論汽車保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展

1、PAGE PAGE 211 引言汽車保險(xiǎn)，即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)，是指對(duì)機(jī)動(dòng)車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對(duì)年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。完整的汽車（機(jī)動(dòng)車輛）保險(xiǎn)的作用1擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求2穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序3促進(jìn)了汽車安全性能的提高4機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位。汽車保險(xiǎn)的發(fā)展離不開汽車保險(xiǎn)的制度的約束，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人均收入水平的不斷提高，汽車已經(jīng)漸漸成為人們?nèi)粘Ｉ畹谋匦杵?，相?yīng)的汽車保險(xiǎn)制度也是漸漸起步，它將引導(dǎo)

2、各個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)的規(guī)范，我國(guó)的車險(xiǎn)制度還有很多的不完善，與國(guó)外也還有很大的差距。但是隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織，因此,在借鑒國(guó)外汽車保險(xiǎn)制度的成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),結(jié)合我國(guó)的實(shí)際,及時(shí)地作出推動(dòng)我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)制度的有效對(duì)策意義重大。1.1 選題的背景根據(jù)公安部信息，截至2011年12月底，中國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量超1.7億。2011年上半年，中國(guó)私人機(jī)動(dòng)車保有量近1.36億輛，占機(jī)動(dòng)車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費(fèi)來看，車險(xiǎn)市場(chǎng)容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。2009年-2011年國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況如下圖所示：2009年-2011年國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況2009年2010年20

3、11年1-8月保費(fèi)收入(億元)1107.871484.31184.19同比增長(zhǎng)29.10%34%16.63%占產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重70.10%71.10%68.58%縱觀車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展歷程，尤其是最近十年來的改革經(jīng)歷，不難發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展一直與宏觀政策環(huán)境，尤其是監(jiān)管政策密切相關(guān)。車險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管政策的重大調(diào)整，往往意味著車險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)折的關(guān)鍵點(diǎn)，既可能成為規(guī)范市場(chǎng)、引領(lǐng)發(fā)展的契機(jī)，也可能成為引發(fā)新一輪市場(chǎng)動(dòng)蕩、激烈競(jìng)爭(zhēng)的起點(diǎn)。如下圖所示汽車保險(xiǎn)也的大事件：汽車保險(xiǎn)業(yè)的大事件時(shí)間事件內(nèi)容02年1月1日車險(xiǎn)費(fèi)率放開06年6月1日費(fèi)率最低打7折保監(jiān)會(huì)限制車險(xiǎn)低費(fèi)率惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng),車險(xiǎn)費(fèi)率最低打7折。06年7

4、月1日交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施北京機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)08年7月八省市車險(xiǎn)聯(lián)網(wǎng)北京/遼寧/上海/江蘇/浙江/湖南/大連/寧波08年2月1日交強(qiáng)險(xiǎn)首調(diào)由于交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額上調(diào)，原來由商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)承擔(dān)的部分保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)由交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)。08年11月1日代收代繳車船稅09年2月1日“互碰自賠”賠償限額低于2000元，不涉及人傷的交通事故，可直接到本方保險(xiǎn)公司辦理索賠。09年7月1日車險(xiǎn)自律倡議書交強(qiáng)險(xiǎn)中介手續(xù)費(fèi)比例不高于4；商業(yè)車險(xiǎn)中介手續(xù)費(fèi)不能突破報(bào)批上限，據(jù)實(shí)列支現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款是中國(guó)保監(jiān)會(huì)1999年4月統(tǒng)一制定并實(shí)施的，它在2000年7月作了修訂。這次新制定 的條款只是對(duì)主險(xiǎn)部分進(jìn)行了修改，而對(duì)附加險(xiǎn)部分

5、卻未動(dòng)。全車盜搶險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一個(gè)重要附加險(xiǎn)種。車輛盜搶險(xiǎn)生效的一個(gè)重要前提是：車輛必須領(lǐng)取了正式牌照，而在實(shí)際操作中由于新購(gòu)置的車輛辦理上牌手續(xù)往往需要一定的時(shí)間，一般來說保險(xiǎn)公司大多是采用在保單中的特別約定檔加以約定：“上牌7天之內(nèi)被保險(xiǎn)人必須到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)、盜搶險(xiǎn)批改后方可生效”。而客戶在投保當(dāng)日是將盜搶險(xiǎn)與主險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種一起購(gòu)買的，而由于當(dāng)時(shí)尚未獲得牌照，在等待期如果一旦發(fā)生車輛盜搶，按照條款和上述特別約定，不具備獲得賠償?shù)那疤釛l件。付了盜搶險(xiǎn)的保費(fèi)，卻得不到賠償，從合同的公平性來說，顯然損害了被保險(xiǎn)人的利益。對(duì)于保險(xiǎn)合同，許多車主也反映看不懂。因此說雙方信息不對(duì)稱也就不足

6、為怪了。由此看來，車險(xiǎn)制度需要改革，條款制定要增加透明度，應(yīng)在合法性、嚴(yán)密性、通俗性方面下功夫。我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)與其他國(guó)家機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款相比，設(shè)計(jì)明顯落后于國(guó)際通行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款。一直以來，中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r和社會(huì)需求，對(duì)條款和費(fèi)率進(jìn)行過多次調(diào)整和修改，提高了部分險(xiǎn)別賠償險(xiǎn)額，增加了一些新的附加險(xiǎn)等，實(shí)事求是地說，在條款的內(nèi)容上仍沒有擺脫傳統(tǒng)的方式，體現(xiàn)在保險(xiǎn)車輛用途的分類上也不太準(zhǔn)確。相比國(guó)外車險(xiǎn)險(xiǎn)種齊全，服務(wù)高效準(zhǔn)確有很大差距，在國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)制度的制訂定人的因素被充分地考慮進(jìn)去，這與我國(guó)的從車不從人的制訂方式恰好相反。隨著入世以來，汽車也將走進(jìn)千家萬戶，保險(xiǎn)公司要想在

7、車險(xiǎn)市場(chǎng)分得最大的蛋糕，車險(xiǎn)問題迫切需要解決了，這既是對(duì)保戶的公平，也對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展起著重要的作用。1.2 研究的意義隨著我國(guó)私人購(gòu)車比例不斷增加，汽車保險(xiǎn)這一概念逐漸進(jìn)入百姓視野。如何面對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)云變幻和外資保險(xiǎn)公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前各保險(xiǎn)公司必須清醒認(rèn)識(shí)的首要問題。在世界各國(guó)，汽車保險(xiǎn)都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，受到是世界各國(guó)政府的重視。美國(guó)建立了較為完善和發(fā)達(dá)的汽車保險(xiǎn)體系，為各國(guó)所效仿。 在我國(guó)，汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng)保險(xiǎn)，隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展，我國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)也將迎來一個(gè)黃金期。同時(shí)隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步開放，特別是加入世貿(mào)組織以后，國(guó)內(nèi)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)勢(shì)必會(huì)受到

8、雙重影響，一方面為我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造許多新的機(jī)遇和條件，另一方面也會(huì)帶來諸多不利的客觀挑戰(zhàn)。面對(duì)客觀存在的問題以及雙刃劍的影響，我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)，如何改革成了我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)必須考慮的問題。2我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)制度現(xiàn)狀2.1車險(xiǎn)監(jiān)管制度改革回顧車險(xiǎn)監(jiān)管的核心是條款費(fèi)率的監(jiān)管，車險(xiǎn)監(jiān)管制度改革的實(shí)質(zhì)是建立符合市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律的車險(xiǎn)管理制度。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為主時(shí)期，監(jiān)管部門圍繞這一核心對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理提出一系列規(guī)范性要求，以維護(hù)市場(chǎng)安全和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，是十分必要的。隨著保險(xiǎn)業(yè)的改革開放，車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管制度發(fā)生了深刻變化，其變革路徑折射出監(jiān)管部門監(jiān)管思路逐漸成熟。第一階段：2003年之前的車險(xiǎn)統(tǒng)

