小額貸款公司風險管理與業(yè)務操作實務

1、小額 風貸 險款 管公 理司 與 業(yè) 務 操 作 實 務第一章 小額貸款公司風險管理概論第一節(jié) 小額貸款公司風險管理的一般問題一.公司的目標1.生存目標2.開展目標3.獲利目標二.風險管理的價值與意義三.實現(xiàn)風險管理價值的過程識別風險 分析風險 評價風險 防范風險 躲避與控制風險 實現(xiàn)風險管理價值 四.風險管理的目標1.風險管理的總體目標2.風險管理的具體目標a.確保小額貸款公司及其員工的相關行為符合法律規(guī)定；b.確保小額貸款公司制度能夠有效持續(xù)貫徹執(zhí)行，從而提高經營效率；c.確保能夠對貸款業(yè)務、管理咨詢業(yè)務以及其他業(yè)務進行有效的風險管理；d.確保公司建立針對各項重大風險發(fā)生后的危機處理方案的

2、恰當性，保護公司不因重大風險和人為操作失誤及舞弊而遭受重大損失。五.風險管理的程序(一)日常信息的搜集1.與公司開展密切相關的宏觀經濟信息;2.與自身開展有重要關系的其他相關信息;3.與自身相關的法律、法規(guī)信息，以及那些對小額貸款業(yè)務相對集中的行業(yè)有重大影響的法律、法規(guī)方面的信息。二業(yè)務領域的風險管理程序1.風險識別2.風險分析3.風險評審4.風險決策5.貸后風險管理6.風險考核7.責任追究三非業(yè)務領域的風險管理程序1.風險識別2.風險分析與評價3.風險防范與控制4.風險考核5.責任追究六、風險管理與業(yè)務開展的關系1.風險管理能促進業(yè)務的順利開展2.業(yè)務開展可以促進風險管理效率的提高第二節(jié) 小

3、額貸款公司的主要風險與風險分析模型一、威脅小額貸款公司目標實現(xiàn)的主要風險因素1.小額貸款公司自身的違規(guī)行為2.較多的貸款債權的損失信用風險3.小額貸款公司存在合格人才缺乏的風險4.小額貸款公司的操作風險與道德風險二、風險分析模型一貸款損失風險中的不確定性的四個方面1.小額貸款公司在做貸款評審分析時，主要圍繞著預測貸款申請人在該筆貸款到期日是否具有相應的還款能力來進行。由于影響貸款申請人到期還款能力的因素有很多，因此，評審人員首先就應該對其是否有到期還款能力作出一個初步分析判斷。2.在對貸款申請人到期還款能力進行初步分析判斷的同時，還要結合貸款申請人的行業(yè)情況、生產經營的季節(jié)性、上下游結算方式等

4、因素，對該貸款申請人未來的還款能力在不同的時點上進行分析一般以月為單位。3.對于貸款申請人語氣的還款能力表現(xiàn)出的相關狀況，也應該給予必要的關注。4.在對貸款申請人還款能力的上述三個方面的不確定性進行分析后，小額貸款公司結合對該貸款申請人的還款信譽等方面的分析，就能比較容易地得出對該貸款申請人發(fā)放貸款可能給公司帶來的后果。二合規(guī)風險中的不確定性的四個方面1.分析公司本身是否存在違規(guī)的行為；2.對該公司本身存在合規(guī)風險的可能性進行分析的同時，風險管理人員還應該對該等合規(guī)風險可能會在什么時候暴露進行分析；3.風險管理人員在對可能存在的合規(guī)風險進行上述分析后，應進一步分析合規(guī)風險的性質及程度；4.對于

5、合規(guī)風險的上述三個方面進行分析后，風險管理人員就可以做出評價。第三節(jié) 小額貸款公司風險管理的重點與風控體系一、小額貸款公司風險管理的重點1.小額貸款公司的兩個“角色a.債權人角色b.市場經營主體角色2.小額貸款公司風險管理的思路略二、小額貸款公司風險管理體系1.風險文化理念：慎獨、自律，專業(yè)、求精2.風險管理架構體系a.小額貸款公司的文化建設；b.對職員進行良好的培訓與監(jiān)督；c.培養(yǎng)員工的歸屬感和忠誠度；d.相互制衡的組織結構；e.授權與議事規(guī)那么；f.崗位設置與權責劃分g.監(jiān)控機制。2.“防范與控制操作風險的體系a.招聘與引進各類專業(yè)人才b.可操作性較強的相關業(yè)務與風控指引c.高效科學的業(yè)務

