人身保險理論與實務(wù)第09章人身保險的核保與承保

1、第九章 人身保險的核保與承?！窘虒W(xué)目的】通過本章的學(xué)習(xí)，使學(xué)生了解和掌握人身保險承保與核保的概念、流程，了解人身保險再保險的概念和安排方式，并能夠填寫相關(guān)單證?！窘虒W(xué)內(nèi)容】人身保險業(yè)務(wù)的承保與核保是壽險公司的重要工作環(huán)節(jié)，每個保險從業(yè)者都應(yīng)當(dāng)熟練掌握承保與核保的知識，為客戶服務(wù)，為公司盡責(zé)。在高額保件不斷涌現(xiàn)的今天，了解人身保險再保險知識是很有必要的?！窘虒W(xué)重點難點】重點內(nèi)容是人身保險承保的流程、核保的流程、核保應(yīng)考慮的要素。難點是核保流程。第一節(jié) 人身保險承保一、人身保險承保的概念廣義:人身保險承保是指包括業(yè)務(wù)拓展展業(yè)、業(yè)務(wù)選擇核保、收取保費、簽發(fā)保單的過程。狹義:人身保險承保不包括展業(yè)過程

2、，而是從保險業(yè)務(wù)員爭取到人身保險業(yè)務(wù)后，攜帶客戶填寫的投保單、保費暫收收據(jù)以及保險費等投保資料，到保險公司前臺承保服務(wù)窗口交單開始，經(jīng)核保、出單等環(huán)節(jié)，到保險業(yè)員將保險合同送到客戶手中結(jié)束。 二、人身保險的承保流程新單業(yè)務(wù)流程:具體為業(yè)務(wù)員向保險公司柜臺交送投保資料，保險公司在接收投保資料后，對其進行初審、錄入和核保直至保險合同的繕制、清分與寄送等一系列運作過程。 接單初審承保內(nèi)勤接收業(yè)務(wù)員遞交來的保險費和投保資料，并進行初審。 預(yù)收錄入收銀員根據(jù)初審合格的投保單、暫收收據(jù)及委托銀行代扣保險費協(xié)議書等相關(guān)文件，核實與業(yè)務(wù)員所交保險費是否一致，并收取保險費。 專業(yè)核保專業(yè)核保由負責(zé)核保工作的專業(yè)

3、人員進行。核保人員根據(jù)投保規(guī)則和總公司的核保規(guī)定進行風(fēng)險選擇，得出核保結(jié)論，提出處理意見。 第二節(jié) 核保概述一、核保的概念核保的概念：保險人對新業(yè)務(wù)的風(fēng)險加以全面的估計，和評價，決定是否予以承保。核保的過程就是保險人對風(fēng)險進行選擇的過程。核保的意義：保證合同的公證性、防止逆選擇。（二）核保的原則在評估風(fēng)險并進行風(fēng)險分類時，核保人員應(yīng)堅持以下三個原則： 1、保證客戶的公平性。 2、防止逆選擇逆選擇是指身體狀況較差或職業(yè)危險較高的人，隱瞞危險或投保動機，有目的地投保某一險種的傾向。 3、保證公司的盈利。核保的一個更重要的目的是保證公司能夠獲利。任何一個保險公司都要求通過健全的核保來保證公司獲得一定

4、的利潤。 4、方便代理人的銷售。對保險公司提出的保單條件，消費者根據(jù)自己的狀況最終做出接受與否的決定。 二、核保的風(fēng)險類別標(biāo)準(zhǔn)體：身體狀況是保險人可以接受的，以正常的費率承保。次標(biāo)準(zhǔn)體：被保險人健康有缺陷，使用高于正常費率承保。三、核保中應(yīng)考慮的風(fēng)險因素年齡：當(dāng)年齡達到一定程度時，死亡率急劇提高。因此，壽險公司都規(guī)定每一險種的最高承保年齡，超過這個年齡的被保險人則不接受其投保。性別：一般來說，相同年齡的女性死亡率低于男性，所以，大部分壽險公司對于以死亡或大病為保險責(zé)任的險種向女性收取的保費低于男性，而對于年金保險，女性的保費要高于男性。個人現(xiàn)病史既往病史：既往病史是指被保險人曾經(jīng)患病治療的病史