9、頒條款。自1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，車險(xiǎn)條款費(fèi)率均由保險(xiǎn)監(jiān)管部門統(tǒng)一制定、修改，因地區(qū)特殊情況，經(jīng)各地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，可以調(diào)整費(fèi)率。車險(xiǎn)產(chǎn)品種類相對(duì)簡(jiǎn)單，僅有2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)種；影響車險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)因素主要是車輛使用性質(zhì)，缺少對(duì)駕駛?cè)恕⒌貐^(qū)等因素的考量。這一時(shí)期監(jiān)管的重點(diǎn)是治理不執(zhí)行條款費(fèi)率、“高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率”等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為。第二階段：2003年至2006年6月，車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革邁出了第一步。2001年10月，車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革工作在廣東省試點(diǎn)；2003年，在全國(guó)范圍推開。這次改革主要包括：停止使用統(tǒng)頒條款；保險(xiǎn)公司可自行制定、修改和調(diào)整車險(xiǎn)條款費(fèi)率，報(bào)保監(jiān)會(huì)審

10、批后使用；各保險(xiǎn)公司分公司經(jīng)總公司授權(quán)，可在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)調(diào)整費(fèi)率，并報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門審批；經(jīng)審批后的條款費(fèi)率須向社會(huì)公布后使用。這次改革對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展意義重大。一是保險(xiǎn)監(jiān)管部門第一次將行政手段與市場(chǎng)手段相結(jié)合，發(fā)揮市場(chǎng)在保險(xiǎn)資源配置中的基礎(chǔ)性作用。二是開始研究并建立車險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制。由保險(xiǎn)公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)供求和利潤(rùn)等因素自主決定產(chǎn)品價(jià)格，車險(xiǎn)費(fèi)率呈現(xiàn)不同程度下降，投保人得到實(shí)惠。三是車險(xiǎn)產(chǎn)品和價(jià)格的放開，使低效率的保險(xiǎn)公司無法再利用管制條款和費(fèi)率搞惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，促使保險(xiǎn)公司提高管理和服務(wù)創(chuàng)新能力。四是豐富了車險(xiǎn)產(chǎn)品。第三階段：2006年7月至今的行業(yè)基本條款時(shí)期。盡管車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革

11、邁出了可喜的第一步，但受市場(chǎng)擴(kuò)容速度加快、經(jīng)營(yíng)主體不成熟、償付能力約束力不強(qiáng)、監(jiān)管措施未同時(shí)跟進(jìn)等諸多因素影響，改革并未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。2006年7月1日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開發(fā)了與交強(qiáng)險(xiǎn)相銜接的三套商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。經(jīng)2007年4月的修訂和完善，險(xiǎn)種擴(kuò)大至8個(gè)，簡(jiǎn)化和規(guī)范了費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)。除個(gè)別專業(yè)性保險(xiǎn)公司外，其余公司均使用行業(yè)基本條款費(fèi)率。同時(shí)，保監(jiān)會(huì)以更加嚴(yán)格的方式監(jiān)管車險(xiǎn)條款費(fèi)率，明確了三條限制：一是所有優(yōu)惠總和不得超過車險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%；二是手續(xù)費(fèi)（傭金）標(biāo)準(zhǔn)必須明示報(bào)告，不得突破報(bào)備標(biāo)準(zhǔn)；三是各保監(jiān)局不再受理保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率的申請(qǐng)。這些政策使車險(xiǎn)條款費(fèi)率的管理重新統(tǒng)一。2

12、.2我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)制度現(xiàn)狀2008年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了70號(hào)文件，整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，伴隨著“見費(fèi)出單”、“行業(yè)自律”、“信息平臺(tái)”等一系列舉措的實(shí)施，車險(xiǎn)市場(chǎng)逐步走向規(guī)范，效益意識(shí)不斷強(qiáng)化，盈利能力不斷提升，最終在2010年年底完成了階段性的行業(yè)轉(zhuǎn)型，成功實(shí)現(xiàn)全行業(yè)的扭虧為盈。但我們必須承認(rèn)，2008年開始的車險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型是在監(jiān)管部門強(qiáng)力推動(dòng)下起步的，是一種外部監(jiān)管驅(qū)動(dòng)的被動(dòng)式轉(zhuǎn)型，中國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)仍然沒有步入真正成熟的階段。一是市場(chǎng)主體不成熟。很多經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司管理基礎(chǔ)比較脆弱，雖然依靠外部環(huán)境好轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)盈利，但始終沒有形成有效的車險(xiǎn)盈利模式，競(jìng)爭(zhēng)手段依然比較原始，服務(wù)能力尤其薄弱。過

13、去幾年車險(xiǎn)行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，隨意打折，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了諸多誤解，留下了“混亂行業(yè)”、“暴利行業(yè)”的不良印象，而實(shí)際情況是車險(xiǎn)行業(yè)連續(xù)多年均經(jīng)營(yíng)虧損。二是消費(fèi)者不成熟。不少消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的或然性存在很大誤解，存在“賠款要超過保費(fèi)、否則就吃虧”的片面看法。大部分消費(fèi)者的消費(fèi)行為不理性，重價(jià)格而輕服務(wù)，不斷在市場(chǎng)上尋找廉價(jià)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者市場(chǎng)仍處于典型的培育階段。三是車險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟。近年來汽車產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，車險(xiǎn)消費(fèi)者數(shù)量快速增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)顯著變化，需求不斷多樣，對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)能力提出了很高要求，但車險(xiǎn)行業(yè)提升服務(wù)的步伐顯然滯后于汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者成長(zhǎng)。車險(xiǎn)市場(chǎng)上惡性競(jìng)爭(zhēng)

14、、銷售誤導(dǎo)、理賠困難等問題仍然長(zhǎng)期存在，在激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中存在“劣幣驅(qū)逐良幣”的危險(xiǎn)，市場(chǎng)整體抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力仍然薄弱。2.3 美國(guó)車險(xiǎn)制度的特點(diǎn)2.3.1美國(guó)“從人主義”的車險(xiǎn)費(fèi)率制度美國(guó)的汽車保有量很高，2009年達(dá)到2.46億輛，幾乎每個(gè)成年人擁有一輛汽車，隨之帶動(dòng)了美國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。自1927年美國(guó)馬薩諸塞州從法律上把購(gòu)買汽車保險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車輛擁有者的必要條件起，美國(guó)各州相繼將機(jī)動(dòng)車駕駛者購(gòu)買汽車保險(xiǎn)寫人法律。美國(guó)在汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率設(shè)計(jì)上遵循“從人主義”原則，即在相同車輛條件下充分考慮投保人的個(gè)人因素，保險(xiǎn)費(fèi)率也根據(jù)投保人的不同情況采取浮動(dòng)制，因此，不同投保人因風(fēng)險(xiǎn)頻率不同會(huì)有數(shù)倍保費(fèi)的

15、差距。美國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率主要考慮六個(gè)因素:（1）投保人居住地的區(qū)域差異交通事故數(shù)據(jù)分析表明，相對(duì)于農(nóng)村，城市汽車數(shù)量多，行車時(shí)段集中，道路狹小，堵塞嚴(yán)重，發(fā)生刮蹭的概率較大;同時(shí)，城市治安情況相對(duì)復(fù)雜，發(fā)生盜搶的概率也較大，則城市的車險(xiǎn)保費(fèi)高于農(nóng)村。(2)投保人對(duì)車輛的使用情況一般而言，投保人使用車輛頻率高、行車距離長(zhǎng)、駕駛風(fēng)格魯莽，發(fā)生車禍的可能性大，保險(xiǎn)公司根據(jù)不同投保人對(duì)車輛不同的使用情況，結(jié)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，合理浮動(dòng)費(fèi)率。投保人的年齡據(jù)統(tǒng)計(jì)，1625歲的年輕人，平均行車速度較快，駕駛經(jīng)驗(yàn)少，出交通事故概率最高;60歲以上老人由于反應(yīng)變緩，出險(xiǎn)概率次之;出現(xiàn)概率最低的是26一59歲的中年