6、流程3.完備的制度體系4.風險考核與責任追究第二章 貸前非財務調查第一節(jié) 貸前盡職調查概論一.貸款盡職調查:指小額貸款公司的信貸與風控人員,通過特定的調查方法與程序,對貸款申請人的相關情況進行了解、分析，并提出相應調查結論的過程。二.貸前盡職調查的意義略三.貸前盡職調查的主體：信貸人員和風險管理人員四.貸前調查的行業(yè)與子區(qū)域分類五.貸前調查的原那么1.客觀性原那么;2.完整性原那么;3.重要性原那么;六.貸前調查的主要程序和方法1.詢問程序2.觀察程序3.檢查程序4.抽查程序5.分析程序七.貸前調查的主要方面與主要內容1.反響貸款申請人還款信譽的相關事項2.反響貸款申請人還款能力的非財務方面的

7、相關事項3.反響貸款申請人還款能力的財務方面的相關事項4.反響貸款申請人資金情況的相關事項5.對貸款申請人從分析日到本筆小額貸款到期日還款能力的預測第二節(jié) 對貸款申請人行業(yè)與經營環(huán)境的調查一.宏觀經濟環(huán)境1.政策環(huán)境2.法律環(huán)境3.經濟環(huán)境a.社會經濟結構b.經濟開展水平c.價格水平d.當前經濟狀況4.社會文化環(huán)境5.技術環(huán)境二.行業(yè)環(huán)境分析1.行業(yè)周期a.起步期b.成長期c.成熟期d.衰退期2.行業(yè)進入的門檻a.規(guī)模要求b.客戶忠誠度3.供給商的定價能力4.購置者的議價條件5.同行競爭者的競爭強度6.政府干預第三節(jié) 對貸款申請人根本情況的調查一.對貸款申請人經營開展情況的調查二.對貸款申請人

8、的設立情況以及現(xiàn)有資本的調查三.對貸款申請人股東情況的調查a.檢查股東的背景與實力b.了解其主要股東與其所處的行業(yè)是否相同或相近四.對貸款申請人的組織結構的調查五.對貸款申請人經營規(guī)模的調查a.凈資產規(guī)模b.資產規(guī)模與結構c.銷售規(guī)模d.人員與經營場地規(guī)模e.用電量規(guī)模六.對貸款申請人內部控制的調查a.了解其實際控制人與關鍵管理人員的管理理念和風格b.授權程序的科學性和責任劃分的明確性c.人事政策與人員素質七.對貸款申請人的性質進行調查:個人獨資企業(yè)or合伙企業(yè)or有限責任公司or股份公司第四節(jié) 對貸款申請人重大事項的調查一.違反法規(guī)事項二.重大的或有事項1.未決訴訟或仲裁事項2.未決索賠事項

9、3.未決稅務糾紛4.尚未解決的債務擔保事項5.產品質量保證事項6.重大的財務承諾事項三.隱形債務四.重大的工程投資事項五.貸款申請人取得或喪失重要的合同六.重要的關聯(lián)方以及關聯(lián)方交易七.自然災害第五節(jié) 對貸款申請人持續(xù)經營能力與特殊優(yōu)勢的調查一.對貸款申請人持續(xù)經營風險的調查1.對貸款申請人持續(xù)經營能力的關注是個持續(xù)的過程a.貸款客戶的財務信息b.貸款客戶經營方面的信息c.其他方面的情況2.四種容易倒閉的貸款申請人類型a.其所處的經營環(huán)境持續(xù)惡化b.缺乏管理經驗或缺失戰(zhàn)略優(yōu)勢c.貸款客戶與其利益相關者的關系惡化d.貸款客戶過度樂觀或重大疏忽二.對貸款申請人具有的特殊優(yōu)勢和能力的調查貸前調查人員

