投資連接保險(xiǎn)課件

1、補(bǔ)充-投資連結(jié)保險(xiǎn)基礎(chǔ)使用說明：請各位參照終身險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)內(nèi)容即可，其他內(nèi)容作為自學(xué)內(nèi)容1補(bǔ)充-投資連結(jié)保險(xiǎn)基礎(chǔ)1普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品壽險(xiǎn)合同條款主要內(nèi)容2普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要內(nèi)容21. 普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品保額確定保費(fèi)（每期交費(fèi)）固定利率固定31. 普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品保額確定3普通人壽產(chǎn)品定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn)聯(lián)合人壽和子女教育金保險(xiǎn)4普通人壽產(chǎn)品定期壽險(xiǎn)41.1 定期壽險(xiǎn)含義含義：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。51.1 定期壽險(xiǎn)含義含義：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事條款示例:某公司幸福定期保

2、險(xiǎn)（A）第四條 保險(xiǎn)期間 本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明。 本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。 第二條保險(xiǎn)責(zé)任 本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 6條款示例:某公司幸福定期保險(xiǎn)（A）6定期壽險(xiǎn)種類定額定期壽險(xiǎn)遞減定期壽險(xiǎn)遞增定期壽險(xiǎn)7定期壽險(xiǎn)種類

3、定額定期壽險(xiǎn)7定額定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保持不變保費(fèi)通常保持不變8定額定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保持不變8遞減定期壽險(xiǎn)抵押貸款保障保險(xiǎn)（Mortgage protection Term）家庭收入保險(xiǎn)（Family Income Policy）9遞減定期壽險(xiǎn)抵押貸款保障保險(xiǎn)（Mortgage protec抵押貸款保障保險(xiǎn)它提供抵押貸款償還保障保險(xiǎn)金額與抵押貸款未償還余額保持一致隨著時(shí)間推移，貸款未償余額逐漸減少，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)降低。10抵押貸款保障保險(xiǎn)它提供抵押貸款償還保障10減額定期保險(xiǎn)圖示11減額定期保險(xiǎn)圖示11家庭收入保險(xiǎn)它提供家庭收入保障被保險(xiǎn)人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保險(xiǎn)

4、金，至約定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限（10，15，20年）末。通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入。12家庭收入保險(xiǎn)它提供家庭收入保障12遞增定期壽險(xiǎn)按約定金額或比例遞增按生活費(fèi)用指數(shù)遞增COLA（ “可樂”保單）可以抵消通貨膨脹的不利影響13遞增定期壽險(xiǎn)按約定金額或比例遞增13定期壽險(xiǎn)特有條款可續(xù)保條款（Renewability）可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）14定期壽險(xiǎn)特有條款可續(xù)保條款（Renewability）14可續(xù)保條款含義與限制含義：在定期壽險(xiǎn)期限屆滿前可以選擇續(xù)保續(xù)保時(shí)無須提供可保證明續(xù)保保費(fèi)逐期遞增，但并非針對個(gè)體，且事先確定費(fèi)率上限。限制：對續(xù)

5、保通常有年齡限制續(xù)保保險(xiǎn)金額和期限等于或少于原有保單15可續(xù)保條款含義與限制含義：15可續(xù)保條款評價(jià)可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個(gè)“買入期權(quán)”（Call Option）含有可續(xù)保條款的保單保費(fèi)略高于同類不可續(xù)保的保單，高出部分相當(dāng)于期權(quán)費(fèi)。16可續(xù)保條款評價(jià)可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個(gè)“買入期權(quán)”（Call 可轉(zhuǎn)換條款含義與限制含義將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價(jià)值的其他人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換時(shí)無須提供可保證明轉(zhuǎn)換限制對轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制17可轉(zhuǎn)換條款含義與限制含義17可轉(zhuǎn)換條款 評價(jià)可轉(zhuǎn)換選擇相當(dāng)于一個(gè)“買入期權(quán)”，含有可轉(zhuǎn)換條款的保單保費(fèi)略高于同類不可轉(zhuǎn)換的保單。18可轉(zhuǎn)換條款 評價(jià)可轉(zhuǎn)換選擇相當(dāng)于一個(gè)“買入期權(quán)”，

6、含有可轉(zhuǎn)條款示例某公司定期保險(xiǎn) 第十七條 可轉(zhuǎn)換權(quán)益 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無需核保，但其保險(xiǎn)金額最高不超過本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。 轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。 19條款示例某公司定期保險(xiǎn)19條款示例某公司護(hù)身符定期壽險(xiǎn) 第十條 保證轉(zhuǎn)換 在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷售并由本公司認(rèn)可