16、人。保險(xiǎn)公司根據(jù)心理學(xué)研究和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，針對(duì)投保人不同的年齡制定了科學(xué)的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，在其他條件相同的情況下，對(duì)中年人收取的保險(xiǎn)費(fèi)最低，對(duì)老年人次之，對(duì)青年人收取的保險(xiǎn)費(fèi)最高。投保人的婚姻狀況保險(xiǎn)公司根據(jù)心理學(xué)研究結(jié)果，認(rèn)為結(jié)婚并育有子女的投保人受到婚姻、家庭的影響，具有較強(qiáng)的責(zé)任感，一般在駕車時(shí)更加穩(wěn)重，處理突發(fā)事件更加冷靜，出現(xiàn)交通事故的可能性會(huì)降低，因而減少其相應(yīng)保費(fèi)。(5)投保人的駕齡和駕駛記錄一般而言，駕齡長(zhǎng)、駕駛記錄良好的投保人出險(xiǎn)概率較小，相應(yīng)支付較低保費(fèi);如果保持良好的行車記錄，年度保費(fèi)還有一定幅度的遞減。投保人擁有的車輛數(shù)。保險(xiǎn)公司的多車優(yōu)惠計(jì)劃認(rèn)為，當(dāng)投保人擁有超過一輛汽車時(shí)，另

17、外幾輛汽車使用頻率相對(duì)減少，出險(xiǎn)概率降低，對(duì)于第一輛車之后的部分，保費(fèi)享受優(yōu)惠折扣。美國(guó)車險(xiǎn)業(yè)“從人主義”的費(fèi)率制度對(duì)不同實(shí)際情況的投保人收取不同數(shù)額的保費(fèi)，不僅體現(xiàn)了公平原則，還能產(chǎn)生有效的激勵(lì)機(jī)制，減少車險(xiǎn)理賠案件和保險(xiǎn)事故的發(fā)生，既保障了投保人的利益，也促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。2.3.2英國(guó)“完全市場(chǎng)細(xì)分”的車險(xiǎn)營(yíng)銷制度英國(guó)汽車保險(xiǎn)歷史悠久，車險(xiǎn)保費(fèi)收人是英國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要保費(fèi)來源。2005年車險(xiǎn)保費(fèi)占非壽險(xiǎn)保費(fèi)總額的近1/3，每個(gè)家庭在車險(xiǎn)上的支出約占家庭總開支的1/l0。英國(guó)車險(xiǎn)營(yíng)銷制度比較完善，其特點(diǎn)是實(shí)行“完全市場(chǎng)細(xì)分”。保險(xiǎn)公司依據(jù)車險(xiǎn)投保人需求的差異性，把整個(gè)市場(chǎng)劃分成不

18、同需求的投保人群體，各個(gè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)面向不同投保人群體，根據(jù)其不同需求，制定相應(yīng)的營(yíng)銷策略，依靠各具特色的車險(xiǎn)產(chǎn)品，完全細(xì)分市場(chǎng)，達(dá)到自身的營(yíng)銷目的。英國(guó)保險(xiǎn)公司主要按以下三方面劃分投保人群體:（1）投保的險(xiǎn)種車險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有法定第三者責(zé)任險(xiǎn)、法定第三者責(zé)任險(xiǎn)附加火災(zāi)和盜竊險(xiǎn)、綜合一攬子保險(xiǎn)三個(gè)等級(jí)。法定第三者責(zé)任險(xiǎn)是英國(guó)道路交通法規(guī)定的強(qiáng)制性險(xiǎn)種，投保人可根據(jù)實(shí)際情況附加火災(zāi)和盜竊險(xiǎn)，以擴(kuò)大保障范圍。綜合一攬子保險(xiǎn)的保障范圍最廣，價(jià)格最高，除了具有第三者險(xiǎn)附加火災(zāi)和盜竊險(xiǎn)的承保內(nèi)容外，還對(duì)投保人及其所駕車輛、車上物品的損失進(jìn)行理賠。（2）投保的車輛保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人投保車輛的價(jià)格、用途、型號(hào)

19、和行駛停放區(qū)域劃分不同投保人群體，制定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。一般而言，按照汽車價(jià)格、發(fā)動(dòng)機(jī)排量、功率、加速性能和最高時(shí)速，保費(fèi)分7一8個(gè)等級(jí)。并將人口稠密程度、治安情況、行駛與停放區(qū)域也列人保費(fèi)計(jì)算規(guī)則中。（3）駕駛者情況主要依據(jù)駕駛者的年齡、駕齡、駕駛記錄和單車允許駕駛?cè)藬?shù)來劃分不同的投保人群體。例如，駕齡不足5年、駕車技術(shù)不夠成熟的投保人的保險(xiǎn)費(fèi)率要高出5年以上駕齡投保人的30%左右。對(duì)于在5年內(nèi)有違章記錄的駕駛者，保險(xiǎn)費(fèi)高出20%左右。隨著單輛汽車允許駕車人數(shù)的增加，保費(fèi)浮動(dòng)20%以上。英國(guó)車險(xiǎn)業(yè)通過完全細(xì)分市場(chǎng)，劃分不同的投保人群體，各有側(cè)重進(jìn)行營(yíng)銷，并利用成熟的承保技術(shù)和具有特色的費(fèi)率計(jì)算

20、方法，使投保人可根據(jù)自身情況選擇最具性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品。既體現(xiàn)費(fèi)率公平的原則，也避免各保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)單價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)，促進(jìn)了英國(guó)車險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。3 我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)制度不完善的表現(xiàn)方面3.1 產(chǎn)品管理制度尚不完善3.1.1 價(jià)格聯(lián)盟屢次被打破，行業(yè)自律協(xié)議難以在現(xiàn)有機(jī)制下有效地發(fā)揮其作用首先，在要求維護(hù)行業(yè)利益及扭轉(zhuǎn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的虧損狀況的大形勢(shì)下，公約實(shí)質(zhì)就是一個(gè)價(jià)格同盟，在要求照顧整體效益的前提下，公約幾乎每年都會(huì)續(xù)簽，但是在具體的操作過程中，由于一些或剛性或投機(jī)等因素的加入導(dǎo)致了執(zhí)行力的不足，甚至經(jīng)常由于一些新主體加入市場(chǎng)，或一些公司在指標(biāo)考核難以完成時(shí)而將原有的平衡打破。其次，保險(xiǎn)公

21、司各大股東等決策層，管理階層，服務(wù)人員，由于所處位置的不同，必然在利益分配上形成互相博弈的局面，而這種矛盾看似目的一致實(shí)質(zhì)卻又是各自為盈，其在利益層面的互相較量中也使各種隱患，風(fēng)險(xiǎn)悄然反作用于市場(chǎng)，其利益不一致的進(jìn)一步擴(kuò)大化公開化也必將引起市場(chǎng)的矛盾更加突出。第三，由于協(xié)會(huì)屬于民間組織，其本身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和抵御的實(shí)現(xiàn)只能依據(jù)大方向給出指導(dǎo)性意見，即使在預(yù)見風(fēng)險(xiǎn)之后也不能有效地針對(duì)各種因素給出明確的更合理的規(guī)范；而且，在面對(duì)不履行約定的公司時(shí)，協(xié)調(diào)處理的手段比較乏力，難以切實(shí)起到約束作用。3.1.2 保險(xiǎn)公司對(duì)各類型車輛保險(xiǎn)的規(guī)定缺少自主能力首先，現(xiàn)行的車輛保險(xiǎn)制度下，車險(xiǎn)種類比較單一，在一些

22、具體化的環(huán)境下已經(jīng)不能適應(yīng)具體要求，尤其是不同車型之間的風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)隨著地域，駕駛員等因素出現(xiàn)不同變化時(shí)，同一條款適應(yīng)全范圍已經(jīng)顯示了其弊端；同時(shí)，作為服務(wù)的提供商，保險(xiǎn)公司只能按規(guī)定出力而不能自主定價(jià)，造成了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避不力，在多次的以效益制勝的市場(chǎng)較量中矛盾越來越突出，進(jìn)而激化了全領(lǐng)域的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也加劇了市場(chǎng)的不規(guī)范化。其次，在無法具備定價(jià)功能的前提下，必然會(huì)出現(xiàn)自主開發(fā)和創(chuàng)新能力的主動(dòng)性不夠，投入不足，支撐乏力的情況，從而便會(huì)阻礙更適應(yīng)要求的新險(xiǎn)種的出臺(tái)，長(zhǎng)此以往，在現(xiàn)有的條條框框之內(nèi)的操作陷入了惡性循環(huán)，市場(chǎng)不透明度增大，必然影響到更加健康的市場(chǎng)機(jī)制的建立。第三，在相應(yīng)的利潤(rùn)影響下，監(jiān)

