損失補(bǔ)償原則

1、損失補(bǔ)償原則提綱一、簡(jiǎn)述損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則的定義損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按 照保險(xiǎn)合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損 失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。（二）損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件。保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度。損失賠償方式另外還有損失補(bǔ)償原則的例外和派生原則，我們將在一會(huì)進(jìn)步討論。二、損失補(bǔ)償原則的作用及在立法中的體現(xiàn)（一）損失補(bǔ)償原則對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方均有約束力，對(duì)保險(xiǎn)方而言是對(duì)其賠付行為的約束； 對(duì)被保險(xiǎn)方來(lái)說(shuō)，是獲得賠償?shù)南薅?，由此使?/p>

2、險(xiǎn)的賠付行為客觀化、科學(xué)化和合理化。如德國(guó)保險(xiǎn)契約法、韓國(guó)商法典、俄羅斯聯(lián)邦民法典等和我國(guó)的保險(xiǎn)法 的相關(guān)規(guī)定。（二）損失補(bǔ)償原則的作用和意義保障保險(xiǎn)關(guān)系的順利實(shí)現(xiàn)。有利于防止被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)中盈利。有利于減少道德風(fēng)險(xiǎn)。三、損失補(bǔ)償原則的適用與爭(zhēng)議（一）損失補(bǔ)償原則的范圍保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失。合理費(fèi)用。其他費(fèi)用。應(yīng)注意的是，保險(xiǎn)標(biāo)的本身的損失與費(fèi)用的支出分別計(jì)算，費(fèi)用支出的最高賠償額以 不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。（二）損失補(bǔ)償原則的特例定值保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以 此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。重置價(jià)值保險(xiǎn)：是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所

3、需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的 保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)：是一類如果被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人按事先規(guī)定的數(shù)目賠償給受益人的定值 保單。施救費(fèi)用的賠償：是被保險(xiǎn)人強(qiáng)求保險(xiǎn)標(biāo)的所支出的合理費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。這 樣，保險(xiǎn)人實(shí)際上承擔(dān)了兩個(gè)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償責(zé)任，顯然擴(kuò)展了損失補(bǔ)償原則的范圍與額度， 這也是損失補(bǔ)償原則的例外。（三）損失補(bǔ)償原則的派生原則。重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，通過(guò)采用適當(dāng)?shù)姆?攤方法，在各保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偲滟r償責(zé)任和賠償金額，從而使被保險(xiǎn)人既能獲得充分賠償?shù)?是也不能超過(guò)其實(shí)際損失。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞剑海?）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?

4、）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞酱蛔穬斣瓌t代位追償原則是在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償 責(zé)任時(shí)，如果保險(xiǎn)人按照合同的約定履行了賠償責(zé)任后，依法就取得了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有 責(zé)任的第三者的追償權(quán)。與此同時(shí)，被保險(xiǎn)人就失去了相對(duì)應(yīng)的相關(guān)權(quán)利。代位追償原則的內(nèi)容：（1）權(quán)利代位（2）物上代位委付原則委付是被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故早場(chǎng)保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移 給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律 行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。（四）關(guān)于損失補(bǔ)償原則運(yùn)用的爭(zhēng)議對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則這一問(wèn)題，從國(guó)際慣例或者保險(xiǎn)理論

5、界的主流 觀點(diǎn)看，答案是肯定的，但是在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中卻存在著很多爭(zhēng)議。（案例）四、損失補(bǔ)償原則下的保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題。（一）保險(xiǎn)競(jìng)合的定義及特征。目前學(xué)者們對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合的定義并不一致，歸納起來(lái)有以下的三種：投保人以自己為被保險(xiǎn)人自行投保兩個(gè)以上種類不同的保險(xiǎn)，或投保人以自己為 被保險(xiǎn)人所投保的保險(xiǎn)與他人為投保人的利益所投保種類不同的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 各保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)事故所致同一標(biāo)的的損失均應(yīng)對(duì)同一人負(fù)賠償責(zé)任者，稱保險(xiǎn)競(jìng)合。為保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)同一損害有兩個(gè)以上保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任，但不構(gòu)成重復(fù)保 險(xiǎn)，為避免因現(xiàn)行法未做任何規(guī)定，而造成保險(xiǎn)人互推責(zé)任，而影響被保險(xiǎn)人的利益，所規(guī) 定

6、用來(lái)保險(xiǎn)人之間責(zé)任者，稱保險(xiǎn)競(jìng)合。對(duì)于同一標(biāo)的物及其因危險(xiǎn)事故所致的傷害，因不同險(xiǎn)種的承包范圍重疊造成有兩個(gè) 以上的保險(xiǎn)承擔(dān)其責(zé)任者，稱保險(xiǎn)競(jìng)合。特征：當(dāng)同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)次均負(fù)保 險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形下出現(xiàn)保險(xiǎn)競(jìng)合。（案例）保險(xiǎn)競(jìng)合的目的在于補(bǔ)充重復(fù)保險(xiǎn)外的多數(shù)保險(xiǎn)類型。只要是損失補(bǔ)償保險(xiǎn)均和使用。保險(xiǎn)合同著重對(duì)同一保險(xiǎn)事故存在兩個(gè)以上保險(xiǎn)合同予以補(bǔ)償，至于保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn) 人的主觀狀態(tài)并不重要。（二）保險(xiǎn)競(jìng)合與重復(fù)保險(xiǎn)的異同相同點(diǎn)：同一保險(xiǎn)標(biāo)的同意保險(xiǎn)事故不同點(diǎn)：投保人差異保險(xiǎn)利益差異產(chǎn)生原因差異案例（三）保險(xiǎn)競(jìng)合的三種類型及處理方案保險(xiǎn)競(jìng)合在我國(guó)保

7、險(xiǎn)法中并無(wú)規(guī)定，而在實(shí)踐中，處理保險(xiǎn)競(jìng)合問(wèn)題通常有以下兩 種做法:一是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商解決;二是被保險(xiǎn)人可以向任一保險(xiǎn)人提出索賠要求。一般針對(duì)保險(xiǎn)競(jìng)合中責(zé)任分配所設(shè)計(jì)的條款，可分為三種類型：溢額條款、不負(fù)責(zé)任條 款、比例分擔(dān)條款。學(xué)者們?cè)谔角蟊ｋU(xiǎn)人訂立責(zé)任分配條款時(shí)的真實(shí)本意，并兼顧公平的基礎(chǔ)上提出了一些 解決方案：1.各保險(xiǎn)人采用相同的責(zé)任分配條款。2.各保險(xiǎn)人采用不同的責(zé)任分配條款。（四）由上訴角度出發(fā)總結(jié)出了現(xiàn)階段可通過(guò)相關(guān)司法解釋明確的幾個(gè)處理原則當(dāng)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生競(jìng)合時(shí)，由社會(huì)保險(xiǎn)首先承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān) 補(bǔ)充責(zé)任。當(dāng)責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及補(bǔ)償性的人身保險(xiǎn)發(fā)生競(jìng)合時(shí)，由責(zé)任保險(xiǎn)人首先承擔(dān)保險(xiǎn) 責(zé)任，其他保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)人賠償之后仍不能補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn) 責(zé)任。當(dāng)其他保險(xiǎn)與給付性的人