5、。 家族史:在風(fēng)險評估時，家庭病史是一個重要依據(jù)，因為有些疾病是容易遺傳的 所以在核保時，要注意被保險人的身高、體重等是否正常，身材是否勻稱，還要注意被保險人的人體的有關(guān)功能是否正常，特別是神經(jīng)系統(tǒng)、心血管系統(tǒng)和消化系統(tǒng)有無異常。對病態(tài)肥胖者或體重過輕者通常不會按照正常情況承保。身體狀況：身體現(xiàn)癥，是指被保險人投保時正患有的疾病，包括客戶投保時告知正患疾病和體檢發(fā)現(xiàn)的疾病。 職業(yè)：習(xí)慣或嗜好藥物或毒品的濫用道德風(fēng)險因素四、核保的相關(guān)名詞1一般投保規(guī)則2特殊投保規(guī)則3風(fēng)險保額4累計風(fēng)險保額5高額保件五、核保資料1投報單2體檢報告3調(diào)查報告4病歷摘要報告書5壽險同業(yè)健康信息中心（二）財務(wù)因素在個人

6、壽險中，投保人的財務(wù)狀況是重要的核保因素。道理很簡單，如果人們購買的保險每年需要交納的保險費超出了支付能力，他們就無力承擔(dān)，保險合同就有可能因此而終止，給保險雙方帶來不應(yīng)有的損失。此外，購買超額保障有可能隱含著逆選擇和道德風(fēng)險。（三）其他因素其他因素是指除健康因素和財務(wù)因素以外的對厘定準(zhǔn)被保險人費率有影響的因素，主要包括：職業(yè)、生活習(xí)慣、道德品質(zhì)等。三、核保資料（一）投保單1、投保單投保單是保險合同的重要組成部分，是被保險人申請投保的要約文件.記載被保險人年齡、性別、職業(yè)及健康狀況等告知信息的書面材料，是核保人員評估被保險人風(fēng)險程度的最基本核保資料。2、投保單的構(gòu)成個人人壽保險的投保單一般是由

7、兩部分組成：一是詢問被保險人的基本情況，包括投保人和被保險人的姓名和地址、被保險人的性別、出生日期、職業(yè)、婚姻狀況、習(xí)慣、業(yè)余愛好、是否購買其他保險公司保單和以前是否被其他公司解約，以及受益人的姓名、受益人和被保險人關(guān)系、投保的險種和保險金額等；二是詢問被保險人過去和目前的健康情況，包括被保險人的身高、體重、過去和現(xiàn)在所患的疾病和殘疾情況、最近看病的情況和原因，甚至還會詢問被保險人是否飲酒、吸煙、吸毒及家族病史。 3、投保單的填寫要求投保單是保險人獲取客戶信息的主要資料，也是保險人進行風(fēng)險選擇的首要依據(jù)。營銷員應(yīng)向投保人和被保險人說明投保須知，解釋保險條款，并提醒客戶據(jù)實填寫，以免發(fā)生錯誤。（

8、三）代理人報告許多壽險公司在詢問被保險人的投保單背后有一些問題是由代理人回答的， （四）病歷報告書對于存在既往住院治療病史的客戶，必須通過到其曾經(jīng)就醫(yī)過的醫(yī)院查閱其原始病歷，才能對危險做出恰當(dāng)評價。（一般為核保或理賠人員）協(xié)助查證，有特殊情況的可以派員到外地取證。（五）生存調(diào)查報告（或生存調(diào)查表）生存調(diào)查報告，是指核保人員在對被保險人有關(guān)風(fēng)險方面的事項進行直接或間接調(diào)查后所形成的報告，內(nèi)容包括被保險人的職業(yè)、個人習(xí)慣、業(yè)余愛好、駕駛紀(jì)錄、健康狀況、收入水平和道德品質(zhì)等。有的壽險公司稱生存調(diào)查報告為“消費者報告”。 第三節(jié) 人身保險的再保險 意義：.人壽保險公司在承保了人身保險業(yè)務(wù)之后，除了承擔(dān)

