家庭財(cái)務(wù)分析與理財(cái)策略

1、本報(bào)告在分析您您家庭財(cái)務(wù)狀狀況和生活需需求的基礎(chǔ)上上，結(jié)合您家家庭所處階段段和您職業(yè)特特點(diǎn)，為您制制定的一份詳詳實(shí)的理財(cái)規(guī)規(guī)劃，幫助您您更好地規(guī)劃劃人生。第一部分、家庭庭基本資料及及需求一、家庭成員資資料家庭成員姓名年齡職業(yè)丈夫沈星30IT業(yè)務(wù)助理妻子人事專員二、家庭資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表 (單單位：人民幣幣萬元)家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活存3房屋貸款（余額額）72定期性存款2股票0基金2房地產(chǎn)（自用11）110房地產(chǎn)（自用22）30黃金及收藏品1.3資產(chǎn)總計(jì) =SUM(ABOVE) 148.3負(fù)債總計(jì)72凈值（資產(chǎn)-負(fù)負(fù)債）76.3三、家庭收支現(xiàn)現(xiàn)狀 (單位：人民幣元)每月收入每月支出本人收入4000房

2、屋按揭還款4600配偶收入3000基本生活開銷1500合計(jì)7000合計(jì)6100每月結(jié)余（收入入-支出）900年終收入年終支出年終獎(jiǎng)金10000保費(fèi)支出7200合計(jì)10000合計(jì)7200每年結(jié)余（收入入-支出）2800四、對(duì)沈星先生生一些未知信信息的判斷沈先生在提供的的信息中未告告知當(dāng)初買房房時(shí)貸款的成成數(shù)、金額和和借款的年限限，也未詳細(xì)細(xì)說明公積金金的情況。而而這些信息在在我們?yōu)槟闾崽峁├碡?cái)建議議時(shí)是十分重重要的，沈先先生雖未直接接說明這些信信息，但在提提供的其他信信息中可以大大概判斷出這這些信息。沈先生在20004年初買的的110萬的的房，還款兩兩年后的今天天還有貸款余余額70萬，而而目前的

3、每月月商業(yè)貸款還還貸額46000元。依據(jù)據(jù)2004年年初和20005年初的房房貸利率，可可以推測(cè)出沈沈星先生當(dāng)年年的房貸在775萬左右，借借款期限是225年。另外，根據(jù)我市市公積金提取取比例和沈星星夫婦的收入入情況，沈星星夫婦的公積積金應(yīng)該足以以應(yīng)付8萬元元的公積金貸貸款，所以父父母的住房無無需沈星夫婦婦的現(xiàn)金支出出。以下的理財(cái)計(jì)劃劃將依據(jù)以上上信息和判斷斷展開。第二部分、家庭庭財(cái)務(wù)分析首先，從財(cái)務(wù)分分析的角度，闡闡述了您的財(cái)財(cái)務(wù)狀況和可可能應(yīng)對(duì)的策策略。本報(bào)告告將以此為基基礎(chǔ)開始您的的理財(cái)計(jì)劃。一、財(cái)務(wù)比率分分析1、償付比率：凈資產(chǎn)/資產(chǎn)76630004您的負(fù)債偏高

4、，盡盡管還沒有到到危險(xiǎn)的境地地，但您家庭庭的還債會(huì)頗頗有壓力。2、負(fù)債總資產(chǎn)產(chǎn)比率：負(fù)債債/資產(chǎn)72200006 說明您您家庭綜合償償債能力較弱弱，應(yīng)該通過過適當(dāng)減少負(fù)負(fù)債來達(dá)到您您資產(chǎn)安全的的目的。3、月供比率：每月還貸額額/每月收入入46000/7000065.77 較健康康的月供比率率應(yīng)該在355以下。盡盡管您年終還還有一些收入入可以貼補(bǔ)還還貸，但是每每月近2/33的收入還貸貸，對(duì)您的家家庭壓力還是是過大了。4、流動(dòng)性比率率：流動(dòng)性資資產(chǎn)/每月支出= 300000/6100 = 4.9 反映您家家庭的流動(dòng)性性資產(chǎn)可以滿滿足將近5個(gè)個(gè)月的開支，流流動(dòng)性在正常常范圍