7、的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無需本公司核保。投保人須提出書面申請并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險(xiǎn)費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不得低于申請轉(zhuǎn)換時(shí)本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時(shí)終止。 在本合同生效后的第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日后，本公司不接受上述保證轉(zhuǎn)換的申請。 若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。 20條款示例某公司護(hù)身符定期壽險(xiǎn)20定期壽險(xiǎn) 特點(diǎn)定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)：是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高價(jià)格

8、的可比性21定期壽險(xiǎn) 特點(diǎn)定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)：是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)1.2 終身壽險(xiǎn) 含義提供終身保險(xiǎn)保障通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲蓄成分。221.2 終身壽險(xiǎn) 含義提供終身保險(xiǎn)保障22幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)概念自然保費(fèi)：每期繳費(fèi)隨死亡率的變化而逐步提高。均衡保費(fèi)：每期繳費(fèi)數(shù)目一樣?，F(xiàn)金價(jià)值：投保人退保時(shí)可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金。風(fēng)險(xiǎn)保額：保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金與現(xiàn)金價(jià)值的差額。23幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)概念自然保費(fèi)：每期繳費(fèi)隨死亡率的變化而逐步提高損失均攤、均衡保費(fèi)原理年齡死亡率（）自然保費(fèi) 均衡保費(fèi)352.512.4416.29403.

9、533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.29551312.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.2924損失均攤、均衡保費(fèi)原理年齡死亡率（）自然保費(fèi) 均衡保費(fèi)條款示例某公司祥福終身保險(xiǎn) 第條 保險(xiǎn)期間 本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。 本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開始，至本合同約定終止時(shí)止。 第條保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公

10、司按保險(xiǎn)金額的10給付“身故保險(xiǎn)金”，并無息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。25條款示例某公司祥福終身保險(xiǎn)25終身壽險(xiǎn) 分類連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（普通壽險(xiǎn) Ordinary Life）限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Limited-Pay）限定繳費(fèi)期限（期限多種選擇，如5年、10年、20年等；或限定最高繳費(fèi)年齡）躉繳終身壽險(xiǎn)（Single-Premium）26終身壽險(xiǎn) 分類連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（普通壽險(xiǎn) Ordinary終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積三種繳費(fèi)類型的終身壽險(xiǎn)保單，其現(xiàn)金價(jià)值累積不同。參看現(xiàn)金價(jià)值累積圖

11、（圖示）27終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積三種繳費(fèi)類型的終身壽險(xiǎn)保單，其現(xiàn)金價(jià)值圖例：終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積28圖例：終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值累積281.3 兩全壽險(xiǎn)含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿，都要支付保險(xiǎn)金。相當(dāng)于： 定期壽險(xiǎn)+儲蓄許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品有兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)291.3 兩全壽險(xiǎn)含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或活至保單條款示例第四條 滿期年齡及保險(xiǎn)期間 滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險(xiǎn)期間為本合同生效之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對應(yīng)日止。 第五條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任: 一、被保險(xiǎn)人生存至約定

12、滿期年齡的生效對應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。 二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。30條款示例第四條 滿期年齡及保險(xiǎn)期間 滿期年齡分五十、五十條款示例某公司福瑞兩全保險(xiǎn) 第四條 保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過七十周歲。 第五條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任: 一、被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿的生效對應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。 二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付

13、身故保險(xiǎn)金，本合同終止。31條款示例某公司福瑞兩全保險(xiǎn)31兩全壽險(xiǎn)特點(diǎn)承保責(zé)任全面兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障因素，又有儲蓄因素，而且儲蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?2兩全壽險(xiǎn)特點(diǎn)承保責(zé)任全面321.4 聯(lián)合人壽與子女教育金保險(xiǎn)聯(lián)合人壽（第一生命壽險(xiǎn)，F(xiàn)irst-to-die Policy）第二生命壽險(xiǎn)子女教育金保險(xiǎn)331.4 聯(lián)合人壽與子女教育金保險(xiǎn)聯(lián)合人壽（第一生命壽險(xiǎn)，F(xiàn)聯(lián)合人壽（Joint Life）通常是兩個(gè)互為受益人的被保險(xiǎn)人（如夫妻）一個(gè)死亡，另一個(gè)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保單責(zé)任終止。如兩個(gè)被保險(xiǎn)人在同一事故中同時(shí)死亡，可給付兩份保險(xiǎn)金。（因此，保單中受益人的指定和順位很重要）34

