個(gè)人調(diào)查報(bào)告

1、個(gè)人調(diào)查報(bào)告 個(gè)人調(diào)查報(bào)告 在當(dāng)下社會，越來越多的事務(wù)都會使用到報(bào)告，報(bào)告具有成文事后性的特點(diǎn)。你還在對寫報(bào)告感到一籌莫展嗎？以下是我精心整理的個(gè)人調(diào)查報(bào)告，希望對大家有所幫助。 個(gè)人調(diào)查報(bào)告1 一、借款人情況介紹 借款人xx，男，46周歲?，F(xiàn)住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx于20 xx年創(chuàng)建了xx市xxxx石油樹脂廠，該企業(yè)性質(zhì)為民營企業(yè)，其中xx出資xxx萬元，占股本的68%，xxx出資xx萬元，占股本的32%。該廠證照齊全，年檢正常，經(jīng)營范圍為石油樹脂、芳烴溶劑油制造銷售及本廠產(chǎn)品進(jìn)出口。 二、借款人資產(chǎn)狀況 1.xx小區(qū)10樓4門203室住宅一套，住宅面積126 平方米，價(jià)

2、值78萬元。 2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)合計(jì)xxx萬元，經(jīng)營周轉(zhuǎn)金xxxx萬元，長期投資x萬元，無形及遞延資產(chǎn)xxx萬元，。 三、借款人經(jīng)營狀況 借款人xx經(jīng)營的xx市xxxx石油樹脂廠，坐落于xx區(qū)xx路北段，占地150畝，交通便利。xx在20 xx年通過市場調(diào)查及討論，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外石油化工行業(yè)具備良好的進(jìn)展趨勢，市場對石油樹脂產(chǎn)品具有巨大的需求。在此基礎(chǔ)上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經(jīng)過8年的不斷經(jīng)營，該廠實(shí)現(xiàn)快速進(jìn)展，已成為國內(nèi)目前最大的石油樹脂民營企業(yè)之一。 該廠共有員工110人，中高級職稱員工占20%，中高級管理人員12人，其中本科以上學(xué)歷

3、占80%，有3人獲得高級職稱，學(xué)歷水平較高。該廠員工上崗前都經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)，素養(yǎng)較高，為企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品提供了保證。 該廠現(xiàn)有石油化工產(chǎn)品四大類共26個(gè)品種規(guī)格，其中，石油樹脂碳九系列規(guī)格產(chǎn)品9個(gè)，石油樹脂碳五系列規(guī)格產(chǎn)品4個(gè)，該型石油樹脂產(chǎn)品3個(gè)，松香樹脂系列產(chǎn)品5個(gè)，雙環(huán)戊二烯系列產(chǎn)品2個(gè)，溶劑油系列產(chǎn)品3個(gè)。產(chǎn)品從原材料選購到產(chǎn)成品出廠每一道工序都嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，建立了以廠長為組長的質(zhì)量管理小組，有專門的質(zhì)檢部門和人員，保證產(chǎn)品質(zhì)量。該廠憑借先進(jìn)的生產(chǎn)工藝，完備的檢測手段，雄厚的技術(shù)力氣，經(jīng)過近三年的進(jìn)展，創(chuàng)建了“xx”牌，“xxx”牌兩個(gè)名牌樹脂產(chǎn)品，在京、津、晉、冀及華南、華東等地

4、市場倍受客戶歡迎。通過具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)的代理，其產(chǎn)品主要銷往美國、德國、意大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20 xx年完成銷售收入xxxx萬元，實(shí)現(xiàn)凈利潤xxx萬元，凈利潤率達(dá)x%。截至20 xx年12月底，該廠實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，利潤xxx萬元。 該廠通過近年來的不斷改造和進(jìn)展，在管理和經(jīng)營方面具有如下特點(diǎn)： 1.該廠下設(shè)企管部，供銷部，財(cái)務(wù)部，綜合辦公室，研發(fā)部，5個(gè)職能部門，各職能部門配備完善，各司其責(zé)，精簡高效，符合內(nèi)部掌握和管理要求。各職能部門負(fù)責(zé)人均有豐富的管理閱歷，能夠有效地進(jìn)行經(jīng)營管理。企業(yè)制度的完善，使得該廠在企業(yè)管理上更為規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)，有利于企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和長遠(yuǎn)進(jìn)

5、展。 2.該廠現(xiàn)已擁有三條生產(chǎn)線，形成年產(chǎn)各規(guī)格碳九石油樹脂產(chǎn)品xxxxx噸，碳五石油樹脂xxxx噸，溶劑油xxxxx噸，雙環(huán)戊二烯xxxx噸等生產(chǎn)能力。在增加產(chǎn)能的同時(shí)，該廠注意自主技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)引進(jìn)，其中包括自主研發(fā)碳九石油樹脂熱聚技術(shù)，松香改性樹脂等新產(chǎn)品，引進(jìn)碳五石油樹脂分離合成多項(xiàng)新技術(shù)。通過完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大企業(yè)產(chǎn)能，提升產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新水平，大大增強(qiáng)了企業(yè)核心競爭力。 3.該廠技術(shù)上注意進(jìn)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)，節(jié)能減排，與國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策相全都；管理上全力推行人性化管理模式，以人為本。主要表現(xiàn)為：其一，生產(chǎn)原料全部使用乙烯工程廢料，經(jīng)過科學(xué)切割、加工，形成高附加值產(chǎn)品，其二，生產(chǎn)工藝采納先

6、進(jìn)的熱聚工藝，生產(chǎn)過程中無污染，終了無廢棄物；其三，生產(chǎn)冷卻水100%循環(huán)使用，不外排節(jié)約水資源；其四，供熱采納導(dǎo)熱油鍋爐余熱全部回收，煙道余熱回收，供職工洗?。黄湮?，避雷環(huán)網(wǎng)設(shè)計(jì)，請氣象專家設(shè)計(jì)，為人、財(cái)、物建起平安屏障。 4.該廠產(chǎn)品供銷通暢，上游供給商均為國內(nèi)石油化工大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。該廠產(chǎn)品原材料80%以上的選購均以互聯(lián)網(wǎng)在線訂購。產(chǎn)品原料選購及產(chǎn)成品銷售渠道的暢通，是該廠不斷擴(kuò)大銷售，增加銷售收入的有力保證。 5.該廠在內(nèi)外銷售中采納不同的結(jié)算方式: (1)內(nèi)銷產(chǎn)品主要有三種銷售模式及結(jié)算方式。向終端客戶直接銷售的，貨款賒銷期限平均為45天，根據(jù)實(shí)際銷售量和銷售額結(jié)算；通過各地經(jīng)銷商銷

7、售的，企業(yè)認(rèn)可應(yīng)收貨款期限最長為90天，并根據(jù)經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、市場份額等，核定應(yīng)收貨款額最高不超過100萬元；對銷量小的客戶執(zhí)行“現(xiàn)款現(xiàn)貨”結(jié)算方式。 (2)外銷產(chǎn)品主要有兩種銷售模式及結(jié)算方式。在公司不使用自營產(chǎn)品出口資格時(shí)，主要是委托或由具備進(jìn)出口資格的外貿(mào)企業(yè)代理產(chǎn)品出口銷售；在由該廠獨(dú)立進(jìn)行產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)時(shí)，該廠對90%以上的客戶采納風(fēng)險(xiǎn)最低的信用證方式結(jié)算，即在組織發(fā)貨前客戶先交付國外銀行開具的不行撤銷的信用證，經(jīng)中方銀行核查確認(rèn)后，公司再組織發(fā)貨；對要貨量小，交貨時(shí)間緊的客戶訂單，實(shí)行預(yù)收貨值30-50%不等的貨款，余下貨款待貨到港口后通過當(dāng)?shù)劂y行采納“付款交單”的結(jié)算方法，為了