5、內(nèi)。二、目前持有金金融產(chǎn)品的年年收益率及風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)程度金融產(chǎn)品年收益率風(fēng)險(xiǎn)程度現(xiàn)金00活期存款0.576（稅稅后）0人民幣定期存款款1.8%（稅后后）0相對(duì)于您5.5571的房房貸利率，您您目前持有的的金融資產(chǎn)收收益率過低。三、財(cái)務(wù)狀況和和投資方面的的不合理之處處及建議1、負(fù)債本息支支出過高：您您每月2/33的收入用于于支付房貸，您您只能在其他他需求方面“節(jié)衣縮食”，這種負(fù)債債結(jié)構(gòu)是不合合理的，也是是有危害的。盡盡早擺脫高負(fù)負(fù)債是當(dāng)務(wù)之之急。2、風(fēng)險(xiǎn)保障不不足：您本人人收入占家庭庭收入比重較較大，一旦發(fā)發(fā)生意外造成成家庭主要經(jīng)經(jīng)濟(jì)來源中斷斷，家庭收入入會(huì)受到較大大沖擊。3、資產(chǎn)收益率率低：您每月月

6、在支出的是是5.7511利率的房房貸，而您大大部分金融資資產(chǎn)的收益率率不足2。提提高資產(chǎn)收益益率，擺脫金金融資產(chǎn)貶值值的困境。4、增強(qiáng)家庭資資產(chǎn)的流動(dòng)性性：您家庭的的負(fù)債率較高高，應(yīng)急安全全的要求較高高，應(yīng)該進(jìn)一一步增強(qiáng)流動(dòng)動(dòng)性。第三部分、理財(cái)財(cái)目標(biāo)分析一、理財(cái)階段分分析不同的家庭階段段有不同家庭庭財(cái)富積累、不不同理財(cái)目標(biāo)標(biāo)和不同優(yōu)先先順序。您和您太太都是是風(fēng)華正茂的的年齡，未來來兩年您們還還希望自己的的孩子出生。您您的家庭正值值開創(chuàng)期。處處于家庭開創(chuàng)創(chuàng)期的家庭，支支出的增加非非常迅速，尤尤其是孩子出出生后的育兒兒費(fèi)用將是不不可縮減的支支出。特別的的，對(duì)您而言言至關(guān)重要的的是，目前對(duì)對(duì)房貸的支

7、出出過大，每月月的節(jié)余由此此很少，有“房奴”的感覺。不不解決“房奴”問題，其他他理財(cái)目標(biāo)都都難以達(dá)成。處于家庭開創(chuàng)期期的您的理財(cái)財(cái)目標(biāo)較多。您您現(xiàn)在考慮的的目標(biāo)有育兒兒、買車、增增加生活保障障、教育和養(yǎng)養(yǎng)老的問題。但但在這些理財(cái)財(cái)目標(biāo)之外還還有一個(gè)隱性性的，又是當(dāng)當(dāng)下最為重要要的目標(biāo)：就就是怎么改變變自己“房奴”的境況。通過理財(cái)?shù)碾A段段分析，我把把您理財(cái)目標(biāo)標(biāo)按緊急和重重大程度的優(yōu)優(yōu)先順序安排排為：財(cái)務(wù)安安全規(guī)劃 應(yīng)急基金金規(guī)劃 解決房房奴境況 育兒規(guī)劃劃 買車規(guī)劃劃 教育基金金規(guī)劃 養(yǎng)老金規(guī)劃劃 其它目目標(biāo)規(guī)劃。二、家庭風(fēng)險(xiǎn)分分析大部分理財(cái)目標(biāo)標(biāo)尤其是中長長期理財(cái)目標(biāo)標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，都都是通過風(fēng)險(xiǎn)

8、險(xiǎn)資產(chǎn)的投資資來積累資金金的。風(fēng)險(xiǎn)偏偏好和風(fēng)險(xiǎn)承承受能力就是是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資資產(chǎn)組合的最最重要依據(jù)。您可以通過我們們銀行提供的的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試來來客觀的判斷斷您的風(fēng)險(xiǎn)承承受能力。同時(shí)根據(jù)您的家家庭目前的財(cái)財(cái)務(wù)情況以及及您家庭的情情況，您和您您太太都是精精力充沛的年年輕人，您從從業(yè)于高速增增長的新興行行業(yè)，主觀的的風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)應(yīng)該略為偏高高。結(jié)合主客客觀的因素，您您和您太太風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)該該屬于溫和進(jìn)進(jìn)取型。三、理財(cái)目標(biāo)的的確定結(jié)合您家庭的財(cái)財(cái)務(wù)情況、風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力力、風(fēng)險(xiǎn)偏好好和各項(xiàng)理財(cái)財(cái)目標(biāo)達(dá)成的的期限分析。建建議您的理財(cái)財(cái)目標(biāo)如下表表：理財(cái)目標(biāo)期限資金風(fēng)險(xiǎn)承受能能力1減少房貸支出2年內(nèi)相對(duì)保守2育兒規(guī)劃

