企業(yè)（高

22、科技中小企業(yè)）提供了一些和措施，但是由于尚未建立健全相應的體系，明確有關(guān)部門的責任，使得許多符合條件的中小企業(yè)拿不到相應的。即便拿到了，對于中小企業(yè)來說也因拖延時間過長而顯得杯水車薪。另一方面，的扶持力度不夠大，扶持的方式不夠完善。許多由出資的擔保機構(gòu)，資本本身較少，加之財政后續(xù)投入的減少，即使當初有承諾的，也很難兌現(xiàn)。與此同時，在積極引導金融機構(gòu)以及民間資本發(fā)揮其應有的作用方面還有待加強。除了上述兩方面的以外，給予的融資渠道還不是特別暢通。中小企業(yè)缺乏債券和上市等由大企業(yè)所擁有的直接融資的一些,因而來源大大減少。四、緩解余姚市中小企業(yè)融資難的對策和建議（一）加快中小企業(yè)自身發(fā)展，融資信譽度1

23、加強企業(yè)管理從短期來看，企業(yè)主要是通過成本控制來提高它的利潤空間。因為創(chuàng)新是一種長期的策略，不能控制成本上升和價格下降。所以，余姚市各中小企業(yè)應積極尋找各種途徑進行“瘦身”，努力減少管理，縮小廠房規(guī)模，降低工資，實行“開源節(jié)流”。與此同時，也要積極改變銷售產(chǎn)品的類型，以降低成本，這是在短期內(nèi)迅速而又簡單的緩解這一現(xiàn)象的良方。2企業(yè)自身實力加強創(chuàng)新，實現(xiàn)效率，是中小企業(yè)緩解融資難的對策。余姚市中小企業(yè)應努力升級，創(chuàng)建自己的品牌，發(fā)展“整機產(chǎn)品”。中小企業(yè)通過自身的改變，提高自己的內(nèi)升動力，這樣便會打出自己的一片天下，不受制于人，也提高了自身在金融機構(gòu)的可能性和額度。與此同時，余姚市各中小企業(yè)還應

24、該努力加強管理，完善管理制度，促進管理的規(guī)范化、信息化。通過公司治理結(jié)構(gòu)的升級，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全科學決策、科學管理機制。（二）完善金融服務，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新1完善中小企業(yè)金融機構(gòu)服務網(wǎng)點中小金融機構(gòu)的成立和發(fā)展，能較好地滿足中小企業(yè)的融資要求。中小金融機構(gòu)專門為地方中小企業(yè)服務，通過長期合作有助于解決信息不對稱問題，另一方面，中小金融機構(gòu)經(jīng)營用相對較低，也為中小企業(yè)融資提供了空間。因此，可使雙方互相促進，共同發(fā)展。為此，一方面要在余姚現(xiàn)有商業(yè)成立小企業(yè)信貸服務中心，由專人負責，專人聯(lián)系，使中小企業(yè)有專業(yè)金融服務的“娘家”。另一方面余姚市也要不斷發(fā)展新型地方法人金融機構(gòu)，完善對中小企業(yè)的金

25、融服務組織。2建立適合中小企業(yè)特點的信用評估體系針對大多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小、成立時間短、融資需求旺、頻率高、額度小的特點，余姚市各應制訂適合中小企業(yè)特點的信用評估辦法，使信用能科學合理地反映中小企業(yè)的狀況和償債能力。建立中小企業(yè)信息庫，收集中小企業(yè)產(chǎn)品情況、市場情況及資信情況等數(shù)據(jù)，改變信息不對稱的情況；為中小企業(yè)建立業(yè)務往來，根據(jù)客戶的業(yè)務能力、交易對手資源及客戶履約的信用，利用簡單化、模型化的評分技術(shù)評定其信用等級。3創(chuàng)新金融產(chǎn)品結(jié)合余姚市產(chǎn)業(yè)升級，促進金融與創(chuàng)新融合發(fā)展。探索金融產(chǎn)品和金融服務創(chuàng)新，要在細分市場的基礎(chǔ)上，針對不同客戶和客戶的不同需求，不斷推出“展業(yè)通”、“創(chuàng)業(yè)一站通”、“小

26、企業(yè)e貸卡”等面向中小企業(yè)的融資渠道和金融新產(chǎn)品。根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需求和現(xiàn)金流特點，開展循環(huán)、年審制等創(chuàng)新模式。豐富押資源，大力推行應收帳款、股權(quán)、商標權(quán)、專利權(quán)、等適合中小企業(yè)特點的信貸品種。針對中小企業(yè)短、快、小的需求特點，建立不同形式的中小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)，對中小企業(yè)信貸開辟“綠色通道”，實行“四單”管理(即單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算)，構(gòu)建專業(yè)化的經(jīng)營與考核體系。（三）完善融資政策扶持體系，努力緩解中小企業(yè)融資難1加大風險和擔保風險補償力度進一步推動建立中小企業(yè)風險補償基金，加大財政專項用于金融機構(gòu)對企業(yè)扶持的風險補償力度。金

27、融機構(gòu)（包括小額公司）按照協(xié)調(diào)和引導下為企業(yè)提供的發(fā)生實際損失時，并經(jīng)裁定后，經(jīng)人民、銀監(jiān)部門確認，給與本金實際損失部分 10%以內(nèi)補償。2鼓勵企業(yè)開展直接融資，多籌資加大對企業(yè)上市的支持力度，加快上市步伐。鼓勵企業(yè)通過收購兼并，低成本快速擴張，對產(chǎn)生的，按地方留成部分給予。支持企業(yè)利用中小企業(yè)：“修改信用評估體系，中小企業(yè)的融資難題”，化工管理，2011 年第 5 期。集合票據(jù)、企業(yè)債、集合等融資工具，拓寬融資。3積極推進金新出臺政策，支持業(yè)金融機構(gòu)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，切實加大對小企業(yè)的金融服務。、保險、擔保等加強溝通，建立金新工作機制，形成引導、為主、相關(guān)部門參與的金新機制。堅持創(chuàng)新業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務聯(lián)動，一般客戶與目標細分客戶聯(lián)動，服務層次。加大金融機構(gòu)間合作力度，推廣城鄉(xiāng)小額保證保險業(yè)務，突破規(guī)模。4切實降低中小企業(yè)融資成本糾正金融服務不合理，除銀團外，商業(yè)對企業(yè)收取承諾費、額度。嚴格限制商業(yè)向企業(yè)收取財務顧問費、費等費用。嚴禁存貸掛鉤，時搭售任何、保險、基金等金融產(chǎn)品，以優(yōu)質(zhì)的服務減少企業(yè)的額外負擔。5營造良好的金融生態(tài)環(huán)境妥善處置出現(xiàn)風險的中小企業(yè)風險，一方面不能簡單的抽貸，不能簡單的處置擔保鏈企業(yè)，盡量避免鏈斷裂而區(qū)域性；另一方面對于涉訴金融，要協(xié)調(diào)有關(guān)部門不能簡單的、執(zhí)行，確保中小企業(yè)平穩(wěn)運行，共同轄區(qū)良好的金融生態(tài)