8、規(guī)避貨款回收等各類風(fēng)險(xiǎn),對此類訂單該廠增設(shè)出口產(chǎn)品信用保險(xiǎn)，在出現(xiàn)貨款回收風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由中國出口信用保險(xiǎn)公司對其出口產(chǎn)品承擔(dān)貨值80%的賠償。 通過采納多種銷售模式和結(jié)算方法，該廠不斷拓寬銷路，不僅使其資金周轉(zhuǎn)通暢，而且保證了貨款回收的準(zhǔn)時(shí)和平安。 該廠近幾年在國內(nèi)石油化工業(yè)迅猛進(jìn)展的背景下，通過不斷提升自身產(chǎn)能，提高產(chǎn)品質(zhì)量，擴(kuò)大銷售范圍，企業(yè)收入穩(wěn)步提升，銷售利潤不斷增加。該企業(yè)截止到20 xx年8月末，總資產(chǎn)xxxx萬元，其中流淌資產(chǎn)xxxx萬元，固定資產(chǎn)xxx萬元，長期投資x萬元，無形資產(chǎn)x萬元，負(fù)債合計(jì)xxx萬元，資產(chǎn)負(fù)債率32%，資產(chǎn)質(zhì)量較好。 企業(yè)的流淌資產(chǎn)包括貨幣資金xxx萬元，應(yīng)收

9、賬款xxx萬元，為應(yīng)收貨款，全部為1年以內(nèi)，不存在壞賬；預(yù)付賬款xxx萬元，為保證能夠在上游公司準(zhǔn)時(shí)選購，根據(jù)市場規(guī)律，在材料供給公司預(yù)存的貨款；其他應(yīng)收款xxx萬元；存貨xxx萬元，為庫存的石油樹脂產(chǎn)品以保證下游客戶的供給。 流淌負(fù)債xxx萬元，包括預(yù)收賬款x萬元，為預(yù)收下游企業(yè)的預(yù)付款；應(yīng)付工資及應(yīng)付福利費(fèi)xx萬元；其他應(yīng)付款為xxx萬元，為企業(yè)應(yīng)付的運(yùn)費(fèi)等。 全部者權(quán)益xxxx萬元，包括xxx萬元實(shí)收資本和xxx萬元的未分配利潤。 20 xx年1-8月份實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，銷售利潤率8%，在同類貿(mào)易行業(yè)中獲利能力較強(qiáng)。 四、借款原因、用途及額度 該廠主要以經(jīng)營石油

10、樹脂產(chǎn)品為主。自200年起加大了市場營銷力度，健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，市場份額占有率穩(wěn)步增長。與xx市xx經(jīng)貿(mào)有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的c9石油樹脂（片狀）供貨合同，合同期限1年；與xxxx貿(mào)易有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同，合同期限1年；與xxx油墨化學(xué)有限公司簽訂了價(jià)值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達(dá)到了xxx萬元，并且選購期集中在20 xx年10月份，自有資金無法滿足選購需求，企業(yè)流淌資金緊張，形成了向我行申請流淌資金借款的原因，因此借款人向我行申請1年期個(gè)人周轉(zhuǎn)性流淌資金貸款200萬元。 五、還款來源及償還能力分析 經(jīng)調(diào)查了解，借款人xx創(chuàng)建xx市xx區(qū)xx石油樹

11、脂廠以來，在企業(yè)經(jīng)營中，具有豐富的經(jīng)營閱歷和管理閱歷，信用記錄良好，表現(xiàn)出了較強(qiáng)的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。 該企業(yè)銷售的產(chǎn)品以其質(zhì)量高、銷售渠道廣有名，目前企業(yè)擁有較為穩(wěn)定的上下游客戶，分布于全國各地，上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿(mào)有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司、xxxxx貿(mào)易有限公司、xxxxxx油墨化學(xué)有限公司等。 該廠20 xx年銷售收入為xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，估計(jì)在20 xx年將實(shí)現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元以上，有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息，具有較強(qiáng)的還款能力。 六、擔(dān)保方式及擔(dān)保能

12、力分析 該筆貸款由xx市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保，該公司是與我行簽約的擔(dān)保公司，實(shí)收資本xxxx萬元，資本公積xxxx萬元，注冊地xx市xx區(qū)。截止到20 xx年月，該企業(yè)總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)xxx萬元，流淌資產(chǎn)xxxx萬元，總負(fù)債xxx萬元，全部為流淌負(fù)債，全部者權(quán)益合計(jì)xxxx萬元，資產(chǎn)負(fù)債率7.3%。該擔(dān)保公司財(cái)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)定，擔(dān)保能力較強(qiáng)。 保證人為區(qū)屬專業(yè)性擔(dān)保公司，為我行認(rèn)可的擔(dān)保企業(yè)，已為借款人出具了200萬元的短期借款擔(dān)保推舉函，根據(jù)以往我行與該擔(dān)保單位的業(yè)務(wù)往來記錄看，該公司在借款單位到期不能償還時(shí)，均主動承擔(dān)連帶責(zé)任，代替借款單位還款，具有較強(qiáng)的擔(dān)保意愿。

13、七、結(jié)論意見 經(jīng)過我行的調(diào)查了解，借款人xx于96年從xxxxx廠下崗后，于20 xx年創(chuàng)建了xx石油樹脂加工廠開頭經(jīng)營化工行業(yè)，加工廠職工中，國有企業(yè)下崗職工再就業(yè)比例達(dá)到70%以上，在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產(chǎn)企業(yè)3年以上工作閱歷，他們業(yè)務(wù)素養(yǎng)較高，責(zé)任意識強(qiáng)，現(xiàn)該廠已成為國內(nèi)目前最大的樹脂民營企業(yè)之一，近年來產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量都有了較大的提高，企業(yè)邁上了一個(gè)新的臺階。我國目前正處于工業(yè)化、城市化的加速階段，對石油化工產(chǎn)品的消費(fèi)需求特征表明我國的石化行業(yè)具有較好的成長性，而石化行業(yè)在我?guī)熒性谄鸩诫A段，但xx石油樹脂廠經(jīng)過近幾年的進(jìn)展已經(jīng)成為一個(gè)經(jīng)營穩(wěn)定、管理規(guī)范、相對成熟的企業(yè)。根據(jù)

14、該廠20 xx年經(jīng)營狀況表明，該廠銷售渠道順暢，資金運(yùn)轉(zhuǎn)正常，回款準(zhǔn)時(shí)。由于該廠近期與xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司，xxxxx貿(mào)易有限公司等企業(yè)簽訂了全年的銷售合同，形成了臨時(shí)性資金緊張的局面，根據(jù)企業(yè)狀況具備按時(shí)付息還本的能力，并且有xx市中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保作為第二還款來源有保障。該企業(yè)已在我行開立了基本結(jié)算帳戶和外幣結(jié)算帳戶，估計(jì)全年外幣結(jié)算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡，并已成為了我行高端客戶，月末個(gè)人存款余額達(dá)xxx萬元，符合我行業(yè)務(wù)聯(lián)動進(jìn)展的要求。 綜合以上分析，同意為xx發(fā)放個(gè)人周轉(zhuǎn)性流淌資金貸款200萬元，期限一年，基準(zhǔn)利率上浮30%，按月付息，到期一次還本。 以上報(bào)告妥