9、2年保守3買車規(guī)劃35年適當(dāng)進(jìn)取4醫(yī)療人壽保險(xiǎn)規(guī)規(guī)劃長期進(jìn)取5養(yǎng)老金規(guī)劃長期進(jìn)取第四部分、關(guān)于于改變“房奴”現(xiàn)狀的策略略選擇對(duì)于您來說，改改變“房奴”現(xiàn)狀是最重重要的，其他他理財(cái)目標(biāo)的的能否達(dá)成都都有賴于減少少房貸支出而而新增的現(xiàn)金金流入。 一、利率變動(dòng)對(duì)對(duì)還貸情況的的敏感性分析析如果說房價(jià)的漲漲跌，對(duì)于兩兩套都是自用用房的您來說說，還不是最最要緊。那么么利率的變動(dòng)動(dòng)對(duì)每月高額額本息支出的的您則是生死死有關(guān)的了。我我們可以看到到下表，按照照目前您的借借款和還款情情況，利率變變動(dòng)對(duì)您的影影響。表：利率變動(dòng)敏敏感度分析年利率月利率本利攤還額月收入比月收入額70003%0.25%3556 50.8%

10、剩余月數(shù)2764%0.33%3959 56.6%房貸金額7500005%0.42%4384 62.6%房貸余額7000006%0.50%4832 69.0%7%0.58%5301 75.7%8%0.67%5788 82.7% 由此可見，只要要利率上升超超過1，您您除還貸外的的可支配收入入只能勉強(qiáng)維維持基本生活活開支，就到到了十分危險(xiǎn)險(xiǎn)的境地。如如果您能在近近年內(nèi)提前還還貸10萬元元，則利率對(duì)對(duì)你月供的影影響就會(huì)變小小，保持在基基本可控的范范圍內(nèi)。如下下表。表：提前還貸110萬元后利利率變動(dòng)敏感感度分析年利率月利率本利攤還額月收入比月收入額70003%0.25%3085 44.0%剩余月數(shù)276

11、4%0.33%3430 49.0%房貸金額7500005%0.42%3799 54.3%提前還貸1000006%0.50%4187 59.8%房貸余額7000007%0.58%4594 65.6%8%0.67%501671.7%二、可供選擇的的策略及比較較對(duì)于您來說，改改變“房奴”現(xiàn)狀有三種種策略可以選選擇。一是提提前還貸。這這對(duì)您的現(xiàn)有有生活影響較較少，只是需需對(duì)節(jié)余資金金有明確的安安排用于提前前還貸。二是是把父母接過過來同住，把把父母的房子子出租。這能能為您每月增增加10000元左右的收收入，以目前前房貸利率，效效果與提前還還貸16萬元元相當(dāng)，但與與父母同住牽牽涉到各自的的習(xí)慣和家庭庭的融

12、洽問題題，對(duì)父母對(duì)對(duì)您生活上都都會(huì)有影響。另另外，搬家、出出租都會(huì)給您您帶來交易成成本和麻煩。三三是把現(xiàn)在的的大房賣掉，換換一套相對(duì)較較小或者較偏偏遠(yuǎn)的房子。您您2004年年初買的1110萬的房子子，以目前的的價(jià)格換相同同區(qū)域的小房房或者在較偏偏遠(yuǎn)地區(qū)購置置大房完全可可行。這樣做做的好處是立立竿見影的，換換房之后，房房貸支出必然然減少，但是是弊端也很多多，比如，交交易成本過高高、生活品質(zhì)質(zhì)必然下降、先先賣再買交易易的技術(shù)要求求較高等等。我我們用下表來來比較三種策策略的利弊。策略效果交易成本交易技巧對(duì)生活質(zhì)量的影影響提前還貸較慢時(shí)間顯現(xiàn)低低低接過父母同住，把把父母小屋出出租一定程度改善還還款壓力

13、一般一般一般賣掉大房換中房房效果立竿見影較高較高較高三、決策盡管后兩種策略略的效果要好好于提前還貸貸，能夠迅速速增加您的現(xiàn)現(xiàn)金流這是理財(cái)財(cái)師夢(mèng)寐以求求的，但是我我們從人性化化的角度并不不建議您選擇擇后兩種。尤尤其是您的職職業(yè)是IT業(yè)業(yè)務(wù)助理，可可能并不在行行房產(chǎn)運(yùn)作，后后兩種策略理理論上可行，其其實(shí)現(xiàn)實(shí)生活活中您實(shí)施較較難。所以針對(duì)您“房房奴”的現(xiàn)狀，建建議選擇提前前還貸的方式式來解決。第五部分、理財(cái)財(cái)策略為了滿足您不同同階段不同優(yōu)優(yōu)先順序的理理財(cái)目標(biāo)，尤尤其是提前還還貸的理財(cái)目目標(biāo)，建議您您建立兩個(gè)家家庭投資基金金，滿足不同同的理財(cái)需求求。其中專項(xiàng)項(xiàng)基金以相對(duì)對(duì)謹(jǐn)慎的投資資為主，但力力求要達(dá)