14、聯(lián)合人壽（Joint Life）通常是兩個(gè)互為受益人的被保險(xiǎn)第二生命壽險(xiǎn)（Second-to-die, or Survivorship Insurance）亦稱最后生存者壽險(xiǎn)兩個(gè)被保險(xiǎn)人先后死亡才給付保險(xiǎn)金保費(fèi)相對較低第一個(gè)人死亡后，被保險(xiǎn)人可以進(jìn)行以下選擇水平繳費(fèi) 提高繳費(fèi)停繳35第二生命壽險(xiǎn)（Second-to-die, or Survi第二生命壽險(xiǎn) 適用情況遺產(chǎn)稅現(xiàn)金需要，以及第二位被保險(xiǎn)人死亡后產(chǎn)生的其他相關(guān)費(fèi)用。為沒有經(jīng)濟(jì)來源（如傷殘的）子女或受養(yǎng)人提供經(jīng)濟(jì)保障第一位被保險(xiǎn)人死亡未導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難國內(nèi)尚不多見36第二生命壽險(xiǎn) 適用情況遺產(chǎn)稅現(xiàn)金需要，以及第二位被保險(xiǎn)人死子女教育金保險(xiǎn)被保

15、險(xiǎn)人為投保人的未成年子女主要目的：積蓄與保障子女的教育與費(fèi)用投保期限從子女很小開始期繳保費(fèi)至17周歲后的保單生效對應(yīng)日保費(fèi)豁免：為投保人提供保障的附加條款，投保人成為實(shí)際的被保險(xiǎn)人。37子女教育金保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人為投保人的未成年子女37示例：某少兒兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲的生效對應(yīng)日，每年按基本保額的30%給付教育保險(xiǎn)金；給付完21周歲后的教育保險(xiǎn)金后，合同終止。被保險(xiǎn)人身故，公司退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，本合同終止。投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定高度殘疾之日起，若被保險(xiǎn)人生存，公司于每年的生效對應(yīng)日按基本保額的5%給付成長年金，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對應(yīng)日為

16、止。若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。 38示例：某少兒兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲例：費(fèi)率表：年齡35，年保費(fèi) （期繳20年）,保費(fèi)/萬元保額險(xiǎn)種男女20年定期503020年定期聯(lián)合656520年兩全48046020年兩全聯(lián)合500500人身意外1010終身人壽30028039例：費(fèi)率表：年齡35，年保費(fèi) （期繳20年）,保2. 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅壽險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)402. 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅壽險(xiǎn)40“新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品”含義相對于“普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品”而言普通產(chǎn)品：保額固定、保費(fèi)固定、利率固定新型產(chǎn)品保

17、額、保費(fèi)、利率、現(xiàn)金價(jià)值等相對可變41“新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品”含義相對于“普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品”而言412.1 分紅壽險(xiǎn)含義紅利來源紅利領(lǐng)取方式紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法422.1 分紅壽險(xiǎn)含義42分紅壽險(xiǎn)含義分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。43分紅壽險(xiǎn)含義分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假分紅壽險(xiǎn) 紅利來源死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率44分紅壽險(xiǎn) 紅利來源死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率44分紅保險(xiǎn)（2）紅利分配：個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定中要求：保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向

18、保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利?，F(xiàn)金紅利分配指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利。增額紅利分配指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。 45分紅保險(xiǎn)（2）紅利分配：個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定中要求：45分紅壽險(xiǎn)紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費(fèi)繳清增額保險(xiǎn)46分紅壽險(xiǎn)紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取46分紅壽險(xiǎn) 紅利分配的三要素貢獻(xiàn)法保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年

19、度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%。由于不同分紅保單在不同年度對死差益、利差益和費(fèi)差益的貢獻(xiàn)會(huì)有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是按照保單貢獻(xiàn)的大小來確定的。 保險(xiǎn)公司在每一會(huì)計(jì)年度還會(huì)向客戶寄送分紅保險(xiǎn)報(bào)告，說明分紅保險(xiǎn)經(jīng)營狀況及分紅政策、當(dāng)年度可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲的紅利金額及其計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法。47分紅壽險(xiǎn) 紅利分配的三要素貢獻(xiàn)2.2 投資連結(jié)壽險(xiǎn)名稱特點(diǎn)條款示例優(yōu)缺點(diǎn)482.2 投資連結(jié)壽險(xiǎn)名稱48投資連結(jié)壽險(xiǎn)-名稱投資連結(jié)保險(xiǎn)（Investment-linked Insurance, Unit-linked Insurance）在北美亦稱變額壽險(xiǎn)（