15、否，請貸審會審定。 xxxxxxxxx支行 客戶經(jīng)理：xxx 20 xx年9月3日 個(gè)人調(diào)查報(bào)告2 借款人羅XX，男，現(xiàn)年51歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村王莊村民組人。 一、基本情況 羅XX現(xiàn)在平頂山做木桿生意，XX王莊村有三層八間樓房一套，配房兩間的一個(gè)小院，價(jià)值肆萬元左右，另在寺坡碧和園二排東樓二樓東戶有住房一套，面積140平方米，現(xiàn)值貳拾萬元。由于在平頂山做生意，羅國存現(xiàn)在平頂山沁園小區(qū)有三室二廳住房一套，面積180平方，價(jià)值30多萬元。并有寶 萊轎車一輛，價(jià)值15萬元左右。由于做木材生意，各種型號的木桿必須存貨，已占壓大量資金 ，而送給各個(gè)礦的木桿，又是上搭下付款，若付款不準(zhǔn)時(shí)，就會造成資金緊張

16、。由于近段資金緊張，貸款到期后不能按時(shí)償還，申請展期。 二、效益情況 羅XX木桿主要賣給平煤集團(tuán)，主要型號有1.2米3cm小方木；2米1.4cm；2.2米1.6cm，2.4米1.8cm，2.8米2.0cm坑木和4cm 8cm80cm雜木板。付款方式為上搭下付款，即這次送貨用完后下次送貨時(shí)付上次貨款。每月銷量500方左右，每方利潤50元，月利潤貳萬伍仟元左右，效益較好。 三、擔(dān)保人情況 擔(dān)保人李XX，男，現(xiàn)年41 歲，住楊莊鄉(xiāng)長嶺頭村。李石凡也做有木桿生意，主要是收購各種型號的木桿，然后賣給經(jīng)營木桿的大戶，有資金貳拾萬元，有一定的擔(dān)保實(shí)力，同意給羅國存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。 擔(dān)保人羅XX，男，現(xiàn)年

17、24歲，尹集鎮(zhèn)埂上 村人，羅文華現(xiàn)在鄭州做飼料生意，主要經(jīng)營各種豬用、魚用、雞用預(yù)混料、全價(jià)料及棉粕、豆粕等原料，有資金拾伍萬元，有一定擔(dān)保能力。同意給羅國存擔(dān)保并愿負(fù)連帶責(zé)任。 四、調(diào)查結(jié)論 通過調(diào)查，羅XX有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，生意效益較好，能夠做到逐月清息，擔(dān)保人李XX、羅XX兩人有擔(dān)保能力，同意貸款展期并愿負(fù)連帶責(zé)。同意該筆貸款展期。 調(diào)查人： 年 月 日 個(gè)人調(diào)查報(bào)告3 申請人基本情況: 申請人姓名，性別，年齡歲，婚姻狀況，現(xiàn)住址。聯(lián)系電話。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè)，注冊有個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請人授權(quán)查看個(gè)人征信系統(tǒng)，該申請人信譽(yù)狀況良好，無不良信用記錄。

18、借款用途、金額、期限： 借款人xxx申請借款xxx萬元主要用于購買xxx（填寫詳細(xì)用途），期限XX月。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實(shí)、合法。 擔(dān)保分析： 申請人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請借款，抵押物權(quán)證編號池字第0949565B號，權(quán)利人為吳建國，位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室，建筑面積38.17平方米，鋼混結(jié)構(gòu)，國有出讓土地，房屋設(shè)計(jì)用途為商業(yè)。該抵押物20 xx年購買，發(fā)票價(jià)值329789元，與現(xiàn)行市場價(jià)值基本相符，按貸款21萬元計(jì)算，抵押率63.68%。經(jīng)實(shí)地查看，該房產(chǎn)地理位置較好，實(shí)物狀態(tài)良好，變現(xiàn)力較強(qiáng)，有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用，抵押人抵押

19、意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。 還款能力分析： 該筆借款的主要還款來源是申請人的收入，在貸款存續(xù)期間申請人凈收入在扣除必要的家庭生活開支后能掩蓋貸款本息，第一還款來源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現(xiàn)能力較強(qiáng)，第二還款來源有保障。 調(diào)查結(jié)論： 從現(xiàn)場檢查及征信查詢等調(diào)查情況看，目前借款人經(jīng)營正常，資信良好，有貸款償還能力，貸款抵押物真實(shí)有效，價(jià)值充足，易于變現(xiàn)。同意對xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬元，期限3年，用途購電腦設(shè)備，按月結(jié)息，分年還款。貸款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室抵押。

20、 個(gè)人調(diào)查報(bào)告4 1 目的要求 1了解膳食調(diào)查的意義。 2把握膳食調(diào)查的方法和食物成分表的應(yīng)用。 3學(xué)會膳食評價(jià)及平衡膳食方法。 2 調(diào)查時(shí)間 在20 xx年12月25日對寢室五名室友進(jìn)行小時(shí)調(diào)查，細(xì)節(jié)關(guān)注每人的養(yǎng)分?jǐn)z入情況。 3 調(diào)查內(nèi)容和方法 以武漢輕工業(yè)大學(xué)生膳食為例，采納自己記錄每日每餐膳食情況，計(jì)算24小時(shí)膳食。 3.1資料的收集 調(diào)查對象個(gè)人資料： 姓名：夏凡 聶坤 祝程 王澤眾 陳志華（4511寢室） 表一 24小時(shí)膳食回顧調(diào)查表 3.2計(jì)算食物攝入量 表二 各類食物的攝入量單位：g 3.3計(jì)算每人每日各種養(yǎng)分素?cái)z入量 表三 能量和養(yǎng)分素統(tǒng)計(jì)表 評價(jià)：該食譜普遍攝入量不足，需補(bǔ)充

21、各種元素的攝入。 3.5計(jì)算熱量、蛋白質(zhì)及鐵的來源分布 質(zhì)供給總量的30%（1/3以上），假如總量不足則優(yōu)質(zhì)蛋白質(zhì)所占的比例應(yīng)更高。 植物性食物鐵為非血紅素鐵，受多種因素的影響，其汲取遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于動物性食物鐵。 優(yōu)質(zhì)蛋白質(zhì)的比例=（26.45+24）/86=58%30%，說明該食譜的優(yōu)質(zhì)蛋白質(zhì)的供給量足夠，不需再另外補(bǔ)充。血紅素鐵的比例=（9.03+5.56）/24.11=61%個(gè)人調(diào)查報(bào)告5 一、借款人基本情況 主要包括借款人及其配偶的年齡、職業(yè)、學(xué)歷、從業(yè)時(shí)間、資產(chǎn)情況、現(xiàn)有融資情況、信用記錄、個(gè)人品行、有無不良嗜好、信用等級等。 二、經(jīng)營實(shí)體經(jīng)營情況及還款來源 主要包括經(jīng)營實(shí)體名稱、性質(zhì)、注