14、到房房貸利率水平平，以避免資資產(chǎn)貶值；主主基金以適當(dāng)當(dāng)進(jìn)取的投資資為主，通過過長時(shí)間持有有一些高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的資產(chǎn)達(dá)到到均衡年均收收益的目的，為為一些時(shí)間期期限不定的理理財(cái)目標(biāo)提供供資金保障；另為應(yīng)急需需要，設(shè)立一一個(gè)流動(dòng)性極極高的應(yīng)急基基金，為突發(fā)發(fā)、緊急、不不可測(cè)的事件件提供資金保保障。一、家庭專項(xiàng)基基金的投資組組合安排此基金設(shè)立的目目的是為了提提前還貸和兩兩年內(nèi)育兒這這兩個(gè)最為重重要緊迫的目目標(biāo)而設(shè)立的的。這兩個(gè)需需求對(duì)資金的的需求彈性幾幾乎是剛性的的，所以基金金的風(fēng)險(xiǎn)要相相對(duì)較低，但但也要保證一一定的收益，不不能大大低于于房貸利率，使使差距越來越越大。我們建議這個(gè)基基金的初始金金額是2200

15、00元，把把您目前持有有的基金和一一部分存款逐逐步調(diào)整到如如下表的投資資組合。然后后在五年內(nèi)把把家庭的收入入盈余都投入入到這個(gè)基金金中去。表：家庭專項(xiàng)基基金投資組合合及收益率投資產(chǎn)品名稱投資比例預(yù)期年收益平衡型基金50%7.00%封閉式基金20%5.00%搖新股基金20%3.50%短債/貨幣基金金10%2.50%綜合收益率5.45%在這個(gè)投資組合合中，我們建建議50持持有平衡型股股票開放基金金，這是基于于人民幣升值值后，國內(nèi)外外形勢(shì)都有利利于我國證券券市場的發(fā)展展。選擇平衡衡基金不僅能能享受一定股股市收益又能能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。推薦“上投摩根雙息平衡”基金，上投摩根基金公司的其他幾個(gè)股票型基金收益都很

16、不錯(cuò)，雙息平衡上市以來收益要比同類產(chǎn)品高，走勢(shì)也較穩(wěn)健。建議20持有有封閉式基金金，目前的封封閉式基金的的折價(jià)率十分分高，尤其是是近期股票調(diào)調(diào)整后，封閉閉式基金更顯顯投資機(jī)會(huì)。封封閉式基金必必須持有300的國債和和現(xiàn)金，而現(xiàn)現(xiàn)在一些封閉閉式基金的折折價(jià)率已經(jīng)到到了50以以上，由此可可見其風(fēng)險(xiǎn)是是較小的。推推薦“基金漢興”和“基金漢鼎”，前者由華夏夏基金管理公公司管理，華華夏基金的管管理水平是有有目共睹的，今今年上半年收收益率最高的的偏股基金就就是華夏基金金管理公司的的，更重要的的是“基金漢興”目前的折價(jià)價(jià)率已經(jīng)在555左右，在在眾多封閉式式基金中折價(jià)價(jià)率是最高的的幾個(gè)。“基金漢鼎”的封閉到期期

17、日較近，有有封轉(zhuǎn)開套利利的機(jī)會(huì)，目目前的折價(jià)率率也在同類型型中偏高。由由此推算，封封閉式基金55的年收益益率是能夠獲獲得的?；謴?fù)新股申購后后，“搖新股”的無風(fēng)險(xiǎn)收收益一直很高高，但是對(duì)于于個(gè)人中獎(jiǎng)的的幾率就不高高了。推薦“中信穩(wěn)定雙利利債券基金”，它是目前市市場上唯一一一個(gè)以新股認(rèn)認(rèn)購為盈利點(diǎn)點(diǎn)的開放式基基金，它以大大資金申購新新股，能夠使使新股中獎(jiǎng)的的收益平均化化，使每個(gè)投投資者都能分分享。加上它它80的資資金投資于債債券市場，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較低。至于短債和貨幣幣基金主要是是為了降低整整個(gè)組合的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)而持有的的。在認(rèn)購貨貨幣基金時(shí)建建議您選擇資資金規(guī)模大，運(yùn)運(yùn)行時(shí)間長的的老牌貨幣基基金。這是由由于貨

