新保險(xiǎn)法與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠

1、新保險(xiǎn)法與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法已由中華人民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日修訂通過，并將于2009年10月1日起施行，本次修訂進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，與此同時(shí)也給保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作提出了新的要求，保險(xiǎn)公司為適應(yīng)法律的變化，更好地服務(wù)于消費(fèi)者，也應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整。筆者重點(diǎn)就此次修訂的變化擇要予以說明。一、完善了有利解釋原則原保險(xiǎn)法規(guī)定“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！毙卤ｋU(xiǎn)法則在第30條規(guī)定“采用保險(xiǎn)人提供的格

2、式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！毙路ㄐ抻喛紤]了首先適用“通常解釋”，是對(duì)原有原則過分側(cè)重被保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù)的糾偏，可以認(rèn)為是對(duì)保險(xiǎn)人有利的修訂，當(dāng)然“通常解釋”本身就是一個(gè)很不明確的事情，究竟如何在實(shí)務(wù)中適用仍然是一個(gè)問題。二、明確了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間新修訂的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題作了明確規(guī)定。新保險(xiǎn)法規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。”“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力

3、約定附條件或者附期限?！边@樣實(shí)際就廓清了保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同還是諾成合同這樣一個(gè)理論界一直爭(zhēng)論的問題?，F(xiàn)實(shí)生活中，人們購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的核保程序，投保人在填寫好保單并交納保費(fèi)之后，往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保。在這段等待期，投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故引發(fā)的糾紛很多。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的一些諸如電話銷售、個(gè)財(cái)期繳業(yè)務(wù)也有影響，需要進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)然保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)合同附條件（如繳納保費(fèi)后）、附期限（某個(gè)特定的日期）。三、規(guī)定了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限新保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決理賠難的問題。一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)

4、索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠；二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。以督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任；三是對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。四是規(guī)定了罰則，保險(xiǎn)人未及時(shí)履行相關(guān)規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。五是提出了先予賠付的概念

5、，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付。一次書面告知、出具拒賠通知、先予賠付、相關(guān)罰則這些新的規(guī)定給財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作無疑提出了更高的要求，這就需要改變以往的不規(guī)范操作，從流程上理順整個(gè)理賠過程，從規(guī)則上調(diào)整相應(yīng)制度。四、強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司說明義務(wù)為了規(guī)范保險(xiǎn)合同的格式條款,公平確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)。原保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有對(duì)合同中的“免責(zé)條款”進(jìn)行說明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容,以決定是否投保,新修訂的保險(xiǎn)法增加規(guī)定,“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。”同時(shí),對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”,新修訂的保險(xiǎn)法更是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。這些修訂都是對(duì)投保人知情權(quán)的維護(hù)。同時(shí)規(guī)定采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投