23、管機(jī)構(gòu)的不放權(quán)使得保險(xiǎn)公司和同業(yè)協(xié)會(huì)只能在“指導(dǎo)價(jià)”的規(guī)范下運(yùn)作，長(zhǎng)年累月地集中于一種近乎市場(chǎng)壟斷的費(fèi)率機(jī)制下，勢(shì)必導(dǎo)致市場(chǎng)信息不能實(shí)現(xiàn)有力傳導(dǎo)的情況，從而影響到費(fèi)率由政府管制到市場(chǎng)調(diào)控的有效轉(zhuǎn)變，不能有效反應(yīng)出市場(chǎng)變化和需求，進(jìn)而影響到整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范化建立和長(zhǎng)期有著良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。3.2 條款、費(fèi)率厘定存在不合理3.2.1 部分條款內(nèi)容設(shè)定不合理一是保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)定不合理。首先，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款未能對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行地域細(xì)分。我國(guó)版圖大，幅員遼闊，氣溫，濕度，風(fēng)沙等迥然不同的氣候條件，地形，海拔，道路情況等因素對(duì)于各類車型的風(fēng)險(xiǎn)影響也具有很大的區(qū)別，從而導(dǎo)致了極為不同的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成。雖然在現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)

24、條款中，車輛損失險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括了除地震外的“一攬子”自然災(zāi)害，看似承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任面很寬，但是事實(shí)上并沒有真實(shí)的反映出依據(jù)了地區(qū)差異性的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避情境，出現(xiàn)了一些諸如根本不會(huì)出現(xiàn)“龍卷風(fēng)”、“海嘯”地區(qū)的被保險(xiǎn)人反而需要分擔(dān)相應(yīng)情況下?lián)p失的保險(xiǎn)費(fèi)的情況。其次，現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的部分條款與一些法律法規(guī)有不同程度的不兼容問題，由于幾者在制定條件，主要限于調(diào)研、制定時(shí)間，當(dāng)時(shí)社會(huì)情境，保護(hù)對(duì)象的范圍等方面存在一定的差異，直接出現(xiàn)了保險(xiǎn)的服務(wù)條款無法跟上法律法規(guī)的更新，受保護(hù)對(duì)象的二次區(qū)分確認(rèn)等方面的“沖突”，其不科學(xué)性，不完備性也表露無遺。二是責(zé)任免除設(shè)定不合理。譬如，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓于他人，被保險(xiǎn)人、受讓人

25、未履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生事故屬責(zé)任免險(xiǎn)。問卷調(diào)查顯示，32%的消費(fèi)者認(rèn)為此項(xiàng)責(zé)任免除不合理，理由是實(shí)務(wù)中對(duì)“危險(xiǎn)程度顯著增加”難以界定。容易理解，這一情況的發(fā)生，其實(shí)就是因?yàn)閷?duì)于責(zé)任的設(shè)定規(guī)范沒有明確形成的，如果說條款的表述清晰明了，通俗但又不乏嚴(yán)謹(jǐn)，這種不必要的擔(dān)心是完全不會(huì)有的。簡(jiǎn)單的一例就足以反映出應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有條款合理性的思考，是應(yīng)該在產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)之前更加完善此類制度，還是應(yīng)該在市場(chǎng)的反應(yīng)下再做出改變，確確實(shí)實(shí)是應(yīng)該好好思索一下的問題。3.2.2 費(fèi)率厘定與實(shí)際情況不適應(yīng)一是保險(xiǎn)費(fèi)率與賠付成本的不斷增加不匹配。隨著人均工資水平逐年上漲及城鄉(xiāng)一

26、體化賠償標(biāo)準(zhǔn)，人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)在逐年上升；隨著代位追償?shù)娜鎸?shí)施，保險(xiǎn)公司不能追回代墊付賠款的風(fēng)險(xiǎn)在加大；隨著新車銷量的下降，車行紛紛對(duì)配件工時(shí)進(jìn)行漲價(jià)，保險(xiǎn)賠付成本相應(yīng)增加。上述情況直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司賠付壓力的不斷增大，但保險(xiǎn)費(fèi)率卻未能及時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。二是部分費(fèi)率浮動(dòng)因子設(shè)置無實(shí)際意義。部分費(fèi)率浮動(dòng)因子，如行駛里程、行駛區(qū)域、駕駛員條件等可操作性不強(qiáng)，存在看似豐富，其實(shí)不合理，不細(xì)化的問題，對(duì)指導(dǎo)于市場(chǎng)的成熟運(yùn)作不能起到理想中應(yīng)達(dá)到的效果。三是投保后期與前期的費(fèi)率結(jié)合不夠緊密，片面性較強(qiáng)，相應(yīng)費(fèi)率下的理賠估價(jià)機(jī)制尚需透明，以免客戶造成誤判而將前期可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到后期的理賠過程中，造成其他不必

27、要的誤會(huì)。3.2.3 保險(xiǎn)金額確定不合理一是行業(yè)按照新車購(gòu)置價(jià)確定保額方式不合理。車輛損失分為部分損失、全部損失和被盜搶三種情況。部分損失時(shí)，因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車更換的都是新零配件，保險(xiǎn)公司根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)具有合理性。而在全部損失和被盜搶時(shí)，被保險(xiǎn)人的損失僅是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司仍根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，定價(jià)方式顯然是不合理的。另外，保險(xiǎn)法第五十五條中明確規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！币虼?，保險(xiǎn)公司在接受客戶投保時(shí)，以超出車輛實(shí)際價(jià)值的新車購(gòu)置價(jià)來確定保額，具有“合規(guī)不合法”的嫌疑。二是主掛車限額以主

28、車為限，侵犯消費(fèi)者利益。商業(yè)三者險(xiǎn)中，當(dāng)主車與掛車連接使用時(shí)，即視為一體，賠償金額以主車的保險(xiǎn)金額為限，消費(fèi)者普遍表示對(duì)此規(guī)定無法接受。三是新車購(gòu)置價(jià)不應(yīng)該包含購(gòu)置附加稅。目前的新車購(gòu)置價(jià)包含車輛購(gòu)置附加稅，按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額相當(dāng)于為車輛購(gòu)置附加稅投保，消費(fèi)者普遍認(rèn)為此種操作方式不合理，增加了投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。3.3 承保理賠服務(wù)流程與標(biāo)準(zhǔn)制度不完善3.3.1 服務(wù)流程不夠透明一是承保流程不夠透明。在承保實(shí)務(wù)中，核保人對(duì)于投保人簽章往往忽視，對(duì)業(yè)務(wù)員代簽名或無投保人簽章或簽名的投保單也核保通過。問卷調(diào)查顯示，仍有20%的消費(fèi)者未在投保單上親自簽名。另外保險(xiǎn)公司并未對(duì)應(yīng)提供的投保資料、什么

29、情況下需要驗(yàn)車及核保時(shí)限等進(jìn)行公示。有時(shí)投保人要反復(fù)多次才能成功投保，容易對(duì)承保流程產(chǎn)生不滿。二是理賠流程不夠透明。有些保險(xiǎn)公司未按照監(jiān)管要求在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所及官方網(wǎng)站公布理賠流程，理賠過程中還缺乏對(duì)被保險(xiǎn)人的必要的一些索賠指導(dǎo)，造成了審批環(huán)節(jié)多，工作透明度差，還出現(xiàn)了諸如很多客戶因?yàn)閷?duì)材料的完整性不夠明確而必須多次提交之類的各種情況。這樣形成的后果就是客戶很不滿意，覺得在理賠過程中手續(xù)多，時(shí)間長(zhǎng)，效率低，覺得誤時(shí)誤工理賠效果還不一定滿意；而保險(xiǎn)公司方面，人員投入多，時(shí)間長(zhǎng)，在規(guī)則允許的范圍內(nèi)要力求照顧到兩方的利益，成本相應(yīng)增高。由此便對(duì)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都在無形中形成了很大的壓力，從而導(dǎo)致的不滿意