18、幣基金金的收益率高高低取決于它它持有債券期期限長短，長長期債券的收收益高，而短短期債券的收收益低。資金金規(guī)模小的貨貨幣基金，為為了保持流動(dòng)動(dòng)性，只能持持有短期的票票據(jù)和債券，其其收益率必定定低，也存在在流動(dòng)性的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)；而資金金規(guī)模大的老老牌貨幣基金金，它能夠沉沉淀的資金量量大，也就能能夠持有高收收益的中長期期票據(jù)或債券券，其收益性性好，流動(dòng)性性也更強(qiáng)。推推薦華夏現(xiàn)金金和博時(shí)穩(wěn)定定。經(jīng)過組合，專項(xiàng)項(xiàng)基金的綜合合收益可以達(dá)達(dá)到5.455，而以上上投資產(chǎn)品的的風(fēng)險(xiǎn)都是較較低的，整個(gè)個(gè)組合的流動(dòng)動(dòng)性也較好，適適合專項(xiàng)基金金的要求。二、家庭主基金金的投資組合合安排家庭主基金是為為了一些長期期理財(cái)目標(biāo)而而

19、設(shè)立的。它它以較高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較高回報(bào)的的投資產(chǎn)品為為標(biāo)的，通過過長期持有來來規(guī)避短期漲漲跌的影響，獲獲得較高的長長期收益。在在專項(xiàng)基金完完成使命后，您您可以把年收收入的盈余投投入這個(gè)投資資組合中去，獲獲得更高的收收益。建議您您把您的黃金金及收藏品和和定期存款都都投入的這個(gè)個(gè)基金中去，初初期的投入額額是330000元。表：主基金投資資組合及收益益率投資產(chǎn)品名稱投資比例預(yù)期年收益開放式基金60%偏股型45%15%債券型10%4.00%貨幣/短債型5%2.50%黃金及收藏品40%10.00%綜合收益率11.28%基于對(duì)人民幣升升值、股改后后證券市場的的利好以及我我國未來GDDP增長的良良好態(tài)勢(shì)，建建議在

20、此組合合中大舉買入入偏股型開放放式基金，提提高組合的長長期收益率。推薦華夏、博時(shí)、上投摩根和易方達(dá)四家基金管理公司現(xiàn)有的或是將要發(fā)行的偏股型基金。這是由于這四家公司的偏股基金歷史業(yè)績都強(qiáng)于同業(yè)，而且也是我國最早成立的幾個(gè)基金管理公司經(jīng)驗(yàn)較為豐富。債券基金和貨幣基金是為了增加整個(gè)組合的流動(dòng)性和降低風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的。推薦嘉實(shí)理財(cái)債券、長盛債券和華夏債券。您還有一部分黃黃金及收藏品品，收藏品的的特點(diǎn)是長期期升值較快而而迅速變現(xiàn)能能力較差。鑒鑒于您的收藏藏品本身不多多，建議你不不要急于變現(xiàn)現(xiàn)而需長期持持有。黃金能能夠有效規(guī)避避通貨膨脹，起起到穩(wěn)定整個(gè)個(gè)組合整體收收益率的作用用。目前貴金金屬正處于長長期牛市

21、中，我我國的黃金市市場對(duì)居民開開放后投資機(jī)機(jī)會(huì)也較大，所所以建議可以以逐步增持黃黃金及一些收收藏品。在黃黃金投資中，推薦買一些接近黃金面值的紀(jì)念金幣，如“大唐鎮(zhèn)庫”、2盎司“桂林山水”金屏等，亦可買些其他貴金屬如熊貓鈀幣等。這些金幣既可以享受金價(jià)上漲的收益，又有作為紀(jì)念幣的升值機(jī)遇。通過以上投資組組合安排，預(yù)預(yù)計(jì)在一個(gè)長長期時(shí)間段內(nèi)內(nèi)，主基金的的平均年投資資收益率能夠夠達(dá)到11.28。三、家庭應(yīng)急基基金組合安排排應(yīng)急基金是為保保障家庭發(fā)生生意外時(shí)的不不時(shí)之需，從從財(cái)務(wù)安全和和投資穩(wěn)定性性角度的出發(fā)發(fā)，一個(gè)家庭庭也應(yīng)該保持持最低現(xiàn)金額額度。但是從從投資回報(bào)率率角度考慮，家家庭現(xiàn)金的持持有量不宜過

22、過高，應(yīng)該有有一個(gè)最高額額度。根據(jù)您您家庭的收支支情況，您家家庭應(yīng)急基金金的金額應(yīng)保保持在家庭每每月日常支出出的5、6倍左右為怡怡，建議初期期為2.8萬萬元。以后每每年把這項(xiàng)基基金的收益投投入初始金中中，以彌補(bǔ)通通脹帶來的壓壓力。為保證應(yīng)急基金金支取的靈活活性和安全性性，該基金一一般以銀行儲(chǔ)儲(chǔ)蓄和現(xiàn)金的的形式存放。貨貨幣基金雖然然支取比較靈靈活快捷（一一般為T+11）收益也比比較高，但是是不建議作為為應(yīng)急基金中中的產(chǎn)品。這這是因?yàn)樨泿艓呕甬吘共徊煌阢y行存存款，它只能能在工作日的的證券交易時(shí)時(shí)間進(jìn)行贖回回，可贖回的的網(wǎng)點(diǎn)少，操操作手續(xù)也相相對(duì)復(fù)雜。取取現(xiàn)功能是應(yīng)應(yīng)急基金的第第一要素。表：應(yīng)急