20、Variable Life）49投資連結(jié)壽險(xiǎn)-名稱投資連結(jié)保險(xiǎn)（Investment-li投資連結(jié)壽險(xiǎn)特點(diǎn)保障和投資賬戶死亡保險(xiǎn)金的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。50投資連結(jié)壽險(xiǎn)特點(diǎn)保障和投資賬戶50條款示例世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款 【責(zé)任條款】第二條 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額或者保險(xiǎn)金額，取二者中金額較大者，給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 本

21、合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書后的下一個(gè)資產(chǎn)評估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。 51條款示例世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款51條款示例投資單位指本公司投資賬戶資產(chǎn)的計(jì)量單位。 買入價(jià)指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí)每一投 資單位的價(jià)格。 賣出價(jià)指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時(shí)每一投資單 位的價(jià)格?！疽话銞l款】第一條 投資賬戶 投資賬戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)入投資賬戶的部分，均按投資單位買入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)。第三條 投資單位價(jià)格 投資賬戶中的投資單位價(jià)格分為買入價(jià)和賣出價(jià)。52條款示例投資單位指本公司投資賬戶資產(chǎn)的計(jì)量單位。 買條款示例第四

22、條 投資單位數(shù)量確定 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計(jì)算方法如下：（略） 投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買入價(jià)為保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評估日的投資單位買入價(jià)。第五條 投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi) 本公司在每個(gè)資產(chǎn)評估日收取投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略） 投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資賬戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過0.2%。53條款示例第四條 投資單位數(shù)量確定 本公司按照本合同的規(guī)定中國監(jiān)管規(guī)定中定義的投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶（

23、或稱“基金”）資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連，一般沒有最低保證。該產(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。投資連結(jié)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅可以提供死亡保險(xiǎn)責(zé)任，也可以提供死亡保險(xiǎn)責(zé)任以外的其他保險(xiǎn)責(zé)任。投資連結(jié)保險(xiǎn)（1）54中國監(jiān)管規(guī)定中定義的投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，存在兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者（方法A），另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和（方法B）。方法A的死亡給付金額在保單年度前期是不變的，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。方法B的死亡給付金額隨投資賬戶價(jià)值而不斷波動(dòng)

24、，但風(fēng)險(xiǎn)保額（死亡給付金額與投資賬戶價(jià)值之差）保持不變。投資連結(jié)保險(xiǎn)（2）55在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，存在兩種方法：一種是給付保險(xiǎn)金額和投根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用：初始費(fèi)用，即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶之前扣除的費(fèi)用。買入賣出差價(jià)，即投保人買入和賣出投資單位的價(jià)格之間的差價(jià)。死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。保單管理費(fèi)，即為維護(hù)保險(xiǎn)合同向投保人或被保險(xiǎn)人收取的管理費(fèi)用。投資連結(jié)保險(xiǎn)（3）買入價(jià)賣出價(jià)（1+買入賣出差價(jià)）,買入賣出差價(jià)=2% （平安投連）56根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用：投資連結(jié)資產(chǎn)管理費(fèi)，按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取。手續(xù)費(fèi)，

25、保險(xiǎn)公司可在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取，用以支付相關(guān)的管理費(fèi)用。退保費(fèi)用，即保單退保或部分領(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單獲取成本。投資連結(jié)保險(xiǎn)（4）57資產(chǎn)管理費(fèi)，按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取。投資連結(jié)保險(xiǎn)（4）投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定中還規(guī)定：投資連結(jié)保險(xiǎn)及投資賬戶均不得保證最低投資回報(bào)率。個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%。年金保險(xiǎn)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額可以為零。此處年金保險(xiǎn)是指提供有年金選擇權(quán)的投資連結(jié)保險(xiǎn)。團(tuán)體投資連結(jié)保險(xiǎn)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額可以為零。死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去保單賬戶價(jià)值。其中有效保額是指被保險(xiǎn)人因疾病和意外等身故時(shí)，保險(xiǎn)公