30、，或者投訴也是必然。三是由于定損估價(jià)制度尚不完善，極易出現(xiàn)保險(xiǎn)公司核定理賠費(fèi)用時(shí)與客戶實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用不相符合，甚至差距很大的情況，這中間就容易產(chǎn)生客戶對(duì)保險(xiǎn)公司單方面定價(jià)的反感，要求公布統(tǒng)一的費(fèi)率計(jì)算方法等情況，既不利于客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的認(rèn)同，也加深了實(shí)際存在的定損機(jī)制不完善的痼疾，這也是容易出現(xiàn)的一些不必要的理賠糾紛的根源所在。3.3.2服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)未能統(tǒng)一一是查勘標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。首先，有的保險(xiǎn)公司需要查勘員現(xiàn)場(chǎng)查勘，有些保險(xiǎn)公司則通過公估公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。查勘定損從業(yè)人員并沒有統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)入制，不同人員受培訓(xùn)程度不一，相關(guān)知識(shí)掌握全面度有差別，經(jīng)驗(yàn)足夠與否無從論定，各項(xiàng)素質(zhì)良莠不齊，在這種情況下，難

31、以確保查勘定損工作質(zhì)量。其次，查勘的過程中各類數(shù)據(jù)是理賠時(shí)的必要依據(jù)，一些公司的相關(guān)設(shè)備投入還不是很到位，尤其在一些復(fù)雜條件下更是不能完備數(shù)據(jù)，從而不能提供足夠的所需數(shù)據(jù)以更快完成理賠。二是賠款支付時(shí)效標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。有些公司設(shè)置了理賠快速通道，但有些公司理賠中間環(huán)節(jié)太多，流程太復(fù)雜，整個(gè)的理賠過程并不能有效滿足客戶的要求。如針對(duì)10萬元以上賠案，有的公司可以預(yù)付賠款，有些則不可以。在相同的投保條件下，并不能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)賠付的實(shí)現(xiàn)，就體現(xiàn)出了市場(chǎng)的不規(guī)范性。3.4 保險(xiǎn)知識(shí)普及與風(fēng)險(xiǎn)提示未能到位3.4.1 保險(xiǎn)條款細(xì)則不明確 主要問題仍然集中存在于現(xiàn)行保險(xiǎn)政策知識(shí)不夠細(xì)致，細(xì)節(jié)方面的規(guī)定并不能完全適應(yīng)

32、社會(huì)進(jìn)步的進(jìn)一步需求，也并未有更多的調(diào)整，同時(shí)，也間接引發(fā)了客戶對(duì)相關(guān)知識(shí)的了解的模糊，甚至對(duì)一些義務(wù)，責(zé)任等硬性的指標(biāo)上上都缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。3.4.2 車險(xiǎn)知識(shí)的普及程度不到位中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國(guó)民用汽車保有量為7802萬輛，比2009年底增加1521萬輛，增長(zhǎng)24.2%。但在汽車保有量大幅增加的同時(shí)，一些常識(shí)性的車輛保險(xiǎn)知識(shí)卻并未得到普及。目前“高保低賠”和“無責(zé)不賠”的相關(guān)爭(zhēng)議，證明了我國(guó)媒體和廣大消費(fèi)者還存在一定的車輛保險(xiǎn)知識(shí)誤區(qū)。3.4.3 保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)提示工作不到位新保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保

33、單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。目前各家保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)提示方式方面，采取的普遍做法是在投保單上設(shè)置投保人聲明，聲明保險(xiǎn)人已經(jīng)把條款特別是責(zé)任免除條款進(jìn)行告知，但實(shí)際上一些銷售人員和公司可能在具體的操作中，唯效益論，在前期的服務(wù)中解釋不周全，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)不明確等，往往造成了客戶的主觀誤讀，誤判，究其原因就是保險(xiǎn)公司相關(guān)人員此項(xiàng)義務(wù)履行得并不充分。問卷調(diào)查顯示，30%的消費(fèi)者在投保時(shí)未得到保險(xiǎn)公司關(guān)于免除責(zé)任的明確告知。更細(xì)致的數(shù)據(jù)也表明了在投保過程中，保險(xiǎn)公司人員提供了不

34、同深度講解的問題依然嚴(yán)重，包括免除責(zé)任在內(nèi)的相關(guān)重要條款并沒有在第一時(shí)間為客戶所了解。試想，在整個(gè)的流程中總結(jié)起來無非就是投保和理賠兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，在首先的投保方面的服務(wù)就沒能做好，后期更加繁瑣的工作態(tài)度又以何作為保證，這都為之后的操作留下了隱患。不僅如此，后期的服務(wù)中又可能出現(xiàn)這樣那樣的理賠不及時(shí)，態(tài)度不好，理賠服務(wù)不透明等情況，使得出現(xiàn)了一些投保戶投訴的“購(gòu)買容易理賠難”的情況，不僅不利于鞏固客戶對(duì)于市場(chǎng)的忠誠(chéng)，也對(duì)于現(xiàn)有的理賠制度造成更大的考驗(yàn)。3.5 被保險(xiǎn)人受保護(hù)的主客觀環(huán)境有待提升3.5.1 外部環(huán)境不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益近年來保險(xiǎn)業(yè)在努力改善保險(xiǎn)外部環(huán)境上做了一些工作，但總體上

35、看，保險(xiǎn)市場(chǎng)外部環(huán)境仍然面臨許多制約因素：一是交警部門在認(rèn)定交通事故責(zé)任時(shí)，有出于安撫受害方考慮從而加大肇事方（被保險(xiǎn)人）責(zé)任認(rèn)定的情況，以致出現(xiàn)“行人違法、司機(jī)買單”、“全保就全責(zé)”等情形，增加了保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的賠付壓力，同時(shí)理賠記錄也不利于被保險(xiǎn)人下一年度享受承保優(yōu)惠；二是交通事故傷者救治費(fèi)用難以控制，救治醫(yī)療單位出于自身經(jīng)濟(jì)利益考慮，往往擴(kuò)大用藥范圍或增加超過救治需要的各項(xiàng)檢查等，造成保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的額外支出，引起被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司的諸多理賠矛盾；三是由于我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)法律法規(guī)不夠完善，各級(jí)人民法院在保險(xiǎn)糾紛案件中審判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，“同案不同判”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。3.5.2 騙賠違法行

36、為損害保險(xiǎn)合同的雙方利益據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，我國(guó)每年汽車保險(xiǎn)騙賠金額約占理賠總額的20%。騙賠等保險(xiǎn)欺詐行為嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，增加了保險(xiǎn)公司的人力成本和賠付支出，同時(shí)由于車險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)厘定的，賠付支出的增加勢(shì)必引起整體費(fèi)率上調(diào)，最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。3.6 我國(guó)車險(xiǎn)問題的成因3.6.1 各家保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不一致隨著中國(guó)加入WTO，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放程度越來越大。很多的社會(huì)資金都涌入保險(xiǎn)行業(yè)，為保險(xiǎn)的發(fā)展注入了新鮮血液。但由于各公司發(fā)展目標(biāo)的各有不同，同時(shí)發(fā)展階段也存在差異，這些都具體反映在了其市場(chǎng)行為上，如一些公司為了維護(hù)已有的市場(chǎng)份額，片面追求規(guī)模，造成基層公司連年虧損