10、在貸前調查過程中，應關注貸款申請人是否具有以下優(yōu)勢：1.貸款申請人是否具有能較大吸引客戶的產品或效勞，以及是否具有獨特的經營位置與經營場所，從而使貸款申請人具有地利優(yōu)勢；2.貸款申請人是否具有經營活動所需要的先進技術、技能與資源；3.貸款申請人與供給商、分銷商、重要客戶是否已經形成或即將形成特殊良好的關系；4.貸款申請人是否可以通過新增產品線或新設賣場門店以及是否可以在本地區(qū)對現(xiàn)有的成功商業(yè)模式進行復制，從而創(chuàng)造新的客戶需求；5.當?shù)匾延械恼?、法?guī)或即將公布的政策、法規(guī)是否可極大地促進貸款申請人所在行業(yè)的開展；6.貸款申請人是否具備本錢比較優(yōu)勢，能創(chuàng)造超出行業(yè)平均水平的毛利率水平。小額貸款公

11、司應該對具有競爭優(yōu)勢的貸款申請人的以下資源與能力予以特別關注：1.資源a.有形資源原材料、機器設備、現(xiàn)金、經營場地等；b.無形資源企業(yè)文化、品牌、與當?shù)卣年P系等；2.能力a.組織資源的能力；b.管理能力；c.研發(fā)能力；d.營銷能力；e.財務能力。第六節(jié) 對自然人客戶的貸前調查一.自然人作為貸款申請人應該具備的條件1.年滿18周歲，其實際年齡加貸款期限不超過65周歲，且具有完全民事行為能力；2.個人及配偶的資信狀況良好，個人信用沒有較嚴重的不良記錄；3.個人及家庭主要成員沒有明顯超出合法收入的大額債務；4.個人及家庭主要成員沒有重大的慢性疾??；5.個人沒有嚴重的不良的經營記錄；6.個人及家庭

12、成員沒有賭博、吸毒等不良嗜好；7.有可信的、合法的貸款用途，根本確信其不會將獲取的貸款用于炒股、炒房等投機性活動；8.申請的小額貸款用于經營工程的，擁有不少于30%的工程自由資金。二.自然人客戶申請貸款應該提交的根本資料略三.受理階段對資料的審核要點1.檢查自然人客戶提供的相關資料是否齊全，該等資料之間是否存在相互矛盾的地方；2.檢查自然人客戶提供的相關資料是否有效，關注該等資料是否存在失效的情形；3.關注該等資料的真實與可靠性；4.關注自然人客戶是否具有相應的資格；四.獲取相關的口頭證據(jù)五.對自然人客戶的實地調查1.要注重對自然人客戶進行外圍調查；2.要注重對自然人客戶以往還款信譽的調查；3

13、.注重對自然人客戶目前的生產生活方式或經營狀況的調查；a.考證其真實住址，通過收集水電費、 費、物業(yè)管理費等費用單據(jù)以及房屋租賃協(xié)議等來核實其真實的住所；b.對于自然人客戶存在的經營實體的，還應該對其經營場地進行查看；c.對于擬提供抵押的，貸前調查人員還應該對抵押人擬提供的抵押物的狀況進行調查；d.對于擬提供第三方保證擔保的，貸前調查人員應該與第三方保證人進行面談，告知其可能面臨的擔保責任以及后果。第三章 對貸款申請人的財務調查與分析第一節(jié) 財務調查與分析概論一.財務調查1.財務調查的目的2.財務調查的意義3.財務調查的三個層次a.第一個層次：進行財務調查首先要了解在該筆小額貸款申請日至到期日

14、的整個期間，貸款申請人將有多少負債需要支付或歸還。b.第二個層次：進行財務調查要了解貸款申請人目前的經營活動產生的現(xiàn)金流情況，并結合對其經營環(huán)境和其他情況的分析，預測出貸款申請人在該筆小額貸款的申請日至到期日整個期間，其通過經營活動、籌資活動與投資活動能產生多少現(xiàn)金流凈額c.第三個層次：通過對其相關資產分析，分析出貸款申請人的還款能力4.財務調查中應關注的認定要素5.財務調查應重點調查的科目二.財務分析1.定義2.對貸款申請人進行財務分析的意義3.財務分析的效率要求4.財務分析的主要方法a.趨勢分析法b.比率分析法c.因素分析法第二節(jié) 對負債與所有者權益類科目的調查一.短期借款二.應付票據(jù)三.

