信貸業(yè)務基本操作規(guī)程

1、 5/5信貸業(yè)務基本操作規(guī)程南通開發(fā)區(qū)支行信貸業(yè)務培訓資料 為規(guī)范信貸業(yè)務操作，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質量，為客戶提供高效便捷服務，根據(jù)我行信貸培訓計劃，并依據(jù)中國農業(yè)銀行信貸管理基本制度、中國農業(yè)銀行信貸業(yè)務基本規(guī)程、中國農業(yè)銀行江蘇省分行貸款實施操作規(guī)程、中國農業(yè)銀行貸后管理辦法等辦法，結合目前我行實際業(yè)務發(fā)生情況，本次對辦理信貸業(yè)務的管理要求中與大家日常工作有關的內容進行了梳理和整合，與大家一起學習，希望對大家在今后的工作中會有所幫助。 信貸業(yè)務基本概念： 一、信貸業(yè)務：我們所指的信貸業(yè)務包括農業(yè)銀行對客戶提供的本外幣貸款、進出口押匯、貼現(xiàn)、透支、保理等表內信貸業(yè)務以及票據(jù)承兌、信用

2、證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務。 二、信貸對象：在農業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務的客戶須是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他組織或具有完全民事行為能力的自然人。 （一）企（事）業(yè)法人和其他組織申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件： 1、從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求； 2、企業(yè)法人應持有工商行政管理機關頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應持有有權機關頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他組織應持有有權機關的核準登記文件；按規(guī)定持有稅務部門核發(fā)的稅務登記證；特殊行業(yè)還須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應獲得

3、有權部門出具的環(huán)保許可證明； 3、持有人民銀行核準發(fā)放并通過年檢的貸款卡（按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人和其他組織除外），以及技術監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機構代碼； 4、無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄 1 的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實了農業(yè)銀行認可的還款計劃； 5、實行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定； 6、有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所和符合規(guī)定比例的自有資金，有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，具備到期償還本息的能力； 7、在農業(yè)銀行開立賬戶，自愿接受農業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督（銀團貸款可根據(jù)銀團貸款協(xié)議在代理行統(tǒng)一開戶，接受代理行統(tǒng)一

4、信貸監(jiān)督和結算監(jiān)督）； 8、申請信用用途合法合規(guī)； 9、未經(jīng)有權行批準可采用信用方式用信的，應提供符合規(guī)定條件的擔保。 （二）嚴禁對下列企（事）業(yè)法人和其他組織客戶提供信用： 1、從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項目經(jīng)營的； 2、其主要產(chǎn)能已納入國家淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的； 3、未按國家規(guī)定取得項目批準文件、環(huán)保批準文件、土地批準文件或其他按國家規(guī)定需具備的批準文件的； 4、有逃廢銀行債務行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務行為的。 （三）自然人客戶申請信貸業(yè)務應當具備下列基本條件： 1、具有完全民事行為能力，且持有合法有效身份證明； 2、具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所； 3、無不

5、良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部償還了不良信用或落實了農業(yè)銀行認可的還款計劃； 4、收入來源穩(wěn)定，具備按期償還信用的能力； 5、信貸業(yè)務實施前，在農業(yè)銀行開立活期存款結算賬戶或銀行卡賬戶； 6、需進行信用評級的，達到規(guī)定標準； 7、申請信用用途合法合規(guī)； 2 8、未經(jīng)有權行批準可采用信用方式用信的，應提供符合規(guī)定條件的擔保。 （四）申請個人經(jīng)營類貸款的還應具備以下條件： 1、從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求； 2、具有經(jīng)過工商行政管理部門或其他有權部門批準、合法有效的營業(yè)執(zhí)照（按規(guī)定不需取得的除

6、外），從事特種行業(yè)的，具備有權機關頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證； 3、有合理生產(chǎn)經(jīng)營計劃。 （五）嚴禁對下列自然人提供信用： 1、有逃廢銀行債務行為的； 2、擔任或曾經(jīng)擔任有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的； 3、有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外； 4、有嗜賭、吸毒等不良行為的。 （六）不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于股本權益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資。 （七）不得發(fā)放用于財政性支出的貸款。 （八）未經(jīng)共同上級行批準，同一轄區(qū)內不得有兩個或兩個以上同級分支機構對同一客戶發(fā)放信用（低風險業(yè)務除外）。 （九）未經(jīng)共同上級行批準，各分支機構

