農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)

1、馬鞍山農(nóng)村合作銀行 信貸業(yè)務(wù)管理公司業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 李小斌馬鞍山農(nóng)村合作銀行馬鞍山農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)開展情況 資產(chǎn)開展狀況市場份額的變化市場份額貸款份額不良貸款的變化信貸業(yè)務(wù)概念信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費用和歸還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。信貸業(yè)務(wù)分類按會計核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。按擔(dān)保方式劃分，可分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)包括保證、抵押和質(zhì)押方式。按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種

2、。表內(nèi)表外信貸業(yè)務(wù)表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。貸款期限短期期限在1年以內(nèi)含1年中期期限在1年到5年之間含5年長期期限在5年以上馬鞍山農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)種類個人類 農(nóng)戶貸款 、經(jīng)營貸款、消費貸款、住房商用房按揭貸款等公司類 流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、銀票貼現(xiàn)、簽發(fā)銀票、保理、倉單質(zhì)押、保函等特色產(chǎn)品：1+3金色家園方案主推三類產(chǎn)品：陽光農(nóng)貸、微小貸款、聯(lián)保貸款農(nóng)業(yè)示范戶的快速增長聯(lián)保貸款的開展微小貸款的拓展辦理信貸業(yè)務(wù)提供的資料企業(yè)貸款必須提供的資料 一沒有在我行開戶的企業(yè)必須在我行開立帳戶，需先在我行開立帳戶

3、。提供開立根本帳戶或一般戶所需資料 二已在我行有業(yè)務(wù)往來的只需提供信貸業(yè)務(wù)所需資料信貸調(diào)查銀行受理后對企業(yè)情況進行調(diào)查一企業(yè)根本情況，包括經(jīng)營場所情況廠房建筑時間、廠房面積、土地性質(zhì)、是否為租賃、設(shè)備購置年限等。二企業(yè)經(jīng)營情況三企業(yè)在他行融資情況。四企業(yè)所屬行業(yè)前景，是否屬于“兩高一資行業(yè)，是否屬于國家宏觀控制行業(yè)如現(xiàn)今房地產(chǎn)行業(yè)。調(diào)查人員撰寫評價報告流動資金評價報告 案列分析見WORD文檔工程貸款評價報告略 貸款審查資料審查 材料是否齊全 要素是否準確 風(fēng)險審查 通過企業(yè)經(jīng)營情況、行業(yè)情況、國家政策等綜合考慮用途審查 貸款用途是否真實如流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保的概念貸款擔(dān)保是一項

4、法律制度是為保證借款人履行貸款合同約定義務(wù)，由債務(wù)人或者第三人向銀行提供的、保障債權(quán)實現(xiàn)的一種法律措施。 物的擔(dān)保 抵押 質(zhì)押*人的擔(dān)保 保證擔(dān)保的特殊形式最高額保證與最高額抵押只設(shè)定擔(dān)保的最終期限和最高金額限額內(nèi)的擔(dān)保是連續(xù)的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓操作簡便、靈活貸款擔(dān)保的分析與評價收集、查閱和審核有關(guān)貸款擔(dān)保的文件、資料掌握信貸業(yè)務(wù)和擔(dān)保操作的政策和流程必要時進行實地檢查對擔(dān)保的有效性和充分性進行分析、判斷貸款抵押分析調(diào)閱材料抵押財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明材料抵押人資格證明材料有權(quán)機構(gòu)同意抵押的文件或證明財產(chǎn)共有人同意抵押的文件海關(guān)同意被監(jiān)管物品抵押的證明貸款抵押分析抵押的有效性抵押物的權(quán)屬抵押物的范圍?擔(dān)

5、保法?第34、37條抵押登記例子在建工程抵押重復(fù)抵押 貸款抵押分析抵押的充分性抵押物的評估抵押率：一般不超過70%抵押物的變現(xiàn)貸款質(zhì)押分析與抵押的分析方法相同例子股權(quán)質(zhì)押收費權(quán)質(zhì)押公路收費權(quán)、水費、電費、電訊收費權(quán)保證金擔(dān)帳戶質(zhì)押出口退稅帳戶質(zhì)押應(yīng)收帳款權(quán)利質(zhì)押倉單質(zhì)押貸款的保證分析擔(dān)保意向書營業(yè)執(zhí)照主要負責(zé)人身份證明董事會決議財務(wù)報表貸款證或貸款卡稅務(wù)登記證明貸款的保證分析保證人的資格保證能力保證意愿保證意思表示是否真實貸款的保證分析代償能力評價的根本方法-客戶評級 確定保證人的保證限額或有負債保證金額與凈資產(chǎn)的比例非財務(wù)分析的主要內(nèi)容行業(yè)風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險管理風(fēng)險自然、社會因素還款意愿銀行信貸管

6、理行業(yè)風(fēng)險行業(yè)本錢結(jié)構(gòu)行業(yè)生命周期行業(yè)經(jīng)濟周期性行業(yè)依賴性行業(yè)產(chǎn)品替代性行業(yè)法律、政策環(huán)境行業(yè)經(jīng)濟、技術(shù)環(huán)境行業(yè)生命周期行業(yè)生命周期分析行業(yè)生命周期：新興、成熟、衰退判斷依據(jù)：銷售增長率 進入或退出行業(yè)的企業(yè)比率新興行業(yè)-如生物工程、新型材料等成熟行業(yè)-如彩電、洗衣機等衰退行業(yè)-如自行車、錄象機等行業(yè)經(jīng)濟周期非財務(wù)因素分析借款人還款能力受哪些非財務(wù)因素影響有利、不利因素對借款人未來財務(wù)狀況包括現(xiàn)金流量的影響綜合判斷借款人還款能力借款人的還款意愿銀行信貸管理及對貸款歸還的影響非財務(wù)分析的主要來源查閱信貸檔案查詢貸款管理信息系統(tǒng)利用媒體和公共信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實地走訪借款人信貸討論和信貸會談審查總結(jié)全面掌握借款人和貸款的信息綜合判斷還款可能貸后管理流動資金貸后 一及時掌握企業(yè)經(jīng)營情況，關(guān)注原材料價格、產(chǎn)品市場需求、銷售情況等對企業(yè)盈利能力的影響，控制貸后風(fēng)險 二企業(yè)重大事項變動,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、股東、法人變動等對貸款帶來的風(fēng)險 三擔(dān)保人經(jīng)營情況、重大事項變動等 四抵質(zhì)押物損毀、價格變動、其他情況等產(chǎn)生的貸款風(fēng)險 五貸款資金挪用產(chǎn)生的貸款風(fēng)險 ，一般要求提前收回貸后管理工程貸款貸