15、應付賬款四.預收賬款五.應付職工薪酬六.應交稅費七.應付利息八.應付股利九.其他應付款十.長期應付款十一.專項應付款十二.預計負債十三.實收資本十四.資本公積十五.盈余公積十六.未分配利潤第三節(jié) 對損益類科目的調查一.營業(yè)收入二.主營業(yè)務本錢三.其他業(yè)務利潤四.營業(yè)費用五.管理費用六.財務費用七.營業(yè)外收入八.營業(yè)外支出第四節(jié) 對資產類科目的調查一.貨幣資金二.交易性金融資產三.應收票據(jù)四.應收賬款五.預付賬款六.其他應收款七.存貨八.長期應收款九.長期股權投資十.投資性房地產十一.固定資產十二.在建工程十二.無形資產十三.長期待攤費用第五節(jié) 對貸款申請人短期償債能力的分析一.對貸款申請人短期

16、償債能力進行分析的主要財務指標1.營運資本2.流動比率3.速動比率4.現(xiàn)金比率5.現(xiàn)金流動負債比率6.應收賬款周轉率7.存貨周轉率二.以上財務指標的局限性及應關注的方面略第六節(jié) 對貸款申請人長期償債能力的分析一.反映貸款申請人長期償債能力的主要指標1.資產負債率2.或有負債比率3.帶息負債比率4.已獲利息倍數(shù)5.現(xiàn)金流量利息保障倍數(shù)6.現(xiàn)金流量債務比7.固定資產周轉率8.不良資產比率9.營業(yè)毛利率10.本錢費用利潤率11.凈資產收益率12.盈余現(xiàn)金保障倍數(shù)13.營業(yè)收入增長率14.總資產規(guī)模與總資產增長率15.凈資產規(guī)模與資本積累率二.影響貸款申請人長期償債能力指標的其他因素1.貸款申請人存在

17、非融資租賃的其他長期租賃的情況；2.對外擔保；3.未決訴訟、未決仲裁以上就是我們今天的內容謝謝大家教你寫字 下面是贈送的PPT模板不需要朋友可以下載后編輯刪除！謝謝！ 感恩 父母天冷時，是他們給你送來溫暖有時，他們會對我們發(fā)火感恩父母感謝你們把我?guī)У搅诉@個世界感謝你們給了我自由的空氣感謝你們 諄諄的教導 殷殷的囑托 我長大了 而你們卻老了 誰言寸草心 報得三春暉 我會向你們獻上一片誠摯的孝心 祝你們永遠健康 愿天下所有的父母永遠健康快樂！對部門及崗位職責的理解 系統(tǒng)集成（SI，System Integration）：就是通過結構化的綜合布線系統(tǒng)和計算機網絡技術，將各個分離的設備(如個人電腦)、功能和信息等集成到相互關聯(lián)的、統(tǒng)一和協(xié)調的系統(tǒng)之中，使資源達到充分共享，實現(xiàn)集中、高效、便利的管理。系統(tǒng)集成負責集成工程軟、硬件產品與網絡設備的安裝、調試及使用培訓、售前技術支持。負責工程及相關技術問題的跟蹤和解決，售后設備維護工作。崗位職責三、工作總結 工程運維 工程實施 銀青高速無線網橋視頻監(jiān)控 東毛隧道語音 人員定位基站隧道監(jiān)控停車場工程全面實施IP設置銀青路基五標貴州獨平高速工程全面實施監(jiān)控室機柜布線四、心得體會 在這段時間的學習過程中，我對部門很多產品從零學起，剛到公司的時候感覺壓力很大，經過這些時間的認真學習和實際操作，調整心態(tài)，現(xiàn)