23、基金投投資組合及收收益率投資產(chǎn)品名稱金額年收益率（稅后后）應(yīng)急取現(xiàn)情況現(xiàn)金5000元0隨時(shí)活期存款5000元0.58%隨時(shí)，只要有提提款機(jī)的地方方6個(gè)月定期存款款18000元1.66%銀行網(wǎng)點(diǎn)工作時(shí)時(shí)間可隨時(shí)提提取綜合收益率1.07%年收益為2999元 盡管是是應(yīng)急基金，也也要盡量提高高投資組合的的收益率。我我們?yōu)槟O(shè)計(jì)計(jì)了6張30000元半年年期定期存款款分六個(gè)月循循環(huán)存銀行的的方案，這樣樣以后您每個(gè)個(gè)月手上都有有一張到期的的定期存款。一一旦發(fā)生緊急急事情，您還還可以支取到到期的定期存存款，使您存存款的利息損損失降低到最最低。經(jīng)過這這個(gè)組合，綜綜合收益率達(dá)達(dá)到1.077，是普通通活期存款的的

24、1.8倍。我們還建議您申申辦一張貸記記卡來擴(kuò)大您您家庭的應(yīng)急急金額。貸記記卡的好處是是有25555天的免息息透支期，您您的日常支出出可以盡量用用貸記卡透支支消費(fèi)，只要要在下個(gè)月還還款期前還清清是不收任何何利息和費(fèi)用用的，這使您您能夠很合理理的安排資金金，盡可能的的少支付現(xiàn)金金和存款，另另外它的緊急急增加額度功功能，能為您您在緊急狀況況下提供最強(qiáng)強(qiáng)大的資金援援助。第六部分、理財(cái)財(cái)規(guī)劃及財(cái)務(wù)務(wù)可行性分析析按照已經(jīng)確定的的理財(cái)目標(biāo)和和投資策略，我我們?yōu)槟贫ǘǖ睦碡?cái)規(guī)劃劃如下：一、相關(guān)假設(shè)：1、通貨膨脹及及日常生活支支出年均增長長率：5%。 從過去220多年的五五輪經(jīng)濟(jì)增長長周期的歷史史和未來我國國

25、經(jīng)濟(jì)溫和增增長的態(tài)勢(shì)來來看，5%的CPI是通脹脹的下限，也也是我國政府府保持溫和通通脹的關(guān)鍵點(diǎn)點(diǎn)，將會(huì)長期期維持。您和您太太收入入的年均增長長率：10%、7。您所在的行業(yè)是是高速發(fā)展的的朝陽行業(yè)，根根據(jù)統(tǒng)計(jì)年年鑒的數(shù)據(jù)據(jù)顯示，我國國近幾年ITT行業(yè)的增長長速度都超過過了15?？煽梢灶A(yù)見，您您的年收入增增長率應(yīng)不低低于10。您您太太是人事事專員，從預(yù)預(yù)測(cè)的謹(jǐn)慎性性原則來分析析，我們預(yù)計(jì)計(jì)您太太收入入年均增長率率應(yīng)該不低于于通貨膨脹水水平，所以定定為7。年終收入的年均均增長率：110。對(duì)育兒及車輛費(fèi)費(fèi)用的增長率率：10未來您的孩子的的誕生將為您您的家庭帶來來快樂和幸福福，但同時(shí)也也使您的日常常支出

26、增加了了一筆費(fèi)用。如如果您在3年年后買車，也也會(huì)增加一筆筆用車的費(fèi)用用。由于這兩兩支出每年的的增幅都較快快，所以我們們假設(shè)為年增增長10。房產(chǎn)年均增值率率：7，應(yīng)應(yīng)該不會(huì)低于于通貨膨脹率率。二、理財(cái)目標(biāo)的的規(guī)劃（一）保險(xiǎn)規(guī)劃劃保險(xiǎn)規(guī)劃，是為為了規(guī)避家人人死亡、疾病病等不幸對(duì)家家庭財(cái)務(wù)安全全造成的不利利影響，確保保家人現(xiàn)在和和將來的理財(cái)財(cái)目標(biāo)都能實(shí)實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)是是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安安全目標(biāo)最主主要的手段。您是家庭重要的的經(jīng)濟(jì)支柱，您您的收入占家家庭總收入的的51，一一旦發(fā)生不幸幸會(huì)對(duì)家庭的的理財(cái)目標(biāo)造造成嚴(yán)重影響響。財(cái)務(wù)安全全規(guī)劃對(duì)您的的家庭十分重重要。根據(jù)您您家庭現(xiàn)有的的保險(xiǎn)情況建建議再增加如如下保險(xiǎn)組