26、司支付的死亡保險(xiǎn)金額。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（5）58投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定中還規(guī)定：投資連結(jié)保險(xiǎn)（5）58投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種投資型產(chǎn)品，保障成分相對較低。投保人可以享受投資收益投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)更適合于中高收入階層投資連結(jié)保險(xiǎn)（6）59投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)（6）59投資連結(jié)壽險(xiǎn) 優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度）優(yōu)點(diǎn)保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購買力，抵御通脹對保險(xiǎn)金實(shí)際購買力的侵蝕。從長期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。保障+投資=綜合金融服務(wù)缺點(diǎn)投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)60投資連結(jié)壽險(xiǎn) 優(yōu)缺點(diǎn)（從2.3 萬能壽險(xiǎn)名稱特點(diǎn)條款示例612.3 萬能壽險(xiǎn)名稱61萬能壽

27、險(xiǎn) 名稱Universal Life“萬能”并非“無所不能”的意思“萬能”是指“靈活可調(diào)”之意62萬能壽險(xiǎn) 名稱Universal Life62萬能壽險(xiǎn) 特點(diǎn)繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。要素分立：透明度高死亡費(fèi)用利息收入經(jīng)營費(fèi)用理論上，萬能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要（參見下頁圖）。63萬能壽險(xiǎn) 特點(diǎn)繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，不同階段的保障需要64不同階段的保障需要64萬能壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金的支付方式A方式（A計(jì)劃）： 死亡保險(xiǎn)金固定不變，始終等于保額；B方式（B計(jì)劃）： 死亡

28、保險(xiǎn)金隨現(xiàn)金價(jià)值增加而增加，任何時(shí)點(diǎn)的死亡保險(xiǎn)金等于保額與現(xiàn)金價(jià)值之和，即 死亡保險(xiǎn)金 = 保額 + 現(xiàn)金價(jià)值 （見下表）65萬能壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金的支付方式A方式（A計(jì)劃）：65萬能壽險(xiǎn) A、B計(jì)劃的死亡保險(xiǎn)金與風(fēng)險(xiǎn)保額 死亡保險(xiǎn)金 風(fēng)險(xiǎn)保額A計(jì)劃 保額 保額-現(xiàn)金價(jià)值B計(jì)劃 保額+現(xiàn)金價(jià)值 保額66萬能壽險(xiǎn) A、B計(jì)劃的死亡保險(xiǎn)金與風(fēng)險(xiǎn)保示例（1）:智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬能型）第三條 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及基本保險(xiǎn)金額的變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)金額的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。 第十一條 身故保險(xiǎn)金 （B）身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的

29、保險(xiǎn)金額與身故時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值凈值之和。67示例（1）:智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬能型）第三條 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及示例（2）第十六條 個(gè)人賬戶的價(jià)值 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的次日起為本合同建立個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶建立時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳保險(xiǎn)合同費(fèi)用。 此后, 續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人賬戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人賬戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收取日從個(gè)人賬戶中扣除，申請部分領(lǐng)取的個(gè)人賬戶價(jià)值于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人賬戶中扣除。 個(gè)人賬戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率

30、或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對個(gè)人賬戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。68示例（2）第十六條 個(gè)人賬戶的價(jià)值 本公司將自正式同意承示例（3）初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人賬戶前，從其中所扣除的費(fèi)用。保險(xiǎn)合同費(fèi)用：該費(fèi)用為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)之和。風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù)保險(xiǎn)單上所載的標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以標(biāo)準(zhǔn)體最高月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公司最近一次所發(fā)

31、的修訂計(jì)劃中所列的為準(zhǔn)。保單管理費(fèi)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。69示例（3）初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳額示例（4）第十三條 基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期 在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上所載的付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)年限向本公司繳付基本保險(xiǎn)費(fèi)。 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)費(fèi)的書面申請，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。70示例（4）第十三條 基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期 在本合

32、同有示例：張某的萬能險(xiǎn)計(jì)劃書假定結(jié)算利率為7%，保額10萬，無其他費(fèi)用扣除。年度計(jì)劃保費(fèi)初始費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用剩余價(jià)值賬戶價(jià)值(年初)賬戶價(jià)值 (年末) 110,0003,0004006,6006,6007062210,0001,5004108,09015,15216,213310,0008004258,77524,98826,737410,0005004409,06035,79738,303510,0003004559,24547,54850,876610,0003004629,23860,11464,32271示例：張某的萬能險(xiǎn)計(jì)劃書假定結(jié)算利率為7%，保額10萬，無其示例：張某萬能險(xiǎn)實(shí)際執(zhí)行情況年度實(shí)交保費(fèi)初始費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用剩余價(jià)值賬戶價(jià)值(年初)賬戶價(jià)值(年末)110,0003,0004006,6006,600706223,0001,5004101,0908,1528,72332,0008004257759,49810,1624500500440-4409,72210,403