37、；一些新公司在建立之初，從股東層面只想在保險(xiǎn)市場(chǎng)“圈些快錢”，再擇機(jī)將公司上市出賣等。這些市場(chǎng)表現(xiàn)很明顯都帶有一定的短線操作的味道，以整個(gè)市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)和正常發(fā)展為目的的長(zhǎng)期有效運(yùn)行反而受到限制和輕視。3.6.2 保險(xiǎn)公司內(nèi)部決策層、管理層及執(zhí)行層利益不一致保險(xiǎn)公司內(nèi)部決策層、管理層及執(zhí)行層利益不一致是造成目前長(zhǎng)春車險(xiǎn)市場(chǎng)存在諸多問題的一個(gè)重要原因。一些新成立股份公司的決策層不了解財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律。在成立開始就寄希望于公司有利潤(rùn)，造成了管理層為了迎合股東心理而采用“打快拳”的戰(zhàn)術(shù)，使公司短期內(nèi)建立規(guī)模，長(zhǎng)期則更容易陷入困境；一些公司的管理層的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)費(fèi)用最大化，而非公司利潤(rùn)的最大化。所以盡

38、可能在任職期間作出成績(jī)以利升遷，對(duì)于是否會(huì)給公司造成“窟窿”則不在考慮之列；作為具體執(zhí)行層的基層工作人員只會(huì)考慮到如何增加收入，擴(kuò)大自身利益，而根本無法顧及其行為對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)是否有利。3.6.3 銷售商與經(jīng)營(yíng)利益不一致車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革過程中，作為經(jīng)營(yíng)方的保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率時(shí)，希望讓利給保險(xiǎn)消費(fèi)者；但是作為占有渠道的銷售方來講，更看重對(duì)給自己帶來高手續(xù)費(fèi)收入的險(xiǎn)種。由于銷售方的渠道優(yōu)勢(shì)，結(jié)果往往造成保險(xiǎn)的折扣優(yōu)惠客戶沒得到，公司也沒剩下，全部被中間的銷售商拿到的局面。而且保險(xiǎn)公司為了能爭(zhēng)取到渠道銷售，往往都會(huì)付出巨大的違規(guī)成本。3.6.4 從業(yè)人員的守法經(jīng)營(yíng)意識(shí)差保險(xiǎn)公司內(nèi)部從經(jīng)營(yíng)者到具體工

39、作人員的守法意識(shí)都比較差，甚至對(duì)于一些嚴(yán)重的違法犯罪行為都已置若罔聞，其實(shí)這是最可怕的事情。一些公司從業(yè)人員認(rèn)為，市場(chǎng)就是這個(gè)樣子，為了業(yè)務(wù)發(fā)展而采取違規(guī)手段套取費(fèi)用是大家都用的辦法，沒有什么。但是隨著套取的方式的逐漸升級(jí)，甚至于資金也不一定用在業(yè)務(wù)發(fā)展上。以至引發(fā)了更深層面的貪污受賄、制假販假等嚴(yán)重問題。3.6.5 保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱保險(xiǎn)公司未能在銷售車險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)將非價(jià)格信息充分傳遞給被保險(xiǎn)人，從而使非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)難以成為主要競(jìng)爭(zhēng)手段。目前我國(guó)車險(xiǎn)的市場(chǎng)化程度不高，保險(xiǎn)公司的信息披露機(jī)制不完善，對(duì)于普通消費(fèi)者面對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很難從公司的信譽(yù)、償付能力、服務(wù)水平等方面進(jìn)行甄別。只能看

40、誰的價(jià)格有優(yōu)勢(shì)就選擇誰，反過來，又強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司的競(jìng)相降價(jià)，陷入惡性價(jià)格戰(zhàn)。3.6.6 監(jiān)管資源稀缺，配置不盡合理目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管承擔(dān)主要職責(zé)的是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。其工作人員相對(duì)還比較少，目前全國(guó)僅有不足 2000 人，在地域分布上僅在全國(guó)一些主要城市設(shè)立了 35 個(gè)派出機(jī)構(gòu)。面對(duì)如此大的市場(chǎng)，人員就顯得很有限了。這也是目前違規(guī)問題嚴(yán)重的一個(gè)重要原因。3.6.7 違法違規(guī)成本低目前從保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)違法違規(guī)處罰上看，保險(xiǎn)市場(chǎng)的違規(guī)成本還比較低。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題一般以警告、罰款、責(zé)令撤換、責(zé)令停業(yè)、吊銷許可等方式處理。考慮到保險(xiǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)和有序，不至于因?yàn)楸O(jiān)管政策對(duì)于金融市場(chǎng)造成大的波

41、動(dòng)，處罰一般以罰款、責(zé)令撤換等居多。但是由于一些公司高管人員抱著僥幸心理，認(rèn)為市場(chǎng)主體太多，一般檢查不到自己；即便查到，也不一定能發(fā)現(xiàn)問題；就算發(fā)現(xiàn)，也不一定能重罰；即便重罰，一些公司也能出面開脫，處罰也能承擔(dān)，對(duì)自己影響不大。如此一來，就造成罰了還犯、屢教不改的惡性循環(huán)。4 我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)制度改革的方向和措施4.1 保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益4.1.1 優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部環(huán)境 加強(qiáng)國(guó)家地方對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制建設(shè)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制建設(shè)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)加快建立健全保護(hù)被保險(xiǎn)人利益工作機(jī)制。一是加大理賠服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)結(jié)果等相關(guān)信息的披露力度。二是完善問責(zé)辦法，將信訪投訴多、解決不力的公司列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，加強(qiáng)對(duì)侵害被保險(xiǎn)人利益

42、行為的監(jiān)管。 提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)提高從業(yè)人員素質(zhì)。建立保險(xiǎn)從業(yè)人員準(zhǔn)入制度，同時(shí)建立從業(yè)人員投訴處罰和退出機(jī)制，建立誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系，將職業(yè)道德作為準(zhǔn)入的重要依據(jù)與考核標(biāo)準(zhǔn)，加大約束保險(xiǎn)從業(yè)人員的行為規(guī)范，加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理，不斷提升保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，保證專業(yè)的從業(yè)人員正確引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者選擇適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。 完善車險(xiǎn)信息平臺(tái)。完善車險(xiǎn)信息平臺(tái)。整合行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，采用制度化、信息化、科技化的方法，完善車險(xiǎn)信息平臺(tái)的管理和服務(wù)功能，并建立起完整的全省車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫。一是增加新車購(gòu)置價(jià)報(bào)價(jià)版塊，實(shí)現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一的新車購(gòu)置價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和快速查詢。二是增加汽車零配件報(bào)價(jià)

43、版本。建立由配件商、修理廠、保險(xiǎn)公司各方共同參與和維護(hù)的本地市場(chǎng)報(bào)價(jià)數(shù)據(jù)庫，便于客戶比對(duì)和核算成本。三是增加公安局車輛使用和駕駛員信息版塊，方便保險(xiǎn)公司進(jìn)行查詢。4.1.2 改善保險(xiǎn)業(yè)外部環(huán)境 規(guī)范保險(xiǎn)糾紛審判標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范保險(xiǎn)糾紛審判標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)與司法部門的溝通與協(xié)調(diào)，就有效維護(hù)車險(xiǎn)被保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)人利益、提高案件協(xié)作處理的時(shí)效等方面聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)指引性或規(guī)范性意見，明確和規(guī)范法官審理保險(xiǎn)糾紛案件的適用標(biāo)準(zhǔn)，有效避免“同案不同判”現(xiàn)象的發(fā)生，較好地平衡保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供良好的司法環(huán)境。 統(tǒng)一交通事故責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一交通事故責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)與交警部門的溝通，積極出臺(tái)交通事故過錯(cuò)責(zé)任

44、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，將交通事故責(zé)任劃分量化和標(biāo)準(zhǔn)化，促使交警部門公平判定責(zé)任，有效化解事故各方矛盾，縮短事故處理時(shí)間，構(gòu)建和諧的交通關(guān)系。 統(tǒng)一車險(xiǎn)的定損標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一車險(xiǎn)的定損標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)業(yè)內(nèi)的合作和溝通，積極與具備相關(guān)資質(zhì)的定損中心，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，招聘機(jī)構(gòu)等建立良好的互信互助關(guān)系。首先，業(yè)內(nèi)自身的情況確定要透明，互相之間在公約的基礎(chǔ)上再次建立更好的對(duì)話機(jī)制，整體注重定損隊(duì)伍的建設(shè)，不能以短期的利益為發(fā)展目標(biāo)，而盲目去搶人才而使一些從業(yè)者形成誤判，影響了整體素質(zhì)的提高。要建立長(zhǎng)期有效的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，從用人者的角度上規(guī)范定損行業(yè)的健康發(fā)展，使定損隊(duì)伍的能力水平長(zhǎng)期保持在一個(gè)較高的層次。其次，在定損人員的培養(yǎng)和配備上以“