7、不得超越轄區(qū)提供異地信用。 三、信貸業(yè)務種類： （一）法人客戶類信貸業(yè)務按業(yè)務品種可以分為固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、國際貿易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、透支、保理等表內信貸業(yè)務以及票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務。 （二）個人客戶類信貸業(yè)務包括個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、其他個人消費貸款等個人消費類信貸業(yè)務；個人商用房貸款、個人商用車貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、農戶 3 貸款等個人經(jīng)營類信貸業(yè)務；個人綜合授信業(yè)務；個人質押貸款業(yè)務；銀行卡透支業(yè)務等。 （三） 信貸業(yè)務按期限可分為短期信貸業(yè)務、中期信貸業(yè)務和長期信貸業(yè)務。 短期信貸業(yè)務，是指用信期限在1年以下

8、（含1年）的信貸業(yè)務。 中期信貸業(yè)務，是指用信期限在1年以上5年以下（含5 年）的信貸業(yè)務。 長期信貸業(yè)務，是指用信期限在5年以上（不含5年）的信貸業(yè)務。 （四） 信貸業(yè)務按是否提供擔?？煞譃樾庞梅绞睫k理的信貸業(yè)務和擔保方式辦理的信貸業(yè)務。嚴格掌握信用方式辦理信貸業(yè)務的客戶準入條件。 信貸業(yè)務擔保方式分為保證擔保、抵押擔保、質押擔保?？刹扇煞N以上組合擔保方式。 （五） 貸款按是否承擔貸款風險分為自營貸款和委托貸款。開辦委托貸款只收取手續(xù)費，不得承擔任何形式的貸款風險。 四、信貸業(yè)務辦理的基本流程 中國農業(yè)銀行對信貸客戶辦理信貸業(yè)務需先評定信用等級，評定結果是客戶準入退出的重要依據(jù)，江蘇省分行

9、在總行評級的基礎又制定了客戶分類細則。所有客戶必須先授信后用信，各類信用業(yè)務應納入客戶授信額度管理，各類信用業(yè)務余額之和不得超過客戶最高授信額度。 農業(yè)銀行對集團客戶核定集團整體授信額度，集團內成員企業(yè)的授信一并納入集團整體授信額度內統(tǒng)一管理，防止對集團客戶的多頭授信、過度授信。 根據(jù)管理需要可以對個人客戶核定授信額度。 不得逆程序、超授權、超授信辦理信貸業(yè)務。 信貸業(yè)務的基本流程是：客戶申請與受理信貸業(yè)務調查（評 4 估）信貸業(yè)務審查、審議與審批（報備）信貸業(yè)務實施信貸業(yè)務發(fā)生后管理（不良信貸資產(chǎn)管理）信用收回?？傂姓J定的低風險信貸業(yè)務、個人信貸業(yè)務、小企業(yè)信貸業(yè)務可以適當簡化和合并業(yè)務流程

10、。逐步推行個人信貸業(yè)務集中審查審批制度。 （一）信貸業(yè)務的申請與受理。 1、客戶申請?？蛻粢詴嫘问较蚪?jīng)營行的客戶部門提出信貸業(yè)務申請，其內容主要包括客戶基本情況、申請的信用品種、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。 2、信貸業(yè)務申請的受理?？蛻舨块T負責接受信貸業(yè)務的申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備發(fā)放信貸業(yè)務的基本條件。根據(jù)初步認定結果和銀行資金規(guī)模等情況，由經(jīng)營行負責人決定是否受理申請的信貸業(yè)務。 3、對同時受理的信貸業(yè)務，客戶部門根據(jù)業(yè)務品種，通知客戶填寫統(tǒng)一制式的申請書（沒有制式申請書的，客戶書面申請變可），同時提供相關資料。 4、客戶申請辦理信貸業(yè)務需提供以下基本資料原件或復印件： （1）法人客戶申請辦理信貸業(yè)務需提供的資料 A、企事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份有效證明或法定代表人授權的委托書； B、有權部門批準的企事業(yè)章程或合資源共享、合作的合同或協(xié)議、驗資證明； C、人民銀行頒發(fā)的