22、冊資本、成立時(shí)間、法人代表、股東構(gòu)成、經(jīng)營范圍、主營業(yè)務(wù)、開戶銀行、近期的經(jīng)營進(jìn)展?fàn)顩r（重點(diǎn)是分析經(jīng)營實(shí)體近期年度的生產(chǎn)、銷售、市場及經(jīng)營利潤等主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的完成情況，資產(chǎn)負(fù)債的增減變化情況及原因，存貨、應(yīng)收賬款和其他應(yīng)收款、應(yīng)付款變化情況等），歷史經(jīng)營業(yè)績、經(jīng)營實(shí)體現(xiàn)有融資情況及還款來源、貨款歸行及我行占比等。 分析借款人個(gè)人以及經(jīng)營實(shí)體銀行賬戶至少6個(gè)月經(jīng)營收入流水，判定銀行流水的變化是否與其經(jīng)營進(jìn)展情況相全都。 通過對企業(yè)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況及其他還款來源的分析，判定客戶及經(jīng)營實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，有無穩(wěn)定的收入來源，足夠的償債能力和還款能力。 三、貸款擔(dān)保方式 1、以房產(chǎn)抵押的，須對抵押

23、物情況進(jìn)行分析，包括抵押物位臵、性質(zhì)、年限、用途、市場價(jià)值、處臵變現(xiàn)能力、抵押成數(shù)等。未提供土地證的，須至土地管理部門核查土地性質(zhì)及分割抵押情況，并提供核查證明或在調(diào)查報(bào)告中注明； 2、以保證擔(dān)保的，須對保證人資產(chǎn)、負(fù)債、擔(dān)保能力（含我行對擔(dān)保公司授信及可擔(dān)保余額等）情況進(jìn)行分析。以質(zhì)押擔(dān)保的，須對質(zhì)物權(quán)屬、到期日、質(zhì)押成數(shù)等進(jìn)行分析。通過對擔(dān)保方式和擔(dān)保能力的分析，判定第二還款來源的真實(shí)性和牢靠性； 四、貸款用途 通過對交易合同（假如是生產(chǎn)經(jīng)營以及商貿(mào)類實(shí)體，須提供分析上下游交易合憐憫況；假如是某品牌代理商需提供相應(yīng)的證明材料）等用途佐證、受托支付協(xié)議等資料的分析，明確貸款的用途、交易對手名

24、稱、開戶銀行、支付方式等，實(shí)行自主支付的，須注明原因。 五、本筆貸款有利條件及風(fēng)險(xiǎn)因素分析 主要包括本筆貸款的優(yōu)勢、風(fēng)險(xiǎn)因素及防范措施等 六、綜合評價(jià)。 主調(diào)查人和第二調(diào)查人要根據(jù)調(diào)查情況，分別在pcm20 xx系統(tǒng)中簽署調(diào)查意見，主要包括貸與不貸、貸款金額、期限、利率、成數(shù)、還款方式、支付方式等。 特殊說明：我行貸前調(diào)查人員已按信貸管理的有關(guān)規(guī)定，履行了貸前盡職調(diào)查的責(zé)任與義務(wù)，并對所提供貸款資料的真實(shí)性、完整性、正確性負(fù)責(zé)，無其他應(yīng)報(bào)未報(bào)事項(xiàng)。 個(gè)人調(diào)查報(bào)告6 二十世紀(jì)后，我國經(jīng)濟(jì)，文化飛速進(jìn)展，在人們已經(jīng)具備了豐衣足食的條件下，娛樂也逐漸走進(jìn)了人們的生活，還扮演著重要的角色，而不能不提的

25、就是“明星”了。校園中，正火爆的刮著“追星”的龍卷風(fēng)，這風(fēng)威力極其猛烈，許多中學(xué)生都身陷于此。為了真切了解同學(xué)們的追星情況，所以進(jìn)行調(diào)查。 調(diào)查內(nèi)容： 首先，我們給同學(xué)們喜歡的偶像分一下。經(jīng)過調(diào)查，我們總結(jié)出喜歡影星的占20%，喜歡歌手的占65%，喜歡科學(xué)家的占5%，喜歡體育明星的占9%，其他的占1%。從這個(gè)調(diào)查結(jié)果來看，明星偶像占了總數(shù)的85%。說明同學(xué)們大部分都喜歡明星偶像，而對其他的不太感愛好。 “追星的利與弊是家長同學(xué)討論的問題，認(rèn)為利大于弊的學(xué)生有80%，而在家長中卻占了30%。75%的學(xué)生態(tài)度是這樣：偶像就是天空中的一顆閃亮的星，它指引著一個(gè)人向著心中的理想一步步邁進(jìn)。有了心目中的

26、“偶像”才會去努力，反而成了學(xué)習(xí)上的動力，增強(qiáng)學(xué)習(xí)的樂觀性。又經(jīng)調(diào)查，追星的占95%，迷戀追星的占5%，受追星影響學(xué)習(xí)的占15%，不受追星影響學(xué)習(xí)的占60%，起促進(jìn)作用的占25%。 其實(shí)，追星的利于弊并不重要，主要在于學(xué)生，也就是“追星族”的自我把握，自我掌握怎么樣。追星要有個(gè)度，要把握好“追星”的船舵，不要迷失了自我，迷失了方向！ 一、問題的提出 據(jù)調(diào)查我國現(xiàn)有盲人500多萬，低視力人近千萬，尤其是在兒童及青少年當(dāng)中，患病率極高。全國學(xué)生體質(zhì)健康調(diào)研數(shù)據(jù)表明，我國小學(xué)生近視眼發(fā)病率為22.8%，中學(xué)生為55.2%，高中生為70.3%。為什么會有這么多的人近視？僅僅是不良用眼習(xí)慣造成的嗎？ 二

27、、調(diào)查方法 1、查閱有關(guān)的書籍。 2、詢問老師和家長，了解近視的主要原因。 3、詢問同學(xué)，并做好調(diào)查報(bào)告。 三、調(diào)查情況和資料整理（表格） 姓名是否近視近視的原因 嚴(yán)凱琳近視在光線太弱的光下看書 梁幸蔚近視看電視的時(shí)間太長 駱駿岷近視長時(shí)間的坐在電腦、電視前 丘子浩近視看電視的時(shí)間太長 四、結(jié)論 （1）近視的主要原因 1、在光線太弱的光下看書 2、看電視的時(shí)間太長 3、長時(shí)間的坐在電腦、電視前 4、看電視距離太近 5、寫作業(yè)時(shí)的姿勢不正確 （2）提出建議 鑒于以上幾點(diǎn)不良隱患，我想在這里給大家提出幾點(diǎn)建議： 1、要專心做眼保健操。 2、不要在光線太弱的地方看書，不要一邊走一邊看書，不要躺下看書

28、。 3、留意作息時(shí)間的安排，不能讓眼睛長期處于疲憊狀態(tài)。 4、不要看太多的電腦和電視。 眼睛是心靈的窗戶，我們一定要好好愛惜它！ 個(gè)人調(diào)查報(bào)告7 一、調(diào)查對象：銀行客戶。 二、調(diào)查提綱：隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，我國居民財(cái)寶的不斷積累，群眾手中的資金占有量增加。如何更好的運(yùn)用手中的資金，使它發(fā)揮更大的效用，給自己的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。因此，理財(cái)市場的需求日漸突顯，商業(yè)銀行間續(xù)推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為目前銀行業(yè)的一個(gè)新亮點(diǎn)。我們?yōu)榱藢碡?cái)產(chǎn)品相關(guān)知識得以了解和熟悉，通過對銀行客戶進(jìn)行問卷調(diào)查，搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，從而對以上問題得以深入了解及討論。 三、調(diào)查