27、合合，來提高避避險(xiǎn)能力 您太太太現(xiàn)在只有壽壽險(xiǎn)保額4萬萬元，建議在在增加健康型型壽險(xiǎn)和意外外險(xiǎn)之外再附附加女性險(xiǎn)。女女性險(xiǎn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)公司專為女女性設(shè)計(jì)開發(fā)發(fā)的險(xiǎn)種，主主要為女性常常見疾病和生生育哺乳提供供保障，十分分適合您太太太這樣年齡的的女性，比如如友邦保險(xiǎn)公公司的護(hù)花神神健康。這樣樣，為您太太太規(guī)劃的總保保額為31萬萬元。另外，未未來您的孩子子將要出生，為為他/她購買買一份成長分分紅型的保險(xiǎn)險(xiǎn)也十分必要要。為您家庭庭設(shè)計(jì)的具體體保險(xiǎn)方案如如上表，這樣樣加上您已有有的保險(xiǎn)，您您家庭的總保保額將達(dá)到778萬元，而而您每年為此此新支出的費(fèi)費(fèi)用僅為53370.5元元（在孩子出出生前為29975.5元

28、元）。表：您家庭的保保險(xiǎn)組合規(guī)劃劃 （二）提前還貸貸規(guī)劃提前還款能夠減減少您每月的的還貸支出，降降低您的負(fù)債債率。上文提提到的專項(xiàng)基基金就是為此此設(shè)立的。建建議在第四年年前后提前還還貸10萬元元，這一時(shí)期期資金會(huì)比較較充裕，根據(jù)據(jù)目前利率110萬元的還還貸能夠減少少每月6000元左右的支支出。提前還還貸后您的月月供比率也從從目前的655.6下降降到33.33，達(dá)到合合理范圍。（三）育兒規(guī)劃劃假定您的孩子會(huì)會(huì)在兩年內(nèi)（即即2008年年）出生，生生育和育兒的的支出是您目目前就要安排排好的。建議議準(zhǔn)爸爸您事事先做好以下下準(zhǔn)備。一是是準(zhǔn)備好您太太太生育期間間的醫(yī)療費(fèi)。從從產(chǎn)前檢查到到住院手術(shù)費(fèi)費(fèi)用，一

29、般需需要40000元。二是在在產(chǎn)后到保姆姆市場或上網(wǎng)網(wǎng)挑選一位善善于服侍產(chǎn)婦婦和新生兒的的月子保姆。此此類保姆的月月工資雖然較較高，一般在在20003000元元，但為了兩兩位重量級(jí)人人物的安全和和健康，花這這筆錢值得。三三是您太太產(chǎn)產(chǎn)后的營養(yǎng)費(fèi)費(fèi)以及由于生生育而造成的的收入下降。大大約是60000元。四是是新生嬰兒的的日常開銷和和醫(yī)療費(fèi)用，需需準(zhǔn)備70000元左右?？偪偣玻?dāng)當(dāng)年您將有220000元元左右額外支支出。從孩子子出生起還需需規(guī)劃育兒費(fèi)費(fèi)用。這部分分支出可從專專項(xiàng)基金中支支取。（四）購車規(guī)劃劃家用轎車的長期期價(jià)格總是在在下降的。在在資金不充裕裕的情況下，適適當(dāng)推后買車車計(jì)劃，建議

30、議在第五年（22011年底底）用10萬萬元買一輛全全配的家用轎轎車。第二年年將有車輛費(fèi)費(fèi)用的支出。這這部分支出可可以從主基金金支出。（五）教育金規(guī)規(guī)劃 為孩子子將來的學(xué)習(xí)習(xí)設(shè)立教育金金，是您的一一個(gè)重要理財(cái)財(cái)目標(biāo)。另外外，您和您太太太自身也有有進(jìn)一步教育育的需求。我我們?yōu)槟湍暮⒆右?guī)劃劃了教育金的的安排，初期期孩子太小教教育金支出基基本為零，22012年您您孩子4歲（入入幼兒園）時(shí)時(shí)應(yīng)該會(huì)支出出一筆較大的的教育金支出出，用來培養(yǎng)養(yǎng)孩子的興趣趣愛好。同時(shí)時(shí)那年您366歲，在家庭庭情況進(jìn)入穩(wěn)穩(wěn)定之后，也也有接受教育育的安排，所所以那年我們們建議從那年年起每年預(yù)留留200000元的教育費(fèi)費(fèi)用。（