45、內(nèi)外結(jié)合，擇優(yōu)錄用”的方式進(jìn)行，既要內(nèi)部自己加強(qiáng)培訓(xùn)培養(yǎng)，又要有效吸納社會(huì)力量，講求素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)并重，不論是汽車相關(guān)技能的掌握，還是配件管理銷售方面的專業(yè)知識(shí)，甚至是緊急醫(yī)務(wù)處置能力方面，都要求要達(dá)到較高的水平，從而在定損的人力保障上步步升級(jí)。第三，與定損中心和專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，招聘機(jī)構(gòu)的合作中要充分了解其實(shí)力，重點(diǎn)發(fā)展規(guī)模較大，口碑較好的，又有正規(guī)資質(zhì)認(rèn)證的單位作為合作，協(xié)作對(duì)象，以點(diǎn)帶面，全面鋪開，從而建立有效的定損網(wǎng)絡(luò)；最后，制度的建立到成熟必須要有良好的運(yùn)行機(jī)制為保障方能長(zhǎng)久，在意識(shí)層面的關(guān)注度強(qiáng)化和硬性指標(biāo)的確立后，建立良好的獎(jiǎng)懲政策也是很必須的，這樣不但可以促進(jìn)相關(guān)人員和機(jī)構(gòu)更加明確其職

46、責(zé)的重要性，強(qiáng)化其責(zé)任心，同時(shí)又能使之安于崗位，安于服務(wù)，從而更有利于建立一支更高水平和更高素質(zhì)的專業(yè)定損隊(duì)伍。 創(chuàng)新保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)體系創(chuàng)新保險(xiǎn)醫(yī)療服務(wù)體系。加強(qiáng)與政府、衛(wèi)生部門等相關(guān)部門的溝通，成立保險(xiǎn)醫(yī)療監(jiān)審中心，變各保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)醫(yī)療“分散管理”模式為保險(xiǎn)醫(yī)療監(jiān)審中心“集中管理”模式，全程監(jiān)管保險(xiǎn)住院醫(yī)療，統(tǒng)一管理傷病人傷殘鑒定，遏制虛假醫(yī)療、過度醫(yī)療和醫(yī)療浪費(fèi)，有效解決醫(yī)、患、保之間的矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定。4.2 差別化產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制、平穩(wěn)漸進(jìn)的改革進(jìn)程4.2.1 根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制 分類監(jiān)管，是按照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行劃分，使市場(chǎng)按照不同

47、類別層次進(jìn)行發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的監(jiān)管目標(biāo)。對(duì)于長(zhǎng)春車險(xiǎn)市場(chǎng)的問題的監(jiān)管，必須立足市場(chǎng)的實(shí)際、監(jiān)管力量的配比、重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的狀況，公司的發(fā)展階段等因素。抓住市場(chǎng)問題的根源，從而發(fā)揮監(jiān)管資源的最大效能。仔細(xì)甄別市場(chǎng)，對(duì)十市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)予以重點(diǎn)監(jiān)控，對(duì)十市場(chǎng)的有利苗頭予以重點(diǎn)扶植進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)向好的方向轉(zhuǎn)變。按監(jiān)管對(duì)象分類。根據(jù)公司規(guī)模和市場(chǎng)表現(xiàn)，劃分出一段時(shí)間監(jiān)管的重點(diǎn)公司、一般公司及免檢公司。重點(diǎn)公司為內(nèi)抓混亂、市場(chǎng)問題多、舉報(bào)集中的公司;免檢公司內(nèi)控規(guī)范、市場(chǎng)行為規(guī)范、沒有被舉報(bào)的公司;其他為一般公司。通過分類使監(jiān)管資源向重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。按業(yè)務(wù)領(lǐng)域分類。針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)情況對(duì)十經(jīng)

48、?？赡艹霈F(xiàn)問題交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)和大型商業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管;對(duì)十問題相對(duì)較少的行政許可等方面事項(xiàng)進(jìn)行一般性監(jiān)管。對(duì)十處罰尺度分類。根據(jù)當(dāng)年的重點(diǎn)領(lǐng)域和一般領(lǐng)域的出現(xiàn)的問予以區(qū)別。在自由裁量的范圍內(nèi)，劃分四個(gè)等級(jí)，即:從按照處罰上線、中線、下線處罰及免除處罰。 為了保證分類監(jiān)管的長(zhǎng)效機(jī)制，必須制定配套保障措施，使分類監(jiān)管真正能其他作用。制定車險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)劃。制定車險(xiǎn)監(jiān)管的具體目標(biāo)，并將目標(biāo)列入保監(jiān)局發(fā)展規(guī)劃中，用制度的形式固定下來。使監(jiān)管目標(biāo)成為完成引領(lǐng)發(fā)展的重要保障。強(qiáng)調(diào)分類監(jiān)管執(zhí)行力。將分類監(jiān)管目標(biāo)層層分解，落實(shí)責(zé)任人，并制定監(jiān)管問責(zé)制度，使分類監(jiān)管真正起到作用。4.3 大力推動(dòng)知識(shí)普及和

49、風(fēng)險(xiǎn)提示，提高車險(xiǎn)行業(yè)承保HYPERLINK /tblpjq/理賠服務(wù)水平4.3.1 運(yùn)用媒體宣傳優(yōu)勢(shì)，普及車險(xiǎn)知識(shí) 建議由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，各保險(xiǎn)主體積極參加，加強(qiáng)宣傳。一是通過電視、電臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙等媒體廣泛宣傳車險(xiǎn)知識(shí)。采取開設(shè)專欄通過案例分析、專家點(diǎn)評(píng)、風(fēng)險(xiǎn)提示的形式，或者在電視節(jié)目中推出 “ 保險(xiǎn)學(xué)堂”欄目，介紹保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)原則等基礎(chǔ)知識(shí)，豐富消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知。二是保險(xiǎn)業(yè)要正確對(duì)待社會(huì)媒體的 “ 負(fù)面”報(bào)道，在應(yīng)對(duì)過程中將 “ 危機(jī)”變?yōu)?“ 轉(zhuǎn)機(jī)” 。4.3.2優(yōu)化保險(xiǎn)公司的承保理賠服務(wù)水平，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng) 一是做好理賠服務(wù)。保險(xiǎn)公司要改善理賠觀

50、念， 改進(jìn)服務(wù)態(tài)度， 統(tǒng)一車險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)， 規(guī)范理賠服務(wù)流程， 提高理賠效率， 切實(shí)踐行理賠服務(wù)承諾。二是提高車險(xiǎn)理賠價(jià)格的透明化和一致性。保險(xiǎn)公司在進(jìn)一步完善車險(xiǎn)定損機(jī)制的同時(shí)， 要加強(qiáng)與交通事故處理部門、 車輛管理部門等部門的交流與合作， 及時(shí)了解事故處理中各項(xiàng)賠償標(biāo)準(zhǔn)等方面情況， 更合理的確定保險(xiǎn)金額、 賠償服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)行業(yè)指引， 提高賠付合理性和準(zhǔn)確性。三是搞好增值服務(wù)。各公司應(yīng)突破目前的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣， 把各項(xiàng)服務(wù)做到前端， 多些便民化措施， 滿足消費(fèi)者 “酒后代駕”、“代步車” 等新的需求。四是營(yíng)造理賠良好外部環(huán)境。應(yīng)建立事故處理中有關(guān)拖車、 修車、 傷員救治、 傷殘鑒定等價(jià)格定損方