29、時(shí)間：20 xx年5月5日-20 xx年5月10日 四、調(diào)查方法：問卷調(diào)查。 五、調(diào)查過程：查閱資料制作調(diào)查問卷、針對客戶發(fā)放調(diào)查問卷、回收調(diào)查問卷整理數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)。 六、調(diào)查結(jié)果 1、銀行客戶年齡及月收入情況分析： 我們針對銀行的客戶發(fā)放了90份問卷，填寫者的年齡和月收入可由下圖直觀顯示： 20歲以下年輕的人多為學(xué)生，其資金的主要來源為父母給的生活費(fèi)，所以收入多在1000元以下，從事低端行業(yè)的職工收入多在1000-20 xx元之間。 20-30歲多數(shù)收入在20 xx-4000元之間，多從事金融、或企業(yè)員工，1000元以下的為在校學(xué)習(xí)的大學(xué)生，1000-20 xx元的多從事其他行業(yè)，4000

30、-5000的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，多從事教育、金融等穩(wěn)定高薪的職業(yè)。 30-40歲月收入在1000-20 xx元的多從事其他行業(yè)，多不在高薪行業(yè)之中，20 xx-4000元的多從事文化教育事業(yè)，大多數(shù)為老師，4000-8000元的多從事金融、經(jīng)濟(jì)等高薪職業(yè)，只有少數(shù)從事金融行業(yè)的可以達(dá)到8000元以上。 40-50歲的基本情況與30-40歲的情況相像，1000-20 xx元的同樣為其他行業(yè)，大多數(shù)職工的工資穩(wěn)定，在20 xx-4000元之間，從事金融和IT等高薪行業(yè)的多在4000-8000元，在此年齡段職工所占比例較大即20 xx-4000元比例較重。 50歲以上的人中，1000-20 xx元的多位小

31、型企業(yè)基礎(chǔ)員工和IT行業(yè)，比例較大，20 xx-4000元的多數(shù)從事金融等高薪職業(yè)，只有少數(shù)的金融從事者可以達(dá)到8000元以上。 2、銀行客戶所辦理業(yè)務(wù)和方式以及對理財(cái)產(chǎn)品愛好分析： 在銀行的業(yè)務(wù)辦理方面，由于年齡段的不同，辦理的業(yè)務(wù)也有所不同。年齡在20歲以下的，由于收入有限，消費(fèi)方式簡潔，普遍去銀行辦理存取款業(yè)務(wù)；辦理銀行業(yè)務(wù)大多是在窗口以及ATM機(jī)上進(jìn)行，只有月收入在一千以上的會有一定比例的人選擇網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)；在對金融理財(cái)產(chǎn)品愛好上，較大部分的人會有一定的購買欲望或者深入了解后進(jìn)行購買，而收入在千元以下的人有一部分人對金融理財(cái)產(chǎn)品毫無愛好，而月收入在千元以上的人中有許多對金融理財(cái)產(chǎn)品

32、非常有愛好的人。 年齡在20歲到30歲之間的，基本都會在銀行辦理存取款業(yè)務(wù)，而收入在一千至兩千的人辦理存款業(yè)務(wù)的較少，收入在兩千到四千的人還會辦理理財(cái)金業(yè)務(wù)，月收入四千到八千的人還會辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)。這個(gè)年齡段的人都會選擇在ATM機(jī)上辦理銀行業(yè)務(wù)，而月收入一千至兩千以及四千到八千的人還會有一定的窗口業(yè)務(wù)。收入在兩千到四千的有時(shí)要在網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。在對金融理財(cái)產(chǎn)品的愛好上，普遍較低，大都要深入討論。甚至一些收入偏低的根本對理財(cái)產(chǎn)品沒有愛好。只有兩千至四千的人對理財(cái)產(chǎn)品有些愛好。 30到40歲的人幾乎去銀行都是辦理存取款業(yè)務(wù)，收入在兩千到四千的人還會辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)，而收入在八千元以上的辦理取款以及理財(cái)

33、金業(yè)務(wù)的比重大。在辦理方式上，各個(gè)收入水平上的人都會選擇ATM機(jī)。收入較高或很高的的會選擇窗口辦理業(yè)務(wù)。而收入在四千到八千元的人才會選擇電話以及網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。這個(gè)年齡段收入在20 xx以下的對金融理財(cái)產(chǎn)品毫無愛好，20 xx以上或多或少會對金融理財(cái)產(chǎn)品有愛好或者渴望了解。 年齡在40歲到50歲的人收入在四千以下的多數(shù)辦理存取款業(yè)務(wù)，而兩千至四千的還會辦理一定的繳費(fèi)業(yè)務(wù)。月收入在四千以上的只辦理繳費(fèi)業(yè)務(wù)。這些人中收入在兩千以下的會去窗口辦理業(yè)務(wù)，月收入四千以上的愿意選擇在ATM機(jī)和網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)。月收入兩千到四千的會選擇窗口和提款機(jī)辦理業(yè)務(wù)。這群人中月收入兩千元以下的不愿購買理財(cái)產(chǎn)品，收入

34、高的有購買欲望或者愿意深入了解。而中等收入的人態(tài)度不一。 年齡在50歲以上的，由于受以前生活方式的影響，收入在兩千元以上的都愿意去銀行取款，而收入低于兩千的會去銀行存款以及繳費(fèi)。這些人收入低于兩千的多數(shù)愿意去窗口辦理業(yè)務(wù)，而收入在兩千以上的都會選擇ATM機(jī)辦理業(yè)務(wù)，只不過在這一群人中，兩千到四千的還會選擇網(wǎng)上銀行而更高收入的人也會選擇在窗口辦理業(yè)務(wù)。至于對理財(cái)產(chǎn)品的愛好，普遍感覺不太喜歡，只有一部分月收入在兩千到四千的人愛好很濃。多半都是愛好不高或者要深入了解，甚至高收入的人干脆沒有愛好。 3、銀行客戶對理財(cái)產(chǎn)品需求分析： 3.1影響理財(cái)產(chǎn)品最重要的因素 40%的人認(rèn)為是收益，30%的人認(rèn)為是

35、風(fēng)險(xiǎn)，25%的人認(rèn)為是期限。而只有5%的人認(rèn)為是靈活性。通過以上的數(shù)據(jù)，我們可以看出：收益無疑是最重要的因素。一個(gè)人買不買理財(cái)產(chǎn)品，最主要的原因就是這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品能不能給他帶來最大的收益。每個(gè)人都有一筆屬于自己的財(cái)寶，如何讓這筆財(cái)寶衍生出更多的財(cái)寶，是很多人都比較關(guān)注的問題。對于一筆財(cái)產(chǎn)，我們可以把它存入銀行，來獵取銀行利息。利息稅的一年一年的削減，使更多的人選擇了這樣的方式。這樣的方式，是毫無風(fēng)險(xiǎn)的，是旱澇保收的。但是，零風(fēng)險(xiǎn)，就意味著幾乎是零回報(bào)。假如你的財(cái)寶夠多的話，可以用來投資、做生意，都是比較好的選擇。但是，投資就會用風(fēng)險(xiǎn)，投資就需要去經(jīng)營。經(jīng)營就要投入很多的時(shí)間，精力等。面對著這樣的