9、由被保險轉(zhuǎn)移來的自然災(zāi)害、意外事故、疾病、年老等風(fēng)險之外，其自身還面臨著利率變動風(fēng)險、投資風(fēng)險和管理風(fēng)險等多種特殊風(fēng)險。.為了保持財務(wù)狀況的穩(wěn)定與安全，承保人身保險業(yè)務(wù)的壽險公司也需要通過再保險的方式分出、分入業(yè)務(wù)。 人身保險再保險，是指經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的壽險公司根據(jù)不同業(yè)務(wù)類別和自身財務(wù)狀況，通過確定適當(dāng)?shù)淖粤纛~，靈活運用各種再保險方式與方法，將其所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任在國內(nèi)或國際保險同業(yè)之間進行轉(zhuǎn)移和分散，從而擴大自身承保能力，穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營的行為。人身保險的再保險業(yè)務(wù)，一般由承保部門負責(zé)安排和管理，業(yè)務(wù)量大的公司會設(shè)置單獨部門負責(zé)處理。在人身保險中需要進行再保險的一般為高額保件、意外傷害保險和次

10、標(biāo)準(zhǔn)體保險。 二、人身保險再保險的規(guī)劃（一）自留額確定自留額應(yīng)考慮的因素主要包括：1、財務(wù)狀況：主要考慮壽險公司自身的資本、特別準(zhǔn)備金及未分配盈余的大小等項。財務(wù)狀況越雄厚，則自留額可越高，反之，則低。2、業(yè)務(wù)數(shù)量：壽險公司承保的業(yè)務(wù)量越大，業(yè)務(wù)的同質(zhì)性越均齊，損失經(jīng)驗率的波動就越小，則可確定較高的自留額，反之則低。5、經(jīng)營政策：壽險公司經(jīng)營政策積極，則自留額可定得較高些；反之，若經(jīng)營政策較保守，則自留額可定得較低些。6、再保險成本：當(dāng)整個再保險市場承保能力過剩、再保險成本相對較低時，壽險公司可確定較低的自留額；反之，則可確定較高的自留額。（二）再保險安排方式再保險的安排方式基本上由三種：.臨

11、時再保險根據(jù)臨時再保險，直接保險公司根據(jù)自己業(yè)務(wù)的需要，對超過核保標(biāo)準(zhǔn)的保單就超過部分向一個或多個保險公司分保，而再保險公司對直接公司分出的每個風(fēng)險都進行獨立的核保，直接保險公司能否成功地分出業(yè)務(wù)取決于再保險公司的核保決定。2、自動再保險。自動再保險又稱為合同再保險，是指直接保險公司與再保險公司預(yù)先訂立再保險合同，凡屬于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，直接公司都有義務(wù)分出，再保險公司則必須接受。例如：某直接公司與某再保險公司簽訂了一份自動再保險合同。合同規(guī)定，在合同期內(nèi)，直接保險公司承保的任何定期壽險都應(yīng)按30%的比例分給該再保險公司。假設(shè)，該直接公司現(xiàn)承保了一份保額為30,000元的定期壽險。按照合同

12、的規(guī)定，該直接公司應(yīng)當(dāng)向該再保險公司轉(zhuǎn)移的風(fēng)險責(zé)任為：3000030%=9000元3、預(yù)約再保險。預(yù)約再保險是臨時再保險的一個變形。在預(yù)約再保險合同項下，直接公司有權(quán)選擇是否分出風(fēng)險，無需像在合同再保險中那樣轉(zhuǎn)移合同規(guī)定的所有風(fēng)險，但是再保險公司對于分出公司轉(zhuǎn)移的風(fēng)險責(zé)任必須接受。3、業(yè)務(wù)品質(zhì)：壽險公司應(yīng)考慮不同業(yè)務(wù)的特性，例如有效保單的分配情形，包括金額、保單數(shù)量、被保險人的性別、平均年齡、次標(biāo)準(zhǔn)體的比例等，如果業(yè)務(wù)品質(zhì)佳，過去理賠經(jīng)驗良好，則可確定較高的自留額，反之則低。4、員工素質(zhì)：公司業(yè)務(wù)人員特別是核保人員的專業(yè)素質(zhì)高，則自留額可定得較高，反之，則自留額應(yīng)定得較低。第三節(jié) 核 保一、營銷