51、面的制約機(jī)制， 提高相關(guān)業(yè)務(wù)定價(jià)的合理度與可信度， 為保險(xiǎn)公司快速理賠、合理賠付營(yíng)造公平環(huán)境。4.4 完善監(jiān)管體系，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督完善四位一體監(jiān)管體系是由政府監(jiān)管、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和社會(huì)監(jiān)督共同組成。只有每一層次發(fā)揮作用，才能有效防止市場(chǎng)、政府均失靈的狀況。社會(huì)監(jiān)督已經(jīng)逐步顯現(xiàn)了作用，但是需要政府進(jìn)行引導(dǎo)，使其作用發(fā)揮更加充分。4.4.1 建立社會(huì)監(jiān)督員制度由監(jiān)管部門或行業(yè)聘請(qǐng)社會(huì)監(jiān)督員對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)問題監(jiān)督。監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)人力畢竟是有限的，只有調(diào)動(dòng)全社會(huì)的力量，才能真正杜絕車險(xiǎn)違規(guī)問題的發(fā)生。同時(shí)社會(huì)監(jiān)督員對(duì)于監(jiān)管部門的執(zhí)法行為也能起到很好的督促規(guī)范。同時(shí)，制定適當(dāng)?shù)墓膭?lì)措施調(diào)動(dòng)監(jiān)督員的積

52、極性。4.4.2 建立信息通報(bào)制度將監(jiān)管信息、行業(yè)信息、特別是涉及違規(guī)的信息通過適當(dāng)?shù)姆绞蕉ㄆ谙蛎襟w及社會(huì)公布。一方面是讓廣大群眾更加了解車輛保險(xiǎn)，增加相關(guān)知識(shí)，另一方面是通過社會(huì)的壓力迫使公司停止違規(guī)行為。社會(huì)監(jiān)督的力量往往是非常大的。4.5 加強(qiáng)電子化建設(shè)，強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管是相對(duì)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管而言的。兩者互為補(bǔ)充，是目前保險(xiǎn)監(jiān)管的主要形式。但是在實(shí)踐中，現(xiàn)場(chǎng)檢查依然是監(jiān)管機(jī)關(guān)主要采用的形式?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，指監(jiān)管人員親自到達(dá)檢查現(xiàn)場(chǎng)，聽取匯報(bào)、查驗(yàn)資料及實(shí)物等方式進(jìn)行的實(shí)地檢查，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，指監(jiān)管人員運(yùn)用技術(shù)，對(duì)公司的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)管理制度進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)問題并采取措施的一種手段。隨著電子化

53、進(jìn)程推進(jìn)，及償付能力監(jiān)管的重視，對(duì)于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的強(qiáng)化有很重要的現(xiàn)實(shí)意義。4.5.1 強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的指導(dǎo)作用建立非現(xiàn)場(chǎng)于現(xiàn)場(chǎng)檢查的互動(dòng)機(jī)制，使現(xiàn)場(chǎng)檢查均能根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的技術(shù)保障。保證現(xiàn)場(chǎng)檢查的針對(duì)性，科學(xué)性，高效性。最終使事后監(jiān)管變?yōu)槭虑邦A(yù)防。4.5.2 完善車險(xiǎn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系建立重點(diǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)庫，對(duì)于影響長(zhǎng)春車險(xiǎn)市場(chǎng)的重點(diǎn)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)異動(dòng)及時(shí)查找原因，并轉(zhuǎn)入現(xiàn)場(chǎng)檢查進(jìn)行處理。4.5.3 加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)目前監(jiān)管隊(duì)伍，多數(shù)對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)檢查比較熟悉，對(duì)于非現(xiàn)場(chǎng)檢查，無論從技術(shù)方面還是習(xí)慣方面都還不適應(yīng)。所以為了適應(yīng)監(jiān)管發(fā)展的變化，加強(qiáng)培訓(xùn)、學(xué)習(xí)考察。打造一支高技術(shù)的監(jiān)管隊(duì)伍。4.6 理順監(jiān)管職

54、責(zé)，提高監(jiān)管效率監(jiān)管職責(zé)的理順更有利于監(jiān)管效率的提高。對(duì)于一些規(guī)章制度未完全涵蓋，實(shí)際中經(jīng)常遇到的問題，應(yīng)在制度上予以明確。4.6.1 建立聯(lián)合執(zhí)法制度結(jié)合長(zhǎng)春車險(xiǎn)市場(chǎng)的具體情況可以在保監(jiān)局內(nèi)部制定，部門聯(lián)合執(zhí)法的主辦制度。對(duì)于涉及多個(gè)部門業(yè)務(wù)領(lǐng)域的問題，明確有哪個(gè)部門牽頭，哪個(gè)部門配合，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空或重復(fù)監(jiān)管問題。4.6.2 建立監(jiān)管專員制度將監(jiān)管人員具體分解到每家公司，既全面了解公司的動(dòng)態(tài)，又能落實(shí)責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管效率和執(zhí)行力。4.6.3 建立簡(jiǎn)易處理程序首先，對(duì)于一般性的違規(guī)問題，可以減少案件的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，從而可以減少在一些人為方面的時(shí)間損耗，既降低處理成本，合理分配了有限的資源，也必將

55、對(duì)服務(wù)的提升提供好的指導(dǎo)意見。其次，在監(jiān)管環(huán)節(jié)上簡(jiǎn)化辦事程序，明確相關(guān)責(zé)任，要能使監(jiān)管力量能夠集中處理對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)影響關(guān)系深的問題。第三，突出投保與理賠服務(wù)二者的統(tǒng)一，在注重提高人員素質(zhì)的同時(shí)，要集中相關(guān)力量盡快出臺(tái)更適合市場(chǎng)要求的明確規(guī)范。致 謝四年的大學(xué)生活馬上就要結(jié)束了，我將銘記這一段充實(shí)豐碩的經(jīng)歷。在此謹(jǐn)向在本論文的創(chuàng)作和求學(xué)過程中給予指導(dǎo)和幫助的人以深深的謝意。本文的創(chuàng)作離不開袁毅陽老師的悉心指導(dǎo)，從選題到論文創(chuàng)作過程，袁老師給我提出了意見和建議，拓展了思路。感謝袁老師一直以來的言傳身教，老師的博學(xué)、睿智和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)精神一直是我學(xué)習(xí)的榜樣。導(dǎo)師淵博的專業(yè)知識(shí)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，精益求精

56、的工作作風(fēng)，誨人不倦的高尚師德，嚴(yán)以律己、寬以待人的崇高風(fēng)范，樸實(shí)無華、平易近人的人格魅力對(duì)我影響深遠(yuǎn)。本論文的順利完成，離不開各位老師、同學(xué)和朋友的關(guān)心和幫助，在此表示深深的感謝,沒有他們的幫助和支持是沒有辦法完成我的學(xué)位論文的，同窗之間的友誼永遠(yuǎn)長(zhǎng)存。此外還要感謝父母，謝謝他們對(duì)我一直以來的培養(yǎng)和栽培，有了他們的支持，我才能在學(xué)校安心學(xué)習(xí)，順利完成學(xué)業(yè)。簽名：年 月 日參考文獻(xiàn)1 陳正茂. 基于數(shù)據(jù)倉庫的商業(yè)車險(xiǎn)浮動(dòng)手續(xù)費(fèi)率系統(tǒng)的分析與實(shí)現(xiàn)D.云南：云南大學(xué)軟件學(xué)院，2010年.2 李倩. 基于數(shù)據(jù)倉庫的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)D.山東：山東大學(xué)，2008年.3 宋日軍. 我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)道德風(fēng)險(xiǎn)研究

57、D.山東：山東大學(xué)，2010年.4 武德龍. 中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題研究D.吉林：吉林大學(xué)，2010年.5 唐鐵功. 車險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題及對(duì)策分析:基于長(zhǎng)春市的個(gè)案研究D.吉林：吉林大學(xué)，2008年.6 王 蘋. 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例之問題探析J. 遼 寧 警 專 學(xué) 報(bào)，2008，(4):19-20.7 張 曄.商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化與個(gè)性化思考J. 財(cái)政金融，2011，(233)8 河南省商業(yè)車險(xiǎn)調(diào)研課題組.現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)制度完善研究J. 保險(xiǎn)研究，2011，(386):104-107.9 李喜軍. 車險(xiǎn)理賠服務(wù)體系的建立研究J. 經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011，(11):271-

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