36、問題，投資，并不是最好的選擇。 所以，會有人想到了理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)產(chǎn)品能夠解決上面的兩個(gè)問題。第一，理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)，是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于把錢存入銀行的利息。第二，理財(cái)產(chǎn)品，并不需要我們過多的去管理，經(jīng)營。并不需要耗費(fèi)我們很多的時(shí)間，精力。這使得理財(cái)產(chǎn)品變得炙手可熱。但是，全部人買理財(cái)產(chǎn)品都是一個(gè)目標(biāo)，就是掙錢。那就意味著，收益是他們最關(guān)心的問題。這個(gè)是很正常的，每一個(gè)人都不想自己的錢變得越來越少。收益，是我們的核心問題。風(fēng)險(xiǎn)，也有30%的人認(rèn)為是比較重要的。風(fēng)險(xiǎn)，往往和收益是成正比的。有40%的人認(rèn)為收益，就會有30%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)重要。風(fēng)險(xiǎn)和收益相互關(guān)聯(lián)，相互親密。有25%的人認(rèn)為，期限比較重要。期限，

37、就是理財(cái)產(chǎn)品的循環(huán)周期。期限越短，收益越高，就越是我們所向往的。在一定意義上講，期限的存在，就是意味著理財(cái)產(chǎn)品所能夠給你們帶來的收益。所以，期限，也是許多人所比較關(guān)心的問題。而只有5%的人認(rèn)為，靈活性比較重要?？磥恚F(xiàn)在的人們，覺得靈活性還不是對于一件理財(cái)產(chǎn)品最主要的問題。 3.2理財(cái)產(chǎn)品的最佳投資渠道 23%的人認(rèn)為是基金，22%的人認(rèn)為是股票，8%的人認(rèn)為是外匯，12%的人認(rèn)為是債券，35%的人認(rèn)為是保險(xiǎn)。通過以上的數(shù)據(jù)，我們可以看出，保險(xiǎn)是普遍認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道。對于保險(xiǎn)的看重，就意味著對于風(fēng)險(xiǎn)的看重，這也就是說，能夠把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，是大家的心聲。雖說，高風(fēng)險(xiǎn)有的時(shí)候會有搞的回報(bào)。

38、但是，低風(fēng)險(xiǎn)能夠有較高的回報(bào)，往往是大家更喜歡的選擇。 基金和股票分別有23%和22%的認(rèn)為是理財(cái)產(chǎn)品最佳投資渠道。股票，意味著高風(fēng)險(xiǎn)高收益。23%的人是喜歡這樣的高風(fēng)險(xiǎn)高收益的?！叭擞卸啻竽?，地有多大產(chǎn)”，這就是很多人喜歡股票的原因。股票很有可能讓你一夜暴富，也很有可能讓你一貧如洗。這樣的時(shí)候，就是體現(xiàn)膽識和才智的時(shí)候。所以，很多人愿意通過股票，來實(shí)現(xiàn)自己的愿望。而12%的人覺得債券是理財(cái)產(chǎn)品最佳的投資渠道。 3.3客戶理想中的銀行理財(cái)產(chǎn)品 45%的人認(rèn)為是收益高，25%的人認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)低，12%的人認(rèn)為是隨時(shí)存取。14%的人認(rèn)為是種類多樣，4%的人認(rèn)為是其他。 通過以上的數(shù)據(jù)，我們可以看出，

39、收益再一次成為了人們關(guān)注話題的榜首。人們購買理財(cái)產(chǎn)品的終極目的就是為了收益，所以收益就是我們最關(guān)注的問題。這反映出了現(xiàn)在的人們，覺得利益是比較重要的。往往，收益會是我們對于一件理財(cái)產(chǎn)品買或不買最重要的評判依據(jù)。25%的人認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的存在，就是說明白收益的重要性。風(fēng)險(xiǎn)低高收益無疑是最好的理財(cái)產(chǎn)品了。在收益不能保證的情況下，能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，是很多人比較關(guān)注的。風(fēng)險(xiǎn)的降低，就可以很大程度上彌補(bǔ)自己的損失。關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)是正常的。但是風(fēng)險(xiǎn)的過分關(guān)注，往往反映了我們的決心和斗志。過分的關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，也可以說是人們不自信的一種表現(xiàn)。 種類多樣，也有14%的人覺得是理想中的理財(cái)產(chǎn)品?？赡墁F(xiàn)在的銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品真

40、的是已經(jīng)使客戶厭倦了。這就需要相關(guān)的人員真的要好好想一想，怎樣的理財(cái)產(chǎn)品才是客戶最喜歡的。更多的選擇，才會制造出更多的價(jià)值。 隨時(shí)存取，也有12%的人認(rèn)為是理想種的理財(cái)產(chǎn)品。隨時(shí)存取，不僅可以使一定的財(cái)產(chǎn)得到最好的循環(huán)，選擇更跟上時(shí)代最好的理財(cái)產(chǎn)品，也可以讓自己的財(cái)產(chǎn)短時(shí)間取出，以備不時(shí)之需。 4、小結(jié)： 當(dāng)前人們都大多具有理財(cái)意識。收入水平越高的群體，越具有理財(cái)觀念。月收入4000元以上的人，約70不同意“我現(xiàn)在只懂得把錢存銀行，沒有理財(cái)、投資觀念”，比個(gè)人月收入3000元以下的群體高出20%左右。 而當(dāng)前公眾傾向購買的基金類型主要為風(fēng)險(xiǎn)高收益高的股票型基金和低風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的債券型基金。20歲

41、到40歲的年輕群體更傾向于購買股票型基金，而50歲以上的.客戶群體更傾向于購買可以保本的債券型基金。 近年來股市疲軟等問題可能使得基金這一理財(cái)產(chǎn)品收益大大下降，但據(jù)調(diào)查約有50%的客戶對基金的進(jìn)展前景十分看好，40%的人表示不確定，只有10%的調(diào)查對象認(rèn)為不看好。 個(gè)人調(diào)查報(bào)告8 人生有許多回第一次，而每一次都是不同的，自然，得到的體會不同。我們是由8個(gè)人組成的一個(gè)團(tuán)隊(duì)，調(diào)查了“網(wǎng)絡(luò)文化對大學(xué)生的影響”。 做調(diào)查問卷之前，我們小組先做足了充分的打算工作，先是設(shè)計(jì)問卷，分析問卷題目，生成問卷，然后下發(fā)問卷。小組的每個(gè)人都有明確的分工，合作明確。收集了一定數(shù)量的問卷后，用收集起來的數(shù)據(jù)詳細(xì)分析了結(jié)

42、果。 在工作面前我們小組沒有人埋怨，我們每個(gè)人都是極具責(zé)任心的人，問卷調(diào)查雖然做著有點(diǎn)累，但是我們做的很快樂，很快樂，流了汗，也收獲了成功，看著我們收集到的數(shù)據(jù)，我們快樂地相視一笑。通過這次問卷調(diào)查活動我們學(xué)會了面對，學(xué)會了堅(jiān)持，學(xué)會了協(xié)作，在酷熱的夏天，我們歷練了自己的內(nèi)心。 遇到困難和坎坷，我們要迎難而上學(xué)會思考尋求解決的方法，而不是一味的退縮和躲避。躲避是不行能解決問題的，只會把問題越積越厚，最后，壓跨自己。它讓我學(xué)到了交際的技巧、實(shí)踐的重要、團(tuán)隊(duì)協(xié)作的珍貴以及做事要保持一個(gè)樂觀仔細(xì)的態(tài)度，要善始善終！這樣的學(xué)習(xí)經(jīng)歷要比只學(xué)習(xí)書本上的知識更好玩，也使知識把握地更實(shí)際更詳細(xì)，信任也會對我們