31、六）養(yǎng)老金規(guī)規(guī)劃盡管養(yǎng)老金的規(guī)規(guī)劃對(duì)于年輕輕的您來說還還是遠(yuǎn)期理財(cái)財(cái)目標(biāo)，但是是盡早安排則則能更大的積積累財(cái)富。養(yǎng)養(yǎng)老金的設(shè)立立安排在您的的家庭進(jìn)入成成長期時(shí)比較較合適，其投投資除了金融融資產(chǎn)外還需需可生息的實(shí)實(shí)物資產(chǎn)作為為保障；金融融資產(chǎn)投資的的策略在初期期可以比較進(jìn)進(jìn)取，但隨著著您年齡的增增大應(yīng)該轉(zhuǎn)為為保守。建議議您在未來十十年盡量多積積累資產(chǎn)。三、財(cái)務(wù)可行性性分析我們按照投資組組合的年收益益和各項(xiàng)理財(cái)財(cái)目標(biāo)的規(guī)劃劃，根據(jù)第五五部分的相關(guān)關(guān)假設(shè)，預(yù)測(cè)測(cè)了未來100年您家庭的的現(xiàn)金流量情情況。其中22006年的的數(shù)據(jù)是根據(jù)據(jù)您今年五月月后8個(gè)月的的現(xiàn)金流測(cè)算算的?，F(xiàn)金流量表年份2006200

32、72008200920102011 2012 2013 2014 2015 2016 期初余額28,000 28,200 28,502 28,807 29,115 29426 29741 30060 30381 30706 31035 當(dāng)年現(xiàn)金流入124,4811 176,6933 211,1388 235,5388 277,2277 225490 187264 224883 276971 346129 435343 年日常收入56,000 91,320 99,296 107,9900 117,4655 127796 139061 151347 164747 179366 195317 年終獎(jiǎng)

33、收入10,000 11,000 12,100 13,310 14,641 16105 17716 19487 21436 23579 25937 主基金組合收益益2,482 4,002 4,454 4,956 5,515 6137 3058 5446 9170 14481 21668 主基金組合收回回投資33,000 35,482 39,484 43,938 48,894 54410 27111 48281 81293 128374 192089 專項(xiàng)基金投資收收益799 1,788 2,868 3,361 4,672 1071 0 0 0 0 0 專項(xiàng)基金收回投投資22,000 32,799

34、 52,631 61,674 85,727 19655 0 0 0 0 0 其他收入200 302 305 308 312 315 318 322 325 329 332 當(dāng)年現(xiàn)金流出124,2811 176,3911 210,8344 235,2300 276,9155 225175 186946 224561 276646 345801 435011 日常年支出12,000 18,900 19,845 20,837 21,879 22973 24122 25328 26594 27924 29320 大額消費(fèi)0 0 0 0 0 100000 0 0 0 0 0 育兒支出0 0 20,000

35、 12,000 13,200 14520 15972 17569 19326 21259 23385 車輛支出0 0 0 0 0 0 18000 19800 21780 23958 26354 教育支出0 0 0 0 0 0 20000 20000 20000 20000 20000 保費(fèi)支出7,200 10,176 10,176 12,571 12,571 12571 12571 12571 12571 12571 12571 還款支出36,800 55,200 55,200 55,200 55,200 48000 48000 48000 48000 48000 48000 其它流出0 0

36、0 0 100,0000 0 0 0 0 0 0 當(dāng)年盈余主基金金組合投資追追加35,482 39,484 43,938 48,894 54,410 27111 48281 81293 128374 192089 275382 當(dāng)年盈余專項(xiàng)基基金投資追加加32,799 52,631 61,674 85,727 19,655 0 0 0 0 0 0 期末余額28,200 28,502 28,807 29,115 29,426 29741 30060 30381 30706 31035 31367 資產(chǎn)負(fù)債表（一一）年份200620072008200920102011總資產(chǎn)：1,496,4481

37、1,618,6617 1,737,2279 1,878,7796 1,938,6606 2,020,4425 現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)價(jià)物28,200 28,502 28,807 29,115 29,426 29,741 固定資產(chǎn)1,400,0000 1,498,0000 1,602,8860 1,715,0060 1,835,1114 1,963,5572 金融資產(chǎn)68,281 92,115 105,6133 134,6211 74,065 27,111 債權(quán)0 0 0 0 0 0 負(fù)債：720,0000 692,1000 664,2000 636,3000 512,1200 487,9400 貸款余額720,0000 692,1000 664,2000 636,3000 512,1200 487,9400 其他負(fù)債0 0 0 0 0 0 凈資產(chǎn)776,4811 926,5177 1,073,0079 1,242,4496 1,426,4486 1,532,448