43、以后的工作有很大的幫助。 這次問卷調(diào)查活動讓我熟悉到選題也很重要。選題需要做一些有意義的課題，并且能夠?qū)嵤┑恼n題。我覺得的最重要的一點(diǎn)是學(xué)會了不同的思考方式。由于每個(gè)人的生活經(jīng)歷不同，遇到過的情況不同，受到的教育不同，特殊是思考角度的不同，很自然對事物的看法也很難一樣。這次通過與小組成員的溝通，甚至包括爭吵，領(lǐng)會到了不同的思維方式帶給我們的全新感覺：對事物的熟悉更加全面、客觀、科學(xué)，不像以前那樣帶有很大的片面性、主觀性、任意性。 個(gè)人調(diào)查報(bào)告9 一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性 小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，簡潔來說是對借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 目前，我們只能通過客戶提供的一些

44、基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個(gè)重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。 二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類 貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。 、非現(xiàn)場調(diào)查 通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體（如工商網(wǎng)、社保網(wǎng)）等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。 、現(xiàn)場調(diào)查 住址：電費(fèi)單兩個(gè)月電費(fèi)只有幾元，是否有疑問，實(shí)際居住地址？ 單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實(shí)

45、際工作地址在其他地方，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不全都，入件前應(yīng)核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會。 配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。 、貸款用途、還款計(jì)劃。 （）貸款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個(gè)方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。 核查借款人的貸款用途是貸款判定的重要一環(huán)，不是全部沒有根據(jù)約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有根據(jù)約定使用貸款。 對于借款人所說的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”，謊言是沒有

46、細(xì)節(jié)的，假如借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實(shí)地調(diào)查時(shí)要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價(jià)合同等。假如是用于備貨，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實(shí)際貸款用途。 （）還款計(jì)劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個(gè)表現(xiàn)。假如一個(gè)客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時(shí)償還貸款，該筆借款的平安性可想而知。我司實(shí)行等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。 、單位規(guī)模。 不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是

47、信貸決策衡量的一個(gè)重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。 、個(gè)人的基本情況。 全面衡量借款人的基本情況對于判定借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的談天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個(gè)人基本情況主要包括個(gè)人的教育背景、婚姻狀況、個(gè)人愛好、社會關(guān)系等。 個(gè)人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及進(jìn)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。 （2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個(gè)助推器；不良的婚姻不但對個(gè)人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割），有時(shí)還可能會影響到個(gè)人事業(yè)或企

48、業(yè)的進(jìn)展。 （3）個(gè)人愛好，往往和個(gè)人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個(gè)人的人品道德。譬如，一個(gè)喜歡體育運(yùn)動、常常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會比較健康；一個(gè)常常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特殊是賭博、打架、常常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。 （4）社會關(guān)系。個(gè)人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。 5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。 資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)

49、面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，假如一個(gè)借款人所述收入豐厚，但財(cái)寶積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。 負(fù)債情況，主要了解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。假如借款人負(fù)債超過收入，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。 個(gè)人調(diào)查報(bào)告10 一、借款人基本情況: 借款申請人田某某，現(xiàn)年64歲，家庭地址某某縣社區(qū)二組，身份證號碼：xxxxx。系某某縣進(jìn)展改革局退休職工，月工資收入3900元。其妻張某哦，現(xiàn)年63歲，身份證號碼：xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶，經(jīng)調(diào)查，該戶誠懇守信，且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)

50、務(wù)，能按合同約定還本付息，無不良記錄。通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，借款人目前在金融機(jī)構(gòu)無負(fù)債記錄。 二、貸款資金用途及其真實(shí)性： 隨著我縣旅游業(yè)的迅速進(jìn)展，給服務(wù)業(yè)進(jìn)展帶來較好商機(jī)，使我縣的賓館行業(yè)越來越好。在這種形式下，借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館，使之產(chǎn)生更好經(jīng)濟(jì)效益。借款申請人于2021年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同，估計(jì)需要50萬元，自籌資金只有10萬元，尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(￥400000.00元)，貸款期限24個(gè)月。通過調(diào)查，借款人申請借款用途合法、屬實(shí)。 三、借款人貸款項(xiàng)目的可行性： 田某某經(jīng)營的賓館位于二組，地理位置較好，客源較多，

51、項(xiàng)目可行。某某縣城作為我國傳統(tǒng)的歷史文化名城，是我省 東線旅游的重要景區(qū)，近幾年旅游業(yè)進(jìn)展較快，旅游業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中的龍頭產(chǎn)業(yè)，帶動我縣賓館業(yè)的進(jìn)展。從我縣目前進(jìn)展情況來看，雖然有一流的風(fēng)景供旅客游玩，但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處于開放進(jìn)展階段，經(jīng)濟(jì)水平還比較落后，財(cái)政收入一般，沒有富余資金投入旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，旅游高峰期常常出現(xiàn)旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館，一方面可以再原來的閱歷基礎(chǔ)上，大大提高我縣旅游接待水平，提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)進(jìn)展過程中獲得更好經(jīng)濟(jì)收入。因此借款人投資項(xiàng)目可行，市場前景廣闊。 根據(jù)我縣目前住宿業(yè)的市場情況、旅游業(yè)進(jìn)展情況，結(jié)合

52、自身接待能力等方面預(yù)算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間，全年旺、淡季平均按70%的入住率計(jì)算，每日可售出房間12間每間按80元標(biāo)準(zhǔn)收取住宿費(fèi)，每日可實(shí)現(xiàn)住宿費(fèi)收入為12間x80元/間=960.00元，每年按360天計(jì)算，年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入960元/天x360天=34萬元。估計(jì)經(jīng)營費(fèi)用6萬元/年,(其中：水費(fèi)2萬元左右、電費(fèi)1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費(fèi)用1萬元左右)。該項(xiàng)目投入正常經(jīng)營使用，每年可實(shí)現(xiàn)經(jīng)營收入34萬元左右(客房收入34萬元)，可實(shí)現(xiàn)盈利24萬元左右。綜合分析，借款人該筆貸款以賓館經(jīng)營收入和工資收入作為還款資金來源，年經(jīng)營收入可達(dá)27萬元左右，經(jīng)濟(jì)收入可觀，第一還款來

53、源較好，在貳年時(shí)間內(nèi)完全有能力還清貸款本息，還貸能力較強(qiáng)。 四、擔(dān)保抵押情況及評估情況： 借款申請人田某某提供的抵押物為，本人位于某某縣鎮(zhèn)國用(2021)第012號國有土地使用權(quán)及鎮(zhèn)房權(quán)證某某字第202129049-1號房屋全部權(quán)，土地使用權(quán)面積61.78、建筑面積355.66。根據(jù)市場價(jià)格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關(guān)政策分析。抵押物價(jià)值為：抵押品國有土地使用權(quán)價(jià)值=61.78(占地面積)x4000元/(市場價(jià))=247120.00元(評估價(jià))抵押品房屋全部權(quán)價(jià)值=355.66(實(shí)際建筑面積)x1000.00元/(市場價(jià))=355660.00元(評估價(jià))抵押物評估價(jià)值為(247120

54、.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述，抵押物抵押額為：抵押品共計(jì)價(jià)值602780 x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實(shí)、合法有效，地理位置較好，變現(xiàn)能力強(qiáng)。 五、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施： 此項(xiàng)貸款用途屬實(shí)、投資項(xiàng)目市場前景較好，綜合分析，貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范主要存在以下方面：市場風(fēng)險(xiǎn)(即第一還款來源風(fēng)險(xiǎn))及防范：該項(xiàng)目投資環(huán)境較好，行業(yè)進(jìn)展前景廣闊，市場風(fēng)險(xiǎn)較小。其主要風(fēng)險(xiǎn)存在于經(jīng)營管理方面，借款人有從事該行業(yè)經(jīng)營幾年，對各行業(yè)進(jìn)展較為了解，具備一定的經(jīng)營閱歷，擁有一套科學(xué)的管理方法。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不大。 因此，該賓館裝修建成投入正常經(jīng)營情況下，要時(shí)

55、常關(guān)注借款人經(jīng)營情況，加大資金使用監(jiān)管力度，是防范和化解第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。 綜合分析，該筆資金投向牢靠。借款人貸款用途屬實(shí)，借款人第一還款來源較好，有較強(qiáng)還款能力。抵押物價(jià)值足額，變現(xiàn)能力強(qiáng)。市場風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是影響該筆資金潛在風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度，要求借款人經(jīng)營收入存入我社，做好按季結(jié)息及貸后檢查工作。 六、本筆信貸業(yè)務(wù)給農(nóng)村信用社帶來的綜合效益： 借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥400000.00元)，期限24個(gè)月，貸款利率執(zhí)行5.2,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回，應(yīng)產(chǎn)生的利息收入為3萬元左右，利息收入可觀。 七、調(diào)查結(jié)論及貸后管

56、理措施： 經(jīng)調(diào)查，該筆資金借款用途明確，抵押物價(jià)值足額、落實(shí)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，具備極強(qiáng)的償還能力，風(fēng)險(xiǎn)較小，符合我社貸款條件。綜上所述，建議貸款支持，金額：人民幣(大寫)肆拾萬元整(￥400000.00)元，期限24個(gè)月，貸款利率按9.96執(zhí)行。 假如發(fā)放此筆貸款，我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流淌資金存入我社，起到“以貸引存”作用，同時(shí)以此加大監(jiān)控力度，確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金平安，按季進(jìn)行貸后檢查，并做好按時(shí)收息、到期還清借款本息的工作。 個(gè)人調(diào)查報(bào)告11 在由第三人侵權(quán)導(dǎo)致工傷的情況下，若完全以保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)來掩蓋侵權(quán)責(zé)任的補(bǔ)償，因不存在免除侵權(quán)人責(zé)任的法律

57、和道德基礎(chǔ)而不具有可行性。而當(dāng)同樣的過錯(cuò)發(fā)生在用人單位身上導(dǎo)致工傷事故的，則可以免除其侵權(quán)責(zé)任，似有對同一事由因主體差別而有不公平對待的嫌疑。對于事實(shí)層面上存在著的保險(xiǎn)責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任兩種責(zé)任，如何在法律上進(jìn)行處理，既取決于我們對勞動法與民法關(guān)系的熟悉和定位，也與工傷保險(xiǎn)的范圍和保障程度有著親密的聯(lián)系。 （三）給予工傷事故賠償責(zé)任雙重屬性符合我國的基本國情 首先，我國勞動法和民法屬于兩個(gè)并行而獨(dú)立的領(lǐng)域的特點(diǎn)，決定了這兩種不同性質(zhì)的法律責(zé)任可以共存。雖然在理論上對于勞動法與民法之間的關(guān)系問題還存在爭議，但從勞動法律制度的進(jìn)展歷程來看，它一直是在民法之外進(jìn)展，在這一意義上，勞動法的存在是一種獨(dú)立的

58、事實(shí)。我國的民事立法中沒有對勞動關(guān)系進(jìn)行明確的規(guī)范，而勞動法第1條就明確規(guī)定勞動法調(diào)整勞動關(guān)系。盡管民法與勞動法之間的相互影響和作用一直在持續(xù)，但是掌握和削減職業(yè)損害和救濟(jì)遭受職業(yè)損害的勞動者，卻是勞動法和民法所共同擔(dān)負(fù)的責(zé)任，只是各自的側(cè)重點(diǎn)不同，二者不同的責(zé)任制度構(gòu)成并不存在相互替代關(guān)系。 雖然在民法體系內(nèi)部，由于現(xiàn)實(shí)生活 中的某一自然事實(shí)符合多個(gè)法律構(gòu)成要件會產(chǎn)生多個(gè)請求權(quán)競合問題，存在多種處理方案，但就像民法的賠償要求與刑事犯罪制裁可能并存在一樣，不同法律部門之間對同一現(xiàn)象的調(diào)整并不存在相互汲取的問題，否則就失去了各自不同的存在價(jià)值。 其次，國外對工傷保險(xiǎn)責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任關(guān)系的處理模式，

59、僅有參考價(jià)值，并不足以構(gòu)成評價(jià)我國同類現(xiàn)象的標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，在現(xiàn)有對工傷保險(xiǎn)責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任關(guān)系的處理模式中，確認(rèn)工傷事故責(zé)任的雙重法律屬性并執(zhí)行雙重賠償非各國通例，甚至可以說是少數(shù)做法。但無論是執(zhí)行工傷保險(xiǎn)責(zé)任掩蓋侵權(quán)責(zé)任，還是由當(dāng)事人在二者之中進(jìn)行選擇，或者是侵權(quán)責(zé)任作為工傷保險(xiǎn)責(zé)任的補(bǔ)充，都是其特定的法律進(jìn)展過程及其現(xiàn)實(shí)生活要求的反映。法律制度作為一種文化，它是一種地方性知識。而我國現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)制度的局限性，為侵權(quán)行為法在一定范圍內(nèi)對勞動者人身損害賠償發(fā)揮作用留下了空間。楊立新教授在分析工傷保險(xiǎn)待遇不能替代侵權(quán)賠償責(zé)任時(shí)認(rèn)為，一是由于保險(xiǎn)的數(shù)額是固定的，與造成的損害沒有相對應(yīng)的關(guān)系，未必能

60、夠填補(bǔ)工傷職工的實(shí)際損害；二是由于保險(xiǎn)不能賠償精神損害，這兩點(diǎn)皆是我國工傷保險(xiǎn)的軟肋。顯然僅僅依靠工傷保險(xiǎn)的單一賠償無法全面滿足勞動者的合理訴求。 此外，不免除用人單位工傷賠償以外的民事賠償責(zé)任，可以祈禱威懾作用，有利于加強(qiáng)其平安生產(chǎn)意識，也是確定雙重責(zé)任體系是不得不考慮的因素。因用人單位沒有盡到平安留意義務(wù)而發(fā)生的工傷事故，從理論上說是應(yīng)當(dāng)可以合理預(yù)見而且可以避開該損害的發(fā)生的。要求發(fā)生工傷事故的用人單位對其過錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任，這種具有“懲罰”意義的責(zé)任的存在，可以促使其更加樂觀主動的盡其留意義務(wù)，努力避開損害的發(fā)生。因此，侵權(quán)責(zé)任的存在有利于預(yù)防損害的發(fā)生。對于多數(shù)中國企業(yè)來說尚未建立起“平安投